信用社推行貸款精細(xì)化管理的探索實踐

1、實施精細(xì)化管理  提升信貸工作水平市信用社推行貸款精細(xì)化管理的探索實踐為提升經(jīng)營效益，防范化解金融風(fēng)險，增強支農(nóng)服務(wù)能力，市聯(lián)社深入踐行“三個轉(zhuǎn)變”指導(dǎo)思想，緊緊圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防控，在業(yè)務(wù)規(guī)劃、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸流程、重點環(huán)節(jié)、隊伍建設(shè)等方面積極實施貸款精細(xì)化管理，著力推進(jìn)貸款管理的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，有力地提升了信貸工作整體水平。5月末，該社各項貸款余額達(dá)到了36.02億元，較年初增長2.82億元；不良貸款余額和占比近三年持續(xù)實現(xiàn) “雙降”。2010年，先后獲得省聯(lián)社“三比一創(chuàng)”先進(jìn)集體、“信貸管理”先進(jìn)單位、“人力資源管理工作”先進(jìn)單位，省銀監(jiān)局“支持中小企業(yè)”先進(jìn)單位，晉

2、中市辦事處先進(jìn)聯(lián)社、信貸管理先進(jìn)聯(lián)社、人均利潤最高獎、“安貸?！睒I(yè)務(wù)保費貢獻(xiàn)獎等多項榮譽。推行背景上世紀(jì)80年代，市率先完成了工業(yè)化城市的原始資本積累，形成了以煤、焦炭為主導(dǎo)的工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，一大批規(guī)模以上企業(yè)像雨后春筍般涌現(xiàn)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展，煤、焦炭出口量占全省出口量的2/3、全國的1/3，該市以“焦炭之都”享譽三晉大地。但隨著亞洲金融危機(jī)的全面爆發(fā)和煤焦產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)整，全市焦炭企業(yè)由107家銳減到10家，生產(chǎn)能力減少880萬噸，煤礦企業(yè)由56加減少到31家，洗煤企業(yè)由226家減少到143家，煤焦行業(yè)遭到重創(chuàng)，前景堪憂。而一直支持煤焦行業(yè)發(fā)展的市聯(lián)社也經(jīng)受了前所未有的考驗和壓力，并為此付出

3、極其慘重的代價，僅2004年就形成不良貸款1.4億元，占到原有煤焦企業(yè)貸款總數(shù)的1/3。重壓之下的市聯(lián)社一班人，經(jīng)過反復(fù)研究討論，最終確立了“立足專業(yè)抓規(guī)范，精細(xì)化管理促發(fā)展”的工作思路，并積極探索精細(xì)化管理模式，走出一條科學(xué)發(fā)展之路。探索實踐推行制度精細(xì)化。以信貸管理工作達(dá)標(biāo)活動為切入點，切實加強人員管理、檔案管理、業(yè)務(wù)流程、辦貸程序、貸后管理、內(nèi)控制度建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，先后制定完善了信貸業(yè)務(wù)管理辦法、個人貸款實施細(xì)則、貸款審批流程、信貸檔案管理辦法和貸款風(fēng)險防控辦法等17項制度，進(jìn)一步明確了“三查”程序、貸款審批權(quán)限、放貸程序、貸后管理、檔案管理和資產(chǎn)保全措施，規(guī)范了各機(jī)構(gòu)、主管、分管和從業(yè)人員的

4、操作行為，保證了專業(yè)化經(jīng)營、精細(xì)化管理的高效有序運作。推行流程精細(xì)化。將貸款客戶分為煤焦電化類、機(jī)械制造類、種養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工類、流通旅游服務(wù)類和日用品加工類等6大類型，并配套制定了銜接流程：篩選目標(biāo)（篩選目標(biāo)行業(yè)）市場營銷（鎖定目標(biāo)客戶）服務(wù)方案（了解客戶需求，提出服務(wù)方案）審查審批（完成授信額度報批程序）授后預(yù)警（動態(tài)監(jiān)控客戶信貸資金使用及經(jīng)營情況）資產(chǎn)組合管理（對客戶進(jìn)行多維度分類管理，動態(tài)實現(xiàn)風(fēng)險與收益相匹配），形成了節(jié)節(jié)相連，環(huán)環(huán)相扣的運作體系。推行組織精細(xì)化。結(jié)合縣域服務(wù)對象的特點，成立了中小企業(yè)服務(wù)委員會并下設(shè)3部，其中客戶部負(fù)責(zé)市場研究，行業(yè)分類，優(yōu)質(zhì)客戶挑選；信貸管理部負(fù)

5、責(zé)客戶信用評級，流動資金測算，授信審查，按授權(quán)額度審批或提交中小企業(yè)服務(wù)委員會授信審批；風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)日常監(jiān)控、預(yù)警信號、現(xiàn)場檢查，3部又按行業(yè)分類分為4個專業(yè)小組，加強了對行業(yè)分析的針對性，形成了以客戶為中心、前中后臺分離制約的專業(yè)化三層組織體系。推行操作精細(xì)化。始終堅持貸款客戶面談面簽制度，要求借款人、擔(dān)保人、出質(zhì)人等主體的夫妻雙方必須同時在場，5萬元以上的貸款必須全部進(jìn)行公證，100萬元以上的大額貸款必須制定貸前調(diào)查方案，所有貸款必須留存影像資料，并實行了貸款條件、貸款程序、貸款利率及5萬元以上新增貸款“四公開”，有效地杜絕了借冒名貸款等違規(guī)放貸問題的發(fā)生。推行責(zé)任精細(xì)化。明確規(guī)定了營業(yè)

6、網(wǎng)點、信貸科、分管副主任、聯(lián)社主任的放貸權(quán)限，制定出臺了貸款第一責(zé)任人制度、主審查人制度、貸后問責(zé)制度、客戶經(jīng)理等級管理制度和客戶經(jīng)理輪（離）崗制度，形成了理事長為第一責(zé)任人，主任負(fù)責(zé)指揮協(xié)調(diào)，分管副主任主抓推進(jìn)，信貸、客戶、風(fēng)險部門和營業(yè)網(wǎng)點負(fù)責(zé)人具體實施的良好工作局面，構(gòu)建了統(tǒng)一、規(guī)范、嚴(yán)格的崗責(zé)體系和精細(xì)化責(zé)任目標(biāo)傳導(dǎo)機(jī)制，保證了信貸流程各環(huán)節(jié)緊密銜接，運轉(zhuǎn)順暢。推行考核精細(xì)化。對各營業(yè)網(wǎng)點實行月排隊、季考核、年兌現(xiàn)，將信用社主任20%的工資與精細(xì)化管理工作績效掛鉤，并作為季度流動紅旗和年度考核評比的主要依據(jù)，對不能完成達(dá)標(biāo)目標(biāo)的信用社實行一票否決制；對做出突出貢獻(xiàn)的員工和信用社給予50

7、00-10000元的重獎，極大地調(diào)動了全員參與信貸精細(xì)化管理工作的積極性和主動性，增強了員工主人翁意識和責(zé)任感。作用效果信貸投向趨于合理。通過精細(xì)化管理，信貸投向由原來單純支持煤焦行業(yè)向農(nóng)副產(chǎn)品深加工、餐飲服務(wù)物流業(yè)等方向轉(zhuǎn)變，對不符合貸款條件的涉煤企業(yè)實行了信貸強制退出，支持了科技型民營企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，有效解決了當(dāng)?shù)氐氖Ｓ鄤趧恿?。目前，該?lián)社已清戶壓縮、依法起訴關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)36家，清收處置不良貸款6023萬元，創(chuàng)建支持省級信用村8個，重點支持了27個農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、9個信用市場、15個農(nóng)民專業(yè)合作社，安排就業(yè)670人。服務(wù)效應(yīng)直觀體現(xiàn)。通過支持大型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造和新型煤化工建設(shè)和煤、焦、化、鋼綜合型化工園區(qū)建設(shè)，促進(jìn)了具有完整產(chǎn)業(yè)鏈的循環(huán)經(jīng)濟(jì)企業(yè)集團(tuán)的形成，推動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。維群生物工程有限公司在該聯(lián)社4500萬元的社團(tuán)貸款支持下，已成為晉中市唯一的5億元以上農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)；路鑫煤炭氣化有限公司在1.2億元社團(tuán)貸款支持下，整合的四家煤礦年產(chǎn)量達(dá)到390萬噸，形成了價值倍增效應(yīng)；山西安泰集團(tuán)股份有限公司、市新泰鋼鐵有限公司在2.54億元的社團(tuán)貸款支持下，形成了洗煤、焦化、燒結(jié)、冶煉、發(fā)電五條循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈，h型鋼年產(chǎn)量120萬噸，洗煤量80萬噸。信用環(huán)境得以改善。對內(nèi)開展了跟蹤管理、隨機(jī)抽檢，找出了員工管理、操作流程上的盲點，降低了員工的僥幸心理；