公司貸款流程以企業(yè)流動(dòng)資金貸款為例課件

1、財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第五章 公司信貸流程 -以企業(yè)流動(dòng)資金貸款為例第一節(jié) 公司信貸營(yíng)銷第二節(jié) 貸款申請(qǐng)受理 和貸前調(diào)查第三節(jié) 信貸有關(guān)分析第四節(jié) 貸款審批和發(fā)放管理第五節(jié) 貸后管理第1頁(yè)，共28頁(yè)。第一節(jié) 公司信貸營(yíng)銷一、目標(biāo)市場(chǎng)分析市場(chǎng)環(huán)境分析（分析方法、外部環(huán)境、內(nèi)部環(huán)境）市場(chǎng)細(xì)分（客戶市場(chǎng)細(xì)分、細(xì)分市場(chǎng)評(píng)估）市場(chǎng)選擇和定位（產(chǎn)品定位、銀行形象定位）財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第2頁(yè)，共28頁(yè)。二、營(yíng)銷策略產(chǎn)品營(yíng)銷策略（產(chǎn)品五層次：核心、基礎(chǔ)、期望、延伸、潛在，產(chǎn)品組合策略，產(chǎn)品生命周期策略）定價(jià)策略（高額定價(jià)策略、滲透定價(jià)策略、關(guān)系定價(jià)策略）營(yíng)銷渠道策略（直接和間接、單渠道和多渠

2、道、結(jié)合產(chǎn)品生命周期、組合）促銷策略（廣告、人員促銷、公共宣傳和公共關(guān)系、銷售促進(jìn)）第3頁(yè)，共28頁(yè)。三、營(yíng)銷管理營(yíng)銷計(jì)劃營(yíng)銷組織（直線職能制、矩陣制、事業(yè)部制，客戶經(jīng)理制）營(yíng)銷領(lǐng)導(dǎo)（指揮、激勵(lì)、協(xié)調(diào)、溝通）營(yíng)銷控制（年度計(jì)劃控制、盈利能力控制、效率控制、戰(zhàn)略控制、風(fēng)險(xiǎn)控制）財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第4頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第二節(jié) 貸款申請(qǐng)受理和 貸前調(diào)查一、借款人（一）應(yīng)具備的資格和基本條件1.資格：借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人2.基本條件：借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用第5頁(yè)，

3、共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編3.應(yīng)符合的要求一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)模呀?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。 二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)。 三、已開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶。 第6頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編四、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%。 五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 六、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。第7頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政

4、學(xué)(第四版） 陳共 主編（二）借款人的權(quán)利一、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款； 二、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款； 三、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； 四、有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況； 五、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。第8頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編（三）借款人的義務(wù)一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開(kāi)戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查； 二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督； 三、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定

5、用途使用貸款； 第9頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編四、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息； 五、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意； 六、有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。 第10頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編（四）對(duì)借款人的限制：一、不得在1個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。 二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。 三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。 四、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。第11頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編五

6、、除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。 六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。 七、不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。 八、不得采取欺詐手段騙取貸款。第12頁(yè)，共28頁(yè)。二、貸款申請(qǐng)受理（一）面談訪問(wèn)1.面談準(zhǔn)備2.面談內(nèi)容（6C品德、能力、資本、擔(dān)保、環(huán)境、控制）面談需了解的信息（公司情況、貸款需求狀況、還貸能力、擔(dān)保、與銀行關(guān)系）面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第13頁(yè)，共28頁(yè)。（二）內(nèi)部意見(jiàn)反饋1.面談情況匯報(bào)及時(shí)、全面、準(zhǔn)確2.撰寫(xiě)會(huì)談紀(jì)要內(nèi)容包括面談涉及的重要主體、獲取的重要信

7、息、存在的問(wèn)題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第14頁(yè)，共28頁(yè)。（三）貸款意向階段如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。要以合理的方式告知客戶，或者出具貸款意向書(shū)要求客戶提供正式的貸款申請(qǐng)書(shū)及更為詳盡的材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第15頁(yè)，共28頁(yè)。1.貸款意向書(shū)的出具與貸款承諾的區(qū)別出具權(quán)限注意事項(xiàng)財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第16頁(yè)，共28頁(yè)。2.貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備（1）對(duì)借款申請(qǐng)書(shū)得要求正式內(nèi)容：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、期限、用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事

8、項(xiàng)簽章財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第17頁(yè)，共28頁(yè)。（2）借款基本資料借款人已經(jīng)在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件借款人法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件借款人公司章程（初次申請(qǐng)貸款）借款人貸款卡復(fù)印件借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期的財(cái)務(wù)月報(bào)表外商投資或股份制企業(yè)，需提交關(guān)于同意申請(qǐng)貸款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書(shū)正本財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第18頁(yè)，共28頁(yè)。（3）擔(dān)保資料保證形式：經(jīng)銀行認(rèn)可的，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，如擔(dān)保人為外商投資或股份制企業(yè)，需提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)正本抵（質(zhì)）押形式：抵（質(zhì)）押清單、抵（質(zhì)）押物價(jià)值

9、評(píng)估報(bào)告、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件、如抵（質(zhì)）押物為外商投資或股份制企業(yè)，需提交董事會(huì)決議和授權(quán)書(shū)正本財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第19頁(yè)，共28頁(yè)。（3）其他資料原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合同或者進(jìn)出口商務(wù)合同如為打包貸款，應(yīng)出具信用證如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具合格的票據(jù)如借款用途涉及國(guó)際實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具相應(yīng)批件財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第20頁(yè)，共28頁(yè)。注意事項(xiàng)審計(jì)與否的財(cái)務(wù)報(bào)表新建項(xiàng)目，不嚴(yán)格要求報(bào)表，但應(yīng)及時(shí)獲取借款人重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)認(rèn)真借閱公司章程復(fù)印件要加蓋公章。核對(duì)、簽字確認(rèn)根據(jù)具體情況，增加、補(bǔ)充或修改有關(guān)資料財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第21頁(yè)，

10、共28頁(yè)。三、貸前調(diào)查（一）貸前調(diào)查的方法現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研（現(xiàn)場(chǎng)會(huì)談、實(shí)地考察）搜尋調(diào)查委托調(diào)查其他方法財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第22頁(yè)，共28頁(yè)。（二）貸前調(diào)查的內(nèi)容貸款調(diào)查是銀行受理借款人申請(qǐng)后，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過(guò)程。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編第23頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編1.貸款合法、合規(guī)性調(diào)查認(rèn)定借款人、擔(dān)保人資格認(rèn)定公章、簽名的真實(shí)性、有效性認(rèn)定董事會(huì)決議的真實(shí)性、合法性、有效性認(rèn)定抵（質(zhì)）押物的合法性、有效性認(rèn)定貸款使用合法合規(guī)性認(rèn)定對(duì)購(gòu)銷合同的真實(shí)性認(rèn)定對(duì)借款人的借款目

11、的第24頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編2.貸款安全性調(diào)查對(duì)借款人、保證人、法人代表人的品行、業(yè)績(jī)、能力和信譽(yù)精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營(yíng)管理水平、公眾信譽(yù)、了解其履行協(xié)議條款的歷史考察借款人、保證人是否建立良好的公司治理制度對(duì)借款人、保證人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查對(duì)原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進(jìn)行調(diào)查對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資第25頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編對(duì)抵押物的價(jià)格評(píng)估情況作出調(diào)查對(duì)于申請(qǐng)外匯貸款的客戶，還要調(diào)查認(rèn)定借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力，尤其要注意匯率變化對(duì)抵（質(zhì)）押物擔(dān)保額的影響程度第26頁(yè)，共28頁(yè)。財(cái)政學(xué)(第四版） 陳共 主編3.貸款效益性調(diào)查對(duì)借款人過(guò)去三年的經(jīng)營(yíng)效益情況進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力對(duì)借款人當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)的銷售收入和