轉(zhuǎn)貸公司相關(guān)問題探討-雷英立

1、 江西贛企互助金融服務(wù)有限公司江西贛企互助金融服務(wù)有限公司 雷英立雷英立 1一、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀政策定位2轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)（民間又稱“倒貸”“過橋”）用于借新還舊的短期應(yīng)急資金-企業(yè)在銀行貸款到期需續(xù)貸，但自己又沒有資金歸還原貸款，此時，企業(yè)需要臨時拆借資金，歸還原貸款，貸出新貸款，歸還過橋資金。（對于銀行來說就是還舊借新，當(dāng)然跨行的另說）政策定位政策定位中央和地方政府對轉(zhuǎn)貸公司政策設(shè)計的最終目的是為了緩解企業(yè)融資成本高的問題，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。一、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀轉(zhuǎn)貸資金四種模式3江西省轉(zhuǎn)貸資金的四種模式江西省轉(zhuǎn)貸資金的四種模式1、政府轉(zhuǎn)貸專項資金；2、政府參與型民間轉(zhuǎn)貸資金；3、行業(yè)商會或地區(qū)商會成立的

2、民間轉(zhuǎn)貸互助基金；4、純粹的民間轉(zhuǎn)貸模式。一、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀2016年7月轉(zhuǎn)貸公司數(shù)量排序名稱1江西贛企互助金融服務(wù)有限公司2南昌市企業(yè)轉(zhuǎn)貸金融服務(wù)有限公司3南昌中安企業(yè)管理服務(wù)有限公司4江西螞蟻金融服務(wù)有限公司5南昌香云企業(yè)服務(wù)有限公司6江西省金控金融服務(wù)有限公司7江西世能金融服務(wù)有限公司8江西交建金融服務(wù)有限責(zé)任公司9江西佰源企業(yè)服務(wù)有限公司10江西諾惠金融服務(wù)有限公司11江西省尚信金融服務(wù)有限公司12江西南投企業(yè)服務(wù)有限公司13江西省太森金融服務(wù)有限公司14江西中乾匯鑫中小企業(yè)服務(wù)有限公司15江西省元商中小企業(yè)服務(wù)有限公司16江西省匯裕通財務(wù)咨詢有限公司17江西中泰創(chuàng)展中小企業(yè)服務(wù)有限公司

3、18江西隆恒中小企業(yè)服務(wù)有限公司 截止2016年7月，南昌市共有轉(zhuǎn)貸公司18家。5 二、相關(guān)政策2014年7月23日，李克強(qiáng)總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議提出的十項措施緩解企業(yè)融資成本高的問題。62014年7月25日，銀監(jiān)會重拳解決企業(yè)“倒貸”問題，紓解流動資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，為正常經(jīng)營的小微企業(yè)抹去不必要的融資成本，緩解融資難，融資貴的問題，讓續(xù)貸正規(guī)化。2015年5月12日 江西省人民政府關(guān)于印發(fā)促進(jìn)促濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的若干措施2015年9月8日 南昌市人民政府落實省政府文件精神，首批成立3家轉(zhuǎn)貸公司，江西贛企互助金融服務(wù)有限公司正式成立。 二、相關(guān)政策總則（一）總則1、法律地位 由自然人、企業(yè)法人或

4、者其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司 2、經(jīng)營特點 經(jīng)營特殊商品-貨幣；7 二、相關(guān)政策準(zhǔn)入資格8（二）（二）準(zhǔn)入資格1、注冊資本要求 南昌市指導(dǎo)意見規(guī)定有限責(zé)任公司的注冊資本不低于10000萬元。2、 成立要求 必須經(jīng)南昌市人民政府金融工作辦公室批準(zhǔn)成立。9三、業(yè)務(wù)操作流程與風(fēng)險管理10( (一一) )了解信息了解信息1.1需求？何人借（借款主體）、何時借（借款時間）、借多少（借款金額）1.2用途？歸還誰的借款、有無利息、違約金等1.3還款來源?在哪家金融機(jī)構(gòu)融資下來還貸、有無批復(fù)、批復(fù)條件是什么、有無擔(dān)保公司介入、何時放貸11（二二）收集資料并

5、核實細(xì)節(jié)收集資料并核實細(xì)節(jié)客戶基本資料2.1營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)（國、地）登記證正副本、開戶許可證、公司章程（工商局查檔）2.2法定代表人/實際控制人夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證、股東身份證2.3征信報告-借款主體、擔(dān)保主體，屬自然人的應(yīng)查詢夫妻雙方2.4上年度和最近一期的財務(wù)報表（非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)）2.5法院被執(zhí)行人信用查詢網(wǎng)和全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、江西企業(yè)信用監(jiān)督警示系統(tǒng)三、業(yè)務(wù)操作流程與風(fēng)險管理三、業(yè)務(wù)操作流程與風(fēng)險管理原債務(wù)資料2.6授信合同/借款合同/承兌協(xié)議/保證合同/抵押合同/質(zhì)押合同2.7銀行放款憑證-借據(jù)/承兌匯票復(fù)印件2.8 他項權(quán)證復(fù)印件/抵質(zhì)押物清單2.9原債

6、務(wù)銀行流水一般為最近三個月，主要了解銀行債務(wù)的具體情況，包括付息情況（非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)）12三、業(yè)務(wù)操作流程與風(fēng)險管理新貸款資料（還款來源）2.10銀行審批文件（授信批復(fù)）銀行核實2.11 擔(dān)保公司貸審會決議及保函擔(dān)保公司核實2.12落實放款條件、抵押擔(dān)保措施和簽署相關(guān)合同等計劃流程2.13落實放款方式發(fā)放流動資金貸款/開立銀承/信用證，購銷合同，落實受托支付企業(yè)2.14了解資金走向、回籠渠道、銀行額度和公轉(zhuǎn)私問題等經(jīng)營場所實地調(diào)查2.15了解企業(yè)是否在正常生產(chǎn)經(jīng)營，判斷其后期貸款的可能性和成功率，并了解以下幾個內(nèi)容：員工人數(shù)、資產(chǎn)（固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、凈資產(chǎn)）年產(chǎn)值（非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)）1314（三）（三

7、）流程控制（企貸）流程控制（企貸）3.1收公章、印鑒章（財務(wù)章、法人章章），并在柜臺核實3.2收支付密碼器、核實收取的支付密碼器中是否有對應(yīng)賬戶3.3收網(wǎng)銀UK（經(jīng)辦和復(fù)核），并在網(wǎng)上核實3.4收放款銀行的支票和電匯憑證。若密碼器中不能全部核實且企業(yè)無法提供票據(jù)的，要求到柜臺作廢已領(lǐng)未用票據(jù)3.5放款方式為銀行承兌匯票的，收銀行承兌匯票直至款到我方指定賬戶；放款方式為流貸，須受托支付的，同借款企業(yè)的控制措施一致。3.6整個過程，特別是辦理解押和抵押手續(xù)時須由我方人員全程陪同辦理。三、業(yè)務(wù)操作流程與風(fēng)險管理三、業(yè)務(wù)操作流程與風(fēng)險管理控制措施（個貸）3.7收身份證、戶口本、結(jié)婚證原件3.8收放款銀

8、行卡、UK及密碼，關(guān)閉手機(jī)轉(zhuǎn)賬功能3.9收抵押物原件（房產(chǎn)證、土地證等）4.0最好做成墊資贖樓轉(zhuǎn)抵押。4.1以上企貸和個貸涉及抵押物的，一定要到相關(guān)部門查詢抵押物狀態(tài)（切記?。?5三、業(yè)務(wù)操作流程匯總 1、法院被執(zhí)行人信用查詢 2、全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢 項目營銷 項目經(jīng)理初步調(diào)查 企業(yè)方面 3、江西企業(yè)信用監(jiān)督警示系統(tǒng)查詢 4、上門盡調(diào)企業(yè) 5、高管約談企業(yè)負(fù)責(zé)人 1、了解貸款基本情況 銀行方面 報項目部負(fù)責(zé)人形成書面意見 匯報公司副總經(jīng)理 2、落實放款條件 （授信批復(fù)、同意放款通知書及其他） 1、借款合同、借款借據(jù) 董事長 2、保證合同 匯報 審核，擬定風(fēng) 同企業(yè)簽訂相關(guān)協(xié)議 3、借款及擔(dān)保的股東會決議 總經(jīng)理 控措施，形成決議 4、其他約定及合同 收繳公章、網(wǎng)銀、印鑒、轉(zhuǎn) 銀行核實真?zhèn)魏蠓獯?抵押物查檔 收取保證金 賬支票及支付密碼器