互聯(lián)網(wǎng)金融模式及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1、2014年第3期下旬刊(總第547期時(shí)代金融Times FinanceNO.3,2014(CumulativetyNO.547互聯(lián)網(wǎng)金融模式及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略田杉(天津財(cái)經(jīng)大學(xué),天津300222【摘要】近幾年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在支付、融資等方面具有特定的突出優(yōu)勢(shì),動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融中介的地位。本文認(rèn)為,商業(yè)銀行應(yīng)盡快提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平,充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的作用,大力發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。同時(shí),要結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè)?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式金融創(chuàng)新一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技

2、術(shù)等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù),以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興的金融模式,是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物。在這種模式下,通過計(jì)算機(jī)連接終端和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)所提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場(chǎng)會(huì)降低市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性,資金供需雙方能通過網(wǎng)絡(luò)直接溝通,大大減少了交易成本。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生根本性的變革。二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式(一支付平臺(tái)第三方支付第三方支付,是指一些具備一定資質(zhì)和信譽(yù)的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所提供的交易支持平臺(tái)。在買方選購好商品后,用第三方平臺(tái)的賬戶支付貨款,由第三方通知賣家發(fā)貨。買方驗(yàn)貨后,就可通知付款至賣家賬戶。當(dāng)前第三方支付的運(yùn)營模式:一是獨(dú)立的第三方支

3、付模式,指完全獨(dú)立于電商網(wǎng)站的第三方支付平臺(tái),只為用戶提供支付解決方案,不具有擔(dān)保功能;二是依托自有的電商網(wǎng)站提供一定擔(dān)保功能的第三方支付模式。(二網(wǎng)絡(luò)信貸1.P2P信貸。P2P信貸是指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸模式。借款人可直接發(fā)布資金需求信息,貸款人在對(duì)借款人的身份、信用信息充分了解后,可直接與借款人簽署借貸合同,為其提供小額貸款,并及時(shí)知曉借款人的還款進(jìn)度,獲取收益。P2P主要有以下幾種模式,一是線下交易模式,P2P網(wǎng)站僅提供交易信息,具體的交易網(wǎng)站和客戶在線下完成。二是線上交易模式,一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn),網(wǎng)站可承諾為出資人先墊付本金,也可不墊付本金。2.眾籌融資。眾籌融資是指利用網(wǎng)絡(luò)的傳播性

4、,面向網(wǎng)絡(luò)上的投資人募集資金的一種融資模式。由于通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播,在募集資金的同時(shí),可以達(dá)到宣傳的效果。相對(duì)于一般的融資方式,眾籌融資更加開放,只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目,都可獲得支持項(xiàng)目啟動(dòng)的資金,為更多創(chuàng)意公司和小微企業(yè)提供了必要的資金援助,是最近兩年國外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一。3.電商信貸。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,電商開始利用自有平臺(tái)積累的大量用戶數(shù)據(jù),對(duì)有貸款需求的商戶進(jìn)行實(shí)時(shí)分析,完成對(duì)其的信用審核并發(fā)放貸款。對(duì)于電商企業(yè),利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)所擁有的海量數(shù)據(jù)既有效地控制了自身的風(fēng)險(xiǎn),也降低了運(yùn)營成本。對(duì)于商家來說,電商小貸降低了貸款門檻,滿足了小微企業(yè)的資金需求。由此,電商與商戶獲得了雙贏。電商信貸

5、平臺(tái)的運(yùn)營模式主要有以阿里巴巴為代表的阿里小貸模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈融資模式。(三互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)購買平臺(tái)提供的理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品?？蛻艨梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)查詢、購買各種理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品。與線下購買相比,網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)馁徺I與贖回過程更加透明、便捷,購買起點(diǎn)也相對(duì)較低,且收益往往也高出柜臺(tái),并能根據(jù)客戶的個(gè)性化需求,提供不同的產(chǎn)品組合。目前國內(nèi)的傳統(tǒng)電商紛紛開啟互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品層出不窮,包括支付寶余額寶、百度百發(fā)、網(wǎng)易理財(cái)?shù)鹊?。三、互?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)(一沖擊商業(yè)銀行作為金融中介的地位隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起,其發(fā)揮的金融替代作用逐漸顯現(xiàn),并已開始沖擊商業(yè)銀

6、行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,動(dòng)搖了商業(yè)銀行的作為金融中介地位。第三方支付和移動(dòng)支付可利用互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)化支付過程,為用戶提供了便捷的支付體驗(yàn),對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為明顯的替代作用。網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行貸款服務(wù)模式相比,給小微企業(yè)融資提供了更多便利選擇,也給銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來競(jìng)爭(zhēng),這也是很多商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型布局小微信貸的原因之一。(二擠壓商業(yè)銀行的盈利空間長(zhǎng)期以來,銀行在資金成本、信用成本等方面相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,資金供給者可在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中獲得所需的信息,使獲取信息的成本大大降低。由此,商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢(shì)逐步喪失。首先,網(wǎng)絡(luò)借貸將會(huì)影響商業(yè)銀行的利差收入。網(wǎng)絡(luò)借貸能夠

7、為個(gè)人及小微企業(yè)籌集資金,從而深受客戶的歡迎,這必然會(huì)減少銀行貸款的利差。第三方支付及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略(一轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平電商對(duì)于商業(yè)銀行不僅是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,也是合作伙伴。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作,學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營銷策略。其次,商業(yè)銀行要建立互聯(lián)網(wǎng)金融研究部門,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行研究,并盡快建立適應(yīng)商業(yè)銀行發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。商業(yè)銀行擁有雄厚的資本、完善的安全機(jī)制和良好的信用體系,如果能夠發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的贏家。(二建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),大力發(fā)展網(wǎng)銀及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行要建立屬于自己

8、的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),不斷豐富交易平臺(tái)的金融功能,整合各類支付、理財(cái)、融資、消費(fèi)信貸服務(wù),利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行的發(fā)展。應(yīng)從戰(zhàn)略上改變對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的定位,細(xì)化業(yè)務(wù)功能,優(yōu)化用戶體驗(yàn),使網(wǎng)銀覆蓋所有線上金融服務(wù)及第三方支付功能。(三利用大數(shù)據(jù),加強(qiáng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)和金融最大的契合點(diǎn)是大數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,不只是建立自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),更要通過積累的和新平臺(tái)的客戶信息,利用云計(jì)算,深入挖掘數(shù)據(jù),分析客戶具體金融行為為商業(yè)銀行的經(jīng)營決策、產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)創(chuàng)新提供高效率的技術(shù)支持,最終為客戶提供優(yōu)秀結(jié)算、理財(cái)、信貸等金融服務(wù)。同時(shí),為銀

9、行帶來更豐厚的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。(四發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì),規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)(下轉(zhuǎn)第77頁70Times FinanceTimes Finance2014年第3期下旬刊(總第547期時(shí)代金融Times FinanceNO.3,2014(CumulativetyNO.547效化肥、甲醇化工或者乙炔化工等各種產(chǎn)品。同時(shí)還可充分且科學(xué)地利用焦?fàn)t煤氣原料來推動(dòng)煤化工的發(fā)展,通過先進(jìn)且科學(xué)生產(chǎn)技術(shù)的應(yīng)用,逐步走上集約化、清潔化以及減量化的發(fā)展道路。作者簡(jiǎn)介:狄華軍(1978-,男,漢族,山西省保德縣人,高級(jí)物流師,山西大學(xué)物流工程專業(yè)碩士,長(zhǎng)期從事高職物流教育教學(xué)工作。(上接第60頁闡述,從現(xiàn)有的情況來看,中國式影子銀行

10、不僅在一定程度上調(diào)節(jié)了國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,同時(shí)對(duì)解決社會(huì)上的一些矛盾產(chǎn)生了較大的積極意義。我們?cè)谝院蟮南嚓P(guān)工作中,可以通過系統(tǒng)的方案,強(qiáng)化影子銀行的各項(xiàng)積極作用,要將中國的國情有效融入進(jìn)去,獲得經(jīng)濟(jì)上的平穩(wěn)進(jìn)步。參考文獻(xiàn)1巴曙松.應(yīng)從金融結(jié)構(gòu)演進(jìn)角度客觀評(píng)估影子銀行J.經(jīng)濟(jì)縱橫,2013(04.2中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司與成都分行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處聯(lián)合課題組.影子銀行體系的內(nèi)涵及外延J.金融發(fā)展評(píng)論,2012(08.3哈斯.影子銀行體系發(fā)展對(duì)貨幣政策的影響J.內(nèi)蒙古金融研究,2012(08.作者簡(jiǎn)介:羅進(jìn)權(quán)(1979-,男,漢族,北京人,任職于北京農(nóng)商銀行,研究方向:金融電子化。(上接第69頁金融行業(yè)和互聯(lián)

11、網(wǎng)行業(yè)本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新,其風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融本身要大。因此,商業(yè)銀行要發(fā)揮在金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn),充分審核客戶信息及支付環(huán)境,確保網(wǎng)上交易的真實(shí)安全。同時(shí)要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)建設(shè),這要求商業(yè)銀行將風(fēng)險(xiǎn)防控體系不斷前移,在交易之前做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,避免不必要的損失。參考文獻(xiàn)1宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響J.金融實(shí)務(wù),2013,(5.2謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究J.金融研究,2012,(12.3潘意志.阿里小貸模式的內(nèi)涵、優(yōu)勢(shì)及存在問題探析J.金融發(fā)展研究,2012(3.作者簡(jiǎn)介:田杉(1989-,女,漢族,山東濰坊人,就讀于天

12、津財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院,研究方向:金融學(xué)方向。(上接第70頁平。截止2013年第一季度,興業(yè)銀行的同業(yè)資產(chǎn)達(dá)到1.2萬億元左右,略低于總資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)高于興業(yè)的建設(shè)銀行,而同業(yè)負(fù)債達(dá)到1.1萬億元左右,規(guī)模卻遠(yuǎn)高于后者。再加上興業(yè)銀行不同于傳統(tǒng)的資金相對(duì)雄厚的國有大型銀行的中間撮合者角色,興業(yè)銀行找資金拆入自用,又做著資金拆出的交易。那么在市場(chǎng)流動(dòng)性突然緊張時(shí),興業(yè)銀行既要花高價(jià)買入資金又要償還拆借資金,可以說是腹背受敵。從這一點(diǎn)來看,興業(yè)銀行對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)還是沒有足夠警惕。而且正如本文引言中提到的,由于千億資金無法回收,興業(yè)銀行流動(dòng)性告急。時(shí)至2012年末興業(yè)銀行拆出資金一共為2148.1億,而此次

13、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)竟然導(dǎo)致其資金千億無法收回,可見興業(yè)銀行在同業(yè)業(yè)務(wù)上所冒的風(fēng)險(xiǎn)已超出其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。三、總結(jié)和一般性啟示本文案例將焦點(diǎn)放于銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)之上,從興業(yè)銀行的流動(dòng)性分析出發(fā),從機(jī)制上探討了銀行是如何管控其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的?？偟膩碚f,從銀行管理架構(gòu)、銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資產(chǎn)負(fù)債匹配、限額管理、壓力測(cè)試等無一不與流動(dòng)性相關(guān)。流動(dòng)性體現(xiàn)在銀行的方方面面,最后反映出整體的一個(gè)流動(dòng)性效果。從興業(yè)的整體流動(dòng)性來看,是符合央行關(guān)于存貸比、流動(dòng)性比率等一些比率的相關(guān)要求的。但是興業(yè)銀行存在資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配,同業(yè)業(yè)務(wù)高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的問題,對(duì)于其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)存在威脅,這也是導(dǎo)致它在此次流動(dòng)性風(fēng)波中首當(dāng)其沖遭受沖擊的重要原因。而興業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)其綜合經(jīng)營、擴(kuò)大業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略經(jīng)營目標(biāo),一定要克服在發(fā)展過程中的不穩(wěn)定因素。作者簡(jiǎn)介:熊璞嫻(1989-,女,漢族,湖南衡陽人,上海交通大學(xué)會(huì)計(jì)專碩在讀研究生,研究方向:企業(yè)財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控。(上接第75頁信,個(gè)人消費(fèi)信貸和信用卡透支等多種方式分別向銀行申請(qǐng)貸款,一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),各融資渠道將會(huì)出現(xiàn)“一損俱損”的局面,形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),給銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來威脅。如部分企業(yè)資金鏈斷裂,還款困難準(zhǔn)備“跑路”時(shí),實(shí)際控制人還通過信用卡惡意透支獲得銀行資金。因此建議銀行內(nèi)部開發(fā)對(duì)公對(duì)私風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)各渠道風(fēng)險(xiǎn)信息的數(shù)據(jù)共享,供各部