保險代理人考試總串講(可編輯)

1、 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 考點三：保險代理權(quán)利和義務(wù) 保險代理人的權(quán)利和義務(wù)： 1、保險代理人的權(quán)利和義務(wù) 獲取勞務(wù)報酬的權(quán)利是最基本的權(quán)利 獨立開展業(yè)務(wù)活動的權(quán)利 誠實和告知義務(wù) 義務(wù) 如實轉(zhuǎn)交保險費的義務(wù) 維護保險人利益的義務(wù) 必須遵循誠信原則 考點四：代理代理機構(gòu)的訂立、變更和終止 一、保險代理機構(gòu)的設(shè)立、變更與終止 （一）保險代理機構(gòu)的設(shè)立 1、組織形式：合伙企業(yè) 、有限責(zé)

2、任公司、股份 2、設(shè)立條件： 合伙企業(yè)或有限責(zé)任公司 符合規(guī)定的最低注冊資本要求 不得少于人民幣50 萬元 股份 不得少于人民幣1000萬元 3、保險代理機構(gòu)的設(shè)立申請 全體股東、全體發(fā)起人或者全體合伙人應(yīng)當(dāng)指定代表或者共同委托代理人，向中國保監(jiān)會辦理申請手續(xù)。 考點五：代理代理機構(gòu)的訂立、變更和終止 4、保險代理分支機構(gòu)的設(shè)立 （1）設(shè)立的條件。保險代理機構(gòu)設(shè)立1年內(nèi)，可以設(shè)立3家保險代理人分支機構(gòu)。 （2）申請材料。 5、保險代理機構(gòu)的開業(yè) （1）取得保險監(jiān)管機關(guān)頒發(fā)的保險代理業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。 （2）辦理工商登記并公告。 （3）交存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險 9-2 第一節(jié)、職業(yè)道德概述

3、職業(yè)道德的4大特征 第二節(jié)、保險代理從業(yè)人員的職業(yè)道德 職業(yè)道德的7大原則21個要點 第九章 保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德 第一節(jié) 職業(yè)道德概述 職業(yè)道德概述 職業(yè)道德的含義 職業(yè)道德的特征 鮮明的職業(yè)特點 明顯的時代 特點 是實踐化的道德 具體化和多樣化 9-3 是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動中應(yīng)該遵循的行為守則，涵蓋了從業(yè)人員與服務(wù)對象、職業(yè)與職工、職業(yè)與職業(yè)之間的關(guān)系 。 從本質(zhì)上看，職業(yè)道德是保險代理從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險代理過程中逐步形成的、普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范，是社會對從事保險代理工作的人們的一種特殊道德要求，是社會道德在保險代理職業(yè)生活中的具體體現(xiàn)。 9-4 考點一：職

4、業(yè)道德的含義 二. 職業(yè)道德 的特征 鮮明的職業(yè)特點 明顯的時代 特點 是實踐化的道德 具體化和多樣化 考點二：職業(yè)道德的四大特征 時實（有）鮮（橙）多 二. 職業(yè)道德 的特征 鮮明的職業(yè)特點 明顯的時代 特點 是實踐化的道德 具體化和多樣化 職業(yè)義務(wù) 職業(yè)責(zé)任 計劃經(jīng)濟體制下：否認(rèn)市場經(jīng)濟和價值規(guī)律 市場經(jīng)濟體制下: 適應(yīng)市場經(jīng)濟運行要求 是實踐活動的產(chǎn)物 實踐使職業(yè)道德體現(xiàn)價值和作用 從本職業(yè)的活動和交往的內(nèi)容及方式出發(fā)， 適應(yīng)于本職業(yè)活動的客觀環(huán)境和具體條件 考點二：職業(yè)道德的四大特征 考點三：職業(yè)道德缺失的后果 職業(yè)道德缺失、執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范的現(xiàn)象。這些現(xiàn)象的存在，不利于保險業(yè)的誠信建設(shè)

5、，不利于保險服務(wù)水平的提高，不利于保險業(yè)的長期健康發(fā)展。 指引既廣泛借鑒了保險市場發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，又充分體現(xiàn)了我國保險業(yè)實際情況，是我國保險代理從業(yè)人員最基本的行為規(guī)范，也是指導(dǎo)保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德建設(shè)的綱領(lǐng)性文件。 重點掌握： 七個原則、二十一個要點 考點五：保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引 * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 考點十一: 人壽保險常用條款 （二）年齡誤告條款 1、真實年齡不符合合同約定的年齡限制（即：不符合投保規(guī)定） 2年內(nèi)解除合同，扣除手續(xù)費后退保費 處理方法 2年后不得解除合同 2、真實年齡符合合同約定的年齡限制。

6、 年齡不實，少繳保費（即：真實年齡投保年齡） 年齡不實，多繳保費（即：真實年齡投保年齡） 退還多收保費 3、調(diào)整給付保險金的方法： 實付保險費 實際給付的保險金約定保險金額 （注意：實上應(yīng)下） 應(yīng)付保險費 補交保費 調(diào)整給付保險金 處理方法 考點十一: 人壽保險常用條款 （三）寬限期條款 1、寬限期：自應(yīng)繳保費之日起計算60日止。 合同效力中止（即：暫時失去法律效力保單失效） 2、后果 按合同約定的條件減少保險金額 3、適用范圍：采用分期繳費方式中的續(xù)期繳費壽險合同。 考點十一: 人壽保險常用條款 （四）中止、復(fù)效條款 1、基本內(nèi)容：壽險合同履行的過程中，在一定的期間內(nèi)，由于失去某些能夠要求的

7、必要條件，合同失去效力，稱為中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。 2、復(fù)效期：我國規(guī)定為二年。 3、復(fù)效的條件：保險人與投保人協(xié)商達成協(xié)議 投保人補交保費 4、未達成協(xié)議的處理：合同效力中止（即：合同失效）之日起二年內(nèi)，雙方未達 成協(xié)議， 保 險人有權(quán)解除合同。 （1）未交足二年保費的，扣除手續(xù)費后，退還保費。 5、超過復(fù)效期的處理方法 （2）已交足二年以上保費的，退還保單的現(xiàn)金價值。 考點十一: 人壽保險常用條款 （五）自殺條款 1、基本內(nèi)容： （1）合同生效一定時期（我國規(guī)定為二年）內(nèi)，被保險人自殺死亡屬責(zé)任免除 （2）合同生效一定時期（我國

8、規(guī)定為二年）后，被保險人自殺死亡屬保險責(zé)任。 2年內(nèi)自殺死亡，不承擔(dān)保險責(zé)任，退還保險單的現(xiàn)金價值。 2、處理方法 2年后自殺死亡，承擔(dān)保險責(zé)任，按合同給付保險金。 3、承擔(dān)保險責(zé)任的時間限制：合同成立之日起或合同復(fù)效之日起二年后。 4、適用范圍：以死亡為給付條件的壽險合同（注：不能適用意外傷害保險合同） 考點十一: 人壽保險常用條款 （六）不喪失價值任選條款 基本內(nèi)容：分期繳費的壽險合同，當(dāng)投保人沒有能力或不愿意繼續(xù)繳納保險費時，保險單項下已經(jīng)積存的責(zé)任準(zhǔn)備金，投保人可以任意選擇處理方式： 1、申請退保，體現(xiàn)為現(xiàn)金返還。 2、改為交清保險單。 即：保險責(zé)任、保險期限不變，保險金額相應(yīng)的降低

9、3、改為展期保險單。 即：保險金額不變的死亡保險，而保險期限相應(yīng)縮短 4、投保人可以在投保時或保費寬限期滿前書面聲明，在超過寬限期仍未交付續(xù)期保費時，將保險單當(dāng)時的現(xiàn)金價值作為續(xù)期保險費進行墊交 考點十一: 人壽保險常用條款 （七）保單貸款條款 1、基本內(nèi)容：壽險合同生效滿一定期限（一般為1年或2年）后，投保人可以以保險單為抵押（即把保險單抵存于保險人處）向保險人申請貸款。 2、貸款金額以低于保險單項下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金為限。 3、投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。 4、如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人則從保險金或退保金中扣還貸款本息。 5、當(dāng)貸款本息達到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保

10、金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 考點十一: 人壽保險常用條款 （八）自動墊繳保險費條款 1、基本內(nèi)容：人壽保險合同生效滿一定期限（一般為1年或2年）后，如果投保人不按期繳納保險費，保險人則自動以保險單項下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險費。 2、當(dāng)墊繳的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 3、適用范圍：分期繳費的定期、終身死亡和兩全保險。 4、權(quán)力的取得：必須經(jīng)投保人書面委托同意，保險人才能以責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險費。 1、影響定價假設(shè)的因素 經(jīng)濟和社會環(huán)境 公司的特點 市場的特點 產(chǎn)品的特點 2、人壽保險的定價假設(shè) 死亡率假設(shè) 利率假設(shè) 失效率假設(shè) 費用率假設(shè) 平均保額 考點十二：人壽保

11、險定價的基礎(chǔ) 人壽保險定價的基礎(chǔ) 人壽保險定價即人壽保險的保險費率厘定，是壽險業(yè)務(wù)開發(fā)的重要組成部分。 考點十三：人壽保費的構(gòu)成 純保費：以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ) 所計算的保險費。（是保險金給付的來源） 附加保費：用于保險經(jīng)營過程中的一切費 用開支。 （以預(yù)定業(yè)務(wù)費用率為基礎(chǔ)所計算的） 人壽保險費構(gòu)成 考點十四：生命表的概念及基本內(nèi)容 生命表基礎(chǔ) （1）生命表的含義： 根據(jù)以往一定時期內(nèi)各種年齡的死亡統(tǒng)計資料編制的，是由每個年齡死亡率所組成的匯總表。 （2）生命表中最重要的就是設(shè)計產(chǎn)生每個年齡的死亡率。 （3）一般情況下，在設(shè)計生命表時，至少考慮年齡和性別。 國民生命表：根據(jù)全體國民或者特

12、定地區(qū)的人囗的死亡統(tǒng)計數(shù)據(jù) 編制的生命表，主要來源于人囗普查的統(tǒng)計資料。 經(jīng)驗生命表：根據(jù)人壽保險、社會保險以往的死亡記錄（經(jīng)驗） 所編制的生命表。 （4）生命表分為 5 保險公司使用的是經(jīng)驗生命表 1、營業(yè)保費法：最常用的一種方法，由純保費和附加保費構(gòu)成 2、營業(yè)保費等價公式法： （1）基本公式：營業(yè)保費精算現(xiàn)值 未來保險給付、費用和利潤的精算現(xiàn)值 （2）人壽保險費的三要素：預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費用率 （3）優(yōu)點：只進行有限計算 缺點：沒有表明每個保單年度利潤的變化 3、積累公式法：（又稱為資產(chǎn)份額定價法） 4、根據(jù)利潤指標(biāo)進行定價：目前經(jīng)常使用的方法 考點十五：人壽保險的定價方法

13、考點十六：自然保費和均衡保費 3 自然保費的弊端： 年老時無法繳費，削弱了人壽保險的社會效益 容易出現(xiàn)逆選擇 自然保費和均衡保費 均衡保費 自然保費 1 自然保費:按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費 均衡保費:指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所交保費相等 早期：自然保費小于均衡保費 后期：自然保費高于均衡保費 2 兩者比較 考點十七：人壽保險的責(zé)任準(zhǔn)備金 1、保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或是說保險人還未履行 保險責(zé)任的已收保費。 理論責(zé)任準(zhǔn)備金 2、責(zé)任準(zhǔn)備金 實際責(zé)任準(zhǔn)備金：在修正純保費的基礎(chǔ)上計算而得到。 3、理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計算： （1）過去法：用過去所繳付的純保費的終值減去過

14、去給付保險金的終值。 （2）未來法：用將來保險金給付的現(xiàn)值與未來可收的未繳保費的現(xiàn)值的差額來計算責(zé)任準(zhǔn)備金。 含義 以被保險人以意外傷害而致身故或殘廢為給付保險金條件的人身保險業(yè)務(wù)。 1、必須有客觀的意外事故發(fā)生（事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的）。 三層含義 2、被保險人必須因客觀事故造成死亡或殘廢。 3、意外事故的發(fā)生和人身傷亡有因果關(guān)系。 考點十八：意外傷害保險的含義 1、保險責(zé)任: 基本責(zé)任是意外死亡給付和意外傷殘給付 2、保險費率：純保險費率根據(jù)保險金額損失率計算，被保險人的 職業(yè)、工種是人身意外傷害保險費厘定的重要因素 3、承保條件：承保條件較寬，高齡者可投保，被保險人不必進行

15、 體檢 4、保險期限：保險期限較短，有關(guān)于責(zé)任期限的規(guī)定 5、給付方式：屬于定額給付保險 6、責(zé)任準(zhǔn)備金的計算：采用非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的計提原理，按當(dāng) 年保費收入的一定百分比計算。 考點十八：意外傷害保險的特征 考點十九：意外傷害保險的可保風(fēng)險分析 不可保意外傷害違法的行為（犯罪、毆斗、 吸毒）、違反社會公共道德的行為（自殺） 特約保意外傷害戰(zhàn)爭、危險較大的體育運動 （如：登山、滑雪、江河漂流）、核輻射、醫(yī)療事故 一般可保意外傷害 按照是否可保分 注：（1）不可保意外傷害如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會 公共利益 （2）特約保意外傷害要經(jīng)過投保人與保險人特別約定，有時還 要另外加收保險費后才

16、予承保的意外傷害 考點二十：意外傷害保險保險責(zé)任 人身意外傷害保險的保險責(zé)任 被保險人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險責(zé)任 被保險人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實 遭受意外傷害在保險期限內(nèi) 被保險人死亡或殘疾 被保險人死亡或殘疾 被保險人的死亡或殘疾在責(zé)任期限內(nèi) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 考點二十：意外傷害保險保險責(zé)任 注： （1）責(zé)任期限是人身意外傷害保險和健康保險特有的概念 （2）責(zé)任期限：指只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期限內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi) 即責(zé)任期限內(nèi)，如90天、180天、1年等 造成死亡殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)給付保險

17、金的責(zé)任。 （3）責(zé)任期限作用：對意外傷害造成的殘疾確定殘疾程度的期限 考點二十：意外傷害保險保險責(zé)任 （4）責(zé)任期限中注意三種情形： 1、保險期限內(nèi)遭受意外傷害治療結(jié)束后確定為殘廢時責(zé)任期限 尚未結(jié)束給付殘廢保險金。 2、保險期限內(nèi)遭受意外傷害責(zé)任期限結(jié)束時治療仍未結(jié)束尚不能確定殘廢與否或殘廢程度推定責(zé)任結(jié)束時這一時點上被保險人的殘廢程度據(jù)此給付殘廢保險金。 3、保險人在履行保險義務(wù)后，不論被保險人在責(zé)任期限以后是否治愈或殘廢程度減輕，保險人都不得追回保險金，反之，被保險人殘廢程度加重或死亡，保險人也不追加給付保險金。 考點二十：意外傷害保險的保險責(zé)任 生理死亡：即醫(yī)學(xué)上認(rèn)定的死亡。 （5）

18、意外險中的死亡 （2）因意外事故下落不明， 從事故發(fā)生之日起滿二年的。 （3）戰(zhàn)爭期間下落不明的， 從戰(zhàn)爭結(jié)束之日起計算。 人體組織的永久殘缺。 （6）意外傷害保險中的殘廢 人體器官正常機能的永久性喪失。 （1）下落不明滿四年的； 宣告死亡：即按法律程序推定的死亡 （1）人身意外傷害保險中，未訂立失蹤條款的意外死亡是 生理死亡； （2）人身意外傷害保險中，訂立失蹤條款的意外死亡是 宣告死亡。 考點二十一：意外傷害保險的給付方式 死亡保險金：按保險合同規(guī)定 殘疾保險金保險金額殘疾程度百分比 被保險人的死亡保險金和殘疾保險金累計以不超過被保險人的保險金額為限 意外傷害保險的給付方式 人身意外傷害保

19、險屬于定額給付性 考點二十二：意外傷害保險的主要種類 按投保動因分 自愿意外傷害 強制意外傷害 按保險風(fēng)險分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險期限分 年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險種結(jié)構(gòu)分 單純意外傷害 附加意外傷害 如：學(xué)生團體平安保險 如：索道游客意外傷害保險 考點二十三：健康保險的概述 1、定義：被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。 考點二十四：健康保險的特征 1、經(jīng)營風(fēng)險的特殊性：逆選擇和道德風(fēng)險嚴(yán)重，因而核保嚴(yán)格 2、精算技術(shù)：保險費率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末 責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費收

20、入的一定比例提存 3、保險期限：除重大疾病等保險外，通常為年期的短期合同 4、保險金給付方式：給付補償型和定額給付型 5、成本分?jǐn)偅河泻芏嘞拗菩詶l款 6、合同條款的特殊性：采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn) 換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等 7、健康保險的除外責(zé)任 考點二十五：健康保險的種類 健康保險的種類 醫(yī)療保險 疾病保險 收入保障保險 長期護理保險 種類 考點二十六：醫(yī)療保險概念及相關(guān)事項 醫(yī)療保險： （1）定義：是指提供醫(yī)療費用保障的保險,是健康保險的主要內(nèi)容之一 普通醫(yī)療保險（門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用） 住院保險（房間費用、醫(yī)生費用、設(shè)備費用、手術(shù)費用

21、、醫(yī)藥費） 手術(shù)保險（只針對手術(shù)費用而言） 綜合醫(yī)療保險（是一種提供全面醫(yī)療費用保險的險種） 免賠額條款（單一、全年、集體） 比例給付條款（固定比例給付、累進比例給付） 給付限額條款 （2）種類 （3）常用條款 考點二十七：疾病保險的相關(guān)概念 （）個人可任意選擇投保疾病保險 （）規(guī)定觀察期（180天） （）提供切實的疾病保障，保障程度較高 （）保險期限較長 、基本特點 、重大疾病保險 保險期間分 定期重大疾病 終身重大疾病 保險金的給付形態(tài)分 提前給付型重大疾病 附加給付型重大疾病 獨立主險型重大疾病 按比例給付型重大疾病 回購式選擇型重大疾病 疾病保險 考點二十八：收入保障保險的相關(guān)概念 收

22、入保障保險 按月或按周補償 免責(zé)期間：在殘疾后的前一段時間，不給付任何補償， 完全殘疾：指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作以獲得工資收入 部分殘疾：指部分喪失勞動能力。 計算公式： 部分殘廢給付全部殘廢給付（殘廢前的收入殘廢后的收入）殘廢前的收入 （1）給付方式 （2）殘疾的定義 速記方法：前后前 考點二十八：長期護理保險的相關(guān)概念 、定義：為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用的健康保險 、長期護理保險的特點： （）給付期限：方式多樣 （）保費：平準(zhǔn)式保費 （）保單：保證續(xù)保 （）特殊條款：可退現(xiàn)金價值 長期護理保險： 保險代理人概述 第一節(jié) 保險代理人及其分類 第二

23、節(jié) 保險代理機構(gòu) 第八章 考點一：代理人及其特征 保險代理人的概念： 是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 保險代理人的法律特征： 1、保險代理行為是由保險法和民法調(diào)整的法律行為。 2、保險代理人代理的行為是基于保險人授權(quán)的委托代理。 3、保險代理人代理的行為是代表保險人利益的中介行為。 考點二：代理人及其特征 注意： 保險代理人的這種民事法律行為的特征表現(xiàn)： 1、保險代理人以保險人名義進行代理活動； 2、保險代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)做獨立的意思表示； 3、保險代理人與保險人實施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)

24、關(guān)系的法律意義； 4、保險代理人與投保人之間簽訂的保險合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險人自己所做的民事法律行為，法律后果由保險人承擔(dān)。 公眾責(zé)任保險：期內(nèi)發(fā)生式 產(chǎn)品責(zé)任保險：期內(nèi)索賠式 制造商承擔(dān)最大風(fēng)險 雇主責(zé)任保險：期內(nèi)索賠式 投保人和被保險人都是雇主，但受益者是雇員 職業(yè)責(zé)任保險：期內(nèi)索賠式 主要險別 考點二十六：責(zé)任保險的主要種類 場所責(zé)任保險 承包人責(zé)任保險 個人責(zé)任保險 醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險 藥劑師職業(yè)責(zé)任保險 會計師職業(yè)責(zé)任保險 律師職業(yè)責(zé)任保險 設(shè)計師職業(yè)責(zé)任保險 考點二十七：信用（保證）保險及其特征 凡保險人應(yīng)權(quán)利人的要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險屬于信用保險；凡義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向

25、保險人投保自己信用的保險屬于保證保險。 信用保險的特征主要體現(xiàn)在以下幾個方面： 一 承保風(fēng)險具有特殊性 二 強調(diào)損失共擔(dān)：被保險人自負一定比例的損失，如政治風(fēng)險大約在5-10之間，商業(yè)風(fēng)險在5-15之間。 三 風(fēng)險調(diào)查困難 考點二十八：信用保險的種類 一般商業(yè)信用保險 賒銷信用保險 貸款信用保險 個人貸款信用保險 出口信用保險 短期出口信用保險：不超過180天，使用廣泛 中長期出口信用保險：超過2年 合同保證保險是指不履行合同義務(wù)而造成權(quán)利人經(jīng)濟損失時由保險人代替被保證人進行賠償?shù)囊环N保險。 忠誠保證保險承保因雇員的不誠實行為而受到的經(jīng)濟損失。 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是對有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起

26、的有關(guān)經(jīng)濟損失和費用承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險。 6-40 考點二十九：保證保險的種類 考點三十：農(nóng)業(yè)保險及其特征 農(nóng)業(yè)保險不同于農(nóng)村保險，承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失的一種財產(chǎn)保險。 具有以下特點 （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性 6-42 考點三十一：農(nóng)業(yè)保險的種類 種植業(yè)保險 養(yǎng)殖業(yè)保險 農(nóng)作物保險：生長期、收獲期 林木保險：林木、果樹 畜禽養(yǎng)殖保險 牲畜保險 家禽保險 淡水養(yǎng)殖保險 海水養(yǎng)殖保險 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 6-43 考點三十一：農(nóng)業(yè)保險的種類 牲畜保險：可保 家禽保險：可保 淡水養(yǎng)殖保險：不保 海水養(yǎng)殖保險：

27、特約承保 1、 生長期農(nóng)作物保險：小麥種植保險、水稻種植保險、玉米種植保險、棉花種植保險、煙葉種植保險、甘蔗種植保險等。 2、收獲期農(nóng)作物保險：麥場夏糧火災(zāi)保險、烤煙水災(zāi)保險等。 3、果樹產(chǎn)量保險只保盛果期，保險期限是從坐果時起到果實達到可采成熟時止。果樹死亡保險的保險期限多以1年期為限。 4、對疾病引起的死亡 第七章 人身保險 一、內(nèi)容： 第一節(jié) 人身保險概述 第二節(jié) 人壽保險 第三節(jié) 意外傷害保險 第四節(jié) 健康保險 二、章節(jié)重點： 本章均為重點 三、考試分值及比例： 分值25分， 考點一： 人身保險含義 人身保險的含義 人身保險是指以人的生命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡

28、、傷殘、疾病、年老等事故，或生存至保險期滿時保險人給付被保險人或受益人保險金給付保險金。 保險標(biāo)的：人的生命或身體 （1）人的生命是一個抽象的概念，當(dāng)其作為保險保障的對象時，以生存和死亡兩種狀態(tài)存在； （2）人的身體，當(dāng)其作為保險保障的對象時，以人的健康和生理機能、勞動能力等狀態(tài)存在。 考點二：人身保險的特征 人身保險的特征 （1）風(fēng)險事故是與人的生命和身體有關(guān)的生、老、病、死、殘 （2）以生命風(fēng)險作為保險事故的人壽保險，其主要風(fēng)險因素是死亡率。死亡 率是變動的，但較其他事故發(fā)生概率而言又是相對穩(wěn)定的。 （3）壽險經(jīng)營中面臨巨災(zāi)風(fēng)險較少，壽險經(jīng)營的穩(wěn)定性也較好。 因此，在壽險經(jīng)營中對于再保險手

29、段的運用是相對較少的。 1、人身風(fēng)險的特殊性 考點二：人身保險的特征 （1）人身保險的保險標(biāo)的沒有客觀的價值標(biāo)準(zhǔn)，因為無論是人的生 命還是身體，是很難用貨幣衡量其價值的，人的生命是無價的 （2）人身保險的保險標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體之分 標(biāo)準(zhǔn)體： 也稱“健體” 是指死亡危險程度屬于正常范圍的被保險人 群體的總稱 次標(biāo)準(zhǔn)體： 也稱“次健體”或“弱體” 是指死亡危險程度較高，即死 亡率高于標(biāo)準(zhǔn)死亡率的被保險人的總稱 2、保險標(biāo)的的特殊性 （對于非標(biāo)準(zhǔn)體使用特別附加條件承保，如增收特別保費、降低保險金 額、限制保險金給付等 ） 3、保險利益的特殊性 （1）人身保險的保險利益產(chǎn)生于人與人，即投保人與被保

30、險人、 受益人之間的關(guān)系 （2）人身保險中，投保人對被保險人所擁有的保險利益不能用貨 幣來衡量。在某些特殊情況下，人壽保險的保險利益有量的規(guī)定性。 如：經(jīng)債務(wù)人同意，債權(quán)人以債務(wù)人為被保險人投保死亡保險時， 保險利益以債權(quán)金額為限 （3）在人身保險中，保險利益只是訂立保險合同的前提條件，并不是維 持保險合同效力、保險人給付保險金的條件。 （記：始必有，終可無） 考點二：人身保險的特征 4、保險金額確定的特殊性 （1）保險金額的確定無法以人的生命價值作為客觀依據(jù)。保險金額 是由投保人和保險人雙方約定后確定 （2）保險金額確定從兩個方面來考慮：一是被保險人對人身保險需要 的程度；二是投保人交納保費

31、的能力。 5、保險合同性質(zhì)的特殊性 （1）人身保險合同是定額給付性合同 （2）多數(shù)人身保險不適用補償原則，也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)?問題 （3）一般人身保險不存在重復(fù)投保、超額投保、不足額投保的問題。 考點二：人身保險的特征 考點二：人身保險的特點 6、保險合同的儲蓄性 人身保險費率采用的不是自然費率，而是均衡費率 （2）投保人早期交納的保費高于其當(dāng)年的死亡成本，對于多余的部 分，保險公司則按預(yù)定利率進行積累 （3）人身保險的純保費分為危險保費和儲蓄保費兩部分 （4）某些險種的儲蓄性極強，如終身死亡保險和兩全保險 早期：自然保費小于均衡保費 后期：自然保費高于均衡保費 （1） 7、保險期限

32、的特殊性 保險期限的長期性使得人身保險的經(jīng)營極易受到外界因素 如利率、通貨膨脹及保險公司對未來預(yù)測的偏差等因素的影響 考點三：人身保險的種類 人壽保險 人身意外傷害保險 普通意外傷害保險 特種意外傷害保險 健康保險 醫(yī)療保險 疾病保險 收入補償保險 死亡保險 生存保險 兩全保險 考點三：人身保險的種類 注: 1 人壽保險是指以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以被保險人的 生存或死亡為保險事故 即給付保險金條件 的一種人身保險。 2 人身意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險 金條件的人身保險。 3 健康保險是指以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾 病或意外事故所致傷害時發(fā)生的醫(yī)療費

33、用或收入損失獲得補償 的一種人身保險。 考點四：人壽保險的種類 人壽保險的種類 （一） 普通人壽保險 （二） 年金保險 （三） 簡易人壽保險 （四） 團體人壽保險 （五） 新型人壽保險 普通人壽保險 定期壽險： 死亡保險 普通終身保險（終身繳費方式） 終身壽險 限期繳費終身保險 躉繳終身保險 生存保險 兩全保險（生死合險） 考點五：普通人壽保險的分類 考點五：普通人壽保險的分類 注意： 1、死亡保險：是指以人的死亡作為保險事故的保險。 （即：只有生命的付出，才能得到保險金。） 優(yōu)點：用極為低廉的保險費獲得一定期限內(nèi)較大的 2、定期死亡保險 保險保障 缺點：保險期限屆滿時，若被保險人仍然生存則不

34、能得 到保險金的給付，且已繳保費也不退還。 。 考點五：普通人壽保險的分類 3、終身死亡保險按所繳保費的多少比較： （1）就年繳保費而言： 躉繳終身保險所繳保費限期繳費保險所繳保費普通終身保險所繳保費。 （2）就整個繳費期而言： 普通終身保險所繳保費限期繳費保險所繳保費躉繳終身保險所繳保費。 4、生存保險：是指以被保險人生存滿一定時期（一般為保險期限屆 滿）為條件,由保險人負給付保險金的責(zé)任。 5、兩全保險：是儲蓄性極強的一種保險。 考點五：普通人壽保險的分類 5、兩全保險： 1 定期死亡保險和生存保險兩種保險形式結(jié)合起來 2 兩全保險的儲蓄性極強，其純保費由危險保費和儲蓄保費組成 3 危險保

35、費用于保險期限內(nèi)死亡給付；儲蓄保費則逐年積累形成 責(zé)任準(zhǔn)備金 4 兩全保險不僅使受益人得到保障，同時也使被保險人本身享受 其利益。 考點六：年金保險的分類 年金保險 年金保險的種類： 注：年金是一種有規(guī)則、定期向被保險人給付保險金的生存保險金 劃分標(biāo)準(zhǔn) 年金種類 繳費方式 躉繳、期繳 被保人數(shù) 個人、聯(lián)合、聯(lián)合及生存者、最后生存者 給付額是否變動 定額、變額 開始給付日期 即期、延期 給付方式 終身、最低保證、定期生存 考點六：年金保險的分類 注意： 1、個人年金：以一個被保險人生存作為年金給付條件的年金。 2、聯(lián)合年金：以兩個或兩個以上的被保險人均以生存作為年金給付條件。 3、最后生存者年金

36、：以兩個或兩個以上的被保險人中至少尚有一個生存作為年金給付條件且給付金額不發(fā)生變化的年金。 （記：見利忘義） 4、聯(lián)合及生存者年金：以兩個或兩個以上的被保險人中至少尚有一個生存作為年金給付條件但給付金額隨著被保險人數(shù)的減少而進行調(diào)整的年金。（記：新生活，各顧各） （記：同舟共濟） 考點七：年金保險的分類 確定給付年金：規(guī)定了一個最低保證年數(shù)，在規(guī)定 年數(shù)內(nèi)無論被保險人生存與否均可得到年金給付 退還年金：當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金 購買 價 格時，保險人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額 5、最低保證年金 考點八：簡易人壽保險及相關(guān)概念 簡易人壽保險 1、是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般

37、低工資收入職工需要的保險。 為了防止逆選擇，大多采用等待期或削減期制度。 2、簡易人壽保險的保險費略高于普通人壽保險的保險費，主要原因： （1）免驗體格造成死亡率偏高； （2）業(yè)務(wù)瑣碎使得附加管理費高； （3）失效比率較大，從而保險成本提高。 4、 考點九：團體人壽保險的相關(guān)概念 團體人壽保險 概念：用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者 提供人壽保險保障的保險。 合格的團體 特點： 能正常工作的在職人員 （1）風(fēng)險選擇的對象是團體而不是個人 限制投保人數(shù) （2）使用團體保險單 保額的限制 （3）成本低 （4）保險計劃的靈活性 （5）采用經(jīng)驗費率 雙方繳費75 單方繳費100 考點九：

38、團體人壽保險的相關(guān)概念 注意: 若保費是雙方承擔(dān)投保人數(shù)75 若保費由雇主負擔(dān)投保人數(shù)100 所有被保險人的保額相同 2、保額的限制（1）保額的計算方法 按被保險人的工資水平 按被保險人的職位 按被保險人的服務(wù)年限 （2）保額限制的目的：主要在于消除逆選擇的行為。 3、保險計劃的靈活性：表現(xiàn)在對較大規(guī)模的團體投?？梢跃捅螚l款的設(shè) 計、保險內(nèi)容的制定與保險公司進行協(xié)商。 4、采用經(jīng)驗費率：主要考慮投保團體的業(yè)務(wù)性質(zhì)、職業(yè)特點、以往的 理賠記錄等，其中理賠記錄是決定費率的主要因素 經(jīng)驗費率的方法一般參考上年度團體的理賠記錄 或經(jīng)驗 決定下年 度的保險費率。 1、投保人數(shù)的限制 、定義：指保險公司

39、將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余， 按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品 、分紅保險產(chǎn)品的主要特征： （）保單持有人享有經(jīng)營成果 （）客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險 （）定價的精算假設(shè)比較保守 （）保險給付、退保金中含有紅利 、分紅保險保單的紅利 （）利源：利差益（損）、死差益（損）、費差益（損） 分紅保險 （）紅利分配 分配原則 分配比例 分配方式 考點十：新型人壽保險 投資連結(jié)保險 、定義：包含保險保障功能至少在一個投資賬戶擁有一 定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品 、投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征： （）投資賬戶設(shè)置：設(shè)置單獨的投資賬戶 （）保險責(zé)任和保險金額： 包含一項或多項保險責(zé)任 死亡保險金額

40、設(shè)計的兩種方法 （）保險費：交費機制具有靈活性 （）費用收取：收費收取上相當(dāng)透明 、我國投資連結(jié)保險的特點 考點十：新型人壽保險 萬能保險 、定義：萬能壽險保單持有人在交納一定量的首期保費后， 可以按造自己的意愿選擇任何時候交納任何數(shù)量的保費。 （）萬能壽險的繳費靈活 （）萬能壽險的經(jīng)營透明度高 （）保單的現(xiàn)金價值與凈風(fēng)險保額是分別計算的，具有非約束性 、萬能保險產(chǎn)品的主要特征： （）死亡給付模式：兩種死亡給付方式，投保人可以任意選擇 （）保費交納：可用靈活的方式來交納保費 （）結(jié)算利率：設(shè)立單獨帳戶，提供最低保證利率 （）費用收?。撼跏假M用、風(fēng)險保險費、保單管理費、 手續(xù)費、退保費用 考點十

41、：新型人壽保險 考點十一: 人壽保險常用條款 人壽保險的常用條款 （一）不可爭條款 （又稱不可抗辯條款） （二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款 （四）中止、復(fù)效條款 （五）自殺條款 （六）不喪失價值任選條款 （七）保單貸款條款 （八）自動墊繳保險費條款 （一）不可爭條款（又稱不可抗辯條款） 1、含義：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為二年）之后，就成為無可爭議文件，保險人不能再以投保人在投保時沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同自始無效或拒絕給付保險金。 2、制定此條款的目的：維護被保險人的利益，限制保險人的權(quán)利（即：約束保險人）。 3、適用范圍：我國主要適用于年齡誤告 4、運用范圍：合同成立時

42、或合同復(fù)效時 考點十一: 人壽保險常用條款 考點六：企業(yè)財產(chǎn)險保險金額與保險價值 項 目 保 險 金 額 保 險價值 固定資產(chǎn) 1、按賬面原值確定 2、按賬面原值加成數(shù)確定 3、按重置、重建價值確定 按出險時的重置價值確定 流動資產(chǎn) 1、按最近12個月任意月份的賬面余額確定 2、由被保險人自行確定（即以投保月份往前倒推12個月中的任意一個月的賬面余額） 按出險時賬面余額確定 賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn) 1、按重置價值確定 2、由投保人自行估價 1、按出險時的重置價值確定 2、按出險時的賬面余額確定 考點七：企業(yè)財產(chǎn)險的保險費率與保險期限 （一）保險費率 保險人按照被保險財產(chǎn)的種類，分別制定級差費率。 影響費率的因素： 1、房屋的建筑結(jié)構(gòu) 2、占用性質(zhì) 3、危險種 4、安全設(shè)施 5、防火設(shè)備 對統(tǒng)保單位或防災(zāi)設(shè)施良好的投保人，保險人還可以采 用優(yōu)惠費率。 （二）保險期限：通常為1年，到期前辦理續(xù)保。 考點八：企業(yè)財產(chǎn)險的賠償處理 （1）部分損失按實際損失計算；保險金額低于 保險價值，按比例計算； 足額保險在保險金額內(nèi) （2）全部損失 全部賠付 不足額保險以保險金額為限 企業(yè)財產(chǎn)保險屬于不定值保險。