形成期中低收入家庭理財(cái)規(guī)劃

1、形成期中低收入家庭理財(cái)規(guī)劃【案例背景】80后出身的一代，都已經(jīng)到了談婚論嫁的時(shí)候了，雖然早已習(xí)慣了在上海的生活，習(xí)慣了都市的生活方式，但還只能算是“新上海人”。家庭資產(chǎn)尚需積累，結(jié)婚、生孩、換房、未來的保障等四大理財(cái)目標(biāo)有待解決。我叫莉莉，我先生名吳振瀛。我們倆都是1981年出生的，去年剛剛結(jié)婚。我們夫妻兩人雖然都是“新上海人”，但從上大學(xué)開始至今在上海已經(jīng)待了七、八年，因此早已習(xí)慣了在上海的生活，習(xí)慣了都市的生活方式，準(zhǔn)備今后長期在上海定居了。            

2、60;            我目前在浦東張江高科技園區(qū)的一家企業(yè)做普通職員，每月稅后收入2750元。先生吳振瀛的工作單位離我不遠(yuǎn)，但因?yàn)閰钦皴瓘氖碌氖荌T工程師工作，因此月收入比我要高不少，他目前的稅后月收入是4100元。同時(shí)，吳振瀛利用自己的專業(yè)技能，還經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)和熟識的朋友圈子進(jìn)行一些小型的松散式合作，分包一個(gè)軟件工程中的一小部分工作，獲得一定的兼職收入。由于工作量和工作難度大小不一，先生每個(gè)月的兼職收入非常不穩(wěn)定，一個(gè)月額外賺500-5000元都曾出現(xiàn)過。這樣算下來

3、，我和吳振瀛每月的本職工作收入在6850元，加上兼職收入，每個(gè)月總收入在7350-11850元不等。不過，也幸好有吳振瀛的兼職收入作為家庭的經(jīng)濟(jì)“補(bǔ)貼”，不然我們兩人很可能成為“月光族”中的一員因?yàn)槲覀兡壳懊總€(gè)月的總支出往往需要7000元左右。目前，我們的房屋貸款月供額為1600元，每月基本生活開銷（包括水、電、煤、網(wǎng)絡(luò)寬帶費(fèi)、電話費(fèi)、家庭餐飲費(fèi)用和交通費(fèi)用等）需要2000元左右，由于兩人經(jīng)常外出就餐，而且我又喜歡逛街購物，加上周末同學(xué)聚會(huì)等，每個(gè)月的零用錢基本上在3000-3500元左右。年度性收支方面，兩人的年終獎(jiǎng)合計(jì)在1萬元左右，一年的存款利息大約有四五百元，2006年基金的投資收益有1

4、萬元，年度性收入總計(jì)2.5萬元左右。最近兩三年同學(xué)結(jié)婚比較多，人情還禮方面大約每年3000元少不了，外加2000元回家探親路費(fèi)，5000元的旅游費(fèi)用，年度性支出大約1萬元。       我和吳振瀛目前的家庭資產(chǎn)狀況屬于“比上不足、比下有余”。結(jié)婚時(shí)候，雙方父母各贊助了一筆錢，讓我們小夫妻倆在花木新村買了一套小戶型房產(chǎn)，現(xiàn)在這房子價(jià)值50萬元，貸款本金余額還有14.5萬元左右。截止到2007年5月初，我們兩人的活期存款有2萬元，定期性存款有1.3萬元，基金市值在5萬元左右，還有1.2萬元借給同學(xué)買房的，估計(jì)今年年底能全部還回來

5、。計(jì)算下來，兩人現(xiàn)在的家庭總資產(chǎn)為59.5萬元，家庭資產(chǎn)為45萬元。隨著雙方父母方面的催促不斷，自身的年紀(jì)也在慢慢“奔三”，我和吳振瀛兩人合計(jì)了一下，打算三年之后，也就是在兩人29歲左右生育一個(gè)孩子，為此可能要加快準(zhǔn)備養(yǎng)育孩子的資金等前期工作。同時(shí)，我們還希望在五年后換一個(gè)大房子自住，這類目標(biāo)房產(chǎn)目前的市場價(jià)位在100萬元左右。希望到時(shí)候能夠保留現(xiàn)有的住房，該如何盡快積攢買大房子的30萬元首付款？此外，我和吳振瀛目前只有基本社?！八慕稹?，該如何增加自身的保障程度？最近一年多以來，他們的基金投資回報(bào)率還算不錯(cuò)，將來該如何保持家庭金融投資資金能夠擁有持續(xù)的、較強(qiáng)的增值能力？【第一部分 客戶基本情況

6、】一、客戶家庭情況家庭成員表家庭成員年齡職業(yè)吳振瀛（先生）26IT 工程師莉莉（太太）26普通職員您和您太太去年剛成立家庭， 兩人正值風(fēng)華正茂，事業(yè)也處在一個(gè)向上攀升的狀態(tài)。 因此，您的家庭收入也會(huì)隨之不斷的提高， 家庭資產(chǎn)將逐步累積。 您和您太太目前還是二人世界， 三年內(nèi)希望會(huì)添加一名新成員，與此同時(shí)，費(fèi)用支出會(huì)有明顯增加，新生命的降臨也會(huì)給加重一定的負(fù)擔(dān)。 因此， 提前給家庭做好合理的財(cái)富管理和保障規(guī)劃，讓家庭成員能過上穩(wěn)定，安逸的生活。 二、家庭財(cái)務(wù)情況家庭每月收支情況每月收入每月支出金額占收入百分比金額占支出百分比薪金收入685093% 58%房屋貸款160023%其他收入500500

7、07%42%基本生活開銷200028%外出就餐，購物，娛樂等350049%醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)0其它支出0總收入735011850總支出7100凈收入05000家庭年度收支情況年度收入年度支出金額占收入百分比金額占支出百分比年終獎(jiǎng)金1000040%保險(xiǎn)費(fèi)00%存款、債券利息5002%旅游費(fèi)500050%股利、股息1000040%人情、探親費(fèi)用500050%其他450018%總收入25000總支出10000凈收入15000家庭資產(chǎn)負(fù)債表金額占資產(chǎn)百分比金額占負(fù)債百分比流動(dòng)資產(chǎn)短期負(fù)債現(xiàn)金及活存20，0003.4%信用卡未付款0定期存款13，0002.2%消費(fèi)貸款0基金50，0008.4%債券0其他12，0

8、002%非流動(dòng)資產(chǎn)長期負(fù)債房產(chǎn)(自住)500,00084%房屋貸款145，000100%房產(chǎn)(投資)0汽車貸款0黃金及收藏品0資產(chǎn)總值595，000負(fù)債總值 145，000凈值 （資產(chǎn)-負(fù)債）450,000【第二部分 家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀分析】一、家庭收支分析你與先生每月常規(guī)性的收入一般在6850元，還有些臨時(shí)性收入大概為500到5000不等，但由于這些收入會(huì)因客觀情況變化，非常的不穩(wěn)定。 如我們以其最保守的額外收入500元來計(jì)算的話， 您的家庭儲蓄比例為 3%左右。（儲蓄比例= 盈余/稅后收入*100%）一般在歐美國家，居民儲蓄率普遍偏低，平均在5%8%。 在我們國家，一般這個(gè)比例應(yīng)高于10%。 您

9、每月家庭的開支比較大，加上以后孩子的生育費(fèi)用，需在消費(fèi)上做出些調(diào)整，以免日后的經(jīng)濟(jì)壓力。 家庭年度性的收入主要依賴年終獎(jiǎng)金以及基金投資收益， 目前情況下，年度開支為10000元，每年大約可以有15000不到的盈余。 隨著之后家庭情況變化， 年度開支也會(huì)慢慢增加，家庭需要保障，每年還會(huì)有保險(xiǎn)費(fèi)用的支出。 在這三年里，可以利用每年的盈余作些合理投資。 二、家庭負(fù)債分析您家庭現(xiàn)在唯一的負(fù)債是房屋貸款這一項(xiàng)。 而且，貸款本金余額只剩下14.5萬左右還需要償還。家庭目前的償付比例數(shù)值為0.75。（償付比例=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）此項(xiàng)數(shù)值應(yīng)高于0.5，說明你家庭的還債能力還是比較強(qiáng)的。 以每月還貸比率 為21.

10、7% （每月還貸比率= 每月還貸款/ 家庭月收入）來看，遠(yuǎn)低于50%的警戒線，并不會(huì)對家庭流動(dòng)性資產(chǎn)產(chǎn)生威脅，也不會(huì)對家庭日常開支有影響。 基于你有5年后買多一套房的考慮，在不影響日常生活提前下，可稍增加每月償還金額。三、家庭固定資產(chǎn)分析您目前家庭不動(dòng)產(chǎn)為一套自住房產(chǎn)，市場價(jià)值為50萬元。 占家庭總資產(chǎn)的84%。 一般在負(fù)擔(dān)住房貸款的家庭80%左右的比例屬于比較合理。 您家庭的自用資產(chǎn)權(quán)數(shù)略有偏高。 這也就意味著你家庭中的金融資產(chǎn)包括存款，基金投資等偏低。家庭不動(dòng)產(chǎn)用于自住，除了本身房地產(chǎn)價(jià)格上漲增加其價(jià)值以外，它不能為家庭帶來額外的收入。而金融資產(chǎn)可通過投資在資本市場來獲得利潤，如資本市場正

11、處蓬勃發(fā)展中，利潤有可能也是很可觀的。所以金融資產(chǎn)越大，表示資產(chǎn)成長的機(jī)會(huì)越多。四、家庭投資分析在您現(xiàn)在家庭投資結(jié)構(gòu)中，風(fēng)險(xiǎn)投資的基金占了比較大的比重有5萬元。有2 萬元放在活期存款中，還有1.3萬元是定期的存款。 由于2006年的股票市場的火熱，讓您的基金投資收益豐厚， 而2007年市場出現(xiàn)了震蕩，基金作為風(fēng)險(xiǎn)投資，您應(yīng)該有選擇性的投入。 由于您和您先生年紀(jì)比較輕，處在人生發(fā)展期相對的風(fēng)險(xiǎn)偏好可能比較高。（在下個(gè)章節(jié)中，會(huì)具體分析）之后，考慮到新生命的來臨，可適當(dāng)?shù)淖鱾€(gè)分散風(fēng)險(xiǎn)的投資組合，而確保穩(wěn)健的資產(chǎn)保值與增值。五、家庭保障分析家庭的負(fù)債占總資產(chǎn)的24.3%， 這個(gè)數(shù)值低于一般的50%，

12、表示家庭資產(chǎn)因流動(dòng)性不足而可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)危機(jī)幾率很小。 在這個(gè)方面家庭是得到保障的，然而，家庭開支比較大，基本于收入持平。因此家庭所需的緊急預(yù)備金尤為重要。如果家庭出現(xiàn)需要工作調(diào)整，其中可等待的失業(yè)保障月數(shù)為個(gè)多月。（失業(yè)保障月數(shù)存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)月固定支出）這樣即使想更換工作而當(dāng)中有所停頓的話，在月里不會(huì)影響到生活。除此以外, 目前兩人沒有購買任何的商業(yè)保險(xiǎn)， 這對家庭而言可能存在一定的隱患。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的功能，為了家庭生活的安全和穩(wěn)定，根據(jù)自身情況合理購買保險(xiǎn)是很有必要的?！镜谌糠?家庭風(fēng)險(xiǎn)分析】每個(gè)客戶對待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度都是不一樣的，為了更好的提出理財(cái)規(guī)劃，對您家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力作出評估

13、也是重要的因素之一。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估表分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分就業(yè)情況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代置業(yè)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無貸款房貸 < 50%房貸> 50%無自宅投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25 年1年以內(nèi)無投資知識有專業(yè)證照財(cái)經(jīng)專業(yè)畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白· 年齡因素， 總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分， 75歲以上者0分。· 因此，你家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力的總分為79分。（49分年齡+ 30 分其他）屬于中高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度評估表分?jǐn)?shù)10分8分6分4分2分首要考慮因素賺短差

14、價(jià)長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息過去投資績效只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賠不賺虧損心理狀態(tài)學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠目前投資市場期貨股票房地產(chǎn)債券存款未來回避投資市場無期貨股票房地產(chǎn)債券· 對本金損失的容忍程度， 可承受虧損的百分比（以一年的時(shí)間為基準(zhǔn)），總分50分， 不能容忍任何損失為0分，每增加一個(gè)百分點(diǎn)加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分。 · 家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度總分為68分。· 風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度會(huì)依據(jù)市場的變化而變化，分?jǐn)?shù)只能反應(yīng)這一時(shí)刻投資者態(tài)度。 · 此評估最好為一年更新一次。 結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)能力和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度兩方面的

15、數(shù)據(jù)，我們獲得客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征，從而選擇適合的投資組合。 當(dāng)然，除了考慮家庭風(fēng)險(xiǎn)特征外，其他因素也要考慮，如利率趨勢，市場狀況， 客戶投資目標(biāo)等等。（這些因素在之后的兩章節(jié)會(huì)具體說明）。您家庭的風(fēng)險(xiǎn)能力和態(tài)度均為中高范圍。 因此我們依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)矩陣中可獲得以下結(jié)論：風(fēng)險(xiǎn)矩陣風(fēng)險(xiǎn)能力中高能力風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度工具6079分中高態(tài)度 60 79 分貨幣0債券30%股票70%預(yù)期回報(bào)率85%您目前投資在基金這種高風(fēng)險(xiǎn)投資占總現(xiàn)金流的53%左右。其他47% 分別在貨幣和債券里。相對來說收益并不高，每年為400元的利潤。從您的風(fēng)險(xiǎn)特征來說，可略微調(diào)整下，風(fēng)險(xiǎn)投資和儲蓄的比例。 在市場依舊處在一個(gè)蓬勃發(fā)展的趨勢中，可適量

16、增加基金與股票的投資。 【第四部分 家庭目標(biāo)需求確認(rèn)】一、客戶提出的理財(cái)目標(biāo)為了家庭進(jìn)步，很好的是您明確提出了四大目標(biāo)，為今后的生活做到未雨綢繆，一下我簡單的羅列這些目標(biāo)：三年后，生育一個(gè)孩子，要加快準(zhǔn)備養(yǎng)育孩子的資金等前期工作。5年后換一個(gè)大房子自住，并保留現(xiàn)有住房，為買房籌集到30多萬的首付款。增加家庭成員的自身保障家庭資產(chǎn)持續(xù)的，較強(qiáng)的增值二、家庭理財(cái)目標(biāo)的建議與確認(rèn)根據(jù)您提出這四大目標(biāo)，再結(jié)合您家庭的財(cái)務(wù)狀況，為了更好的實(shí)現(xiàn)您的家庭理財(cái)目標(biāo)， 我們作了些整理和調(diào)整。按實(shí)現(xiàn)期限作為一個(gè)劃分：短期目標(biāo)累積存款，（生育孩子的前期準(zhǔn)備，購房的首付款項(xiàng)）中期目標(biāo)子女教育基金，按揭買房，保險(xiǎn)計(jì)劃（

17、生命保障和醫(yī)療保障）長期目標(biāo)家庭資產(chǎn)持續(xù)增長，有足夠的養(yǎng)老金可以安享晚年其中，5年后的買房計(jì)劃可略微作出些調(diào)整，在支付了養(yǎng)育孩子這部分籌集資金后，如還要保留現(xiàn)有住房，那么積攢出目前市場價(jià)位100萬的首付款會(huì)有些壓力。你可選擇以現(xiàn)在的小房售出后換得大房，或延遲2到3年的新購房計(jì)劃。當(dāng)然在良好的規(guī)劃下，我們盡力幫您在所期望的時(shí)間里實(shí)現(xiàn)目標(biāo)?！镜谖宀糠?理財(cái)環(huán)境的基本假設(shè)】一、國內(nèi)通貨膨脹（略）二、本地居民收入增長（略）三、金融投資收益（略）四、房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)（略）五、銀行貸款利率（略）【第六部分 家庭理財(cái)規(guī)劃建議】一、投資組合規(guī)劃我們常說的“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。 年輕的你們早早的有了投資的意識，

18、并抓住了2006年的絕佳的機(jī)會(huì)，獲得高達(dá)25% 的收益，讓自己在基金上的投資凈收益1萬元。 鑒于之前對于家庭的風(fēng)險(xiǎn)特征分析， 屬于增長型投資者，此類投資者的興趣是取得最大程度的本金增長，但卻不愿意作出不平衡的投資決定，為此，樂于承受短期的高投資風(fēng)險(xiǎn)，來達(dá)到長期本金增長的目標(biāo)。 這些特征也正好與您自己的投資資金持續(xù)，較強(qiáng)的增值目標(biāo)相符合。 目前，您的家庭金融資產(chǎn)分別只在存款和基金上。 這樣的組合比較的單一，風(fēng)險(xiǎn)也比較集中。關(guān)于您今后的投資提出以下幾點(diǎn)建議：1 股票市場波動(dòng)很大，您初進(jìn)入這個(gè)金融領(lǐng)域一年時(shí)間，2006年的大牛市讓很多人嘗到了甜頭，但也要時(shí)刻提醒自己風(fēng)險(xiǎn)的存在。2007年至今的指數(shù)接

19、近4800的高位，市場面臨了大盤回調(diào)等等可能性。 因此，要長期在這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)市場里投資，您可以在平時(shí)空閑時(shí)候多看些投資信息，了解一些投資的知識和經(jīng)驗(yàn)，推薦您目前在第一財(cái)經(jīng)頻道的理財(cái)寶典，里面有專業(yè)人士分享理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。 2重新調(diào)整家庭資產(chǎn)投資組合，安排建議為15% 現(xiàn)金，45%保本理財(cái)，債券， 40% 股票，基金。現(xiàn)金部分主要投資在貨幣市場基金和銀行定存。 這部分比較靈活，主要用作應(yīng)急儲備金。 債券部分以國家債券為主，因?yàn)楝F(xiàn)在國家處在一個(gè)升息的周期，要注意時(shí)間的配合比例。股票，基金當(dāng)中也有相對的風(fēng)險(xiǎn)比例，申購新股，增長型基金，以及長期看好的藍(lán)籌股。券種比例金額收益率收益貨幣市場15%150003%45

20、0貨幣市場基金10%10000定期存款5%5000保本理財(cái)45%430005%2150保本理財(cái)25%23000短期債券10%10000中期債券10%10000股票市場40%3800010%3800新股申購15%14000增長型基金15%14000藍(lán)籌股10%10000說明：以上投資組合，按之前所假設(shè)的回報(bào)率來計(jì)算收益，平均收益在6%。 該投資組合有良好的防守性，調(diào)整以保本理財(cái)為最大的比重。一旦股票市場出現(xiàn)波動(dòng)，您60%的資產(chǎn)是不受侵蝕的，在風(fēng)險(xiǎn)投資中，購買銀行網(wǎng)下新股申購計(jì)劃相對來說也風(fēng)險(xiǎn)較低。 3推薦產(chǎn)品如下：中信銀行：“新股4號 ”， 打新股為主，申購空閑期投優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)防御物價(jià)上漲， 預(yù)

21、期收益 4.5% 18% 華僑銀行：“盈利寶 ”1年期美元利率掛鉤結(jié)構(gòu)性存款。 100% 本金保障， 在投資期限內(nèi)， 根據(jù)掛鉤10年期美元掉期利率在季度性觀察日的表現(xiàn)， 可獲得高達(dá)10% 的年收益。 匯添富基金：匯添富均衡增長股票型基金資產(chǎn)配置比例：股票60-95%，債券0-35%，權(quán)證0-3%，現(xiàn)金類資產(chǎn)最低為5%。此基金將國民經(jīng)濟(jì)的行業(yè)劃分為增長類、穩(wěn)定類、周期類和能源類四大類。此基金公司在行業(yè)中比較年輕，但2006開始，旗下基金表現(xiàn)良好，可供參考： 基金簡稱過去一個(gè)月（4周）過去三個(gè)月（13周）過去六個(gè)月（26周）今年以來過去一年（52周）成立以來累計(jì)凈值增長率凈值增長率%排序凈值增長率

22、%排序凈值增長率%排序凈值增長率%排序凈值增長率%排序銀河星級評價(jià)匯添富優(yōu)勢精選-0.372321.471261.88275.382-78.04匯添富貨幣0.14230.45-0.59-0.59-0.59二、子女教育規(guī)劃在您的理財(cái)目標(biāo)中，為養(yǎng)育孩子籌集基金，包括以后孩子成長中，教育預(yù)算與規(guī)劃。 一般對客戶子女的教育規(guī)劃可細(xì)分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育及大學(xué)后教育。 我們在此方案中只計(jì)算到大學(xué)畢業(yè)。我們先來參考一下近些年上海養(yǎng)育子女的基本費(fèi)用報(bào)告，項(xiàng)目低標(biāo)準(zhǔn)一般標(biāo)準(zhǔn)高標(biāo)準(zhǔn)生育費(fèi)用40001000040000教育費(fèi)用135800220000300000生活費(fèi)用130000200000320000總計(jì)26

23、9800430000660000我們以一般社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算， 10，000元生育費(fèi)用對您家庭來說不成問題，關(guān)鍵在于今后近20年的教育與生活費(fèi)用的資金籌劃。 年份 孩子年齡學(xué)歷目前教育費(fèi)用增長后的教育費(fèi)用生活費(fèi)用總計(jì)20101480048002011249444944201235092509220134幼兒園小班3,0003,5825244882620145幼兒園中班3,0003,6905401909120156幼兒園大班3,0003,8005563936320167小學(xué)一年級2,0002,6105730834020178小學(xué)二年級2,0002,6885901858920189小學(xué)三年級2,000

24、2,76860788846201910小學(xué)四年級2,0002,85262609112202011小學(xué)五年級2,0002,93764479384202112初中六年級3,0004,538664011178202213初中七年級3,0004,674683911513202314初中八年級3,0004,814704411858202415初中九年級3,0004,959725512214202516高中一年級4,0006,810747214282202617高中二年級4,0007,014769614710202718高中三年級4,0007,224792615150202819大學(xué)一年級12,00022

25、,324816330487202820大學(xué)二年級12,00022,993840731400202821大學(xué)三年級12,00023,682865932341202822大學(xué)四年級12,00024,394891833312說明：教育費(fèi)用以及生活費(fèi)用以之前理財(cái)假設(shè)中的3% 來計(jì)算。 以年作為結(jié)算，每年家庭對于孩子身上的支出。 當(dāng)然，實(shí)際中，還會(huì)出現(xiàn)其他的學(xué)雜費(fèi)用，輔導(dǎo)班，課外娛樂等等。 在孩子讀書后，可有選擇性幫他購買保險(xiǎn)。 養(yǎng)育一個(gè)孩子成人是很大一筆支出， 這些所需資金你應(yīng)該選擇投資在保守的，流動(dòng)性好的理財(cái)里。 三、購置商業(yè)房產(chǎn)規(guī)劃您目前家庭不動(dòng)產(chǎn)是在花木一處的小戶型房產(chǎn)，還有貸款本金余額14.5

26、萬元未還清。 因你在規(guī)劃中，希望保留現(xiàn)有住房的同時(shí)，還能購買一處更大的房子自住。在之前的家庭負(fù)債中分析得出目前您家庭每月還貸比率 為21.7%，遠(yuǎn)低于50%的警戒線，并不會(huì)對家庭流動(dòng)性資產(chǎn)產(chǎn)生威脅，如每月還貸1600元，還清14.5萬元的商業(yè)貸款需要10年時(shí)間， 這樣會(huì)影響到您家庭之后的購房計(jì)劃，也會(huì)加重之后的生活壓力。 銀行建議，縮短此間住房的還款時(shí)間， 如在5年內(nèi)還清所有的貸款，每月需要增加還款額至2770元。因家庭每月盈余并不多， 所以另一個(gè)可采取的途徑就是利用夫妻兩人其中一人的住房公積金， 公積金沖還貸比一般商業(yè)利息要低，可考慮將妻子公積金帳戶里資產(chǎn)用來每月分配還貸。 這樣一來提前了現(xiàn)

27、住房的貸款，二來也不會(huì)影響到生活，以及為將來買房的儲蓄計(jì)劃。 關(guān)于您購置更大的自住商品房的目標(biāo)， 銀行建議家庭可考慮將原定計(jì)劃推遲2年實(shí)施， 換一個(gè)大房子自住也有一部分因素考慮到將來孩子長大需要自己的空間，在孩子1歲到2歲時(shí)候還是時(shí)刻需要父母照顧，可同住一間房便于照顧。主要考慮到的換大房的首付，10萬元左右的可投資資金在7年后，（以之前平均6% 得收益）達(dá)到15萬多， 而5年只達(dá)到 13萬多， 每年盈余15000，7年后，不計(jì)算增長，也可儲蓄11萬不到。 加上些額外收入和部分高收益，可籌集到首付的30萬資金。 另外70萬的貸款，先生的公積金可最高貸20萬，其余50萬用27年商業(yè)貸款。新房裝修費(fèi)

28、用可以花木的小戶型房作抵押貸款。 因?yàn)榇速彿坑?jì)劃，可以消耗掉家庭大部分積蓄， 為了不讓家庭現(xiàn)金流出現(xiàn)狀況，您可以將花木的小戶型房用于出租，內(nèi)精裝修房目前大概每月租金在2500元左右。 這筆租房收入可用于生活開銷或者幫助提前還新房貸款。 四、家庭保障規(guī)劃您家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源是夫妻雙方的工資收入，先生的收入比重較高，家庭每月的盈余也是依賴于他的額外收入，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，目前家庭的保障明顯不夠。 現(xiàn)繳納的四金中保障部分為養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)金。 而這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能覆蓋如發(fā)生意外傷亡或重大疾病所給家庭帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 家庭成員可通過購買些保險(xiǎn)來規(guī)避或轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)，避免給家庭生活帶來直接的影響。 在購買保險(xiǎn)時(shí)，

29、也要結(jié)合家庭的些實(shí)際情況，比如您目前每月的收入盈余并不是很多，儲蓄主要來自年底的結(jié)余，為了今后的生活可以從儲蓄性的目的購買些保險(xiǎn)。 我們可以在保險(xiǎn)項(xiàng)目上進(jìn)行組合，以一個(gè)主險(xiǎn)終身人壽保險(xiǎn)加一個(gè)意外傷害險(xiǎn)。 您家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃投保險(xiǎn)種繳費(fèi)期每年保險(xiǎn)費(fèi)（元）保險(xiǎn)金額（元）終身人壽保險(xiǎn)（先生）10年50450 000終身人壽保險(xiǎn)（太太）10年50450 000意外傷害險(xiǎn) （先生）每年172440 000意外傷害險(xiǎn) （太太）-每年172440 000通過購買這種保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，您家庭獲得的具體保障如下：如果要選擇退保，您可以取回人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，而取回的金額是根據(jù)保證金額和紅利的總和計(jì)算，其具體保險(xiǎn)規(guī)劃如

30、以下顯示已供年限保證價(jià)值預(yù)期價(jià)值（假設(shè)回報(bào)約5% ）總值10年49454038898320年9890121322202240年179804555465334另外，您夫妻所購買的意外傷害險(xiǎn)，如果發(fā)生意外傷亡或高度殘疾，可最少獲得保險(xiǎn)金9萬元給付，如果部分殘疾，可以按比例獲得保險(xiǎn)金給付，最高為4萬元。 在這種保險(xiǎn)規(guī)劃下，家庭每年會(huì)增加大約1352.8 元的開銷，用來購買保險(xiǎn)， 為將來的生活作好一定的保障，面對突發(fā)情況也有應(yīng)對的資金。 五、退休養(yǎng)老規(guī)劃目前您家庭正處于發(fā)展階段， 更多考慮當(dāng)前狀況和未來幾年的目標(biāo)，退休規(guī)劃還沒被您納為考慮范圍。 銀行方面建議您可以把退休規(guī)劃結(jié)合其他目標(biāo)一起，因?yàn)橐粋€(gè)完整的退休規(guī)劃，還包括工作生涯設(shè)計(jì)，退休后生活設(shè)計(jì)以及自籌退休金 。自籌退休金的來源一是 運(yùn)用之前的積蓄投資，二是從現(xiàn)在到退休前的剩余工作生涯的儲蓄累積 。 退休時(shí)需要準(zhǔn)備的退休資金按以下公式計(jì)算： E * 1 (1+C)/ (1+R) / (R-C) 其中 E = 退休后第一年支出 ； C = 退休后生活費(fèi)用增長率； R= 投資報(bào)酬率； n= 退