論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)地發(fā)展和創(chuàng)新

1、WORD格式*交通大學(xué)本科畢業(yè)論文論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展和創(chuàng)新學(xué)生：學(xué)號：專業(yè)：導(dǎo)師：學(xué)校代碼： 10248專業(yè)資料整理WORD格式*交通大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院二一年月專業(yè)資料整理WORD格式畢業(yè)論文聲明本人X重聲明：1、此畢業(yè)論文是本人在指導(dǎo)教師指導(dǎo)下獨立進(jìn)展研究取得的成果。除了特別加以標(biāo)注和致謝的地方外， 本文不包含其他人或其它機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果。對本文研究做出重要奉獻(xiàn)的個人與集體均已在文中作了明確標(biāo)明。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。2、本人完全了解學(xué)校、學(xué)院有關(guān)保存、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校與學(xué)院保存并向國家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交此論文的復(fù)印件和電子版，允許此

2、文被查閱和借閱。本人授權(quán)*交通大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院可以將此文的全部或局部內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)展檢索， 可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本文。3、假設(shè)在*交通大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院畢業(yè)論文審查小組復(fù)審中，發(fā)現(xiàn)本文有抄襲，一切后果均由本人承擔(dān)包括承受畢業(yè)論文成績不及格、繳納畢業(yè)論文重新寫作費、重新寫作畢業(yè)論文、不能按時獲得畢業(yè)證書等，與畢業(yè)論文指導(dǎo)老師無關(guān)。作者簽名：日期：專業(yè)資料整理WORD格式論我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展和創(chuàng)新摘要我國經(jīng)濟(jì)一直處于飛速開展的過程中，而經(jīng)濟(jì)的開展以及國際國內(nèi)形勢的不斷變化也對我國的商業(yè)銀行提出了新的挑戰(zhàn)，即個人理財業(yè)務(wù)的開展迫切需要實現(xiàn)新的跨越。然而，目前我

3、國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展還處于初級階段，與外資商業(yè)銀行在開展同類業(yè)務(wù)方面還存在差距。 因此迅速趕超國外商業(yè)銀行，加快我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展，就要加大我國個人理財?shù)膭?chuàng)新力度，實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)質(zhì)的飛躍。本文首先對個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵、種類及理論根底進(jìn)展梳理，通過對中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r進(jìn)展全面的分析, 明確我國個人理財業(yè)務(wù)開展的優(yōu)勢與缺乏，探究造成個人理財業(yè)務(wù)開展滯后的原因，剖析個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然性與制約因素，以此為根底結(jié)合我國的具體情況尋求借鑒之路，提出加快個人理財業(yè)務(wù)開展的改進(jìn)方案, 力求更好地促進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)、*、快速開展。關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行，個人理財業(yè)務(wù)，

4、創(chuàng)新專業(yè)資料整理WORD格式AbstractChina's economy has been in a process of rapid development, and economic development and the changing international and domestic situation of China's commercial banks have raised new challenges, namely, the development of personal financial services is an urgent need to

5、achieve a new leap forward. However, the current development of China's commercial banks personal financial services is still in its infancy, and foreign commercial banks there is a gap incarrying out similar operations. So quickly catch up with foreign commercial banks, commercial banks in Chin

6、a accelerate the development of personal financial services, it is necessary toincrease the innovation of personal finance, personal financial services to achieve a qualitative leap.Firstly, the connotation of personal financial services, type and sort out the theoretical basis, through a comprehens

7、ive analysis of the development of China's commercial banks, personal financial services, clear advantages and disadvantages of the development of personal financialservices, resulting in personal financial services to explore the development of lagging The reason, the analysis of personal finan

8、cial services innovation inevitability and constraints, combined withChina as the basis for seeking to learn the specific circumstances of the road improvement program to speed up the development of personal financial services, and strive to better promote our personal finance business continuity, h

9、ealth and rapid development.Keywords：Commercial banks; personal financial services; Innovation專業(yè)資料整理WORD格式目錄第一章 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述 .61.1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的背景及業(yè)務(wù)種類 .61.11 我國個人理財業(yè)務(wù)的背景 .61.12 我國個人理財業(yè)務(wù)的種類 .71.1.2.1理財參謀效勞 . .71.1.2.2綜合性金融效勞 . .71.3 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容及開展過程.7第二章 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在問題 .82.1現(xiàn)狀 .82.2存在問

10、題.92.2.1 產(chǎn)品單一性強(qiáng) . .102.2.2缺乏專業(yè)理財人員 . .102.2.3市場定位不夠明確 . .102.2.4缺乏針對高端市場的理財業(yè)務(wù) . .11第三章 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 .113.1理念創(chuàng)新.113.2效勞創(chuàng)新.123.3管理創(chuàng)新.123.4開拓立體化營銷渠道 .12第四章 結(jié)論 .13參考文獻(xiàn).14致謝 .15專業(yè)資料整理WORD格式第一章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述近年來，我國的國民經(jīng)濟(jì)一直保持著較快的增長率， 經(jīng)濟(jì)形勢良好。 居民可支配收入的增長速度越來越快， 居民的理財意識逐步增強(qiáng)， 對投資理財?shù)男枨蟪潭仍絹碓礁?，投資理念也趨于理性化， 一時間大家討

11、論的話題都離不開理財投資銀行提供的理財產(chǎn)品日益豐富， 理財效勞不斷創(chuàng)新， 國內(nèi)各家商業(yè)銀行都先后設(shè)計了許多種類的理財產(chǎn)品，推出理財效勞，業(yè)務(wù)開展速度極快。目前，理論界已經(jīng)認(rèn)識到對該領(lǐng)域的創(chuàng)新性研究對于標(biāo)準(zhǔn)并加速個人理財業(yè)務(wù)開展的重要意義，并從不同的角度出發(fā)進(jìn)展相關(guān)的理論研究與具體的實踐探索。但是，結(jié)合我國目前的情況，這個領(lǐng)域的專題研究比較匱乏，理論研究還停留在探索階段， 沒有形成完整的理論體系。 然而創(chuàng)新必須要以穩(wěn)固的理論體系為根底，這樣創(chuàng)新才能有理可依。 只有有理可依的理論創(chuàng)新研究才能更好地指導(dǎo)銀行在這一領(lǐng)域開辟創(chuàng)新， 躲避開展過程中的盲區(qū)與方向上的偏差。 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論研究

12、，能夠逐步將個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)X圍、操作規(guī)章、社會責(zé)任、市場認(rèn)知等多方面理論概念清晰化， 系統(tǒng)科學(xué)的指導(dǎo)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展。 而且個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究有助于商業(yè)銀行及時更新業(yè)務(wù)資訊，立足開展前沿，利于抓住時機(jī)。與此同時，銀行所進(jìn)展的個人理財業(yè)務(wù)的自主創(chuàng)新，又反作用于理論研究，深化理論研究成果。1.1 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的背景及業(yè)務(wù)種類1.11 背景我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)與20 世紀(jì) 90 年代中后期開展， 該時期是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的頂峰期，稀飯飯商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與我國相比，其開展更早一些，為此，在技術(shù)、效勞等各方面都比較成熟。我國商業(yè)銀行個人理財歷經(jīng)了10 年的開

13、展歷程，其不斷的趨向成熟，獲取了理想的效果。然而如此快速的開展速度并非偶然，它與社會經(jīng)濟(jì)背景嚴(yán)密相關(guān)，與我國 20 多年來經(jīng)濟(jì)體制改革密不可分。中國參加 WTO 后，中國市場向外資銀行敞開大門，國外商業(yè)銀行的大規(guī)模挺進(jìn)，眾多專業(yè)資料整理WORD格式國內(nèi)銀行應(yīng)對開展危機(jī)紛紛掘起。國內(nèi)銀行要想在同業(yè)競爭中，提高市場占有率，爭奪有限的優(yōu)質(zhì)客戶資源，創(chuàng)新之路必不可少。創(chuàng)新是企業(yè)甚至是國家開展的不竭動力。停頓創(chuàng)新，那么會失去出路； 只有堅持金融創(chuàng)新，才能保持長效活力，不斷提升銀行實力，在劇烈的銀行業(yè)競爭中創(chuàng)造必勝的條件。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，從 2006 年至2021年，都開展得比較順利，其存續(xù)規(guī)模

14、已專業(yè)資料整理WORD格式經(jīng)高達(dá)至9 億多元，所開展的客戶已經(jīng)多達(dá)2000 多萬。隨著社會的開展，金融資產(chǎn)管理模專業(yè)資料整理WORD格式式發(fā)生了巨大的變化，為了滿足市場的需求，產(chǎn)品種類不斷增多，資金規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大專業(yè)資料整理WORD格式化。由于商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)這項業(yè)務(wù)上，對其戰(zhàn)略定位還不明確，加之個人理財業(yè)務(wù)專業(yè)資料整理WORD格式市場競爭越來越劇烈，該項業(yè)務(wù)將會成為商業(yè)銀行爭奪市場份額的重點。除此之外， 外資商專業(yè)資料整理WORD格式業(yè)銀行也瞄準(zhǔn)我國市場，外資商業(yè)銀行擁有豐富的管理經(jīng)歷，占有一定的優(yōu)勢，增加了我國專業(yè)資料整理WORD格式商業(yè)銀行的市場競爭力。專業(yè)資料整理WORD格式

15、1.2 我國個人理財業(yè)務(wù)的種類1.1.2.1理財參謀效勞專門的金融機(jī)構(gòu)，包括銀行，證券，保險，第三方的金融機(jī)構(gòu)。財務(wù)咨詢效勞是為個人客戶提供專業(yè)效勞，銷售及儲蓄存款，信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品介紹，促銷和推廣活動，一般業(yè)務(wù)咨詢除外。客戶承受財務(wù)參謀的建議以及所提供的財務(wù)管理效勞，管理和使用自己的資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。1.1.2.2綜合性金融效勞是指商業(yè)銀行按照事先約定與客戶的投資和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的投資方案和方案，承受客戶端的根底上， 客戶授權(quán)銀行提供金融效勞。在綜合金融效勞活動中，客戶授權(quán)銀行按照合同來代表客戶進(jìn)展投資和資產(chǎn)管理，投資回報和風(fēng)險方向是按照既定合同或客戶可能承受的風(fēng)險和收益比進(jìn)展收

16、購或承擔(dān)。1.3 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容及開展過程現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上已經(jīng)向?qū)I(yè)化開展，嚴(yán)格要求客戶資產(chǎn)數(shù)量，為客戶提供的效勞也越來越全面，已經(jīng)擁有固定的規(guī)模，市場占有率逐年提升。“理財金賬戶品牌翻開了國內(nèi)市場。我國招商銀行不斷進(jìn)展管理、業(yè)務(wù)操作的創(chuàng)新， 重視人才的培養(yǎng)，不斷提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的效勞，開展至今， 我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上的競爭力，已經(jīng)得到了全面的提升。專業(yè)資料整理WORD格式為了能夠給客戶提供更優(yōu)質(zhì)的效勞，我國各大商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，不斷的研發(fā)新產(chǎn)品，在此環(huán)境下，個人理財產(chǎn)品種類、數(shù)量等都得到了很大的創(chuàng)新。個人理財

17、市場也慢慢的成熟化，所推出的理財產(chǎn)不但類型眾多，而且產(chǎn)品多種多樣，每一種理財產(chǎn)品都具有其特點，在風(fēng)險承受能力等方面都存在一定的差異，客戶可根據(jù)自己的需要，選擇適合的產(chǎn)品。第二章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在問題2.1 現(xiàn)狀個人理財業(yè)務(wù)以其較高的利潤率、較低的風(fēng)險和廣闊的市場前景受到各大商業(yè)銀行的青睞。目前， 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)仍處于初級階段，但開展勢頭強(qiáng)勁，如何抓住機(jī)遇，加快開展這塊業(yè)務(wù)成為當(dāng)前我國商業(yè)銀行普遍關(guān)心的重要課題。隨著時間的推移， 我國個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)模逐漸擴(kuò)大， 個人理財業(yè)務(wù)利潤奉獻(xiàn)在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)中的比重正在逐漸提高。上世紀(jì) 90 年代末， 金融理財?shù)母拍铋_場

18、在國內(nèi)出現(xiàn)，大型商業(yè)銀行及金融監(jiān)管部門開始制訂相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)那么并對從業(yè)人員開展培訓(xùn)教育工作。中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證制度研究工作始于 1999 年，經(jīng)過幾年的早期探索， 2005年 5月，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會批復(fù)同意， 中國銀行業(yè)協(xié)會成立了 “中國銀行業(yè)協(xié)會銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證工程課題研究組。在得到銀監(jiān)會認(rèn)可后， 協(xié)會開場著手認(rèn)證制度和證書考試標(biāo)準(zhǔn)的開發(fā)工作，并在 2007年率先推出公共根底、 風(fēng)險管理和個人理財業(yè)務(wù)三個崗位*書。經(jīng)過幾年的推廣， 截至2021年 6 月我國銀行業(yè)個人理財證書持有人數(shù)已經(jīng)超過38 萬，從業(yè)人員素質(zhì)大幅提高。近年來隨著我國改革開放的逐步深入和經(jīng)濟(jì)不斷開展

19、，我國城鎮(zhèn)居民個人財富迅速提高，其中以上市公司高管、 私營企業(yè)主、律師事務(wù)所合伙人等為代表的超高資產(chǎn)凈值人群開場出現(xiàn)。作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主力，個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和開展異常迅速，如今的理財市場中，股票、基金、國債等傳統(tǒng)投資品種風(fēng)潮正盛，黃金、外匯與衍生品投資也方興未艾，個人理財早已貼近每個人的日常生活。2005 年至2021年我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模如圖4.1所示：專業(yè)資料整理WORD格式圖 4.1 2005 年-2021年我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模數(shù)據(jù)來源于普益財富從近幾年的情況來看，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)有了飛速的開展。隨著理財產(chǎn)品數(shù)量的不斷增加， 各銀行并沒有停頓前進(jìn)

20、的步伐，為了更好的迎合客戶的需求，它們也陸續(xù)的推出了新的產(chǎn)品，在以前的根底上參加創(chuàng)新的理念，以便抓住客戶的眼球。在產(chǎn)品設(shè)計上，各銀行越來越注重代客理財?shù)睦砟?。?021年 7月招商銀行發(fā)行的“招銀進(jìn)寶之日益月鑫系列產(chǎn)品， 以及 8月 12日*農(nóng)商銀行發(fā)行的一款名為“鑫意理財福通2021902期的產(chǎn)品。 這些產(chǎn)品出現(xiàn)的最大意義并不在于市場解讀的銀行讓利，而是在于理財產(chǎn)品設(shè)計思路的改變 - 從類存款的思路轉(zhuǎn)向真正的代客理財思路。2.2 存在問題隨著金融市場日新月異的開展變化，商業(yè)銀行盈利模式與業(yè)務(wù)構(gòu)造也在悄然轉(zhuǎn)變。十多年前國外大型商業(yè)銀行集團(tuán)就已開場調(diào)整戰(zhàn)略開展方向，將個人金融業(yè)務(wù)作為其新的盈利增

21、長點。 興旺國家商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對私業(yè)務(wù)并重開展，個人理財市場作為商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營模式，提高中間業(yè)務(wù)收入的突破口， 逐漸成為各家銀行爭相參加的重要戰(zhàn)場。經(jīng)過多年實踐， 大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個人理財業(yè)務(wù)作為穩(wěn)定收入、 降低經(jīng)營風(fēng)險的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)主線，并在個人理財業(yè)務(wù)的人員培養(yǎng)、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式、 營銷推廣等方面積累了豐富的經(jīng)歷。與銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)的收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)開展的大趨勢。隨著我國參加世界貿(mào)易組織后對外開放進(jìn)程不斷深入，金融業(yè)與國際接軌的步伐越來越快，我國銀行業(yè)直面國際金融市場沖擊與挑戰(zhàn)的時刻已經(jīng)到來。專業(yè)資料整理WORD

22、格式2.2.1產(chǎn)品單一性強(qiáng)我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品單一性較強(qiáng)，每一種產(chǎn)品都具有其投資領(lǐng)域，根據(jù)投資領(lǐng)域?qū)Ξa(chǎn)品進(jìn)展分類，可以將其分為信托型、債券型、QDII 型以及資本市場型這四大類型。每一種類型的產(chǎn)品都具有其特點，債券型產(chǎn)品的特點是在收益上與其它產(chǎn)品相比照，其收益較低，相對的風(fēng)險也比較低；信托型產(chǎn)品的特點是該類產(chǎn)品主要投資商業(yè)銀行或者是其它等級比較高端金融機(jī)構(gòu)回購的信托產(chǎn)品，一般情況下， 投資者可以獲得百分之四點五的額外浮動收益、 預(yù)期年化收益率率；掛鉤型本幣理財產(chǎn)品，其具有本金用在傳統(tǒng)債卷投資，產(chǎn)品最終受益率和試產(chǎn)、 產(chǎn)品的表現(xiàn)直接掛鉤的特點，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)的客戶可以選擇該類產(chǎn)品。QDI

23、I 型產(chǎn)品是由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的種類還比較少，十分單一， 無法滿足人們的需求，產(chǎn)品的組合程度較低，在理財業(yè)務(wù)上， 主要集中在消費信貸、儲蓄這兩塊，個人理財產(chǎn)品主要為代理類、融資類，并沒有根據(jù)客戶的需要，提供準(zhǔn)確性的投資效勞。2.2.2缺乏專業(yè)理財人員目前，從事我國理財工作的工作人員，大局部工作人員專業(yè)素質(zhì)都比較低，不但沒有全面掌握金融知識，而且還不掌握理財投資方法，無法對金融市場的開展進(jìn)展準(zhǔn)確的分析，然而，一個專業(yè)的理財人眼，需要擁有豐富的工作經(jīng)歷，不但掌握投資理財技巧，而且還需要熟悉

24、市場營銷知識， 擁有一定的人際交往能力、 公關(guān)能力以及市場營銷能力。 商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財效勞人員， 多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工， 對金融理財知識知之不多， 很難為客戶提供專業(yè)的理財意見。2.2.3市場定位不夠明確對個人理財業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位不明確，是我國大局部商業(yè)銀行在個人理財?shù)奶攸c，主要表現(xiàn)在對個人理財業(yè)務(wù)、銀行中間業(yè)務(wù)收入之間關(guān)系的厲害性認(rèn)識度不夠。造成這一現(xiàn)象的主要原因在于， 我國個人理財業(yè)務(wù)還處于開展的初期，理想市場不夠完善，導(dǎo)致商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)上判斷失誤。其次，在理財市場沒有系統(tǒng)性的把握，未透徹的認(rèn)識當(dāng)前市場開展情況，也無法準(zhǔn)確推測未來市場的開展趨勢，無法實現(xiàn)目標(biāo)客戶定位。加

25、之，出現(xiàn)了嚴(yán)重的客戶層級觀念，對客戶沒有開展統(tǒng)一的效勞，這樣一來，容易造成客戶流失。在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中， 大多數(shù)商業(yè)銀行至重視客戶數(shù)量的提升，對客戶維護(hù)工作不予重視，時間一長，專業(yè)資料整理WORD格式客戶流失數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致商業(yè)銀行進(jìn)入到一個盲目的理財狀態(tài)。2.2.4缺乏針對高端市場的理財業(yè)務(wù)我國商業(yè)在開展人力理財業(yè)務(wù)中，還出現(xiàn)了高端理財效勞缺失的現(xiàn)象，私人銀行在個人理財業(yè)務(wù)上開展十分緩慢。私人銀行業(yè)務(wù)是一種除了為客戶提供投資理財產(chǎn)品，還包括利用其他一切投資手段替客戶進(jìn)展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)的開展只對資產(chǎn)規(guī)模到達(dá)一定規(guī)模的極富階層，處于商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的頂端。隨著人們收入水平的增高，商

26、業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品模式越來越多，但是目前， 我國在商業(yè)銀行個人理財上依然存在很多問題，例如產(chǎn)品單一、 同質(zhì)化嚴(yán)重、 理財人員不專業(yè)以及市場定位不準(zhǔn)確等，導(dǎo)致這些問題的根本原因就是在于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性，只有不斷的創(chuàng)新才能確?？蛻舻睦?，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財行業(yè)的*開展。第三章我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新3.1 理念創(chuàng)新社會的進(jìn)步使現(xiàn)代效勞行業(yè)發(fā)生著翻天巨變，顛覆了原有商家與客戶之間關(guān)系，由以前的客戶找商家轉(zhuǎn)換商家找客戶。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代效勞行業(yè)的一份子，在劇烈的銀行同業(yè)競爭取勝， 首先就要轉(zhuǎn)變觀念。理念創(chuàng)新必須行在先，產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計必須先于客戶需求的變化，才能實現(xiàn)客戶需求

27、的主動引導(dǎo)，在劇烈的同業(yè)競爭中走在市場的最前端。多年以來我國的金融效勞機(jī)構(gòu)缺乏以客戶為中心的理念，而是以爭取客戶的儲蓄存款為出發(fā)點。 高收益率產(chǎn)品伴隨著高風(fēng)險， 但是往往對高風(fēng)險缺乏提醒或提醒缺乏。多數(shù)的商業(yè)銀行在推廣構(gòu)造性存款時混淆了存款類產(chǎn)品和投資類產(chǎn)品的區(qū)別，對于交易雙方而言是一個極大的潛在風(fēng)險。 國內(nèi)銀行將理財狹隘的理解為產(chǎn)品營銷的形式和渠道，忽略個人理財?shù)恼嬲齼?nèi)涵， 最終使得理財難以取得成功， 理財?shù)膬r值難以被客戶的認(rèn)同。因此要從效勞理念和營銷理念兩個方面， 深化個人理財業(yè)務(wù)人員對于個人理財理念的認(rèn)識，從根本上提高業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)水平專業(yè)資料整理WORD格式3.2 效勞創(chuàng)新專業(yè)資料整理

28、WORD格式目前我國銀行個人理財效勞整體水平有所提高，但與外資銀行相比仍處于最低層次。內(nèi)的一些商業(yè)銀行為了能從根本上提高對客戶效勞重要性的認(rèn)識，讓每一個員工把客戶放在心中，不再等著上門的客戶，將“客戶為中心作為衡量效勞質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)。效勞創(chuàng)新主要從理財中心對于硬件設(shè)施的建立和專業(yè)理財規(guī)劃師的培養(yǎng)出發(fā)，力求在個人理財業(yè)務(wù)中能夠個國專業(yè)資料整理WORD格式性化地提供理財效勞， 創(chuàng)造商業(yè)銀行自己的效勞品牌。 在這些方面加大效勞創(chuàng)新， 進(jìn)展有步驟的的改進(jìn)， 在此根底上積極創(chuàng)新， 提高個人理財效勞的水平， 增強(qiáng)客戶的忠誠度與滿意度。3.3 管理創(chuàng)新目前我國金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，國內(nèi)銀行不允許涉足保險

29、和證券、基金等行業(yè)，銀行成為一種受到國家政策保護(hù)的行業(yè)。但這也同時削弱了銀行的市場競爭力，嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行產(chǎn)品與效勞的創(chuàng)新，一定程度上局限了我國個人理財效勞市場的開展。隨著個人理財業(yè)務(wù)的快速開展， 國際金融和銀行機(jī)構(gòu)提高了其對風(fēng)險的識別能力，統(tǒng)一其對風(fēng)險的共識，現(xiàn)在得到大家一致認(rèn)可的是個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險就表達(dá)在監(jiān)管的缺乏上，法律法規(guī)的不健全以及落后的科學(xué)技術(shù)監(jiān)管。加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)組織管理體系的建立，改變條塊分割、 協(xié)調(diào)配合、管理分散等目前普遍存在的不合理現(xiàn)象，實現(xiàn)個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、 中間業(yè)務(wù)一體化開展格局。 配備各種專業(yè)人才，統(tǒng)一管理儲蓄業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。 成立全行個人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組， 整合

30、系統(tǒng)資源， 統(tǒng)籌性規(guī)劃全行個人業(yè)務(wù)的開展。調(diào)整個人銀行業(yè)務(wù)部門的職能和分工， 擴(kuò)大個人業(yè)務(wù)部的綜合管理職能。轄屬各級行要實施相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)調(diào)整，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)間聯(lián)動。實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的公司化管理，實行獨立核算，自負(fù)盈虧。3.4 開拓立體化營銷渠道我國有些商業(yè)銀行沒有建立完善有效的客戶投訴管理制度，對客戶投訴情況分析研究不足，對客戶投訴較多的理財業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財產(chǎn)品不能及時有效地解決。在進(jìn)展客戶風(fēng)險偏好評估工作時，評估工作通常流于形式，沒有做到準(zhǔn)確了解客戶的財務(wù)狀況、 投資目的、投資經(jīng)歷以及風(fēng)險認(rèn)知和承受能力。在營銷過程中，沒有與客戶形成一個良好的關(guān)系網(wǎng)， 而且所采用的營銷方式傳統(tǒng)、單一，開拓營銷渠道的第一步即是發(fā)揮外鄉(xiāng)優(yōu)勢，完善營業(yè)網(wǎng)點的理財中心功能，設(shè)立不同層級的客戶理財中心。傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點效勞渠道專業(yè)資料整理WORD格式的創(chuàng)新， 可以通過設(shè)立兩種類型的個人理財中心來實現(xiàn)，即根底型理財中心和全能型個人理財中心。 在營銷渠道立體化創(chuàng)新方面：即以傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點為根本點，并以互聯(lián)網(wǎng)、 移動通信、群眾媒體加以輔助，打造立體化的營銷渠道。注重銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行這些新型理財渠道的開發(fā)，主導(dǎo)消費需求，引導(dǎo)消費習(xí)慣。第四章結(jié)論參加 WTO 是我國銀行業(yè)開展的分水嶺，外資商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入帶來劇烈的市場競爭，由于我國商業(yè)銀行在資本充足率、風(fēng)險管理以