解讀保險(xiǎn)合同(共94頁(yè)).ppt

1、 項(xiàng)目三 解讀保險(xiǎn)合同 【知識(shí)目標(biāo)】1、保險(xiǎn)合同的概念、特征與構(gòu)成要素2、保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容、形式與種類(lèi) 3、保險(xiǎn)合同解釋原則與爭(zhēng)議處理方式 【技能目標(biāo)】1、能訂立保險(xiǎn)合同2、能解讀保險(xiǎn)合同3、能夠運(yùn)用保險(xiǎn)合同解釋原則處理保險(xiǎn)案例【項(xiàng)目導(dǎo)入】【項(xiàng)目導(dǎo)入】 200萬(wàn)保險(xiǎn)金該不該賠全國(guó)投保時(shí)間最短的保險(xiǎn)合同理賠案事業(yè)有成的年輕經(jīng)理陶勇（化名），投了保額高達(dá)300萬(wàn)元人民幣的人壽保險(xiǎn)，繳付了首期保費(fèi)后不到十小時(shí)就不幸遇難身亡，保險(xiǎn)公司賠付了主險(xiǎn)合同下100萬(wàn)元保險(xiǎn)金，但對(duì)附加合同下200萬(wàn)元保險(xiǎn)金拒絕賠付，死者母親不服，將保險(xiǎn)公司推上被告席。2002年8月29日，這宗全國(guó)投保時(shí)間最短保額最多的個(gè)人壽

2、險(xiǎn)理賠案在某人民法院開(kāi)庭審理。由于索賠標(biāo)的高達(dá)200萬(wàn)元，引起了保險(xiǎn)業(yè)界的普遍關(guān)注。審判長(zhǎng)歸納出三個(gè)主要辯論焦點(diǎn)：保險(xiǎn)合同是否成立；保險(xiǎn)合同是否生效；先期付費(fèi)是保費(fèi)還是預(yù)付款。原被告雙方代理人唇槍舌劍，各執(zhí)己見(jiàn)。 1.1保險(xiǎn)合同的特征1.1.1射悻性。射悻就是偶然、不確定的意思。因此，通俗地說(shuō)，保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性的特點(diǎn)。一般的民商事合同所涉及的權(quán)益或損失都具有相應(yīng)的等價(jià)性，但是在保險(xiǎn)合同中，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的行為是肯定的，而保險(xiǎn)人對(duì)某被保險(xiǎn)人是否賠償或給付保險(xiǎn)金則依保險(xiǎn)事故是否發(fā)生而定，是不肯定的。任務(wù)任務(wù)1 1 認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式 1.1.21.1.2雙務(wù)性

3、。雙務(wù)性。 合同有單務(wù)和雙務(wù)合同之分。當(dāng)事人一方負(fù)給付義務(wù)，合同有單務(wù)和雙務(wù)合同之分。當(dāng)事人一方負(fù)給付義務(wù)，另一方只享有權(quán)利的合同為單務(wù)合同。如贈(zèng)與合同、無(wú)償另一方只享有權(quán)利的合同為單務(wù)合同。如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同、無(wú)償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。雙務(wù)合同則保管合同、無(wú)償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同。保險(xiǎn)雙方均享有相一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同。保險(xiǎn)雙方均享有相應(yīng)的權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。應(yīng)的權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。任務(wù)任務(wù)1 1 認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式認(rèn)知保險(xiǎn)合

4、同特征與表現(xiàn)形式1.1.3補(bǔ)償性 主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言。即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，保險(xiǎn)賠償不能高于損失的數(shù)額。保險(xiǎn)最主要的目的就是為了讓被保險(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況，而不是改善被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)狀況，因而，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是不會(huì)讓被保險(xiǎn)人額外獲利的，否則將極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)任務(wù)1 1 認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式 1.1.4 附合與約定并存性。 保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生是以附合為主，以約定為輔。所謂附合合同是指由當(dāng)事人一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。保險(xiǎn)合同的條款不是由當(dāng)事人雙方協(xié)商擬訂的，而是由保險(xiǎn)人事先擬

5、訂好，投保人在進(jìn)行投保選擇時(shí)，對(duì)所選擇的險(xiǎn)種基本條款只能表示接受與否，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。若投保人有某種特殊的要求，也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款作為原有條款的修改或補(bǔ)充，或另附特別約定批單。 任務(wù)任務(wù)1 1 認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式1.1.5要式性 凡是法律要求必須具備一定的形式和手續(xù)的合同稱(chēng)為要式合同，反之為不要式合同。保險(xiǎn)合同屬于要式合同。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同要以書(shū)面形式訂立，其書(shū)面形式主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證及當(dāng)事人協(xié)商同意的其他書(shū)面協(xié)議。保險(xiǎn)合同以書(shū)面形式訂立也是國(guó)際慣例。它可以使各方當(dāng)事人明確了解自己的權(quán)利和義務(wù)，并作為解決糾紛

6、的重要依據(jù)。任務(wù)任務(wù)1 1 認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式任務(wù)任務(wù)1 1 認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式認(rèn)知保險(xiǎn)合同特征與表現(xiàn)形式1.1.6 條件性 合同的條件性是指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿(mǎn)足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。保險(xiǎn)合同就具有這樣的特點(diǎn)。如保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，投保人必須在損失發(fā)生以后的某一規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)告出險(xiǎn)情況。若投保人未在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人報(bào)告出險(xiǎn)情況，即未向保險(xiǎn)人提出索賠，則投保人就不能指望或強(qiáng)迫保險(xiǎn)人賠償他的損失。任務(wù)1 了解保險(xiǎn)（4）損失性 風(fēng)險(xiǎn)的損失性是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)損失以及對(duì)人的生命和身體的

7、傷害。風(fēng)險(xiǎn)的存在，不僅會(huì)造成人員傷亡，而且會(huì)造成生產(chǎn)力的破壞、社會(huì)財(cái)富的滅失和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，始終使人們處于擔(dān)驚、憂(yōu)慮中，因此使得人們尋求分擔(dān)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方法。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的損失性的理解應(yīng)把握以下幾點(diǎn)： 任務(wù)1 了解保險(xiǎn)在時(shí)間上是發(fā)生在將來(lái)并且是非預(yù)料之中的事件。在質(zhì)上損害程度可以用貨幣計(jì)量，即只是體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)損失。在量上是比較大的經(jīng)濟(jì)損失，并非正常經(jīng)濟(jì)損耗。 風(fēng)險(xiǎn)的損失性也是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的原因。 離開(kāi)了可能發(fā)生的損失，談?wù)擄L(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有任何意義了。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) （5）可測(cè)性 某一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，是不可預(yù)知的，但是總體風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是具有規(guī)律性 。 保險(xiǎn)學(xué)運(yùn)用概率論和大數(shù)法則原理對(duì)大量相互獨(dú)立

8、的隨機(jī)事件，在服從于一定概率分布的條件下，測(cè)量出其發(fā)生的頻率和損失率，從而反映風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律性、可測(cè)性是觀(guān)察全體標(biāo)的的結(jié)果。任務(wù)1 了解保險(xiǎn)（6）不確定性空間上的不確定性。以火災(zāi)為例，就總體來(lái)說(shuō)所有的建筑物都面臨火災(zāi)的危險(xiǎn)，但是，具體到某一棟建筑物，是否發(fā)生火災(zāi)，則是不確定的。 時(shí)間上的不確定性。比如人總是要死的，但是何時(shí)死，在健康狀況正常的情況下是不可預(yù)知的。 損失程度的不確定性。比如臺(tái)風(fēng)區(qū)、洪澇區(qū)，人們往往知道每年或大或小要遭受臺(tái)風(fēng)或洪水的襲擊，但是人們卻無(wú)法預(yù)知未來(lái)年 份發(fā)生的臺(tái)風(fēng)或洪水是否會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡及其程度如何。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) （7）可變性 風(fēng)險(xiǎn)的可變

9、性是指在一定條件下風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)化的特性。世界上任何事物都處于運(yùn)動(dòng)與變化之中，這些變化必然會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。 風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下是變化的，表現(xiàn)在以下方面： 風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是可變的 在汽車(chē)出現(xiàn)初期，因車(chē)禍發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的可能性很小，這種風(fēng)險(xiǎn)僅僅是特定風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)在汽車(chē)已成為人們出行的主要交通工具，交通事故時(shí)有發(fā)生，這種風(fēng)險(xiǎn)成為人類(lèi)社會(huì)的基本風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)是可變的隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展及廣泛應(yīng)用，新的風(fēng)險(xiǎn)因素也在增加。例如，原子能的應(yīng)用產(chǎn)生了令人畏懼的核泄漏風(fēng)險(xiǎn)和可能導(dǎo)致人類(lèi)毀滅的核戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度是可變的 由于人們識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和技術(shù)不斷增強(qiáng)，某些風(fēng)險(xiǎn)在一定程度

10、上得以控制，從而減少了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，降低了損失程度，甚至使某些風(fēng)險(xiǎn)不復(fù)存在或?yàn)槿藗兯刂啤?任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 3.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 （1）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard），也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。例如：對(duì)于建筑物來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)因素是指其建材與建筑結(jié)構(gòu)等；對(duì)于人體，風(fēng)險(xiǎn)因素是指其健康狀況和年齡等。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槿?lèi): 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。這是指有形的并能 直接影響事件的物理功能的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，汽車(chē)廠(chǎng)家生產(chǎn)的剎車(chē)系統(tǒng)、發(fā)動(dòng)機(jī)功能等。 道德風(fēng)險(xiǎn)因素。這是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素。例如，詐騙、縱火等惡意行為或不良企圖（故意殺害被保險(xiǎn)人）

11、，均屬道德風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素。這是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素，即由于人們思想上麻痹大意、漠不關(guān)心的心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和損失的嚴(yán)重性。任務(wù)1 了解保險(xiǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril）也稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即 指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物?；馂?zāi)、爆炸、地震、車(chē)禍、疾病等，使風(fēng)險(xiǎn)事故常見(jiàn)的表現(xiàn)形式。 風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不是絕對(duì)的。例如暴風(fēng)雨：如果是毀壞房屋、莊稼等，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險(xiǎn)事故。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 如果是造成路面積水、能見(jiàn)度

12、差、道路泥濘，引起連環(huán)車(chē)禍，暴風(fēng)雨就是風(fēng)險(xiǎn)因素，車(chē)禍才是風(fēng)險(xiǎn)事故。在這里，判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。 （3）損失 損失(Loss)作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要概念，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。這一含義包含兩個(gè)重要的要素，一是“非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少。 例如，惡意行為、折舊、面對(duì)正在受損失的物資可以搶救而不搶救等造成的后果，因分別屬于故意的、計(jì)劃的和預(yù)期的，因而不能成為損失。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) （4）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。如剎車(chē)系統(tǒng)失靈釀成車(chē)

13、禍導(dǎo)致車(chē)毀人亡，這一事件中，剎車(chē)系統(tǒng)失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車(chē)禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故，車(chē)輛的損毀和人身的傷亡就是損失。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 1.2.11.2.1按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類(lèi)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類(lèi) 1靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指因自然力的不規(guī)則變化和人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng) 險(xiǎn)。前者如地震、雹災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等，后者如人的盜竊、欺詐行為等。 一一般與社會(huì)經(jīng)濟(jì)和政治變動(dòng)無(wú)關(guān)，在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)大多在社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未發(fā)生變化的條件下發(fā)生，即為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 2動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)和組織等方面發(fā)生變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。例如，人口的總體上看也不一定有損失，甚至受益。

14、2）影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只影響到少數(shù)個(gè)體；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則比較廣泛，往往會(huì)帶來(lái)連鎖反應(yīng)。 （3）發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化在一定條件下具有一定的規(guī)律性. 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 1.2 1.2 辨析風(fēng)險(xiǎn)辨析風(fēng)險(xiǎn) 為了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有更清楚的認(rèn)識(shí)，就 需要進(jìn)一步了解風(fēng)險(xiǎn)的各種分類(lèi)，這對(duì)于做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有重要意義。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了不同的分類(lèi)。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 以應(yīng)用概率論加以測(cè)算，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的頻率和強(qiáng)度可以做統(tǒng)計(jì)估算和推斷；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化卻往往不規(guī)則，無(wú)規(guī)律可循，難以用概率論進(jìn)行測(cè)算。 （4）性質(zhì)含量不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般均為純粹風(fēng)險(xiǎn)；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)包含純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1 了解保

15、險(xiǎn) 3靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別 （1）損失不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于個(gè)體和社會(huì)來(lái)說(shuō)，都是純粹損失；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于一部分個(gè)體可能有損失，但對(duì)另一部分個(gè)體則可能獲利，從社會(huì) 受各種意外事故所致?lián)p失的機(jī)會(huì)就大，此為純粹風(fēng)險(xiǎn)。第二，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。雖然自然災(zāi)害的形成就有不可控性，但它卻具有周期性，使人類(lèi)能夠?qū)?zāi)害予以防御。如夏季可能出現(xiàn)澇災(zāi)和旱災(zāi)，冬季可能出現(xiàn)凍災(zāi)，秋季可能出現(xiàn)洪災(zāi)，春季可能出現(xiàn)瘟疫流行等等。第三，自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性。自然風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，其后果所涉及的對(duì)象往往 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 1.2.21.2.2按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi) 1自然風(fēng)險(xiǎn) 從人類(lèi)社會(huì)的編年史可以看

16、出，地震、火災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)以及各種瘟疫等自然現(xiàn)象是經(jīng)常的、大量發(fā)生的。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 2社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性，如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)或人身造成損失或損害的可能性。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 3政治風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，它指由于政治原因，如政局的變動(dòng)、政權(quán)的更替、政府的法令頒布實(shí)施，以及種族、宗教、國(guó)家之間的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起的風(fēng)險(xiǎn)。如因輸入國(guó)家發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、內(nèi)亂而中止貨物進(jìn)口；或因輸入國(guó)家實(shí)施進(jìn)口或外匯管制，對(duì)輸入貨物加以限制或禁止輸入；或因

17、本國(guó)變更外貿(mào)法令，使輸出貨物無(wú)法送達(dá)輸入國(guó)，造成合同無(wú)法履行而形成的損失等等。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 4經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)測(cè)出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。比如生產(chǎn)的增減、價(jià)格的漲落，經(jīng)營(yíng)的盈虧等方面。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 5技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)和生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核燃料的出現(xiàn)，伴隨而來(lái) 的是核輻射風(fēng)險(xiǎn)；汽車(chē)的出現(xiàn)，伴隨而來(lái)的是車(chē)禍、空氣污染、噪聲污染等風(fēng)險(xiǎn)。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 1.2.31.2.3按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi) 1

18、純粹風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種，即損失或無(wú)損失，無(wú)任何獲利的可能。例如，一個(gè)人買(mǎi)了一輛汽車(chē)，他立即就會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，如 汽車(chē)碰撞、丟失等。對(duì)這個(gè)車(chē)主來(lái)說(shuō)，結(jié)果只可能有兩種：或者發(fā)生損失，或者沒(méi)有損失。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 2投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無(wú)損失和盈利。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是既有損失可能性，也有獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。例如，人們購(gòu)買(mǎi)基金以后，必然面臨三種可能結(jié)果之一：基金價(jià)格下跌，持有人遭受損失；基金價(jià)格不變，持有股人無(wú)損失但也不獲利；基金價(jià)格上漲，持有人獲利。又如股票、賭博、新產(chǎn)品的研制與生產(chǎn)、商品價(jià)格的漲落及企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策等所面臨的風(fēng)險(xiǎn)都屬投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 任務(wù)1 了

19、解保險(xiǎn) 3純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的差異 一是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，其結(jié)果不相同，因而人們對(duì)待兩者的態(tài)度也不完全相同。前者只有損失的可能，對(duì)社會(huì)、企業(yè)、家庭都是損失，人們對(duì)待這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度往往是避而遠(yuǎn)之；而后者具有獲利的可能，從而使其更具有誘惑力， 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 偏好風(fēng)險(xiǎn)的人們往往甘冒風(fēng)險(xiǎn)而為之。二是兩者的規(guī)律性不相同。前者在一定的情況下具有一定的規(guī)律性，服從一定的概率分布，容易適用大數(shù)法則；后者則沒(méi)有太強(qiáng)的規(guī)律性，不易適用大數(shù)法則。 區(qū)別純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的意義在于；在保險(xiǎn)活動(dòng)中，保險(xiǎn)公司承保的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而不承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 1.2.41.2.4按風(fēng)險(xiǎn)的損失范圍分類(lèi)按風(fēng)險(xiǎn)的損失范圍分類(lèi)

20、1基本風(fēng)險(xiǎn) 基本風(fēng)險(xiǎn)是指影響整個(gè)社會(huì)或社會(huì)主要部門(mén)，由非個(gè)人的或至少是個(gè)人無(wú)法阻止的因素所引起的風(fēng)險(xiǎn)。損失通常波及的范圍很廣，即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。如經(jīng)濟(jì)制度的不確定性、失業(yè)、戰(zhàn)爭(zhēng)、通貨膨脹、地震和洪水等都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)不僅影響一個(gè)群體或一個(gè)團(tuán)體，而是影響到很大的一組人群。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 2特定風(fēng)險(xiǎn) 特定風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，是指由特定的人引起并且損失僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，僅限影響個(gè)人、家庭或企業(yè)，由特定的因素所引起的、與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，是由個(gè)人、家庭或企業(yè)來(lái)承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如某企業(yè)遭遇特大火災(zāi)，就屬于特定風(fēng) 險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)通常為純粹風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 生碰撞的風(fēng)險(xiǎn)等，均

21、屬于財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失既有直接的，也有間接的。例如，某人的汽車(chē)在碰撞事故中受損，修理費(fèi)用就是直接的損失，而為修理汽車(chē)所花費(fèi)的時(shí)間以及可能的誤工等，都屬于間接損失。又如車(chē)間、機(jī)器設(shè)備等，因火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，一方面直接導(dǎo)致車(chē)間、機(jī)器設(shè)備毀損，經(jīng)濟(jì)價(jià)值減少；另一方面使企業(yè)不能再憑借這些車(chē)間、機(jī)器設(shè)備獲取正常的經(jīng)濟(jì)利益而造成損失。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 2人身風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因早逝、疾病、衰老、意外傷害、殘疾、生育、失業(yè)等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如人的生、老、病、殘、死雖是自然規(guī)律，但人何時(shí)生病、何時(shí)死亡，傷殘、失業(yè)在何時(shí)發(fā)生，誰(shuí)都無(wú)法預(yù)知，一旦發(fā)生，將會(huì)給本人或家屬在生活中造成困

22、難，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)主要包括： (1)因經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源人的死亡而造成其生活依賴(lài)人的生活困難。如“汶川大地震”中，有個(gè)別家庭的父母雙亡，留下一個(gè)未 成年的孩子，給家人在精神上造成傷害，在經(jīng)濟(jì)生活中帶來(lái)極大的困難。 (2)因年老喪失勞動(dòng)能力而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)困難。 (3)因疾病、殘疾而增加醫(yī)療費(fèi)支出，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難等。 以上這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成經(jīng)濟(jì)收入的減少或者支出的增加，進(jìn)而影響本人和家人經(jīng)濟(jì)生活的安定。由于所有的損失 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 最終都是要由個(gè)人來(lái)承受的，因此在某種意義上我們可以說(shuō)，全部的風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象都是個(gè)人。 3責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽、過(guò)失或侵權(quán)、違約

23、造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。任何個(gè)人都應(yīng)依法對(duì)其給他人所造成的損害負(fù)賠償責(zé)任。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一般限于民事責(zé)任。如：未按合同約定按時(shí)交貨，要承擔(dān)違約責(zé)任；司機(jī)駕車(chē)不慎將行人撞傷，如果屬于駕駛?cè)说倪^(guò)失，要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；醫(yī)生將病人的健康器官切除，給病人造成身體和精神上的傷害，要承擔(dān)法律賠償責(zé)任等。 4信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，義務(wù)人不守信用或者破產(chǎn)、違約、犯罪等原因使其權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。如出口方因進(jìn)口方拒收貨物、拒付貨款等，給出口方造成損失的風(fēng)險(xiǎn)；銀行的抵押貸款中，借款人不能及時(shí)還貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1

24、 了解保險(xiǎn) 1.3 管控風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)是普遍存在的，它時(shí)刻影響人們的生活、企業(yè)的生產(chǎn)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。所以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少風(fēng)險(xiǎn)事故帶來(lái)的損失，管控好風(fēng)險(xiǎn)，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理顯得尤為重要。 真正現(xiàn)代意義的風(fēng)險(xiǎn)管理起源于20世紀(jì)50年代的美國(guó)，經(jīng)過(guò)半個(gè)多世紀(jì)的實(shí)踐和理論探索，現(xiàn)在已經(jīng)被公認(rèn)為是管理領(lǐng)域內(nèi)的一項(xiàng)重要職能，并在此基礎(chǔ)上形成了 任務(wù)1 了解保險(xiǎn)一門(mén)新的管理學(xué)科，即風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用極為廣泛，涉及的學(xué)科也相當(dāng)多，因此，學(xué)者們站在不同的角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義界定也不完全相同。國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界比較通用的概念認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和分析，選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以

25、最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)達(dá)到最大安全效果的經(jīng)濟(jì)管理手段。任務(wù)1 了解保險(xiǎn)從定義我們看出，風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和處理，其目的在于確保組織經(jīng)營(yíng)和個(gè)人或家庭的穩(wěn)定，持續(xù)和發(fā)展，而且在實(shí)施管理的時(shí)候，還要注重其經(jīng)濟(jì)性。因此好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，能夠使組織或個(gè)人更有效的利用資源，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，增加成功的概率，降低失敗的可能。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 但是，由于風(fēng)險(xiǎn)的多面性和復(fù)雜性，在實(shí)施管理時(shí)，我們不能片面追求經(jīng)濟(jì)的低成本，而還要考慮人的本性使然。因?yàn)槿说膮⑴c，往往增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的人為因素，人能夠創(chuàng)造世界和財(cái)富，同樣也在毀滅和揮霍這個(gè)看似富有的世界。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 比如說(shuō)，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，由于目前的預(yù)定利率不

26、高，就有人認(rèn)為養(yǎng)老保 險(xiǎn)還不如自己去買(mǎi)基金或國(guó)債合算呢！也許，我們單從收益上來(lái)看，好像是那么回事?？墒窃陂L(zhǎng)達(dá)幾十年的積累過(guò)程中，面對(duì)精彩世界，我們能夠抵擋得住誘惑嗎？能控制我們的消費(fèi)欲望和沖動(dòng)嗎？養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的管理核心就在于強(qiáng)制和長(zhǎng)期性。因此，保險(xiǎn)這種制度在養(yǎng)老方面有著其不可比擬的作用，也是最佳的解決方案！ 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理是動(dòng)態(tài)的，在實(shí)施過(guò)程中，始終要貫穿在組織的戰(zhàn)略目標(biāo)或個(gè)人目標(biāo)中，對(duì)過(guò)去的，現(xiàn)在的或?qū)?lái)的風(fēng)險(xiǎn)，做出有所為和有所不為的判斷。 對(duì)于人或家庭，風(fēng)險(xiǎn)管理還考慮家庭的經(jīng)濟(jì)情況和家庭成員個(gè)體差別，才能使家庭生活穩(wěn)定幸福。 1.3.11.3.1風(fēng)險(xiǎn)管理含義風(fēng)險(xiǎn)管理含義任務(wù)1 了解

27、保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理的含義包括以下具體內(nèi)容 1風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。 2風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織和個(gè)人：包括個(gè)人、家庭、組織。 3風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等。 4風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 5風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門(mén)新興的學(xué)科。 1.3.2風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)是一個(gè)由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量與評(píng)價(jià)、選擇和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)處理方法及風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等基本程序組成的過(guò)程。 1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指企業(yè)通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查和 分析，明確存在于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，并找出導(dǎo)致這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生

28、的原因的過(guò)程。任務(wù)1 了解保險(xiǎn)其內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)，即了解風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)存在；二是分析風(fēng)險(xiǎn)，即掌握產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的意義在于，首先風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的第一程序和最基本的程序；其次，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是全部風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中最艱難同時(shí)又是最重要的工作；再次，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一項(xiàng)連續(xù)性和制度性的工作。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)單位面臨著各種不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)威脅，因此必須采取有效方法和途徑識(shí)別企業(yè)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有很多種，常見(jiàn)的主要方法有：（1）流程圖分析法。這是一種識(shí)別企 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 業(yè)所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)的常用方法。它是指經(jīng)濟(jì)單位將所有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，按照其內(nèi)在的聯(lián)系繪制出流程圖，用以

29、發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的流程圖有多種類(lèi)型，如產(chǎn)品流程、服務(wù)流程、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)流程、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)流程、分配流程等等。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員來(lái)說(shuō)，最重要的是生產(chǎn)流程。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) （2）財(cái)務(wù)報(bào)表分析法。它是根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的各種會(huì)計(jì)記錄和財(cái)務(wù)報(bào)表，主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等，從財(cái)務(wù)的角度進(jìn)行分析，以便發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。 （3）風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查法。它是指經(jīng)濟(jì)單位利用保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員或者有關(guān)咨詢(xún)、研究機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)團(tuán)體以及本企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理人員，對(duì)經(jīng)濟(jì)單位可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查與分析，編制風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表，據(jù)此識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) （4）事故樹(shù)法。它是用圖表來(lái)表示所有可能引起主要事件發(fā)生

30、的次要事件，從而提示個(gè)別事件的組合可能會(huì)形成潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況的方法。這種方法最早是由美國(guó)貝爾電話(huà)實(shí)驗(yàn)室于20世紀(jì)60年代從事空間項(xiàng)目時(shí)發(fā)明的，現(xiàn) 在對(duì)這一方法的研究已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，并被廣泛應(yīng)用于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)部門(mén)。 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有很多種，有的是定量分析，有的是定性分析。無(wú)論采用哪種方法，都應(yīng)該注意，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不僅要識(shí)別所面臨的已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)各種潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 2.風(fēng)險(xiǎn)衡量 風(fēng)險(xiǎn)衡量是指在對(duì)過(guò)去資料分析的基礎(chǔ)上運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)損失頻率和損失程度作出估計(jì)，以作為選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法的依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須保存適當(dāng)?shù)膿p失資料，這些資料是衡量風(fēng)險(xiǎn)的根據(jù)。在已有損

31、失資料的基礎(chǔ)上衡量風(fēng)險(xiǎn)主要應(yīng)該做好兩方面的工作：一是估計(jì)損失將發(fā)生的次數(shù)，即損失頻率；二是估計(jì)損失程度。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 為了準(zhǔn)確估計(jì)損失程度，必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損害的代價(jià)進(jìn)行測(cè)定。所謂風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，是指因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生，而造成的物質(zhì)上、精神上的損失。一般認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)來(lái)源于實(shí)際損失和可能發(fā)生的損失。它體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：任務(wù)1 了解保險(xiǎn) （1）風(fēng)險(xiǎn)事故損失的代價(jià)。 風(fēng)險(xiǎn)事故損失的代價(jià)是指風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)單位的經(jīng)濟(jì)損失，包括直接損失和間接損失。一般說(shuō)來(lái)，主要包括： 財(cái)產(chǎn)本身的毀損和滅失的損失； 因財(cái)產(chǎn)毀損滅失所致收益的損失； 由于財(cái)產(chǎn)損失所致的額外費(fèi)用的損失； 人身方面的損失； 責(zé)任方面 任務(wù)

32、1 了解保險(xiǎn) （2）風(fēng)險(xiǎn)本身的代價(jià)。 風(fēng)險(xiǎn)存在本身的代價(jià)主要包括：由于風(fēng)險(xiǎn)的存在，引起人們擔(dān)心、憂(yōu)慮而導(dǎo)致生理及心理上的緊張、痛苦和福利的減少。一般人往往都會(huì)因過(guò)高地估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而謹(jǐn)小慎微、保守而致福利水準(zhǔn)降低。資源運(yùn)用的扭曲。如由于危險(xiǎn)的存在，使得勞動(dòng)力、資本等資源過(guò)多地集中于風(fēng)險(xiǎn)較小的部門(mén)或行業(yè)，而風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的部門(mén)或行業(yè)，則缺少資源，從而影響了資源的最優(yōu)配置，降低資源的使用效率。處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。由于風(fēng)險(xiǎn)存在必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，從而必須支出各種費(fèi)用，如咨詢(xún)費(fèi)、調(diào)查費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、安全設(shè)備購(gòu)置費(fèi)等；為了及時(shí)彌補(bǔ)損失，還要建立后備基金，這筆資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，從而導(dǎo)致資本 使用效益降低；等等。

33、任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)衡量的基礎(chǔ)上，把損失頻率、損失程度以及其他因素綜合起來(lái)考慮，分析該風(fēng)險(xiǎn)的影響，尋求風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策并分析該對(duì)策的影響，為風(fēng)險(xiǎn)決策創(chuàng)造條件的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)首先是從保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起來(lái)的。保險(xiǎn)在進(jìn)行承保時(shí)必須對(duì)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，才能確定是否承保，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果確定費(fèi)率。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)也是保險(xiǎn)人為保戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的主要內(nèi)容。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的過(guò)程中，要注意考慮五個(gè)基本要素，即人為因素、機(jī)械設(shè)備因素、物的因素、環(huán)境因素、管理因素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的方法也有許多種，如檢查表式綜合評(píng)價(jià)法、優(yōu)良可劣評(píng)價(jià)法、權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)方法、 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 可靠性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法等等。 4.選擇風(fēng)險(xiǎn)

34、管理技術(shù) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)可以分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類(lèi)?？刂菩偷娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)注重降低風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生頻率，防止或減少風(fēng)險(xiǎn)的 發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)的損失程度；財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)則主要注重事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排，用以應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 5.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的科學(xué)性、適用性和收益性情況的分析、檢查、修正及評(píng)估。由于風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程是動(dòng)態(tài)的，風(fēng)險(xiǎn)是在不斷變化的，原有的處理風(fēng)險(xiǎn)的方法也許不再適用于現(xiàn)有的情況；同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策有時(shí)難免也會(huì)出現(xiàn)失誤和偏差，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管

35、理的效果進(jìn)行評(píng)價(jià)是一項(xiàng)極有意義的工作。風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)當(dāng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、評(píng)價(jià)與管理方法進(jìn)行定期檢查、修正，以保證風(fēng)險(xiǎn)管理方法適應(yīng)變化了的新情況。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 1.3.31.3.3風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)是科學(xué)處置風(fēng)險(xiǎn)、控制損失，以最小的成本付出獲得最大限度的安全保障。這一目標(biāo)可分解為兩個(gè)部分：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。 1.損前目標(biāo) 損前目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前，風(fēng)險(xiǎn)管 理應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)，它可分為:任務(wù)1 了解保險(xiǎn) （1）經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)是節(jié)約成本，即用最經(jīng)濟(jì)且有效的手段來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。這要求對(duì)安全計(jì)劃、保險(xiǎn)以及防損技術(shù)的費(fèi)用

36、進(jìn)行細(xì)致的財(cái)務(wù)分析。 （2）減輕企業(yè)和個(gè)人對(duì)潛在損失的煩惱和憂(yōu)慮。即減輕風(fēng)險(xiǎn)給經(jīng)濟(jì)單位帶來(lái)的精神痛苦，也就是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 減少人們的憂(yōu)慮和恐懼，使其從擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)的陰影中解脫出來(lái)，心情舒暢地投入到社會(huì)生活和工作中去。 （3）遵守和履行外界賦予企業(yè)的責(zé)任。即履行社會(huì)義務(wù)，也就是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，盡社會(huì)成員應(yīng)盡的義務(wù)，如配合社會(huì)防災(zāi)部門(mén)做好防洪、抗旱、防火等檢查工作，保護(hù)周?chē)h(huán)境等。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 2.損后目標(biāo):損后目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)，它可以分為： （1）維持生存。即盡最大努力使遭受風(fēng)險(xiǎn)的損失者能夠在財(cái)力、物力以及心理上保持生存的條件。這是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后最基本、

37、最重要的目標(biāo)。只有生存下去，才能有生產(chǎn)的恢復(fù)，才能重建企業(yè)和家園。所以，損失發(fā)生后應(yīng) 首先解決人們的吃、穿、住、醫(yī)問(wèn)題，并注重鼓勵(lì)人們樹(shù)立戰(zhàn)勝災(zāi)害、重建家園的信心。這就要求平時(shí)做好災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)陌才?、謀生知識(shí)的教育以及心理訓(xùn)練等工作，以便在災(zāi)后使人們具備生存條件。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) （2）迅速恢復(fù)正常的生產(chǎn)與生活。即通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和恢復(fù)生產(chǎn)設(shè)施，使 生產(chǎn)和生活秩序得以復(fù)原。這是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益、償還債務(wù)，并實(shí)現(xiàn)收益持續(xù)增長(zhǎng)的前提條件。 （3）穩(wěn)定收人。即通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或流入新的資金，努力以最短的時(shí)間恢復(fù)原有的生產(chǎn)水平，保持經(jīng)濟(jì)收人水平的持續(xù)增長(zhǎng)。 （4）履行社會(huì)責(zé)任。即盡可能減輕自身受損對(duì)他人和整個(gè)社會(huì)

38、的不利影響。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 這就要求當(dāng)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)后，應(yīng)及時(shí)償還債務(wù)或彌補(bǔ)因自身受災(zāi)對(duì)他人產(chǎn)生的影響，如及時(shí)償還貸款，補(bǔ)齊拖欠銷(xiāo)售商的產(chǎn)品，補(bǔ)發(fā)職工工資等。 1.3.41.3.4風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類(lèi) 1.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的實(shí)質(zhì)是指在風(fēng)險(xiǎn) 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，采取控制技術(shù)以消除風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重點(diǎn)在于改變引起自然災(zāi)害、意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時(shí)控制損失繼續(xù)擴(kuò)大，將損失減少到最低限度?？刂菩?/p>

39、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括： 任務(wù)1 了解保險(xiǎn)（1）避免避免是放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。如人們恐懼飛機(jī)失事之風(fēng)險(xiǎn)，不乘飛機(jī)而改用其他交通工具，就可以避免飛機(jī)失事之風(fēng)險(xiǎn)。避免風(fēng)險(xiǎn)是最徹底的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，即從根本上消除 風(fēng)險(xiǎn)，但其局限與缺陷也是顯而易見(jiàn)的，在回避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，便放棄了從事這項(xiàng)活動(dòng)帶來(lái)的好處或某種經(jīng)濟(jì)利益。況且，雖避免了某種風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也會(huì)面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，何況有一些風(fēng)險(xiǎn)如地震是無(wú)法由人們所能避免的。 避免風(fēng)險(xiǎn)的方法一般在某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)采用，它是一種最徹底、最簡(jiǎn)單的方法，但也是一種消極

40、的方法。風(fēng)險(xiǎn)的避免是指放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)的措施。如將廠(chǎng)房建于地勢(shì)較高且排水方便的地方以避免洪水風(fēng)險(xiǎn)，又如賣(mài)方拒絕與信用不好的買(mǎi)方簽訂買(mǎi)賣(mài)合同等。避免是一種最簡(jiǎn)單、最徹底、 比較消極的控制型方法。避免方法簡(jiǎn)單易行，但有時(shí)意味著喪失利益，且避免方法的采用通常會(huì)受到限制，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法避免的，有些風(fēng)險(xiǎn)若采取避免的方法在經(jīng)濟(jì)是不適當(dāng)?shù)?，有些風(fēng)險(xiǎn)雖在被避免的同時(shí)有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 當(dāng)損失風(fēng)險(xiǎn)大而又無(wú)法轉(zhuǎn)移時(shí)采取避免風(fēng)險(xiǎn)的措施無(wú)疑是明智之舉。但需 要注意的是，避免風(fēng)險(xiǎn)的決策應(yīng)放在某項(xiàng)工作的計(jì)劃階段確定，以避免前期人工浪費(fèi)或中途改變方案的不便?？偟?/p>

41、來(lái)看，這是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極方法，其局限性在于：一是在許多情況下，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免；二是為避免風(fēng)險(xiǎn)，可能不得不放棄某些與此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的利益；三是雖然可以避免某一風(fēng)險(xiǎn)，但可能又會(huì)產(chǎn)生其他新的風(fēng)險(xiǎn)。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 通常在三種情況下，可以采用避免的方式來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)：一是損失頻率和損失程度都較大的特定風(fēng)險(xiǎn)；二是損失頻率雖不大，但損失后果嚴(yán)重且無(wú)法得到補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)；三是采用其他風(fēng)險(xiǎn)管理措施的經(jīng)濟(jì)成本超過(guò)了進(jìn)行該項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的預(yù)期收益。任務(wù)1 了解保險(xiǎn) （2）預(yù)防 預(yù)防是指事先有針對(duì)性地采取各種適當(dāng)措施，以減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失頻率的目的。如修筑堤壩、鞏固防洪設(shè)置、選擇

42、防火材料、加強(qiáng)安全教育等等，可能會(huì)在一定程度上預(yù)防洪水、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國(guó)對(duì)于各種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，向來(lái)以預(yù)防為主。但有了防災(zāi)設(shè)施后，并不等于就可以防止 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 災(zāi)害事故的發(fā)生，因?yàn)樵谏a(chǎn)和生活過(guò)程中，有很多動(dòng)態(tài)因素和條件可能觸發(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。 （3）抑制 抑制風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失的措施。例如，在建筑物上安裝消防、自動(dòng)噴淋系統(tǒng)等；就可減輕火災(zāi)損失的程度，防止損失擴(kuò)大。損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離，它是將風(fēng)險(xiǎn)單位割離成許多獨(dú)立的小單位而達(dá)到縮少損失程度的一種方法。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 由于受種種因素的制約，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)不可能絕對(duì)準(zhǔn)確，而防范風(fēng)險(xiǎn)的

43、各項(xiàng)措施都具有一定的局限性，所以某些風(fēng)險(xiǎn)事故的損失后果是不可避免的 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本，即通過(guò)事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排，來(lái)解除事故發(fā)生后給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)困難和精神憂(yōu)慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持正常生活等提供財(cái)務(wù)支持。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)主要包括以下幾種： 。 任務(wù)1 了解保險(xiǎn)（1）自留風(fēng)險(xiǎn) 自留是指面臨風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。自留風(fēng)險(xiǎn)可分為主動(dòng)的、有意識(shí)的、有計(jì)劃的自留和被動(dòng)的、無(wú)意識(shí)的、無(wú)計(jì)劃的自留兩種情形。自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失在短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)以及最大損失不影響 企業(yè)或單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定

44、時(shí)采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方法。自留風(fēng)險(xiǎn)的籌資方式有很多種，如信貸(借入資金)、現(xiàn)收現(xiàn)付、非基金制的準(zhǔn)備金、專(zhuān)用基金以及建立專(zhuān)業(yè)自保公司等等。自留風(fēng)險(xiǎn)有很多局限性，如個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，難以保留一筆足夠的資金來(lái)支付較大損失的補(bǔ)償；保留的資金缺乏 任務(wù)1 了解保險(xiǎn) 效益；缺乏處理風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)；等等。因此，采取自留方法，應(yīng)注意考慮經(jīng)濟(jì)上的合算性和可行性。一般而言，在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度都比較小，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的最大可能損失不足以影響自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)，可以采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方式。 （2）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，而有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單

45、位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又有財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方法。任務(wù)1 了解保險(xiǎn)財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過(guò) 經(jīng)濟(jì)合同，將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果，轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)；或人們利用合同的方式，將可能發(fā)生的、不定事件的任何損失責(zé)任，從合同一方當(dāng)事人轉(zhuǎn)移給另一方。財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的 一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。 以上幾種處理風(fēng)險(xiǎn)的主要方法，在實(shí)際工作中通常是配合的，即根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)單位自身所處的環(huán)境和所具備的條件，進(jìn)行全面考慮，

46、作出選擇決策，采取多種方法，綜合應(yīng)用，以期收到更好的防災(zāi)減損的效果，從而更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。保險(xiǎn)是最常用也是最重要的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 的方法，一般對(duì)于那些損失的頻率不是太高，但一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，損失程度比較大的風(fēng)險(xiǎn)，投保人樂(lè)意投保，保險(xiǎn)人也愿意承擔(dān)。任務(wù)1 了解保險(xiǎn)任務(wù)2 理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 2.1 2.1 選擇可保風(fēng)險(xiǎn)選擇可保風(fēng)險(xiǎn) 2.1.12.1.1可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 可保風(fēng)險(xiǎn)是可以用保險(xiǎn)的方式來(lái)分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，可保風(fēng)險(xiǎn)是可以用保險(xiǎn)的方式來(lái)分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，愿意亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，愿意承保的風(fēng)險(xiǎn)。并不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都可能通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移給

47、保險(xiǎn)公司承擔(dān)。任務(wù)2 理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 2.1.2可保風(fēng)險(xiǎn)具備的條件 一般而言，構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備以下條件： 1.風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即僅有損失的可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)一般不能是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的原因在于：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)用不規(guī)則，難以適任務(wù)2 理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 用大數(shù)法則準(zhǔn)確計(jì)量；有些投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)為國(guó)家所禁止，不為社會(huì)公德所公允；承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，有可能引起道德風(fēng)險(xiǎn)，使被保險(xiǎn)人因投保而獲得額外利益，違反保險(xiǎn)的原則；此外，承保投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有可能使整個(gè)社會(huì)失去發(fā)展的動(dòng)力。而純粹風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果只有損失而沒(méi)有獲利，這種性質(zhì)有助于對(duì)損失的預(yù)測(cè)。同時(shí)，該風(fēng)險(xiǎn)的一大特征表 任

48、務(wù)2 理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 現(xiàn)為個(gè)人受損時(shí)，社會(huì)也會(huì)受損。因此，可容許有相當(dāng)多的人參加保險(xiǎn)，這時(shí)可充分發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)配置作用，將個(gè)別人的損失轉(zhuǎn)化為多數(shù)人分擔(dān)。 2.風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性針對(duì)每一個(gè)具體標(biāo)的而言，如對(duì)某個(gè)人、某個(gè)企業(yè)等。偶然性包含兩層含義：一是發(fā)生 任務(wù)2 理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 的可能性，不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，不稱(chēng)其為風(fēng)險(xiǎn)。二是發(fā)生的不確定性，即風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，何地發(fā)生，發(fā)生以后是否致以損失以及損失程度等，都是不確定的。若知某一具體標(biāo)的肯定不可能遭受某種風(fēng)險(xiǎn)損失，則保險(xiǎn)就沒(méi)有必要；反之，若知某一具體標(biāo)的肯定遭受某種風(fēng)險(xiǎn)損 失，則保險(xiǎn)人不會(huì)承保。比如某

49、人已經(jīng)確診患了絕癥，則保險(xiǎn)人不會(huì)接受其投保死亡保險(xiǎn)，因?yàn)樵诳深A(yù)見(jiàn)的時(shí)間內(nèi)，死亡對(duì)他來(lái)說(shuō)已經(jīng)是必然的。 任務(wù)2 理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 3.風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 風(fēng)險(xiǎn)的意外性是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的。非故意是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展不是投保人的故意行為。投保人 故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事故或擴(kuò)大的損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)責(zé)任的。非預(yù)期是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性。必然會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不會(huì)承保。非計(jì)劃是指風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生不是人為策劃的。人為策劃的風(fēng)險(xiǎn)也可以列入道德風(fēng)險(xiǎn)之列，其所導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)人也不會(huì)承擔(dān)賠償 責(zé)任。任務(wù)2 理解風(fēng)險(xiǎn)與保

50、險(xiǎn)的關(guān)系4.同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的 同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類(lèi)、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。這一條件是為了滿(mǎn)足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)大數(shù)法則的要求。由于保險(xiǎn)需要大數(shù)法則作為保險(xiǎn)人建立穩(wěn)固的保險(xiǎn)基金的數(shù)理基礎(chǔ)，這就要求，某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的有遭受損失的可能性，而在大量標(biāo)的中，只有少數(shù)標(biāo) 的實(shí)際出險(xiǎn)，這樣保險(xiǎn)才能實(shí)現(xiàn)其先集中風(fēng)險(xiǎn)，然后再分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。如果只有少量標(biāo)的有受損的可能性，則保險(xiǎn)人無(wú)法建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)也就無(wú)法得到分散，保險(xiǎn)也就失去了存在的意義。任務(wù)2 理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 5.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有可能導(dǎo)致重大或比較重大的損失時(shí)，人們才會(huì)有對(duì)保險(xiǎn)的需求。如果導(dǎo)致?lián)p失的可能性只局限于輕微損失的范圍，人們就沒(méi)有必要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲取保障，因?yàn)檫@樣做在經(jīng)濟(jì)上是很不合算的。 6.風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必