新型農(nóng)村金融論文民間資金論文：新型農(nóng)村金融機構(gòu)的SWOT分析及其可持續(xù)性戰(zhàn)略研究

1、 新型農(nóng)村金融論文民間資金論文：新型農(nóng)村金融機構(gòu)的SWOT分析及其可持續(xù)性戰(zhàn)略研究摘要：自2005年中國人民銀行試點小額貸款公司以來，國內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)得到了較快發(fā)展。在大量案例研究的基礎(chǔ)上，本文通過對新型農(nóng)村金融機構(gòu)進行swot態(tài)勢分析，找出當前不同類型新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅，提出對村鎮(zhèn)銀行實行增長戰(zhàn)略、貸款公司實施防御戰(zhàn)略、資金互助社實施扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、小額貸款公司實施增長戰(zhàn)略和多元經(jīng)營戰(zhàn)略的思路，并在此基礎(chǔ)上提出了“十二五”期間我國發(fā)展新型農(nóng)村金融分兩步走的建議。關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；swot分析；民間資金中央多次提出推動農(nóng)村地區(qū)民間資金進入金融服務領(lǐng)域，通過參股、設(shè)

2、立和組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，激活農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。在此背景下，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農(nóng)村新型金融機構(gòu)得到了快速發(fā)展。本文通過其進行swot態(tài)勢分析，探尋新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2005年開始，中國人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省(區(qū))開展商業(yè)性小額貸款公司試點，拉開了農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的序幕。2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員下發(fā)了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若

3、干意見，并選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))農(nóng)村地區(qū)開展試點，提出在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村社區(qū)性信用合作組織(農(nóng)村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)；2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省份。2008年，銀監(jiān)會、人民銀行共同發(fā)布的關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見，具體指導和部署各省市開展商業(yè)性小額貸款公司試點。2009年中國人民銀行發(fā)布的金融機構(gòu)編碼規(guī)范中，明確將小額貸款公司納入金融機構(gòu)范疇。據(jù)中國人民銀行中國農(nóng)村金融服務報告(2010)顯示，截至2010年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)509家，其中已開業(yè)395家(村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)

4、村資金互助社37家)，籌建114家。設(shè)立小額貸款公司達到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國有30個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋，有10個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)全覆蓋。二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的swot分析swot是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，用來確定企業(yè)自身的優(yōu)勢(strength)，劣勢(weakness)，機會(0pportunity)和威脅(threat)，將公司的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機結(jié)合。我國的新型農(nóng)村金融制度產(chǎn)生時間不長，雖然已經(jīng)取得了較快發(fā)展，但同樣也存在著較多的問題。通過對國內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大量案

5、例研究，筆者用態(tài)勢分析法對不同類型新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)逐一分析，從中尋求其合適的發(fā)展戰(zhàn)略。(一)村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算等業(yè)務。優(yōu)勢(strength)：由金融機構(gòu)作為發(fā)起人，具有起點高、產(chǎn)權(quán)清晰的特點，可以保證其按商業(yè)銀行經(jīng)營模式開展經(jīng)營活動，有效防范違規(guī)經(jīng)營風險；按現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策

6、鏈條短，能夠根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細分市場、開展差異化服務、構(gòu)建核心競爭力提供了成本覆蓋可能；可以借助發(fā)起銀行的it資源，減少信息投入成本，加快信息化建設(shè)。劣勢(weakness)：多數(shù)農(nóng)村地區(qū)屬于經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢明顯，風險偏大，盈利空間較??；村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)小型化、業(yè)務分散化、存貸款結(jié)構(gòu)不對稱等，業(yè)務競爭力不強；人力資源缺乏，專業(yè)化管理與低成本運作矛盾突出。機會(opportunity)：市場準入門檻較低，為金融機構(gòu)擴張業(yè)務范圍提供了寬松的政策支持；國家政策支持和引導，財政貼補等優(yōu)惠政策較多；央行支農(nóng)再貸款等為其發(fā)

7、展提供了部分后續(xù)資金支持。威脅(threat)：相對建立直接管轄的分支機構(gòu)，發(fā)起銀行積極性不高，特別是大型金融機構(gòu)發(fā)起、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行意愿不足；政策的連續(xù)性有待考驗；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務與網(wǎng)點延伸到農(nóng)村村鎮(zhèn)與規(guī)模效益背離。通過對村鎮(zhèn)銀行的swot分析，筆者認為應該按照s-o的發(fā)展戰(zhàn)略(見圖1)，即增長型戰(zhàn)略規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，依靠自身的優(yōu)勢去抓住外部機遇，利用對當?shù)刂行∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢積累，采取金融服務的差異化競爭策略，參與到市場機會的競爭中去。在當前的政策支持下，要大力引導現(xiàn)有金融機構(gòu)組建村鎮(zhèn)銀行，特別是通過組建村鎮(zhèn)銀行總部、建立區(qū)域性的總分行制村鎮(zhèn)銀行等模式，引導大型商業(yè)銀行進軍農(nóng)村金融領(lǐng)域；同時，在

8、村鎮(zhèn)銀行定位上，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理層的風險偏好、價值取向和區(qū)域社會經(jīng)濟發(fā)展決定，將客戶群體定位于國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展、具有自身特色和市場發(fā)展前景、資信良好的農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)客戶群。(二)貸款公司貸款公司：指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。貸款公司主要經(jīng)營各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務。優(yōu)勢(strength)：發(fā)起銀行全資子公司，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡明。劣勢(weakness)：對發(fā)起銀行要求較高，總資產(chǎn)50億元以上且公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；“只貸不存”限制

9、商業(yè)銀行發(fā)起組建。機會(0pportunity)：市場準入門檻低(注冊資本50萬元以上)；享受中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金。威脅(threat)：商業(yè)銀行發(fā)起意愿較低，目前僅有8家。在對貸款公司的swot分析中，筆者認為其市場前景并不樂觀，銀行業(yè)金融機構(gòu)對發(fā)起組建全資貸款公司的認可度不高，因此，對其實施w-t戰(zhàn)略，即防御戰(zhàn)略，逐步退出新型農(nóng)村金融組織體系。事實上，貸款公司在組建與經(jīng)營管理上，遠沒有小額貸款公司靈活，加上對其實施審慎性監(jiān)管，商業(yè)可持續(xù)性一直受到社會各界的懷疑。(三)農(nóng)村資金互助社 農(nóng)村資金互助社指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿人股組成

10、，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、發(fā)放社員貸款為主要業(yè)務。優(yōu)勢(strength)：從市場定位上，資金互助社以合作與互助為基礎(chǔ)，具有明顯的合作金融特色；從市場細分上看，資金互助社能夠滿足農(nóng)戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點，是適合農(nóng)村地區(qū)信貸的重要金融形式；從經(jīng)濟效益上看，資金互助社通過“熟人信貸”有效降低風險，信貸交易成本較低。劣勢(weakness)：資金短缺，規(guī)模較小，難以達到資金保本邊界；不難設(shè)立分支機構(gòu)，難以形成服務網(wǎng)絡(luò)，缺乏系統(tǒng)組織體系支持；與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作與資金批發(fā)、拆借渠道不暢。機會(opportunitv

11、)：市場準入門檻低；農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是農(nóng)村經(jīng)濟組織化程度的提高，為農(nóng)村資金互助社提供了有效的載體；國家支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展多樣形式的信用合作。威脅(threat)：實施審慎性監(jiān)管，經(jīng)營成本上升，對于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業(yè)的合作金融法規(guī)，現(xiàn)有的農(nóng)民專業(yè)合作社法尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農(nóng)村信用社“第二”或者農(nóng)村基金會上，監(jiān)管政策尚不明朗，監(jiān)管者對資金互助社的發(fā)展持保守態(tài)度。在對農(nóng)村資金互助社的swot分析中，筆者認為其市場前景也不容樂觀，經(jīng)營成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發(fā)展的主要障礙。在對眾多農(nóng)村合作金融案例研究中，筆者認為當前農(nóng)村經(jīng)濟中已具備了開

12、展資金互助與信用合作的基礎(chǔ)，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展為信用合作提供了操作平臺與載體。但目前由于信用合作的規(guī)模偏小和非盈利性，應該實施“w-o”發(fā)展戰(zhàn)略，即扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略模式。通過政策支持和資金引導，鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作社開展多種形式的信用合作，依靠其生產(chǎn)合作的內(nèi)生力推動信用合作的發(fā)展，實現(xiàn)生產(chǎn)、信息、資金的互動與共贏，而不用急于向農(nóng)村資金互助社改造和轉(zhuǎn)化。(四)小額貸款公司小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，只經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司實行“只貸不存”，嚴格地說只能屬于準金融機構(gòu)。優(yōu)勢(strength)：是目前民營資本進入金融業(yè)

13、的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場廣闊；公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營靈活，能夠有效增加農(nóng)村信貸投入，推動競爭性農(nóng)村金融市場的形成。劣勢(weakness)：只貸不存，后續(xù)資金難以保證；風險控制能力有待提升；身份與性質(zhì)有待規(guī)范，法律法規(guī)還不健全。機會(opportunity)：由各省市負責審批與管理，得到地方政府部門的推捧與支持；有機會改造為村鎮(zhèn)銀行、金融公司等正規(guī)金融機構(gòu)；部分省市可以享受到新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金。威脅(threat)：發(fā)展方向尚不明了，改造為村鎮(zhèn)銀行要放棄投資者的控制權(quán)，限制了小額貸款公司的積極性；監(jiān)管意見尚不明確，先經(jīng)營、后規(guī)范有可能造成行業(yè)發(fā)展大起大落。通過對小額貸款

14、公司的swot分析中，筆者認為其市場前景廣闊，是目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發(fā)展方向不明也限制了其發(fā)展的可持續(xù)性。對此，筆者認為在小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃上，可以采取兩種策略，一是按“s-o”即增長戰(zhàn)略，通過大力引導和支持，鼓勵更多的民間借貸資本“陽光化”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金支持；二是按“st”發(fā)展戰(zhàn)略，即多種經(jīng)營戰(zhàn)略，適當擴大小額貸款公司的業(yè)務范圍，如開展中小企業(yè)咨詢服務、委托貸款業(yè)務等，在風險可控的前提下使之能夠經(jīng)營更多的信用產(chǎn)品，增強其可持續(xù)發(fā)展能力。三、對新型農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展的建議通過swot方法，本文提出對村鎮(zhèn)銀行實行增長戰(zhàn)略、貸款公

15、司實施防御戰(zhàn)略、資金互助社實施扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、小額貸款公司實施增長戰(zhàn)略和多元經(jīng)營戰(zhàn)略的思路?；诖?，筆者認為，“十二五”期間我國發(fā)展新型農(nóng)村金融可以分為兩步走：第一步是推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建，實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的增量改革與競爭格局(20112012年)。按照銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年2011年總體工作安排，全國計劃組建1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)(不含小額貸款公司)，其中計劃組建村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，至2011年底全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)總量達到1416家。對此，本階段要以此為藍本，一是鼓勵符合條件的區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)起和設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，引導民間資本投

16、資和入股村鎮(zhèn)銀行；二是推行總部管理制的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式，引導大型商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司或管理總部，發(fā)起和控股多種組織形式的村鎮(zhèn)銀行；三是積極引導核心企業(yè)組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金批發(fā)通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風險可控的前提下，適當增加小貸公司業(yè)務范圍，提高其可持續(xù)發(fā)展能力；五是創(chuàng)新財政支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的方式，通過對省、市級農(nóng)民專業(yè)合作社示范社進行資金扶持，引導社員在合作社內(nèi)部開展信用合作，鼓勵有條件的農(nóng)村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監(jiān)會在貸款利率執(zhí)行、風險防控與補償、結(jié)算支付與征信服務等方面增加支持和扶持。第二步

17、是引導和推動新型農(nóng)村金融組織向村鎮(zhèn)延伸服務，促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的形成與發(fā)展(20132015年)。一是逐步規(guī)范經(jīng)營，通過政策支持和監(jiān)管引導，促使新型農(nóng)村金融機構(gòu)將金融服務延伸到經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心設(shè)立分支機構(gòu)和金融服務站、金融代辦點等非正規(guī)營業(yè)網(wǎng)點，為農(nóng)村地區(qū)小城鎮(zhèn)微小企業(yè)提供信貸支持，不斷提高金融服務的覆蓋率；二是進一步明確和完善小額貸款公司的發(fā)展方向與業(yè)務范圍，對經(jīng)營效益較好、風控能力較強、經(jīng)營時間較長的小額貸款公司，要積極推動其業(yè)務的轉(zhuǎn)型，鼓勵其組建村鎮(zhèn)銀行、金融公司等功能齊備的正規(guī)金融組織；三是適度放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的籌資渠道，通過開展同業(yè)拆借、貸款批發(fā)、央行支農(nóng)再貸款、發(fā)行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財政支農(nóng)資金，不斷拓寬農(nóng)村經(jīng)濟合作組織與正規(guī)金融的融資渠道，正確引導其開展資金互助與信用合作，解決“三農(nóng)”生產(chǎn)與發(fā)展中的小額資金需求，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)村資金互助社過渡與改造；五是加快對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信息平臺建設(shè)，逐步建立全國或分省的微型金融綜合業(yè)務信息平臺，植入央行大小額支付、征信服務、反洗錢及綜合業(yè)務統(tǒng)計分析等功能模塊，提高金融產(chǎn)品與服務的標準化管理水平。參考文獻：1張雪娥，發(fā)揮政策在新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展中的作用j.市場論