我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究(共17頁(yè))

1、我國(guó)商業(yè)銀行(shn y yn xn)競(jìng)爭(zhēng)力研究摘要金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心(hxn)，而銀行是金融的心臟。促使這顆心臟跳動(dòng)的能量則是競(jìng)爭(zhēng)力。為了把握中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生命線，我們必須牢牢把握金融業(yè)的核心；如果我們想要抓住金融這個(gè)核心，就必須依靠銀行這顆心臟；想知道這顆心臟是否能夠強(qiáng)有力的跳動(dòng)，為在國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)輸血，我們就必須深入研究的這顆心臟跳動(dòng)的能量來(lái)源競(jìng)爭(zhēng)力。由于目前銀行競(jìng)爭(zhēng)力的理論仍處于初步研究階段，沒(méi)有形成一個(gè)完整的獨(dú)立的分析框架，這將擴(kuò)大到商業(yè)銀行(shn y yn xn)的相關(guān)競(jìng)爭(zhēng)理論，以商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力為基礎(chǔ)，從銀行競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵及商業(yè)銀行特征等方面入手，分析影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的各方面因素，

2、確定構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)的原則，從而初步構(gòu)建出一套能夠適應(yīng)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系。再通過(guò)對(duì)影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力因素的評(píng)價(jià)分析，分別提出了對(duì)我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行的政策建議，提高我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)鍵詞：金融；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)力；問(wèn)題；對(duì)策論文類(lèi)型：應(yīng)用型Title：ThebusinessbankofourcountrycompetitivenessresearchMajor：FinancialManagementName：ZhangJunSignature:_Supervisor：ShiFengSignature:_AbstractFinanceisthecoreofmo

3、derneconomy,whilebanksinthefinancialheart.CompetitivenessoftheenergyisFengyunheartbeat.TograspthelifelineofChinaseconomicdevelopment,wemustfirmlygraspthecoreofthefinancialindustry:However,ifweseizethecorefinancial,mustrelyonbankFengyunheart;toseewhetherthestrongFengyunheartbeat,forthenationaleconomi

4、ctransportblood,wemustexaminethesourceoftheenergyoftheheartbeatFengyuncompetitiveness.Inthispaper,thecompetitivenessofcommercialbanksbasedonthetheory,thecompetitivenessofthecontentfromthebanksstarttoanalyzetheimpactofthecompetitivenessofcommercialbanks,variousfactors,theprinciplesofevaluationtodeter

5、minethebuildingtobuildasetofinitialcommercialbankstoadapttoChinasCompetitivenesstheindexsystem.Bankofcompetitivenessduetothecurrenttheoryisstillinthepreliminarystudystage,didnotformacompleteindependentanalysisframework,thispaperdrawingonrelevanttheoryandcompetitiontobeextendedtobuildacommercialbankc

6、ompetitiveindexanalysissystem.BasedontheanalysisatthisstageofChinascommercialbankswereputforwardforChinasfourstate-ownedcommercialbanks,joint-stockcommercialbanksandotherpolicyrecommendationstoimprovethecompetitivenessofChinascommercialbanks.Keywords:Finance;commercialbanks;competitiveness;problems;

7、countermeasuresPaperType:appliedresearch目錄 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972196 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 1.概述(i sh)1 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refere

8、rurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972197 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 1.1商業(yè)銀行(shn y yn xn)的概念1 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972198 t /p/b11/

9、cgi-bin/blognew/_blank 1.2商業(yè)銀行(shn y yn xn)的特征1 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972199 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 1.3銀行競(jìng)爭(zhēng)力概念的界定2 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererur

10、l&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972200 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的因素3 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972201 t /p/b11/c

11、gi-bin/blognew/_blank 2.1外部影響因素3 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972202 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.1.1市場(chǎng)結(jié)構(gòu)3 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone

12、/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972203 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.1.2銀行市場(chǎng)行為3 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972204 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank

13、2.1.3市場(chǎng)管制4 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972205 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2內(nèi)部影響因素4 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.

14、html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972206 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.1組織結(jié)構(gòu)4 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972207 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.2治理結(jié)構(gòu)5 HYPERLINK /qz

15、one/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972208 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.3金融創(chuàng)新5 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&c

16、atalog=list l _Toc310972209 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.4激勵(lì)機(jī)制6 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972210 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.5產(chǎn)權(quán)制度6 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.ht

17、ml?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972211 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 2.2.6銀行戰(zhàn)略7 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972

18、212 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力因素評(píng)價(jià)分析8 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972213 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.1體系的構(gòu)建8 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=referer

19、url&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972214 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.2評(píng)價(jià)的方法9 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972215 t /p/b11/cgi-b

20、in/blognew/_blank 3.3商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的理性分析10 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972216 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.4國(guó)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育11 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&r

21、efererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972217 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.4.1從政府的角度看待商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)11 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972218 t

22、 /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 3.4.2從國(guó)有商業(yè)銀行角度看待銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)11 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972219 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 4.提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的政策建議13 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?

23、opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972220 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 4.1對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行的建議13 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc31

24、0972221 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 4.2對(duì)其他股份制商業(yè)銀行(shn y yn xn)的建議13 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972222 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 5.結(jié)束語(yǔ)15 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html

25、?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972223 t /p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 參考文獻(xiàn)16 HYPERLINK /qzone/newblog/v5/editor.html?opener=refererurl&refererurl=/qzone/app/blog/v6/bloglist.html%23nojump=1&page=1&catalog=list l _Toc310972224 t

26、/p/b11/cgi-bin/blognew/_blank 致謝171.概述(i sh)1.1商業(yè)銀行(shn y yn xn)的概念我國(guó)的銀行體系是由中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行組成的。中央銀行是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控中心及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，政策性銀行是政府出資建設(shè)的從事政策性金融業(yè)務(wù)的銀行。商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的主體，是中央銀行執(zhí)行貨幣政策的主要調(diào)控傳導(dǎo)渠道。與西方觀點(diǎn)不同的是，我國(guó)認(rèn)為商業(yè)銀行是一個(gè)信用授受的中介機(jī)構(gòu)，是一個(gè)以營(yíng)利為目的、以多種金融負(fù)債籌集資金、多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，具有信用創(chuàng)造功能，是唯一能提供“銀行貨幣”金融組織。商業(yè)銀行的職能包括：信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造職

27、能、金融服務(wù)職能、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能。受?chē)?guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、政治法律等多方面因素的影響，商業(yè)銀行的外部組織形式可分為單一銀行制、分支銀行制和集團(tuán)銀行制。大多數(shù)的商業(yè)銀行都是按公司法組建的，它們的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)大致一樣。一般可分為3個(gè)系統(tǒng)，即決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)。其產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確，權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制約。1.2商業(yè)銀行的特征商業(yè)銀行是實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束的企業(yè)法人，具有完全民事權(quán)利能力和民事責(zé)任，以效益性、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則。其業(yè)務(wù)范圍有：吸收公共存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；發(fā)行金融債券；買(mǎi)賣(mài)政府債券；從事同業(yè)拆借；提供信用證

28、擔(dān)保等等。商業(yè)銀行通常具有以下主要特征：（1）經(jīng)營(yíng)大量貨幣性項(xiàng)目，需要建立健全嚴(yán)格的內(nèi)部控制；（2）從事交易的種類(lèi)多，次數(shù)繁，金額大，必須建立嚴(yán)格的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，廣泛使用計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)和電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)；（3）分支機(jī)構(gòu)眾多，分布面廣的領(lǐng)域，會(huì)計(jì)處理和控制功能的分散，必須保持統(tǒng)一的操作規(guī)程和會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)；（4）有很多不涉及資金流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù)，必須保持統(tǒng)一的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)和操作流程；（5）高債務(wù)經(jīng)營(yíng)，債權(quán)人多，與公眾利益密切相關(guān)，受到政府相關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)督和銀行監(jiān)管法規(guī)的嚴(yán)格約束。商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)上影響最大、數(shù)量最多、涉及面最廣的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)一般應(yīng)該遵循效益性、安全性、流動(dòng)性，

29、依法獨(dú)立自主(d l z zh)經(jīng)營(yíng)，保護(hù)存款人利益，自愿、平等、誠(chéng)實(shí)信用等原則。1.3銀行競(jìng)爭(zhēng)力概念(ginin)的界定企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是指在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)中，一個(gè)企業(yè)所具有的能夠持續(xù)地比其他企業(yè)更有效地向市場(chǎng)提供產(chǎn)品或服務(wù)，并獲得盈利和自身發(fā)展的綜合素質(zhì)。本文研究的對(duì)象是銀行，而銀行又是特殊的企業(yè)，銀行競(jìng)爭(zhēng)力是指銀行通過(guò)對(duì)資源的整合和利用所形成的獨(dú)有的，能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來(lái)收益而具備的能力。銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是銀行綜合能力的反映，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境(hunjng)下，相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手表現(xiàn)出的活力和可持續(xù)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的能力和效率的總和。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是一國(guó)金融體系的重要組成部分，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，尤其是全

30、球化趨勢(shì)背景下，金融體系的穩(wěn)定、健康發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康發(fā)展的核心，無(wú)論從國(guó)際或區(qū)域金融體系，還是一國(guó)的金融體系，都至關(guān)重要。2.影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的因素2.1外部影響因素2.1.1市場(chǎng)結(jié)構(gòu)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指在銀行業(yè)市場(chǎng)中，銀行間在數(shù)量、份額、規(guī)模上的關(guān)系，以及由此決定的競(jìng)爭(zhēng)形式。銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)按照競(jìng)爭(zhēng)程度從高到低的次序，也分為完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷和完全壟斷四類(lèi)。銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是影響中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要因素。受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的深刻影響，并在銀行功能認(rèn)識(shí)上有些偏差，以及銀行行業(yè)本身的特殊性、重要性和國(guó)有銀行的地位滯后現(xiàn)狀，我國(guó)的監(jiān)督非常嚴(yán)格，將銀行業(yè)都牢牢地控制之中。高市場(chǎng)準(zhǔn)入條

31、件提高了銀行業(yè)的準(zhǔn)入成本，使新的競(jìng)爭(zhēng)者難以進(jìn)入，導(dǎo)致了銀行業(yè)的壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)始終沒(méi)有得到有效改善。根據(jù)傳統(tǒng)的“結(jié)構(gòu)行為績(jī)效”的產(chǎn)業(yè)組織理論的模型（即SCP框架），某個(gè)行業(yè)的業(yè)績(jī)依賴(lài)于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)、而這一個(gè)行業(yè)的結(jié)構(gòu)又決定了公司的運(yùn)營(yíng),它能更清楚表明,國(guó)有商業(yè)銀行的效率不能持久提高。換句話(huà)說(shuō),這就是壟斷的表現(xiàn),打亂了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,從而促使一些不合法的經(jīng)營(yíng)行為。此外,在高市場(chǎng)準(zhǔn)入條件,如果銀行出現(xiàn)問(wèn)題,就難以退出市場(chǎng)。一個(gè)有效的市場(chǎng)，就必須要能做到“劣汰”,否則它將會(huì)把銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力降低,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,也使銀行系統(tǒng)積累了太多的金融風(fēng)險(xiǎn)。這就是為什么政府不得不對(duì)壟斷了我國(guó)大多數(shù)金融資源的國(guó)有銀行提供隱

32、含性國(guó)家擔(dān)保的深層原因。2.1.2銀行市場(chǎng)(shchng)行為銀行業(yè)市場(chǎng)行為是指銀行在市場(chǎng)上為了獲得更多的利潤(rùn)和更高的市場(chǎng)占有率所采取的戰(zhàn)略(zhnl)性行為的總稱(chēng)。產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為，企業(yè)行為可以分為三類(lèi)：（1）以控制和影響價(jià)格為基本特征的價(jià)格制定行為；（2）以研究開(kāi)發(fā)、廣告為主的非價(jià)格行為；（3）以影響企業(yè)未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略的投資行為；（4）以組織結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)關(guān)系變動(dòng)為基本特征的企業(yè)調(diào)整行為，等等。具體到銀行產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，主要包括價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，數(shù)量競(jìng)爭(zhēng)和質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)換成本（switchingcost）和定價(jià)行為之間的差異(chy)，通過(guò)“交叉市場(chǎng)合約（multimarketcontract）”表現(xiàn)出的銀行合

33、謀，以及由產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的支出偏好行為等。與外資銀行通過(guò)建立市場(chǎng)模型來(lái)分析行為的特點(diǎn)的不同，除了極少文獻(xiàn)外，我國(guó)大部分的研究都是通過(guò)描述和案例分析金融市場(chǎng)的行為特點(diǎn)。這方面主要見(jiàn)于良春，鞠源，安俊，陳志祥、劉志標(biāo)和晏宗新。這些研究定性分析了包括分支機(jī)構(gòu)，價(jià)格行為、廣告、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品多元化等市場(chǎng)行為。例如，于良春、鞠源認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行在市場(chǎng)行為方面有顯著的差異。股份制銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)主要集中在高品質(zhì)的服務(wù)、靈活的人事制度、并購(gòu)與重組、廣告、戰(zhàn)略聯(lián)盟、拓展相關(guān)業(yè)務(wù)等；而國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行迫于股份制商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，逐步開(kāi)始采取了很多市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，例如整合固有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)

34、務(wù)多元化等。現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中銀行的市場(chǎng)行為并不是理論上的自由競(jìng)爭(zhēng)條件下的均衡過(guò)程，而是與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)存在互動(dòng)作用。2.1.3市場(chǎng)管制銀行管制是政府通過(guò)立法對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍和活動(dòng)實(shí)施的政策規(guī)定和法律約束.具體反映在對(duì)銀行的利率、業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置等各方面的限制性條文規(guī)范。在19世紀(jì)后期，西方國(guó)家銀行管制開(kāi)始產(chǎn)生。銀行監(jiān)管的最初目的是為了限制貨幣發(fā)行，穩(wěn)定貨幣職能。1844年英國(guó)通過(guò)了銀行特許法，給予英格蘭銀行的貨幣發(fā)行特權(quán)。1864年美國(guó)通過(guò)的國(guó)民銀行法案規(guī)定了由財(cái)政部設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向私人銀行頒發(fā)國(guó)民銀行營(yíng)業(yè)許可證，并由國(guó)民銀行發(fā)行統(tǒng)一貨幣，而國(guó)家銀行必須滿(mǎn)足最低資本和最低儲(chǔ)備的要求。英格蘭銀行貨幣發(fā)

35、行特權(quán)的獲得可以看作是銀行管制的開(kāi)始。在這個(gè)階段，銀行管制的主要目標(biāo)是提供一個(gè)穩(wěn)定而靈活的貨幣供應(yīng)量，以防止銀行擠兌的負(fù)面影響。管制手段比較單一，控制貨幣發(fā)行是較為常用的。這時(shí)的銀行管制更多的是受自由主義經(jīng)濟(jì)思想的影響，政府不愿意過(guò)多干預(yù)銀行機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)，只是在迫不得已的情況下才進(jìn)行少量的控制。但這一理念并未維持多久，大蕭條便爆發(fā)了。20世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大危機(jī)之后，西方各國(guó)銀行(ynhng)業(yè)普遮實(shí)施了嚴(yán)格的銀行管制，以減低或消除銀行業(yè)的市場(chǎng)失靈。鑒于歷史和制度的原因，中國(guó)銀行業(yè)一直受到嚴(yán)格的管制。但60年代之后，由于出現(xiàn)很多對(duì)銀行管制質(zhì)疑的聲音，因此出現(xiàn)了政府開(kāi)始放松銀行管制論現(xiàn)象。2.2

36、內(nèi)部(nib)影響因素2.2.1組織(zzh)結(jié)構(gòu)所謂銀行的組織結(jié)構(gòu)是指銀行為管理和運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)而設(shè)置內(nèi)部部門(mén)和機(jī)構(gòu)，并確定機(jī)構(gòu)之間的功能和權(quán)限，確定部門(mén)之間的相互關(guān)系以及總部與分支機(jī)構(gòu)之間的管理模式的組織方式，是銀行經(jīng)營(yíng)的微觀基礎(chǔ)。商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)是銀行管理的一個(gè)重要組成部分，它對(duì)提高銀行運(yùn)營(yíng)效率、塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力有著重要作用。商業(yè)銀行的成功首先要?dú)w之于擁有一個(gè)高效率的組織結(jié)構(gòu)。美國(guó)中田納西州立大學(xué)金融學(xué)教授D.B.格拉迪強(qiáng)調(diào)，“金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展，關(guān)鍵是要加強(qiáng)戰(zhàn)略規(guī)劃和組織的靈活性?！边@是因?yàn)樵摻M織建立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，制約商業(yè)銀行的職能發(fā)揮行為的相應(yīng)規(guī)定。因此，一個(gè)適當(dāng)?shù)慕M織管理，特別是設(shè)計(jì)與

37、管理，組織結(jié)構(gòu)和管理高效的決策體系和暢通的信息網(wǎng)絡(luò)的形成使銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。2.2.2治理結(jié)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)是一種一組聯(lián)結(jié)并規(guī)范公司的各個(gè)參與者相互之間權(quán)力和利益關(guān)系的制度安排。制度安排的內(nèi)容是權(quán)力的分配與制約，有效解決激勵(lì)約束問(wèn)題;制度安排的目的，是通過(guò)一個(gè)一定的治理結(jié)構(gòu)，公司的股東，董事會(huì)，經(jīng)理和其他利益相關(guān)者保持一個(gè)有效的約束和監(jiān)督，使得這些利益相關(guān)者的權(quán)益得到有效制衡，利益得到持續(xù)保障，從而使公司的剩余索取權(quán)與剩余控制權(quán)相匹配。銀行治理和一般的公司治理原則是相同的，投資者是解決管理者之間的代理問(wèn)題，所不同的是，銀行治理結(jié)構(gòu)的委托人不只是投資者

38、，但也有大量存戶(hù)，更加注重保護(hù)存款人的利益，另外銀行治理結(jié)構(gòu)更加強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部治理，比如銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)和價(jià)值取向、銀行的平衡制約機(jī)制、責(zé)任機(jī)制等等。2.2.3金融創(chuàng)新熊彼特認(rèn)為，造成創(chuàng)新的根本原因在于社會(huì)存在著某種潛在利益，創(chuàng)新的目的就是為了獲取這種潛在利益。在追求利益的過(guò)程中，企業(yè)家會(huì)根據(jù)自身的判斷不斷改進(jìn)所采用的生產(chǎn)函數(shù)來(lái)獲取最大的利益。當(dāng)前，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代(xindi)經(jīng)濟(jì)的核心之一，作為金融發(fā)展動(dòng)力的金融創(chuàng)新，也成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵性動(dòng)力之一，它對(duì)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生著重要和深遠(yuǎn)的影響。關(guān)于金融創(chuàng)新的定義，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)者給了很多解釋?zhuān)怯捎诓煌娜藦牟煌慕嵌?jiod)來(lái)觀察和分析金

39、融創(chuàng)新，對(duì)金融創(chuàng)新的理解也存在一定的差異，因此，對(duì)金融創(chuàng)新的定義目前尚沒(méi)有一種統(tǒng)一的說(shuō)法。金融創(chuàng)新(chungxn)的兩個(gè)關(guān)鍵詞是“方向”和“度”。就世界講，華爾街創(chuàng)新過(guò)度，新興經(jīng)濟(jì)體和發(fā)展中國(guó)家創(chuàng)新不足；就中國(guó)講，城市金融存在創(chuàng)新過(guò)度（比如理財(cái)產(chǎn)品），農(nóng)村金融創(chuàng)新不足。金融創(chuàng)新是一個(gè)“正反和”式的波浪式運(yùn)動(dòng)，要走一步看一步，跑一段歇一會(huì)兒。當(dāng)前世界在金融創(chuàng)新上要由過(guò)度創(chuàng)新向適度創(chuàng)新回歸，特別要由超常規(guī)發(fā)展的金融衍生品創(chuàng)新向適度創(chuàng)新和適度向原生產(chǎn)品回歸。金融創(chuàng)新走多遠(yuǎn)，金融監(jiān)管就應(yīng)走多遠(yuǎn)。創(chuàng)新第一性，監(jiān)管第二性。創(chuàng)新提出了監(jiān)管的要求，不斷的創(chuàng)新不斷地提出監(jiān)管要求。但這并不意味著監(jiān)管只能被動(dòng)跟從

40、創(chuàng)新。一方面創(chuàng)新走到哪兒，監(jiān)管就要走到哪兒；創(chuàng)新達(dá)到什么程度，監(jiān)管就要達(dá)到什么程度。另一方面在取得經(jīng)驗(yàn)并形成普遍性原則后，監(jiān)管應(yīng)當(dāng)超前，對(duì)創(chuàng)新起到指導(dǎo)、引領(lǐng)作用，也就是我曾經(jīng)引用過(guò)的穆勒的話(huà)“你揮舞拳頭的自由到我的鼻子為界”，創(chuàng)新的自由到監(jiān)管的容忍度為界。2.2.4激勵(lì)機(jī)制中國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系已初步形成，并逐步完善，國(guó)有商業(yè)銀行要自主創(chuàng)立一個(gè)現(xiàn)金管理監(jiān)督機(jī)制，一個(gè)可循環(huán)的綠色機(jī)制，成為激勵(lì)機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制可以促成一個(gè)高品質(zhì)的經(jīng)濟(jì)人才團(tuán)體，是國(guó)有銀行在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中立足和發(fā)展的重要保證。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期一路走來(lái)的國(guó)有商業(yè)銀行，在金融市場(chǎng)被國(guó)家壟斷的情況下，沒(méi)有引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，完全靠關(guān)系與網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)

41、行壟斷經(jīng)營(yíng)，忽略金融創(chuàng)新，對(duì)人才根本不予重視，對(duì)激勵(lì)機(jī)制的建立更無(wú)從談起。進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之后，銀行業(yè)雖然實(shí)施了一些改革，在人才的運(yùn)用上引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，但是從根本上說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行仍然在國(guó)家政府的保護(hù)傘下，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作體制仍在延續(xù)，對(duì)人才的重視仍然跟不上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的要求，而其中尤以激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題最為突出，并已成為制約國(guó)有商業(yè)銀行深化改革和向前發(fā)展的瓶頸。與此同時(shí)，在中國(guó)加入WTO后、金融全球化的形勢(shì)下，外資銀行的不斷涌入，越來(lái)越多的新興股份制銀行出現(xiàn)，人才競(jìng)爭(zhēng)的帷幕悄然拉開(kāi)。它們憑借有效的激勵(lì)機(jī)制吸引了四大國(guó)有商業(yè)銀行的高級(jí)管理人員、高級(jí)職員和業(yè)務(wù)骨干，導(dǎo)致大量的人才流失。本來(lái)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中

42、，人力資源的正常流動(dòng)是可以理解的，但如果只流出不流入，流出的都是高素質(zhì)成熟的銀行人才，而流進(jìn)的都是初級(jí)的尚未開(kāi)發(fā)的人員，將違背人力資源經(jīng)營(yíng)投入與產(chǎn)出相互對(duì)稱(chēng)的基本原理；人才的流失成本將是銀行效益目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的巨大障礙。2.2.5產(chǎn)權(quán)制度所謂產(chǎn)權(quán)制度，是指既定產(chǎn)權(quán)關(guān)系和產(chǎn)權(quán)規(guī)則(guz)結(jié)合而成的且能對(duì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系實(shí)現(xiàn)有效的組合、調(diào)節(jié)和保護(hù)的制度安排。產(chǎn)權(quán)制度的最主要功能在于降低交易費(fèi)用，提高資源配置效率。產(chǎn)權(quán)(chn qun)是一個(gè)古老的概念，也是一個(gè)發(fā)展的概念?，F(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度是人類(lèi)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期(chngq)發(fā)展的結(jié)果。從私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立，這千百年來(lái)的歷史中，產(chǎn)權(quán)一直僅僅被看作是一個(gè)

43、法律上的概念，指的是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和債務(wù)，它側(cè)重于對(duì)財(cái)產(chǎn)歸屬的靜態(tài)確認(rèn)和對(duì)財(cái)產(chǎn)實(shí)體的靜態(tài)占有，基本上是一個(gè)靜態(tài)化的范疇。而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的時(shí)期，這一法律意義上的產(chǎn)權(quán)概念已經(jīng)日益深化，它的含義是比原來(lái)的要廣泛得多，它更側(cè)重于從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，側(cè)重于業(yè)務(wù)實(shí)體的財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)價(jià)值的動(dòng)態(tài)實(shí)現(xiàn)，它不再是單一的所有權(quán)利，而是以所有權(quán)為核心的一組權(quán)力，包括占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、支配權(quán)等。傳統(tǒng)的國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度有以下的主要特點(diǎn)：（1）國(guó)家是國(guó)有銀行資產(chǎn)唯一的產(chǎn)權(quán)歸屬主體。（2）國(guó)有產(chǎn)權(quán)代理業(yè)務(wù)。國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)是建立在國(guó)有的基礎(chǔ)上的，國(guó)家主體是個(gè)有形的、實(shí)在的實(shí)體，不是從人民意識(shí)中抽象出來(lái)的。國(guó)有銀行屬于國(guó)家產(chǎn)權(quán)，

44、而國(guó)家產(chǎn)權(quán)則是由國(guó)務(wù)院、財(cái)政部等國(guó)家權(quán)力執(zhí)行機(jī)構(gòu)代理執(zhí)行。（3）產(chǎn)權(quán)的不可分割性。國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)由國(guó)家行使，任何組織或者個(gè)人都不可以對(duì)國(guó)有銀行行使所有權(quán)。（4）獨(dú)家使用權(quán)。如果沒(méi)有政府的授權(quán)，任何組織或者個(gè)人不得占用和處置國(guó)有銀行的資產(chǎn)。（5）國(guó)家掌控唯一收益權(quán)。從歷史的角度和政治角度來(lái)看，產(chǎn)權(quán)的情況有其不可否認(rèn)的歷史合理性，但從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，隨著建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，現(xiàn)有的銀行系統(tǒng)屬性的弊端日益明顯。2.2.6銀行戰(zhàn)略改革開(kāi)放三十多年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)所面臨的內(nèi)外部環(huán)境已發(fā)生了翻天覆地的變化，銀行的發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)思路也在不同的歷史階段經(jīng)歷了多次變化、升華。特別是近年來(lái)，隨著中國(guó)

45、經(jīng)濟(jì)體制改革日益深入，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，居民家庭財(cái)富的積累和金融消費(fèi)需求迅速攀升，利率市場(chǎng)化改革步伐進(jìn)一步加快，商業(yè)銀行業(yè)因這些變化而面對(duì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈顯激烈，傳統(tǒng)上片面追求“大而全”，粗放式、外延型的經(jīng)營(yíng)管理理念和發(fā)展道路越走越窄，發(fā)展戰(zhàn)略急需調(diào)整。觀念決定思路、思路決定出路(chl)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略改革的關(guān)鍵是思想觀念和思維方式的轉(zhuǎn)變，是人的素質(zhì)的提高。國(guó)有商業(yè)銀行面對(duì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)銀行、對(duì)人才提出的新要求，近年來(lái)，該行管理層明確要求加大對(duì)全行各級(jí)人員的培訓(xùn)，轉(zhuǎn)變觀念，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，將以往追求資產(chǎn)規(guī)模轉(zhuǎn)型為追求資產(chǎn)收益率與市場(chǎng)占有率，將追求傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)收入轉(zhuǎn)型為追求擴(kuò)大非利差及中間業(yè)務(wù)

46、收入渠道，將追求短期指標(biāo)轉(zhuǎn)型為追求長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，積極調(diào)整業(yè)務(wù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大人力資源培育，努力打造精品銀行，爭(zhēng)做中端市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者。21世紀(jì)的企業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上是企業(yè)學(xué)習(xí)能力的競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是企業(yè)人力資本的競(jìng)爭(zhēng)。隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，銀行業(yè)面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求逐漸多樣化，而風(fēng)險(xiǎn)也日漸復(fù)雜，這就需要銀行員工團(tuán)隊(duì)素質(zhì)的提高。因此，在尋求結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的努力中，中國(guó)各商業(yè)銀行應(yīng)站在戰(zhàn)略的高度，結(jié)合自身業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際，按照不同崗位需求，制定不同內(nèi)容和形式的分類(lèi)培訓(xùn)計(jì)劃，使全體員工在經(jīng)濟(jì)全球化以及金融發(fā)展的新趨勢(shì)下，不斷學(xué)習(xí)新政策，認(rèn)清新形勢(shì)，接受新理念，汲取新知識(shí)。

47、同時(shí)，也應(yīng)把培訓(xùn)和提高員工素質(zhì)視作企業(yè)文化的建設(shè)，創(chuàng)造學(xué)習(xí)風(fēng)尚，打造(dzo)學(xué)習(xí)型銀行，塑造可持續(xù)發(fā)展的比較優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)全行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展和效益的有效增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略的穩(wěn)步轉(zhuǎn)型，使得我國(guó)銀行業(yè)不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸與國(guó)際銀行業(yè)接軌。3.影響商業(yè)銀行(shn y yn xn)競(jìng)爭(zhēng)力因素評(píng)價(jià)分析3.1體系的構(gòu)建對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行評(píng)價(jià)，是一項(xiàng)復(fù)雜而又系統(tǒng)的工程，這不僅是商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位決定的，也是由于銀行作為特殊性質(zhì)的企業(yè)，其特殊運(yùn)行流程與作用所決定的。因此，構(gòu)建一個(gè)健全的、科學(xué)的綜合指標(biāo)就成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)過(guò)程中的是一個(gè)非常重要的部分。構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系的基本目

48、的，就是需要把復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)力表現(xiàn)方式變化為可以進(jìn)行測(cè)量、計(jì)算、比較的數(shù)據(jù)，以便為發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力不足的原因以及制定相應(yīng)提高競(jìng)爭(zhēng)力水平的政策措施提供定量化的依據(jù)。在銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建的過(guò)程中，必須以經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)和文化發(fā)展為基礎(chǔ)，特別是加入WTO后，我國(guó)的商業(yè)銀行在許多方面都面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，應(yīng)當(dāng)給予格外的關(guān)注。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行在長(zhǎng)期金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，在獨(dú)特的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)下形成的可以繼續(xù)抵抗形成的風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行的流動(dòng)性、安全性、盈利性得到保障。繼而持續(xù)為客戶(hù)提供高品質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)以獲取銀行穩(wěn)健發(fā)展的能力。是否可以全面、客觀、準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)這種能力，關(guān)鍵在于是否能夠建立一

49、個(gè)完整的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。上文分析了影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)外部因素，那么由這些因素以及競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇(xunz)原則，我們可以得出以下兩類(lèi)指標(biāo)：1現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)。包括經(jīng)營(yíng)規(guī)模、獲利規(guī)模、抗風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)能力、經(jīng)營(yíng)管理能力、盈利能力等指標(biāo)。2潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)。包括人力資本、科技進(jìn)步、金融(jnrng)創(chuàng)新能力、品牌效應(yīng)、法律監(jiān)管效率、國(guó)際化水平、制度效率等指標(biāo)。根據(jù)以上指標(biāo)，我們得出商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系，如表31所示：表3-1商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)體系一級(jí)指標(biāo)二級(jí)指標(biāo)三級(jí)指標(biāo)指標(biāo)性質(zhì)現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力經(jīng)營(yíng)規(guī)模一級(jí)資本總額定量資產(chǎn)總數(shù)定量機(jī)構(gòu)總數(shù)定量存款總額定量ATM（臺(tái)）定量員工總數(shù)定

50、量固定資產(chǎn)凈值定量獲利規(guī)模稅前利潤(rùn)總額定量?jī)衾麧?rùn)定量營(yíng)業(yè)收入定量利息收入定量抗風(fēng)險(xiǎn)能力不良貸款比率定量資本充足率定量資本資產(chǎn)比例定量經(jīng)營(yíng)管理能力現(xiàn)金資產(chǎn)比率定量成本收入比率定量資產(chǎn)利用率定量營(yíng)業(yè)費(fèi)用率定量盈利能力資本收益率定量資產(chǎn)收益率定量人均利潤(rùn)定量平均資本回報(bào)率定量資產(chǎn)回報(bào)率定量潛在競(jìng)爭(zhēng)力技術(shù)創(chuàng)新定性制度效率定性人力資本定性國(guó)際化水平定性品牌效應(yīng)定性3.2評(píng)價(jià)(pngji)的方法現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)管理對(duì)統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)提出了更高的要求，而原始值指數(shù)法是很難滿(mǎn)足這些要求。這就迫使人們?nèi)ヌ剿髦笜?biāo)，以創(chuàng)建一個(gè)新的評(píng)價(jià)方法。這個(gè)方法應(yīng)該具有以下特點(diǎn)：它的評(píng)價(jià)包含了若干指標(biāo)；這些評(píng)價(jià)指標(biāo)分別(fnbi)說(shuō)明了被

51、評(píng)價(jià)事物的不同方面，彼此之間往往是異度量的，而且不存在一個(gè)統(tǒng)一的同度量因素；這種評(píng)價(jià)方法最終對(duì)被評(píng)價(jià)的事物一個(gè)整體的評(píng)價(jià)，用一個(gè)總體的指標(biāo)說(shuō)明被評(píng)估的常規(guī)水平。這種方法被稱(chēng)為多指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)方法。隨著現(xiàn)代科學(xué)的發(fā)展，多指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)的方法也得到了很多發(fā)展。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)，屬于多指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)，但具體適合綜合評(píng)價(jià)中的那種方法，還需要對(duì)現(xiàn)有評(píng)價(jià)方法做深入的了解，才能找到即合適又科學(xué)的評(píng)價(jià)方法。為了對(duì)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行科學(xué)的評(píng)價(jià)，國(guó)內(nèi)外有關(guān)研究者采用(ciyng)了多種方法，其各有利弊較具代表性的是層次分析法、標(biāo)桿分析法和模糊數(shù)學(xué)綜合評(píng)判法三種。(1)層次分析法。層次分析法(即AHP法)是通過(guò)研究者對(duì)各

52、項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的兩兩相互比較以形成判斷矩陣，然后計(jì)算出的最大特征值和特征向量來(lái)確定指標(biāo)權(quán)重的方法。其主要步驟是：邀請(qǐng)一定數(shù)量的專(zhuān)家得出各個(gè)指標(biāo)的兩兩比較的相對(duì)重要性，通過(guò)判斷引入一定比例標(biāo)度將判斷定量化，繼而形成判斷矩陣根據(jù)判斷矩陣，計(jì)算其最大特征值和對(duì)應(yīng)的特征向量（權(quán)重向量）。檢驗(yàn)判斷矩陣的一致性。考慮到專(zhuān)家在對(duì)指標(biāo)進(jìn)行判斷時(shí)難以給出精確的兩個(gè)指標(biāo)重要性的標(biāo)準(zhǔn)，需要對(duì)判斷矩陣的一致性進(jìn)行測(cè)試。根據(jù)矩陣?yán)碚?，可以用判斷矩陣特征值測(cè)試的變化來(lái)判斷的一致性程度。(2)標(biāo)桿分析法。標(biāo)桿分析法也稱(chēng)對(duì)比差距法，是通過(guò)將參與評(píng)價(jià)的銀行的業(yè)績(jī)與已存在的最佳業(yè)績(jī)進(jìn)行比較，以找出其中存在差距，進(jìn)而尋求不斷改善工作活

53、動(dòng)、提高業(yè)績(jī)的有效途徑方法的過(guò)程。其方法就是對(duì)同類(lèi)的活動(dòng)或產(chǎn)品中績(jī)效較為顯著的銀行進(jìn)行研究，以發(fā)現(xiàn)最佳的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，并將其借鑒到本公司經(jīng)營(yíng)上。最佳業(yè)績(jī)通常有三類(lèi)：內(nèi)部標(biāo)桿、通用標(biāo)桿和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手標(biāo)桿。較為理想的是與競(jìng)爭(zhēng)者比較，即使用競(jìng)爭(zhēng)標(biāo)桿來(lái)確定競(jìng)爭(zhēng)者中的最佳實(shí)務(wù)者，判斷其取得最佳實(shí)務(wù)的因素并借鑒。這實(shí)質(zhì)上也是進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較分析。(3)模糊數(shù)學(xué)綜合評(píng)判法。該方法是以模糊數(shù)學(xué)為基礎(chǔ)，通過(guò)構(gòu)造等級(jí)模糊子集，把反映被評(píng)價(jià)對(duì)象的那些邊界(binji)不清、不易定量的模糊指標(biāo)定量化(即確定隸屬度)，然后利用模糊變換原理對(duì)各指標(biāo)加以合成，從而進(jìn)行綜合評(píng)判的一種方法。3.3商業(yè)銀行(shn y yn xn)的

54、核心競(jìng)爭(zhēng)力的理性分析經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行在市場(chǎng)環(huán)境中自然成長(zhǎng),完善的制度環(huán)境、良好的市場(chǎng)機(jī)制,使銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育過(guò)程中經(jīng)歷了一個(gè)自然歷史,是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中從企業(yè)理性和市場(chǎng)理性逐漸積累的結(jié)果。作為一個(gè)典型的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國(guó)家,我國(guó)現(xiàn)存國(guó)有商業(yè)銀行的前身(qinshn)就是計(jì)劃時(shí)代的國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行,這種特殊的歷史淵源使國(guó)有商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的政府背景和的議價(jià)能力,以獲取更多有效的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì),形成優(yōu)于他人的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在此情況下,國(guó)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是基本上有政府資源,換句話(huà)說(shuō),正是國(guó)有商業(yè)銀行的“國(guó)有”的特性注定了政府資源成為國(guó)有銀行核心資源。這也使得國(guó)有商業(yè)銀行一方面依賴(lài)國(guó)家資源,這是其他銀行無(wú)可比擬

55、的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);另一方面造成其大量的效率損失,形成極其沉重的政策性負(fù)擔(dān),所以使其極度缺乏改革并處于一個(gè)“系統(tǒng)自鎖”的低效率的平衡狀態(tài)。自我國(guó)加入了WTO,面對(duì)未來(lái)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和有限的市場(chǎng)空間,國(guó)有商業(yè)銀行注定無(wú)法與很強(qiáng)大的外資銀行在對(duì)峙。因此,國(guó)有商業(yè)銀行必須回到理性的核心競(jìng)爭(zhēng)力,開(kāi)始的重新定位市場(chǎng),以效益為核心,引入新的核心能力以提高其真正核心競(jìng)爭(zhēng)力,不再依賴(lài)于政府資源。3.4國(guó)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的成長(zhǎng)是一個(gè)多因素共同作用的結(jié)果。從宏觀角度看,培育企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力反映出的是政府的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向,從微觀的角度來(lái)看,企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略定位和結(jié)果。就國(guó)有商業(yè)

56、銀行來(lái)說(shuō),作為金融服務(wù)行業(yè),它的活動(dòng)都是在政府的嚴(yán)格的監(jiān)管制度框架進(jìn)行的,所以,核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略選擇雖然是企業(yè)行為,但同時(shí)體現(xiàn)了政府的監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)政策意圖,是政府、市場(chǎng)和企業(yè)三方,外力、內(nèi)力的綜合結(jié)果。3.4.1從政府的角度看待商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)盡快完善國(guó)有商業(yè)銀行體系的運(yùn)行和市場(chǎng)基礎(chǔ),構(gòu)建銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。培養(yǎng)國(guó)有商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力,必須為國(guó)有銀行提供真正市場(chǎng)化的氛圍和較為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。面對(duì)這樣的內(nèi)外巨大的生存壓力時(shí)國(guó)有銀行，國(guó)有銀行才會(huì)真正的提高服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)素質(zhì)來(lái)?yè)碛凶罴训母?jìng)爭(zhēng)能力,在此基礎(chǔ)上，培育自己的核心業(yè)務(wù)手段和能力。所以只有(zhy

57、u)宏觀金融環(huán)境實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化,在這種環(huán)境中運(yùn)行的主體國(guó)有銀行才有可能具備轉(zhuǎn)化成真正的市場(chǎng)主體的基礎(chǔ)條件。我們不能指望繼續(xù)在一個(gè)非市場(chǎng)化且?guī)в袧夂窕蜃兿嘈姓实暮暧^金融環(huán)境中,借助金融管理當(dāng)局的某些行政性金融改革措施而人為的造就出完全符合市場(chǎng)原則的現(xiàn)代(xindi)金融機(jī)構(gòu)。這本身就不符合市場(chǎng)制度進(jìn)化的邏輯。因此,政府必須真的轉(zhuǎn)換其功能、降低商業(yè)銀行的行政干預(yù)、從根本上落實(shí)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),使銀行成為以追求(zhuqi)利潤(rùn)最大化為唯一目標(biāo)的現(xiàn)代金融企業(yè),進(jìn)而在不斷改進(jìn)的宏觀金融環(huán)境中加入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,從而使得國(guó)有銀行不斷推進(jìn)市場(chǎng)交易。3.4.2從國(guó)有商業(yè)銀行角度看待銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)通過(guò)適當(dāng)?shù)倪x

58、擇低成本戰(zhàn)略，收集核心技能的策略或戰(zhàn)略之間的差異，國(guó)有銀行將能夠?qū)崿F(xiàn)持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，金融服務(wù)，金融創(chuàng)新能力提高，這些才是提高國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。為此，國(guó)有商業(yè)銀行從以下幾個(gè)方面入手：(1)強(qiáng)化銀行的研究力量,提高金融創(chuàng)新和服務(wù)能力。非物質(zhì)化的功能，這在法律允許的條件下，所有金融市場(chǎng)的主要功能的金融產(chǎn)品的金融產(chǎn)品，根據(jù)融資需求和投資需求，可以自由地創(chuàng)建。當(dāng)銀行可以為客戶(hù)提供一些獨(dú)特的金融服務(wù)，銀行就具有了區(qū)別與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的經(jīng)營(yíng)歧異性。因此，國(guó)有商業(yè)銀行必須加強(qiáng)研究能力，增加研究經(jīng)費(fèi)，為金融創(chuàng)新積蓄力量，提高市場(chǎng)的服務(wù)。通過(guò)提高金融創(chuàng)新和服務(wù)能力擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，打

59、造品牌形象。只有這樣，才能在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。(2)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度,全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。斯蒂格利茨認(rèn)為,保障稀缺資本合理配置最大化是金融體系最大的作用。不同的金融機(jī)構(gòu)和金融衍生品分別分擔(dān)了這個(gè)金融功能，因此在成本較低的金融載體比較更有優(yōu)勢(shì)。(3)加快專(zhuān)業(yè)人才積聚,激發(fā)人才創(chuàng)新潛力。創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)在很大程度上是一個(gè)高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才從事的智力活動(dòng)，商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，取決于其人力資源稟賦。聚集高素質(zhì)的人力資源，有效地整合團(tuán)隊(duì)和它的潛能并且有效激發(fā)，是國(guó)有商業(yè)銀行培育創(chuàng)新的核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。(4)強(qiáng)化金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí),加大金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)的戰(zhàn)略研究。國(guó)有商業(yè)銀行必須意識(shí)到,光是繼續(xù)核心金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

60、并不意味著為核心競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的虛擬的色彩,金融產(chǎn)品創(chuàng)新在很大程度上是一種觀念創(chuàng)新、這幾乎沒(méi)有成本,所以國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的束縛業(yè)務(wù)中拓展視野,充分認(rèn)識(shí)財(cái)務(wù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)在新的金融競(jìng)爭(zhēng)的決定性作用,明確的知識(shí)產(chǎn)權(quán)是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略資產(chǎn),擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)就是擁有了市場(chǎng)。而國(guó)有銀行要做的就是建立了一個(gè)專(zhuān)門(mén)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理部門(mén),通過(guò)科學(xué)的管理促進(jìn)商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新,形成一個(gè)商業(yè)銀行的自主核心知識(shí)產(chǎn)權(quán)并有效地利用和保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán),形成商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。核心(hxn)競(jìng)爭(zhēng)力決不是一夜之間就可以形成的,是企業(yè)長(zhǎng)期的生產(chǎn)和運(yùn)行過(guò)程中逐漸積累的。對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行(shn y yn xn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育,我們