典當(dāng)操作手冊資料

1、典當(dāng)(din dng)融資業(yè)務(wù)操作手冊融眾投資集團(tuán)有限公司(yu xin n s)典當(dāng)業(yè)務(wù)部2008年6月共四十一頁第一章 手冊(shuc)簡介一、主要內(nèi)容 為規(guī)范各子公司、各部門操作投融資業(yè)務(wù)，加強(qiáng)(jiqing)集團(tuán)公司風(fēng)險控制和系統(tǒng)化管理，特制定本手冊，以供各單位借鑒。 本手冊主要內(nèi)容包括各個業(yè)務(wù)品種的概念、操作要點(diǎn)、操作流程，并提出風(fēng)險控制手段以供參考。 共四十一頁第一章 手冊(shuc)簡介二、業(yè)務(wù)分類 根據(jù)集團(tuán)公司及各子公司實(shí)際操作的業(yè)務(wù)，本手冊主要涉及以下三大類： （一）、典當(dāng)融資(rn z)： （二）、過橋融資： （三）、杠桿融資：共四十一頁第一章 手冊(shuc)簡介二、業(yè)務(wù)

2、簡介 （一）、典當(dāng)融資 概念：主要針對個人或企業(yè)典當(dāng)融資，且以企業(yè)有效、可變現(xiàn)等標(biāo)的物為還款來源的融資行為。 主要業(yè)務(wù)品種(pnzhng)： 民品典當(dāng)業(yè)務(wù) 機(jī)動車質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù) 個人房產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù) 個人按揭房再貸款業(yè)務(wù)。 共四十一頁第一章 手冊(shuc)簡介二、業(yè)務(wù)簡介(jin ji) （二）、過橋融資 概念：主要以典當(dāng)或委托貸款為主要工具，且以銀行授信或其他保證金為第一還款來源，并以企業(yè)有效、可變現(xiàn)資產(chǎn)作階段性保證，為第二還款來源的融資行為。 主要業(yè)務(wù)品種： 銀行過橋融資業(yè)務(wù) 招投標(biāo)保證金業(yè)務(wù)共四十一頁第一章 手冊(shuc)簡介二、業(yè)務(wù)簡介 （三）、杠桿融資 概念(ginin)：主要以典

3、當(dāng)或委托貸款為主要工具，且以企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流為第一還款來源，并以有效、可變現(xiàn)資產(chǎn)等標(biāo)的物為第二還款來源的融資行為。 主要業(yè)務(wù)品種： 公司房（地）產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù) 股權(quán)質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)共四十一頁第二章 民品(mn pn)典當(dāng)業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念 借款人以其擁有的具有一定市場價值及變現(xiàn)能力的貴重物品作為質(zhì)押，向我公司獲得短期融資的行為(xngwi)。 二、業(yè)務(wù)特性 該業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)典當(dāng)業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)在于金額小，周期短，當(dāng)物價值波動較快。共四十一頁第二章 民品(mn pn)典當(dāng)業(yè)務(wù)三、受理?xiàng)l件 1、具有完全民事行為能力，無不良記錄的自然人； 2、合法擁有，無權(quán)屬爭議的，具有較強(qiáng)變現(xiàn)能力的，具有實(shí)物形態(tài)的物品； 考

4、慮到民品市場價值及鑒別能力的限制，我公司主要操作民品業(yè)務(wù)范圍主要限定在金銀首飾、筆記本電腦等貴重物品。各子公司如能有合作的第三方，對絕當(dāng)物品收購，可根據(jù)(gnj)實(shí)際情況擴(kuò)展業(yè)務(wù)品種范圍。 共四十一頁第二章 民品(mn pn)典當(dāng)業(yè)務(wù)四、提供資料 借款人身份證原件 當(dāng)物原始購買憑證(pngzhng)原件（如發(fā)票）五、操作流程共四十一頁第二章 民品典當(dāng)(din dng)業(yè)務(wù)六、操作要點(diǎn) 1、當(dāng)物應(yīng)具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，最好能有穩(wěn)定合作的收購方。有價無市的商品(shngpn)（如玉器、古董等）建議不受理。 2、當(dāng)物典當(dāng)金額應(yīng)以二手市場收購價格為基準(zhǔn)，結(jié)合典當(dāng)期間的價格波動，并參照經(jīng)辦人員的現(xiàn)場評估綜

5、合定價。 3、應(yīng)利用專業(yè)儀器加以鑒別，如黃金分析儀等。 4、注意核實(shí)當(dāng)物的合法性，避免收當(dāng)贓物。共四十一頁第三章 機(jī)動車質(zhì)押典當(dāng)(din dng)業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念 借款人以其擁有的機(jī)動車作為(zuwi)質(zhì)押，向我公司獲得短期融資的行為。 二、業(yè)務(wù)特性 該類業(yè)務(wù)以機(jī)動車質(zhì)押為基礎(chǔ)，絕當(dāng)后可自行處置當(dāng)物，因此典當(dāng)金額原則以二手車市場交易價格為參考，風(fēng)險控制手段以前期完善絕當(dāng)后處置當(dāng)物必要手續(xù)為主。共四十一頁第三章 機(jī)動車質(zhì)押(zh y)典當(dāng)業(yè)務(wù)三、受理?xiàng)l件 1、具有完全民事行為能力的，無不良記錄自然人或法人機(jī)構(gòu)； 2、合法擁有，無權(quán)屬爭議的，在當(dāng)?shù)剀嚬芩怯浀?，全款購置的小轎車、吉普車、商務(wù)車、面

6、包車及各類重型機(jī)械作業(yè)車。 其中(qzhng)各類重型機(jī)械作業(yè)車可考慮融資租賃業(yè)務(wù)，本手冊不做重點(diǎn)介紹。 共四十一頁第三章 機(jī)動車質(zhì)押(zh y)典當(dāng)業(yè)務(wù)四、提供資料 1、車輛相關(guān)證件：原始購車發(fā)票、機(jī)動車登記證、行駛證、合格證、購置稅發(fā)票及憑證、養(yǎng)路費(fèi)及車船稅憑證、保險單、年檢證明； 2、車主證件： 車主為自然人的需要提供身份證原件或其他有效的身份證明； 車主為法人機(jī)構(gòu)的需要提供法人身份證、營業(yè)執(zhí)照(zhzho)、組織機(jī)構(gòu)代碼證、董事會或股東會同意質(zhì)押決議、法人委托授權(quán)書、經(jīng)辦人身份證明； 共四十一頁第三章 機(jī)動車質(zhì)押典當(dāng)(din dng)業(yè)務(wù)五、操作流程 六、操作要點(diǎn)(yodin) 1、驗(yàn)

7、車是對機(jī)動車估價的重要依據(jù)，因此應(yīng)注意以下幾點(diǎn)： A、外觀： B、內(nèi)部構(gòu)置： C、性能檢測： 2、驗(yàn)車時還應(yīng)了解該車是否有未處理的違章記錄等。共四十一頁第三章 機(jī)動車質(zhì)押典當(dāng)(din dng)業(yè)務(wù)六、操作要點(diǎn) 3、進(jìn)口車輛應(yīng)在4S店驗(yàn)車，了解發(fā)動機(jī)是否是原裝發(fā)動機(jī)；同時注意進(jìn)口車輛在絕當(dāng)后處置過程中還需要調(diào)檔，調(diào)檔時間一般在36個月，因此在處置上存在一定不便利，建議慎重辦理。 4、收當(dāng)時應(yīng)收齊所有鑰匙，并加公司自有安全鎖。收當(dāng)后車輛應(yīng)派專人定期維護(hù)，并檢查停放情況。 5、為控制絕當(dāng)處置風(fēng)險，各子公司應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剀嚬芩k理車輛過戶要求收集相應(yīng)資料原件(yun jin)，以便后期絕當(dāng)處置。共四十一頁

8、第四章 個人房產(chǎn)抵押典當(dāng)(din dng)業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念 借款人以其擁有(yngyu)的完全產(chǎn)權(quán)的商品房作為抵押，向我公司獲得短期融資的行為。 二、業(yè)務(wù)特性 該類業(yè)務(wù)抵押物保值能力及變現(xiàn)能力較強(qiáng)，因此可以不重點(diǎn)考慮借款人用途及還款來源，主要風(fēng)險控制手段是確保抵押物足值，以及前期完善絕當(dāng)后委托拍賣、過戶公證等手續(xù)。 共四十一頁第四章 個人(grn)房產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)三、受理?xiàng)l件 1、具有完全民事行為，無不良記錄的自然人； 2、擁有完全產(chǎn)權(quán)的、無權(quán)屬爭議的商品房； 3、當(dāng)?shù)?dngd)房產(chǎn)管理局可以辦理抵押、買賣、過戶等登記行為；四、提供資料 1、借款人身份證、戶口簿、婚姻證明； 2、已婚借款人，

9、還需提供配偶的身份證、戶口簿； 3、房屋所有權(quán)證、國有土地使用權(quán)證；共四十一頁第四章 個人(grn)房產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)五、操作流程六、操作要點(diǎn) 1、由于該業(yè)務(wù)主要考慮抵押物變現(xiàn)能力作為還款來源，因此房產(chǎn)典當(dāng)定價是操作要點(diǎn)。要以評估價格(jig)、市場二手房交易價格(jig)和經(jīng)辦人員評估價格作比較，取低值； 2、抵押成數(shù)：住房商鋪70評估價格； 3、產(chǎn)權(quán)要清晰，共有人必須同意； 共四十一頁第四章 個人房產(chǎn)(fngchn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)六、操作要點(diǎn) 4、房產(chǎn)已出租的，應(yīng)告知租戶，并要求房主(fn zh)與租戶協(xié)商簽署騰退書 5、離異的，應(yīng)注意房產(chǎn)系離異前共有財(cái)產(chǎn)還是離異后個人財(cái)產(chǎn)。如系離異前房產(chǎn)，還

10、需根據(jù)法院判決書加以認(rèn)定。個別房產(chǎn)管理局針對離異后房產(chǎn)還需辦理新證方可抵押； 6、借款用途和還款來源不明晰的還應(yīng)降低抵押成數(shù)加以控制；共四十一頁第五章 個人(grn)按揭房再貸款業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念 借款人以其在銀行辦理按揭貸款(di kun)的房產(chǎn)首付款和已經(jīng)償還部分價值作公證抵押，向我公司獲得短期融資的行為。 二、業(yè)務(wù)特性 本類業(yè)務(wù)不能辦理實(shí)質(zhì)性的抵押登記，因此需要對借款人的借款用途和還款來源做重點(diǎn)核實(shí)，同時應(yīng)控制我公司借款金額與原貸款銀行貸款余額總和抵押成數(shù)。共四十一頁第五章 個人按揭房再貸款(di kun)業(yè)務(wù)三、受理?xiàng)l件 1、具有完全民事行為能力，無不良記錄的自然人； 2、原按揭銀行同意

11、借款人提前還款； 3、原按揭銀行同意在借款人出具公證委托的條件下，由我公司代為辦理還款、領(lǐng)取房屋所有權(quán)證、國有土地使用權(quán)證、房屋他項(xiàng)權(quán)證及結(jié)清(ji qn)證明；共四十一頁第五章 個人按揭(n ji)房再貸款業(yè)務(wù)四、提供資料 1、借款人身份證、戶口簿、婚姻證明； 2、已婚借款人，還需提供配偶身份證、戶口簿 3、原按揭銀行關(guān)于按揭房貸款的全部資料； 4、委托我公司代為辦理提前還款、領(lǐng)證、房屋抵押、買賣、過戶等手續(xù)(shux)的委托書及公證書；五、操作流程共四十一頁第五章 個人按揭(n ji)房再貸款業(yè)務(wù)六、操作要點(diǎn) 1、由于該業(yè)務(wù)實(shí)際抵押物不能辦理抵押手續(xù)，因此在形式上應(yīng)有其他當(dāng)物作為補(bǔ)充，如質(zhì)

12、押借款人公司股權(quán)等，關(guān)于房產(chǎn)部分應(yīng)做補(bǔ)充協(xié)議加以說明，同時公證； 2、借款金額加上按揭銀行未償還部分的總額不超過房產(chǎn)評估價值的80； 3、應(yīng)與客戶協(xié)商，由我公司代為辦理銀行期款的代收代付。從而控制銀行貸款出現(xiàn)風(fēng)險(fngxin)，銀行處置了抵押物后，我公司抵押物落空的現(xiàn)象；共四十一頁第五章 個人按揭房再貸款(di kun)業(yè)務(wù)六、操作要點(diǎn) 4、收集按揭銀行關(guān)于房產(chǎn)按揭貸款資料。 目的一為控制客戶自己結(jié)清、領(lǐng)證的風(fēng)險， 目的二是在有公證(gngzhng)委托的前提下，我公司可在客戶不配合條件下，辦理結(jié)清，領(lǐng)證手續(xù)； 5、建議按揭銀行選擇在與我擔(dān)保公司有合作的銀行范圍內(nèi)； 共四十一頁第六章 銀行過

13、橋(u qio)融資業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念 借款人以獲得授信銀行有條件的貸款批復(fù)作為保證(bozhng)，向我公司申請短期資金，用于還舊借新等過橋業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)。 （由于該業(yè)務(wù)一般借款主體為公司法人機(jī)構(gòu)，因此以下主要針對公司法人機(jī)構(gòu)行為作為介紹） 二、業(yè)務(wù)特性 該類業(yè)務(wù)還款來源較為明確，系銀行貸款。該類業(yè)務(wù)主要基于銀行還舊借新業(yè)務(wù)操作要求而產(chǎn)生的。 共四十一頁第六章 銀行過橋融資(rn z)業(yè)務(wù)三、受理?xiàng)l件 1、股權(quán)清晰(qngx)，具有獨(dú)立、完全民事行為能力的，無不良信用記錄的法人機(jī)構(gòu)； 2、已向銀行申請貸款，并獲得授信銀行有條件的貸款批復(fù)； 3、資金借用周轉(zhuǎn)時間一般不超過15天； 共四十一頁第六章 銀

14、行過橋(u qio)融資業(yè)務(wù)四、提供資料 1、借款人公司基礎(chǔ)資料： 營業(yè)執(zhí)照、組織(zzh)機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、 公司章程、法人身份證、驗(yàn)資報告、 近期財(cái)務(wù)審計(jì)報告； 2、申請貸款銀行批復(fù)；五、操作流程共四十一頁第六章 銀行(ynhng)過橋融資業(yè)務(wù)六、操作要點(diǎn) 1、該類業(yè)務(wù)一般沒有實(shí)質(zhì)抵押物，因此一般需要(xyo)做形式上的股權(quán)質(zhì)押； 2、由于該類業(yè)務(wù)是以新貸款銀行發(fā)放貸款作為還款來源，因此落實(shí)貸款批復(fù)的真實(shí)性將是本類業(yè)務(wù)操作的重點(diǎn)； 3、落實(shí)銀行批復(fù)真實(shí)性還包括落實(shí)銀行放款規(guī)模，特別是在銀行貸款緊縮的時期，存在銀行有批復(fù)，無規(guī)模的現(xiàn)象，從而出現(xiàn)風(fēng)險。如有條件，建議要求承辦銀行行長簽署承

15、若或提供擔(dān)保；共四十一頁第六章 過橋(u qio)融資業(yè)務(wù)六、操作要點(diǎn) 4、流程中對借款公司賬戶監(jiān)管措施主要涉及以下幾個方面： A、控制財(cái)務(wù)印鑒章 B、控制網(wǎng)上銀行鑰匙 C、開具已蓋好財(cái)務(wù)印鑒章及對應(yīng)借款金額的轉(zhuǎn)帳(zhun zhn)支票； 5、辦理解除抵押和新抵押手續(xù)必須時時監(jiān)控； 6、了解借款單位或有負(fù)債情況，避免解除抵押后，在進(jìn)新抵押過程中抵押物被查封； 共四十一頁第七章 招投標(biāo)保證金業(yè)務(wù)(yw)一、業(yè)務(wù)概念 借款人以公司股權(quán)作為質(zhì)押，以招投標(biāo)保證金為還款來源，向我公司獲取短期融資的行為。 二、業(yè)務(wù)特性 該類業(yè)務(wù)主要出現(xiàn)在借款人為圍標(biāo)，而需要提供(tgng)多家單位招標(biāo)保證金時而產(chǎn)生。該

16、業(yè)務(wù)主要還款來源為未中標(biāo)公司退還的保證金。因此該業(yè)務(wù)也屬于短期過橋融資業(yè)務(wù)。 共四十一頁第七章 招投標(biāo)保證金業(yè)務(wù)(yw)三、受理?xiàng)l件 1、具有獨(dú)立的、完全民事行為能力的、無不良記錄(jl)的法人機(jī)構(gòu)； 2、符合發(fā)包方招標(biāo)要求及資質(zhì)的企業(yè)； 3、借款人自有資金能滿足至少一家承包單位的招標(biāo)保證金； 共四十一頁第七章 招投標(biāo)保證金業(yè)務(wù)(yw)四、提供資料 1、借款人公司基礎(chǔ)資料： 營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、 公司章程、法人身份證、驗(yàn)資報告、 近期財(cái)務(wù)審計(jì)報告； 2、招標(biāo)(zho bio)文件； 3、資金證明；五、操作流程共四十一頁第七章 招投標(biāo)保證金業(yè)務(wù)(yw)六、操作要點(diǎn) 1、落實(shí)承包

17、單位資質(zhì)(zzh)，避免保證金投入后，公司注銷，出現(xiàn)風(fēng)險； 2、重點(diǎn)核實(shí)發(fā)包方，退還保證金程序，及手續(xù)。根據(jù)保證金退還手續(xù)，收取資料，包括保證金發(fā)票原件等； 3、個別政府工程招投標(biāo)，退還保證金可能不需要保證金發(fā)票，直接退還至付款賬戶，因此需要對投入保證金承包單位賬戶進(jìn)行共管； 共四十一頁第七章 招投標(biāo)保證金業(yè)務(wù)(yw)六、操作要點(diǎn) 4、因?yàn)榻杩钊送稑?biāo)勢在必得，因此肯定有一家公司會中標(biāo)，為保證資金收回，因此需要借款人自行投入至少一家保證金，同時我公司應(yīng)多收取不少于一家承包單位保證金手續(xù)或共管不少于一家承包單位的賬戶； 5、如招標(biāo)文件明確可以共同承包時，還應(yīng)增加控制(kngzh)單位的數(shù)量；了解預(yù)

18、付工程款情況。 共四十一頁第八章 公司房（地）產(chǎn)抵押(dy)典當(dāng)業(yè)務(wù)一、業(yè)務(wù)概念 借款公司以其公司經(jīng)營收入作為第一還款來源，以有效、可變現(xiàn)的房產(chǎn)作為第二還款來源向我公司申請短期流動資金借款的行為。二、業(yè)務(wù)特性 該業(yè)務(wù)相對于個人房產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)借款金額較大，因而房產(chǎn)處置過程較長，為避免后期產(chǎn)生風(fēng)險處置抵押物，在操作時應(yīng)注重借款人還款來源。根據(jù)(gnj)還款來源該類業(yè)務(wù)主要又分為以下兩種情況：共四十一頁第八章 公司房（地）產(chǎn)抵押(dy)典當(dāng)業(yè)務(wù)二、業(yè)務(wù)特性 A、由于(yuy)我公司借款費(fèi)用高，因此借款人貸款用途主要用于某一特定的短期項(xiàng)目臨時周轉(zhuǎn)，因此此類貸款重點(diǎn)落實(shí)借款用途，以此來分析還款來源可行

19、性； B、由于借款企業(yè)資金臨時需求較急，銀行貸款審批難以解決企業(yè)近況，因此企業(yè)一般會以未來向銀行申請貸款作為還款來源，因此此類貸款主要分析該企業(yè)申請銀行貸款的可行性，以此來分析還款來源可行性； 共四十一頁第八章 公司房（地）產(chǎn)抵押(dy)典當(dāng)業(yè)務(wù)三、受理?xiàng)l件 1、股權(quán)清晰，具有獨(dú)立的、完全民事行為能力的、無不良記錄的公司法人機(jī)構(gòu)； 2、有明確的第一還款來源，并具備(jbi)償還能力； 3、擁有有效、可變現(xiàn)、足值的房產(chǎn)可供抵押； 共四十一頁第八章 公司房（地）產(chǎn)抵押(dy)典當(dāng)業(yè)務(wù)四、提供資料 1、借款人公司基礎(chǔ)資料： 營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、 公司章程、法人身份證、驗(yàn)資報告、 近期財(cái)務(wù)審計(jì)報告；近半年賬戶銀行對賬單 2、抵押物房產(chǎn)的房屋(fngw)所有權(quán)證和國有土 地使用權(quán)證； 3、借款用途及還款來源說明；五、操作流程共四十一頁