商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)知識(shí)(45張)課件

1、章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占到銀行總收入的50%以上，為客戶提供大量的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，金融超市和金融百貨商店的現(xiàn)象明顯。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚，但是中間業(yè)務(wù)也日益成為我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)利的重要來(lái)源和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。盡管近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到理財(cái)業(yè)務(wù)的刺激，有加速增長(zhǎng)，但中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入仍然較低，在20%左右。在金融脫媒的大背景下，銀行業(yè)一度單一依靠傳統(tǒng)息差收入的盈利模式受到挑戰(zhàn)，銀行在傳統(tǒng)的放貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上紛紛擴(kuò)大了對(duì)資本消耗較小的中間業(yè)務(wù)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。工行浦發(fā)銀行主要內(nèi)容2我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

2、情況1中間業(yè)務(wù)概述3中間業(yè)務(wù)定價(jià)第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述一、中間業(yè)務(wù)的含義 在西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，與我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概念相對(duì)應(yīng)的是表外業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行所從事的、按通行會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但會(huì)改變銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。表外業(yè)務(wù)有廣義和狹義之分狹義表外業(yè)務(wù)或有資產(chǎn)和或有負(fù)債業(yè)務(wù)，如貸款承諾、擔(dān)保、互換、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約等。或有資產(chǎn)和或有負(fù)債在一定條件下可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)。信貸承諾：信貸承諾業(yè)務(wù)一旦發(fā)生，則要進(jìn)入表內(nèi)資產(chǎn)方核算，是一種“或有資產(chǎn)”傳統(tǒng)的表外業(yè)務(wù)即金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行不運(yùn)用或少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人的身份為客戶辦理收付業(yè)務(wù)或其他委托事項(xiàng)，為客戶提供各

3、類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)等的業(yè)務(wù)。如支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、與貸款有關(guān)的各種服務(wù)業(yè)務(wù)及出口服務(wù)業(yè)務(wù)（如代理行業(yè)務(wù)、出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）。由于這些業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相伴而生，存在的歷史悠久，而且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)安全，所以可稱為傳統(tǒng)的表外業(yè)務(wù)。結(jié) 算 支 付代 理信息咨詢信托狹義表外業(yè)務(wù)（廣義）傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)依照2001年7月4日中國(guó)人民銀行頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來(lái)貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。列入表內(nèi)的業(yè)務(wù)：如貸款或投資業(yè)務(wù)：動(dòng)用負(fù)債業(yè)務(wù)所得資金不

4、列入表內(nèi)的業(yè)務(wù)：不發(fā)生自身資金的轉(zhuǎn)移以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲取收入.在我國(guó)，把廣義表外業(yè)務(wù)稱為中間業(yè)務(wù)。二、中間業(yè)務(wù)的基本性質(zhì) 居間的地位 或有資產(chǎn)、或有負(fù)債性質(zhì) 以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲得收益 具有經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益和綜合效益三、中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)三、中間業(yè)務(wù)的種類1、按巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的分類或有債權(quán)/債務(wù)類表外業(yè)務(wù)；金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)2、按照中國(guó)人民銀行的分類 支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)； 銀行卡業(yè)務(wù) 代理類中間業(yè)務(wù) 擔(dān)保類中間業(yè)務(wù) 承諾類中間業(yè)務(wù) 交易類中間業(yè)務(wù) 基金托管業(yè)務(wù) 咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù) 其他類中間業(yè)務(wù)九大類3、按照風(fēng)險(xiǎn)大小和是否含有期權(quán)期貨性質(zhì)中間業(yè)務(wù)的分類中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)的區(qū)別？金融服務(wù)類中間

5、業(yè)務(wù)支付結(jié)算類銀行匯票商業(yè)匯票銀行本票支票匯兌托收承付委托收款銀行卡業(yè)務(wù)貸記卡準(zhǔn)貸記卡借記卡代理類其他銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)代收代付代理證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基金托管業(yè)務(wù)咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)120不列入資產(chǎn)負(fù)債內(nèi)，不涉及資產(chǎn)負(fù)債表金額的變動(dòng)，但構(gòu)成銀行的或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的交易活動(dòng)。與表內(nèi)資產(chǎn)項(xiàng)目和負(fù)債項(xiàng)目關(guān)系密切，在一定條件下可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)包括擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)、金融衍生交易類業(yè)務(wù)。擔(dān)保類業(yè)務(wù)銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)主要商業(yè)承兌匯票、商業(yè)信用證、備用信用證和各種保函。 備用信用證通常是銀行為債務(wù)人融資提供的擔(dān)保。分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證。商業(yè)信用證是國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的一種重要方式，是指進(jìn)

6、口商請(qǐng)求當(dāng)?shù)劂y行開(kāi)出的一種證書(shū)，授權(quán)出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或付款承購(gòu)出口商交來(lái)的匯票單據(jù)。擔(dān)保類業(yè)務(wù)保函是指應(yīng)申請(qǐng)人（債務(wù)人）要求，向受益人（債權(quán)人）開(kāi)出的一種有條件的付款擔(dān)保，當(dāng)申請(qǐng)人（被擔(dān)保人）不能及時(shí)完成應(yīng)盡義務(wù)時(shí)，銀行必須代為其履行義務(wù)（通常為其付款）。保函種類很多，如投標(biāo)保函、信用保函、履約保函、融資保函等。我國(guó)按保函的作用分為信用保函和融資保函兩類。當(dāng)被擔(dān)保人或者申請(qǐng)開(kāi)證人無(wú)力付款時(shí)，商業(yè)銀行承擔(dān)付款義務(wù)，表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)，表外擔(dān)保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為表內(nèi)的負(fù)債業(yè)務(wù)承諾類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)

7、務(wù)。主要指貸款承諾。貸款承諾是指銀行承諾客戶在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)根據(jù)一定條件（期限、利率、金額、使用方向等）隨時(shí)從銀行獲得貸款。類型分為：可撤消和不可撤消兩大類。不可撤銷承諾包括：備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利票據(jù)發(fā)行便利指有關(guān)銀行與借款人簽訂協(xié)議，約定在未來(lái)一段時(shí)間，借款人根據(jù)具有法律約束力的融資承諾，連續(xù)發(fā)行一系列的短期票據(jù)由銀行購(gòu)買并以最高利率成本在二級(jí)市場(chǎng)上出售，否則由包銷銀行提供等額貸款以滿足借款人籌措資金需要的一種融資創(chuàng)新活動(dòng)。貸款承諾是含有期權(quán)的表外業(yè)務(wù)客戶擁有一個(gè)選擇權(quán)，可以根據(jù)市場(chǎng)利率與承諾規(guī)定的利率比較來(lái)選擇是否從商業(yè)銀行貸款。商業(yè)銀行履行貸款承諾時(shí)，貸款承諾的表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)

8、化為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。交易類業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為了滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)。遠(yuǎn)期利率合約遠(yuǎn)期外匯合約金融期貨互換業(yè)務(wù)期權(quán)我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，重視程度也遠(yuǎn)不如發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。20世紀(jì)九十年代，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行才真正開(kāi)始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，一直將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段而不是利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)看待。推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的背景利率市場(chǎng)化縮小存貸利息差收入轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)、中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈資本

9、監(jiān)管日益嚴(yán)格-2012年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）（以下簡(jiǎn)稱資本辦法）金融管制的放松與金融創(chuàng)新第六十二條商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)其它金融機(jī)構(gòu)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%。第六十三條商業(yè)銀行對(duì)一般企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%。第六十四條商業(yè)銀行對(duì)同時(shí)符合以下條件的微型和小型企業(yè)債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為75%：第六十五條商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。（一）個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為50%。（二）對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒(méi)有全部歸還貸款前，商業(yè)銀行以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款的，追加部分的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為150%。（三）對(duì)個(gè)人其它債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為75%。第六十六條租賃業(yè)務(wù)的租賃資產(chǎn)余值的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為100%

10、。第六十七條下列資產(chǎn)適用250%風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重：（一）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)投資（未扣除部分）。（二）依賴于銀行未來(lái)盈利的凈遞延稅資產(chǎn)（未扣除部分）。第六十八條商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。（一）商業(yè)銀行被動(dòng)持有的對(duì)工商企業(yè)股權(quán)投資在法律規(guī)定處分期限內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為400%。（二）商業(yè)銀行因政策性原因并經(jīng)國(guó)務(wù)院特別批準(zhǔn)的對(duì)工商企業(yè)股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為400%。（三）商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)其它股權(quán)投資的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為1250%。第六十九條商業(yè)銀行非自用不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為1250%。我國(guó)中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)品種明顯增加，收入增長(zhǎng)較快。我國(guó)銀行業(yè)在1978 年以前，中間業(yè)務(wù)品種只有結(jié)算一類，10個(gè)品種不到，目前

11、，銀行業(yè)已擁有中間業(yè)務(wù)品種9 大類，260 多個(gè)品種。在中間業(yè)務(wù)收入上，根據(jù)國(guó)有商業(yè)銀行2012 年中報(bào)顯示，工、農(nóng)、中、建、交手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入分別占營(yíng)業(yè)收入的28.5%、17.7%、19.3%、26.4% 和14.2%。2014年末工商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比20%建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比19%中國(guó)銀行非利息收入占比30%招商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比33%民生銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比32%北京銀行非利息收入占比13%南京銀行非利息收入占比16%理財(cái)業(yè)務(wù)-在國(guó)外理財(cái)業(yè)務(wù)起源于保險(xiǎn)銷售-1929年理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展于財(cái)富增長(zhǎng)-二戰(zhàn)后理財(cái)業(yè)務(wù)壯大于混業(yè)經(jīng)營(yíng)-70年代理財(cái)業(yè)務(wù)成熟于規(guī)范管理-90年代

12、理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)產(chǎn)品初創(chuàng)期 2000年9月，人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，當(dāng)時(shí)的理財(cái)產(chǎn)品主要以外匯理財(cái)產(chǎn)品為主。2004年9月，光大銀行推出了“陽(yáng)光理財(cái)B計(jì)劃”，成為首只人民幣理財(cái)產(chǎn)品；2005年2月，建設(shè)銀行在四大行中首推“利得盈”人民幣理財(cái)產(chǎn)品。至此，理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，已經(jīng)具備了基本的雛形?？焖俪砷L(zhǎng)期 2005年9月，銀監(jiān)會(huì)頒布商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)入快速成長(zhǎng)期。2006年到2008年，每年理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量和募集資金規(guī)模都成倍增長(zhǎng)。2007年的新申購(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品、2008年的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)

13、品，都成了當(dāng)年理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上最為絢麗的風(fēng)景。 蓄勢(shì)調(diào)整期 2009年5月以后，銀監(jiān)會(huì)就理財(cái)產(chǎn)品的報(bào)告模式、投資管理等方面的內(nèi)容頒布了多項(xiàng)規(guī)定，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)控制”、“賣者有責(zé)”和“規(guī)范銀信理財(cái)合作”。在投資領(lǐng)域上對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了一定的限制，對(duì)于特定投資標(biāo)的客戶也提出了更高的要求，但是通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品托管人的引入，在一定程度上解決了困擾理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展的主體資格問(wèn)題。規(guī)范發(fā)展期 這一階段的主要特點(diǎn)是邊規(guī)范，邊發(fā)展。2013年3月，銀監(jiān)會(huì)再次出臺(tái)新政，規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，但同時(shí)，銀行理財(cái)也在規(guī)范的基礎(chǔ)上，也快速發(fā)展。2012年，我國(guó)針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量就達(dá)28239款，較2011年上漲25.

14、84%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬(wàn)億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)45.44%。發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了歷史新高。 工行建行中國(guó)銀行理財(cái)資金不等于存款。發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品后，客戶存款即轉(zhuǎn)化為客戶的其他金融資產(chǎn)，銀行負(fù)債退出，存款即減少。理財(cái)產(chǎn)品到期兌付后，如果客戶不使用或不劃走理財(cái)本金和收益，這部分資金才會(huì)回到銀行負(fù)債表內(nèi)，成為銀行的存款。故二者不交叉、不重疊，不等同，不能混淆。理財(cái)投資不等于貸款。雖然理財(cái)資金在投資貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、另類市場(chǎng)之外，也可以投資于企業(yè)債權(quán)類融資項(xiàng)目和股權(quán)類融資項(xiàng)目等，滿足企業(yè)的融資需求，且投資前，代理銀行還會(huì)對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行必要的信用風(fēng)險(xiǎn)審查審批。但這種審

15、查審批只是商業(yè)銀行借助已有的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力，為了客戶金融資產(chǎn)的安全提供的一種增值服務(wù)，銀行不能因此就將客戶的金融資產(chǎn)放在自營(yíng)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)表內(nèi)作為貸款。理財(cái)業(yè)務(wù)不等于表外業(yè)務(wù)。目前，表外業(yè)務(wù)一般都反映為銀行的或有資產(chǎn)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)，銀行仍然要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要計(jì)量一定的資本占用。理財(cái)業(yè)務(wù)只是一種中間業(yè)務(wù)，除聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)外，不承擔(dān)其他信用和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，不能納入傳統(tǒng)的表外業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，而是一種金融資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)不等于“影子銀行”。國(guó)內(nèi)外對(duì)“影子銀行”的屬性，通常按三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定：一是缺乏監(jiān)管，游離于監(jiān)管體系之外；二是運(yùn)用高標(biāo)桿手段，放大社會(huì)信用；三是無(wú)信息披露機(jī)制，或披露很不充分。銀行

16、理財(cái)業(yè)務(wù)一直在監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管下運(yùn)行，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)資金只能定向、定量投資于投資者認(rèn)同的投資品，并對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。 第二節(jié) 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)一、定價(jià)目標(biāo)：二、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素 成本（人力成本、物力成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、邊際成本）目標(biāo)利潤(rùn)客戶選擇中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品所獲得的效用三、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)方法（一）成本導(dǎo)向定價(jià)策略及其定價(jià)方法 1、成本加成定價(jià)法 2、損益平衡定價(jià)法（二）需求導(dǎo)向定價(jià)策略及其定價(jià)方法 1、滲透定價(jià)法 2、取脂定價(jià)法 （三）競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)向定價(jià)策略及其定價(jià)方法 1、市場(chǎng)細(xì)分定價(jià)法 2、關(guān)系定價(jià)法 3、隨行就市定價(jià)法 4、穩(wěn)定價(jià)格定價(jià)法1、不是井里沒(méi)有水，而是你挖的不

17、夠深。不是成功來(lái)得慢，而是你努力的不夠多。2、孤單一人的時(shí)間使自己變得優(yōu)秀，給來(lái)的人一個(gè)驚喜，也給自己一個(gè)好的交代。3、命運(yùn)給你一個(gè)比別人低的起點(diǎn)是想告訴你，讓你用你的一生去奮斗出一個(gè)絕地反擊的故事，所以有什么理由不努力!4、心中沒(méi)有過(guò)分的貪求，自然苦就少?？诶锊徽f(shuō)多余的話，自然禍就少。腹內(nèi)的食物能減少，自然病就少。思緒中沒(méi)有過(guò)分欲，自然憂就少。大悲是無(wú)淚的，同樣大悟無(wú)言。緣來(lái)盡量要惜，緣盡就放。人生本來(lái)就空，對(duì)人家笑笑，對(duì)自己笑笑，笑著看天下，看日出日落，花謝花開(kāi)，豈不自在，哪里來(lái)的塵埃!5、心情就像衣服，臟了就拿去洗洗，曬曬，陽(yáng)光自然就會(huì)蔓延開(kāi)來(lái)。陽(yáng)光那么好，何必自尋煩惱，過(guò)好每一個(gè)當(dāng)下，

18、一萬(wàn)個(gè)美麗的未來(lái)抵不過(guò)一個(gè)溫暖的現(xiàn)在。6、無(wú)論你正遭遇著什么，你都要從落魄中站起來(lái)重振旗鼓，要繼續(xù)保持熱忱，要繼續(xù)保持微笑，就像從未受傷過(guò)一樣。7、生命的美麗，永遠(yuǎn)展現(xiàn)在她的進(jìn)取之中;就像大樹(shù)的美麗，是展現(xiàn)在它負(fù)勢(shì)向上高聳入云的蓬勃生機(jī)中;像雄鷹的美麗，是展現(xiàn)在它搏風(fēng)擊雨如蒼天之魂的翱翔中;像江河的美麗，是展現(xiàn)在它波濤洶涌一瀉千里的奔流中。8、有些事，不可避免地發(fā)生，陰晴圓缺皆有規(guī)律，我們只能坦然地接受;有些事，只要你愿意努力，矢志不渝地付出，就能慢慢改變它的軌跡。9、與其埋怨世界，不如改變自己。管好自己的心，做好自己的事，比什么都強(qiáng)。人生無(wú)完美，曲折亦風(fēng)景。別把失去看得過(guò)重，放棄是另一種擁有;不要經(jīng)常艷羨他人，人做到了，心悟到了，相信屬于你的風(fēng)景就在下一個(gè)拐彎處。10、有些事想開(kāi)了