擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險管理講稿

1、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險管理擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程與風(fēng)險管理主講：徐 德 林前言前言v 銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作在銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作在20072007年以前進(jìn)展緩慢，從年以前進(jìn)展緩慢，從20082008年開始，特別是今年以來，為應(yīng)對金融危機(jī)的影響，年開始，特別是今年以來，為應(yīng)對金融危機(jī)的影響，我國陸續(xù)出臺了一系列的經(jīng)濟(jì)刺激計劃和扶持中小企業(yè)發(fā)我國陸續(xù)出臺了一系列的經(jīng)濟(jì)刺激計劃和扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，銀行放貸力度加大，擔(dān)保公司越來越多的出現(xiàn)展的政策，銀行放貸力度加大，擔(dān)保公司越來越多的出現(xiàn)在企業(yè)融資過程中，包括政府背景、民營資本在內(nèi)的擔(dān)保在企業(yè)融資過程中，包括政府背景、民營資本在內(nèi)的擔(dān)保公司迅速發(fā)展壯大

2、起來。這些擔(dān)保公司對解決中小企業(yè)融公司迅速發(fā)展壯大起來。這些擔(dān)保公司對解決中小企業(yè)融資難的問題發(fā)揮了很大的作用，也間接促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的資難的問題發(fā)揮了很大的作用，也間接促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。發(fā)展。前言前言提提 綱綱銀行與擔(dān)保公司的合銀行與擔(dān)保公司的合作作3銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理4擔(dān)保貸款相關(guān)業(yè)務(wù)流程擔(dān)保貸款相關(guān)業(yè)務(wù)流程5擔(dān)保貸款的相關(guān)概念擔(dān)保貸款的相關(guān)概念1擔(dān)保貸款風(fēng)險控制擔(dān)保貸款風(fēng)險控制2一、擔(dān)保貸款的相關(guān)概念一、擔(dān)保貸款的相關(guān)概念 v1、從銀行的角度理解，、從銀行的角度理解，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款擔(dān)保公司擔(dān)保貸款就是指金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人就是指金融機(jī)構(gòu)發(fā)

3、放的由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為借款人提供保證的貸款。提供保證的貸款。（一）（一）基本概念基本概念 擔(dān)保貸款的相關(guān)概念擔(dān)保貸款的相關(guān)概念v擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證在借款人沒有按借款合同約定擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證在借款人沒有按借款合同約定的期限還本付息時，負(fù)責(zé)支付借款人應(yīng)付而未付的期限還本付息時，負(fù)責(zé)支付借款人應(yīng)付而未付的本金和利息。的本金和利息。v一般情況下，銀行均要求提供一般情況下，銀行均要求提供連帶責(zé)任連帶責(zé)任的保的保證擔(dān)保。證擔(dān)保。擔(dān)保貸款的相關(guān)概念擔(dān)保貸款的相關(guān)概念當(dāng)主合同債務(wù)人沒有按約定履行當(dāng)主合同債務(wù)人沒有按約定履行債務(wù)時，債權(quán)人就可向債務(wù)人或債務(wù)時，債權(quán)人就可向債務(wù)人或保證人中的任何一個要求履行債保證人中的任何一

4、個要求履行債務(wù)或承擔(dān)債的不履行責(zé)任務(wù)或承擔(dān)債的不履行責(zé)任 v 2、擔(dān)保合同的時效：貸款擔(dān)保合同在借款人、擔(dān)保合同的時效：貸款擔(dān)保合同在借款人收到所借款項時生效，借款人或擔(dān)保人償還本息收到所借款項時生效，借款人或擔(dān)保人償還本息后失效。后失效。擔(dān)保責(zé)任是根據(jù)銀行貸款的發(fā)放而產(chǎn)生，隨貸款的收回?fù)?dān)保責(zé)任是根據(jù)銀行貸款的發(fā)放而產(chǎn)生，隨貸款的收回而終結(jié)而終結(jié)。擔(dān)保貸款的相關(guān)概念擔(dān)保貸款的相關(guān)概念3、簡單地說，、簡單地說，擔(dān)保公司擔(dān)保公司是為解決個人或企是為解決個人或企業(yè)融資擔(dān)保問題而成立的企業(yè)，是為個人或企業(yè)業(yè)融資擔(dān)保問題而成立的企業(yè)，是為個人或企業(yè)融資提供信用擔(dān)保并收取保費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利的企業(yè)。融資提供信用擔(dān)

5、保并收取保費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利的企業(yè)。擔(dān)保公司是我國經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展擔(dān)保公司是我國經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。的必然產(chǎn)物。擔(dān)保貸款的相關(guān)概念擔(dān)保貸款的相關(guān)概念v 經(jīng)營的是信用經(jīng)營的是信用v 管理的是風(fēng)險管理的是風(fēng)險v 承擔(dān)的是責(zé)任承擔(dān)的是責(zé)任 （二）擔(dān)保公司特征（二）擔(dān)保公司特征 擔(dān)保貸款的相關(guān)概念擔(dān)保貸款的相關(guān)概念 （1）擔(dān)保擔(dān)保的作用：的作用：v 與投資、融資一樣，擔(dān)保作為金融體系中不可或缺的功能，與投資、融資一樣，擔(dān)保作為金融體系中不可或缺的功能，聯(lián)系融資與保證，起到了聯(lián)系融資與保證，起到了信用增強(qiáng)信用增強(qiáng)的功能。的功能。v 在整個金融體系中，擔(dān)保和銀行保持著千絲萬縷的聯(lián)系在整個金

6、融體系中，擔(dān)保和銀行保持著千絲萬縷的聯(lián)系;在一定范圍內(nèi)承擔(dān)了風(fēng)險，有利交易的成功和在一定范圍內(nèi)承擔(dān)了風(fēng)險，有利交易的成功和資金的流動資金的流動。 三、作用三、作用 擔(dān)保貸款的相關(guān)概念擔(dān)保貸款的相關(guān)概念（2）擔(dān)保公司擔(dān)保公司的作用，體現(xiàn)在三個方面：的作用，體現(xiàn)在三個方面：v 一是緩解了企業(yè)融資難問題；一是緩解了企業(yè)融資難問題；v 二是促進(jìn)了銀企間合作；二是促進(jìn)了銀企間合作；v 三是相對分散了銀行放貸、企業(yè)融資可能產(chǎn)生的風(fēng)險，一三是相對分散了銀行放貸、企業(yè)融資可能產(chǎn)生的風(fēng)險，一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 擔(dān)保貸款的相關(guān)概念擔(dān)保貸款的相關(guān)概念二、風(fēng)險控制二、風(fēng)險控制 由于擔(dān)保公

7、司經(jīng)營和管理的產(chǎn)品具有一定的由于擔(dān)保公司經(jīng)營和管理的產(chǎn)品具有一定的特殊性，其風(fēng)險性高于銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)，特殊性，其風(fēng)險性高于銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)，主要基于以下幾點(diǎn)原因：主要基于以下幾點(diǎn)原因： 風(fēng)險控風(fēng)險控制制一、風(fēng)險屬性一、風(fēng)險屬性 1、經(jīng)營特殊性決定了其高風(fēng)險性。不同與一經(jīng)營特殊性決定了其高風(fēng)險性。不同與一般生產(chǎn)企業(yè)，風(fēng)險具有滯后性和不可控的特點(diǎn)。般生產(chǎn)企業(yè)，風(fēng)險具有滯后性和不可控的特點(diǎn)。 2、出于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，存在放松風(fēng)險管理出于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，存在放松風(fēng)險管理的沖動。的沖動。風(fēng)險控制風(fēng)險控制風(fēng)險控制風(fēng)險控制 3、對銀行風(fēng)險管理的依賴心理。對銀行風(fēng)險管理的依賴心理。 4、缺乏風(fēng)險控制

8、專業(yè)人員。缺乏風(fēng)險控制專業(yè)人員。 5、抗風(fēng)險能力較弱抗風(fēng)險能力較弱。 風(fēng)險控制風(fēng)險控制v 二、影響擔(dān)保公司信用風(fēng)險的因素：二、影響擔(dān)保公司信用風(fēng)險的因素： v 擔(dān)保公司經(jīng)營管理的過程應(yīng)該是擔(dān)保公司經(jīng)營管理的過程應(yīng)該是識別風(fēng)險、識別風(fēng)險、衡量風(fēng)險、控制風(fēng)險衡量風(fēng)險、控制風(fēng)險的過程。的過程。 風(fēng)險控制風(fēng)險控制v 首先，我們要具備識別風(fēng)險的能力，認(rèn)識影首先，我們要具備識別風(fēng)險的能力，認(rèn)識影響擔(dān)保公司信用風(fēng)險的因素。響擔(dān)保公司信用風(fēng)險的因素。v簡單來說，擔(dān)保信用風(fēng)險主要取決于下列因素簡單來說，擔(dān)保信用風(fēng)險主要取決于下列因素 ：風(fēng)險控制風(fēng)險控制 1、客戶誠信度及全社會的信用水平；客戶誠信度及全社會的信用

9、水平； 2、客戶的經(jīng)營管理能力和財務(wù)狀況；客戶的經(jīng)營管理能力和財務(wù)狀況； 3、客戶的貸款用途以及還貸資金來源；客戶的貸款用途以及還貸資金來源； 4、抵押品的質(zhì)量和反擔(dān)保措施的落實(shí)；抵押品的質(zhì)量和反擔(dān)保措施的落實(shí)； 5、擔(dān)保公司的風(fēng)險管理水平和對風(fēng)險的控?fù)?dān)保公司的風(fēng)險管理水平和對風(fēng)險的控制能力。制能力。 風(fēng)險控制風(fēng)險控制v三、風(fēng)險控制建議：三、風(fēng)險控制建議：（一）控制風(fēng)險的首要一關(guān)是做好調(diào)查，前提是確（一）控制風(fēng)險的首要一關(guān)是做好調(diào)查，前提是確保調(diào)查的保調(diào)查的真實(shí)性真實(shí)性，具體包括幾個方面：，具體包括幾個方面：風(fēng)險控制風(fēng)險控制v1、核實(shí)被擔(dān)保人的主體資格核實(shí)被擔(dān)保人的主體資格 2、關(guān)注、關(guān)注行業(yè)

10、政策，市場地位及產(chǎn)行業(yè)政策，市場地位及產(chǎn)品競爭力品競爭力3、企業(yè)的現(xiàn)金流是否與還企業(yè)的現(xiàn)金流是否與還款要求相匹配款要求相匹配4、與銀行的關(guān)系是否融洽，、與銀行的關(guān)系是否融洽，銀行對企業(yè)的態(tài)度銀行對企業(yè)的態(tài)度5、信用情況，企業(yè)本身及法人代、信用情況，企業(yè)本身及法人代表的信用記錄，是否注重企業(yè)及個表的信用記錄，是否注重企業(yè)及個人的信譽(yù)人的信譽(yù) 6、貸款用途，資金是否會挪用，是否貸款用途，資金是否會挪用，是否有投資偏好有投資偏好 風(fēng)險控制風(fēng)險控制（二）落實(shí)反擔(dān)保措施，確保擔(dān)保手續(xù)合規(guī)合法。（二）落實(shí)反擔(dān)保措施，確保擔(dān)保手續(xù)合規(guī)合法。風(fēng)險控制風(fēng)險控制（三）加強(qiáng)保后監(jiān)管（三）加強(qiáng)保后監(jiān)管 1、定期監(jiān)管、

11、收集信息（包括生產(chǎn)經(jīng)營情、定期監(jiān)管、收集信息（包括生產(chǎn)經(jīng)營情況、重要人事變動、股權(quán)轉(zhuǎn)讓及反擔(dān)保變化況、重要人事變動、股權(quán)轉(zhuǎn)讓及反擔(dān)保變化等）。等）。 2、加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系，共同監(jiān)管。、加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系，共同監(jiān)管。 風(fēng)險控制風(fēng)險控制三、銀行與擔(dān)保公司的合作三、銀行與擔(dān)保公司的合作一、一、存在的問題存在的問題 1、相互間溝通了解不夠，信息不對稱。相互間溝通了解不夠，信息不對稱。 2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模及擔(dān)保額度偏小。擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模及擔(dān)保額度偏小。 3、擔(dān)保費(fèi)用較高。擔(dān)保費(fèi)用較高。 4、社會整體信用及信任度不高。社會整體信用及信任度不高。銀行與擔(dān)保公司的合作銀行與擔(dān)保公司的合作二、二、銀行對擔(dān)保公司的關(guān)注點(diǎn)

12、銀行對擔(dān)保公司的關(guān)注點(diǎn) 1、擔(dān)保公司風(fēng)險承受與控制能力、擔(dān)保公司風(fēng)險承受與控制能力。 2、對、對擔(dān)保公司的監(jiān)管機(jī)制。擔(dān)保公司的監(jiān)管機(jī)制。 銀行與擔(dān)保公司的合作銀行與擔(dān)保公司的合作三、加強(qiáng)合作的建議三、加強(qiáng)合作的建議 1、加強(qiáng)溝通，增強(qiáng)信任感；、加強(qiáng)溝通，增強(qiáng)信任感；2、擴(kuò)充資本規(guī)模，完善風(fēng)險控制機(jī)制；、擴(kuò)充資本規(guī)模，完善風(fēng)險控制機(jī)制； 3、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)；、加強(qiáng)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)； 4、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，加強(qiáng)行業(yè)約束。、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，加強(qiáng)行業(yè)約束。 銀行與擔(dān)保公司的合作銀行與擔(dān)保公司的合作四、銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理四、銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理v銀行對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般實(shí)

13、行銀行對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般實(shí)行資格準(zhǔn)入制資格準(zhǔn)入制，準(zhǔn)入審批權(quán)一般集中在一級分行，準(zhǔn)入后各分支準(zhǔn)入審批權(quán)一般集中在一級分行，準(zhǔn)入后各分支行可在權(quán)限內(nèi)自行審批相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。行可在權(quán)限內(nèi)自行審批相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。一、擔(dān)保公司準(zhǔn)入一、擔(dān)保公司準(zhǔn)入 銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理 v具體準(zhǔn)入時，一般要求擔(dān)保公司應(yīng)同時具備具體準(zhǔn)入時，一般要求擔(dān)保公司應(yīng)同時具備下列基本條件：下列基本條件： 銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理1、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入條件 (九九)依法成立，依法成立，從事的經(jīng)營從事的經(jīng)營活動合法合活動合法合規(guī)規(guī) ；(一一)實(shí)繳到位的資實(shí)繳到位的資本金的金額規(guī)本金的金額規(guī)定

14、（定（一般規(guī)定為3000萬元以上） ； (二二)(三三)治理結(jié)構(gòu)完善，治理結(jié)構(gòu)完善，運(yùn)作規(guī)范，建立運(yùn)作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的審保制了嚴(yán)格的審保制度和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)度和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，按規(guī)定提取制，按規(guī)定提取責(zé)任保證金和風(fēng)責(zé)任保證金和風(fēng)險準(zhǔn)備金；險準(zhǔn)備金； 原則上應(yīng)有一原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)保定數(shù)額的擔(dān)?；鸹驌?dān)保?；鸹驌?dān)保保證金存在銀行證金存在銀行并專戶管理并專戶管理 (四四)首次合作應(yīng)經(jīng)首次合作應(yīng)經(jīng)銀行一級分行銀行一級分行資格準(zhǔn)入審批資格準(zhǔn)入審批。 (五五)v擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請銀行準(zhǔn)入時，原則上應(yīng)提交下?lián)C(jī)構(gòu)申請銀行準(zhǔn)入時，原則上應(yīng)提交下列材料：列材料：銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理2

15、、準(zhǔn)入材料、準(zhǔn)入材料 z（1）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；務(wù)登記證等； （2）法定代表人身份證明及簽字樣本，法定代表法定代表人身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本 （3）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程； 銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理z（4）保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程規(guī)定出具的同意擔(dān)保證人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)依照公司章程規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決議或授權(quán)文書證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，保的有效決議或授權(quán)文

16、書證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明； （5）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的，近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告； （6）或有負(fù)債清單及情況說明?；蛴胸?fù)債清單及情況說明。 （1）由支行或調(diào)查行上報準(zhǔn)入材料；）由支行或調(diào)查行上報準(zhǔn)入材料； （2）二級分行審核后上報一級分行（信貸處）；在一級）二級分行審核后上報一級分行（信貸處）；在一級分行轄內(nèi)開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司須由一級分行調(diào)查部門參與分行轄內(nèi)開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保

17、公司須由一級分行調(diào)查部門參與調(diào)查報信貸處；調(diào)查報信貸處； （3）一級分行審查部門審查后經(jīng)貸審會審議，會議同意）一級分行審查部門審查后經(jīng)貸審會審議，會議同意后下達(dá)批復(fù)，確定單筆擔(dān)保額度及總額度。后下達(dá)批復(fù)，確定單筆擔(dān)保額度及總額度。銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理3、準(zhǔn)入流程、準(zhǔn)入流程 v經(jīng)二級分行上報并經(jīng)一級分行同意準(zhǔn)入的擔(dān)經(jīng)二級分行上報并經(jīng)一級分行同意準(zhǔn)入的擔(dān)保公司可與二級分行轄內(nèi)各支行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。保公司可與二級分行轄內(nèi)各支行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。v由一級分行直接調(diào)查并同意準(zhǔn)入的擔(dān)保公司由一級分行直接調(diào)查并同意準(zhǔn)入的擔(dān)保公司可與一級分行轄內(nèi)各支行開展擔(dān)保業(yè)務(wù)?？膳c一級分行轄內(nèi)各支行

18、開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理4、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)范圍 v 保證擔(dān)保額度保證擔(dān)保額度=N *（所有者權(quán)益（所有者權(quán)益-合理預(yù)計的可能會形合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）-已為他人提已為他人提供的各類擔(dān)保余額；供的各類擔(dān)保余額；v 或者或者保證擔(dān)保額度保證擔(dān)保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔(dān)保余額。已為他人提供的各類擔(dān)保余額。銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理5、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保額度的核定、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保額度的核定

19、v注釋注釋1：N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的N不超過不超過15，僅為個，僅為個人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的N不超過不超過30；二、銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理二、銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理v 注釋注釋2：高安全性和高流動性金融資產(chǎn)高安全性和高流動性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的認(rèn)可的金融資產(chǎn)，但應(yīng)剔除信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保

20、證金；保證金；v 上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時，按孰低的原則上述兩種方法核定的擔(dān)保額度不同時，按孰低的原則核定額度。核定額度。銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理 v 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個法人的保證擔(dān)保余額一般信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個法人的保證擔(dān)保余額一般不超過凈資產(chǎn)的不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過，最高不超過15%（法律（法律法規(guī)或企業(yè)章程對保證人對外單筆擔(dān)保金額或單法規(guī)或企業(yè)章程對保證人對外單筆擔(dān)保金額或單個用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于個用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行）。上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行）。銀行對擔(dān)保公司的準(zhǔn)入管理銀行對擔(dān)保公

21、司的準(zhǔn)入管理五、具體業(yè)務(wù)流程五、具體業(yè)務(wù)流程v 1、客戶咨詢、客戶咨詢擔(dān)保部門受理申請擔(dān)保部門受理申請擔(dān)保部門進(jìn)行調(diào)擔(dān)保部門進(jìn)行調(diào)查和資料核實(shí)，出具調(diào)查報告查和資料核實(shí)，出具調(diào)查報告擔(dān)保公司內(nèi)部審批擔(dān)保公司內(nèi)部審批簽訂簽訂擔(dān)保合同，落實(shí)辦理反擔(dān)保手續(xù)擔(dān)保合同，落實(shí)辦理反擔(dān)保手續(xù)擔(dān)保公司向銀行出具擔(dān)擔(dān)保公司向銀行出具擔(dān)保函；保函； v 2、銀行發(fā)放貸款、銀行發(fā)放貸款擔(dān)保公司與銀行共同實(shí)施保后監(jiān)擔(dān)保公司與銀行共同實(shí)施保后監(jiān)管管到時準(zhǔn)時還款，解除擔(dān)保；到期無法還款，擔(dān)保公司到時準(zhǔn)時還款，解除擔(dān)保；到期無法還款，擔(dān)保公司代償，被擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任代償，被擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任.具體業(yè)務(wù)流程具體業(yè)務(wù)流程一、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程一、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)流程 1、銀行對一般企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)行的是、銀行對一般企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)行的是“先先評級、后授信、再用信評級、后授信、再用信”的原則，即首先要對客的原則，即首先要對客戶的信用等級進(jìn)行測評，在客戶信用等級達(dá)到規(guī)戶的信用等級進(jìn)行測評，在客戶信用等級達(dá)到規(guī)定等級前提下才能進(jìn)入定等級前提下才能進(jìn)入授信授信流程。流程。業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程二、