村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法

1、XX村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法第一章總則第一條 為改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)， 規(guī)范貸款風(fēng)險管理機(jī)制，促 進(jìn)貸款調(diào)查、審查、審批、檢查履職盡責(zé)，提高信貸管理水平，根 據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、商業(yè)銀行小企業(yè) 授信工作盡職指引及本行小企業(yè)授信管理辦法和有關(guān)新產(chǎn)品 制度等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱授信工作盡職免責(zé)是指在轄內(nèi)機(jī)構(gòu)授信出 現(xiàn)風(fēng)險后，按照本辦法規(guī)定，對授信工作各環(huán)節(jié)進(jìn)行盡職調(diào)查，并 根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)論對授信工作人員作出是否追究責(zé)任的處理。第三條 本制度所稱貸款責(zé)任人，包括客戶經(jīng)理、審查人、審批 人。第四條貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定的范圍和程序（一）貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定的

2、范圍按貸款五級分類由正常、關(guān)注 轉(zhuǎn)入次級以下的貸款。（二）總行風(fēng)險合規(guī)部負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險責(zé)任認(rèn)定工作，解決有爭 議的責(zé)任貸款； 根據(jù)對貸款風(fēng)險的責(zé)任認(rèn)定， 提出對貸款風(fēng)險責(zé)任 人實(shí)行責(zé)任清收的具體方式，并根據(jù)責(zé)任清收完成情況，提出對貸 款風(fēng)險責(zé)任人的處理意見。第二章貸款風(fēng)險盡職要求第五條貸款主辦調(diào)查人對借款人、擔(dān)保人或其他還款義務(wù)人調(diào) 查的信息資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，并按規(guī)定對借款人的貸款用途和經(jīng)營 動態(tài)進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的情形時，應(yīng)及時報告并采 取相應(yīng)措施，對貸款監(jiān)督檢查的有效性負(fù)責(zé)；貸款輔助調(diào)查人對貸 款主辦調(diào)查人在調(diào)查期間的真實(shí)性負(fù)次要責(zé)任。（一）貸款主辦調(diào)查人具體盡職要求至少包括以下

3、內(nèi)容：1 .負(fù)責(zé)受理借款申請和調(diào)查借款人、擔(dān)保人和其他還款義務(wù)人 的基本信息、財務(wù)信息、現(xiàn)金流量信息、非財務(wù)信息等，收集的信 息資料需完整、有效；2 .對借款用途和收集資料的真實(shí)性進(jìn)行初審，對借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債（含或有負(fù)債）情況、盈 利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押人、出質(zhì)人、抵（質(zhì)）押物等方 面情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)；3 .根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況，對借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信等 級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情 況進(jìn)行分析，預(yù)測提示貸款風(fēng)險程度；4 .將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)對貸 款方式、金額、用途、利率、期限、償還方

4、式、擔(dān)保條件等提出調(diào) 查結(jié)論和風(fēng)險防范的措施。5 .嚴(yán)格執(zhí)行貸后檢查制度， 對貸款用途實(shí)施跟蹤監(jiān)督檢查， 提 示貸款用途是否真實(shí)、合法，是否符合貸款合同約定；對借款人或 主要負(fù)責(zé)人的品行、或有負(fù)債進(jìn)行檢查，提示對貸款償還的負(fù)面影 響程度；6 .采用現(xiàn)場實(shí)地檢查，按照規(guī)定的頻率和內(nèi)容對借款人的合同 履行情況、客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查；7 .定期（按季）、不定期的對保證人進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)督檢查，核實(shí) 保證人的財務(wù)和經(jīng)營情況等，確認(rèn)保證能力；8 .定期（按季）、不定期地檢查抵（質(zhì)）押物，確定抵（質(zhì)） 押合同的有效性，核實(shí)抵（質(zhì)）押物真實(shí)、完整，評估抵（質(zhì)）押 物價值，確認(rèn)抵（質(zhì)）押物完整無損；9

5、.根據(jù)檢查分析情況，對發(fā)現(xiàn)的貸款潛在風(fēng)險和存在問題，及時進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警提示并形成檢查報告，向主管部門提出處理意見。（二）貸款輔助調(diào)查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1 .負(fù)責(zé)受理借款申請和調(diào)查借款人、擔(dān)保人和其他還款義務(wù)人 的基本信息、財務(wù)信息、現(xiàn)金流量信息、非財務(wù)信息等，收集的信 息資料需完整、有效；2 .對借款用途和收集資料的真實(shí)性進(jìn)行初審，對借款人或主要負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理狀況、資產(chǎn)負(fù)債（含或有負(fù)債）情況、盈 利能力、發(fā)展前景及保證人或抵押人、出質(zhì)人、抵（質(zhì)）押物等方 面情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)；3 .根據(jù)調(diào)查核實(shí)情況，對借款人、擔(dān)保人的主體資格、資信等 級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全

6、性、流動性、效益性等情 況進(jìn)行分析，預(yù)測提示貸款風(fēng)險程度；4 .將核實(shí)情況、分析結(jié)果形成書面調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)對貸 款方式、金額、用途、利率、期限、償還方式、擔(dān)保條件等提出調(diào) 查結(jié)論和風(fēng)險防范的措施。第六條貸款審查人依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)政策制度對客戶經(jīng)理提 交的貸款資料進(jìn)行審查，對審查的貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。貸款審查人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1 .對貸款調(diào)查人提供的貸款資料、調(diào)查報告等進(jìn)行審核，確定 提交審查的材料是否全面、完整，調(diào)查人提出的觀點(diǎn)是否有充分的 佐證材料，是否客觀合理；2 .審查貸款是否符合國家經(jīng)濟(jì)金融方針政策以及系統(tǒng)內(nèi)部信貸 政策和制度的規(guī)定要求；3 .對貸款調(diào)查人提供的借

7、款人資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營情況、資信情 況、抵（質(zhì)）押物或保證情況及其他非財務(wù)信息等進(jìn)行分析評價， 對貸款調(diào)查人提出的貸款方式、金額、用途、利率、期限、償還方 式、擔(dān)保條件等的合理性進(jìn)行確認(rèn)；4 .按規(guī)定對貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、 可行性和資料完整性進(jìn)行審查， 有效識別和充分提示風(fēng)險，提出明確的意見和防范控制風(fēng)險的措施。第七條貸款審批人在授權(quán)范圍內(nèi)按照規(guī)定的程序?qū)J款進(jìn)行審批，對貸款決策負(fù)準(zhǔn)確性責(zé)任貸款審批人具體盡職要求至少包括以下內(nèi)容：1 .審批發(fā)放符合國家方針政策、金融法律法規(guī)和信貸規(guī)章制度 的貸款；2 .在授權(quán)范圍內(nèi)審批發(fā)放貸款；3 .按照規(guī)定的審批程序?qū)徟l(fā)放貸款；4 .對關(guān)系人申請的貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)

8、申請回避；5 .應(yīng)嚴(yán)格遵循客觀、公正的原則，不受外部因素干擾明確決策 意見。第三章貸款風(fēng)險責(zé)任界定第八條 除“三違”（違法、違規(guī)、違程）貸款責(zé)任追究另有規(guī) 定外，對其他每筆貸款風(fēng)險責(zé)任人追究責(zé)任時，根據(jù)其在信貸業(yè)務(wù) 中職責(zé)的不同和過失的大小，可將其責(zé)任劃分為完全責(zé)任、主要責(zé) 任、次要責(zé)任、無責(zé)任四種。（一）貸款主辦人及其責(zé)任界定1 .貸款主辦人對貸款及其他授信業(yè)務(wù)提出同意發(fā)放的建議并經(jīng) 有權(quán)人批準(zhǔn)而發(fā)放貸款形成風(fēng)險，應(yīng)負(fù)主要責(zé)任，審查人、審批人 負(fù)次要責(zé)任；2 .貸款主辦人在貸款手續(xù)上明確簽署“不同意發(fā)放”字樣的， 而貸款審查人、審批人同意發(fā)放所形成貸款風(fēng)險的，貸款審查人、審批人負(fù)主要責(zé)任，客

9、戶經(jīng)理無責(zé)任, （二）貸款繼辦人及其責(zé)任界定貸款繼辦人，指原貸款主辦人因工作變動而對該筆貸款進(jìn)行接 收，并承擔(dān)管理和催收責(zé)任的現(xiàn)客戶經(jīng)理。對貸款主辦人、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款繼辦人承擔(dān)完全或主要責(zé)任：1 .貸款接管后，因貸款繼辦人管理和催收不力造成貸款損失或 喪失勝訴權(quán)的。2 .貸款接管后，繼辦人對原貸款主辦人所移交的貸款風(fēng)險沒有 在書面移交中提出異議的貸款形成風(fēng)險（主辦人的三違貸款除外）對貸款主辦人、繼辦人交接的貸款，出現(xiàn)下列情況的，由貸款主辦人承擔(dān)完全或主要責(zé)任：1 .冒名貸款。2 .違法、違規(guī)、違程辦理的貸款。3 .貸款主辦人在辦理貸款移交時， 為逃避責(zé)任，故意隱瞞風(fēng)險

10、 事實(shí)的貸款。4 .喪失貸款勝訴權(quán)的貸款。5 .在貸款辦理移交時，沒有按規(guī)定辦理書面移交、 界定手續(xù)的。6 .移交時貸款已逾期或欠息的。（三）貸款審查人及其責(zé)任界定貸款審查人明確提出同意發(fā)放該筆貸款的建議并得到有權(quán)人批準(zhǔn)，而形成的貸款風(fēng)險的，貸款審查人應(yīng)負(fù)次要責(zé)任；對審查人簽 署不同意發(fā)放意見，審批人決定同意發(fā)放貸款而形成風(fēng)險的，貸款 審查人不負(fù)任何責(zé)任。（四）貸款審批人及其責(zé)任界定除貸款主辦人簽署不同意發(fā)放貸款的意見后，貸款審批人卻簽 署了同意的意見，對所形成的貸款風(fēng)險由審批人負(fù)主要責(zé)任外，其 余貸款審批人只要在貸款手續(xù)上簽署了同意的意見，對形成的貸款 風(fēng)險的只負(fù)次要責(zé)任；簽署不同意發(fā)放意見

11、的，不負(fù)任何責(zé)任。第四章貸款風(fēng)險免責(zé)條件第九條 在貸款真實(shí)、合規(guī)、準(zhǔn)確和有效的前提下，貸款發(fā)生風(fēng) 險，借款人還款能力下降且符合下列情形之一的，經(jīng)依法追究后剩 余部分，根據(jù)貸款責(zé)任人在自己崗位的盡職情況，可予以貸款責(zé)任 人全部或部分免責(zé)：（一）自然人借款人信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款 期內(nèi)由于重大疾病、意外事故或自然災(zāi)害等客觀原因?qū)е聜麣?、?蹤、死亡的；（二）借款企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H主要經(jīng)營者（或?qū)嶋H控制者）信用記錄良好，無主觀逃廢債意圖，還款期內(nèi)意外死亡或發(fā)生重大 疾病導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難的；（三）由于國家行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，使整體行業(yè)、產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險，導(dǎo)致借款人經(jīng)營困難的;（四）國家政策性

12、貸款出現(xiàn)貸款風(fēng)險的；（五）抵（質(zhì)）押物因市場原因自然降價或因不可抗力致使抵（質(zhì)）物全部或部分滅失的，經(jīng)依法處置抵（質(zhì)）物所得價款或保 險賠償?shù)慕痤~不足以補(bǔ)償?shù)郑ㄙ|(zhì)）押貸款本息的部分；（六）落實(shí)債務(wù)貸款，貸款風(fēng)險較原來沒有增加的；（七）其他因外部客觀非正常原因造成的貸款風(fēng)險；（八）其它認(rèn)定免責(zé)的情形。第十條 有下列情形之一的，對貸款責(zé)任人不得免責(zé)：（一）不符合國家產(chǎn)業(yè)政策或地方產(chǎn)業(yè)政策的貸款；（二）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟?；（三）違規(guī)發(fā)放的以貸收息、以貸還貸的貸款；（四）借名、冒名的貸款；（五）未對客戶資料進(jìn)行認(rèn)真、全面和準(zhǔn)確核實(shí)的；（六）未按照規(guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進(jìn)行授信

13、后檢查 的；（七）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件，未派員及時實(shí)地調(diào) 查的；未根據(jù)預(yù)警信號及時采取必要保全措施的；（八）故意隱瞞真實(shí)情況或提供虛假信息的；（九）未按規(guī)定依法辦理抵（質(zhì)）押登記或抵（質(zhì)）押登記手 續(xù)不全的貸款；（十）超規(guī)定抵（質(zhì)）押率的貸款或抵押物評估嚴(yán)重失實(shí)明顯 偏高的貸款；（十一）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其 他同類借款人貸款條件的貸款；（十二）其他違法違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)的貸款。第五章附則第十一條 本辦法適用于2014年12月31日后發(fā)生的小微企業(yè)問題授信的責(zé)任認(rèn)定。第十二條本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。其中專業(yè)理論知識內(nèi)容包括：保安理論知識、消防業(yè)務(wù)知識、職業(yè)道德

14、、法律常識、保安禮儀、救護(hù)知識。作技能訓(xùn)練內(nèi)容包括：崗位操作指引、勤務(wù)技能、消防技能、軍事技能。二.培訓(xùn)的及要求培訓(xùn)目的安全生產(chǎn)目標(biāo)責(zé)任書為了進(jìn)一步落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任制，做到“責(zé)、權(quán)、禾相結(jié)合，根據(jù)我公司2015年度安全生產(chǎn)目標(biāo)的內(nèi)容，現(xiàn)與 財務(wù)部 簽訂如下安全生產(chǎn)目標(biāo):、目標(biāo)值:1、全年人身死亡事故為零，重傷事故為零，輕傷人數(shù)為零。2、現(xiàn)金安全保管，不發(fā)生盜竊事故。3每月足額提取安全生產(chǎn)費(fèi)用，保障安全生產(chǎn)投入資金的到位。4安全培訓(xùn)合格率為100%二、本單位安全工作上必須做到以下內(nèi)容:1、對本單位的安全生產(chǎn)負(fù)直接領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，必須模范遵守公司的各項(xiàng)安全管理制度，不發(fā)布與公司安全管理制度相抵觸的指令，

15、嚴(yán)格履行本人的安全職責(zé)，確保安全責(zé)任制在本單位全面落實(shí)，并全力支持安全工作。2、保證公司各項(xiàng)安全管理制度和管理辦法在本單位內(nèi)全面實(shí)施，并自覺接受公司安全部門的監(jiān)督和管理。3、在確保安全的前提下組織生產(chǎn)，始終把安全工作放在首位，當(dāng)“安全與交貨期、質(zhì)量”發(fā)生矛盾時，堅(jiān)持安全第一的原則。4、參加生產(chǎn)碰頭會時，首先匯報本單位的安全生產(chǎn)情況和安全問題落實(shí)情況；在安排本單位生產(chǎn)任務(wù)時，必須安排安全工作內(nèi)容，并寫入記錄。5、在公司及政府的安全檢查中杜絕各類違章現(xiàn)象。6、組織本部門積極參加安全檢查，做到有檢查、有整改，記錄全。7、以身作則，不違章指揮、不違章操作。對發(fā)現(xiàn)的各類違章現(xiàn)象負(fù)有查禁的責(zé)任，同時要予以查處。8、虛心接受員工提出的問題，杜絕不接受