汽車保險理賠實訓報告課件

1、封面要求2013-2014學年第一學期課題名稱：汽車保險與理賠實訓實訓地點：2號實訓樓2409機房班級：11汽車技術(shù)服務與營銷1&2學號：學生姓名：指導教師：李小紅、葛東東、吳敏開課日期：2013年10月21日汽車保險理賠實訓教案一、實訓目的和基本要求（一）實訓目的汽車保險實訓是保險實務專業(yè)學生學習汽車保險方向課程的實踐性教學環(huán)節(jié)。目的是增強對汽車保險實際運作與管理的認識，加深對相關(guān)課程理論與方法的理解和掌握。通過理論與實踐相結(jié)合，培養(yǎng)學生的實踐能力。通過實訓，強化對汽車保險的核保、核賠等內(nèi)容的認識和掌握；加強實際工作能力的培養(yǎng)和訓練，為以后工作做好基礎準備。（二）基本要求熟悉汽車保險

2、實務流程，做展業(yè)、核保及核賠高手；能熟練規(guī)范填寫機動車輛保險的投保單、保險單及理賠單證；能識別常見的各種車型，熟悉機動車輛的原理及易損部位、零配件的價格。二、實訓的原理與方法堅持理論與實踐緊密結(jié)合的原則，采用課堂講授、多媒體教學、分組討論、保險公司實務考察等方式。三、實訓場地在汽車保險實訓教室、保險公司及修理廠，分批分班進行實訓，可容納100名學生同時實訓。四、實訓課時分配在實訓教師的指導下自主進行實習。在實習的過程中，根據(jù)實習的基本內(nèi)容，由教師先講授相關(guān)的理論知識，并引導學生將相關(guān)理論知識運用于案例分析實踐中，在此基礎上要求學生對各項實訓內(nèi)容作強化練習。本實訓共需23學時，具體分配如下：實訓

3、課時分配表序號實訓課題內(nèi)容實訓課時講課課時合計1汽車保險的承保3142汽車保險的核保4153汽車保險的理賠3144汽車保險理賠的案卷制作和管理2135汽車保險的現(xiàn)場查勘2136汽車保險的核賠314實訓一 汽車保險的承保一、實訓內(nèi)容與步驟（一）展業(yè)1、展業(yè)準備掌握基礎理論知識：如，保險法、合同法、交通法等法規(guī)，保險條款，汽車構(gòu)造原理、車型識別和常見車型的價格。掌握當?shù)厥袌龌厩闆r：如，所管轄區(qū)車輛擁有輛，車險的需求等相關(guān)資料。保前調(diào)查：如、調(diào)查客戶的信譽度，擁有車輛的車型等。制定展業(yè)計劃，確定展業(yè)目標2、展業(yè)宣傳各分支機構(gòu)和本地保險市場特征，宣傳本公司車險名優(yōu)品牌以及機構(gòu)網(wǎng)絡、人才、技術(shù)、資金、

4、服務等優(yōu)勢。宣傳基本、附加險條款的主要內(nèi)容和承保理賠手續(xù)。3、 展業(yè)方式展業(yè)堅持以自辦為主，利用柜臺服務、上門展業(yè)、電話預約承保等。廣泛與代理公司、經(jīng)紀公司、獨立代理人及車輛管理部門、銀行、海關(guān)、控購辦等合伙。要遵守法律、法規(guī)規(guī)定。（二）簽發(fā)保險單證1、告知依照保險法及監(jiān)管部門的有關(guān)要求，嚴格按照條款向投保人告知投保險種的保障范圍，特別要明示責任免除及被保險人義務等條款內(nèi)容。對車險基本和附加險條款解釋容易發(fā)生置疑，特別是設計保險責任免除的責任。應主動提醒投保人履行如實告知的義務。應對保戶詳細解釋拖拉機和摩托車保險采用定額保單和采用普通保單承保的差異。在客戶投保保險種選擇與本公司因風險合理控制、

5、有條件限制的承保險種之間在差別時，應耐心做好宣傳傳解釋工作。2、檢驗行駛證和車輛 重點檢驗的車輛是：第一次投保的車輛未按期續(xù)保的車輛 單保三者險后申請加保車損險的車輛 申請增加投保盜搶險、自然險及玻璃破碎險的車輛 使用年限超過7年的或接近報廢的車損險 特種車輛或發(fā)生重大損事事故后修復的車輛。3、填具投保單投保人、廠牌號、車輛種類、號牌號碼等等。4、計算保費1）核定填寫費率依據(jù)投保人填具的車輛情況，業(yè)務人員根據(jù)機動車輛保險費率規(guī)章的餓有關(guān)規(guī)定，按照車輛的種類、車輛使用性質(zhì)、是否對車上責任險選擇投保等因素確定費率。費率的確定應注意以下幾點：I 投保車輛兼有兩類使用性質(zhì)的，按高一類的費率檔次確定。I

6、I 費率表中未列明且無法歸類的投保車輛，或價值過高、風險集中的投保車輛，應特約承保。另定費率。III 同一車輛涉及多項費率要素調(diào)整的計算辦法。當同一車輛根據(jù)費率表規(guī)定享有多項費率調(diào)整時，上浮部分應積累計算。2）計算填寫保費一年期保費，根據(jù)費率表查定的費率及相應的固定保費、機動車輛保險費率使用說明規(guī)定，按公式計算保費。短期保險費計算。保險期限不足一年，按短期費率計算。短期費率分為兩類：按日計算保費和按月計算保費。5、提車暫保單、摩托車/拖拉機定額保單 提車暫保單 摩托車/拖拉機定額保險單6、核保 本級核保 上級核保7、繕制和簽發(fā)保險單證 繕制保險單：根據(jù)核保人員簽署的意見制定 復核保險單：復核人

7、員接到投保單、保險單及其副表應認真核對。 開具保費收據(jù)：有財務人員開收據(jù)。 收取保險費：投保人憑保險費收據(jù)辦理交費手續(xù) 簽發(fā)保險單、保險證（擔?？ǎ?8、保險單證補錄手工出單的機動車輛保險單、批單、提車暫保單、定額保單，必須逐筆補錄到公司計算機動車輛保險業(yè)務數(shù)據(jù)庫中，補錄應在出單后10個工作日內(nèi)完成。單證補錄前應經(jīng)專人審核、檢查，并錄用專入輸錄。（三）單證的清分與歸檔1、 單證的清分對已填具的投保單、保險單、保費收據(jù)、保險證，業(yè)務人員應進行清理歸類，投保單的附表要粘貼在投保單背面，并加蓋完騎縫章。清分時按：清分給被保險人的單證，送計財?shù)膯巫C，業(yè)務部門留存的單證。2、 歸檔統(tǒng)計登記業(yè)務部門應建立

8、保登記薄，將承保情況逐筆登記，并編制承保日報表。歸檔：每一套承保單證的整理順序為：保費收據(jù)、保險單副本、投保單及其附表。按保險單號碼順序排列，裝訂成冊，封面及裝訂要按檔案規(guī)定辦理，并標明檔案保存期限。二、思考題1、展業(yè)前應做那些準備？2、展業(yè)有那些方式？實訓二 汽車保險的核保一、實訓內(nèi)容（一）知識與技能要求1、主要保險產(chǎn)品的主險及附加險條款2、承保實務、流程、管理規(guī)定及崗位職責3、保險相關(guān)政策、法律、規(guī)章4、運用風險管理技術(shù)和定價體系，能夠控制承保風險、決定承保費率5、驗險和固定風險的實務和基本技能6、風險咨詢、風險管理指導與培訓技能7、建立承?；A數(shù)據(jù)庫，保證承保數(shù)據(jù)真實、準確、完整8、運用

9、風險統(tǒng)計分析和數(shù)據(jù)挖掘方法，能夠發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生特征及規(guī)律，制訂風險管理措施、編制風險分報表及撰寫風險分析報告9、分保理論與基本實務，能夠提出合理的分保建議10、企業(yè)財產(chǎn)保險、責任保險、意外傷害保險、貨物運輸保險及機動車輛保險風險評估的基本方法（如分險種操作只需掌握所處理業(yè)務及所涉及險種的風險評估方法）（二）核保管理各分公司可在省公司授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)經(jīng)營狀況制定具體的核保基本有原則。確定各級核保權(quán)限。對于風險小，標準化程序高的，可以采取全險種業(yè)務系統(tǒng)自動核保。1、當前車險業(yè)務各級核保權(quán)限（1）省公司核保權(quán)限車輛損失險：單車保險金額500萬元以下；第三者責任險：單車責任限額500萬元以下；機動車輛消

10、費貸款保證（2）分公司核保權(quán)車輛損失險保險金額或第三者責任險責任限額：一級權(quán)限公司260萬元以下（含260萬元，下同），二級權(quán)限公司180萬元以下，三級權(quán)限公司100萬元以下。附加險承保權(quán)限：車上責任險每座責任限額20萬元以下，其他附加險保險金額或責任限額150萬元以下。（三）日常核保工作1、核保人員工作流程（1）宣傳核保政策（2）負責投保單的初核1)手續(xù)完備；2)內(nèi)容完整；3)文字清楚；4)新車購置價、實際價值確定合理；5)條款選用準確；6)投保險種是否符合公司規(guī)定；7)費率應用準確。（3）執(zhí)行驗車承保1)審核是否按公司的驗車規(guī)定驗車；2)對驗車人工作質(zhì)量監(jiān)督、考核。（4）核對投保單錄入內(nèi)容

11、與投保單填寫內(nèi)容是否一致，錄入準確、并且初步審核同意按照投保單項目承保時，在投保單“復核意見”欄簽字。2、核?；緝?nèi)容1）投保要素是否齊全； 2）被保險人的性質(zhì)確定、選擇的條款種類、費率表選擇是否正確； 3）險種組合、各險種的保險金額（責任限額）確定是否符合規(guī)定；4）新車購置價確定是否準確； 5）折舊率是否符合規(guī)定，實際價值是否確定合理； 6）續(xù)保保費調(diào)整、保費折扣是否計算準確；7）短期保險時是否按照規(guī)定采用月費率、日費率；8）是否符合本公司的核保規(guī)定。二、步驟核保工作流程三、思考題1、簡述核保工作流程的主要環(huán)節(jié)。實訓三 汽車保險的理賠一、實訓內(nèi)容（一）汽車理賠工作的特點和基本原理1、理賠的特

12、點 被保險人的公眾性 損失率高且損失幅度較小 標的流動性大 受制于修理廠的程度較大 道德風險普遍2、理賠工作的基本原則 樹立為保戶服務的指導思想，堅持實事求是原則 重合同，守信用，依法辦事 堅決貫徹“八字”理賠原則 （二）汽車保險理賠的業(yè)務流程政府機構(gòu)保險公司現(xiàn)場查勘修復報價災后恢復提交索賠單證獲得賠償協(xié)助追債取得事故證明極積施救保護現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)險情報案 （三）步驟1、報案出險后，客戶向保險公司理賠部門報案。內(nèi)勤接報案后，要求客戶將來出險情況立即填寫業(yè)務出險登記表內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單好立即查閱保單副本并抄單以及復印保單、保單副本和附表。確認保險標的在保險有效期內(nèi)或出險前特約交費，要求

13、客戶填寫出險立案查詢表。予以立案，并按報案順序編寫立案號。發(fā)放索賠單證。通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。2、查勘定損檢查人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場勘察和檢驗工作。要求客戶提供有關(guān)索賠單證指導客戶填列有關(guān)索賠單證3、簽收審核索賠單證營業(yè)部、各保險公司內(nèi)勤人員審定客戶來的賠款索賠單證，對手續(xù)不完備的客戶說明需補的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應在“出險報告書”上簽后，將黃色的聯(lián)交還被保險人。將素賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核?？?。4、理算復核核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的交接本上簽字。所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負責人復核5、

14、審批產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批。超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上級6、賠付結(jié)案核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款和計算書交財務劃款。財務對賠付確認后，除賠款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回。二、案例分析1、對索賠人員的資格認定某實業(yè)公司向當?shù)啬潮ｋU公司投保一輛豐田面包，投保險別包括車輛損失險、第三者責任險和盜搶險等。1999年13月間，該車兩次出險，均由該單位司機姜某辦理索賠手續(xù)。因該車的投保業(yè)務也是由姜某辦理，保險公司理賠人員沒有要求其出示委托證明。5月，姜某到保險公司報案稱車輛丟失，同時辦理了索賠手續(xù)。同年9月，本案理賠完畢，依據(jù)姜某出具的委托付款函保險公司將賠款人民幣11萬元支

15、付到指定的第三人某裝潢設計公司帳戶上。1999年11月，被保險人實業(yè)公司派人到保險催取賠款，保險公司方知賠款被姜某騙去。原來，姜某7月被實業(yè)公司辭退，但其仍繼續(xù)以被保險人的名義進行索賠，且某裝潢設計公司也已倒閉不存在了。評析：單位所有的車輛在辦理保險時，一般都以單位自身作為投保人和被保險人，因此，只有單位具有保險金的受領(lǐng)權(quán)。但單位作為法人或非法人組織，所有活動都要通過其內(nèi)部工作人員或其委托的其他人員或組織完成任務，且須以單位的名義乾地。所以，保險人在辦理單位所有車輛的承保、理賠業(yè)務時，應當要求單位的工作人員出示能夠證明其身份證有關(guān)證件，包括身份證、工作證和單位的介紹信或委托書等，并將主要證明復

16、制，以保存證據(jù)。賠款應用轉(zhuǎn)帳支票，現(xiàn)金支付時要特別從嚴掌握，以防止騙保、騙賠等事件的發(fā)生。就本案而言，保險人在理賠過程中沒有審核索賠人員的身份，并根據(jù)姜某個人出具的委托付款函將賠款轉(zhuǎn)至第三方帳戶，因此，對賠款被冒領(lǐng)負有責任。作為被保險人的實業(yè)公司，在姜某被辭退后沒有及時通知保險人，也給姜某騙取賠款以可乘之機。因此，雙方都有過錯，應當分別承擔相應的責任。保險人應向真正的被保險人支付保險金，但可增加相應的免賠額。2、被保險人賠款被他人冒領(lǐng)，應如何處理某甲為其個人用車辦理了車輛手續(xù)。保險車輛在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司迅速理賠，并向某甲發(fā)出了領(lǐng)取賠款通知書。3日后，一名自稱是被保險人某甲妻子的

17、某乙來到保險公司領(lǐng)取賠款，稱某甲現(xiàn)在外地出差，無法前來領(lǐng)取賠款，并出示了自己身份證、某甲的身份證復印件和兩人的結(jié)婚證，于是，理賠人員向其支付了全部額款。不料幾日后，被保險人某甲又前來領(lǐng)取賠款，并告知某乙離婚，某乙是在賠人員向某支付了全部賠款冒充自已的妻子,并要求保險公司向自己支付賠款.保險公司拒絕了某甲的請求,某甲遂將保險公司訴至法院。評析：根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定，被保險人享有保險金的請求權(quán)。因此，發(fā)生保險事故后，保險人應當向保險人應當向保險單上列明的被保險人支付保險金當然，被保險他可委托其他人代其行使保險金的請求和受領(lǐng)權(quán)，但這種情況需要保險切實可行查明被保險與受托人之間的真實的關(guān)系，謹慎支付賠

18、款。某些情況下，也可能出現(xiàn)在私有車輛被保險人家庭成員之間經(jīng)濟并不獨立，因此，由家庭成員尤其配偶、父母等代行某些本人的財產(chǎn)權(quán)利在法律上能夠得到認可的。但即使是在這種情況下，也需要保險人注意查證代領(lǐng)人與被保險人之間的真實關(guān)系，其后才能向代領(lǐng)人支付賠款。本案中的某乙自稱是被保險人某甲方妻子，并能夠向保險人提供兩人的身份證件及兩人的結(jié)婚證，使保險人有充分理由相信兩人的婚姻關(guān)系存續(xù)期間，因此向某乙支付賠償?shù)男袨椴o過錯。某甲不應再向保險人索賠款，而應向其前妻某乙追索。三、思考題1、理賠有那些特點？2、理賠工作的基本原則有那些？3、被保險人如何報案？實訓四 汽車保險理賠的案卷制作和管理一、實訓內(nèi)容1、 理

19、賠的案卷制作編制損失計算書在編制時應注意的問題：有關(guān)單據(jù)和證明要齊全“汽車損失計算書”是支付賠款的正式憑證各欄要根據(jù)保險單、查勘理賠工作報告填寫。2、 賠案綜合報告書賠案綜合報告書包括的要素：保險標的的承保情況。事故情況保險責任確定的情況損失費用核定情況賠款分項計算情況及總賠款數(shù)3、 賠案材料的整理與裝訂一般順序：賠案審批單賠案綜合報告書及賠款計算出險通知書汽車保險單抄件保險車輛出險查勘記錄事故責任認定書、事故調(diào)解書或判決書及其他出險證明保險車輛損失估價單第三者責任損失估價單損失技術(shù)鑒定書或傷殘鑒定書、事故照片有關(guān)原始單據(jù)、賠款收據(jù)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書4、 理賠案卷的管理登記的主要內(nèi)容有：歸檔日期，案

20、卷編號，被保險人的姓名等，等記薄要指定內(nèi)勤人員專職管理，便于查找調(diào)閱案卷。二、思考題1、賠案材料的整理與裝訂程序有那些？2、賠案綜合報告書的內(nèi)容有那些？實訓五 汽車保險現(xiàn)場查勘一、實訓內(nèi)容1、查勘的主要內(nèi)容及要求 查明出險時間。 查明出事地點。 查明出險車輛的情況。 查實車輛的使用性質(zhì)。 查清駕駛?cè)藛T姓名、年駕駛證號碼及準駕車型，驗證駕駛證是否有效，是否是保險人及其所允許的駕駛員。 查明出險原因。 施救、清理受損財產(chǎn)。 確定損失情況。 弄明責任劃分情況。.重大賠案應繪制事故現(xiàn)場草圖。.詢問記錄。.拍照存查。2、確定保險責任調(diào)查是否在保險責任范圍，是否向第三者追償，是否是被保險人自己的責任。二、

21、案例分析1、間接故意損壞路面應拒賠某保險公司承保的一輛某外運公司的集裝箱卡車，由駕駛員張某夜間駕駛行至某施工路段，因其款注意“前方施工請繞行”警示樗和“靠左側(cè)行駛”的指示標志，便駕車從道路右側(cè)土路通行，行使500米后，發(fā)現(xiàn)前方有路障，車輛無法通過，張某于是駕車打左方向沖上左側(cè)養(yǎng)生水泥路面。因水泥路面與土路有一定的高度差，集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。但掛車無法拖上。待天亮后，張某又叫來其他車裝其集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。張某又駕車在養(yǎng)生路上面上向前行駛，在養(yǎng)生路面上再次遇到了路障，無法通過。張某在養(yǎng)生路面上數(shù)次倒車，一直倒到了第一次上水泥路面的地方，向左大轉(zhuǎn)彎，車碾過了蓋麻袋的養(yǎng)生路面，駛下了

22、水泥路，在左側(cè)土路上行駛，直至被當?shù)亟痪飞?，?jīng)勘察，張某由于在養(yǎng)生路面行駛造成水泥路面嚴重毀壞，損失巨大。外運公司就第三者的路面損失向保險公司提出了索賠申請。評析：本案可以從以下兩個方面來判斷保險人是否應當承擔賠償責任：（1）本案中保險車輛造成路面損失是否屬于“意外事故”因為只有在保險車輛發(fā)生意外事故造成第三者損害情況下，才可能構(gòu)成第三者責任險的保險責任。本案中駕駛員張某未注意到警示標和指標志誤行入右側(cè)土路，并在對養(yǎng)生路面有所了解的情況下，叫其他車將本車拖上養(yǎng)生路面，在養(yǎng)生路面上行駛并數(shù)次倒車，造成養(yǎng)生路面損壞。其損壞并非由行為人不可預見且無法控制的突發(fā)性事件造成而已經(jīng)預見到并可以避免的，所

23、以不屬于機動車輛保險條款第二條所指的“意外事故”。（2）駕駛員張某知其行為會導致?lián)p害結(jié)果，卻放任該結(jié)果的發(fā)生，其行為已構(gòu)成間接故意，屬機動車輛保險條款第六條第二款的責任免除范圍。綜上，該起案件不屬于第三者責任險的保險責任范圍，保險人無須承擔賠償責任。三、思考題1、查勘的主要內(nèi)容及要求是什么？2、如何確定保險責任？實訓六 汽車保險的核賠一、實訓內(nèi)容（一）知識與技能要求1、保險理算、核賠專業(yè)知識（1）理算工作的要求：分項理算、按責賠付（2）理算的步驟：審核索賠單證、賠款計算（全部損失、部分損失、施救費賠款計算、第三者責任險的賠款計算、附加險賠款計算）、繕制賠款計算書、撰寫理算報告2、核保的內(nèi)容及要

24、點審核單證、核定保險責任、核定保險財產(chǎn)損失及賠款、核定其他財產(chǎn)損失賠款、核定施救費用、審核賠付計算3、專項賠案的處理：簡易賠案、互碰賠案、“雙代”案件、拒賠案件、預付賠款案件4、追償：代位追償定義、對象、主要類型、具體做法、代位追償案件的處理、逃逸案件的處理5、主要險種條款，重點在保險責任、責任免除和理賠處理部分6、保險相關(guān)政策、法律、規(guī)章保險監(jiān)管的內(nèi)容和方式保險法、道路交通事故處理辦法主要內(nèi)容，民法通則、合同法、擔保法、海商法中與保險相關(guān)的主要內(nèi)容各險種核賠權(quán)限和上級公司制定的理賠規(guī)章（二）核賠內(nèi)容及步驟1、審核單證（1）審核確認被保險人按規(guī)定提供的單證、證明及材料是否齊全有效，有無涂改、偽

25、造；（2）審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫賠案有關(guān)單證并簽字，必備單證是否齊全；審核索賠單證索賠單證；機動車輛保險索賠申請書；事故責任認定書；事故調(diào)解書；道路交通事故快速處理決定書；判決書或出險證明文件；有關(guān)原始費用單據(jù)；機動車行駛復印件；機動車駕駛證復印件等（3）簽章是否齊全。（4）審核所有索賠單證是否嚴格按照單證填寫規(guī)范認真、準確、全面地填寫。2、核定保險責任（1）被保險人與索賠人是否相符；駕駛員是否為保險合同約定的駕駛員。（2）出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機號、車架號與保險單證是相符；（3）出險原因是否屬保險責任；（4）出險時間是否在保險期限內(nèi)；（5）事故責任劃分是否準確合理；（6）賠償責

26、任是否承保險別相符。3、核定車輛損失及賠款（1）車輛定損項目、損失程度是否準確、合理；（2）更換零部件是否按規(guī)定進行了詢報價、定損項目與報價項目是否一致；（3）換件部分擬賠款金額是否與報價金額相符。（4）殘值確定是否合理。4、核定人員作傷亡及賠款（1）根據(jù)查勘記錄、調(diào)查證明和被保險人提供的“事故責任認定書”、“事故調(diào)解書”和傷殘證明，依照國家有關(guān)道路交通事故處理的法律、法規(guī)規(guī)定和其他有關(guān)規(guī)定進行審核。（2）核定傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符；（3）核定人員傷亡費用是否合理。（4）被撫養(yǎng)人口、年齡是否真實，生活費計算是否合理、準確。5、核定其它財產(chǎn)損失賠款 根據(jù)照片和被保險人提供的

27、有關(guān)貨物、財產(chǎn)的原始發(fā)票等有關(guān)單證，核定財產(chǎn)損失、損余物資處理等有關(guān)項目和賠款。6、核定施救費用 根據(jù)案情和施救費用的有關(guān)規(guī)定，核定施救費用有效單證和金額。7、審核賠付計算（1）殘值是否扣除；（2）免賠率使用是否正確；（3）賠款計算是否準確；二、核賠程序?qū)俦炯壒竞速r權(quán)限的，經(jīng)核賠人員簽字后，報經(jīng)理室審批；屬上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，由經(jīng)理室簽字后，由業(yè)務處理中心直接報上級公司核賠。結(jié)案時機動車輛保險賠款計算書上賠款的金額必須是最終審批金額。在完善各種核賠和審批手續(xù)后，方可簽發(fā)機動車輛保險領(lǐng)取賠款通知書通知被保險人。上級公司核賠根據(jù)不同的案件，側(cè)重審核以下內(nèi)容：1、普通賠案的責任認

28、定和賠款計算的準確性；2、有爭議賠案的旁證材料是否齊全有效；3、訴訟賠案的證明材料是否有效，我方的理由是否成立、充分；4、拒賠案件是否有充分證據(jù)和理由。三、案例分析1、未受傷第三者的誤工費，是否應賠償王某于1999年購買一輛捷達牌轎車，并在當?shù)氐谋ｋU公司投保了車損險，第三者責任險以及盜搶險等附加險。一天早晨，王某駕車去單位上班，由于時間較緊，所以車子開得很快，結(jié)果在強行超越一輛正常行駛的出租車時，由于操作不當與出租車相撞，致使出租車前部損壞，所幸出租車司機沒有受傷腦筋。事故發(fā)生后，王某及時向交警部門和保險公司報了案。交警了解情況后，認定王某負事故車輛進行了損失核定，初步估計修理出租車需要3天的

29、時間。出租車司機考慮到這3天無法營運，損失將近千元，當面向王某和保險公司提出3天的誤工費的賠償請求。保險公司的理賠人員當即告訴他：只有在第三者受傷的情況下，保險公司才負責賠償誤工費，由于你沒有受傷，保險公司對你的誤工損失不予賠償。評析：本案所反映的問題的實質(zhì)，是對未受傷者的誤工損失應當如何理解和定性，以利于保險公司根據(jù)法律的規(guī)定和保險合同的約定正確處理該項費用。根據(jù)車險條款的規(guī)定，保險人在第三者責任險項下只負責承擔兩種責任：一是對第三者的財產(chǎn)直接損毀的賠償責任，二是對第三者的財產(chǎn)直接損毀的賠償責任，二是對第三者人身傷亡的賠償責任。對于后者，道路交通安全法規(guī)定了較為詳細、明確的賠償范圍和標準，其中包括事故受害人因人身死亡而造成的誤工費用。因此，誤工費屬于人身傷害損害賠償?shù)姆秶畠?nèi)。對于本案中出租司機的誤工損失，則應認定為一種間接的財產(chǎn)損失，即預期的可得利益的減少。而被保險人對第三者的間接財產(chǎn)損失賠償責任不屬于第三者責任保險的保障范圍，而是屬于責任免除條款中“停駛、停業(yè)”的間接損失。因此，雖然本案中第三者可以向被保險人請求