哈爾濱銀行小額信貸技術(shù)輸出現(xiàn)狀和啟示

1、哈爾濱銀行小額信貸技術(shù)輸出現(xiàn)狀和啟示【摘要】哈爾濱銀行是中國最早開展小額信貸業(yè)務(wù) 的銀行之一，一直以來致力于研究小額信貸技術(shù)研發(fā)，經(jīng)過 多年探索實踐，對小額信貸技術(shù)研究基本上與國際技術(shù)接 軌，從2011年開始，成為國內(nèi)第一家實現(xiàn)對銀行業(yè)同業(yè)金 融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持的銀行。本文分析了哈 爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出現(xiàn)狀及存在的問題，并提出 相應(yīng)建議?！娟P(guān)鍵詞】哈爾濱銀行額信貸技術(shù)輸出黑龍江省由于其獨特的地理特點和歷史原因，發(fā)展情況 一直不盡人意。但近些年來，黑龍江省的經(jīng)濟則保持著較高 的增長速度，這其中除了城市建設(shè)的大力發(fā)展外更離不開金 融機構(gòu)對農(nóng)村的金融支持。一直以來黑龍江省依靠國

2、家或其 他經(jīng)融機構(gòu)的大力支持，但哈爾濱銀行的出現(xiàn)，讓黑龍江省 首次實現(xiàn)了小額信貸業(yè)務(wù)為中小企業(yè)服務(wù)的技術(shù)輸出。一、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出現(xiàn)狀哈爾濱銀行連續(xù)四次被中國銀監(jiān)會評為"全國小企業(yè) 金融服務(wù)先進單位”，榮獲“中國最佳中小企業(yè)銀行服務(wù)” 國際大獎。哈爾濱銀行已然成為“國內(nèi)一流國際知名小額信 貸銀行”，在小額信貸領(lǐng)域形成了較強的核心競爭力。其自 主研發(fā)小額信貸管理系統(tǒng)與技術(shù)，實現(xiàn)了國內(nèi)首家小額信貸 技術(shù)輸出，確立了小額信貸的標桿地位，是名符其實的小額 信貸領(lǐng)軍者。至2013年6月30日，哈行小額信貸余額648. 92 億元，比上年增長64. 44億元，約為648. 92億元

3、，占全行 信貸總額64. 6%o已累計為6.5萬戶小企業(yè)發(fā)放貸款400多 億元，帶動45萬人就業(yè)，為小微企業(yè)貸款余額187億元， 小額信貸不良率僅為0. 58%o與此同時，加強與美國行動國 際、法國沛豐、孟加拉格萊琨銀行等國際先進小額信貸組織 業(yè)務(wù)交流，積極參與國際小額信貸開發(fā)項目，與國際金融公 司（ifc）等機構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，在國際上形成了一定影響 力。但是更值得我們關(guān)注的是哈行在小額信貸技術(shù)輸出上取 得的成就。哈爾濱銀行是國內(nèi)首家對同行業(yè)進行小額信貸業(yè)務(wù)技 術(shù)輸出的銀行，其小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，受到了國內(nèi)外金 融市場的高度關(guān)注，影響力和影響范圍不斷擴大，每年來到 哈行考察的銀行不下十余家。

4、20世紀90年代后我國才在國 內(nèi)較大范圍推行小額信貸業(yè)務(wù)，多以國內(nèi)扶貧基金形式為 主，能過達到國際先進水平的鳳毛麟角。哈爾濱銀行能做好 小額信貸并能達到技術(shù)輸出水平對于其他金融機構(gòu)來說更 是日益迫切的。通過技術(shù)輸出，哈爾濱銀行不僅可以幫助更 多中小金融機構(gòu)，同時還能夠有效解決小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)難融資 難的問題，真真正正達到了 “普惠金融，和諧共富”發(fā)展理 念。終于2010年10月底，哈爾濱銀行在國內(nèi)全面開展了小 額信貸技術(shù)輸出。目前哈爾濱銀行已經(jīng)為25家銀行做了全面的技術(shù)輸出, 其中包括市場的調(diào)研，產(chǎn)品的設(shè)計，小額信貸流程的安排、 審計審批模式，培訓小額信貸隊伍，直到幫助金融機構(gòu)把信 貸貸款放下去。

5、哈爾濱銀行已與四川省10多家農(nóng)信社簽訂 了小貸技術(shù)輸出項目，其中包括為四川的兩家信用社增加小 額貸款用戶220戶，余額為1.7億，增加存款9000多萬。為河南一家商行提供農(nóng)貸9000多萬元，而對開封商行小額 信貸業(yè)務(wù)技術(shù)支持的完成更受到業(yè)界的肯定，并總結(jié)出了哈 行作為農(nóng)貸技術(shù)輸出所取得成就的“四個第一” o2013年下半年，哈爾濱銀行就與山西省運城農(nóng)商行簽訂了小微企業(yè)信 貸技術(shù)輸出項目。據(jù)了解，該技術(shù)輸出不僅包括哈爾濱銀行 向合作方傳授小貸技術(shù)，幫助其打造專業(yè)化小貸團隊，而且 幫助合作方開拓當?shù)匦∥⑿刨J市場，做大小貸業(yè)務(wù)規(guī)模。同 時也標志著哈爾濱銀行農(nóng)貸技術(shù)在中原大地真正實現(xiàn)了開 花結(jié)果。值得

6、注意的是，2013年8月10日哈爾濱銀行與加 納、喀麥隆、蘇丹三國農(nóng)業(yè)部、農(nóng)業(yè)銀行的國家代表在哈爾 濱銀行阿城支行簽署意向合作協(xié)議，其合作的指向正是農(nóng) 貸、小微貸款的技術(shù)輸出。二、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出的優(yōu)勢1、本土化的技術(shù)輸出目前，我國小額信貸的技術(shù)輸出無論從理論研究上還是 實際操作上都主要借鑒國外銀行的發(fā)展模式，其中主要包括 孟加拉的格萊琨銀行、印尼人民銀行，還有一些國家的非盈 利性組織。對于中國金融機構(gòu)的小額信貸發(fā)展而言，單單依 靠國外的小額信貸業(yè)務(wù)支持是遠遠不夠的，不同國家有著不 同的歷史背景、人文環(huán)境、經(jīng)濟問題。想要用外國的經(jīng)驗解 決我國的問題，還存在更大的困難。與此同時，哈

7、爾濱銀行 的小額信貸技術(shù)輸出的出現(xiàn)則給我國小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展 起到了強大的推動作用。對于中國的金融行業(yè)而言，其不僅 要與歷史、文化、法律等大環(huán)境相吻合，還要與信貸條件、 國家支持等經(jīng)濟環(huán)境相吻合。在這樣的發(fā)展背景下，哈爾濱 銀行小額信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)輸出也就更有意義。2、專業(yè)的技術(shù)輸出團隊在與其他同樣經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的金融企業(yè)進行對比 時可以看出，哈爾濱銀行在人才配備上有著絕對的優(yōu)勢。目 前哈爾濱銀行擁有多于600人的專業(yè)小額信貸隊伍，其中包 括30余名專家型小企業(yè)貸款人才、20余名小微貸培訓師、 25名農(nóng)貸培訓師、10余名雙語國際交流人才。在2013年與 黑龍江外國語學院進行直接合作，即利用外語

8、教學優(yōu)勢為社 會提供免費實習培訓的機會，同時為哈行提供長久的人才支 持。這樣的人才配比與投入不僅對本行的業(yè)務(wù)發(fā)展有著強有 力地支持，更能對有需要的金融機構(gòu)進行更專業(yè)的技術(shù)指 導。3、全面的技術(shù)輸出服務(wù)隨著國家小額信貸政策的支持，越來越多的機融機構(gòu)都 輸入到小額信貸領(lǐng)域。但最大的困難就是沒有一套全面先進 的小額信貸的技術(shù)。哈爾濱銀行面向金融機構(gòu)進行全部業(yè)務(wù)參與、全部流程 跟進的小額信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性技術(shù)輸出。業(yè)務(wù)種類涵蓋了農(nóng) 戶、農(nóng)村、農(nóng)民小額貸款技術(shù)輸出；小微企業(yè)租金貸款、投 資貸款、信用貸款等技術(shù)輸出、小貸it系統(tǒng)技術(shù)輸?shù)?。?出內(nèi)容主要包含十個方面：該地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的市場調(diào) 研；針對該地區(qū)的

9、小額信貸產(chǎn)品研發(fā)與相應(yīng)的產(chǎn)品組合設(shè) 計；組建該金融機構(gòu)自己的小額信貸團隊；對小額信貸風險 的管理；對小額信貸營銷的管理；小額信貸信息的判定與識 別；小額信貸業(yè)務(wù)績效的考核與管理；小額信貸運作整體模 式的設(shè)計；針對小額信貸的技術(shù)支持；對小額信貸品牌管理 與維護。在實踐過程中，技術(shù)輸出主要涉及到產(chǎn)品設(shè)計與研 發(fā)、流程設(shè)計與監(jiān)控、審批模式審計、培養(yǎng)小帶團隊，直到 幫助合作方把信貸資金投放給客戶。 4、自助研發(fā)小 微金融系統(tǒng)“錢到家”是哈爾濱銀行獨立研發(fā)的小額信貸業(yè)務(wù)評 級模型，并已在小額信貸的業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計、風險監(jiān)控 上完成了一套自己的經(jīng)營模式。舉例來說，在風險管控方面 的風險計量子項上，與其他

10、按產(chǎn)同公司業(yè)務(wù)計量的風險評級 相比，哈爾濱銀行獨立研發(fā)了小企業(yè)客戶的獨立記分卡，通 過測算計量出相對的風險度給予評級結(jié)果并預(yù)授信額度。5、獨特的制度建設(shè)哈爾濱銀行在小微企業(yè)貸款機制方面有自己獨特的制 度體系，同時在為技術(shù)輸出的小企業(yè)品牌管理及營銷經(jīng)營上 推出了很多新的管理制度。共有23項關(guān)于小企業(yè)信貸的新 制度，不僅有力保障了本行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時也為 被輸出行做了制度保證。小企業(yè)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)暫行規(guī) 定、小企業(yè)法人客戶貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程、小企業(yè)金融業(yè) 務(wù)“鐵三角”運營模式管理辦法等是關(guān)于獨立審批制度的 體制保證；小企業(yè)金融業(yè)務(wù)風險利率水平定價暫行管理辦 法是關(guān)于風險定價的體制保證；哈爾濱

11、銀行小企業(yè)及小 企業(yè)主個人信貸業(yè)績激勵暫行方案、下崗失業(yè)人員小額擔 保貸款績效考核方案、微小企業(yè)貸款績效考核方案是關(guān) 于激勵約束制度的體制保證；小企業(yè)金融專業(yè)化培訓實施 方案是關(guān)于人員培訓的制度保證；小企業(yè)金融業(yè)務(wù)服務(wù) 規(guī)范、小企業(yè)金融業(yè)務(wù)品牌管理暫行規(guī)定是關(guān)于企業(yè)品 牌建設(shè)的制度保證；小企業(yè)信貸可投放額度分行間橫向調(diào) 節(jié)管理暫行辦法、渠道經(jīng)理管理暫行辦法等是對營銷過 程中的制度保證。三、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的問題哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)雖然在國際國內(nèi)都得到了認 可，但是就其自身業(yè)務(wù)發(fā)展來說還是存在一些問題。1、技術(shù)輸出服務(wù)網(wǎng)點區(qū)域及數(shù)量有限縱觀哈行技術(shù)輸出的服務(wù)網(wǎng)點，大多針對于某省的一家

12、 或幾家金融機構(gòu)。就其對四川省技術(shù)輸出來看，雖有10余 個技術(shù)輸出項目已完成，但僅僅對農(nóng)信聯(lián)社和泰安市商業(yè)銀 行等幾家金融機構(gòu)進行了技術(shù)輸出。至2013年6月末，四 川共有小額貸款機構(gòu)259家，從業(yè)人員4608名，實收資本 391. 72億元，貸款余額432. 73億元，平均每家機構(gòu)貸款余 額1.67億元。相對于四川省農(nóng)貸缺口或急需改革的四川金 融機構(gòu)來說還遠遠不夠。就其對陜西省技術(shù)輸出來看，截止 到2013年3月，山西省擁有500余家小額貸款機構(gòu)，貸款 余額已經(jīng)達到247. 43億元。然而哈爾濱銀行的技術(shù)輸出則 只對于運城商行做出了技術(shù)輸出。2、互聯(lián)網(wǎng)及國外小貸公司對哈行小貸業(yè)務(wù)的沖擊銀聯(lián)商

13、務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺新上線的“天天富”憑 借其大量的用戶資源、市場信息，僅兩個月的時間p0s貸已 為2400多家小微商戶提供了超過6000筆的小額貸款，貸款 總金額達到14億元，并且每周以50%的速度在增長；“天天 富” t+0已與6700多家商戶簽約，交易金額達到1.7億元， 月均增長速度超過80%。在2014年新年開始之日，日本投資在武漢設(shè)立的小額 貸款公司普羅米修斯正式宣布成立。面對著中國屢受小微企 業(yè)錢荒困擾的局勢，一些境外財團已經(jīng)開始行動。日本smbc 消費金融有限公司是一家在日本有著50年歷史的消費金融 公司，普羅米修斯也是其在中國內(nèi)地設(shè)置的第六家小額貸款 公司。其中包括深圳、沈陽

14、、天津等國內(nèi)一線城市。據(jù)不完 全統(tǒng)計，目前已有新加坡淡馬錫、法國美興集團、國際金融 公司、香港亞洲聯(lián)合財務(wù)、日本永旺集團等數(shù)10家外資企 業(yè)在中國內(nèi)地設(shè)立小額貸款公司。同時，截至去年年底，已 有超過100家包括境外央行、主權(quán)財富基金、國際金融機構(gòu)、 境外參加行、港澳清算行、rqfii和境外保險機構(gòu)等境外機 構(gòu)獲得準入權(quán)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)擁有大量的數(shù)據(jù)資源、有著便捷的信 息傳導條件；國外小額信貸公司有著悠久的歷史、寶貴的技 術(shù)經(jīng)驗。這些無疑給哈行小額信貸業(yè)務(wù)及其技術(shù)的輸出帶來 了相當大的考驗。3、國家政策措施對小微企業(yè)支持力度不夠哈爾濱銀行作為中小企業(yè)來說，無論是從其經(jīng)營方面還 是從其技術(shù)輸出方

15、面都離不開國家政策的大力支持。從立法上來說，2003年開始實施的中小企業(yè)促進法 是我國迄今為止唯一一部專項立法；美國出臺了中小企業(yè) 法、中小企業(yè)經(jīng)濟政策法、中小企業(yè)技術(shù)革新法等支 持中小企業(yè)健康發(fā)展、維護市場秩序的法律法規(guī)；英國出臺 了十余項有關(guān)中小企業(yè)的法案，內(nèi)容主要包括鼓勵研究中小 企業(yè)發(fā)展、保護中小企業(yè)發(fā)明專利、公平競爭等維護中小企 業(yè)發(fā)展的辦法；日本早于1953年就出臺了中小企業(yè)金融 公庫法，并在此基礎(chǔ)之上設(shè)立了一系列的法律法規(guī)，旨在 保護小企業(yè)的健康發(fā)展。由此可以看出，我國不僅在法律法 規(guī)的數(shù)量上，而且在其涵蓋的內(nèi)容上都與國外有著較大的差 距。從專業(yè)機構(gòu)的設(shè)立來看，我國還未能形成專職

16、管理機 構(gòu)，雖然2009年成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導小組辦公室，但 由于支持小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)事項分屬于多個部門如財稅 部、項目審批部、金融服務(wù)等，而且部門之間有效協(xié)調(diào)機制 仍待完善，同時加之政府層面推進合力略顯不足，與國外形 成了很大的差距。在美國設(shè)立了隸屬聯(lián)邦政府的中小企業(yè)管 理局是美國中小企業(yè)的最高政府管理機構(gòu)，局長由總統(tǒng)直接 任命，并向總統(tǒng)負責和匯報工作。該管理局以幫助中小企業(yè) 融資為主，向政府提出保護中小企業(yè)發(fā)展的政策意見，并為 中小企業(yè)提供培訓、信息和技術(shù)支持。這樣無疑大大加強了 對中小企業(yè)的扶持力度，這種綜合性的中小企業(yè)管理機構(gòu)的 存在能及時地解決中小企業(yè)存在的問題，也使得部門間的責

17、 任分配更加清楚。四、哈爾濱銀行小額信貸業(yè)務(wù)技術(shù)輸出的啟示1、加大對技術(shù)輸出的創(chuàng)新研究小額信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)輸出無疑是哈爾濱銀行作為中小城鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的最大推動力。作為小微企業(yè)，在謀取自 身發(fā)展的同時更要加大對技術(shù)輸出的研究，不能僅停留在技 術(shù)支持層面，在接觸到越來越多的小微企業(yè)之后，哈行更容 易徹底了解我國當前信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況和大多數(shù)小微企 業(yè)在運用技術(shù)方面存在的問題，在處理小額貸款上也就更容 易形成自己的體系，這種良性循環(huán)才能不斷的促進其在小額 信貸技術(shù)上的發(fā)展。經(jīng)濟大環(huán)境在改變，金融體系也在不斷 完善，不能僅僅停留在現(xiàn)有的技術(shù)支持層面，還要不斷地學 習，努力實現(xiàn)區(qū)域性的技術(shù)支持。2、自身

18、優(yōu)勢運用相對于國外金融機構(gòu)對于哈行小額信貸業(yè)務(wù)的沖擊，哈 行有著自身的優(yōu)勢。一方面，外國優(yōu)秀企業(yè)的介入對我國的 金融業(yè)來說有著很好的指導與引領(lǐng)作用。另一方面，在東北 的十余家銀行中哈行是首家具有外匯經(jīng)營權(quán)的銀行，也是首 批人民幣對盧布的做市商。2014年1月中俄雙邊貿(mào)易額達到 85. 3億美元，較2013年1月增長了 10. 8%o商務(wù)部在2013 年上半年就曾表示，預(yù)計2015年中俄雙邊貿(mào)易額將達到1000 億美元。這對哈爾濱銀行來說是很大的機遇。在學習國外小 貸公司經(jīng)營經(jīng)驗的同時，利用獨特的地理位置、經(jīng)濟環(huán)境使 得其能承受一定的競爭壓力。只有在完善自身企業(yè)自身價值 不斷提升的過程中我們才能對其他企業(yè)進行技術(shù)支持，也才 能使我們的技術(shù)支持更有說服力。3、完