農(nóng)村信用社的調(diào)研報告

1、農(nóng)村信用社的調(diào)研報告近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作，積極推進(jìn)信用工程建設(shè)和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民“貸款難”問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設(shè)，我們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研，掌握了信用工程建設(shè)的思路、 做法及進(jìn)展情況， 對信用工程建設(shè)中存在的問題及解決對策和措施進(jìn)行了探討。一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進(jìn)展情況地處蘇魯豫皖四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)， 502 個行政村， 1416 個自然村，農(nóng)戶 27.6 萬戶、農(nóng)業(yè)人口118 萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處， 外勤人員 1

2、18 名， 協(xié)儲員 274 名， 每名外勤人員包3-5 個行政村，協(xié)儲員包 1-2 個行政村。為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。 但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展， 農(nóng)民資金需求的不斷增加， 原來的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5 月，省聯(lián)社下發(fā)了山東省農(nóng)村信用社信用工程評定辦法，該聯(lián)社以此為契機(jī)，首先到全省信用工程建設(shè)試點單位臨朐縣進(jìn)行學(xué)習(xí)，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣 5.78 萬農(nóng)戶建

3、立了經(jīng)濟(jì)資信檔案， 為 5.48 萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證; 評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3 個、 信用村 120 個、 信用戶 3.7萬戶、 個體工商戶 1.85 萬戶， 聯(lián)保小組 1.2 萬個， 貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76 億元。二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施（ 一） 明確三個目標(biāo)，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進(jìn)信用工程建設(shè)。 根據(jù)有關(guān)規(guī)定， 該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用工程建設(shè)考核暫行辦法 、 文明信用戶 （村）評定章程 、 信用工程建設(shè)評定流程、 貸款上柜臺操作流程等辦法，明確了任務(wù)目標(biāo)、工作措施和相關(guān)要求。1 、明確三個目標(biāo)。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向

4、，在xx 年6 月底之前實現(xiàn)全縣信用工程建設(shè)“無縫隙覆蓋”。二是明確信用工程建設(shè)評定占比目標(biāo)，規(guī)定評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的15%以上; 凡縣委、 縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的30%以上，新農(nóng)村建設(shè)重點村評定戶數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的50%以上; 城區(qū)信用社以所服務(wù)街道為評定范圍， 評定戶數(shù)要達(dá)到街面門市戶數(shù)、 居民戶數(shù)的 30%以上。三是明確每個信用社創(chuàng)建或培育1-2 個信用村的目標(biāo)，xx 年 6 月底之前全縣爭取創(chuàng)建5 個“優(yōu)秀示范信用村”。2 、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5 萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅 30 余條 ;統(tǒng)一制作錄音帶

5、，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓(xùn)的形式對信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)， 制定了操作規(guī)程和操作流程圖， 信貸員人手一冊。 在評定工作中堅持 “成熟一戶， 評定一戶， 發(fā)展一戶” 避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。 三是作為 “一把手”工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社“一把手”工程，與各社主任簽訂了信用工程建設(shè)責(zé)任書，按月檢查、公布進(jìn)度。對工作不扎實、搞形式主義、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目標(biāo)考核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令性目標(biāo)進(jìn)行考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。3

6、、 落實五項制度。 一是實行 “定期點評” 制度。 聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導(dǎo)整改， 對好的做法進(jìn)行推廣， 對信用工程建設(shè)情況進(jìn)行點評， 對累計評定進(jìn)展情況進(jìn)行排名， 有力促進(jìn)了信用工程建設(shè)的順利進(jìn)行。二是實行“定期排查”制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予 50-100 元進(jìn)行獎勵，獎金由被查社承擔(dān)，起到了較好的監(jiān)督和促進(jìn)效果。三是實行“集中評定”制度。凡已進(jìn)行評定的村、街面，一律不準(zhǔn)發(fā)放評定以外的貸款（ 存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外） ，否則

7、對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10%。進(jìn)行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任。 四是實行 “陽光辦貸” 制度。 在全縣范圍內(nèi)開展 “公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務(wù)”活動，成立專職領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)舉報查處 ; 制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監(jiān)督 ; 全轄信用社都設(shè)立了 “信貸服務(wù)大廳” ， 統(tǒng)一形象， 實行面對面、零距離與客戶交流， 提升了信用社形象。 五是堅持 “承諾兌現(xiàn)” 制度。聯(lián)社“承諾”：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把貸款證變?yōu)榛钇诖嬲?。（二）?yán)把“三個關(guān)口”，實行“四個公開”，努力提高信用工程建設(shè)質(zhì)量1 、

8、嚴(yán)把 “三個關(guān)口”。 一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。 在評定的過程中，信用等級初評小組嚴(yán)格按照評定章程，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟(jì)情況檔案。二是嚴(yán)把信用等級評定關(guān)。評定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對參評對象進(jìn)行評分，經(jīng)包片信貸人員實地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定信用等級。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，發(fā)展一個，并及時簽發(fā)貸款證。2 、實行“四個公開”。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有“兩證”的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度， 對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進(jìn)行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴(yán)格落實信用戶貸款利率優(yōu)

9、惠的政策; 四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。三、成效和啟示信用工程建設(shè)是一項復(fù)雜而長期的基礎(chǔ)工程，推廣實施并非一帆風(fēng)順， 需經(jīng)歷一個從思想認(rèn)識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。 但只要堅持標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個發(fā)展一個，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風(fēng)，扎實穩(wěn)妥，科學(xué)推進(jìn)，就一定能夠收到實效。（ 一）切實解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過信用工程評定， 客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金， 消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”的局面。（ 二）密切了信用社與廣大客戶和當(dāng)?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系。

10、信用評定不但給農(nóng)民、 個體工商戶提供經(jīng)營資金， 而且送科技、 送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設(shè)的開展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn)，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。（ 三）切實防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險。 整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行“三證一章”柜臺辦理，面對面服務(wù)，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、 人情貸款及以貸謀私等不良行為， 防范了信貸風(fēng)險。（ 四）增強了農(nóng)民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化， 誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度

11、，提高了工作效率。（五）促進(jìn)了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。1 、 貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加 ; 二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的貢獻(xiàn)能力顯著增強; 三是信用貸款收息率明顯提高。2 、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。截至底，該聯(lián)社各項存款余額達(dá) 25.25 億元，較年初凈增 4.51 億元，增幅達(dá)21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3 個百分點 ; 各項貸款余額19.56 億元， 較年初凈增 3.25 億元 ; 貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5 個百分點。四、問題與建議（ 一）信用工程建設(shè)

12、中存在的問題與不足1 、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此， 一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、 主動性， 有些地方政府盡管也在參與但實質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評級授信質(zhì)量; 二是宣傳不夠， 沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉 ; 三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務(wù)工， 加之信用社信貸人員較少而服務(wù)范圍較廣， 難以詳細(xì)了解每戶的真實情況，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。2 、具體實施方面：一是進(jìn)展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的 20.5%， 有 21 個信用社達(dá)到了評定占比15%的目標(biāo)，有 6 個信用

13、社評定占比不足10%，差距較大; 二是操作不規(guī)范。有的沒嚴(yán)格按照操作程序辦理，評定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一; 三是沒有兌現(xiàn)“承諾”。個別信用社重視評定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時; 四是信息動態(tài)管理不到位。 由于農(nóng)村面廣戶多， 信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細(xì)致、不真實。3 、社會環(huán)境方面：一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門對征信建設(shè)缺乏管理， 深入指導(dǎo)、 現(xiàn)場指導(dǎo)少。 二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差， 還貸意識差， 導(dǎo)致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。 三是對失信行為懲

14、誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，建立了對失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。（二）深入開展“信用工程建設(shè)”的幾點建議1 、加強組織協(xié)調(diào)，調(diào)動各方力量，全方位推進(jìn)信用工程建設(shè)。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設(shè)的主導(dǎo)者，制定具體措施， 將此項工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程， 加大對創(chuàng)建活動的支持力度; 其次，各有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設(shè)的長效機(jī)制。 人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)成為信用工程建設(shè)的促進(jìn)者，引導(dǎo)、規(guī)范銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流， 加強與鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的協(xié)調(diào)互動， 多溝通

15、、多交流、多探討，增進(jìn)其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境 ; 第三，要加大宣傳引導(dǎo)，明確輿論導(dǎo)向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。2 、規(guī)范評審行為，建立責(zé)任機(jī)制，確保信用工程建設(shè)質(zhì)量。首先， 拓寬征信渠道， 廣泛收集客戶信息。 企業(yè)管理機(jī)構(gòu)、 工商、 稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等部門， 都應(yīng)該隨時向征信部門提供最真實、 最全面的企業(yè)或個人信息 ; 其次，規(guī)范評審行為，嚴(yán)格操作規(guī)范。農(nóng)信社要嚴(yán)格按照信用工程建設(shè)、評定要求，認(rèn)真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準(zhǔn)確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細(xì)致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評價體系， 防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極性，又要始終堅持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權(quán)，掌握主動性，避免可能存在的行政干預(yù) ; 第三，強化激勵措施，增強發(fā)展活力，促進(jìn)信用工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要激勵政策，調(diào)動信貸人員工作積極性，對因不按標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)r(nóng)戶評級授信的員工， 要落實責(zé)任追究。 要加強對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況的動態(tài)掌握， 做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合， 貸后檢查與走訪調(diào)查相結(jié)合，及時了解農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件、還貸能力的變化，及時調(diào)整信用評定等級及相應(yīng)貸款限額。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗收，必須堅持標(biāo)準(zhǔn)，不符合條件要堅決取消。3 、加強管理指導(dǎo)，嚴(yán)懲失信