工商銀行《個人經(jīng)營貸款管理辦法(修訂)》14頁

1、工銀甬辦2009217號關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)總行個人經(jīng)營貸款管理辦法（修訂）的通知各支行、營業(yè)部：為規(guī)范個人經(jīng)營貸款管理，促進個人經(jīng)營貸款穩(wěn)健發(fā)展，現(xiàn)將總行個人經(jīng)營貸款管理辦法（修訂）（工銀辦發(fā)2009300號）轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并就有關(guān)事項通知如下，請一并遵照執(zhí)行。一、外國人以及港、澳、臺居民申請個人經(jīng)營貸款的，應(yīng)在當?shù)鼐幼M一年，有固定居所和職業(yè)，并提供當?shù)爻Ｗ【用褡鳛楸ＷC人。二、采用保證擔保的，擔保公司存入保證金的比例不得低于所擔保貸款余額的10%，且擔保公司同一時點為我行個人貸款總擔保額度不得超過擔保公司注冊資本的5倍，單戶擔保金額不得超過擔保公司注冊資本的10。三 、個人經(jīng)營貸款的操作及檔案管理等按照

2、市分行個人信貸業(yè)務(wù)操作流程（2007年版）、個人信貸業(yè)務(wù)檔案管理實施細則及其他相關(guān)制度執(zhí)行。四、本通知印發(fā)之日起，啟用新的個人經(jīng)營貸款申請表（附件一）、調(diào)查審查審批表（附件二）、貸后檢查表（附件三）。執(zhí)行中如遇問題，及時向市分行反映。二九年四月二十四日 行內(nèi)發(fā)送：個人金融業(yè)務(wù)部、信貸管理部、授信審批部、內(nèi)控合規(guī)部。中國工商銀行寧波市分行辦公室 2009年4月24日印發(fā) 中國工商銀行個人經(jīng)營貸款管理辦法（修訂）第一章 總則第一條 為滿足個人經(jīng)營活動的融資需求，規(guī)范個人經(jīng)營貸款操作與管理，根據(jù)商業(yè)銀行法物權(quán)法擔保法等法律法規(guī)，特制定本辦法。第二條 個人經(jīng)營貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法

3、經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔保貸款。第三條 本辦法所稱借款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指我行開辦個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)。第四條 個人經(jīng)營貸款的發(fā)放應(yīng)當符合國家的法律法規(guī)，并遵循“安全性、流動性、效益性”的原則。第五條 個人經(jīng)營貸款經(jīng)辦行必須配備具有公司信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的營銷與管理人員，組成個人經(jīng)營貸款專業(yè)營銷和管理團隊從事相關(guān)工作。第六條 本辦法適用于我行境內(nèi)開辦個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的所有分支機構(gòu)。第二章 借款人條件及貸款用途第七條 申請個人經(jīng)營貸款的借款人應(yīng)符合如下條件：（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）-60周歲（不含）之間。外國人以及港、澳、臺居民為借款人

4、的，應(yīng)在中華人民共和國境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)。兩個（含）以上共同借款人借款的，每個借款人均須滿足上述年齡條件，除配偶外，共同借款人須為同一經(jīng)營實體或經(jīng)營項目的出資人或股東。（二）具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居住證明）及婚姻狀況證明。 （三）借款人具有合法的經(jīng)營資格，能提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照。其中，借款人為個體工商戶的，所提供個體工商戶營業(yè)執(zhí)照中注明的“經(jīng)營者姓名”須為借款人本人或其配偶；借款人經(jīng)營實體為合伙企業(yè)的，借款人須為該合伙企業(yè)合伙人；借款人經(jīng)營實體為企業(yè)法人的，借款人須為該經(jīng)營實體的法定代表人或主要股東。（四）具有穩(wěn)定的收入來源

5、和按時足額償還貸款本息的能力。（五）具有良好的信用記錄和還款意愿，借款人及其經(jīng)營實體在我行及其他已查知的金融機構(gòu)無不良信用記錄。（六）能提供貸款人認可的合法、有效、可靠的貸款擔保。（七）借款人在我行開立個人結(jié)算賬戶。（八）原則上同一經(jīng)營實體不得有多人同時申請個人經(jīng)營貸款用于該經(jīng)營實體經(jīng)營，也不得同時申請法人貸款（含小企業(yè)貸款）和個人經(jīng)營貸款。（九）貸款人規(guī)定的其他條件。第八條 個人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實體合法的經(jīng)營活動，且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。借款人須承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及用于其他國家

6、法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目。個人經(jīng)營貸款投向須符合我行行業(yè)信貸政策，嚴禁對環(huán)保違法企業(yè)及小煤炭、小水泥、小玻璃、小煉油、小火電等“五小”企業(yè)的經(jīng)營者發(fā)放個人經(jīng)營貸款。第三章 貸款擔保第九條 個人經(jīng)營貸款可采用抵押、質(zhì)押、保證擔保方式。第十條 采用抵押擔保方式的，抵押物須為借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋所有權(quán)證的住房、商用房或商住兩用房、辦公用房、廠房或擁有土地使用權(quán)證的出讓性質(zhì)的土地。根據(jù)抵押人申請，可用住房、商用房或商住兩用房辦理最高額抵押。抵押房產(chǎn)房齡原則上不超過20年，對于建筑質(zhì)量、區(qū)域位置特別優(yōu)良的房產(chǎn)，房齡可適當放寬。貸款期限不得超過抵押房產(chǎn)剩余的土地使用權(quán)年限。第

7、十一條抵押房產(chǎn)或土地須滿足以下條件：（一）抵押房產(chǎn)或土地與貸款行位于同一城市。（二）抵押房產(chǎn)或土地已取得完整產(chǎn)權(quán)，未設(shè)定抵押（在我行已設(shè)定最高額抵押擔保除外），無產(chǎn)權(quán)爭議，易于變現(xiàn)。（三）以第三人房產(chǎn)或土地抵押或抵押房產(chǎn)具有共有人的，須提供房屋或土地所有權(quán)人及共有人同意抵押的書面證明。（四）以出租房產(chǎn)抵押的，承租人須出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時同意解除租賃合同的書面承諾。（五）不得接受不具備轉(zhuǎn)讓、交易、處置條件的房產(chǎn)或土地用于抵押。第十二條 抵押房產(chǎn)或土地應(yīng)由一級（直屬）分行確定的個人信貸合作機構(gòu)準入名單內(nèi)的評估公司進行評估定價，也可由符合中國工商銀行抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價值評估管理辦法（工銀

8、發(fā)2005133號）及中國工商銀行抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價值評估細則（工銀發(fā)2005133號）規(guī)定的相關(guān)資格的內(nèi)部評估人員對抵押房產(chǎn)或土地進行價值評估。對抵押房產(chǎn)最近一次交易或評估不超過二年的，可在最近一次交易價格或評估價格的基礎(chǔ)上確定抵押房產(chǎn)價值；對抵押房產(chǎn)最近一次交易或評估超過二年或者貸款人（或借款人）要求進行評估的，應(yīng)當重新評估，并以評估價格作為抵押房產(chǎn)價值。第十三條 貸款金額最高不超過抵押物價值的70%，其中以辦公用房、廠房、土地抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價值的60%。第十四條 貸款人應(yīng)與抵押人（或其代理人）到房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)登記機關(guān)或土地登記機關(guān)辦理抵押登記，取得他項權(quán)證或其他證

9、明文件。第十五條 借款人可自愿選擇購買抵押房屋財產(chǎn)保險。第十六條 貸款采用質(zhì)押擔保的，可接受自然人（含第三人）名下的我行或他行存單及國債作為質(zhì)物，相關(guān)規(guī)定按照中國工商銀行個人質(zhì)押貸款管理辦法（工銀發(fā)2007151號）執(zhí)行。貸款采用保證擔保的，保證人須為我行認可的專業(yè)擔保公司，且符合中國工商銀行貸款擔保管理辦法（修訂）（工銀發(fā)200817號）及中國工商銀行個人信貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)管理辦法（工銀辦發(fā)2006403號）中規(guī)定的條件，并嚴格執(zhí)行保證金管理制度。第四章 貸款期限、利率和還款方式第十七條 個人經(jīng)營貸款期限最長不超過5年，采用保證擔保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動及借款人還款能力

10、確定貸款期限。第十八條 個人經(jīng)營貸款可在基準利率的基礎(chǔ)上上浮或適當下浮，但貸款的直接收益水平（含貸款利率、融資顧問費等）應(yīng)不低于貸款利率上浮10的水平。第十九條 個人經(jīng)營貸款可采用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息、到期一次性還本的還款方式。采用低風險質(zhì)押擔保方式且貸款期限在1年以內(nèi)的，可采用到期一次性還本付息的還款方式。第二十條 借款人可根據(jù)自身資金周轉(zhuǎn)情況選擇固定的每期還款日；借款人在借款合同約定的還款期內(nèi)，還款日期可在約定還款日基礎(chǔ)上寬限10個自然日。第五章 貸款受理和調(diào)查第二十一條 貸款人受理借款人貸款申請時，須要求借

11、款人提供如下資料：（一）個人經(jīng)營貸款申請表（見附件一）。（二）借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明原件及復(fù)印件。（三）經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件。（四）個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在經(jīng)營實體的分紅證明、租金收入、在我行或他行近6個月內(nèi)的存款、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等。（五）能反映借款人或其經(jīng)營實體近期經(jīng)營狀況的銀行結(jié)算賬戶明細或完稅憑證等證明資料。（六）抵押房產(chǎn)權(quán)屬證明原件及復(fù)印件。有權(quán)處分人（包括房產(chǎn)共有人）同意抵押的證明文件。抵押房產(chǎn)如需評估，須提供評估報告原件。（七）貸款采用保證方式的，須提供保證人相

12、關(guān)資料。（八）貸款人要求提供的其他文件或資料。第二十二條 個人經(jīng)營貸款調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負責，貸款實行雙人調(diào)查和見客談話制度。調(diào)查人對貸款資料的真實性負責。調(diào)查要點包括：（一）借款申請人所提供的資料是否真實、合法和有效，通過面談了解借款人申請是否自愿、屬實，貸款用途是否真實合理，是否符合我行規(guī)定。（二）借款人收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時足額償還貸款本息的能力。（三）通過查詢我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)、人民銀行個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，判斷借款人資信狀況是否良好，是否具有較好的還款意愿。（四）借款人及其經(jīng)營實體信譽是否良好，經(jīng)營是否正常。（五）對借款人擬提供的貸款抵押房產(chǎn)進行雙人現(xiàn)場核實，調(diào)查借款人擬提

13、供的抵押房產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項與登記機關(guān)不動產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致，銀行抵押物清單記載的財產(chǎn)范圍與登記機關(guān)不動產(chǎn)登記簿相關(guān)內(nèi)容是否一致，并將核實情況記錄在調(diào)查審查審批表中或其他信貸檔案中。對有共有人的抵押房產(chǎn)，還應(yīng)審查共有人是否出具了同意抵押的書面證明。以第三人房產(chǎn)提供抵押的，房產(chǎn)所有人是否出具了同意抵押的書面證明。（六）貸款采用保證擔保方式的，保證人是否符合我行相關(guān)規(guī)定，保證人交存的保證金是否與我行貸款余額相匹配。（七）貸款申請額度、期限、成數(shù)、利率與還款方式是否符合規(guī)定。第二十三條 貸款經(jīng)辦行應(yīng)履行告知義務(wù)，要求借款人按誠信原則提交真實的房產(chǎn)、收入、戶籍、稅收等證明材料。凡發(fā)現(xiàn)填報虛假信息

14、、提供虛假證明的，不得受理其信貸申請。對于出具虛假收入證明并已被查實的單位，不得再采信其證明。第二十四條 貸款經(jīng)辦行調(diào)查完畢后，應(yīng)及時將貸款資料（包括貸款申請資料、貸款調(diào)查資料及調(diào)查審查審批表）移交授信審批部門。第六章 貸款審查審批與簽批第二十五條 個人經(jīng)營貸款審查審批工作由授信審批部門負責。在調(diào)查人提供的調(diào)查資料基礎(chǔ)上，審查審批人對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性負責。審查審批人須對貸款風險因素和風險程度進行分析，審查調(diào)查人調(diào)查意見是否客觀，并簽署審批意見。各行根據(jù)本行實際情況，也可實行審查人與審批人分離的審查審批模式。第二十六條 貸款簽批人在審驗審批意見和有關(guān)資料后，決定貸款是否發(fā)放貸款，并簽署簽批意見。

15、貸款審批人否決的貸款，貸款簽批人不得同意發(fā)放。第二十七條 個人經(jīng)營貸款審批（簽批）權(quán)限按年度基本授權(quán)執(zhí)行。第二十八條 貸款調(diào)查人、審查審批人及簽批人應(yīng)按各自的職責填寫個人經(jīng)營貸款調(diào)查審查審批表（見附件二）。第七章 貸款作業(yè)監(jiān)督與貸款發(fā)放第二十九條 對審批和簽批同意的貸款申請，由信貸管理部門進行貸款作業(yè)監(jiān)督，作業(yè)監(jiān)督內(nèi)容包括監(jiān)督審查業(yè)務(wù)合規(guī)性、合同文本的完整性和核準擔保落實情況等。重點監(jiān)督審核貸款資金是否按照約定的貸款用途，向約定的支付對象及賬號進行支付，擔保手續(xù)是否完整、合法。第三十條 經(jīng)作業(yè)監(jiān)督符合貸款發(fā)放條件的，由貸款經(jīng)辦行發(fā)放貸款，也可直接由信貸作業(yè)監(jiān)督部門或其他集中放款中心進行集中放款

16、操作。第三十一條 貸款作業(yè)監(jiān)督崗位設(shè)置及具體操作流程按照信貸作業(yè)監(jiān)督職能前移方案（試行）（工銀辦發(fā)2008757號）及其他相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第八章 貸款支付管理第三十二條 貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定，對貸款資金的使用實施管理。第三十三條 個人經(jīng)營貸款資金應(yīng)按借款合同約定用途向借款人的交易對象支付。如借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)授信審批部門審批同意，貸款資金可向借款人發(fā)放，由借款人向其交易對象支付。第三十四條 貸款人支付貸款資金，應(yīng)對相關(guān)憑證進行審核，確保支付符合借款合同約定的條件。第九章 貸后管理第三十五條 個人經(jīng)營貸款貸后管理相關(guān)工作由貸款經(jīng)辦行負責，管理內(nèi)容包括客戶關(guān)系維

17、護、押品管理、違約貸款催收及相應(yīng)的貸后檢查等工作。信貸管理部門負責貸后監(jiān)測、檢查及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導(dǎo)。第三十六條 經(jīng)辦行貸后管理和檢查工作具體包括：（一）對于直接向借款人發(fā)放貸款資金的，要通過借款人貸款賬戶跟蹤貸款發(fā)放后的資金流向，監(jiān)督借款人是否按約定的用途使用貸款。發(fā)現(xiàn)與合同約定用途不符的，要按照合同約定加收罰息，并督促借款人更正貸款用途，對于無法更正用途的，要采取措施及時收回貸款或采取其他保全措施。（二）定期了解借款人客戶信息變化情況（包括聯(lián)系方式、居住地點、經(jīng)營狀況、收入情況、家庭重大變化、其他融資和負債情況等）。（三）定期查詢相關(guān)系統(tǒng)，了解借款人在其他金融機構(gòu)的信用狀

18、況。（四）至少每年檢查一次抵押房產(chǎn)狀況及價值、權(quán)屬是否發(fā)生變化；如發(fā)現(xiàn)影響抵押房產(chǎn)價值變化的重大因素，可能造成抵押房產(chǎn)的債權(quán)保障能力不足時，應(yīng)及時重評抵押房產(chǎn)價值。（五）貸款采用保證擔保方式的，應(yīng)隨時檢查保證金賬戶情況，對于保證金不足的，應(yīng)及時通知保證人補足保證金，否則應(yīng)停止發(fā)放該保證人保證的貸款。（六）定期檢查貸款資金是否被挪用，是否按照借款合同約定的用途使用貸款資金。（七）檢查違約貸款違約原因，是否存在違規(guī)操作行為。（八）定期檢查大額貸款及“一人多貸”借款人是否能按時償還貸款本息，是否存在影響貸款按時償還的因素。（九）及時對違約貸款進行催收，對無法通過電話等通訊方式聯(lián)系到的借款人進行上門催收。（十）檢查逾期貸款是否在訴訟時效之內(nèi)，催收貸款本、息通知書是否合規(guī)、合法。第三十七條貸款經(jīng)辦行要加強貸款檢查工作：（一）發(fā)現(xiàn)貸款逾期的，應(yīng)立即進行貸后檢查；對存量逾期或欠息貸款的檢查間隔期最長不超過一個月。（二）對于正常貸款，貸款經(jīng)辦行可定期進行抽查，