縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展調(diào)研

1、XX縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展調(diào)研以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以充分利用縣域經(jīng)濟(jì)的特色優(yōu)勢(shì)為切人 點(diǎn)，以產(chǎn)品和營(yíng)銷渠道創(chuàng)新為重心，發(fā)揮典型示范作用。縣域保險(xiǎn)是按照行政區(qū)域劃分， 以縣域城區(qū)為中心， 輻射鄉(xiāng)鎮(zhèn)和 廣大農(nóng)村的區(qū)域性保險(xiǎn)。縣域經(jīng)濟(jì)與縣域保險(xiǎn)緊密聯(lián)系、相互促進(jìn)。 如何發(fā)揮縣域經(jīng)濟(jì)的特色優(yōu)勢(shì)， 以科學(xué)發(fā)展觀推進(jìn)縣域保險(xiǎn)發(fā)展， 是 監(jiān)管部門需要研究的重要課題。 XX 保監(jiān)局深入調(diào)查研究，通過(guò)對(duì)大 量翔實(shí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基本情況的分析和判斷， 形成了科學(xué)推進(jìn)縣域保 險(xiǎn)發(fā)展的基本思路。XX 省縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)格局初步形成。截止 2004年末，全省 41個(gè)縣（含縣級(jí)市 ）共設(shè)立了縣級(jí)經(jīng)營(yíng)性支 公司

2、 115 家，營(yíng)銷服務(wù)部 968 家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 1110家。初步形成 了覆蓋縣域城區(qū)和部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局。 其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司 縣級(jí)經(jīng)營(yíng)公司 56家，營(yíng)銷服務(wù)部 390家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 401 家；人 身險(xiǎn)公司設(shè)立 59家縣級(jí)經(jīng)營(yíng)公司，營(yíng)銷服務(wù)部 578 家，兼業(yè)代理機(jī) 構(gòu) 709 家。（二）從業(yè)人員隊(duì)伍不斷壯大。截止 2004年末，全省縣域保險(xiǎn)公司從業(yè)人員 14005 人。其中： 聘用人員 1004人，營(yíng)銷員 12179 人，持有資格證書(shū) 5237人，持證率 43%，其中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下?tīng)I(yíng)銷員 7410 人，持證率 35%。就從業(yè)人員的 公司分布而言， 縣域保險(xiǎn)的從業(yè)人員主要集中在人保、

3、 人壽兩家大公 司。（三）業(yè)務(wù)規(guī)模長(zhǎng)足發(fā)展。截止2004年12月末，XX省縣域保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入 20.21 億元，占保費(fèi)總量的 27.16%。其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù) 4.59 億元，占全省 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總量的 34.85%，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù) 15.62億元，占全省人身險(xiǎn)保 費(fèi)總量的 25.52%。就縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的區(qū)域份額而言， 保費(fèi)規(guī)模在 5000 萬(wàn)元以上的縣區(qū)有 15個(gè)，30005000萬(wàn)元的縣區(qū)有 16個(gè)，3000萬(wàn) 元以下的縣區(qū)有 10 個(gè)。（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富 .目前，在 XX 省縣域銷售的產(chǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)基本涵蓋了省會(huì) 城市和地區(qū)中心城市的絕大部分產(chǎn)品，產(chǎn)品種類基本齊全。其中：縣 域人身

4、保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括普通壽險(xiǎn)、 分紅保險(xiǎn)、 一年期以上健康險(xiǎn)和 短期險(xiǎn)。規(guī)模較大的主要有“康寧終身” 、“千禧理財(cái)”、“國(guó)壽鴻泰”、 “國(guó)壽鴻新”、“學(xué)生平安'保險(xiǎn)等 30 多個(gè)險(xiǎn)種。縣域財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司主 要經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、短期健康和意外 傷害險(xiǎn)等。有的公司還積極探索涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 如人保公司開(kāi)發(fā)的 “金 鹿”、“銀鶴”系列組合產(chǎn)品、 “元蔥保險(xiǎn)”、“場(chǎng)院火災(zāi)保險(xiǎn)”共計(jì) 20 多個(gè)，市場(chǎng)運(yùn)行效果較好。（五）保險(xiǎn)覆蓋面有所提升。截止 2004 年末，縣域保險(xiǎn)深度已經(jīng)由 2000 年的不足 1%上升 到1.21%。其中：保險(xiǎn)深度在2%以上的縣有10個(gè)，在1-2%之間的縣

5、 有 20 個(gè)，在 1%以下的縣有 11 個(gè)。保險(xiǎn)密度由 2000年的不足 1130 元上升到 104.57元。其中：保險(xiǎn)密度在 100元以上的縣有 26個(gè)，在 100元以下的縣有 15個(gè)。保險(xiǎn)服務(wù)由原來(lái)的以縣域?yàn)橹行模鸩桨l(fā) 展到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和部分農(nóng)村。對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀的基本判斷調(diào)研結(jié)果顯示， XX 省縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊，地域特色突 出，可利用的資源優(yōu)勢(shì)明顯， 發(fā)揮縣域經(jīng)濟(jì)和縣域保險(xiǎn)相互促進(jìn)作用， 實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的潛力巨大。（一）良好的政策環(huán)境為縣域保險(xiǎn)發(fā)展提供了基本前提。當(dāng)前，良好的政策環(huán)境使縣域保險(xiǎn)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇。 黨的十 六大和十六屆三中全會(huì)提出了大力發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略部署

6、。 中國(guó)保 監(jiān)會(huì)非常重視縣域保險(xiǎn)發(fā)展，在 2005 年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上提出， 要把推動(dòng)縣域保險(xiǎn)發(fā)展作為結(jié)構(gòu)調(diào)整的一項(xiàng)重要工作來(lái)抓。 XX 省委 省政府把發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)提高到推進(jìn)“三農(nóng)”事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，積 極推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為各項(xiàng)工作的重中之重。（二）具有區(qū)域特色的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境為縣域保險(xiǎn)發(fā)屬提供了必要 條件?？h域經(jīng)濟(jì)的日益壯大成為縣域保險(xiǎn)發(fā)展的巨大推動(dòng)力。近年來(lái)， XX 省縣域經(jīng)濟(jì)取得了較大發(fā)展。 2004年全省 41 個(gè)縣（縣級(jí)市 ）區(qū)共實(shí) 現(xiàn)生產(chǎn)總值 （GDP）1665 億元，縣域城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入 7005.12元人民幣，農(nóng)村居民家庭人均純收入 2530.41 元人民幣。縣

7、域經(jīng)濟(jì)整體水平提高為縣域保險(xiǎn)發(fā)展提供了較為雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)?？h域特色經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)成為縣域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的寶貴資源。 XX 省是農(nóng) 業(yè)大省， 2004 年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了歷史性突破。在優(yōu)質(zhì)糧生產(chǎn)基地。 精品畜牧業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品精酗 D 工業(yè)，高效園藝特產(chǎn)業(yè)、以及綠色食品 產(chǎn)業(yè)等，都具有縣域經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。（三）保險(xiǎn)業(yè)快速壯大成為縣轅保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。一是全省保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展對(duì)縣域保險(xiǎn)產(chǎn)生巨大推動(dòng)作用。 2000 至 2004 年，全省保費(fèi)收入由 29.79億元增加到 74.32 億元，在全國(guó)排 名由連續(xù)三年的第 22位上升為第 2l 位，平均增長(zhǎng)速度為 25。71%。 保險(xiǎn)深度由 1.51%上升為 2。51%，保險(xiǎn)密

8、度由 107.53 元上升為 274.86 元。在省會(huì)和中心城市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋趨于相對(duì)飽和的情況下， 向縣域 擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 實(shí)施縣域保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略成為各家保險(xiǎn)公司做大做強(qiáng)保 險(xiǎn)業(yè)的戰(zhàn)略性選擇。二是縣域保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了進(jìn)一步做大做強(qiáng)的良好基礎(chǔ)。 機(jī)構(gòu)網(wǎng) 絡(luò)格局初步形成，人員隊(duì)伍不斷壯大，業(yè)務(wù)規(guī)模長(zhǎng)足發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品 日益豐富， 保險(xiǎn)覆蓋面有所提升。 特別是經(jīng)過(guò)幾年的市場(chǎng)運(yùn)作和縣域 保險(xiǎn)發(fā)展改革試點(diǎn)，為深入研究縣域保險(xiǎn)發(fā)展積累丁許多經(jīng)驗(yàn)和教 訓(xùn)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的成立將為縣域保險(xiǎn)發(fā)展提供更加專業(yè)化的 保險(xiǎn)服務(wù)。 XX 安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司作為探索政策性和商業(yè)性 農(nóng)險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)和部分城市保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜

9、合性農(nóng)險(xiǎn)公司， 必然會(huì)緊緊 依靠政府支持和充分利用”三農(nóng)”優(yōu)惠政策，在縣域保險(xiǎn)發(fā)展中大有可為（四）正視縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題： 市場(chǎng)主體單一，未形成有效競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。就縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的公司分布狀況而言， 縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要以 人保、人壽為主。 占縣級(jí)公司支公司總數(shù)的 72.57%，營(yíng)銷服務(wù)部 875 家，占縣域營(yíng)銷服務(wù)部的 90.67%。而平安、太平洋等 6 家公司的縣 支公司僅為 31家，營(yíng)銷服務(wù)部 90 家。高度集中的主體格局，難以形 成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)覆蓋面相對(duì)較低。一是與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)比相對(duì)滯后。 幾年來(lái)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展 速度較快，GDP發(fā)展水平2000年以來(lái)年均增長(zhǎng)12.08%,保險(xiǎn)

10、深度與 全省平均水平相比低了 1.3 個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)密度 2004年只有 104.57 元。保險(xiǎn)還沒(méi)能全面滿足縣域居民所面臨的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)需求。 二是 與經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)比處于較低水平。 三是保險(xiǎn)覆蓋的區(qū) 域差異較大?？h域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在縣域城區(qū)。業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。一是縣域城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。 2004 年, XX 省縣域保費(fèi)收入有約 90%以上體現(xiàn)在縣域城區(qū), 而地域和人口占絕對(duì)比例的廣大農(nóng)村僅占 不足10%的業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡。2004年末，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè) 務(wù)主要集中在機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、意外傷害 險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。而機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)就占縣域財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的64.1%

11、。人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括普通壽險(xiǎn)、 分紅保險(xiǎn)、 一年期以上健康險(xiǎn)和短期險(xiǎn)。主要集中在“國(guó)壽鴻泰”、“康寧終身”、“國(guó)壽鴻鑫” 等幾個(gè)險(xiǎn)種，保費(fèi)收入約占縣域人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的 57.7%。三是區(qū)域發(fā)展不平衡。 2004 年，長(zhǎng)春地區(qū)縣域保費(fèi)收入占全省縣域保險(xiǎn)保費(fèi)收入的 17.4%， 而保費(fèi)規(guī)模最小的遼源地區(qū)保費(fèi)收入僅占縣域保費(fèi)收入的3.2%。四是市場(chǎng)份額不平衡。 就縣域保險(xiǎn)的公司市場(chǎng)份額而言， 主要集中在人 保、人壽兩家大公司，保費(fèi)占縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的 90%以上。產(chǎn)品創(chuàng)新不足成為制約縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸。 具體表現(xiàn)為：一是品種單一，不能滿足全方位、多層次的保險(xiǎn)需 求。二是產(chǎn)品無(wú)特色，差異化程度不夠

12、，難以適銷對(duì)路。三是條款通 俗化程度低， 不適應(yīng)縣域絕大多數(shù)投保人的認(rèn)知水平。 四是投保手續(xù) 繁瑣。營(yíng)銷渠道不暢，保險(xiǎn)服務(wù)受到限制。目前，縣域保險(xiǎn)銷售保險(xiǎn)還主要以直接銷售方式為主，營(yíng)銷服務(wù) 部絕大部分設(shè)在縣域城區(qū)， 在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置的還相對(duì)較少。 人員的知識(shí)水 平、展業(yè)能力參差不齊；具有很強(qiáng)“地緣” 、“人緣”優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村信用 社、基層政府和相關(guān)部門、 民間合作組織及龍頭企業(yè)、致富帶頭人等 寶貴資源還沒(méi)有得到充分開(kāi)發(fā)和利用。保險(xiǎn)宣傳嚴(yán)重滯后。一是對(duì)縣域保險(xiǎn)宣傳重視程度不夠。 二是普及宣傳力度不夠。 抽 樣調(diào)查資料顯示： XX 省縣域城區(qū)居民對(duì)保險(xiǎn)基本知曉的僅占三分之 一左右： 縣域農(nóng)村的知曉率僅占五分

13、之一左右。 三是宣傳的方式方法 單一?？h域保險(xiǎn)宣傳還只是停留在發(fā)幾張傳單， 貼幾張海報(bào)的簡(jiǎn)單形式上管理和服務(wù)水平亟待提高。 當(dāng)前縣域保險(xiǎn)管理層面的知識(shí)水平相 對(duì)較低，在接受現(xiàn)代企業(yè)管理理念、管理模式、管理手段等方面受到 一定限制。 部分保險(xiǎn)公司經(jīng)理自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高， 營(yíng)銷隊(duì)伍整體素 質(zhì)也參差不齊。加快縣域保險(xiǎn)發(fā)展的思考結(jié)合 XX 省的實(shí)際情況，科學(xué)運(yùn)籌縣域保險(xiǎn)發(fā)展的基本思路為： 以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以充分利用縣域經(jīng)濟(jì)的特色優(yōu)勢(shì)為切人點(diǎn)， 以產(chǎn)品和營(yíng)銷渠道創(chuàng)新為重心， 發(fā)揮典型示范作用， 科學(xué)推進(jìn)縣域保 險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展。貫徹落實(shí)這一發(fā)展思路，主要應(yīng)采取以下措 施：（一）以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向

14、， 對(duì)縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)主體進(jìn)行有效整合 .縣域 保險(xiǎn)市場(chǎng)主體是一種重要的保險(xiǎn)資源， 發(fā)揮這一資源作用， 要研究縣 域市場(chǎng)主體準(zhǔn)人和退出機(jī)制，建立由縣支公司、營(yíng)銷服務(wù)部、專 （兼） 業(yè)代理公司構(gòu)成的多層次、 多元化、 全方位覆蓋的縣域保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò) 體系。一是有效整合現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)發(fā)展空間較大的縣域，通過(guò)設(shè) 立支公司、營(yíng)銷服務(wù)部等多種途徑，增加保險(xiǎn)服務(wù)的覆蓋面；對(duì)于那 些經(jīng)營(yíng)不善、資不抵債、超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)監(jiān)管，適當(dāng)引人 退出機(jī)制。二是鼓勵(lì)新主體進(jìn)入市場(chǎng)，解決主體單一，競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn) 題。三是積極推廣鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)， 解決保險(xiǎn)服務(wù)盲點(diǎn)問(wèn)題。 四是積極推動(dòng)為區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)提供專業(yè)性保險(xiǎn)服務(wù)

15、的機(jī)構(gòu)建設(shè)， 開(kāi)展 全面的綜合性保險(xiǎn)服務(wù)。五是重點(diǎn)推進(jìn)縣域保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合理介入。對(duì)保險(xiǎn)資源較為雄厚、 保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的縣域，研究依托于保險(xiǎn)公 司、大企業(yè)集團(tuán)等建立保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)兼業(yè)代理或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人機(jī)構(gòu)。（二）把握縣域保險(xiǎn)發(fā)展切入點(diǎn)，積極推進(jìn)保險(xiǎn)示范區(qū)建設(shè)。發(fā)展XX 省縣域保險(xiǎn)，要結(jié)合當(dāng)?shù)乜h區(qū)的特色經(jīng)濟(jì)，依靠當(dāng)?shù)卣e極 推進(jìn)建設(shè)縣域保險(xiǎn)示范縣區(qū)工作的開(kāi)展。 以種植業(yè)、 養(yǎng)殖業(yè)和地方工 業(yè)發(fā)展比較好的地區(qū)為推進(jìn)縣域保險(xiǎn)發(fā)展切入點(diǎn)，有步驟、多層面， 多渠道地開(kāi)展縣域保險(xiǎn)試點(diǎn)，以典型示范作用逐漸擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。 如發(fā)揮縣域特色經(jīng)濟(jì)作用，建立優(yōu)質(zhì)糧生產(chǎn)基地、精品畜牧業(yè)、農(nóng)產(chǎn) 品精深加工業(yè)、高效園藝特

16、產(chǎn)業(yè)、綠色食品產(chǎn)業(yè)、城市農(nóng)民工和勞務(wù) 出口等保險(xiǎn)示范區(qū)，逐步擴(kuò)展保險(xiǎn)覆蓋面。（三）積極開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)，尋求縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。 XX 省縣域保 險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展空間很大， 但保險(xiǎn)的有效供給與有效需求不相匹配是縣域 保險(xiǎn)發(fā)展的主要矛盾。 為此，應(yīng)從以下幾方面人手進(jìn)行有效地市場(chǎng)開(kāi) 拓，尋求縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。一是開(kāi)發(fā)縣域城區(qū)個(gè)體工商業(yè)戶、民 營(yíng)企業(yè)保險(xiǎn)。二是開(kāi)發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。三是開(kāi)發(fā)農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)， 養(yǎng)老保險(xiǎn)。 四是結(jié)合農(nóng)險(xiǎn)公司代辦政策性業(yè)務(wù)工作的進(jìn)展情況， 圍繞 涉農(nóng)龍頭企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)大戶等領(lǐng)域進(jìn)行積極探索研究。（四）積極推進(jìn)縣域保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品。實(shí)現(xiàn)縣域 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，一是要加快傳

17、統(tǒng)產(chǎn)品的升級(jí)換代，如縣域企財(cái)、家財(cái) 險(xiǎn)，責(zé)任險(xiǎn)，意外險(xiǎn)等。二是要加大力度開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)新情況的產(chǎn)品， 如個(gè)體工商業(yè)戶、 民營(yíng)企業(yè)的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品， 三是要研究創(chuàng)新涉農(nóng)系 列的組合產(chǎn)品、一攬子產(chǎn)品計(jì)劃，如生豬保險(xiǎn)系列，涉農(nóng)意外險(xiǎn)、涉農(nóng)家財(cái)險(xiǎn)系列等。 四是開(kāi)發(fā)適宜當(dāng)?shù)厍闆r、 農(nóng)民最急需的基本保障型 壽險(xiǎn)產(chǎn)品，比如養(yǎng)老、醫(yī)療和意外險(xiǎn)產(chǎn)品。在貧困地區(qū)可設(shè)計(jì)以保障 為主的產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)低端市場(chǎng)， 在較富裕地區(qū)可設(shè)計(jì)有一定投資價(jià)值的 保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)中高端市場(chǎng)。五是要開(kāi)發(fā)適應(yīng)代理業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，如適 合與農(nóng)村金融組織合作的農(nóng)村銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品等。 六是考慮到縣域居民 的文化程度普遍不高，一些縣域交通不便利，要力求產(chǎn)品的通俗

18、化， 以充分體現(xiàn)通俗易懂、投保簡(jiǎn)單、以人為本作為基本特色。（五）拓寬銷售渠道，建立縣域保險(xiǎn)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。 一是加強(qiáng)和完善直接銷售渠道。首先，要理順縣域支公司、營(yíng)銷 服務(wù)部同省級(jí)分公司的管理通道，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)設(shè)置、職能分工，人員配 備的相互協(xié)調(diào)，形成營(yíng)銷管理合力。其次，在深入調(diào)查研究基礎(chǔ)上， 科學(xué)鋪設(shè)營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、保源充沛，發(fā)展?jié)摿^大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村 屯搞好試點(diǎn)，然后輻射鄉(xiāng)鎮(zhèn)，起到以點(diǎn)帶面的作用。二是擴(kuò)大間接銷售渠道。 研究制定以縣區(qū)為中心， 輻射周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 培育縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)規(guī)劃。 利用農(nóng)村信用合作社的 “人 緣”、“地緣'優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)信保合作步伐， 發(fā)展農(nóng)村銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 發(fā)

19、揮縣域龍頭企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)家、致富帶頭人的作用，開(kāi)展多種形式 的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，營(yíng)造“保險(xiǎn)村” 、“保險(xiǎn)鎮(zhèn)”、“保險(xiǎn)縣”，并逐步推 廣。逐步完善農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制， 推廣先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)， 研究農(nóng)村營(yíng)銷員管理辦法， 適當(dāng)放寬從業(yè)資格考試條件， 激活農(nóng)村營(yíng) 銷員展業(yè)潛能。三是積極同當(dāng)?shù)卣M(jìn)行協(xié)調(diào)， 借助政府資源開(kāi)展業(yè)務(wù)。 與計(jì)生 部門合作開(kāi)展計(jì)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)； 與農(nóng)機(jī)部門合作開(kāi)展農(nóng)用機(jī)械保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)與農(nóng)牧管理部門合作開(kāi)展養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)， 與林業(yè)部門合作開(kāi)展林木 保險(xiǎn)，與中小企業(yè)局和個(gè)體工商業(yè)協(xié)會(huì)合作， 開(kāi)展民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工 商業(yè)戶保險(xiǎn)。四是支持和引導(dǎo)專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)參與縣域保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)， 規(guī)范 保險(xiǎn)代理分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)， 鼓勵(lì)其創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷渠道， 通過(guò)多種形 式開(kāi)