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文檔簡介
1、.交流他我,融通終身:.; PAGE 382021年4月個人理財規(guī)劃報告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT尊崇的黃女士:您好!贊賞您到中國建立銀行廣州東山支行個人金融理財中心進展咨詢,并委托我們?yōu)槟O(shè)計理財規(guī)劃,我們愿竭盡全力為您提供力所能及的效力。理財是一段高興的人生享用,也是一種積極的處世態(tài)度,更是一個良好的生活習(xí)慣。在他人都沒想到時,您想得早一點;在他人都想到時,您想得好一點。而理財就是您生活中這必不可少的一小點,早用、巧用、常用這一小點,一定能使您的人生更加自在、自主、自在。這份理財方案是根據(jù)您向我行提供的財務(wù)資料和相關(guān)信息為您訂制的,目的是協(xié)助 您實
2、現(xiàn)您的各項理財目的。您擁有一個令人羨慕的三口之家,在未來的一段時間內(nèi)您的家庭需求不斷添加財富以實現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退療養(yǎng)老規(guī)劃等人生目的,需求建立全面的家庭保證方案,進展與您風(fēng)險接受才干相匹配的適當投資,置信經(jīng)過我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ攧?wù)安排,您將擁有更高質(zhì)量、更有保證、更具報答的生活。在對您的理財目的分析之后,我們基于通??山邮艿募僭O(shè)、合理的估計,綜合思索您的資產(chǎn)負債情況、理財目的、現(xiàn)金收支以及理財對策而制定的,推算出的結(jié)果能夠與您真實情況存有一定的誤差,您提供信息的完好性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財方案,提供更好的個人理財效力。我們還對您的資產(chǎn)負債構(gòu)造、現(xiàn)金流情況進展了診斷分析
3、,從保險保證、資產(chǎn)配置、投資組合等方面思索,提出了一些建議,并制定了以下理財方案,供您參考。理財規(guī)劃是建立銀行為客戶提供的理財效力之一。本理財報告用來協(xié)助 您明確財務(wù)需求及目的,協(xié)助 您對理財事務(wù)進展更好地決策。本理財報告是在您提供的資料根底上,并作為我行尊崇的客戶,一切信息都由您自愿提供,我們將為您嚴厲嚴密。目 錄第一部分 案例簡介 5第二部分 家庭根本情況1、家庭根本資料 62、目前的家庭資產(chǎn)負債表63、月度家庭收支表 74、年度家庭收支表 7第三部分 家庭財務(wù)分析1、資產(chǎn)負債情況分析 82、收支情況分析 83、財務(wù)比率分析表 94、家庭財務(wù)情況綜述 95、SWOT分析 10第四部分 客戶
4、理財目的及風(fēng)險偏好分析1、客戶生命周期規(guī)劃 112、不同階段的理財目的 113、對客戶理財目的的可行性分析1資金需求分析 122資金供應(yīng)分析 124、客戶風(fēng)險偏好的測試與分析風(fēng)險接受才干客觀要素 13風(fēng)險接受志愿客觀要素 13第五部分 客戶根本理財規(guī)劃1、相關(guān)理財?shù)母炯僭O(shè) 142、財務(wù)平安方案 153、保險規(guī)劃 164、子女教育規(guī)劃 195、退休規(guī)劃 246、投資規(guī)劃 28 7、規(guī)劃總結(jié) 33第五部分 理財規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評價1、規(guī)劃后的資產(chǎn)負債表 332、規(guī)劃后的現(xiàn)金流評價 34第六部分 理財規(guī)劃方案的執(zhí)行 36第七部分 理財規(guī)劃的心得 36第一部分 案例簡介黃女士和黃女士的先生都是高級
5、白領(lǐng),均為35歲,夫妻雙方任務(wù)穩(wěn)定,屬于典型的都市高收入人群,先生每月30000元,太太10000元。黃女士有一孩子只需5歲,孩子才上幼兒園,目前的開銷還不大,每月大約2500元;家庭的每月根本生活開銷維持在7500元左右;房屋貸款余額為50萬,每月還款5000元,100個月可以還清。算下來,每個月還能有25000元的結(jié)余。雖然收入還行,但由于任務(wù)忙碌,夫妻兩人平常對理財方面并不在行。余錢方面,有40萬元的活期存款和95萬元的定期存款,都老老實實放在銀行,沒有炒股也沒有買過基金或債券。另外,95萬定期存款于08年4月份已到期,本息和為98.933萬。保險方面,夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險,也沒有
6、社保。雖然以前根本上沒什么理財閱歷,但一家三口還是規(guī)劃了一下未來10年的家庭方案:10年后,子女初中畢業(yè),如今開場也要為他預(yù)備高中到留學(xué)的費用了。另外,夫妻兩人都希望20年后都可以安安心心退休,并且至少能維持現(xiàn)有的生活程度不變。如何合理預(yù)備退休后的養(yǎng)老基金,到時不再增添子女的生活負擔(dān),做到未雨綢繆。第二部分 家庭根本情況家庭根本資料家庭成員姓名年齡職業(yè)妻子黃太太35高級白領(lǐng)丈夫35高級白領(lǐng)孩子5幼兒園2、目前的家庭資產(chǎn)負債表 資產(chǎn)負債表日期:2021年4月家庭資產(chǎn)負債情況 單位:萬元家庭資產(chǎn)家庭負債工程余額占比工程金額占比流動資產(chǎn)現(xiàn)金及活存4011.9%房屋貸款余額50100%定期存款9528
7、.4%汽車貸款余額00%國債00%消費貸款余額00%固定資產(chǎn)房地產(chǎn)20059.7%其他00%資產(chǎn)總計335100%負債總計50100%凈資產(chǎn)資產(chǎn)-負債285闡明:黃女士家庭有定期存款,從2007年4月存入,定期為一年,2021年4月可以連本帶息取回,總額為98.933萬。目前資產(chǎn)構(gòu)造圖40%0%60%現(xiàn)金等價物金融資產(chǎn)實物資產(chǎn)3、月度家庭收支表月度收支情況 單位:元月度收入月度支出工程金額占比工程金額占比本人收入1000025%房貸500033.3%配偶收入3000075%根本生活開銷750050.0%其他收入00%子女教育費250016.7%合計40000100%合計15000100.0%每
8、月結(jié)余收入-支出 250004、年度家庭收支表 收入 支出 工資收入 48萬 根本生活支出 9萬 房貸支出 6萬 子女教育支出 3萬 收入合計 48萬 支出合計 18萬 收支節(jié)余30萬 第三部分 家庭財務(wù)分析1、資產(chǎn)負債情況分析1家庭償債才干總資產(chǎn)/總負債正常的家庭償債才干應(yīng)再1.5以上,您的償債系數(shù)為6.7。您一家有很強的償債才干,家庭財務(wù)情況良好。2資產(chǎn)變現(xiàn)才干金融資產(chǎn)/總負債您的流動負債僅為每月5000元的房貸,您的家庭金融資產(chǎn)為0,那么只思索流量收入和流量負債比,為25000/5000=5,。您的家庭資產(chǎn)變現(xiàn)才干良好。3負債比總負債比凈資產(chǎn)您的家庭總負債比50/285=0.18;流動負
9、債比率為5000/25000=0.2。 通常情況下,負債比率在1以下都是安康的負債比。4投資與凈資產(chǎn)比投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)金融資產(chǎn)投資為0,普通來說投資比在0.5以上為適宜,您的投資收益明顯偏低,金融資產(chǎn)投資有待加強。2、收支情況分析:1負債收入比分期負債/收入總額:5000/40000=0.125。普通來說負債比控制在0.36以下是比較安康的負債比,您的家庭的負債比為0.125,闡明還有很大的空間經(jīng)過添加負債來提高生活程度。儲蓄投資才干家庭可投資額/收入總額25000/40000=0.625,還是比較高的比率,普通在0.2-0.3之間的儲蓄投資才干就是安康良好的比率。開源節(jié)流才干總支出/總收入1
10、5000/40000=0.375。所占比率不大,闡明您家有進展繼續(xù)投資,并不斷擴展投資的才干。3、財務(wù)比率分析表考核工程比率客戶情況理想規(guī)范簡要評價凈資產(chǎn)擴展才干結(jié)余比例結(jié)余額/收入總額62.510現(xiàn)金流充足投資與凈資產(chǎn)比投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)050有可利用的凈資產(chǎn)還債才干清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)856070有很強的負債才干擔(dān)任比率總負債/ 總資產(chǎn)181550有很強的負債才干即付比率流動資產(chǎn)/負債總額2.70.7左右有很強的負債才干4、家庭財務(wù)情況綜合評述:1您家的固定資產(chǎn)為200萬,而金融資產(chǎn)投資比率為0,應(yīng)加大金融資產(chǎn)投資比率。2您的家庭處于生長期,有較高的儲蓄投資比例,子女教育支出20年內(nèi)的支出
11、較高,之后支出會有所下降。生活質(zhì)量會更好。3負債比例不高,家庭財務(wù)風(fēng)險不大。4家庭保險缺乏,應(yīng)加強保險的投入,由于家庭屬于構(gòu)成初期,子女教育,家庭不測損傷或者艱苦疾病風(fēng)險依然存在,而且您倆夫婦是家庭的收入來源,更要留意加強疾病及不測險的投入。明天愉快的生活,確實需求從今天就開場方案。下面我們將對您的家庭財務(wù)及支出等各方面的情況做一個詳細全面地分析,并在此根底上提出合理可行的理財方案。希望可以協(xié)助 您的家庭在未來提高生活質(zhì)量。5、SWOT分析強項strengths:黃女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定,并且有較高的工資收入。擁有一套房產(chǎn),負債相對較低;凈資產(chǎn)相對富余,為較靈敏的資金投資提供了能夠和資金預(yù)備。
12、弱項weaknesses:1、 養(yǎng)老金缺乏,且夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險,也沒有社保。2、 黃女士夫婦任務(wù)忙碌,缺乏對資產(chǎn)進展更好的投資收益,除了銀行存款, 沒有其他金融資產(chǎn)。時機opportunities: 1、 國家經(jīng)濟平穩(wěn)開展,今明年的投資渠道增大,可以把握時機使本人的資產(chǎn) 抵御通脹和到達增值目的。 2、 家庭資產(chǎn)流動性強。要挾threats:女兒尚小,且學(xué)費存在上漲率,以后會不斷上漲,在未來10多年的求學(xué)其間能夠會出現(xiàn)大額的額外費用。另外,為了孩子接受更好的教育,能夠會有送女兒出國留學(xué)的目的。女士夫婦沒有任何的保證,一旦發(fā)生特大事故,將對黃女士家庭造 成無法接受的打擊。 物價繼續(xù)上漲,
13、人民幣面臨升值,而且股市存在動蕩,這無疑對每個家 庭 都帶來一定程度的要挾。第四部分 客戶理財目的及風(fēng)險偏好分析客戶生命周期規(guī)劃生命周期規(guī)劃年齡事業(yè)家庭理財目的預(yù)備當前情況描畫35歲白領(lǐng)子女上幼兒園家庭保證、累積退休、教育金1年后情況36歲白領(lǐng)子女上小學(xué)家庭保證、累積退休、教育金10年后情況45歲白領(lǐng)子女上高中家庭保證、累積退休金20年后情況55歲退休領(lǐng)取退休金45年后情況80歲死亡2、不同階段的理財目的短期目的:未來兩年內(nèi)支付孩子讀幼兒班的費用6萬,添加家庭保證中期目的:未來10年內(nèi),還清自住房產(chǎn)房貸50萬,并且同時還需求支付孩子的初期教育從小學(xué)到初中費用19.86萬。長期目的:子女教育:逐
14、漸積累家庭財富,為孩子的未來進一步進修貯藏教育基金,高中、大學(xué)費用估計為 52.5 萬;留學(xué)費用估計為216.6 萬。退休方案:您夫婦倆現(xiàn)年35歲,夫婦兩人任務(wù)大約20年,預(yù)期壽命80歲,退療養(yǎng)老時間為25年,為保證退休后的生活程度不變,思索到通貨膨脹的影響,大約需求474萬。3、對客戶理財目的的可行性分析1資金需求分析理財目的優(yōu)先順序幾年后開場繼續(xù)年限預(yù)估每年費用需求現(xiàn)值總和:不思索時間價值生活支出1020900001800000歸還房貸108年4個月60000500000家庭保險102031060621200子女教育費用11023000060000子女教育費用222619800118800
15、子女教育費用33832660079800子女教育費用41010525000子女教育費用511832165957.31退療養(yǎng)老120254740408需求值總計106111662資金供應(yīng)分析理財資源優(yōu)先順序幾年后開場現(xiàn)值流入繼續(xù)幾年供應(yīng)現(xiàn)值總和:不思索時間價值現(xiàn)有生息資產(chǎn) 10933019330家庭稅后收入 20480000209600000教育金給付3117525,000養(yǎng)老金給付 450000251250000供應(yīng)值總計 12764330需求總?cè)笨?2153164客戶風(fēng)險偏好的測試與分析風(fēng)險接受才干客觀要素年齡 10分8分6分4分2分得分35總分50分,25歲以下者50分,每多一歲少1分,7
16、5歲以上0分40就業(yè)情況公務(wù)員上班族自在職業(yè)個體失業(yè)8家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)情況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅6投資閱歷10年以上610年25年1年以內(nèi)無2投資知識專業(yè)人士財金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白2總分64從上面的風(fēng)險接受才干測試可以看出,您家的財務(wù)情況良好,償債才干非常強,隨時可以經(jīng)過流動資產(chǎn)來完全歸還。同時您與您先生的任務(wù)與收入都相對穩(wěn)定,且處于事業(yè)開展的上升階段。這些要素都大大加強了您的家庭風(fēng)險接受才干。但從您家的資產(chǎn)構(gòu)造來看,除了房產(chǎn)外,主要是活期存款與定期存款,資產(chǎn)組合配置單一,家庭保證性比較弱,資金也沒有得到很好的運用來使您的資產(chǎn)得
17、到保值增值。而房產(chǎn)只是作為家庭必需品,變現(xiàn)才干差,特別是去年以來,國家加大了房價的宏觀調(diào)控,影響了房產(chǎn)的價值。而您和您的先生由于任務(wù)忙碌,無暇涉足投資。以上要素都降低了黃女士家的風(fēng)險接受才干。風(fēng)險接受志愿客觀要素忍受虧損 %10分8分6分4分2分得分20不能容忍任何損失0分,每添加1%加2分,可容忍25得50分40首要思索賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息6認賠動作默許停損點事后停損部分認賠持有待上升加碼攤平4賠錢心思學(xué)習(xí)閱歷照常過日子影響心情小影響心情大難以成眠6關(guān)懷行情幾乎不看每月看月報每周看一次每天收盤價實時看盤10投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機靠運氣無橫財運6總分
18、72經(jīng)過對您的風(fēng)險接受志愿分析以及與您的交流過程中了解到,您接受風(fēng)險的志愿是中上風(fēng)險偏好的,期望收益率保守估計為5%8%。綜合上述兩點,我們以為您的家庭,應(yīng)該對風(fēng)險具有中等偏上的接受才干和志愿。經(jīng)過對您的家庭財務(wù)情況進展分析,我們以為根據(jù)您如今家庭的職業(yè)和經(jīng)濟情況,只需合理規(guī)劃好未來的收支情況,充分利用現(xiàn)有資金,您的理財目的是可以到達的。第五部分 客戶根本理財規(guī)劃1、相關(guān)理財?shù)母炯僭O(shè)作為一個長期的理財規(guī)劃,必需思索到中國整體經(jīng)濟情勢的變化和您家庭財務(wù)情況的變化。根據(jù)現(xiàn)實情況,我們對于理財規(guī)劃中的根本數(shù)據(jù),作出以下幾點假設(shè):隨著我國經(jīng)濟繼續(xù)快速開展以及經(jīng)濟開展中深層次矛盾問題的逐漸處理,預(yù)計未
19、來幾年我國經(jīng)濟開展會進入一個溫暖通脹期。從過去20 多年的五輪經(jīng)濟增長周期來看,4%的CPI 是溫暖通脹的下限。我們以此數(shù)值作為本理財規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值通貨膨脹的預(yù)測為4 家庭收入增長的估計:廣州市勞動和社會保證局公布顯示,廣州市職工職工月平均工資3027元,平均工資增長率為7.29%。那么我們從長期思索,將您家的工資增長率預(yù)設(shè)為4。 目前,國內(nèi)學(xué)費的平均增長率為56,對于孩子教育費用的估計以每年5增長為根本假設(shè)最低現(xiàn)金持有量:從財務(wù)平安的角度出發(fā),您的家庭應(yīng)擁有滿足6個月以上開支的現(xiàn)金流,我們建議您的家庭最低現(xiàn)金持有量維持在6萬元左右。而隨著生活程度的上升,這一最低現(xiàn)金持有量也需求隨著
20、通貨膨脹率而升高。我國未來幾年依然堅持良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境,這有利于資本市場的開展,假設(shè)投資平均報酬率為8%左右假設(shè)壽命為80歲,55歲退休,退休生活程度堅持不變,退休后生活25年2、財務(wù)平安規(guī)劃利用貨幣型基金,既滿足流動性要求,又獲得收益。每個家庭都需求有一定的變現(xiàn)才干來應(yīng)對急時之需,普通來說預(yù)留36個月左右的現(xiàn)金,您的家庭生活每月固定根本開銷為7500元,思索到房貸和子女,大約預(yù)留6萬元現(xiàn)金,其他的便可用于投資貨幣基金。貨幣基金的收益率可達3左右,遠遠高于活期存款的利息。而急需用錢時,可以贖回基金,普通最長T2個任務(wù)日可到賬。貨幣型基金的收益差距不大,建議選擇持有12只便可。產(chǎn)品引薦如下:建
21、立銀行代銷基金貨幣型基金 HYPERLINK 124.74.193.82/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=1&lang= l # 基金代碼 HYPERLINK 124.74.193.82/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=1&lang= l # 基金稱號 HYPERLINK 124.74.193.82/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=1&lang= l # 萬份基金單位收益 HYPERLINK 124.74.193.82/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=
22、1&lang= l # 最近七日收益所折算的年資產(chǎn)收益率 HYPERLINK 124.74.193.82/bankcomm/fund/fundBankSale.aspx?a=1&lang= l # 截止日期003003華夏現(xiàn)金增利0.88253.64602021-04-18040003華安現(xiàn)金富利1.42623.12402021-04-18050003博時現(xiàn)金收益0.96183.68702021-04-18110006易方達貨幣A0.85693.09202021-04-18110016易方達貨幣B0.92113.33302021-04-18150005銀河銀富A0.70192.92102021
23、-04-18150015銀河銀富B0.76773.17502021-04-18370010上投貨幣A0.78082.82702021-04-1837001B上投貨幣B0.84603.06602021-04-18519588交銀貨幣A0.83913.18502021-04-18519589交銀貨幣B0.90443.42302021-04-183、家庭保證社保保證的是被保險人根本的生活條件。假設(shè)黃女士的家庭沒有社保的話,其家人就缺乏根本的經(jīng)濟保證,即使如今黃女士的家庭經(jīng)濟情況正常,家庭的收入比較高且比較穩(wěn)定,具有一定的防備風(fēng)險的才干。但是萬一發(fā)生不測,家庭的經(jīng)濟情況會發(fā)生很大的變化,能夠會給家庭財
24、務(wù)呵斥宏大的困難和損失。因此,為了防備不測的風(fēng)險,黃女士家庭需求添加保證這方面的投入,盡量完善家庭社家庭保險方案黃女士家庭年總收入為480000。收入較高,可思索比較全面的家庭保證。普通來說,一個家庭的保費支出應(yīng)為年收入的10-15%,即保費支出為48000-72000。保險種類可思索定期壽險、重疾險、不測險、等保證型保險產(chǎn)品。艱苦疾病保險需求分析:艱苦疾病方面,思索到不少常見艱苦疾病如惡性腫瘤的治療費用較高,因此夫妻倆能有40萬的保證金額,根本上可以得到較高的保險保證。建議險種:國壽康恒艱苦疾病保險。保證29種艱苦疾病和身故責(zé)任。不測損傷險需求分析:工程黃女士丈夫殘疾后收入的減小現(xiàn)值估計收入
25、為殘疾前的一半8154192446258殘疾后費用的添加300000300000合計11154192746258建議險種:太平盛世長順平安保險。保證被保險人因不測損傷所致殘疾以及不測身故。壽險需求分析黃女士丈夫喪葬費用2000020000遺屬生活費用現(xiàn)值733877733877子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值203854203854債務(wù)總額250000250000合計12077311207731建議險種:平安幸福定期壽險。它是一款消費型定期死亡保險,保證單一;繳費低,保證高,表達人的身價尊嚴。保險需求匯總黃女士丈夫艱苦疾病險400000400000不測損傷險殘疾后收入的減小現(xiàn)值估計收入為殘疾前的一半81541
26、92446258殘疾后費用的添加300000300000壽險需求喪葬費用2000020000遺屬生活費用現(xiàn)值733877733877子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值203854203854債務(wù)總額250000250000合計25231504153989家庭保證建議險種如下:險種被保險人根本保額萬保險期間年繳費期年年交保費元太平盛世長順平安保險妻子10終身20830丈夫30終身203870平安幸福定期壽險妻子12020203720平安幸福定期壽險丈夫12020206000國壽康寧終身艱苦疾病保險A款,妻子20終身207600國壽康寧終身艱苦疾病保險A款,丈夫20終身208400生長無憂少兒艱苦疾病保險兒子202
27、020640合計31060子女教育理財目的:在經(jīng)濟上保證孩子完成在國內(nèi)的小學(xué)至大學(xué)的教育和三年碩士留學(xué)。假設(shè):小孩7歲上小學(xué),16歲讀高中,19歲讀大學(xué),23歲出國(新西蘭)留學(xué)。學(xué)費生長率5%,匯率因期限太長,匯率因動搖較大,無法預(yù)測。在計算中忽略不計。需求預(yù)測:小孩上學(xué)前、幼兒園班16歲,小孩費用占家庭費用比率最高不應(yīng)超越20。每月支出約2500元,每年共30000元。小孩上小學(xué)到初中階段屬于義務(wù)教育階段,教育費用的減少,小學(xué)每年費用約為19800元包括興趣班,初中每年費用約為26600元。孩子1719歲 高中階段,思索孩子就讀重點高中,學(xué)費和寄宿費較高,每月支出約2916.60元,一年約
28、35000元。孩子2022歲大學(xué)階段,一年約105000元。孩子23歲25歲去新西蘭留學(xué),每年破費72萬,約216萬。貯藏期限為18年。年齡階段年期每年教育支出5幼兒園130,0006幼兒園230,000小計60,0007小學(xué)319,8008小學(xué)419,8009小學(xué)519,80010小學(xué)619,80011小學(xué)719,80012小學(xué)819,800118,80013初中926,60014初中1026,60015初中1126,600小計79,80016高中1235,00017高中1335,00018高中1435,000小計105,00019大學(xué)15105,00020大學(xué)16105,00021大學(xué)17
29、105,00022大學(xué)18105,000小計420,0002325留學(xué)3年2160,000注:以上學(xué)費均為思索學(xué)費生長率后的計算結(jié)果。教育規(guī)劃:小學(xué)與初中支出金額不大,年支出分別占年收入的4.125%和5.54%,故從每月的收入中扣除。高中、大學(xué)和留學(xué)未來支出較大,且時間較長,可采用保險和基金進展規(guī)劃。教育保險1建議從如今孩子五歲起,投保子女教育保險。由于教育保險采取復(fù)利計算,投保時間越早,積累的教育金就越多。但思索到孩子生長初期黃女士夫婦失業(yè)風(fēng)險較小,月結(jié)余較為充足和穩(wěn)定,而孩子教育資金從高中起負擔(dān)較大,長期失業(yè)風(fēng)險難以估計,所以建議選擇教育金領(lǐng)取年齡為高中到大學(xué)期間。2.險種選擇以國壽產(chǎn)品
30、為例險種產(chǎn)品稱號保險期間繳費期限保險責(zé)任年金保險生存保險)國壽子女教育A款合同生效日至被保險人14周歲的年生效日年繳,自合同生效年交至被保險人14周歲16-18歲年返還保額的10%,19-22歲年返還保額的30%,被保險人身故返還保單現(xiàn)金價值定期壽險(死亡保險國壽關(guān)愛生長定期壽險條款合同生效之日起至第二被保險人年滿二十五周歲的年生效對應(yīng)日年繳,繳費期間為合同生效年至第二被保險人18周歲第二被保險人先于第一被保險人或同時身故,返還保險現(xiàn)金價值;第一被保險人先于第二被保險人身故,按比例給付撫恤金至25周歲分紅保險國壽鴻宇少兒兩全保險合同生效之日起至被保險人年滿六十周歲的年生效對應(yīng)日止年繳,交至被保
31、險人年滿十八周歲的年生效對應(yīng)日大學(xué)四年返還保額的10%的,25周歲返還保額60%的婚嫁保險金,生存至60歲返還200%的滿期保險金,18歲前身故返還保費的130%,每年按盈余情況分紅經(jīng)過比較和對您的家庭情況,我們可以看到,年金保險較符合您的需求,其具有較強的教育儲蓄功能,繳費期間短,且有一定的保證功能,可以滿足您孩子高中大學(xué)教育資金需求。3.引薦國壽的子女教育保險A款,如今起5歲投保保額為35萬的教育保險。交費方式: 年繳保費49,875元交費期間: 至被保險人年滿十周圍歲的生效對應(yīng)日,十個保單年度保險期間:保單生效年度至被保險人年滿二十一周歲的生效對應(yīng)日在本合同有效期內(nèi),本公司負以下保險責(zé)任
32、: (1)、被保險人生存至15、16、17周歲的生效對應(yīng)日,本公司每年按根本保額的10%給付高中教育保險金,即35,000元。(2)、被保險人生存至18、19、20、21周歲的生效對應(yīng)日,本公司每年按根本保額的30%給付大學(xué)教育保險金,即105,000元。在被保險人21周歲的生效對應(yīng)日給付教育保險金后,本合同終止。(3)、被保險人身故,本公司退還保險單的現(xiàn)金價值,本合同終止。(4)、投保人身故或身體高度殘疾,從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起, 假設(shè)被保險人生存,本公司于每年的生效對應(yīng)日按根本保額的5給付成年年金,即17,500元,直至被保險人21周歲的生效對應(yīng)日為止。 假設(shè)投保人身故或身
33、體高度殘疾發(fā)生于繳費期內(nèi),從其身故或被確定身體高度殘疾之日起,免繳以后各期保險費,本合同繼續(xù)有效。二基金留學(xué)貯藏 您的孩子23歲開場留學(xué),從如今開場貯藏有18年的時間。對長達10年以上的長期理財目的建議采用基金定額定投,即投資者設(shè)定在每月指定日期,自動申購固定金額的開放式基金。這種長期地聚沙成塔可到達平均本錢的效益,風(fēng)險也被分散了。動搖較大的基金比較有時機在凈值下跌的階段累積較多低本錢的份數(shù),待市場反彈可以很快獲利。定期定額長期投資的時間復(fù)利效果,將分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險,只需能堅守長期扣款原那么,選擇動搖幅度較大的基金其實較能提高獲利,而且風(fēng)險較高基金的長期報酬率,應(yīng)該勝過風(fēng)
34、險較低的基金,孩子23歲那年的留學(xué)學(xué)費FV為300000*1.0518=721985.7701元。留學(xué)三年的學(xué)費終值為 S =3FV2165957.31元,采用基金定額定投后,每個月須預(yù)備的留學(xué)基金P=4511.60元,每年需求的費用為54.2元,18年投資總額為974505.6。這部分基金投資可放在家庭投資方案中,兩者的預(yù)期收益都以8%為計。詳細投資組合請看投資部分。類似于這樣10年以上的長期理財目的非常適宜采用這種方法,由于長期地聚沙成塔可到達平均本錢的效益,風(fēng)險也被分散了。動搖較大的基金比較有時機在凈值下跌的階段累積較多低本錢的份數(shù),待市場反彈可以很快獲利。定期定額長期投資的時間復(fù)利效果
35、,分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險,只需能堅守長期扣款原那么,選擇動搖幅度較大的基金其實較能提高獲利,而且風(fēng)險較高基金的長期報酬率,應(yīng)該勝過風(fēng)險較低的基金,因此假設(shè)較長期的理財目的如五年以上至十年、二十年,無妨選擇動搖較大的基金,而假設(shè)是五年內(nèi)的目的,還是選績效較平穩(wěn)的基金為宜。5、退療養(yǎng)老方案養(yǎng)老方案是每個人都必需面對的問題,老年時期任務(wù)才干大大下降,收入程度也處于低下程度,支出遠遠大于收入,甚至是凈支出零收入。每個人都希望本人在老年時期可以保證生活,實現(xiàn)“老有所依。針對黃女生的家庭經(jīng)濟情況,目前黃女士處于家庭構(gòu)成期至成熟期的階段,家庭收入不斷添加且生活較為穩(wěn)定。因此提早貯藏養(yǎng)老金、在
36、收入頂峰期為本人制定一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃,顯得尤為重要。黃女士夫妻兩人的退休年齡均為55歲,夫妻倆人從55歲開場領(lǐng)取養(yǎng)老年金,至假設(shè)生命極限80歲止,養(yǎng)老年限是25年。保證退療養(yǎng)老的生活質(zhì)量不低于如今的生活程度,假定的通貨膨脹率是4%。下表是思索通貨膨脹的情況下,黃女士夫婦兩人的月需養(yǎng)老金、年需養(yǎng)老金。年齡年數(shù)通脹后年需養(yǎng)老金額折現(xiàn)到54歲金額551197196189612562205092189619573213288189612584221820189613595230700189619606239928189619617249528189621628259500189614639269
37、8801896146410280680189617651129190018961366123035881896206713315720189613681432835618961769153414841896147016355152189619711736934818961372183841321896187319399492189616742041547618961875214320961896187622449376189617772346735218961778244860481896187925505488189617養(yǎng)老總金額4740408養(yǎng)老數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析:根據(jù)上表的數(shù)據(jù)可得,黃女士夫
38、妻要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于如今的生活程度,在退休當年(55歲時)該當預(yù)備的退休后25年的生活費為4740408元。為到達這個養(yǎng)老的目的,可以經(jīng)過經(jīng)過商業(yè)保險的養(yǎng)老保證和各種理財?shù)姆绞绞宫F(xiàn)有資產(chǎn)增值收益,真正到達老有所依的目的。 購買商業(yè)保險養(yǎng)老保險專家指出,保險是一項長期投資,普通買短期繳費的分紅險,投入不超越家庭年收入的50%,長期繳費的,投入不超越家庭年收入的20%。保險公司林立,產(chǎn)品更是讓人眼花繚亂,如何選擇適宜的養(yǎng)老險種就成為投保養(yǎng)老的關(guān)鍵。如今市場上的養(yǎng)老保險主要可分為兩種類型:分紅型和保證型。購買養(yǎng)老保險是為了保證保險人退休后的生活保證,所以購買養(yǎng)老保險,保證型養(yǎng)老險種是首選,
39、由于保證型是處理吃飽的問題,分紅型那么是處理吃好的問題。在經(jīng)濟允許的情況下,可以再投保分紅型養(yǎng)老險種。那么二者詳細的有哪些區(qū)別昵? 下面將詳細分析比較分紅型和保證型兩類保險以35歲的黃女士為例,她選擇中國人壽的某款分紅型和保證型產(chǎn)品,假設(shè)生命極限為80歲,保額為10萬,同為10年交費,選擇55歲領(lǐng)取養(yǎng)老金(詳細對比。見下表分紅型與保證型養(yǎng)老險對比表年交保費55歲開場每年領(lǐng)取金額身故保證金根本保額分紅型16,400元5000元200,000元100,000 保證型15,180元10,000元無100,000(保證領(lǐng)10年)250,000領(lǐng)25年根據(jù)數(shù)據(jù)對比,我們從中可以看到,二種養(yǎng)老險種到期每年
40、領(lǐng)取的金額差別很大。假設(shè)黃女士對本人的壽命預(yù)期較長,應(yīng)該選擇保證型。黃女士假設(shè)更傾向于在本人身故后,給家人一筆可觀的費用,分紅型能夠更適宜她。黃女士在退休后,需求固定的養(yǎng)老金來維持一定的生活質(zhì)量,同時對本人的壽命預(yù)期還比較高,選擇保證型更為明智。養(yǎng)老保險的險種引薦:國壽松柏養(yǎng)老金保險保險責(zé)任一、在本合同商定的養(yǎng)老金開場領(lǐng)取日前被保險人身故,本公司按所交保險費(不計利息)與現(xiàn)金價值中數(shù)額較高的給付身故保險金,本合同終止。 二、在本合同商定的養(yǎng)老金開場領(lǐng)取日及以后被保險人生存,本公司依商定于每年的年生效對應(yīng)日按保險單載明保險金額的10%給付養(yǎng)老金,保證給付10年。假設(shè)被保險人自開場領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起
41、不滿10年身故,其受害人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿10年部分的養(yǎng)老金,本合同于自開場領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年的年生效對應(yīng)日終止。假設(shè)被保險人自開場領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存,可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;被保險人身故,本合同終止。產(chǎn)品特征兩全型保險。既可領(lǐng)取養(yǎng)老金,又有身故保險保證。效力功能齊全。當您未按期交費時,只需保單現(xiàn)金價值的余額足夠抵交欠交保費,本公司將為您自動墊交保費,使保單繼續(xù)有效;還可在保單現(xiàn)金價值余額的70以內(nèi)懇求保戶借款。繳費方式躉交、年交:5年、10年、15年、20年和自本合同生效之日起至商定養(yǎng)老金開場領(lǐng)取日止。養(yǎng)老理財方式:為黃女士夫妻各購買一份國壽松柏養(yǎng)老金保險,保險金額為50萬
42、元,采用10年繳費方式.根據(jù)該保險的費率計算每份保險的相關(guān)保費和領(lǐng)取年金數(shù),如下表單位:元險種開場繳費年齡交費期間、方式保險金額年繳保費額領(lǐng)取年齡年領(lǐng)取養(yǎng)老年金國壽松柏養(yǎng)老金保險3510年繳費年繳25萬元37,9505525,000以上表數(shù)據(jù),黃女士夫妻如今年齡為35歲,各買一份該保險,至退休年齡55歲開場領(lǐng)取養(yǎng)老年金。保費支出數(shù)額為:夫妻各買一份,每年保費支出為37950*2=75900元。10年兩份保單共交保費總數(shù)為75900*10=759,000領(lǐng)取年金數(shù)額為:夫妻兩人每年各領(lǐng)年金額2.5萬元,25年領(lǐng)取年金總額為2.5*2*25=125萬元。詳細數(shù)據(jù)如下表:單位:元年保費支出10年繳保
43、費支出年領(lǐng)養(yǎng)老年金金25年養(yǎng)老金總額黃女士37,95037,950025,000625,000黃先生37,95037,950025,000625,000夫妻兩人75,900759,00050,0001,250,000另外,根據(jù)國壽松柏養(yǎng)老金保險的詳細條款規(guī)定,假設(shè)黃女士夫妻恣意一人,自開場領(lǐng)取養(yǎng)老金不滿10年身故,其受害人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿10年部分的養(yǎng)老金,合同于自開場領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年的年生效對應(yīng)日終止。假設(shè)被保險人自開場領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起滿10年后仍生存,可繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;被保險人身故,本合同終止。保單借款 假設(shè)客戶急需流動資金,還可以憑仗保單來中國人壽獲取借款,解您燃眉之急假設(shè)
44、急需資金,客戶可以保單現(xiàn)金價值余額的70以內(nèi)懇求保戶借款。投資養(yǎng)老,使資產(chǎn)保值增值養(yǎng)老金總需求為4740408元。經(jīng)過購買商業(yè)保險,夫妻兩人55歲退休后每年各領(lǐng)養(yǎng)老金2.5萬元,25年領(lǐng)取年金總額為2.5*2*25=125萬元。需求缺口養(yǎng)老金總需求保險養(yǎng)老金474040812500003490408每年投資金額349040881820 176273.220年投資總額為1525464選擇基金定投的方式,經(jīng)過每年的基金定額定投,可以使小錢變大錢,基金收益充任養(yǎng)老金。6、投資規(guī)劃中心投資部分。鑒于您和您的先生都是高級白領(lǐng),平常任務(wù)忙碌,無暇顧及投資理財,故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險投資產(chǎn)品。
45、那么您必需從長久來思索投資,用較長的時間達成投資目的,而基金恰好可以滿足到您的這種需求,基金市場將是絕大部分居民投資的主要方向。您以及您的丈夫投資期為20年左右,建議您的家庭建立較為激進型的投資組合:股票型基金以投資股票為主,通常投資組合中股票的比重在60%以上。專業(yè)研討和市場歷史闡明,股票型基金在股市正常開展情況下平均收益可達10。07年10月份至今,股市進展了一次大幅度的調(diào)整,在未來幾年時間里,股票型基金將明顯優(yōu)于其他基金。所以我們的建議您的家庭可支配投資資金的40持有股票型基金。債券型基金主要投資于債券市場,這類基金投資報答率普通為5左右。當利率下降時,債券價錢會上漲,債券型基金經(jīng)過資本
46、利得獲得資金;當利率上升時,可以獲得利息收入。所以債券型基金收益比較穩(wěn)定,建議您的家庭投入總投資組合的20%。平衡型基金既持有股票也持有債券,基金經(jīng)理人按照他對于市場的判別適時地調(diào)整股票和債券的倉位比重,以便獲得比較好的收益。這類基金報答高于債券型基金,而風(fēng)險小于股票型基金,收益普通為8,建議持有量為總投資組合的20%。非中心部分,嘗試投資QDII產(chǎn)品除了中心部分,還有2030是非中心部分,它是一個動態(tài)的高動搖,高風(fēng)險,也許是高收益,也能夠是高損失的部分。中國放開海外投資市場的時間不長,對各家商業(yè)銀行與基金授予了代客境外理財?shù)膱?zhí)照和額度。QDII合格的境內(nèi)機構(gòu)投資者產(chǎn)品開場出如今國內(nèi)投資市場上
47、。目前已有的一些QDII產(chǎn)品都屬于浮動收益型產(chǎn)品,收益大多掛鉤外匯匯率,美國國債或者股票指數(shù)。這類產(chǎn)品與股票類產(chǎn)品相比,相對比較穩(wěn)健。我們以為,從資產(chǎn)組合的長期投資目的來看,QDII產(chǎn)品可以作為家庭資產(chǎn)配置中的一個組成部分。在投資這類產(chǎn)品的時候,由于是境外理財,在投資是以人民幣作為本金時,需思索人民幣匯率風(fēng)險。尤其當前人民幣升值壓力較大,可以選擇有鎖定匯率風(fēng)險的產(chǎn)品。我們建議您的家庭可以選擇交通銀行“得利寶產(chǎn)品,投資與信譽評級位AA的美圓構(gòu)造式債券,由銀行承當匯率風(fēng)險的預(yù)期收益率約為7%。建議您的持有量為資產(chǎn)組合的20%。綜合上述,黃女士家的資產(chǎn)組合配置情況可以從下面的列表和圖中一目了然:家庭
48、資產(chǎn)組合配置金融投資工具稱號金融投資工具預(yù)期投資收益率投資比例實踐報答率股票型基金10.00%40%4.00%債券型基金5.00%20%1.00%平衡型基金8.00%20%1.60QDII產(chǎn)品7.00%20%1.40%總和100%8.00%家庭資產(chǎn)組合配置比較:投資工具收益率比較:10.00%5.00%8.00%7.00%0.00%1.00%2.00%3.00%4.00%5.00%6.00%7.00%8.00%9.00%10.00%股票型基金債券型基金平衡型基金QDII產(chǎn)品以上投資組合,實踐報答率可達8,符合預(yù)期收益。定投部分年齡年期教育每年投資金額養(yǎng)老每年投資金額每年投資總額35154.27
49、6273.2130412.436254.276273.2130412.437354.276273.2130412.438454.276273.2130412.439554.276273.2130412.440654.276273.2130412.441754.276273.2130412.442854.276273.2130412.443954.276273.2130412.4441054.276273.2130412.4451154.276273.2130412.4461254.276273.2130412.4471354.276273.2130412.4481454.276273.2130
50、412.4491554.276273.2130412.4501654.276273.2130412.4511754.276273.2130412.4521854.276273.2130412.45319076273.276273.25420076273.276273.2總計974505.615254642499969.6教育基金定投 工程種類 基金稱號投資比例平均收益率每年定投金額元18年后本利和元股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢40854.22027526.24廣發(fā)小盤生長債券型基金富國天利增長債券20嘉實債券平衡型基金招商平衡型基金20QDII產(chǎn)品得利寶20養(yǎng)老基金定投 工程種類 基金稱號投資比
51、例平均收益率每年定投金額元定投20年本利和元股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢40876273.23490411.5廣發(fā)小盤生長債券型基金富國天利增長債券20嘉實債券平衡型基金招商平衡型基金20QDII產(chǎn)品得利寶20一次性投資: 工程種類 基金稱號投資比例平均收益率投資金額萬元20年后本利和萬元股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢408133619.9廣發(fā)小盤生長債券型基金富國天利增長債券20嘉實債券平衡型基金招商平衡型基金20QDII產(chǎn)品得利寶207、規(guī)劃總結(jié)理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程,切忌操之過急,應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財安排上,您所需把握的原那么是:1、關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況,及
52、時調(diào)整投資組合;2、根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃,并持之以恒地遵照執(zhí)行;3、“開源是理財,“節(jié)流也是理財,如遇不用要的開支可以省下。針對您的家庭特點,在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下,按照這份理財規(guī)劃進展實踐操作,可以幫您早日達成您的家庭理財夢想,并實現(xiàn)家庭財富的最大化。第五部分 理財規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評價規(guī)劃后的資產(chǎn)負債表家庭資產(chǎn)負債情況 單位:萬元家庭資產(chǎn)家庭負債工程余額占比工程金額占比流動資產(chǎn)現(xiàn)金及活存61.7房屋貸款余額50100定期存款00汽車貸款余額00基金13339.3消費貸款余額00股票00固定資產(chǎn)房地產(chǎn)20059其他00資產(chǎn)總計339100負債總計50100凈資
53、產(chǎn)資產(chǎn)-負債289餅圖規(guī)劃后資產(chǎn)構(gòu)造2%39%59%現(xiàn)金等價物金融資產(chǎn)實物資產(chǎn)規(guī)劃后的現(xiàn)金流評價 未來現(xiàn)金流評價 單位:萬投資報酬率:各種投資組合的平均報酬率8%期初生息資產(chǎn)133年份本人年齡配偶年齡女兒年齡收入生活支出教育支出還債支出基金定投保費支出凈現(xiàn)金流期末生息資產(chǎn)0353554893613.0515.681.27134.2713636649.929.363613.0515.682.83147.8423737751.929.731.98613.0515.685.48165.153383885410.121.98613.0515.687.17185.5343939956.1610.521.
54、98613.0515.688.93209.3540401058.4110.941.98613.0515.6810.76236.8641411160.7511.381.98613.0515.6812.66268.4742421263.1811.841.98613.0515.6814.63304.5843431365.7112.312.66213.0515.6820.01348.87944441468.3412.82.66013.0515.6824.15400.931045451571.0713.312.66013.053.1138.94471.941146461677.4113.843.5013
55、.053.1143.91553.611247471780.3714.393.5013.053.1146.32644.221348481883.4414.973.5013.053.1148.81744.571449491993.6415.5710.5013.053.1151.41855.551550502096.9616.1910.5013.053.1154.11978.116515121100.4216.8410.5013.053.1156.921113.2717525222104.0217.5110.5013.053.1159.851262.1818535323180.8118.2175.8107.633.1176.051439.219545424189.8518.9479.607.633.1180.571634.9120555525103.2919.783.57000.021634.9321565620.50 20.490000.011634.9422575721.33
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