中國工商銀行供應(yīng)鏈融資模式

1、中國工商銀行供應(yīng)鏈融資模式第3章中國工商銀行開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的實(shí)踐3.1中國工商銀行發(fā)展供應(yīng)鏈融資的需求基礎(chǔ)3.1.1粗放經(jīng)營模式不適應(yīng)現(xiàn)實(shí)發(fā)展在銀行業(yè)自身和客戶群完成市場化轉(zhuǎn)型以及銀行業(yè)完成股改后的大背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的粗放經(jīng)營模式越來越不適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展。同時，利率市場化改革和新巴塞爾協(xié)議的實(shí)施也迫使銀行必須做出應(yīng)對措施以適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需求。3.1.2中小企業(yè)融資難問題得不到有效解決融資難問題長久以來一直困擾著許多中小企業(yè)，究其原因，不難發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)自身經(jīng)營狀況和信用風(fēng)險等因素導(dǎo)致商業(yè)銀行對其授信時顧慮重重，為了達(dá)到安全性經(jīng)營的目標(biāo)，銀行只好放棄為其提供融資的機(jī)會。但是，中小企業(yè)卻是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)

2、展中不可或缺的重要組分，其數(shù)量相當(dāng)龐大，具有巨大的市場潛力，銀行對中小企業(yè)緊閉融資大門，等同于放棄了一個巨大的蛋糕。3.1.3供應(yīng)鏈形式成為產(chǎn)業(yè)主流發(fā)展模式隨著供應(yīng)鏈理論在國內(nèi)的普及，以供應(yīng)鏈形式進(jìn)行發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)主流發(fā)展模式之一。供應(yīng)鏈中核心企業(yè)及其上下游企業(yè)之間穩(wěn)定且相互依存的關(guān)系，為銀行提供了新的發(fā)展機(jī)會。從銀行角度來看，基于核心企業(yè)進(jìn)行授信，可以帶動供應(yīng)鏈中的上下游企業(yè)共同發(fā)展，為銀行帶來龐大的客戶群，同時也降低了為中小企業(yè)提供融資時的種種風(fēng)險，緩解了中小企業(yè)的融資困難。3.2中國工商銀行開展供應(yīng)鏈融資的重要意義3.2.1打開中小企業(yè)市場的突破口國內(nèi)銀行業(yè)對中小企業(yè)敬而遠(yuǎn)之的一個直接原因

3、，是將其視為獨(dú)立且分散的個體，由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險評估機(jī)制和控制手段，這些中小企業(yè)被列為高風(fēng)險類別。然而，如果從供應(yīng)鏈視角入手，依附于核心企業(yè)的上下游配套企業(yè)不再作為獨(dú)立的個體來接受銀行的考察，銀行是站在整個供應(yīng)鏈的角度去甄別整條供應(yīng)鏈的質(zhì)量，如果供應(yīng)鏈條沒有問題，則依附于核心企業(yè)的中小企業(yè)將會獲得融資，這使得銀行在降低風(fēng)險和成本的基礎(chǔ)上，打開開拓中小企業(yè)市場的突破口。3.2.2有利于銀行開發(fā)新的客戶群體對于銀行的供應(yīng)鏈融資來說，它是以眾多的核心客戶為主要載體，目的是為了達(dá)到將銷售作為著力點(diǎn)和杠桿的產(chǎn)業(yè)鏈模式，其可以使銀行對產(chǎn)業(yè)鏈上的各個主體實(shí)現(xiàn)聯(lián)動營銷，同時能夠使銀行的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)多維度的交叉銷售

4、效果。而實(shí)際運(yùn)行過程中，供應(yīng)鏈融資要真正的在銀行中順利開展，則需要銀行自身對融資的核心企業(yè)及與之相關(guān)的公司的貿(mào)易、產(chǎn)業(yè)特征進(jìn)行深入的研究，這不僅有助于銀行挖掘客戶的深層需求，而且能夠提高客戶在融資過程中對銀行的發(fā)展所起到的推動作用。銀行在實(shí)施供應(yīng)鏈融資時，要對整個交易鏈進(jìn)行全面的研究，因此在前期在注重企業(yè)考察分析的同時，也要關(guān)注與該企業(yè)相關(guān)的交易對手的相關(guān)情況。通過全面的調(diào)查研究，可以對企業(yè)有一個更加全面的認(rèn)識，這樣就能夠發(fā)掘更多的合作機(jī)會，并且在為企業(yè)提供服務(wù)時能夠更貼近企業(yè)的需求，實(shí)現(xiàn)市場開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)式、鏈條式，形成營銷的擴(kuò)散效應(yīng)。通過供應(yīng)鏈融資的實(shí)施，能夠有效的解決銀行過度依賴大客戶的現(xiàn)狀

5、，而且能夠逐漸扶持大批具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)和個人客戶群，為銀行開辟了一條高效獲得優(yōu)質(zhì)客戶群的新途徑。3.2.3有效降低銀行信貸風(fēng)險對于供應(yīng)鏈融資來說，其在交易上具有連續(xù)性，在貿(mào)易上具有真實(shí)性，而整個融資過程也具有自償性、封閉性的特征。供應(yīng)鏈融資的這些特征有效的彌補(bǔ)了銀行風(fēng)險管理的缺陷，更加有利于客戶、企業(yè)履約能力的提升，使信用風(fēng)險大大的降低。而在風(fēng)險控制的方式上，供應(yīng)鏈融資同傳統(tǒng)銀行授信方式不同的是從控制額度風(fēng)險向控制、判斷貿(mào)易流程的方向發(fā)展，對于企業(yè)客戶的交易背景更加關(guān)注，重視其連續(xù)性、真實(shí)性。而從風(fēng)險控制的理念上來講，其主體是以信息流、資金流以及物流的控制、供應(yīng)鏈的管理為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)授信的

6、自償性。在風(fēng)險控制力上，供應(yīng)鏈融資較之傳統(tǒng)的授信方式，實(shí)現(xiàn)了動態(tài)、全面、全局的控制，提高了整體風(fēng)險控制水平。3.2.4供應(yīng)鏈融資的經(jīng)濟(jì)效益突出作為一種金融性質(zhì)的服務(wù)模式，供應(yīng)鏈融資具有綜合化的特點(diǎn)，不僅實(shí)現(xiàn)了客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使銀行的產(chǎn)品體系得到了豐富，在提高風(fēng)險控制能力的同時增加了銀行收入渠道，更為重要的是其打破了個人或者中小企業(yè)客戶的授信障礙，使客戶群得以擴(kuò)大，為商業(yè)銀行盈利提供了充足的條件。而且對于企業(yè)來說，銀行的供應(yīng)鏈融資能夠更加滿足其企業(yè)發(fā)展需求。供應(yīng)鏈融資豐富了其信貸體系，使其產(chǎn)品的種類得到了增加，因此能夠?yàn)楦鞣N企業(yè)提供與之相適應(yīng)的融資服務(wù)，使銀行的競爭力得到提升。銀行對于中小企業(yè)的

7、產(chǎn)品服務(wù)具有非常強(qiáng)的針對性，因此能夠吸引這類企業(yè)在此類銀行辦理金融服務(wù)，從而能夠推動商業(yè)銀行結(jié)算、存款以及其他新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤的增長提供動力。3.3中國工商銀行發(fā)展供應(yīng)鏈融資的主要優(yōu)勢3.3.1覆蓋全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方便業(yè)務(wù)開展中國工商銀行自成立以來，為廣大商家承諾提供專業(yè)的金融服務(wù)，發(fā)展至今，已在全國超過近萬網(wǎng)點(diǎn)，擁有多種分銷渠道，網(wǎng)上銀行，電話銀行和自助銀行等，這些獨(dú)特的發(fā)展條件下，它的發(fā)展和供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的迅速蔓延提供了有效的業(yè)務(wù)支持。中國工商銀行通過內(nèi)聯(lián)系統(tǒng)資源的優(yōu)勢可以從供應(yīng)鏈的角度來進(jìn)行，整體布局的考慮，不會受到核心企業(yè)及其上下游中小企業(yè)的地域限制，有效地

8、解決了地域的限制。而國內(nèi)其他同行，常由網(wǎng)絡(luò)布局的約束太小，限制了營銷渠道，可以不通過銀行的系統(tǒng)資源的利用發(fā)展的有效整合供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。3.3.2豐富的客戶資源有利于挖掘核心企業(yè)通過的網(wǎng)絡(luò)布局，中國工商銀行培育和發(fā)展一個龐大的客戶基礎(chǔ)，強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)，廣泛的分銷行業(yè)優(yōu)勢的手段，為它的發(fā)展和供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)提供了良好的客戶資源。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，工業(yè)和商業(yè)的培育和發(fā)展了超過400萬的公司客戶，如此龐大的企業(yè)客戶群，這是很多銀行的夢想，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)已逐漸成為中國工商銀行的發(fā)展重點(diǎn)，從這個龐大的客戶資源，它挖掘出了一批優(yōu)秀的核心大企業(yè)客戶，并依靠其產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量帶動大量的上下游中小企業(yè)，使得中國工商

9、銀行的客戶群得以快速增長。3.3.3強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)支持產(chǎn)品開發(fā)中國工商銀行在過去十年一直視科學(xué)和技術(shù)為發(fā)展之根基，投入了大量的資金來發(fā)展自己的科技力量，截至目前，工行已有超過幾千人的產(chǎn)品開發(fā)和技術(shù)開發(fā)團(tuán)隊(duì)，并建立產(chǎn)品如軟件開發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、產(chǎn)品創(chuàng)新部、測試中心等部門以便為全行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的后臺支持。中國工商銀行憑借這些強(qiáng)大的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的產(chǎn)品開發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新的團(tuán)隊(duì)，解決了產(chǎn)品類別單一、系統(tǒng)不夠先進(jìn)等問題，令前臺的工作人員沒有了后顧之憂，可以更好的營銷和推廣供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。3.4中國工商銀行開展供應(yīng)鏈融資的案例分析3.4.1某大型商場“1+N”融資模式1.背景情況T商場是以商

10、貿(mào)零售為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)，同時也是該領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，公司的健康發(fā)展與供應(yīng)商資源具有重要的關(guān)系，T商場要擴(kuò)大經(jīng)營最關(guān)注的就是相關(guān)供應(yīng)商能否確保及時提供貨源，而且在資金的周轉(zhuǎn)上也存在壓力。因此T商場渴望與中國工商銀行的合作，幫助供應(yīng)商緩解資金周轉(zhuǎn)的壓力，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。中國工商銀行根據(jù)T商場的融資需求，有針對性的為其制定了滿足企業(yè)需求的“1+N”供應(yīng)鏈融資方案。2.業(yè)務(wù)流程 (1)首先商業(yè)銀行應(yīng)該對供應(yīng)商的結(jié)算信息、經(jīng)營資質(zhì)等信息進(jìn)行審核，并將T商場同其供應(yīng)商之間歷史及未來應(yīng)收款項(xiàng)進(jìn)行緊密捆綁。對其融資額度的確定，應(yīng)該以過去一年內(nèi)T市場同其供應(yīng)商每月的結(jié)算賬期以及回款記錄為依據(jù)，同時要重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)季節(jié)

11、性、周期性的融資需求，并對其設(shè)置有針對性的融資額度。(2)其次，商業(yè)銀行應(yīng)質(zhì)押T商場同期供應(yīng)商歷史及未來應(yīng)收的款項(xiàng)，且供應(yīng)商在銀行開立的T商場回款專戶需同時質(zhì)押于銀行，并接受銀行的監(jiān)督。(3)對T商場的要求：首先，T商場需要協(xié)同銀行，并為銀行提供其與供應(yīng)商之間真實(shí)的交易、結(jié)算信息，在確保真實(shí)性的前提下，協(xié)助銀行對信息進(jìn)行分析。其次，T商場需在銀行開設(shè)專門的貸款賬戶，而且要積極協(xié)助銀行將其與供應(yīng)商之間的貸款劃到該賬戶，而且這一賬戶將成為供應(yīng)商與T商場結(jié)算的唯一方式，不能夠私自變更，如有特殊情況需要同銀行進(jìn)行協(xié)商。3.風(fēng)險控制要點(diǎn)(1)銀行要降低其授信風(fēng)險，就必須對客戶的資金動向進(jìn)行有效的監(jiān)督，也

12、就是說要對企業(yè)同其供應(yīng)商的結(jié)算賬戶實(shí)施有效的控制。(2)對于商場的供應(yīng)商來說，其規(guī)模一般較小，因此不能夠采取抵押擔(dān)保的方式，因此要有效的緩釋授信風(fēng)險，就必須對T商場同供應(yīng)商的賬款實(shí)施緊密的捆綁。(3)對于授信的額度，要達(dá)到較為準(zhǔn)確的水平，就必須關(guān)注商場季節(jié)性融資需求，同時要以其12個月結(jié)算賬期及回款記錄為依據(jù)。4.總體評價針對于統(tǒng)一收銀、規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的大型商場，可采用“1+N”模式實(shí)現(xiàn)融資需求，該模式的本質(zhì)是以商場為“1”（T商場），而“N”則代表與商場有供需關(guān)系的供應(yīng)商，通過“N”對“1”的方式實(shí)現(xiàn)兩者之間回款專戶及應(yīng)收款項(xiàng)的融資。通過此模式能夠密切銀行與客戶的關(guān)系，逐漸增大銀行以中小型商

13、貿(mào)企業(yè)為主的客戶群體，提高銀行的推廣價值，使商業(yè)銀行的利潤得到大幅提升。3.4.2某汽車集團(tuán)“一對多”融資模式1.背景情況作為我國汽車行業(yè)的領(lǐng)頭羊，Y集團(tuán)始終是各個金融機(jī)構(gòu)營銷的重點(diǎn)，為深化與該集團(tuán)的業(yè)務(wù)合作，中國工商銀行研究制訂了針對Y集團(tuán)下游汽車經(jīng)銷商的綜合融資方案。2.業(yè)務(wù)流程 (1)汽車經(jīng)銷商向Y集團(tuán)提交訂單；(2)汽車經(jīng)銷商同時向銀行提出授信申請；(3)銀行與Y集團(tuán)核對訂單信息無誤后，將短期授信直接支付給Y集團(tuán)；(4)Y集團(tuán)將融資所購車輛及合格證交由物流公司進(jìn)行監(jiān)管；(5)汽車經(jīng)銷商將銷售車輛回款匯入銀行監(jiān)控賬戶，償還短期融資；(6)銀行向物流公司發(fā)出釋放汽車合格證的指令；(7)物流

14、公司釋放對應(yīng)的汽車合格證。3.風(fēng)險控制點(diǎn)(1)根據(jù)Y集團(tuán)的推薦額度和經(jīng)銷商的銷售業(yè)績，核定授信限額，控制單一客戶授信集中性風(fēng)險。(2)與Y集團(tuán)核實(shí)經(jīng)銷商訂單的真實(shí)性，指定授信的收款人，可確定真實(shí)貿(mào)易背景，避免資金挪用風(fēng)險。(3)Y集團(tuán)承擔(dān)回購或調(diào)劑銷售責(zé)任，降低了庫存車輛的銷售風(fēng)險。(4)通過引入第三方物流公司，可及時掌握物流狀態(tài)，同時轉(zhuǎn)嫁存貨監(jiān)管風(fēng)險。4.總體評價敘作Y集團(tuán)的“一對多”經(jīng)銷商融資業(yè)務(wù)，一方面可以加深與Y集團(tuán)的合作關(guān)系，另一方面可通過該模式的不斷復(fù)制，為銀行帶來一批汽車經(jīng)銷商的中小企業(yè)客戶群，帶動存款、結(jié)算、網(wǎng)銀、個人金融等業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。3.4.3棉花質(zhì)押融資模式1.背景情況

15、S公司是山東省重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及省內(nèi)最大的棉花、棉籽加工基地之一，綜合實(shí)力列山東省同業(yè)前三名，年加工皮棉能力達(dá)3萬噸。多年來該公司與上下游客戶建立了良好的供需關(guān)系，有穩(wěn)定的棉花供應(yīng)商客戶和暢通的銷售渠道。為大力發(fā)展中小棉花供應(yīng)商客戶，中國工商銀行設(shè)計(jì)了貨押融資業(yè)務(wù)，由實(shí)力較為雄厚的核心企業(yè)S公司負(fù)責(zé)監(jiān)管質(zhì)押物皮棉，具體業(yè)務(wù)流程如下。2.業(yè)務(wù)流程 (1)有授信需求的棉花加工企業(yè)將檢驗(yàn)合格的皮棉質(zhì)押給銀行，銀行將皮棉存放到第三方監(jiān)管公司監(jiān)管。(2)銀行根據(jù)質(zhì)押物的數(shù)量，參照市場價格計(jì)算出擬貸款金額，并按照相關(guān)手續(xù)落實(shí)和安排貸款。(3)棉花加工企業(yè)歸還貸款時，銀行辦妥相關(guān)還款手續(xù)后，方可辦理質(zhì)押物

16、出庫手續(xù)。若棉花經(jīng)銷商不能按時歸還到期貸款本息，銀行有權(quán)對質(zhì)押物處置，變現(xiàn)所得款項(xiàng)用于歸還銀行貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。3.風(fēng)險控制點(diǎn)(1)對監(jiān)管公司的信譽(yù)、監(jiān)管能力、經(jīng)營實(shí)力采取嚴(yán)格的審核程序，同時審查過程中的質(zhì)量鑒定、數(shù)據(jù)的分析等工作，要選取專業(yè)性強(qiáng)、原則性強(qiáng)、管理嚴(yán)格、信用度高的公司。(2)在質(zhì)押物的選擇上，要充分考慮其銷售渠道、價格波動情況，側(cè)重于交易市場成熟、變現(xiàn)流通能力強(qiáng)、需求量大的作為質(zhì)押物。而且要根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置預(yù)警線及質(zhì)押率，避免質(zhì)押物價格大幅波動造成風(fēng)險。(3)內(nèi)部操作的水平會對風(fēng)險產(chǎn)生影響，要嚴(yán)控操作流程，避免在操作環(huán)節(jié)上出現(xiàn)問題，進(jìn)而影響相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，通過培訓(xùn)操作流程、加強(qiáng)

17、過程監(jiān)督以及貸后追蹤等方式來降低風(fēng)險。4.總體評價對于該授信產(chǎn)品來說，其對象是規(guī)模較大的企業(yè)，通過對行業(yè)集群現(xiàn)金流、產(chǎn)業(yè)鏈以及物流的深入挖掘，尋找更加適合客戶融資需求的方式，并且對風(fēng)險進(jìn)行了有效的控制。該業(yè)務(wù)對內(nèi)部操作風(fēng)險進(jìn)行了有效的控制，并實(shí)施了嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作流程，同時能夠?qū)κ?、鋼材、糧食等質(zhì)押物進(jìn)行復(fù)制，推廣價值相對較大。3.4.4農(nóng)產(chǎn)品深加工融資模式1.背景情況D集團(tuán)是全球第一大賴氨酸生產(chǎn)商，第三大玉米深加工企業(yè)，年加工玉米能力340萬噸。中國工商銀行在供應(yīng)鏈融資的框架思路下，針對D集團(tuán)的整體經(jīng)營管理模式、物流流轉(zhuǎn)特點(diǎn)、銷售結(jié)算方式和周期等情況進(jìn)行了深入調(diào)查和分析，并選擇D集團(tuán)旗下的玉

18、米原料公司C公司作為供應(yīng)鏈的授信主體，為其提供授信，用于采購玉米。整個供應(yīng)鏈通過中介物流公司與銀行的密切監(jiān)控，從源頭控制玉米流向以及后續(xù)產(chǎn)品投入、產(chǎn)出，直至最終銷售款的回流。2.業(yè)務(wù)流程 (1)上圖共分為：銀行貸款、玉米采購、生產(chǎn)以及銷售四個部分。根據(jù)提供的銷售合同或訂單，銀行向C公司發(fā)放貸款用于采購玉米。玉米原料由C公司獨(dú)家供應(yīng)給D集團(tuán)旗下的D淀粉糖、D玉米以及D生物科技等公司進(jìn)行初加工，產(chǎn)品主要以淀粉糖和淀粉為主；初加工后的不同產(chǎn)品會分別配送給D集團(tuán)的三個企業(yè)（生化、生物、發(fā)酵）產(chǎn)生最終產(chǎn)品化工醇和賴氨酸。集團(tuán)的生產(chǎn)企業(yè)不參與銷售，產(chǎn)品通過集團(tuán)的營銷中心進(jìn)行統(tǒng)一銷售，并且銷售所得的回款將依

19、據(jù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換率以及供應(yīng)鏈流程進(jìn)行返還，C公司也會收到相應(yīng)款項(xiàng)，而銀行的貸款部分也會從中扣除。(2)這一供應(yīng)鏈流程的特點(diǎn)是物流決定資金流的變化，因此商業(yè)銀行應(yīng)對資金、物和信用流進(jìn)行全面的跟蹤，從而對企業(yè)貸款的具體用途有一個直觀的掌握。而在這一過程中，為了對回款進(jìn)度、資金使用情況進(jìn)行掌握，銀行必須要求各個企業(yè)在銀行開設(shè)相關(guān)賬戶，銀行的貸款所對應(yīng)的回款可直接打入對應(yīng)企業(yè)的賬戶。3.風(fēng)險控制點(diǎn)(1)采購玉米環(huán)節(jié)，銀行引入第三方物流公司對其玉米采購和銷售情況監(jiān)控，確保銀行貸款資金專項(xiàng)用于支付玉米采購資金。(2)在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，由于上下游的產(chǎn)品傳輸都是采用管道方式，因此可以實(shí)現(xiàn)正確的計(jì)量，銀行可根據(jù)不同產(chǎn)品的平

20、均轉(zhuǎn)化率來得出不同階段的產(chǎn)品的產(chǎn)量，并將這一結(jié)果同企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)進(jìn)行比較。(3)產(chǎn)品銷售及回款環(huán)節(jié)。當(dāng)產(chǎn)品通過集團(tuán)統(tǒng)一銷售后，其回款就會被轉(zhuǎn)入集團(tuán)的一級賬戶，緊接著根據(jù)產(chǎn)品轉(zhuǎn)換率、供應(yīng)鏈的流程逐級進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，即返還與之相適應(yīng)的購銷資金，最后資金轉(zhuǎn)入集團(tuán)的專屬賬戶，同時銀行要根據(jù)情況對貸款的資金進(jìn)行收回。4.總體評價綜上所述，銀行能夠?qū)ζ髽I(yè)的整個生產(chǎn)、銷售及資金分配情況進(jìn)行掌握，實(shí)現(xiàn)了對信用流、資金流以及物流的監(jiān)督，使資金的使用率得到提升，降低和控制了授信的風(fēng)險，并且使貸款企業(yè)的資金使用更加規(guī)范，并促進(jìn)了貸款、存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)收入以及開戶數(shù)量等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的聯(lián)動發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了綜合收益的最大化。第

21、4章中國工商銀行供應(yīng)鏈融資模式優(yōu)化思路4.1存在問題4.1.1產(chǎn)品集成能力有待加強(qiáng)作為一種金融服務(wù)，供應(yīng)鏈融資的產(chǎn)品囊括了國內(nèi)外貿(mào)易融資各類產(chǎn)品，而且依據(jù)供應(yīng)鏈的特點(diǎn)，對各種工具和產(chǎn)品進(jìn)行充分的應(yīng)用、組合，從而實(shí)現(xiàn)個性化方案的制定，滿足不同的融資需求，這其中就包括商業(yè)、銀行票據(jù)以及流動資金貸款等公司類金融產(chǎn)品。對于當(dāng)前中國工商銀行的各產(chǎn)品部門推出的各種供應(yīng)鏈融資方案，存在部門間延續(xù)性差，推出的產(chǎn)品交融性差，且極易出現(xiàn)重復(fù)的現(xiàn)象，這種以產(chǎn)品為主導(dǎo)的經(jīng)營模式，只注重產(chǎn)品本身，缺乏對整個供應(yīng)鏈的系統(tǒng)研究，導(dǎo)致各個產(chǎn)品間無法實(shí)現(xiàn)良好的組合運(yùn)用，使得產(chǎn)品的競爭力大幅降低。4.1.2風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制需進(jìn)一步完

22、善供應(yīng)鏈融資的核心內(nèi)涵之一是銀行風(fēng)險管理理念的創(chuàng)新。從實(shí)踐看，針對中國工商銀行的供應(yīng)鏈融資的審批方式及流程還有待完善，對供應(yīng)鏈的全面評估以及核心客戶的信用評定還需加強(qiáng)。目前，中國工商銀行對核心企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)仍是基于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的評級方式，只注重?fù)?dān)保方式，卻往往忽略了對企業(yè)發(fā)展能力和風(fēng)險抵抗能力的判別，同時審批流程復(fù)雜繁瑣，效率較低。另外，中國工商銀行對供應(yīng)鏈條中依附核心企業(yè)的上下游中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)管理也沿襲了此種方式，往往影響了對優(yōu)秀企業(yè)的識別，因此對這些企業(yè)的授信額度和授信期限不能滿足其業(yè)務(wù)發(fā)展需求。在實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下的經(jīng)營理念和思路，從供應(yīng)鏈整體角度去判定核心

23、企業(yè)及其上下游企業(yè)，以供應(yīng)鏈融資的整體發(fā)展的思路進(jìn)行客戶準(zhǔn)入的分析。4.1.3授后管理有待加強(qiáng)作為操作風(fēng)險控制的重點(diǎn)，授后管理是控制資金流、物流的關(guān)鍵，所以說要對企業(yè)的賬戶回款進(jìn)行監(jiān)督，并及時掌握企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，同時授后管理對價格跟蹤、質(zhì)押物的監(jiān)控的要求也非常高。而對于授后管理的貨押相關(guān)的融資業(yè)務(wù)，中國工商銀行在管理上還沒有相應(yīng)的統(tǒng)一平臺，從而對質(zhì)押的監(jiān)控、市場跟蹤等職能缺乏整體統(tǒng)籌，不僅嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的拓展，而且無形中增加了運(yùn)營的成本。4.1.4專業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)有待提高銀行要開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，就必須擁有專業(yè)性的人才隊(duì)伍，包括產(chǎn)品研發(fā)、營銷以及后期的審批，甚至貸后的監(jiān)控人員都需要極強(qiáng)的專

24、業(yè)素質(zhì)，這對供應(yīng)鏈融資長期健康的發(fā)展具有積極的推動作用。但是中國工商銀行的人員隊(duì)伍內(nèi)相關(guān)23專業(yè)人員較少，包括產(chǎn)品、客戶經(jīng)理在內(nèi)的銀行員工相關(guān)的專業(yè)素質(zhì)都需要進(jìn)一步的提高，只有這樣才能將供應(yīng)鏈融資的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。4.2優(yōu)化建議4.2.1搭建供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)體系如今，供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨融資模式具有其優(yōu)勢，但在具體應(yīng)用中卻存在著與當(dāng)下管理機(jī)制和組織架構(gòu)不適應(yīng)的情況，如面臨著風(fēng)險內(nèi)控能力低、產(chǎn)品集成程度低、授信管理不完善等問題。供應(yīng)鏈融資模式要想得到更好的發(fā)展，提高其競爭力，就必須從該模式所處的生態(tài)環(huán)境出發(fā)，努力搭建一個與之配套的服務(wù)管理體系，解決開展供應(yīng)鏈融資過程中出現(xiàn)的風(fēng)險內(nèi)控、產(chǎn)品集成

25、、授信管理等問題，供應(yīng)鏈融資體系的搭建還需要設(shè)置配套的組織機(jī)構(gòu)和人員。供應(yīng)鏈融資模式擁有全新的融資思路，其授信評審制度同傳統(tǒng)的融資模式也存在不同，如在績項(xiàng)評級方面，傳統(tǒng)融資模式將貸款主體作為重點(diǎn)評估對象，而供應(yīng)鏈融資下，應(yīng)根據(jù)資金流轉(zhuǎn)情況和交易本身物流進(jìn)行績項(xiàng)評級?？梢?，要實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資模式的發(fā)展，必須從制度體系出發(fā)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)融資思維，全方位支持供應(yīng)鏈融資模式的發(fā)展。4.2.2擴(kuò)展行業(yè)領(lǐng)域在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式中，商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向一般是國內(nèi)的壟斷行業(yè)，例如電信、能源、電力等行業(yè)。在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)模式下，銀行常常不能擺脫這種發(fā)展方向，仍然以這些處在壟斷行業(yè)中的企業(yè)作為業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，分析和迎合

26、他們的業(yè)務(wù)需求，根據(jù)核心企業(yè)充足和良好的授信，發(fā)展其上游和下游的中小企業(yè)客戶群，以此解決整個供應(yīng)鏈的融資問題。這種發(fā)展模式雖然對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展起到了顯著的推動作用，但他們往往面臨著另外一個問題，那就是業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)定格在這些壟斷行業(yè)和優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)，處在如此激烈的競爭環(huán)境中的每家銀行不可能都成為贏家。為了避免惡性競爭，更好的促進(jìn)供應(yīng)鏈資源的開發(fā)，中國工商銀行可以跳出現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)選擇模式，在選擇供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域時放開視角，積極尋找新的行業(yè)，選擇和發(fā)展優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈。如今，各大商業(yè)銀行均已開展各自的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，并出現(xiàn)了多種不同類型但同為供應(yīng)鏈融資模式的金融產(chǎn)品，要想在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中取得競爭優(yōu)勢，必

27、須學(xué)習(xí)其他各銀行的同類型產(chǎn)品優(yōu)勢，從中汲取靈感，并努力創(chuàng)新，開發(fā)優(yōu)于同行也具有創(chuàng)新性質(zhì)的新型金融產(chǎn)品。例如，我們可以將風(fēng)險參貸的概念引入到供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中來，如果融資業(yè)務(wù)中涉及到抵押物金額較大，單獨(dú)依靠一家銀行自身的風(fēng)險承受能力已經(jīng)無法承受，此時便可以找到其他的合作銀行在市場上以風(fēng)險參貸的方式開展業(yè)務(wù)，根據(jù)事前協(xié)商好的比例為客戶貸款融資，來共同承24擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。這種方式不僅解決了客戶的融資需求，各家參貸行也可以順利開展自己的業(yè)務(wù)，因此對于銀行和客戶來說是一個雙贏的選擇。在產(chǎn)品推廣方面，要做到合理適度，將新產(chǎn)品同傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合，為客戶制定個性化的金融服務(wù)方案，合理捆綁新產(chǎn)品和傳統(tǒng)產(chǎn)品，為銀行

28、培養(yǎng)更多的固有客戶，加強(qiáng)銀行同供應(yīng)鏈企業(yè)的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)效益的最大化。4.2.3完善信用評價及評審體系傳統(tǒng)融資模式下，信用評價和評審體系并不適用于供應(yīng)鏈融資模式，首先，傳統(tǒng)的信用評價制度主要看重授信企業(yè)的個體信用，且評審需要經(jīng)過層層把關(guān)，花費(fèi)的時間很長，審批也較為嚴(yán)格。而供應(yīng)鏈融資模式下，銀行需要面對的是供應(yīng)鏈中的所有企業(yè)，在進(jìn)行信用評估時，主要考慮的是供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的信用等級，對于上下游有貸款申請的企業(yè)，在審核要求上要寬松的多，與傳統(tǒng)融資的考核制度相比，供應(yīng)鏈融資更注重對資金流和交易狀況的審核，對于企業(yè)財務(wù)報表和擔(dān)保手段的要求則相對放低。同時，供應(yīng)鏈融資應(yīng)講究融資效率，體現(xiàn)出供應(yīng)鏈融資模式的優(yōu)

29、勢所在，因此可適度下放貸款審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡化審批程序，縮短審批鏈條。4.2.4強(qiáng)化風(fēng)險過程控制供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是具有封閉性和自償性特征的真實(shí)貿(mào)易業(yè)務(wù)背景，這類業(yè)務(wù)的還款來源是貿(mào)易款項(xiàng)資金，這與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有著顯著的差異。因此，在對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估時，不能依舊按照單個企業(yè)的方法進(jìn)行評估，而應(yīng)該轉(zhuǎn)換視角，建立適用于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險評審體系，其核心是評估供應(yīng)鏈基礎(chǔ)核心交易。中國工商銀行應(yīng)將固有的風(fēng)險評估體系進(jìn)行適當(dāng)改變，并站在整個供應(yīng)鏈的角度，在審視核心業(yè)務(wù)的同時，也要研究核心企業(yè)與中小型企業(yè)之間是否存在真實(shí)的貿(mào)易背景。在這個新的風(fēng)險評估系統(tǒng)中，銀行不再只關(guān)注企業(yè)自身的

30、信譽(yù)，而是要基于核心企業(yè)的良好授信，將風(fēng)險評估的重點(diǎn)置于整個供應(yīng)鏈中的各個基礎(chǔ)交易。這種新的風(fēng)險評估體系，可以吸引傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下不符合銀行授信條件的眾多中小型企業(yè)，在一定程度上擴(kuò)大中國工商銀行的客戶群。供應(yīng)鏈融資模式的風(fēng)險控制難度較單個客戶大，除了要考慮到供應(yīng)鏈企業(yè)的信用風(fēng)險，還需要關(guān)注供應(yīng)鏈所在行業(yè)、市場、開發(fā)的產(chǎn)品存在的風(fēng)險，以及法律風(fēng)險和集中度管理風(fēng)險。首先，要對供應(yīng)鏈中各企業(yè)所處的發(fā)展階段進(jìn)行詳細(xì)了解，對供應(yīng)鏈所在的行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、市場狀況進(jìn)行了解，從宏觀上把握融資趨勢。其次，在關(guān)注供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的信用級別的同時，注重整體把握供應(yīng)鏈信用情況，謹(jǐn)慎授信，合理審批。第三，完善供應(yīng)鏈融資

31、模式中存在的法律風(fēng)險，應(yīng)鏈融資中的權(quán)責(zé)關(guān)系，保證銀行能夠應(yīng)用法律手段保護(hù)資金安全。第四要提高銀行業(yè)務(wù)操作水平，針對供應(yīng)鏈融資設(shè)置專業(yè)操作人員。因?yàn)楣?yīng)鏈融資所需要的融資方案較為復(fù)雜，且需要合并多種融資產(chǎn)品，對于供應(yīng)鏈融資的操作和日常管理，以及盯市、補(bǔ)倉等操作都需要對相關(guān)業(yè)務(wù)十分熟悉，所以銀行在開發(fā)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的同時，要建立配套的人才隊(duì)伍。只有這樣才能夠發(fā)揮供應(yīng)鏈融資的優(yōu)勢，為銀行帶來更大的收益。第五，加強(qiáng)過程管理，為企業(yè)提供融資產(chǎn)品后，要定期對企業(yè)的經(jīng)營狀況、銷售情況等進(jìn)行分析，了解最新的資金周轉(zhuǎn)動態(tài)，針對存在風(fēng)險的環(huán)節(jié)制定規(guī)避措施。第六，加強(qiáng)對資金流的管理，供應(yīng)鏈中的企業(yè)獲得貸款后，要對供

32、應(yīng)鏈的交易情況進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，對交易的真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格求證，防止出現(xiàn)虛假交易，資金挪用的情況，對貸款資金實(shí)施封閉管理，從而保證資金流的安全。4.2.5重視專業(yè)化人才培養(yǎng)供應(yīng)鏈融資需要專業(yè)化高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)操作和管理，業(yè)務(wù)人員不僅要熟練掌握供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)操作，還需要對銀行各類型產(chǎn)品有整體的把握，才能夠?yàn)楣?yīng)鏈上多個企業(yè)提供專業(yè)化、個性化、綜合化的金融服務(wù)?？梢?，專業(yè)人才的培養(yǎng)對于開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)意義重大。在培養(yǎng)專業(yè)化人才方面，要做好選拔工作，從現(xiàn)有的銀行職員中選擇業(yè)務(wù)熟練，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，素質(zhì)較高的人員參加培訓(xùn)，將通過培訓(xùn)的業(yè)務(wù)人員布置到供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，依靠業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)優(yōu)化銀行提供的供應(yīng)鏈

33、融資服務(wù)。4.3創(chuàng)新思路伴隨著日益復(fù)雜的貿(mào)易環(huán)境，貿(mào)易主體逐漸多元化，全球競爭也日趨激烈，大大提高了供應(yīng)鏈的庫存和資金運(yùn)作難度。但是，這正為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一個很好的機(jī)會。近年來，我國各大商業(yè)銀行都在為了爭奪供應(yīng)鏈融資的市場份額而進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，其中，民生銀行、興業(yè)銀行和招商銀行都在各自的特色領(lǐng)域占據(jù)了一席之地。民生銀行針對不同行業(yè)的金融服務(wù)組建了多個各具特色的事業(yè)部，如地產(chǎn)金融事業(yè)部、交通金融事業(yè)部、冶金金融事業(yè)部、農(nóng)業(yè)金融中心等等，各部門各司其職，多元化的發(fā)展金融服務(wù)。其中，農(nóng)業(yè)金融中心試圖在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)で笮峦黄?。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，茶農(nóng)都是小作坊生產(chǎn)茶葉，茶葉質(zhì)量和產(chǎn)量得不到保障，茶農(nóng)

34、無法從銀行得到貸款，而處于行業(yè)上游的一些企業(yè)和茶農(nóng)也并非直接交易，無法為茶農(nóng)提供信用保證，現(xiàn)在政府將茶葉的采種權(quán)交給了茶農(nóng)，使得茶農(nóng)有了合適的身份和有力的擔(dān)保獲得銀行的貸款，茶農(nóng)獲得銀行貸款后，可以擴(kuò)大種植面積，并更新加工設(shè)備，提供更多更好的茶葉給上游企業(yè)，提高了茶葉的附加值，能夠從茶葉種植中獲得更大的收益，并且銀行還可以將茶農(nóng)的收益權(quán)有償轉(zhuǎn)讓，將茶農(nóng)收益權(quán)作為金融產(chǎn)品出售給客戶，近幾年，茶農(nóng)的收益越來越好，收益權(quán)每年也都在增值。興業(yè)銀行則是將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在汽車行業(yè)，并成立了專門的汽車金融業(yè)務(wù)總部，專門為汽車及工程機(jī)械領(lǐng)域提供金融服務(wù)方案。該部門負(fù)責(zé)的工作為與汽車和工程機(jī)械相關(guān)的營銷管理、信貸審

35、批、風(fēng)險評估等。其業(yè)務(wù)范圍涵蓋了私家車、乘用車、工程機(jī)械等多個領(lǐng)域，提供的服務(wù)方案也多種多樣，提供的專業(yè)化服務(wù)有：訂單融資、建店融資、購車貸款等。招商銀行的自助融資、自動審批、智慧供應(yīng)鏈平臺是目前涵蓋行業(yè)最多的一個供應(yīng)鏈融資服務(wù)平臺，涉及電商、大型生產(chǎn)企業(yè)、日用品、政府采購等多個領(lǐng)域。招行利用其電子銀行資源，建設(shè)完善現(xiàn)有電子供應(yīng)鏈平臺，將銀行以及供應(yīng)鏈各企業(yè)的信息融入到這一信息平臺上，實(shí)現(xiàn)資源和信息的共享，交易各方以及銀行都可以利用這一平臺，并通過對供應(yīng)鏈中產(chǎn)生的商流、物流、資金流和信息流的自動歸集和“智能”分析，為供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供包括賬權(quán)、貨權(quán)在內(nèi)的在線綜合金融解決方案。通過對上述商業(yè)銀行

36、供應(yīng)鏈融資模式和經(jīng)驗(yàn)的借鑒，針對中國工商銀行的自身特點(diǎn)，可以考慮從以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新。4.3.1擴(kuò)展服務(wù)范圍核心企業(yè)、上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商(零售商)以及終端用戶構(gòu)成了一條完整的供應(yīng)鏈，要降低財務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的有效運(yùn)作，銀行所提供的金融服務(wù)應(yīng)該覆蓋整個供應(yīng)鏈鏈條。各家商業(yè)銀行在為核心企業(yè)設(shè)計(jì)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品方案時，應(yīng)盡可能地將服務(wù)擴(kuò)展至其上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商以及最終用戶，以便加快整個供應(yīng)鏈的流動性。4.3.2營銷模式多樣化應(yīng)該逐步改變只對供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)進(jìn)行營銷的單一營銷的方式，而是要把整個供應(yīng)鏈條中的上下游供應(yīng)商和經(jīng)銷商乃至最終用戶都作為營銷目標(biāo)，增大銀行的供應(yīng)鏈融資客戶群。此外，伴隨

37、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，一些新型的服務(wù)主體也參與到供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中來，比如第三方物流公司、商業(yè)保理公司、融資租賃公司等等，銀行可以將這些新的業(yè)務(wù)參與者也作為營銷對象，從而使?fàn)I銷模式多樣化，為供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展提供新動力。此外，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些新的供應(yīng)鏈服務(wù)的出現(xiàn)，這些新業(yè)務(wù)的演員和物流公司作為其主要的營銷渠道，營銷模式多樣化，供應(yīng)鏈運(yùn)作提供了新鮮的活力發(fā)展的銀行。4.3.3提速電子供應(yīng)鏈在大數(shù)據(jù)背景下，與貿(mào)易有關(guān)的訂單、發(fā)票和業(yè)務(wù)單據(jù)都是朝著無紙化交易，電子化方向逐步發(fā)展的，也對應(yīng)著越來越龐大的電子數(shù)據(jù)庫，因此商業(yè)銀行面臨的又一個問題便是如何有效的挖掘和利用這些數(shù)據(jù)。為了解決這個問題，必須實(shí)

38、現(xiàn)信息技術(shù)電子化。目前，一些主要的國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開發(fā)了電子供應(yīng)鏈融資服務(wù)平臺，將海關(guān)、物流、稅務(wù)等信息進(jìn)行整合，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有效支持。實(shí)現(xiàn)融資流程的電子化可以使銀行的金融服務(wù)與企業(yè)的資源計(jì)劃系統(tǒng)融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化、網(wǎng)絡(luò)化，從而提高銀行的融資效率，為企業(yè)提供更好的融資服務(wù)。與其他供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)相同，中國工商銀行的電子供應(yīng)鏈也是以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為主要評估對象，為整條供應(yīng)鏈上的企業(yè)提供融資服務(wù)。除此之外，中國工商銀行的電子供應(yīng)鏈還具有網(wǎng)絡(luò)化、電子化的特點(diǎn)，客戶只需要通過中國工商銀行提供的網(wǎng)絡(luò)工具，便可以輕松辦理各種業(yè)務(wù)，查詢訂單狀態(tài)、網(wǎng)上自助還款。中國工商銀

39、行電子供應(yīng)鏈的后臺為自動系統(tǒng)處理，所以其處理業(yè)務(wù)的速度非?？?，特別適于中小企業(yè)的短期、緊急貸款。采用電子供應(yīng)鏈模式實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資，可以解決供應(yīng)鏈各企業(yè)之間相對較為分散的問題，使得不在同一地區(qū)的上下游企業(yè)之間可以實(shí)現(xiàn)聯(lián)合融資，實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入，全面服務(wù)”的跨區(qū)域服務(wù)模式，適合我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，得到了良好的市場反映和服務(wù)效果。提速電子供應(yīng)鏈可以從以下幾方面入手：首先，量身定制產(chǎn)品特色，提供最高效的供應(yīng)鏈解決方案云端信息，實(shí)時共享，構(gòu)建供應(yīng)鏈“云”金融服務(wù)平臺電子管理，降低操作成本，提高辦理效率，在線秒殺在線申請、自動審批、隨借隨還、一分鐘貸款極速到賬等專業(yè)金融服務(wù)，從而提高銀行各金融服務(wù)的辦理速度

40、和辦理效率。其次，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)信息直連，將銀行與企業(yè)相關(guān)的融資服務(wù)信息與企業(yè)的資金管理系統(tǒng)相連接，銀行可以直接將信息推送到企業(yè)的資金管理平臺，企業(yè)也可以直接登錄企業(yè)的資金管理平臺就能夠了解銀行提供的最新服務(wù)和服務(wù)動態(tài)，如審核狀態(tài)等。如此一來，可省去銀行與企業(yè)之間繁復(fù)的人員聯(lián)系，節(jié)省交通成本和時間成本，提高服務(wù)效率。第三，部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)自動判斷，自動判斷系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)對客戶信息、客戶申請的全自動判斷，這與傳統(tǒng)的需要繁復(fù)嚴(yán)格人工審批的評估方式形成鮮明對比，雖然只在部分業(yè)務(wù)中得以應(yīng)用，但是也跨出了自動化、智能化的第一步。自動判斷系統(tǒng)功能的實(shí)現(xiàn)依賴于先進(jìn)高性能的系統(tǒng)，需要將多個參數(shù)和計(jì)算公式應(yīng)用到評估系統(tǒng)中，

41、為實(shí)現(xiàn)自動判斷結(jié)果與人工判斷結(jié)果的一致，需要進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)調(diào)查和計(jì)算?？蛻敉ㄟ^自動化系統(tǒng)，提交企業(yè)信息，將各計(jì)算參數(shù)提交給系統(tǒng)，系統(tǒng)可以通過后臺計(jì)算，將判斷結(jié)果數(shù)量化，然后進(jìn)行比量，給企業(yè)的申請進(jìn)行評級判斷，給出相應(yīng)的審核結(jié)果。最后，開展辦理客戶自助融資，通過自助服務(wù)平臺，客戶可以自助申請貸款，貸款金額也會由系統(tǒng)自動提示，通過該平臺可以實(shí)現(xiàn)自動實(shí)時放款。同時，在網(wǎng)絡(luò)平臺上還可以實(shí)時發(fā)布銀行的最新金融產(chǎn)品，企業(yè)也能夠第一時間了解銀行的服務(wù)動態(tài)，企業(yè)和銀行在線合作，聯(lián)合制定個性化的金融服務(wù)。5.1.1注重產(chǎn)品創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)在促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展中起到了強(qiáng)大的推動作用，但是各家銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時不能跟風(fēng)盲從。目前，國內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛推出了自己的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，從表面上看似乎各有自己的特色，但實(shí)際上這種差異并不在于實(shí)際提供的產(chǎn)品和服務(wù)，更大程度上只是產(chǎn)品名稱的區(qū)別，這就引發(fā)了產(chǎn)品競爭力的明顯下降。因此，銀行在發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時，應(yīng)該把更多的精力投入到產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新中，提升自己的產(chǎn)品競爭力。5.1.2完善組織架構(gòu)現(xiàn)有的組織架構(gòu)和審批程序不能滿足供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的時效性需求，在很大