消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

1、消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）第一章總則第一條為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的 非銀 行金融機(jī)構(gòu)的行為， 依據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理 法、中 華人民共和國(guó)公司法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條 本辦法所稱消費(fèi)金融公司， 是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管 理 委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款， 以小 額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸 款的非 銀行金融機(jī)構(gòu)。第三條 消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng) 中 國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)， 任何單位不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用 “消 費(fèi)金融”字樣。第四條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)

2、依法對(duì)消 費(fèi)金 融公司及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章設(shè)立、變更與終止第五條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司應(yīng)具備下列條件一） 有符合中華人民共和國(guó)公司法和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的公司章程；（二）有符合規(guī)定條件的出資人；（三）有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊(cè)資本；（四）有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉消費(fèi) 金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；（五）有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等 制度；（六）有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他 設(shè)施；（七）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第六條 消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和中 國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的

3、其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：（一）具有 5 年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；（二）最近 1 年年末總資產(chǎn)不低于 800 億元人民幣或等值的可 自 由兌換貨幣（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑）；（三）財(cái)務(wù)狀況良好，最近 2 個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利（合并會(huì)計(jì) 報(bào)表口徑）；（四）信譽(yù)良好，最近 2 年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)記錄；（五）入股資金來(lái)源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以 他人委托資金入股；行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外） ，并在擬設(shè)公司章程中 載明；（七） 具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、 內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn) 管 理制度；（八）符合有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管要求；（九）境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表處2 年以

4、上，對(duì)中國(guó)的市場(chǎng)有充分的分析和研究， 且所在國(guó)家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已 經(jīng) 與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制；（十）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。第七條 消費(fèi)金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第（三）、（四）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項(xiàng)規(guī) 定 的條件外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊(cè)資本不低于 3 億元人民幣或等 值的可自由兌換貨幣的條件， 非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于 30%的條件。第八條 消費(fèi)金融公司的注冊(cè)資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本， 最低 限額為 3 億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及 審

5、慎監(jiān) 管的需要，可以調(diào)整注冊(cè)資本的最低限額。第九條 消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān) 督管 理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件 由中國(guó)銀 行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行制定。第十條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度 O第A一條 消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)報(bào)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)：一）變更公司名稱；二）變更注冊(cè)資本；三）變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)；四）變更公司住所或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；五）修改公司章程；六）變更董事和高級(jí)管理人員；七）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；八）改變組織形式；九）合并或分立；（十）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他變更

6、事項(xiàng)。第十二條 消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān) 督管 理委員會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：（一）公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他 解散事由出現(xiàn)；（二）公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散；（三）因公司合并或者分立需要解散；（四）其他法定事由。第十三條消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)辦理人員員會(huì)非銀匯管可經(jīng)消費(fèi)金融消費(fèi)貸第十四條 消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級(jí)管理任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法執(zhí)行。第十五條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中涉及外 理事項(xiàng)的，應(yīng)遵守國(guó)家

7、外匯管理有關(guān)規(guī)定。第三章業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)規(guī)則第十六條 經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司 營(yíng)下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：（一）辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款；（二）辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款；（三）辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（四）境內(nèi)同業(yè)拆借；（五）向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款；（六）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；（七）與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；（八）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。第十七條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的 額度不得超過(guò)以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。 公司不得向第一次從本公司申請(qǐng)貸款的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人第十八條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超 過(guò)借款 人月收入

8、的 5 倍。第四章監(jiān)督管理第十九條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 的有 關(guān)規(guī)定， 建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度， 制定業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)規(guī)則， 建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第二十條消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：（一）資本充足率不低于 10%;（二）同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%;（三）資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于 100%。 有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非現(xiàn) 場(chǎng)監(jiān) 管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。第二A一條消費(fèi)金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn) 減值準(zhǔn) 備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得 進(jìn)行利潤(rùn)分 配。xx 價(jià)第二十二條 消費(fèi)金

9、融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定 價(jià)機(jī)制， 根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本回報(bào)要求及市場(chǎng)價(jià)格等因 索，在法律法 規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確 能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。第二十三條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識(shí)別虛假的申請(qǐng)信息，防止欺詐行為第二十四條 消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要， 應(yīng)制定與業(yè)務(wù) 外包 相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對(duì)外包方 的評(píng)價(jià)和 管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃 等。消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管 理委員 會(huì)報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。消費(fèi)金融公司不得將

10、與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相 關(guān)的業(yè)務(wù)外包。第二十五條 消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向中國(guó)銀彳丁業(yè)監(jiān) 督 管理委員會(huì)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的 其他報(bào)表。第二十六條消費(fèi)金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每 個(gè)會(huì)計(jì) 年度結(jié)束后的 4 個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審 計(jì)報(bào)告報(bào)送 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。第二十七條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 會(huì)依法 進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在必要時(shí)可指定會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì) 消費(fèi)金 融公司的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及 執(zhí)行情況等 進(jìn)行審計(jì)。第二十八條 消費(fèi)金融公司對(duì)借款人

11、所提供的個(gè)人信息負(fù)有 保密義務(wù)，不得隨意對(duì)外泄露。第二十九條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的， 消費(fèi)金 融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，但不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。第三十條 消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及 消費(fèi)金融 公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督 管理委員會(huì)可 區(qū)別情形，依照中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 等法律法規(guī)的規(guī) 定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。第三十一條消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重 影響客 戶合法權(quán)益的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可以依法對(duì)其實(shí) 行接管或者 促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不 善等情形，不予 撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國(guó) 銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 會(huì)有權(quán)予以撤銷。第五章附則第三十二條 本辦法第六條所稱主要出資人是指出資數(shù)額最 多且出 資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。第三十三條 本辦法第十六條所稱個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指 消費(fèi)金 融公司通過(guò)經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)約定的家用電 器、電子產(chǎn)品 等耐用消費(fèi)品（不包括房屋