工商銀行《個(gè)人經(jīng)營貸款管理辦法(修訂)》14頁

1、工銀甬辦2009217號(hào)關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)總行個(gè)人經(jīng)營貸款管理辦法（修訂）的通知各支行、營業(yè)部：為規(guī)范個(gè)人經(jīng)營貸款管理，促進(jìn)個(gè)人經(jīng)營貸款穩(wěn)健發(fā)展，現(xiàn)將總行個(gè)人經(jīng)營貸款管理辦法（修訂）（工銀辦發(fā)2009300號(hào)）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并就有關(guān)事項(xiàng)通知如下，請(qǐng)一并遵照?qǐng)?zhí)行。一、外國人以及港、澳、臺(tái)居民申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款的，應(yīng)在當(dāng)?shù)鼐幼M一年，有固定居所和職業(yè)，并提供當(dāng)?shù)爻Ｗ【用褡鳛楸ＷC人。二、采用保證擔(dān)保的，擔(dān)保公司存入保證金的比例不得低于所擔(dān)保貸款余額的10%，且擔(dān)保公司同一時(shí)點(diǎn)為我行個(gè)人貸款總擔(dān)保額度不得超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的5倍，單戶擔(dān)保金額不得超過擔(dān)保公司注冊(cè)資本的10。三 、個(gè)人經(jīng)營貸款的操作及檔案管理等按照

2、市分行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程（2007年版）、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案管理實(shí)施細(xì)則及其他相關(guān)制度執(zhí)行。四、本通知印發(fā)之日起，啟用新的個(gè)人經(jīng)營貸款申請(qǐng)表（附件一）、調(diào)查審查審批表（附件二）、貸后檢查表（附件三）。執(zhí)行中如遇問題，及時(shí)向市分行反映。二九年四月二十四日 行內(nèi)發(fā)送：個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、信貸管理部、授信審批部、內(nèi)控合規(guī)部。中國工商銀行寧波市分行辦公室 2009年4月24日印發(fā) 中國工商銀行個(gè)人經(jīng)營貸款管理辦法（修訂）第一章 總則第一條 為滿足個(gè)人經(jīng)營活動(dòng)的融資需求，規(guī)范個(gè)人經(jīng)營貸款操作與管理，根據(jù)商業(yè)銀行法物權(quán)法擔(dān)保法等法律法規(guī)，特制定本辦法。第二條 個(gè)人經(jīng)營貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法

3、經(jīng)營活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款。第三條 本辦法所稱借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指我行開辦個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。第四條 個(gè)人經(jīng)營貸款的發(fā)放應(yīng)當(dāng)符合國家的法律法規(guī)，并遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”的原則。第五條 個(gè)人經(jīng)營貸款經(jīng)辦行必須配備具有公司信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的營銷與管理人員，組成個(gè)人經(jīng)營貸款專業(yè)營銷和管理團(tuán)隊(duì)從事相關(guān)工作。第六條 本辦法適用于我行境內(nèi)開辦個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的所有分支機(jī)構(gòu)。第二章 借款人條件及貸款用途第七條 申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款的借款人應(yīng)符合如下條件：（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人

4、的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。兩個(gè)（含）以上共同借款人借款的，每個(gè)借款人均須滿足上述年齡條件，除配偶外，共同借款人須為同一經(jīng)營實(shí)體或經(jīng)營項(xiàng)目的出資人或股東。（二）具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。 （三）借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。其中，借款人為個(gè)體工商戶的，所提供個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照中注明的“經(jīng)營者姓名”須為借款人本人或其配偶；借款人經(jīng)營實(shí)體為合伙企業(yè)的，借款人須為該合伙企業(yè)合伙人；借款人經(jīng)營實(shí)體為企業(yè)法人的，借款人須為該經(jīng)營實(shí)體的法定代表人或主要股東。（四）具有穩(wěn)定的收入來源

5、和按時(shí)足額償還貸款本息的能力。（五）具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實(shí)體在我行及其他已查知的金融機(jī)構(gòu)無不良信用記錄。（六）能提供貸款人認(rèn)可的合法、有效、可靠的貸款擔(dān)保。（七）借款人在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶。（八）原則上同一經(jīng)營實(shí)體不得有多人同時(shí)申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款用于該經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營，也不得同時(shí)申請(qǐng)法人貸款（含小企業(yè)貸款）和個(gè)人經(jīng)營貸款。（九）貸款人規(guī)定的其他條件。第八條 個(gè)人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實(shí)體合法的經(jīng)營活動(dòng)，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。借款人須承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國家

6、法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目。個(gè)人經(jīng)營貸款投向須符合我行行業(yè)信貸政策，嚴(yán)禁對(duì)環(huán)保違法企業(yè)及小煤炭、小水泥、小玻璃、小煉油、小火電等“五小”企業(yè)的經(jīng)營者發(fā)放個(gè)人經(jīng)營貸款。第三章 貸款擔(dān)保第九條 個(gè)人經(jīng)營貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保方式。第十條 采用抵押擔(dān)保方式的，抵押物須為借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋所有權(quán)證的住房、商用房或商住兩用房、辦公用房、廠房或擁有土地使用權(quán)證的出讓性質(zhì)的土地。根據(jù)抵押人申請(qǐng)，可用住房、商用房或商住兩用房辦理最高額抵押。抵押房產(chǎn)房齡原則上不超過20年，對(duì)于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可適當(dāng)放寬。貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限。第

7、十一條抵押房產(chǎn)或土地須滿足以下條件：（一）抵押房產(chǎn)或土地與貸款行位于同一城市。（二）抵押房產(chǎn)或土地已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押（在我行已設(shè)定最高額抵押擔(dān)保除外），無產(chǎn)權(quán)爭議，易于變現(xiàn)。（三）以第三人房產(chǎn)或土地抵押或抵押房產(chǎn)具有共有人的，須提供房屋或土地所有權(quán)人及共有人同意抵押的書面證明。（四）以出租房產(chǎn)抵押的，承租人須出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)同意解除租賃合同的書面承諾。（五）不得接受不具備轉(zhuǎn)讓、交易、處置條件的房產(chǎn)或土地用于抵押。第十二條 抵押房產(chǎn)或土地應(yīng)由一級(jí)（直屬）分行確定的個(gè)人信貸合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單內(nèi)的評(píng)估公司進(jìn)行評(píng)估定價(jià)，也可由符合中國工商銀行抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價(jià)值評(píng)估管理辦法（工銀

8、發(fā)2005133號(hào)）及中國工商銀行抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價(jià)值評(píng)估細(xì)則（工銀發(fā)2005133號(hào)）規(guī)定的相關(guān)資格的內(nèi)部評(píng)估人員對(duì)抵押房產(chǎn)或土地進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。對(duì)抵押房產(chǎn)最近一次交易或評(píng)估不超過二年的，可在最近一次交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)格的基礎(chǔ)上確定抵押房產(chǎn)價(jià)值；對(duì)抵押房產(chǎn)最近一次交易或評(píng)估超過二年或者貸款人（或借款人）要求進(jìn)行評(píng)估的，應(yīng)當(dāng)重新評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)格作為抵押房產(chǎn)價(jià)值。第十三條 貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的70%，其中以辦公用房、廠房、土地抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的60%。第十四條 貸款人應(yīng)與抵押人（或其代理人）到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)或土地登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)證或其他證

9、明文件。第十五條 借款人可自愿選擇購買抵押房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。第十六條 貸款采用質(zhì)押擔(dān)保的，可接受自然人（含第三人）名下的我行或他行存單及國債作為質(zhì)物，相關(guān)規(guī)定按照中國工商銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法（工銀發(fā)2007151號(hào)）執(zhí)行。貸款采用保證擔(dān)保的，保證人須為我行認(rèn)可的專業(yè)擔(dān)保公司，且符合中國工商銀行貸款擔(dān)保管理辦法（修訂）（工銀發(fā)200817號(hào)）及中國工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理辦法（工銀辦發(fā)2006403號(hào)）中規(guī)定的條件，并嚴(yán)格執(zhí)行保證金管理制度。第四章 貸款期限、利率和還款方式第十七條 個(gè)人經(jīng)營貸款期限最長不超過5年，采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動(dòng)及借款人還款能力

10、確定貸款期限。第十八條 個(gè)人經(jīng)營貸款可在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮或適當(dāng)下浮，但貸款的直接收益水平（含貸款利率、融資顧問費(fèi)等）應(yīng)不低于貸款利率上浮10的水平。第十九條 個(gè)人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式。采用低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押擔(dān)保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。第二十條 借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)情況選擇固定的每期還款日；借款人在借款合同約定的還款期內(nèi)，還款日期可在約定還款日基礎(chǔ)上寬限10個(gè)自然日。第五章 貸款受理和調(diào)查第二十一條 貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)時(shí)，須要求借

11、款人提供如下資料：（一）個(gè)人經(jīng)營貸款申請(qǐng)表（見附件一）。（二）借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。（三）經(jīng)年檢的個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件。（四）個(gè)人收入證明，如個(gè)人納稅證明、工資薪金證明、個(gè)人在經(jīng)營實(shí)體的分紅證明、租金收入、在我行或他行近6個(gè)月內(nèi)的存款、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等。（五）能反映借款人或其經(jīng)營實(shí)體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或完稅憑證等證明資料。（六）抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評(píng)估，須提供評(píng)估報(bào)告原件。（七）貸款采用保證方式的，須提供保證人相

12、關(guān)資料。（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。第二十二條 個(gè)人經(jīng)營貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，貸款實(shí)行雙人調(diào)查和見客談話制度。調(diào)查人對(duì)貸款資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查要點(diǎn)包括：（一）借款申請(qǐng)人所提供的資料是否真實(shí)、合法和有效，通過面談了解借款人申請(qǐng)是否自愿、屬實(shí)，貸款用途是否真實(shí)合理，是否符合我行規(guī)定。（二）借款人收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。（三）通過查詢我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、人民銀行個(gè)人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，判斷借款人資信狀況是否良好，是否具有較好的還款意愿。（四）借款人及其經(jīng)營實(shí)體信譽(yù)是否良好，經(jīng)營是否正常。（五）對(duì)借款人擬提供的貸款抵押房產(chǎn)進(jìn)行雙人現(xiàn)場核實(shí)，調(diào)查借款人擬提

13、供的抵押房產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項(xiàng)與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致，銀行抵押物清單記載的財(cái)產(chǎn)范圍與登記機(jī)關(guān)不動(dòng)產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致，并將核實(shí)情況記錄在調(diào)查審查審批表中或其他信貸檔案中。對(duì)有共有人的抵押房產(chǎn)，還應(yīng)審查共有人是否出具了同意抵押的書面證明。以第三人房產(chǎn)提供抵押的，房產(chǎn)所有人是否出具了同意抵押的書面證明。（六）貸款采用保證擔(dān)保方式的，保證人是否符合我行相關(guān)規(guī)定，保證人交存的保證金是否與我行貸款余額相匹配。（七）貸款申請(qǐng)額度、期限、成數(shù)、利率與還款方式是否符合規(guī)定。第二十三條 貸款經(jīng)辦行應(yīng)履行告知義務(wù)，要求借款人按誠信原則提交真實(shí)的房產(chǎn)、收入、戶籍、稅收等證明材料。凡發(fā)現(xiàn)填報(bào)虛假信息

14、、提供虛假證明的，不得受理其信貸申請(qǐng)。對(duì)于出具虛假收入證明并已被查實(shí)的單位，不得再采信其證明。第二十四條 貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后，應(yīng)及時(shí)將貸款資料（包括貸款申請(qǐng)資料、貸款調(diào)查資料及調(diào)查審查審批表）移交授信審批部門。第六章 貸款審查審批與簽批第二十五條 個(gè)人經(jīng)營貸款審查審批工作由授信審批部門負(fù)責(zé)。在調(diào)查人提供的調(diào)查資料基礎(chǔ)上，審查審批人對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。審查審批人須對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分析，審查調(diào)查人調(diào)查意見是否客觀，并簽署審批意見。各行根據(jù)本行實(shí)際情況，也可實(shí)行審查人與審批人分離的審查審批模式。第二十六條 貸款簽批人在審驗(yàn)審批意見和有關(guān)資料后，決定貸款是否發(fā)放貸款，并簽署簽批意見。

15、貸款審批人否決的貸款，貸款簽批人不得同意發(fā)放。第二十七條 個(gè)人經(jīng)營貸款審批（簽批）權(quán)限按年度基本授權(quán)執(zhí)行。第二十八條 貸款調(diào)查人、審查審批人及簽批人應(yīng)按各自的職責(zé)填寫個(gè)人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表（見附件二）。第七章 貸款作業(yè)監(jiān)督與貸款發(fā)放第二十九條 對(duì)審批和簽批同意的貸款申請(qǐng)，由信貸管理部門進(jìn)行貸款作業(yè)監(jiān)督，作業(yè)監(jiān)督內(nèi)容包括監(jiān)督審查業(yè)務(wù)合規(guī)性、合同文本的完整性和核準(zhǔn)擔(dān)保落實(shí)情況等。重點(diǎn)監(jiān)督審核貸款資金是否按照約定的貸款用途，向約定的支付對(duì)象及賬號(hào)進(jìn)行支付，擔(dān)保手續(xù)是否完整、合法。第三十條 經(jīng)作業(yè)監(jiān)督符合貸款發(fā)放條件的，由貸款經(jīng)辦行發(fā)放貸款，也可直接由信貸作業(yè)監(jiān)督部門或其他集中放款中心進(jìn)行集中放款

16、操作。第三十一條 貸款作業(yè)監(jiān)督崗位設(shè)置及具體操作流程按照信貸作業(yè)監(jiān)督職能前移方案（試行）（工銀辦發(fā)2008757號(hào)）及其他相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第八章 貸款支付管理第三十二條 貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定，對(duì)貸款資金的使用實(shí)施管理。第三十三條 個(gè)人經(jīng)營貸款資金應(yīng)按借款合同約定用途向借款人的交易對(duì)象支付。如借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)授信審批部門審批同意，貸款資金可向借款人發(fā)放，由借款人向其交易對(duì)象支付。第三十四條 貸款人支付貸款資金，應(yīng)對(duì)相關(guān)憑證進(jìn)行審核，確保支付符合借款合同約定的條件。第九章 貸后管理第三十五條 個(gè)人經(jīng)營貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)，管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維

17、護(hù)、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查等工作。信貸管理部門負(fù)責(zé)貸后監(jiān)測、檢查及對(duì)貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。第三十六條 經(jīng)辦行貸后管理和檢查工作具體包括：（一）對(duì)于直接向借款人發(fā)放貸款資金的，要通過借款人貸款賬戶跟蹤貸款發(fā)放后的資金流向，監(jiān)督借款人是否按約定的用途使用貸款。發(fā)現(xiàn)與合同約定用途不符的，要按照合同約定加收罰息，并督促借款人更正貸款用途，對(duì)于無法更正用途的，要采取措施及時(shí)收回貸款或采取其他保全措施。（二）定期了解借款人客戶信息變化情況（包括聯(lián)系方式、居住地點(diǎn)、經(jīng)營狀況、收入情況、家庭重大變化、其他融資和負(fù)債情況等）。（三）定期查詢相關(guān)系統(tǒng)，了解借款人在其他金融機(jī)構(gòu)的信用狀

18、況。（四）至少每年檢查一次抵押房產(chǎn)狀況及價(jià)值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；如發(fā)現(xiàn)影響抵押房產(chǎn)價(jià)值變化的重大因素，可能造成抵押房產(chǎn)的債權(quán)保障能力不足時(shí)，應(yīng)及時(shí)重評(píng)抵押房產(chǎn)價(jià)值。（五）貸款采用保證擔(dān)保方式的，應(yīng)隨時(shí)檢查保證金賬戶情況，對(duì)于保證金不足的，應(yīng)及時(shí)通知保證人補(bǔ)足保證金，否則應(yīng)停止發(fā)放該保證人保證的貸款。（六）定期檢查貸款資金是否被挪用，是否按照借款合同約定的用途使用貸款資金。（七）檢查違約貸款違約原因，是否存在違規(guī)操作行為。（八）定期檢查大額貸款及“一人多貸”借款人是否能按時(shí)償還貸款本息，是否存在影響貸款按時(shí)償還的因素。（九）及時(shí)對(duì)違約貸款進(jìn)行催收，對(duì)無法通過電話等通訊方式聯(lián)系到的借款人進(jìn)行上門催收。（十）檢查逾期貸款是否在訴訟時(shí)效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書是否合規(guī)、合法。第三十七條貸款經(jīng)辦行要加強(qiáng)貸款檢查工作：（一）發(fā)現(xiàn)貸款逾期的，應(yīng)立即進(jìn)行貸后檢查；對(duì)存量逾期或欠息貸款的檢查間隔期最長不超過一個(gè)月。（二）對(duì)于正常貸款，貸款經(jīng)辦行可定期進(jìn)行抽查，