理財規(guī)劃財務(wù)02班第2組：家庭理財規(guī)劃

1、家庭理財規(guī)劃 02班第二組西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院2013級理財規(guī)劃作業(yè)題目： 家庭理財規(guī)劃 班級： 2013級本科教學(xué)2 班 組員姓名： 馮瑞雪41306115 羅靈娜41306127 段蘇晏41306145 徐永苗41306203 完成時間： 2016年6月20日 一、理財目標(biāo)規(guī)劃（一）家庭信息表1-1家庭信息表家庭情況家庭成員當(dāng)前年齡職業(yè)健康狀況馮瑞雪（父親）33外企員工健康段蘇晏（母親）31白領(lǐng)健康徐永苗（女兒）4健康羅靈娜（老人）60退休健康資產(chǎn)狀況擁有一套100平米價值500000元的房產(chǎn)，擁有活期存款5000元，定期存款50000元。負(fù)債情況房屋按揭貸款350000元。收入情況父親9

2、000元/月，母親5000元/月，老人退休金2000元/月。支出情況家庭每月的基本開銷為3958元。保障情況參加了醫(yī)療保險，社會保險和失業(yè)保險。（二）家庭收支表1、家庭每月收支狀況表1-2家庭每月收支狀況 單位：元月收入金額月支出金額父親收入9000物業(yè)費200母親收入5000交通費300老人收入2000食品雜貨4000房租/房屋抵押貸款1985.19有線電視26.81水電100電話150衣服1000月收入合計16000月支出合計7762每月結(jié)余82382、家庭每年收支狀況表1-3家庭每年收支狀況單位：元年收入金額年支出金額父親收入108000物業(yè)費2400母親收入60000交通費3600老人

3、收入24000食品雜貨48000房租/房屋抵押貸款23822.28有線電視321.72水電1200電話1800衣服6000年收入合計192000年支出合計87144每年結(jié)余104856（三）家庭資產(chǎn)表表1-4家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：元資產(chǎn)金額負(fù)債金額銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.00注：公積金貸款，等額本息還款，貸款期限：20年，貸款利率：3.25%（四）理財目標(biāo)1、短期目標(biāo)購買一輛中等價位的汽車。2、中期目標(biāo)子女從幼兒園到大學(xué)就讀公立學(xué)校；換一個比現(xiàn)在更大的房子，完善現(xiàn)有保障。3、長期目標(biāo)老了后能夠過上閑適的生

4、活，生活有保障。二、流動性管理規(guī)劃（一）第一年 表2-1第一年資產(chǎn)合計單位：元第一年日常生活開支90000孩子教育10000老人撫養(yǎng)10000合計110000表2-2第一年流動資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第一年流動資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國債104000第一年小孩4歲上幼兒園小班，每年大概需要1萬的費用，老人60歲大概需要1萬的撫養(yǎng)金，日常生活開支9萬，總的流動資產(chǎn)為11萬。（二）第二年表2-3資產(chǎn)合計單元：元第二年日常生活開支90000孩子教育10000老人撫養(yǎng)10000合計110000表2-4第二年流動資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第二年流動資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國債104000第

5、二年小孩5歲上幼兒園中班，每年大概需要1萬的費用，老人60歲大概需要1萬的撫養(yǎng)金，日常生活開支9萬，總的流動資產(chǎn)為11萬。（三）第三年表2-5第三年資產(chǎn)合計單位：元第三年日常生活開支90000孩子教育10000老人撫養(yǎng)10000合計110000表2-6第三年流動資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第三年流動資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國債104000第三年小孩6歲上幼兒園大班，每年大概需要1萬的費用，老人60歲大概需要1萬的撫養(yǎng)金，日常生活開支9萬，總的流動資產(chǎn)為11萬。（四）第四年表2-7第四年資產(chǎn)合計單位：元第四年日常生活開支90000孩子教育5000老人撫養(yǎng)10000合計105000表2-8第四

6、年流動資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第四年流動資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國債99000第四年小孩7歲上公立小學(xué)一年級，每年大概需要5000的費用，老人60歲大概需要1萬的撫養(yǎng)金，日常生活開支9萬，總的流動資產(chǎn)為10.5萬。（五）第五年表2-9第五年資產(chǎn)合計單位：元第五年日常生活開支90000孩子教育5000老人撫養(yǎng)10000合計105000表2-10第五年流動資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第五年流動資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國債99000第五年小孩8歲上公立小學(xué)二年級，每年大概需要5000的費用，老人60歲大概需要1萬的撫養(yǎng)金，日常生活開支9萬，總的流動資產(chǎn)為10.5（六）第六年表2-11第六

7、年資產(chǎn)合計單位：元第六年日常生活開支95000孩子教育5000老人撫養(yǎng)15000合計115000表2-12第六年流動資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第六年流動資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國債109000第六年父親和母親工資每個月各上漲1000元，小孩9歲上公立小學(xué)三年級，每年大概需要5000的費用，老人60歲大概需要1.5萬的撫養(yǎng)金，日常生活開支9.5萬，總的流動資產(chǎn)為11.5萬。（七）第七年表2-13第七年資產(chǎn)合計單位：元第七年日常生活開支95000孩子教育5000老人撫養(yǎng)15000合計115000表2-14第七年流動資產(chǎn)單位：元第七年流動資產(chǎn)現(xiàn)金1000活期存款5000短期國債109000第七

8、年小孩10歲上公立小學(xué)四年級，每年大概需要5000的費用，老人60歲大概需要1.5萬的撫養(yǎng)金，日常生活開支9.5萬，總的流動資產(chǎn)為11.5萬。（八）第八年表2-15第八年資產(chǎn)合計單位：元第八年日常生活開支95000孩子教育5000老人撫養(yǎng)15000合計115000表2-16第八年流動資產(chǎn)規(guī)劃單位：元第八年流動資產(chǎn)規(guī)劃現(xiàn)金1000活期存款5000短期國債109000第八年小孩11歲上公立小學(xué)五年級，每年大概需要5000的費用，老人60歲大概需要1.5萬的撫養(yǎng)金，日常生活開支9.5萬，總的流動資產(chǎn)為11.5萬。三、大額購買融資（一）買車計劃1、全額購買我們家庭需要購買一輛15萬的汽車，但是如果采用

9、全額付款的話，對家庭的流動資金有很大的影響，導(dǎo)致家庭生活比較緊張。2、貸款買車采用貸款買車的話，雖然有額外的利息支出，但是可以把剩下的資金靈活運用，因為除去首付款以外，還能留大筆資金，如果此時恰好有好的投資機會，所獲取的收益有可能大大彌將將付出利息的損失。而一次性付款因為錢已付出，故而當(dāng)有好的投資機會時，便有可能失去良機，錯過極佳 的賺錢可能。（1）信用卡分期購車信用卡貸款買車好處就是快、簡單、門檻低，信用卡辦理貸款手續(xù)比較簡單，需要指定合作品牌和車型，對申請人有一定限制，分期最長為36期(3年)，實際操作控制在12-24期，不少信用卡產(chǎn)品都有其免息期，如果將當(dāng)月賬單金額按時全額還款

10、，就不用支付利息了，但是會收取一定的手續(xù)費，手續(xù)費在首月一次性支付。我們選擇的是在建設(shè)銀行辦信用卡分期購車，如圖所示： 表3-1 信用卡分期購車單位：元新車市價首付（30%）貸款期限手續(xù)費率手續(xù)費首期還款額各期還款額累計還款總額1500004500010500024期3.5%367580504375108675（2）銀行車貸銀行車貸車型眾多，還貸時間靈活，審批麻煩，放款周期長，大部分需要不動產(chǎn)質(zhì)押，不采用直客模式，擔(dān)保公司介入增加了車主費用。如果采用等額本息還款方式貸款，如表所示：表3-2 銀行車貸購車單位：元新車市價首付（30%）貸款期限利率每月支付本息累計還款總額1500004500010

11、50002年6.15%4660.76111858.34綜上所訴，對比全額購買和貸款買車，我們家庭選擇貸款買車，再對比貸款買車中的信用卡分期購買和銀行車款，由上面兩個表我們可以看出選擇信用卡分期購車更好，從累計還款總額看來，信用卡分期購車更劃算點，而且壓力較小，辦理也簡單，容易操作。（二）買房計劃我們家庭打算換個70萬的房，全額付款肯定不能實現(xiàn)，需要的金額的太大，一次性也拿不出那么多錢，所以考慮貸款買房。1、商業(yè)貸款 （1）如果我們選擇商業(yè)貸款的等額本息，如表所示：表3-3 商業(yè)貸款等額本息表單位：元房價首付（60%）貸款期限每月還款額累計還款總額70000042000028000010年302

12、3.5362819.63（2）如果我們選擇商業(yè)貸款的等額本金，如表所示：表3-4 商業(yè)貸款等額本金表單位：元房價首付（60%）貸款期限首月還款額累計還款總額70000042000028000010年3591356088.832、公積金貸款 （1）自由還款方式，如表所示：表3-5公積金貸款自由還款表單位：元房價首付貸款期限最低還款額最后期本金最后期利息總償還利息70000042000028000010年1644193850.62741.48110228.1（2）等額本息方式，如表所示：表3-6 公積金貸款等額本息表單位：元房價首付貸款期限每月還款額本息合計70000042000028000010

13、年2914.04349684.8（3）、等額本金方式，如表所示：表3-7 公積金貸款等額本金表單位：元房價首付貸款期限首月還款額本息合計70000042000028000010年3404.33344795.5綜上所述，在商業(yè)貸款和公積金貸款對比下，我們很顯然選擇公積金貸款更劃算，在公積金貸款的三種方式對比下，我們家庭選擇自由還款的方式。因為對于我們家庭這種購買二套房的借款人來說，選擇公積金貸款為首選。一方面，在保留名下房產(chǎn)的前提下，無論使用商業(yè)貸款或是公積金貸款購買二套房，首付都是60%。但是從還款利率上來比較的話，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率6.55%，二套房基準(zhǔn)利率上浮 10%，而公積金貸款

14、利率4.9%相對較低，盡管同樣上浮10%，但相對還款壓力較小。另一方面，公積金貸款恰好能滿足我們的貸款額度。所以，綜合兩方面因素來看，公積金貸款購買二套房更加適合我們的需求。四、投資計劃（一）第1年第3年我們家庭第一年到第三年流動資產(chǎn)為11萬元，因此剩余可用于投資的資產(chǎn)為8.2萬元，如下表所示：表4-1剩余資產(chǎn)單位：元年總收入192000流動資產(chǎn)110000剩余資產(chǎn)820001、定期存款表4-2定期存款單位：元建設(shè)銀行定期存款26572年利率2.75%期限3年預(yù)計到期后本息和28764.19第一年到第三年每年定期存款都為26572元，利率為2.75%，采用整存整取的方式，三年后存款利息為219

15、2.19元，因此預(yù)計到期后本息和為28764.19元。2、保險由于父親的工作壓力比較大，又是家庭中的主要經(jīng)濟來源，家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)重，目前僅有基本社保和壽險，而在生活中造成收入中斷的兩大風(fēng)險就是重大疾病和意外傷害，因此需要增加重大疾病保險和意外傷害保險。表4-3重大疾病保險和意外傷害保險投保險種保額保險期限年繳保費繳費期人保壽險無憂一生重大疾病保險20萬元終身5300元20年e時代綜合意外保險計劃（貴賓款）10萬元一年128元1年人保壽險無憂一生重大疾病保險，保障疾病種類54種，提供多種特定疾病保障（15種）額外保障，每年僅需要繳費5300元，就能銷售20萬保額的終身重疾保障。e時代綜合意外保險

16、計劃（貴賓款），對于列車、輪船意外身故，列車、輪船意外傷殘-1類，公共汽車意外身故的保額為10萬元，每年只需要繳128元。每年購買這兩個保險，父親的重大疾病和意外傷害就能得到保證。3、基金組合投資表4-4基金組合基金類別預(yù)期收益率投資比例折算預(yù)期收益率債券型基金5%20%1%平衡型基金9%50%4.5%股票型基金15%30%4.5%總計100%10%表4-5基金組合投資投資金額年限收益率預(yù)計到期后金額10萬元3年10%13.31萬元我們家庭采用組合投資方式，對基金投資組合做了年收益率的大致預(yù)測：債券型基金預(yù)期收益率5%，投資比例20%；平衡型基金預(yù)期收益率9%，投資比例50%；股票型基金預(yù)期收

17、益率15%，投資比例30%，該組合綜合預(yù)期回報率為10% 。第一年的投資本金為10萬元（包含期初的5萬元），三年后將增值到：10*（1+10%）3=13.31萬元。此時我們可以付購買汽車的首付45000元，以及首期還款額8050元，剩余的80050元可以和第二年的50000元繼續(xù)進(jìn)行投資，兩年后將增值到102910.5元，這筆金額可以支付購車的剩余貸款額100625元，因此到第三年末購車的貸款將全部還清。（二）第4年第5年第四年到第五年流動資產(chǎn)每年都為10.5萬元，因此剩余可用于投資的資產(chǎn)為8.7萬元，如下表所示：表4-6剩余資產(chǎn)單位：元年總收入192000流動資產(chǎn)105000剩余資產(chǎn)8700

18、01、定期存款表4-7定期存款單位：元建設(shè)銀行定期存款26572年利率2.75%期限3年預(yù)計到期后本息和28764.192、保險 表4-8保險投保險種保額保險期限年繳保費繳費期人保壽險無憂一生重大疾病保險20萬元終身5300元20年e時代綜合意外保險計劃（貴賓款）10萬元一年128元1年3、基金組合投資表4-9基金基金類別預(yù)期收益率投資比例折算預(yù)期收益率債券型基金5%20%1%平衡型基金9%50%4.5%股票型基金15%30%4.5%總計100%10%表4-10基金組合投資投資金額年限收益率預(yù)計到期后金額10.7萬元10年10%27.8萬元第四年投資的本金為10.7萬元（包含第三年的5.2萬元），10年后將增值到27.8萬元，第五年投資5.5萬元。9年后將增值到13萬元，為換房做準(zhǔn)備。（三）第6年第8年第六年到第八年流動資產(chǎn)為11.5萬元，因此剩余可用于投資的資產(chǎn)為7.9萬元，如下表所示：表4-11剩余資產(chǎn)單位：元年總收入194000流動資產(chǎn)115000剩余資產(chǎn)790001、保險表4-12保險投保險種保額保險期限年繳保費繳費期人保壽險無憂一生重大疾病保險20萬元終身5300元20年e時代綜合意外保險計劃（貴賓款）10萬元一年128元1年2、基金組合投資表4-13基金基金類別預(yù)期