論西方網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

1、論西方網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展 1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)打開了它的“虛擬之門”，從此一種新的銀行模式誕生， 并對300年來的傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。究竟什么是網(wǎng)絡(luò)銀行?是否一家擁有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址和網(wǎng)頁的銀行就可以算作是網(wǎng)絡(luò)銀行?事實并不是這樣。全美國最大的100家銀行均擁有自己的網(wǎng)址和網(wǎng)頁，但是其中只有24家被在線銀行報告(OnlineBankingReport)列為“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”，因為只有在這24家銀行的網(wǎng)站上客戶才可以查詢帳戶余額、劃撥款項和支付帳單；更多的網(wǎng)站只是提供銀行的歷史資料，

2、業(yè)務(wù)情況等信息，而沒有提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。而美國最著名的網(wǎng)絡(luò)銀行評價網(wǎng)站Gomez則要求在線銀行至少提供以下五種業(yè)務(wù)中的一種才可以稱為網(wǎng)絡(luò)銀行：網(wǎng)上支票帳戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動服務(wù)和網(wǎng)上個人信貸。本文認為網(wǎng)絡(luò)銀行有狹義和廣義之分，狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行(NetbankorInternetBank）又可稱為純網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet-0nlyBank)是指沒有分支銀行或自動柜員機(ATMs)，并提供以上五種服務(wù)中至少一種，僅利用網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的金融機構(gòu)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行則包括純網(wǎng)絡(luò)銀行、電子分行(E-Branch)和遠程銀行(Remote-Bank)。電子分行是指在同時擁有“實

3、體”分支機構(gòu)的銀行中僅從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。遠程銀行是指同時擁有ATMs、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。本文以下的網(wǎng)絡(luò)銀行將沿用廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行的定義，對于狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行用純網(wǎng)絡(luò)銀行表示。 自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目就如同雨后春筍般飛速增長。在1997年末可進行交易的金融網(wǎng)站有103個，這其中包括銀行和存款機構(gòu)；可是到1998年末已經(jīng)躍升至1300個。根據(jù)美國GartnerGroupsDataquest公司的一份調(diào)查表明：截止1998年末，有7百萬左右的家庭是通過家用計算機獲得銀行金融服務(wù)，約占美國家庭總數(shù)的7%；在2001年底，約1830萬家庭會這樣做，

4、而且?guī)缀跞峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的；這意味每年的增長將達到41%。有些分析家則認為增長會比此快一倍。同時，美國銀行家協(xié)會主席吉姆·庫伯遜指出，1998年通過銀行分行的交易量下降了三分之一。網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借著自己存款利息高和實時、方便、快捷、成本低、功能多的24小時服務(wù)獲得越來越多客戶的喜愛，其自身數(shù)目也會迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史。在線銀行報告提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式將被分為：大銀行

5、發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式三個部分進行分析。 一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式 對于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。實踐中，這些虛擬機構(gòu)幾乎總是比大銀行中其他部門發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個分支機構(gòu)和700萬名顧客。在1996年10月設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，據(jù)預(yù)測在5年內(nèi)，其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會達到1億以上。 大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機構(gòu)。本文將分別舉例說明： 1收

6、購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行 加拿大皇家銀行(RoyalBankofCanada，RBC)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)除技術(shù)部門以外的所有部分，此時該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。 在加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的時候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢?加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是在于擴大其在美國金融市場的業(yè)務(wù)和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的方式步入了美

7、國金融零售業(yè)務(wù)的市場，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的一點是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務(wù)拓展至一個新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個10人機構(gòu)的費用要遠遠低于任何一家傳統(tǒng)分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。 在收購之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們許諾最先申請網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%

8、的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個星期，帳戶的申請者已經(jīng)達到了6500人；第二，購買了超級服務(wù)器(fatserver)。使客戶可以在瞬時傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶目前以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后的第一年就盈利為戰(zhàn)略目標，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SPNB)卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的。 2發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行 威爾士·法戈銀行(WellsFargo)是這方面典型的例證。這個位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業(yè)機構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士·法戈銀行就開始建設(shè)其自己

9、的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實際上，威爾士·法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)要早幾個月，至1997年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士·法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)。 威爾士·法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營成本。在開發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時，威爾士·法戈銀行通過調(diào)查發(fā)觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年，與微軟貨幣(Microso

10、ftMoney)、直覺(Intult)和快訊(Quicken)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士，法戈銀行進行交易，據(jù)銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元，即每筆交易節(jié)省7.5美元。至2000年末，威爾士·法戈銀行預(yù)計將擁有1 00萬的網(wǎng)絡(luò)用戶，隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，他們將節(jié)約大量的費用。 二、杜區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式 信托銀行(IntrustBank)是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，現(xiàn)在該行的價值為17億美元。 信托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行(Bank

11、ofAmerica)等大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢。他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了起到戰(zhàn)略防御作用，并僅將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻袅魇У囊环N手段。信托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標客戶市場定義為當(dāng)?shù)氐目蛻簟．?dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，并對以地理位置確定目標客戶市場的策略產(chǎn)生強大沖擊時，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標客戶市場中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網(wǎng)絡(luò)客戶可以進行遠程交易，并實時檢查交易情況。不久，客戶們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀人服務(wù)所提供的投資計劃。信托銀行還打算將語言識別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對使用遠程交易零售商的身份進行鑒別，加強網(wǎng)絡(luò)的安全性。布

12、恩還認為，運用新科技的人將獲得市場的饋贈，這種饋贈并不是新技術(shù)本身，而是客戶的信賴這是最有價值的回報 三、純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式 對于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行(FirstInternetBankofIndiana，F(xiàn)IBI)為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行(CompuBank)為代表的特色化發(fā)展模式。 1全方位發(fā)展模式 對于應(yīng)用這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，他們并不認為純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性。他們認為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需

13、要。為了吸引客戶和中小企業(yè)，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貸款的歷史。 2特色化發(fā)展模式 持有這種觀點的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。他們承認純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多，例如，因為缺乏分支機構(gòu)，他們無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)；也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級管理人員看來，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其

14、他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。他們認為，客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)想要的一切，如果一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對錯誤的。 除這種極端的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展模式也很具有借鑒價值。耐特銀行(Net，Bnt)是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年一季度末，存款已經(jīng)達到3，327億美元，在后者被收購以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶。最高執(zhí)行官葛利姆斯(G.R.Grimes)認為，每一個純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶都是從其他銀行吸引過來的，所以吸引客戶在純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位的，而利息則是吸引客戶的最佳手段。在

15、這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶接近25000人，是前一年的三倍。而且這個增長速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)和威爾士·法戈銀行，位列第三，在其他項目中也表現(xiàn)不俗。 四、啟示 1信息時代大銀行的發(fā)展趨勢網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著數(shù)字經(jīng)濟的到來和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)型大銀行300年來賴以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)將全世界的計算機緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時一切金融信息和資金結(jié)算都可以在這里傳輸與交流。事實在已使用網(wǎng)絡(luò)

16、銀行業(yè)務(wù)的客戶中只有不到10%的人大于65歲，另有超過一半的人是小于35歲的，他們將是未來銀行業(yè)未來的主流客戶。所以。任何銀行無論資金多么雄厚、實力多么強大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將在未來的數(shù)字經(jīng)濟時代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個機遇，將自己的優(yōu)勢與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會面臨前所未有的發(fā)展前景。對于大銀行而言，總是會有更多的選擇機會，不管是收購網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，還是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式都是不錯的選擇。我國有實力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點代面，無論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶是無國界的。 2小銀行

17、服務(wù)要強調(diào)金融服務(wù)特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢，其產(chǎn)生為小銀行戰(zhàn)勝大型的金融集團提供了可能性。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進入壁壘很低，在此情況下，一定要強調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市場制勝的法寶客戶。對小銀行來說，市場定位一定要清晰，才能在與大銀行的競爭中維持均勢。 3我國銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時具備網(wǎng)絡(luò)知識和金融知識的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護方面，要有具備計算機網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計算機軟件開發(fā)知識和具備銀行業(yè)務(wù)知識的人才。威爾士·法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)前的2-3年就開始著手進行準備工作。我國的銀行業(yè)如果想及時加入這一行業(yè)，必須現(xiàn)在就開始做人才的儲備工作。對于小銀行而言，單獨進行人才儲備的成本也許會很高，可以通過人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本。 4我國銀行業(yè)還要重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)保證。網(wǎng)絡(luò)銀行需要很先進的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機、可擦寫的智能錢夾等先進設(shè)備；在軟件方面，