我國高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因與防范機(jī)制研究

1、我國高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因與防范機(jī)制研究2011年11月西安郵電學(xué)院Nov.2011第16卷第6期JCI1NALOFXIANUNERSITY0FPOSTSANDTELEC0MMUNICAT10NSVo1.16No.6我國高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因與防范機(jī)制研究劉凱元(西安郵電學(xué)院學(xué)生工作部,陜西西安710121)摘要:加強(qiáng)我國高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范,進(jìn)一步促進(jìn)教育公平和社會(huì)穩(wěn)定成為社會(huì)各界普遍關(guān)注的問題.通過國家助學(xué)貸款開展中存在的問題方面著手,分析了國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,從貸前,貸中,貸后以及信用環(huán)境方面對(duì)如何防范國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)貸款管理工作提出應(yīng)做好學(xué)生貸款的貸前準(zhǔn)備工作,

2、對(duì)貸款學(xué)生的在校期間管理,對(duì)貸款學(xué)生畢業(yè)后的管理控制,加強(qiáng)助學(xué)貸款的信用環(huán)境建設(shè),除了健全的個(gè)人信用系統(tǒng),健全的法律約束制度,嚴(yán)厲的懲罰措施是必不可少的.關(guān)鍵詞:高校;國家助學(xué)貸款;防范機(jī)制中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):10073264(2011)060088一O3當(dāng)前,我國正處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)期,培養(yǎng)高素質(zhì)人才已經(jīng)成為我國增強(qiáng)國際競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段.但是經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,也使得高校學(xué)費(fèi)和人們的生活成本大為增加,家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生面臨上學(xué)難的問題也越發(fā)突出.為了讓貧困學(xué)生不失去繼續(xù)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì),我國政府從1999年開始就實(shí)行了國家助學(xué)貸款政策,并取得了顯著成效.根據(jù)全國學(xué)生資助管

3、理中心數(shù)據(jù)顯示,從1999年至2008年年底,全國高校累計(jì)有436.1萬名大學(xué)生通過國家助學(xué)貸款政策圓了大學(xué)夢(mèng),累計(jì)貸款金額達(dá)337.1億元.但是另一方面,助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)也越來越嚴(yán)重.曾經(jīng)一度因?yàn)橹鷮W(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)使得助學(xué)貸款大面積停辦.在此背景下,如何加強(qiáng)國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范,進(jìn)一步促進(jìn)教育公平和社會(huì)穩(wěn)定就成為社會(huì)各界普遍關(guān)注的熱點(diǎn)話題.對(duì)此問題進(jìn)行研究具有非常重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義.1國家助學(xué)貸款及風(fēng)險(xiǎn)的基本概述1.1國家助學(xué)貸款及其性質(zhì)國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本,專科學(xué)生,研究生發(fā)放的,用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi),由教育部門

4、設(shè)立”助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款”.可見,國家助學(xué)貸款具有如下性質(zhì):(1)國家助學(xué)貸款是一種信用貸款.雖然借款學(xué)生部用辦理擔(dān)保或是抵押手續(xù),但是需要按期還款,所以助學(xué)貸款還是一種信用貸款.(2)國家助學(xué)貸款是一種個(gè)人消費(fèi)貸款.助學(xué)貸款的目的是幫助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)而設(shè)置的,本質(zhì)上是一種個(gè)人消費(fèi).(3)國家助學(xué)貸款是一種政策性貸款.助學(xué)貸款的目的是為了保障貧困生的受教育權(quán),是促進(jìn)教育公平和社會(huì)和諧的重要手段,具有政策性特征.(4)國家助學(xué)貸款具有商業(yè)性貸款的特征.助學(xué)貸款的資金是由商業(yè)銀行提供的,雖然國家提供財(cái)政貼息,但本質(zhì)上仍然屬于商業(yè)性貸款.其還貸風(fēng)險(xiǎn)是由銀行承擔(dān)的.1.2國家助學(xué)貸

5、款風(fēng)險(xiǎn)的涵義根據(jù)新巴塞爾資本協(xié)議,商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要由如下幾類:一是信用風(fēng)險(xiǎn);二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);三是操作風(fēng)險(xiǎn).商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種信用風(fēng)險(xiǎn),有人也將其稱為違約風(fēng)險(xiǎn).它是指借款人未能按期履行還本付息的責(zé)任而使銀行授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性1.根據(jù)前文的定義,國家助學(xué)貸款也具有商業(yè)性貸款的特征,所以它也是貸款品種的一個(gè)重要內(nèi)容.所以在助學(xué)貸款發(fā)放過程中,銀行也主要是以信用為主要手段對(duì)借款人進(jìn)行制約的.所以,參照商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念,我們認(rèn)為,國家助學(xué)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)是指接受國家收稿日期:2011-092O作者簡(jiǎn)介:劉凱元(1981一),男,助教,研究方向:思想政治教育,E-ma

6、il:LiukaiyuanxupLedu .第6期劉凱元:我國高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因與防范機(jī)制研究?89?助學(xué)貸款的學(xué)生在畢業(yè)以后缺乏銀行的監(jiān)督與制約,由于各種原因沒有履約,從而給貸款發(fā)放銀行所造成的本金和利息不能按時(shí)收回的損失2.2我國高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分析2.1國家助學(xué)貸款開展中存在信息不對(duì)稱在我國高校國家助學(xué)貸款開展中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱,是導(dǎo)致我國高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的重要原因.按照現(xiàn)有的制度規(guī)定,經(jīng)濟(jì)貧困的學(xué)生申請(qǐng)國家助學(xué)貸款,只需把貧困證明及相關(guān)材料交給學(xué)校,然后由學(xué)校統(tǒng)一辦理.在這個(gè)過程中,銀行與高校,與學(xué)生之間就存在信息不對(duì)稱,無法對(duì)其進(jìn)行貸款前審查.另外,接

7、收國家助學(xué)貸款的大學(xué)生畢業(yè)之后,由于受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響,以及地區(qū)差異,行業(yè)差異的影響,使得其收入具有不確定性.在此背景下,銀行無法對(duì)其收入進(jìn)行確定.所以導(dǎo)致在大學(xué)生在還款期限時(shí)因還款能力的限制而引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn).還有一些學(xué)生利用銀行與其存在的信息不對(duì)稱,故意不履行還款義務(wù)而引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn).甚至存在有些家庭條件并不困難的學(xué)生積極申請(qǐng)國家助學(xué)貸款,而真正經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生沒能申請(qǐng)到貸款.這不斷違背了國家助學(xué)貸款政策本來的目標(biāo),也使得銀行面臨很大的違約風(fēng)險(xiǎn).2.2我國的信用約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全一是我國的信用約束機(jī)制不健全3.2002年我國才建立學(xué)生個(gè)人信息查詢系統(tǒng),2006年才建設(shè)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

8、庫.即便如此,我國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息仍不完備,只對(duì)家庭住址,學(xué)籍信息等進(jìn)行了等級(jí),而對(duì)個(gè)人賬戶的資金往來情況和個(gè)人信用缺乏等級(jí).另外,我國的信用約束機(jī)制不完備還表現(xiàn)為個(gè)人信用信息共享程度不高,沒有形成一個(gè)個(gè)人資信記錄互通的平臺(tái)3.加之我國個(gè)人信用法律體系不完備,所以銀行貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加.二是我國高校國家助學(xué)貸款還款機(jī)制還不健全.我國高校的國家助學(xué)貸款從剛開始設(shè)立開始,就是一種無擔(dān)保的信用貸款4.即使國家給予提供助學(xué)貸款的商業(yè)銀行一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,但是商業(yè)銀行提供國家助學(xué)貸款的主要目的還是為了獲取利潤(rùn).并且在高校國家助學(xué)貸款中,高校承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,這就使得高校尋求較高收益的發(fā)

9、展機(jī)會(huì),易造成高校的”逆選擇”問題,造成銀行需要承擔(dān)較高的信用風(fēng)險(xiǎn).2.3我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境因素影晌還款能力目前我國正處于社會(huì)急劇變革的轉(zhuǎn)型時(shí)期,面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇,也面臨著重大的挑戰(zhàn).社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)人才的需要也呈現(xiàn)出多元化和專業(yè)化的趨勢(shì).受我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境因素的影響,我國農(nóng)民工和城市職工的流動(dòng)性加大,并且出現(xiàn)了諸多下崗待業(yè)人員,這對(duì)于經(jīng)濟(jì)本身就很困難的家庭來說更是雪上加霜.在這樣的家庭中,接收國家助學(xué)貸款的大學(xué)生畢業(yè)之后還需要承擔(dān)父母的生活費(fèi)用,面臨著很大的家庭壓力.隨著我國高等院校的不斷擴(kuò)招,大學(xué)生就業(yè)人數(shù)不斷增加,面臨就業(yè)的壓力越來越大.再加上我國經(jīng)濟(jì)地區(qū)發(fā)展不平衡,高校學(xué)生就

10、業(yè)水平也呈現(xiàn)出明顯的地域性特征,在經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)的沿海城市,大學(xué)生畢業(yè)后的平均工資能夠達(dá)到20003000元左右,而在有的中西部城市,大學(xué)生的平均工資僅為1000多元.還需要維持高消費(fèi)的生活水平,甚至要負(fù)擔(dān)家庭的日常開支,大學(xué)生面臨著極大的還款壓力.另外,我國高校助學(xué)貸款沒有區(qū)域性,還款方式缺乏彈性,畢業(yè)生又面臨著家庭和生活的雙重壓力,很容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)5.3加強(qiáng)我國高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議3.1做好學(xué)生貸款的貸前準(zhǔn)備工作貸前的工作重點(diǎn)是學(xué)校對(duì)學(xué)生的家庭基本情況以及學(xué)生的信用問題進(jìn)行調(diào)查評(píng)估,以減少違約風(fēng)險(xiǎn).另外,銀行的要和高校建立起緊密聯(lián)系,加強(qiáng)貸前宣傳工作,讓學(xué)生明白整個(gè)貸款流程,同

11、時(shí)對(duì)存在疑問的學(xué)生情況及時(shí)進(jìn)行校正.具體內(nèi)容有:一是關(guān)于貧困生的家庭狀況.學(xué)生是否具備資格申請(qǐng)貸款,最主要的就是對(duì)學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行調(diào)查,家庭的收支情況是主要的衡量指標(biāo).二是貸款學(xué)生的信用評(píng)估.學(xué)生的信用評(píng)估與一般消費(fèi)信貸的信用評(píng)級(jí)有很大的區(qū)別,它是一種對(duì)未來的預(yù)測(cè).所以具體到學(xué)生,應(yīng)該重點(diǎn)評(píng)估學(xué)生的品格和能力.三是做好貸前的宣傳指導(dǎo)工作做好貸前的宣傳指導(dǎo)工作,使學(xué)生和家長(zhǎng)正確理解國家助學(xué)貸款的政策,加強(qiáng)學(xué)生的還款意識(shí).3.2加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的在校期間管理對(duì)于已經(jīng)取得貸款尚未畢業(yè)的學(xué)生而言,違約風(fēng)險(xiǎn)的降低主要在于學(xué)校方面的監(jiān)督管理,從思想上加強(qiáng)學(xué)生的還款意識(shí),同時(shí)建立學(xué)生信用檔案,不但能夠防

12、止不良貸款繼續(xù)惡化,同時(shí)也能為學(xué)生畢業(yè)后的信用提供借鑒.具體來講,要做好如下幾個(gè)方面:一是要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠信品德教育.國家助學(xué)貸款是信用貸款,學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠信教育有助于學(xué)生在主觀上樹立信用意識(shí),從根源上避免故意拖欠貸款的?9O?西安郵電學(xué)院2011年l1月事情發(fā)生.二是建立貸款學(xué)生的信用檔案.目前,我國高校在入學(xué)時(shí),會(huì)對(duì)學(xué)生的基本信息及家庭情況進(jìn)行登記,設(shè)立在校學(xué)生的個(gè)人賬戶,對(duì)學(xué)生在校期間的學(xué)籍,學(xué)業(yè)成績(jī),社會(huì)實(shí)踐等全面記錄,形成系統(tǒng)性的個(gè)人檔案.尤其對(duì)貸款學(xué)生的貸款使用情況,是否存在失信行為等信用信息進(jìn)行真實(shí)性的記錄.這樣有助于個(gè)人信用評(píng)估體系的建立.3.3加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生畢業(yè)后的管理控

13、制在確定學(xué)生的就業(yè)單位后,學(xué)校將學(xué)生的信用檔案移交用人單位管理,協(xié)助銀行監(jiān)督學(xué)生的還款情況.具體來講,一是要完善學(xué)生的檔案記錄.掌握學(xué)生的就業(yè)情況,對(duì)學(xué)生的信用檔案進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理.學(xué)生畢業(yè)后的信用檔案管理工作交由工作單位的人事部門加以繼續(xù)管理,保持學(xué)生信用檔案的完整性.二是制定還款計(jì)劃.在學(xué)生就業(yè)前夕召開專門的”獲貸學(xué)生還款咨詢會(huì)”,與學(xué)生簽訂”國家助學(xué)貸款確認(rèn)書”,向借款畢業(yè)生交代還款程序,方法等,及時(shí)為借款學(xué)生辦理還款手續(xù).老師需審核學(xué)生的姓名,身份證號(hào),貸款總額,帳戶號(hào)等內(nèi)容的準(zhǔn)確性,并確保所有獲貸的畢業(yè)生均簽訂了還款協(xié)議.三是要催促畢業(yè)生及時(shí)還款.在每月扣款臨到之前,電話通知或發(fā)電子郵件

14、提醒學(xué)生及時(shí)還款.畢業(yè)生就業(yè)后,一旦工作單位發(fā)生變化,要及時(shí)與學(xué)?；蜚y行進(jìn)行溝通,這樣就可以減少因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn).3.4加強(qiáng)國家助學(xué)貸款的信用環(huán)境建設(shè)國家助學(xué)貸款具有政策性和商業(yè)性雙重特征,包括政府,高校,銀行,學(xué)生四個(gè)方面的主體,四個(gè)主體之間互相協(xié)調(diào),加強(qiáng)相互之間的聯(lián)接,高校和銀行密切配合,政府完善國家助學(xué)貸款管理制度,降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),才能實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款的良性循環(huán)發(fā)展.具體來講,一是要健全個(gè)人信用系統(tǒng).逐步建立起全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用系統(tǒng),健全個(gè)人信用評(píng)估體系.西方發(fā)達(dá)國家的個(gè)人信用征詢系統(tǒng)十分完備,銀行可通過信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及時(shí)掌握借款學(xué)生的工作地址和收人,有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn).所以

15、,我國要健全個(gè)人信用系統(tǒng),并且要盡快實(shí)現(xiàn)各地區(qū),各單位之間的信息共享.二是要加強(qiáng)法律制度建設(shè).加強(qiáng)法律制度建設(shè),完善個(gè)人信用監(jiān)管環(huán)境.國家助學(xué)貸款的順利展開,除了健全的個(gè)人信用系統(tǒng),健全的法律約束制度,嚴(yán)厲的懲罰措施是必不可少的.參考文獻(xiàn)1林莉,王德斌.論國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度的缺陷及對(duì)策EJ.廣東社會(huì)科學(xué),2010,(2):2426.2余明.多管齊下:規(guī)避高校國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)J.教育與職業(yè),2010,(1):6364.3文世英.銀行與銀行博弈結(jié)構(gòu)下的國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)探析口.財(cái)務(wù)與金融,2010,(4):105106.4李欣玲.完善我國國家助學(xué)貸款政策的思考J.天府新論,2007,(s2):

16、317318.5閆瑤.對(duì)我國助學(xué)貸款政策相關(guān)問題的思考EJ.財(cái)會(huì)研究,2008,(14):7376.TheresearchOilthecauseandtheriskpreventionmechanismoftheNationalCollegeStudentLoaninChinaUUKaiyuan(StudentAffairsOffice,XianUniversityofPostsandTelecommunications,Xian710121,China)Abstract:TostrengthentherisepreventionoftheVationalCollegeStudentLoana

17、ndfuthertopromotetheeducationequityandthesocialstabilityhasbecomethefocusofpublicattention.Thisarticleanalyzesthecauseofthenationalstudentloanfromtheexistingproblemsandputsforwardhowtopreventthenationalstudentloanrishstostrengthenthemanagementfromtheperspectiveofthebefore-in-afterloanandthecreditenvironment.Itproposestodowellbeforethestudentloan,tomamagethestudentlo