服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

1、服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)全球化、信息化、知識化、市場化的今天，無論是發(fā)達(dá)國家，還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)作為社會經(jīng)濟(jì)中最活躍的因素，在其國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都具有不可忽視、不可替代的作用。統(tǒng)計(jì)資料表明，全國工商注冊企業(yè)中，中小企業(yè)占了99%，其產(chǎn)值和利潤分別約占60%和40%；而且，中小企業(yè)還提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會。但是就目前的情況來講，中小企業(yè)融資困難是一個不爭的事實(shí)。第一、我國對中小企業(yè)的政策扶持相對缺乏。雖然說今年來出臺政策放寬貸款額度，但是我國缺乏專門的金融管理機(jī)構(gòu)，許多西方發(fā)達(dá)國家為了對中小企業(yè)進(jìn)行金融支持而設(shè)立了專門的金融管理機(jī)構(gòu)，而中小企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性差，所以很多銀行為了控制信

2、貸風(fēng)險從而更愿意去為大型且穩(wěn)定的企業(yè)服務(wù)，中小企業(yè)要想拿到融資需要付出相對更大的成本。錦州銀行多年來堅(jiān)持以“服務(wù)社會，造福大眾”為宗旨，把支持“三小”企業(yè)作為戰(zhàn)略定位和經(jīng)營指導(dǎo)思想，不斷打造社會價值銀行，走出了一條支持“三小”企業(yè)發(fā)展的道路。連續(xù)三年榮獲“全國支持中小企業(yè)十佳商業(yè)銀行”稱號，2012年年初獲評“全國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”。我們探索了一套行之有效的服務(wù)小企業(yè)和普通市民的方法和手段，走出了一條支持小企業(yè)差異化、特色化發(fā)展的道路，我們希望更多小企業(yè)快速騰飛，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會和諧發(fā)展。一、金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要圍繞國家戰(zhàn)略規(guī)劃金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要把握信貸投向，確保資金

3、流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)；要圍繞國家戰(zhàn)略規(guī)劃，緊緊抓住實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資鏈條中的薄弱環(huán)節(jié)，對小微企業(yè)和“三農(nóng)”企業(yè)給予大力支持。在錦州市下屬縣一些農(nóng)業(yè)企業(yè)就有融資需求；當(dāng)今的農(nóng)業(yè)發(fā)展向機(jī)械化方向發(fā)展，也就催生了一批又一批農(nóng)業(yè)機(jī)械企業(yè)的出現(xiàn)，而這些中小型的企業(yè)想發(fā)展就得有融資。我們支行有一個貸款戶就是一個農(nóng)機(jī)裝備企業(yè)，該公司主要生產(chǎn)通軸聯(lián)合整地機(jī)、通軸滅茬機(jī)、通軸旋耕機(jī)，由于在省內(nèi)銷售情況良好，公司規(guī)模不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)步步攀升的態(tài)勢；廠房擴(kuò)大，員工增多也就給企業(yè)在資金上提出更大的挑戰(zhàn)，一家農(nóng)業(yè)企業(yè)也會像其它類型的公司一樣需要借款來彌補(bǔ)自己的資金流。但是中小型企業(yè)要想獲得銀行貸款困難重重，主要還是體現(xiàn)在財(cái)務(wù)信息不太完

4、整，資產(chǎn)不夠穩(wěn)定。銀行不會要生產(chǎn)的農(nóng)機(jī)裝備作為抵押，高質(zhì)量抵押物少。這就需要企業(yè)反復(fù)到銀行去協(xié)調(diào)，那么就會造成審批流程長，手續(xù)繁瑣、時效性差。但是當(dāng)我們收到有貸款申請后，由于是農(nóng)業(yè)性質(zhì)貸款，我們的態(tài)度是積極的，派專人去現(xiàn)場考察，查看開工狀況，經(jīng)營狀況，考究企業(yè)規(guī)模，耐心溝通。在貸前調(diào)查上，我們員工付出不少努力，盡管路途較遠(yuǎn)，也以最快的速度獲取我們所需要的資料，加班加點(diǎn)，也要徹徹底底了解企業(yè)的真實(shí)狀況。在這個過程中，我們做到既服務(wù)企業(yè)，也把控住風(fēng)險，二者皆不丟。不管距離多遠(yuǎn)，市委南支行和企業(yè)一直保持良好的銀企關(guān)系，這是來之不易的，這也是我們行努力的結(jié)果。二、摸清小微企業(yè)需求，開展?fàn)I銷錦州是一個小

5、城市，上市公司、大型國有私營企業(yè)相對較少，銀行大多數(shù)公司戶都是小型企業(yè)。這些企業(yè)有哪些需求，有哪些困難，希望獲得什么樣的金融服務(wù)，我們能夠提供什么服務(wù)？這些都是銀行需要思考的問題，把握市場的基本情況，了解企業(yè)的需求，才能更好地服務(wù)社會。錦州市的小微企業(yè)有多少？我們支行所能服務(wù)的又能有多少？我們錦州銀行將其定義為“三小”企業(yè)，小企業(yè)、小門店、小攤床。錦州市小企業(yè)一萬五千戶左右，小門店、小攤床都達(dá)到六千戶。我們支行小微貸款戶達(dá)到400戶，而且以我們現(xiàn)在的努力，這個數(shù)字還可能增加。小微企業(yè)有哪些需求？又有哪些困難？第一是融資需求，錦州地區(qū)金融機(jī)構(gòu)為小微提供的實(shí)際貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到需求，所以這是小企業(yè)第一

6、大需求，而且存在很大的市場空間。第二是服務(wù)需求，代收、代付、結(jié)算、匯兌；購物中心超市有零錢需求，有些企業(yè)還有上門接送歀需求。困難當(dāng)然是融資困難，第一是財(cái)務(wù)信息不完整，這是小企業(yè)共性。第二，申請貸款時間長，繁瑣的手續(xù)可能延誤商機(jī)。第三是融資成本高，經(jīng)營不穩(wěn)定的企業(yè)貸款利率上浮比例通常相對較高，這就削弱了企業(yè)的盈利能力。我們對客戶進(jìn)行走訪式營銷，深入企業(yè)通過“望、聞、問、切”等工作方式方法了解客戶情況。同時我們對走訪的商戶進(jìn)行一一登記到冊，做到了走一戶，記一戶，讓工作清晰明。我們還制定了三小客戶營銷行動方案，制作了三小宣傳單，對轄內(nèi)三小客戶逐戶走訪。在走訪中，我們宣傳業(yè)務(wù)品種、讓客戶更多了解貸款條

7、件，與有具體融資需求的客戶洽談信貸業(yè)務(wù)。通過這種方式，牢固了銀企關(guān)系，增加了企業(yè)對我行的信任，提高了社會信譽(yù)。三、應(yīng)對需求，制定措施、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在了解市場需求后，我認(rèn)為要加大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)要做到創(chuàng)新和服務(wù)到“點(diǎn)”上。所謂服務(wù)到點(diǎn)上，就是服務(wù)不能空談，從實(shí)際入手。我們支行所處市中心，這塊區(qū)域人口密集，為了減少客戶的等待時間，我行今年增設(shè)了一個24小時服務(wù)區(qū)，其中包含1臺ATM，1臺CDM和一臺自助發(fā)卡機(jī)，這樣使得客戶存取款更便利，尤其實(shí)現(xiàn)了客戶自助開卡，不需到前臺長期等待。我們支行北面有一個市場，杭州街市場，南面有一個美食街，此外我們還與一個街道龍江街道保持合作關(guān)系。今年年初我行領(lǐng)導(dǎo)攜各科室

8、積極行動，全面了解具體情況。市場里面小門店達(dá)到100家，有金融服務(wù)需求的70多家，我們對美食街80多家商戶細(xì)致走訪了解，對其中18家商戶提供兌換零錢掙錢服務(wù)，正努力幫助其中幾家商戶開立POS業(yè)務(wù)，同時我們向所有商戶推薦電子銀行產(chǎn)品，希望電子銀行渠道能為他們帶來更多便利。我們從不忽略小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，一個小門店，經(jīng)過多年打拼，生意逐漸紅火，想貸款把門店做大，有何不可。有發(fā)展力的微小企業(yè)值得支持，錦州銀行一直開展“三基三小”工作，三小就是微小企業(yè)，我們把10個微小客戶當(dāng)一個大客戶，照樣為其服務(wù)。創(chuàng)新，要有創(chuàng)新的產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。對于中小企業(yè)，要針對其貸款“小、急，頻”的特點(diǎn)，開

9、發(fā)出特別產(chǎn)品。錦州銀行對待小企業(yè)的擔(dān)保方式就進(jìn)行了創(chuàng)新。實(shí)行多樣擔(dān)保，針對“三小”企業(yè)存在抵押資產(chǎn)少等實(shí)際難題，我們從實(shí)際出發(fā)，認(rèn)真分析，區(qū)別對待，在充分證實(shí)客戶還款能力后，可以多種形式擔(dān)保，改變了沒有抵押就不能獲得貸款的狀況。錦州銀行設(shè)立特色銀行，錦州地區(qū)有一家支行小企業(yè)金融服務(wù)中心，加大力度服務(wù)中小企業(yè)。同時還有很多特色信貸產(chǎn)品，比如小客戶流動資金貸款、小客戶項(xiàng)目貸款、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款、小客戶銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、商戶聯(lián)保貸款。這些產(chǎn)品解決了小企業(yè)“小、急，頻”的問題。創(chuàng)新要有新的政策體系。首先我們對信貸結(jié)構(gòu)有所調(diào)整，去年我們所有支行在上級行領(lǐng)導(dǎo)的指引下，將信貸科劃分為兩個科室，一個專門負(fù)責(zé)

10、公司業(yè)務(wù)，一個專門負(fù)責(zé)“三小”業(yè)務(wù)，這體現(xiàn)了我們對小企業(yè)金融服務(wù)的重視。此外錦州銀行實(shí)行貸款扁平化操作流程，下放了一定額度的貸款審批權(quán)限，新增貸款權(quán)限在小企業(yè)信貸服務(wù)中心備案，這對于中小企業(yè)無疑是一個福音。我行也一直努力提高中小企業(yè)客戶經(jīng)營管理人員的素質(zhì)。為適應(yīng)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)營人員應(yīng)該既熟悉中小企業(yè)基本理論，又熟悉銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，既懂經(jīng)濟(jì)，又懂行業(yè)技術(shù)。我行現(xiàn)在三小信貸科室，一月一培訓(xùn)，通過組織專題講座，案例研討等學(xué)習(xí)方式，加大培訓(xùn)力度，提高理論水平，從而提高我行對中小客戶群里的分析把握能力。每個企業(yè)都有社會責(zé)任，這是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的歷史產(chǎn)物，是人類文明進(jìn)步的表現(xiàn)，銀行同樣如此。亞當(dāng)斯密在國富論中寫到，市場就像一只無形的手，當(dāng)經(jīng)濟(jì)社會中的每個個體都追逐自己的利益時，同時也為社會創(chuàng)造了利益