互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行創(chuàng)新

1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展催生出了新的金融業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新受到社會(huì)各界的充分肯定,也引起國(guó)家層面的重視和支持。商業(yè)銀行作為我國(guó)的核心金融部門,已經(jīng)積累了幾十年網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的基本經(jīng)驗(yàn),構(gòu)建了一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,擁有了一批既熟悉金融、也懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的人才,存儲(chǔ)了大量體系內(nèi)的“大數(shù)據(jù)”,同時(shí)還擁有資金、客戶等優(yōu)勢(shì),注定不會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮下的看客。但是從已有研究文獻(xiàn)來(lái)看,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新研究相對(duì)滯后。一是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行創(chuàng)新的單獨(dú)研究相對(duì)較多,而對(duì)兩者結(jié)合的研究極少;二是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行創(chuàng)新之間的作用機(jī)理

2、研究相對(duì)薄弱三是研究以定性評(píng)述為主,缺乏定量指標(biāo)體系和理論實(shí)證;四是對(duì)策建議不夠系統(tǒng),往往缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考量。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行創(chuàng)新的研究,有利于加快商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的深層次變革,促進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理模式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、產(chǎn)品服務(wù)模式、人才管理模式以及風(fēng)險(xiǎn)管控模式等的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新,具有十分重要的理論和實(shí)踐意義。本文將文獻(xiàn)研究作為分析問(wèn)題的邏輯起點(diǎn),在第一章中對(duì)已有文獻(xiàn)進(jìn)行計(jì)量分析,討論相關(guān)研究的發(fā)展脈絡(luò)和發(fā)展趨勢(shì),以及已有研究存在的不足之處。在此基礎(chǔ)上,第二章提出本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義,并對(duì)已有互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分類。接著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)核心理論基礎(chǔ)進(jìn)行了分析,包括網(wǎng)

3、絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論、金融中介理論、交易成本理論、金融深化理論等。第三章從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要?jiǎng)?chuàng)新入手,分析互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)生的外部機(jī)制、內(nèi)部機(jī)制,以及互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的運(yùn)行機(jī)制,認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的運(yùn)行機(jī)制是在交易成本、金融中介、金融深化等理論基礎(chǔ)上,以信用為前提、以信息為核心、以技術(shù)為基礎(chǔ)、以法治為保障的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)融合。隨后通過(guò)實(shí)證分析,從技術(shù)角度討論技術(shù)對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展的作用,認(rèn)為促進(jìn)金融以及其他依賴于信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,政府因當(dāng)尊崇公共設(shè)施投入優(yōu)先。為了進(jìn)一步研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響,第四章從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響原因、影響的

4、基本途徑、影響過(guò)程以及影響結(jié)果來(lái)閘述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響。采集了商業(yè)銀行的盈利能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新能力、技術(shù)創(chuàng)新水平、人力資源創(chuàng)新水平以及創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制能力這五個(gè)方面的基礎(chǔ)指標(biāo),利用主成分分析法構(gòu)建了反映其創(chuàng)新能力的指標(biāo)。同時(shí)利用全國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)分析模型對(duì)中國(guó)各省區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力和商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證分析,實(shí)證分析的結(jié)果表明互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不管是在當(dāng)期還是滯后一期,都對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新具有顯著的影響。第五章利用態(tài)勢(shì)分析法,從宏觀視角分析商業(yè)銀行創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)以及挑戰(zhàn)。從渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)創(chuàng)新、風(fēng)控創(chuàng)新四個(gè)角度對(duì)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)行梳理,并進(jìn)行了國(guó)際比較。第六章通過(guò)案例分析對(duì)第五章的內(nèi)容進(jìn)行深化。選取了民生銀行直銷銀行、中信銀行“薪金煲”、招商銀行“小企業(yè)e家”以及平安銀行線上供應(yīng)鏈金融四個(gè)案例,分析商業(yè)銀行在渠道、產(chǎn)品、資產(chǎn)以及風(fēng)控上的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和啟示。在前六章的研究基礎(chǔ)上,第七章從制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)控創(chuàng)新六個(gè)方面,給出商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的策略和路徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融下,商業(yè)銀行創(chuàng)新的法律風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、混業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)等尤為突出,第八章通過(guò)對(duì)我國(guó)監(jiān)管現(xiàn)狀的分析