重卡事業(yè)部信用審核及考核管理標(biāo)準

1、一、標(biāo)準制定目的承諾客戶24小時內(nèi)審批，為提高服務(wù)效率，統(tǒng)一標(biāo)準，防控風(fēng)險特制定本標(biāo)準。二、借款人審查標(biāo)準1、自然人（1） 具備完全民事行為能力的中國籍自然人，無區(qū)域限制；（2） 男性年齡要求：18-60周歲（年齡需覆蓋貸款期限）；（3） 女性年齡要求：18-55周歲（年齡需覆蓋貸款期限）；（4） 具備按期還款能力【月收入（月還款+家庭支出）*2倍】；（5） 征信記錄良好，如有逾期，連續(xù)逾期記錄不超3次，累計逾期不超6次，逾期記錄超出以上范圍，需原貸款金融機構(gòu)提供證明。2、法人4、 在中國境內(nèi)注冊，具有獨立、有效的法人資格；5、 法定代表人和實際控制人無重大訴訟或不良信用記錄；6、 公司正常運

2、營7、 法定代表人或?qū)嶋H控制人出具個人不可撤銷連帶擔(dān)保。3、三、擔(dān)保人審查標(biāo)準1、自然人擔(dān)保人（1） 具備完全民事行為能力的中國籍自然人，無區(qū)域限制；（2） 男性年齡要求：18-60周歲（年齡需覆蓋客戶貸款期限）；（3） 女性年齡要求：18-55周歲（年齡需覆蓋客戶貸款期限）；（4） 親屬均可作為擔(dān)保人；（5） 具有穩(wěn)定工作或收入來源。2、法人擔(dān)保人（1） 在中國境內(nèi)注冊，具有獨立、有效的法人資格；（2） 法定代表人和實際控制人無重大訴訟或不良信用記錄；（3） 公司正常運營，有穩(wěn)定收益。四、基本資料標(biāo)準1、借款人（1）自然人（若有配偶提供相同材料）l 身份證；l 戶口本；l 婚姻證明；l 房產(chǎn)

3、證/土地證/銀行存單/有價證券/車輛發(fā)票/設(shè)備發(fā)票等資產(chǎn)證明文件（資料提供任選其一或多選均可）（2）法 人l 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（通過年檢）；l 組織機構(gòu)代碼證（通過年檢）；l 稅務(wù)登記證（通過年檢）；l 驗資報告；l 公司章程（含股東簽字樣本）；l 法定代表人身份證；l 貸款卡及其密碼；l 上年度和最近一個月的資產(chǎn)負債表和損益表；l 近6個月公司銀行流水/房產(chǎn)證/土地證/銀行存單/有價證券/車輛發(fā)票/設(shè)備發(fā)票等資產(chǎn)證明文件（資料提供任選其一或多選均可）。2、擔(dān)保人：（1）基本資料：擔(dān)保人基本資料根據(jù)性質(zhì)按借款人資料標(biāo)準準備資料。（2）擔(dān)保資料：3、客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理必須現(xiàn)場對客戶進行實地調(diào)查，撰

4、寫考察報告，項目立項時需向系統(tǒng)上傳：（1）電子版客戶實地調(diào)查報告：信息填寫完整，對借款人資產(chǎn)情況及項目收益進行詳細分析。（2）電子版擔(dān)保人資信情況分析表：信息填寫完整。（3）按照現(xiàn)場考察要求上傳考察照片。上述材料填寫完整合規(guī)，否則信審經(jīng)理有權(quán)駁回?？蛻艚?jīng)理對信息真實性負責(zé)。歸檔時客戶經(jīng)理需在對應(yīng)簽字位置簽字，否則視同無效。五、風(fēng)險政策1、首付期限要求（1）不同客戶分類用戶性質(zhì)設(shè)備上牌要求融資期限首付比例個 人首次購買，無行業(yè)經(jīng)驗車輛上牌、掛靠24個月20%有行業(yè)經(jīng)驗車輛上牌、掛靠36個月10%個人大客戶上牌不上牌均可36個月上牌10%不上牌15%組織客戶上牌不上牌均可36個月上牌10%不上牌1

5、5%說明：同時購買重卡及工程機械的首付標(biāo)準統(tǒng)一按不上牌政策執(zhí)行。（2）不同車輛分類設(shè)備類型首付比例融資期限上戶要求抵押要求重卡牽引車不低于10%36個月上 戶抵 押自卸車不低于15%24個月上戶不上戶均可上戶抵押平板車不低于10%36個月上 戶抵 押專用車不低于10%36個月上 戶抵 押礦用車不低于15%24個月不上戶說明：對不上戶車輛及設(shè)備，為保障公司資產(chǎn)安全，發(fā)票抬頭為獅橋融資租賃（中國）有限公司。首付政策多個條件重疊按最高標(biāo)準執(zhí)行，期限政策多個條件重疊按最短期限執(zhí)行。違反風(fēng)險政策的項目分公司單獨打報告，經(jīng)重卡事業(yè)部總經(jīng)理審核，CEO審批后可調(diào)整相關(guān)標(biāo)準。2、抵押擔(dān)保條件Ø 自然

6、人借款人必須至少提供一個自然人擔(dān)保；法人借款人必須至少提供一個法人擔(dān)保，同時提供至少3個緊急聯(lián)系人聯(lián)系方式。Ø 借款人車輛必須辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記，抵押權(quán)人為金鴻星（廈門）融資租賃有限公司。Ø 法人客戶其法定代表人或?qū)嶋H控制人需為其融資提供個人無限連帶擔(dān)保。Ø 抵押車輛必須根據(jù)抵押年限辦理相應(yīng)年限的GPS衛(wèi)星定位。Ø 借款人（含法人客戶的法定代表人或?qū)嶋H控制人）及其擔(dān)保人必須簽署同意電話定位協(xié)議。Ø 抵押車輛必須通過專業(yè)汽車評估機構(gòu)出具評估報告。Ø 收取保存借款人抵押車輛備用鑰匙。Ø3、保險要求設(shè)備類型保險要求保險公司要求備注說

7、明上牌車輛車損、不計免賠、三者（50萬）陽光說明：保險第一受益人為金鴻星（廈門）融資租賃有限公司4、風(fēng)險控制l 防止欺詐類風(fēng)險：車主身份虛假、事故車、套牌車、租賃車輛、查封車。l 防止信用評估風(fēng)險：信用管理體系和信用評估技術(shù)本身不科學(xué)，信用管理維度缺失、不合理，車輛價值、信用狀況、工作及經(jīng)營狀態(tài)、家庭穩(wěn)定性、負債狀況、有無惡習(xí)等核心信用管理維度必須落實到位。l 防止操作風(fēng)險：風(fēng)控線必須獨立，嚴禁風(fēng)控流程業(yè)務(wù)人員參與，風(fēng)控流程執(zhí)行不到位很容易產(chǎn)生操作風(fēng)險，如車輛價值評估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險過期等。l 防止過度負債風(fēng)險：嚴格審查客戶負債情況，防止借款人過度借貸。l 防止貸后管

8、理風(fēng)險：防止客戶因系統(tǒng)性風(fēng)險而產(chǎn)生的風(fēng)險。時刻關(guān)注借款人是否利息支付拖沓、車輛軌跡反常、經(jīng)常關(guān)機等。5、操作方式l 盡早建立業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)風(fēng)控流程標(biāo)準化、規(guī)范化，一些第三方軟件價格也不貴，有APP最好，因為APP的定位、訪問IP、設(shè)備號是重要的反欺詐指標(biāo)；l 堅持小額、短期策略（24個月內(nèi)），不經(jīng)營按揭車再抵押等違法業(yè)務(wù)；l 對信用報告設(shè)定合理底線要求，借款人需征信記錄良好，如有逾期，連續(xù)逾期記錄不超3次，累計逾期不超6次，逾期記錄超出以上范圍，需原貸款金融機構(gòu)提供證明，對于負債月還款金額高于月收入的貸款不予發(fā)放；l 對于其他同行轉(zhuǎn)貸過來的客戶要提高警惕；l 通過近6個月通話詳單、近6個月銀行

9、流水、信用報告、同行共享等數(shù)據(jù)強化同行負債甄別，同時附加解析淘寶、京東等網(wǎng)購消費數(shù)據(jù)；l 現(xiàn)場評估車輛、安裝2個GPS、變更保險第一受益人；l 貸后管理強化車輛在線監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問題果斷處理；l 通過查詢?nèi)珖ㄔ菏疟粓?zhí)行人信息網(wǎng)、全國法院被執(zhí)行人信息網(wǎng)及全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)核實借款人征信黑名單及企業(yè)真實性；六、業(yè)務(wù)審查標(biāo)準及要求1、客戶身份審查（1）自然人：通過系統(tǒng)核實客戶身份無誤，系統(tǒng)驗證身份信息與提供身份證信息及客戶經(jīng)理現(xiàn)場考察照片一致。否則不予通過，對系統(tǒng)中無法驗證相關(guān)信息的，客戶經(jīng)理發(fā)起審批時增加補充說明，對不滿足客戶標(biāo)準的不予審批。（2）法 人：客戶經(jīng)理在發(fā)起項

10、目審批流程時應(yīng)從系統(tǒng)中對法人客戶身份進行驗證核實，沒有核實信息的補充提供工商登記信息查詢表，對不滿足客戶標(biāo)準的不予審批。不符合上述條件的，信審經(jīng)理有權(quán)駁回項目申請，造成流程反復(fù)，影響服務(wù)效率。2、資料審查（1）齊全性審查客戶經(jīng)理在發(fā)起項目審批流程時需嚴格按照附件資料明細表要求準備相關(guān)材料及補充材料；對材料不齊全的項目，信審經(jīng)理有權(quán)駁回，造成流程反復(fù)，影響服務(wù)效率。（2）合規(guī)性審查l 客戶經(jīng)理在發(fā)起項目審批流程時，共享型模式下借款人業(yè)務(wù)申請表、借款人考察報告、擔(dān)保人資信分析表及其它需要填寫內(nèi)容的文本，內(nèi)容填寫規(guī)范；l 所有法律文本自然人客戶簽字同時需加印手印。對材料不合規(guī)的項目，信審經(jīng)理有權(quán)駁回，造成流程反復(fù)，影響服務(wù)效率。（3）真實性審查l 客戶經(jīng)理對上傳系統(tǒng)的借款人資料及照片真實性負責(zé)，信審過程中一旦查實資料造假，客戶經(jīng)理下崗辭退處理，合作代理商取消業(yè)務(wù)資格。3、現(xiàn)場考察要求現(xiàn)場考察