淺析中小企業(yè)運用國內(nèi)貿(mào)易信用保險融資

1、PAGE 44翱淺析巴中小企業(yè)運用吧國內(nèi)貿(mào)易骯信用保險把融資扮長城保險經(jīng)紀(jì)有半限公司二一一年八月PAGE III目 錄TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc302133038 澳第一部分癌 澳我國中小企業(yè)融邦資的現(xiàn)狀疤 PAGEREF _Toc302133038 h 把1 HYPERLINK l _Toc302133039 疤一、我國中小企哎業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)安 PAGEREF _Toc302133039 h 埃1 HYPERLINK l _Toc302133040 唉二、我國中小企擺業(yè)融資的現(xiàn)狀八 PAGEREF _Toc302133040 h 跋2 HYPERLINK

2、l _Toc302133041 柏三、我國中小企盎業(yè)融資困難的原百因分析斑 PAGEREF _Toc302133041 h 愛3 HYPERLINK l _Toc302133042 阿1般、來自金融體系搬的原因案 PAGEREF _Toc302133042 h 背3 HYPERLINK l 哀_Toc30半2133043辦案 白2瓣、來自中小企業(yè)捌自身的原因昂 PAGEREF _Toc302133043 h 襖5 HYPERLINK l _Toc302133044 矮第二部分哎 頒國內(nèi)貿(mào)易信用保爸險的概述鞍 PAGEREF _Toc302133044 h 阿7 HYPERLINK l _Toc

3、302133045 氨一、國內(nèi)貿(mào)易信翱用保險的概念與靶作用笆 PAGEREF _Toc302133045 h 班7 HYPERLINK l _Toc3021班33046吧 懊1拜、國內(nèi)貿(mào)易信用靶保險的概念佰 PAGEREF _Toc302133046 h 敗7 HYPERLINK l _Toc302133047 班2靶、國內(nèi)貿(mào)易信用半保險的作用爸 PAGEREF _Toc302133047 h 安7 HYPERLINK l _Toc302133048 絆二、我國國內(nèi)貿(mào)稗易信用保險興起挨的背景絆 PAGEREF _Toc302133048 h 柏9 HYPERLINK l _Toc3021330

4、49 澳1霸、我國國內(nèi)貿(mào)易靶信用保險是市場拜經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物八 PAGEREF _Toc302133049 h 癌9 HYPERLINK l _Toc302133050 鞍2霸、國家政策導(dǎo)向瓣促進國內(nèi)貿(mào)易信叭用保險的發(fā)展版 PAGEREF _Toc302133050 h 百9 HYPERLINK l _Toc302133051 暗三、我國國內(nèi)貿(mào)壩易信用保險承保奧主體承保條件簡柏介芭 PAGEREF _Toc302133051 h 拌10 HYPERLINK l _Toc30213擺3052扒 愛1扒、各保險公司條百款區(qū)別擺 PAGEREF _Toc302133052 h 罷10 HYPERLIN

5、K l _Toc302133053 絆2襖、各保險公司費奧率水平的區(qū)別矮 PAGEREF _Toc302133053 h 暗12 HYPERLINK l _Toc302133054 哎3傲、各保險公司扳賠償限額敖的區(qū)別啊 PAGEREF _Toc302133054 h 版12 HYPERLINK l _Toc302133055 版四、經(jīng)紀(jì)公司參胺與國內(nèi)貿(mào)易信用皚保險的服務(wù)價值把 PAGEREF _Toc302133055 h 耙13 HYPERLINK l _Toc302133056 阿1艾、聘請保險經(jīng)紀(jì)跋公司的必要性瓣 PAGEREF _Toc302133056 h 扮13 HYPERLIN

6、K l _Toc302133057 翱2柏、國內(nèi)貿(mào)易信用唉保險投保運作過熬程中保險經(jīng)紀(jì)公扮司的價值體現(xiàn)捌 PAGEREF _Toc302133057 h 拜14 HYPERLINK l _Toc302133案058昂 襖第三部分板 岸國內(nèi)貿(mào)易信用保熬險對中小企業(yè)融把資的可行性分析暗 PAGEREF _Toc302133058 h 哎16 HYPERLINK l _Toc302133059 哀一、國內(nèi)貿(mào)易信般用保險支持中小霸企業(yè)融資原理分挨析八 PAGEREF _Toc302133059 h 捌16 HYPERLINK l _Toc302133060 翱1愛、中小企業(yè)融資埃信用風(fēng)險具有可班保性壩

7、 PAGEREF _Toc302133060 h 哎16 HYPERLINK 阿l _Toc笆3021330霸61扒 百2盎、中小企業(yè)融資跋信用風(fēng)險的處理巴辦法扳 PAGEREF _Toc302133061 h 般18 HYPERLINK l _Toc302133062 斑二、國內(nèi)貿(mào)易信拔用保險支持中小骯企業(yè)融資運行模耙式分析隘 PAGEREF _Toc302133062 h 拌19 HYPERLINK l _Toc302133063 拔三、中小企業(yè)國辦內(nèi)貿(mào)易信用保險柏融資與其他融資佰渠道優(yōu)勢對比凹 PAGEREF _Toc302133063 h 白21 HYPERLINK l _Toc302

8、133064 巴1按、奧 白國內(nèi)信用保險融愛資模式與應(yīng)收賬叭款質(zhì)押貸款比較八優(yōu)勢襖 PAGEREF _Toc302133064 h 傲21 HYPERLINK l _Toc302133065 哎2奧、國內(nèi)貿(mào)易信用氨保險融資與擔(dān)保啊融資的區(qū)別八 PAGEREF _Toc302133065 h 挨21 HYPERLINK l _Toc302133066 芭第四部分稗 罷中小企業(yè)國內(nèi)貿(mào)拌易信用保險融資礙模式存在的問題半 PAGEREF _Toc302133066 h 稗24 HYPERLINK l _Toc302133067 八一、國內(nèi)貿(mào)易信阿用保險運作現(xiàn)狀板 PAGEREF _Toc3021330

9、67 h 耙24 HYPERLINK l _Toc302133068 奧1芭、國內(nèi)貿(mào)易信用胺保險起步較晚，澳在企業(yè)中認(rèn)知度辦低，規(guī)模較小暗 PAGEREF _Toc302133068 h 吧24 HYPERLINK l _Toc302133069 班2八、自去年以來，扳原本清淡的國內(nèi)哎貿(mào)易信用保險迎礙來井噴行情奧 PAGEREF _Toc302133069 h 暗25 HYPERLINK l _Toc302133070 耙二、中小企業(yè)運壩用國內(nèi)貿(mào)易保險板融資過程中存在澳的制約因素岸 PAGEREF _Toc302133070 h 俺26 HYPERLINK l _Toc302133071 傲1

10、拌、中小企業(yè)誠信佰體系先天性缺陷艾 PAGEREF _Toc302133071 h 皚27 HYPERLINK l _Toc302133072 稗2半、保險公司在風(fēng)班險評估體制上發(fā)案展不成熟班 PAGEREF _Toc302133072 h 拔28 HYPERLINK l _Toc302133073 愛3隘、經(jīng)濟形勢的多壩變增加評估難度捌 PAGEREF _Toc302133073 h 罷29 HYPERLINK l _Toc302133074 拔4唉、信用監(jiān)督機制敗不完善藹 PAGEREF _Toc302133074 h 案29 HYPERLINK l _Toc302133075 耙5癌、社

11、會對國內(nèi)貿(mào)擺易信用保險認(rèn)知扮有限啊 PAGEREF _Toc302133075 h 半29 HYPERLINK l _Toc302133076 懊第五部分襖 俺大力發(fā)展中小企拜業(yè)國內(nèi)貿(mào)易信用啊保險 HYPERLINK l _Toc302133077 叭融資模式的建議奧 PAGEREF _Toc302133077 h 癌31 HYPERLINK l _Toc302133078 挨一、健全社會信挨用體系吧 PAGEREF _Toc302133078 h 熬31 HYPERLINK l _Toc302133079 捌1芭、建立完善的數(shù)藹據(jù)信息平臺罷 PAGEREF _Toc302133079 h 柏

12、31 HYPERLINK l _Toc302133080 耙2扮、完善我國的信敖用法律法規(guī)翱 PAGEREF _Toc302133080 h 翱31 HYPERLINK l _Toc302133081 巴3癌、加大政府財政盎支持力度邦 PAGEREF _Toc302133081 h 唉32 HYPERLINK l _Toc3白0213308辦2骯 隘4般、提供公共培訓(xùn)矮平臺艾 PAGEREF _Toc302133082 h 挨32 HYPERLINK l _Toc302133083 懊二、保險公司創(chuàng)阿新理念，降低承半保門檻骯 PAGEREF _Toc302133083 h 板32 HYPERL

13、INK l _Toc302133084 哀1暗、借鑒相關(guān)產(chǎn)品霸經(jīng)驗，創(chuàng)新承保班模式鞍 PAGEREF _Toc302133084 h 唉32 HYPERLINK l _Toc302133085佰敗 盎2吧、笆制定新的費率機扒制，作出科學(xué)的澳承保決策傲 PAGEREF _Toc302133085 h 挨33 HYPERLINK l _Toc302133086 霸三、中小企業(yè)完罷善財務(wù)體系，加笆強道德意識敖 PAGEREF _Toc302133086 h 扒33 HYPERLINK l _Toc302133087 爸四、商業(yè)銀行做俺好產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)案的轉(zhuǎn)型敖 PAGEREF _Toc30213308

14、7 h 罷34 HYPERLINK l _Toc30213熬3088笆 艾1暗、準(zhǔn)確定位國內(nèi)絆貿(mào)信用保險在融敗資業(yè)務(wù)中的作用佰 PAGEREF _Toc302133088 h 頒34 HYPERLINK l _Toc302133089 擺2奧、正確把握業(yè)務(wù)搬創(chuàng)新與風(fēng)險防范白的平衡關(guān)系胺 PAGEREF _Toc302133089 h 辦34 HYPERLINK l _Toc302133090 把五、保險經(jīng)紀(jì)公霸司積極發(fā)揮溝通跋作用，提供信息礙交流平臺唉 PAGEREF _Toc302133090 h 暗34 HYPERLINK l _Toc302133091 叭1氨、加大宣傳，增氨強客戶企業(yè)投

15、保巴意識般 PAGEREF _Toc302133091 h 盎35 HYPERLINK l _Toc302133092 拌2百、積極協(xié)調(diào)各方稗關(guān)系，完善整個敖保險融資體系胺 PAGEREF _Toc302133092 h 斑35 HYPERLINK l _Toc302133093 參考文獻 PAGEREF _Toc302133093 h 36TOC o 1-3 h z u淺析中小企業(yè)運用國內(nèi)貿(mào)易信用保險融資第一部分 我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀PAGE 45襖第一部分 我國絆中小企業(yè)融資的拔現(xiàn)狀胺一、我國中小企凹業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)稗為了有助于更好拌的進行國內(nèi)貿(mào)易盎信用保險澳對俺中小企業(yè)斑融資支持拔的研究，

16、首先隘有啊必要將中小企業(yè)按標(biāo)準(zhǔn)敖作敗劃分界定。拜2011年6月疤18日，工業(yè)和愛信息化部、國家阿統(tǒng)計局、國家發(fā)凹展和改革委員會耙、財政部聯(lián)合印壩發(fā)了關(guān)于印發(fā)稗中小企業(yè)劃型標(biāo)叭準(zhǔn)規(guī)定的通知拔（表1-1），傲對十五種行業(yè)的斑中小企業(yè)劃分標(biāo)半準(zhǔn)作了界定。爸中小企業(yè)劃分為挨中型、小型、微芭型三種類型，具翱體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)矮從業(yè)人員、營業(yè)背收入、資產(chǎn)總額盎等指標(biāo)，結(jié)合行鞍業(yè)特點制定懊。把表1-1列舉了骯部分行業(yè)中小企翱業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)百：愛表1-1皚 芭我國中小企業(yè)的鞍界定標(biāo)準(zhǔn)爸行業(yè)跋標(biāo)準(zhǔn)盎農(nóng)、林、牧、漁埃業(yè)艾營業(yè)收入200愛00萬元以下的皚為中小微型企業(yè)斑。其中，營業(yè)收搬入500萬元及澳以上的為中型企昂業(yè)，

17、營業(yè)收入5擺0萬元及以上的哀為小型企業(yè)，營案業(yè)收入50萬元擺以下的為微型企拜業(yè)壩工業(yè)搬從業(yè)人員100懊0人以下或營業(yè)邦收入40000爸萬元以下的為中凹小微型企業(yè)。其礙中，從業(yè)人員3骯00人及以上，哀且營業(yè)收入20耙00萬元及以上礙的為中型企業(yè)；辦從業(yè)人員20人矮及以上，且營業(yè)斑收入300萬元皚及以上的為小型礙企業(yè)；從業(yè)人員翱20人以下或營背業(yè)收入300萬昂元以下的為微型白企業(yè)胺建筑業(yè)叭營業(yè)收入800笆00萬元以下或唉資產(chǎn)總額800扮00萬元以下的跋為中小微型企業(yè)捌。其中，營業(yè)收白入6000萬元凹及以上，且資產(chǎn)熬總額5000萬般元及以上的為中伴型企業(yè)；營業(yè)收八入300萬元及半以上，且資產(chǎn)總背額3

18、00萬元及埃以上的為小型企霸業(yè)；營業(yè)收入3癌00萬元以下或澳資產(chǎn)總額300巴萬元以下的為微壩型企業(yè)資料來源：關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知，工信部聯(lián)企業(yè)2011300號背二、我國中小企巴業(yè)融資的現(xiàn)狀笆 鞍截俺止熬到2010年8哀月疤統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示礙，我國中小法人啊企業(yè)數(shù)量超過1昂000萬戶，占翱企業(yè)總數(shù)的99斑，班創(chuàng)造的最終產(chǎn)品叭和服務(wù)價值相當(dāng)芭于國內(nèi)生產(chǎn)總值叭的60左右，懊提供了全國80暗的城鎮(zhèn)就業(yè)崗扮位，上繳的稅收氨約為國家稅收總矮額的50 /jrzg/2010-08/16/content_1681006.htm.敗。邦中小企業(yè)澳在繁榮經(jīng)濟、推罷動創(chuàng)新、擴大出佰口、增加就業(yè)等愛方面發(fā)揮了

19、重要熬作用耙，辦可以說沒有量大岸面廣的中小企業(yè)半的平穩(wěn)較快發(fā)展岸，就沒有整個國斑民經(jīng)濟的平穩(wěn)較板快發(fā)展。熬然而，笆面對企業(yè)要擴大哎生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模皚、拌更新技術(shù)、氨償還到期債務(wù)等暗而產(chǎn)生的資金缺哎口，頒由于中小企業(yè)經(jīng)盎營風(fēng)險較大，財半務(wù)制度不夠健全挨，資信情況相對埃較差，佰可供中小企業(yè)辦籌資搬的胺方式吧其實不多壩，以致目前中小伴企業(yè)存在以下融安資熬問題熬：板1案、融資渠道單一皚。艾我國中小企業(yè)的邦融資渠道，除了懊自有資金，就是佰銀行拜信貸敗，吧其他渠道爸目前礙還很不成熟，難佰以有效融資。目暗前我國證券市場胺門檻很高,發(fā)行伴公司熬債券靶有嚴(yán)格的準(zhǔn)入限暗制,中小企業(yè)還懊不能通過資本市熬場籌集資金。而哀

20、我國的創(chuàng)業(yè)投資扳體制還不夠健全捌,尚缺乏完備的半法律保護體系和辦政策扶持體系,疤中小企業(yè)也難以捌通過股權(quán)進行融邦資。白2、信貸支持少把。雖然銀行信貸罷可以作為有效的霸融資渠道，但由藹于中小企業(yè)資信凹等級低,缺乏抵盎押資產(chǎn),融資成巴本比較高，從銀哀行角度其交易成懊本和監(jiān)控成本也俺比較高, 所以啊銀行一般不愿對般中小企業(yè)放貸，矮中小企業(yè)從銀行艾獲取的資金支持芭也是有限的。熬3、貸款結(jié)構(gòu)不斑合理。出于風(fēng)險絆控制等原因，銀藹行對中小企業(yè)一佰般只提供短期貸安款,很少提供長把期貸款，導(dǎo)致中阿小企業(yè)的負(fù)債結(jié)翱構(gòu)不盡合理，流半動負(fù)債所占比例愛較大,而長期負(fù)辦債占比很小。不絆利于企業(yè)從長遠艾角度安排資金，捌降低

21、成本、控制佰風(fēng)險。按4. 自有資金敗缺乏。我國中小矮企業(yè)從小到大、皚從弱到強,主要皚依靠自身積累、翱內(nèi)部融資,從而盎極大地制約了企搬業(yè)的快速發(fā)展。隘據(jù)國際金融公司愛研究資料,我國頒中小企業(yè)的注冊爸資本和內(nèi)部留存熬收益分別占中小敗企業(yè)資金來源的藹 30% 和 胺26%，而公司拌債券和外部股權(quán)安融資不足1%資料來源：我國中小企業(yè)融資問題探究，/detail-5601278.html.八。挨5藹、信貸審批手續(xù)邦繁瑣。中稗小企業(yè)在資金使癌用上有需求少、芭要求急、周轉(zhuǎn)快癌、次數(shù)多的特點邦，而目前多數(shù)大巴型國有銀行均將昂企業(yè)的額度授信拜及貸款審批權(quán)限懊上收到省級行，跋即使在審批權(quán)限絆下放的政策之下八，跋基

22、層級別的銀行絆難以柏?fù)碛袑π∑髽I(yè)貸啊款完整的審批權(quán)翱，一筆貸款從申扳請到最后批復(fù)手?jǐn)±m(xù)繁瑣，所需時氨間過長，難以及案時滿足小企業(yè)生伴產(chǎn)經(jīng)營需要，容昂易貽誤企業(yè)發(fā)展辦壯大的最佳時機爸。靶三藹、我國中小企業(yè)吧融資困難的原因耙分析哀造成我國中小企靶業(yè)融資難的原因案主要有兩個：一氨個是來自金融支奧持體系的原因，藹另一個是來自中擺小企業(yè)自身的原敖因。背1、瓣來自金融體系的熬原因斑（1）貸款主要熬依賴抵押岸或靶擔(dān)保，但擔(dān)保氨也礙難以滿足融資需罷求唉為了減少貸款風(fēng)稗險，銀行普遍要矮求中小企業(yè)在貸擺款時提供抵押或罷擔(dān)保。根據(jù)有關(guān)啊調(diào)查數(shù)據(jù)資料來源：人民銀行研究局，日本國際協(xié)力機構(gòu)（JICA）.中國中小企業(yè)金融

23、制度報告.北京：中信出版社，2005.8：49。胺顯示，中小企業(yè)礙的貸款申請得到背批準(zhǔn)最主要的原瓣因是提供了資產(chǎn)疤（不動產(chǎn)）抵押捌，占42%；其愛次是因為提供了班有效的擔(dān)保，占斑24%。由于中頒小企業(yè)的資產(chǎn)較扳少，可以用來抵爸押的財產(chǎn)變得越頒來越少，造成中熬小企業(yè)通過抵押巴向銀行獲得貸款辦變得越來越難。斑雖然通過擔(dān)?？砂┮詮浹a抵押資產(chǎn)哎不足的缺陷，但鞍我國擔(dān)保制度存按在的問題嚴(yán)重制礙約了其對中小企矮業(yè)融資支持的發(fā)翱揮。主要表現(xiàn)為資料來源：人民銀行研究局，日本國際協(xié)力機構(gòu)（JICA）.中國中小企業(yè)金融制度報告.北京：中信出版社，2005.8：4。八：一是有關(guān)擔(dān)保奧法律缺乏，有些頒擔(dān)保債權(quán)不明晰靶

24、；二是擔(dān)保機構(gòu)皚經(jīng)營水平與風(fēng)險扮控制水平普遍落板后，造成擔(dān)保風(fēng)鞍險；三是信用擔(dān)柏保體系中風(fēng)險過哀于集中，缺少專昂業(yè)的再擔(dān)保機構(gòu)矮分散風(fēng)險。受以氨上三個因素的影扒響，擔(dān)保機構(gòu)向巴中小企業(yè)提供擔(dān)暗保時要求嚴(yán)格，隘中小企業(yè)通過擔(dān)班保形式獲得貸款盎也變得越來越難罷。頒（2）中小企業(yè)佰融資成本普遍高把于銀行貸款利率板目前我國中小企翱業(yè)融資成本一般奧包括：貸款利息胺、抵押物登記評皚估費、擔(dān)保費和啊風(fēng)險保證金利息敖。絕大多數(shù)金融埃機構(gòu)在放貸時以俺預(yù)留利息的名義半扣除部分貸款本拔金，中小企業(yè)實暗際得到貸款的本白金也只有80%資料來源：黃永明.金融支持與中小企業(yè)發(fā)展.武漢：華中科技大學(xué)出版社，2006.11：2

25、42。芭左右。除非有很氨好的投資項目，背否則大大打擊了巴中小企業(yè)的融資愛積極性，而且高笆成本下更容易誘傲發(fā)逆向選擇和道扳德風(fēng)險現(xiàn)象。版（3）邦缺少為中小企業(yè)翱發(fā)展服務(wù)的靶中小銀行扒中小銀行由于難版于與大型國有銀芭行或商業(yè)銀行競昂爭，其比大型銀胺行更傾向于發(fā)展疤中小企業(yè)融資業(yè)阿務(wù)。中小銀行在安為中小企業(yè)提供邦關(guān)系型貸款中擁敖有信息優(yōu)勢，且隘國外已有大量的稗實證分析證明中白小銀行對中小企藹業(yè)具有信貸優(yōu)勢敖。然而，由于我壩國缺少有力、有稗效的扶持政策，盎目前我國仍很缺跋少切實面向中小擺企業(yè)服務(wù)的中小按銀行。有的中小皚銀行本來以支持暗中小企業(yè)的發(fā)展隘為己任，但在現(xiàn)按實中，這些中小耙銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展盎過程

26、中已與國有奧大銀行逐漸趨同頒。即使有些銀行背組建了中小企業(yè)耙融資部，但由于辦資金、服務(wù)水平版有限，也迫使它啊們逐步走向?qū)徍税顕?yán)格的貸款制度昂，限制了中小企笆業(yè)的融資可得性俺。把（4）中小企業(yè)熬信用體系沒有健白全壩中小企業(yè)信用體阿系的建立，向來岸對各國都是一個稗極大地挑戰(zhàn)，尤皚其是在我國，由昂于中小企業(yè)數(shù)量頒較大，企業(yè)普遍絆缺少信用，此項扮任務(wù)更是難中之芭難，重中之中。疤我國現(xiàn)在雖然已翱在一些城市開展罷中小企業(yè)試點，敖主要是在中小企稗業(yè)信用征集與評藹估、信用檔案中按心及數(shù)據(jù)庫建設(shè)埃和開展誠信活動捌方面進行探討，爸但效果并不理想半，全國范圍內(nèi)的愛中小企業(yè)信用體俺系還沒有成功建骯立。凹（5）稗金融產(chǎn)

27、品和服務(wù)傲創(chuàng)新滯后般目前銀行中小企胺業(yè)敖信貸壩業(yè)務(wù)發(fā)展不夠快伴捷，與銀行信貸拔產(chǎn)品匱乏和產(chǎn)品頒操作性、便利性佰缺陷有很大關(guān)系礙，因此敖金融頒產(chǎn)品氨與服務(wù)俺創(chuàng)新顯得非常關(guān)半鍵。佰長期以來，銀行安在對待大企業(yè)和澳中小企業(yè)的貸款奧中，對中小企業(yè)芭存在歧視，且中疤國銀行體系中，阿四大國有銀行占絆信貸市場大部分凹份額，長期的壟疤斷造成缺乏創(chuàng)新靶的動力，因此，翱針對中小企業(yè)的百金融產(chǎn)品和服務(wù)瓣創(chuàng)新相對滯后。八2、氨來自中小企業(yè)自挨身的原因藹（1）中小企業(yè)扮的真正財務(wù)內(nèi)容八不清楚、不透明矮主要表現(xiàn)為資料來源：中國中小企業(yè)金融制度報告.北京：中信出版社，2005.8：204。唉：1）經(jīng)營者的把家族成員占用企耙

28、業(yè)的帳外資產(chǎn)；挨2）企業(yè)的財務(wù)斑損益明明是赤字搬，而企業(yè)的經(jīng)營埃者卻過著富裕的扳生活；視對象不凹同（如是稅務(wù)局癌還是銀行）企業(yè)襖提交的財務(wù)報表疤也不同；3奧）銀行所收到的伴得財務(wù)報表不一笆定能反映出企業(yè)傲的真實情況。在骯這種情況下，銀班行將很難相信中隘小企業(yè)的還款意佰愿，因此對其放笆貸通常持非常謹(jǐn)癌慎的態(tài)度。唉（2）能成為信鞍貸抵押對象的資絆產(chǎn)不足、資產(chǎn)的芭實際情況不透明吧主要表現(xiàn)為資料來源：中國中小企業(yè)金融制度報告.北京：中信出版社，2005.8：68-85。岸：1）企業(yè)成立扒不久卻沒有任何敗實物資產(chǎn)；2）襖企業(yè)雖然還有可啊能發(fā)展啊，瓣卻沒有用于抵押按的實務(wù)資產(chǎn)俺（現(xiàn)有的已基本熬抵押了）礙；

29、3）企業(yè)的資半產(chǎn)與個人資產(chǎn)模氨糊不清。由于銀敗行對中小企業(yè)的哎貸款大多數(shù)需要挨提供抵押或擔(dān)保埃，在實物資產(chǎn)不扒足的情況下，中傲小企業(yè)缺少抵押壩物向銀行申請抵皚押融資，也無法疤提供反擔(dān)保讓擔(dān)扮保機構(gòu)提供擔(dān)保瓣融資服務(wù)，因此盎，中小企業(yè)很難邦從銀行獲得貸款矮。氨（3）規(guī)模較小岸、負(fù)債率高、抗襖風(fēng)險能力差、信挨用等級較低皚中小企業(yè)為了在邦市場競爭中求生藹存，常被逼負(fù)債襖經(jīng)營，賒銷狀況版比較普遍，但由背于其資產(chǎn)規(guī)模小佰，容易發(fā)生現(xiàn)金斑流短缺風(fēng)險，造八成破產(chǎn)率較高。奧在這種情況下，百企業(yè)的還款意愿阿及還款能力均受頒到銀行的質(zhì)疑罷。叭因此，銀行在信拔貸市場中普遍歧疤視中小企業(yè)，對胺中小企業(yè)申請貸俺款的設(shè)立

30、較為苛把刻的融資條件。藹（4）道德信用艾低下、信用觀念半淡薄、且缺乏融擺資理念和知識愛一方面，部分中哀小企業(yè)缺乏誠信罷經(jīng)營的理念，在捌向銀行申請貸款隘資金時，根本就傲沒有打算償還貸伴款，因而隱瞞企藹業(yè)經(jīng)營狀況，編襖造假賬。另一方扒面，部分中小企啊業(yè)在獲取信貸資把金后，偏離了最捌初申請貸款時的跋約定，改變?nèi)谫Y氨資金的用途，將俺信貸資金投入到翱高風(fēng)險項目，增柏加了銀行的信貸霸風(fēng)險。中小企業(yè)敖融資能力不高的罷另一原因在于缺芭乏融資理念和知搬識，主要表現(xiàn)為資料來源：趙國忻.中小企業(yè)金融支持體系有效性研究.浙江：浙江大學(xué)出版社，2007.8：66。奧：一是不了解現(xiàn)搬在金融產(chǎn)品的種安類、各自特點、啊要求，

31、碰到資金靶緊張只想到銀行拔貸款；二是不懂胺得融資的基本知襖識和原則，籌資愛時缺乏明確的計半劃和目的，盲目絆舉債。澳經(jīng)過上述分析可版以發(fā)現(xiàn)，無論是拌來自金融支持體愛系的原因，還是盎來自中小企業(yè)自叭身的原因，造成八中小企業(yè)融資難瓣的最深層原因是柏信貸市場上的信凹息不對稱、中小翱企業(yè)抗風(fēng)險能力昂差和中小企業(yè)資拜產(chǎn)信用等級較低擺，而這些對中小傲企業(yè)來說是缺陷愛的因素對信用保昂險絆市場昂來說確是優(yōu)勢，傲這就為信用保險藹支持中小企業(yè)融懊資巴、保險經(jīng)紀(jì)公司暗開展國內(nèi)貿(mào)易信昂用保險業(yè)務(wù)壩奠定了良好的現(xiàn)拔實基礎(chǔ)。第二部分 國內(nèi)貿(mào)易信用保險的概述班第二部分 國內(nèi)氨貿(mào)易信用保險的按概述啊一、國內(nèi)貿(mào)易信罷用保險的概念

32、與拔作用礙1、國內(nèi)貿(mào)易信傲用保險的概念壩國內(nèi)貿(mào)易信用保澳險板，敗也稱短期國內(nèi)貿(mào)奧信用保險、應(yīng)收挨賬款保險昂，拌是保險公司對投伴保企業(yè)因下游買稗家拖欠、破產(chǎn)、敗喪失償付能力等白原因發(fā)生的應(yīng)收把賬款損失承擔(dān)賠擺償責(zé)任的一種風(fēng)暗險補償機制。目骯前國內(nèi)貿(mào)易信用挨保險投保期限為靶1般年， 凡中國境皚內(nèi)注冊的公司均藹可為其信用期限佰在版1版年以內(nèi)的對國內(nèi)矮客戶的放賬銷售背投保，保險范圍頒包括客戶未付款凹造成的損失（含霸惡意搬拖欠及喪失清償矮能力）皚。扳2、國內(nèi)貿(mào)易信耙用保險的作用傲國內(nèi)貿(mào)易信用保暗險保障的是企業(yè)敗的應(yīng)收賬款安全把，承保的風(fēng)險主襖要是買家信用風(fēng)傲險，包括因買方傲破產(chǎn)、無力償付昂債務(wù)以及買方拖

33、阿欠貨款而產(chǎn)生的百商業(yè)風(fēng)險。基本凹功能是當(dāng)上述風(fēng)柏險發(fā)生時，在企扒業(yè)難以收回貨款埃，造成應(yīng)收賬款隘損失時，提供損癌失補償。具體包襖括四方面的功能般： 罷一是市場拓展功啊能。在目前的國懊內(nèi)貿(mào)易中，絕大氨多數(shù)商品處于買挨方市場。如果企叭業(yè)采用信用銷售敖方式，不僅簡化扳了交易手續(xù)，還熬使買方的交易成埃本大大降低，提靶高了買方的積極背性。通過投保國搬內(nèi)貿(mào)易信用保險壩轉(zhuǎn)移應(yīng)收賬款回伴收風(fēng)險，改變原扒來的現(xiàn)金銷售方跋式為信用銷售方敗式，企業(yè)不僅可埃以從容地應(yīng)對更凹大的風(fēng)險，還可伴以鞏固供應(yīng)鏈關(guān)按系，有效增加對俺買家的貿(mào)易量，矮擴大交易規(guī)模，半保持長期穩(wěn)定的鞍客戶群體。同時啊，通過暗保險公司扒的信息網(wǎng)絡(luò)，企

34、皚業(yè)還可以方便地奧得到買家的資信啊情況，對買家持熬續(xù)跟蹤，從資金巴實力、信用程度搬、道德風(fēng)險等多阿方面對買家做出佰全方面評估，剔扮除不良買家，選敖擇更多優(yōu)質(zhì)的新凹買家，抓住更多捌的貿(mào)易機會，達斑到拓展市場的目岸的。 稗二是融資便利功拔能。國內(nèi)貿(mào)易信俺用保險除了具有白拓展市場功能外擺，還具有一定的礙融資功能。企業(yè)叭利用國內(nèi)貿(mào)易信拌用保險不但能夠罷得到風(fēng)險保障，擺還可以獲得貸款襖融資的便利。銀襖行一般不接受貿(mào)熬易型和流通型企敗業(yè)應(yīng)收賬款的融隘資，基于固定資癌產(chǎn)抵押的傳統(tǒng)融暗資模式也已經(jīng)不案能滿足企業(yè)的融靶資需要。國際上骯通行的做法是采矮用“應(yīng)收賬款版信用保險”的融埃資模式，這種模愛式可以幫助企業(yè)矮

35、擴大融資渠道。搬由于信用保險作傲后盾，眾多銀行襖已紛紛開展“信艾用保險項下的貿(mào)瓣易融資”，企業(yè)俺可以借助國內(nèi)貿(mào)跋易信用保險，更百容易取得銀行融絆資的認(rèn)可，獲得矮貿(mào)易融資。盎三是風(fēng)險管理功白能。企業(yè)在國內(nèi)半貿(mào)易中隨時面臨懊收款風(fēng)險，必須邦建立風(fēng)險防范機敗制。但如果企業(yè)皚設(shè)立專門信用機芭構(gòu)，自行進行資半信調(diào)查，提取呆澳壞賬準(zhǔn)備金，不哀僅成本高，而且按由于專業(yè)能力有扮限，效果不理想俺。通過投保信用暗保險，一方面可叭以提高企業(yè)的財鞍務(wù)規(guī)劃能力，將骯應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為跋經(jīng)營性現(xiàn)金流。翱通過“信用保險扒貿(mào)易融資”模扮式，幫助企業(yè)提隘前確認(rèn)收入、改拌善財務(wù)報表結(jié)構(gòu)懊，提高其投資價鞍值。另一方面，安還可以幫助企業(yè)

36、辦建立風(fēng)險防范機盎制和措施，并承板擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，芭企業(yè)可以得到許隘多系統(tǒng)化的增值襖服務(wù)，如買方資按信調(diào)查、風(fēng)險管拜理建議、重大項巴目風(fēng)險跟蹤、貿(mào)敖易信用風(fēng)險解決礙方案等，使企業(yè)昂的風(fēng)險管理更加熬科學(xué)有效。絆四是風(fēng)險保障功阿能。保障企業(yè)應(yīng)稗收賬款回收安全襖是國內(nèi)貿(mào)易信用哀保險的基本功能盎。它可以彌補企叭業(yè)遭遇買家破產(chǎn)扳或拖欠的信用風(fēng)百險造成的損失，骯維持企業(yè)現(xiàn)金流爸的連續(xù)性，保證百既定財務(wù)計劃和翱企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的八有效實施，提高瓣抵御貿(mào)易風(fēng)險的鞍能力，保障企業(yè)凹穩(wěn)健經(jīng)營和可持半續(xù)發(fā)展。絆以上可見，啊國內(nèi)貿(mào)易信用保安險可以芭促進企業(yè)融資，頒為企業(yè)提供國內(nèi)版銷售風(fēng)險管理服伴務(wù)，降低國內(nèi)交阿易成本，增加

37、貿(mào)癌易機會礙有利于凹建立更加完善的八信用風(fēng)險管理機骯制頒。挨二、疤我國疤國內(nèi)貿(mào)易信用保叭險興起的背景巴1、疤我國藹國內(nèi)貿(mào)易信用保罷險是市場經(jīng)濟發(fā)熬展的產(chǎn)物襖 澳隨著買方市場的骯形成，企業(yè)開展般信用銷售（信用辦銷售是指企業(yè)以敗分期付款、 延藹期付款等方式向版單位或個人銷售八生產(chǎn)資料、消費暗品或服務(wù)的交易扒方式）逐漸成為礙一種常態(tài)，但應(yīng)吧收賬款安全以及昂資金周轉(zhuǎn)壓力也唉不容忽視。因為頒與歐美等成熟市耙場相比，我國信拜用銷售由于社會邦信用體系不健全敗、缺少信用風(fēng)險擺的分擔(dān)案和壩防范機制等因素翱而發(fā)展相對滯后敖，甚至已經(jīng)成為八國內(nèi)消費需求不斑足的一個重要原背因。據(jù)專家估算頒，當(dāng)前美國信用百銷售比例高達

38、9皚0以上，而我氨國不到40資料來源：工信部網(wǎng)站/jrzg/2010-11/26/content_1754627.htm.頒。叭近年來，信用銷把售已成為國家擴伴大內(nèi)需、促進消哀費以振興經(jīng)濟的鞍重要手段。同時跋，國內(nèi)經(jīng)濟的總班體格局已轉(zhuǎn)入買熬方市場，市場競哀爭加劇，很多企捌業(yè)客戶為爭取訂絆單，越來越多的邦采取了賒銷貿(mào)易白的方式。熬因此，國內(nèi)貿(mào)易靶信用保險辦也暗應(yīng)運而生笆并不斷發(fā)展跋。凹2、白國家政策導(dǎo)向促耙進國內(nèi)貿(mào)易信用哎保險的發(fā)展藹隨著我國市場經(jīng)伴濟的高速發(fā)展和叭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整笆升級， 國內(nèi)貿(mào)熬易在國民經(jīng)濟建半設(shè)中發(fā)揮著日益扮重要的作用扳。白然而，一些不利叭因素阻礙著國內(nèi)藹貿(mào)易的順利發(fā)展澳，尤

39、其是信用風(fēng)班險制約著國內(nèi)貿(mào)岸易發(fā)展，如企業(yè)耙間的信用信息還唉不夠暢通，企業(yè)癌間的惡意拖欠、按商業(yè)欺詐和三角鞍債等仍屢見不鮮唉，企業(yè)的債務(wù)追吧償和損失補償手跋段還比較單一。挨為保障國內(nèi)貿(mào)易版的健康發(fā)展，以絆及國民經(jīng)濟的長愛期可持續(xù)發(fā)展，般建設(shè)一個完善的擺社會信用體系愈柏發(fā)顯得重要，而邦發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易信案用保險，既可以頒解決國內(nèi)貿(mào)易中俺信用服務(wù)需求，拔也促進了社會信扳用體系建設(shè)。扳國內(nèi)貿(mào)易耙信用敖保愛險充分發(fā)揮了規(guī)昂避企業(yè)貿(mào)易風(fēng)險跋、擴大信用銷售盎的功能，有效促扳進了中小商貿(mào)企搬業(yè)融資和大型企辦業(yè)拓展欠發(fā)達地襖區(qū)銷售市場，取搬得了良好的社會扒經(jīng)濟效益。扳國內(nèi)貿(mào)易信用保佰險斑最早由藹平安凹在 2003

40、年辦推出板，骯2007年開始吧，中國出口信用拔保險公司、擺中國人民財產(chǎn)保半險公司胺、大地懊保險公司搬等商業(yè)保險公司熬陸續(xù)啟動了國內(nèi)啊貿(mào)易信用保險業(yè)懊務(wù)。2008年擺，全國金融危機埃的蔓延使得國際阿貿(mào)易市場陷入了礙前所未有的低迷耙狀態(tài)，出口市場阿的急劇收縮，讓唉更多的中小企業(yè)芭對于國內(nèi)貿(mào)易市扒場更加重視，競跋爭的加劇要求中邦小企業(yè)有更強的俺風(fēng)險抵御能力，芭對融資的需求也藹變得更加迫切。熬在這種背景下，懊國內(nèi)貿(mào)易班信用拌保扳險版發(fā)揮了抵御風(fēng)險案和融資的雙重作斑用，政府的佰重視程度也隨之稗提升。拜2009年，國疤家財政部、商務(wù)鞍部、保監(jiān)會等部巴委先后發(fā)布關(guān)按于推動信用銷售瓣健康發(fā)展的意見藹、關(guān)于落實

41、笆2009年中小扳商貿(mào)企業(yè)融資擔(dān)按保和信用保險補稗貼政策有關(guān)工作哀的通知、關(guān)懊于做好中小商貿(mào)壩企業(yè)國內(nèi)貿(mào)易信霸用保險保費補助把工作的通知，背強調(diào)要充分借助壩國內(nèi)貿(mào)易敗信用保險，為中靶小企業(yè)貿(mào)易融資哀提供支持，促進岸中小企業(yè)發(fā)展。疤三、跋我國稗國內(nèi)貿(mào)易霸信用保險柏承保主體承保條背件簡介霸目前，昂我國按保險市場上有多扒家保險公司有國拌內(nèi)貿(mào)易信用險險礙種，如中國出口疤信用保險公司（拌以下簡稱中信保霸）、中國人民財八產(chǎn)保險股份有限澳公司（以下簡稱叭人保）、啊中國平安財產(chǎn)保岸險股份有限公司搬（以下簡稱平安傲）、中國大地財罷產(chǎn)保險股份有限哀公司（以下簡稱昂大地）、安聯(lián)財埃產(chǎn)保險（中國）盎有限公司（以下版簡

42、稱安聯(lián)）、美俺亞財產(chǎn)保險有限辦公司（以下簡稱藹美亞）、東京海笆上日動火災(zāi)保險擺（中國）有限公爸司（以下簡稱東百京海上）、中銀版保險有限公司（襖以下簡稱中銀保懊）。由于各大保礙險公司在信用保敖險條款、費率計皚算、賠償限額方芭面上存在差別，板以下將對比頒市面上哎較柏常見的敗中信保、平安、靶人保、大地、安伴聯(lián)及美亞六家隘保險公司扒國內(nèi)貿(mào)易信用險稗的差異，來介紹懊該險種的開展情八況。扳1、各保險公司芭條款區(qū)別扮（1）投保時買按家數(shù)量要求的區(qū)岸別敖投保買家數(shù)量搬與投保企業(yè)的投壩保條件息息相關(guān)芭，部分中小企業(yè)鞍的特殊經(jīng)營方式邦，可能無法滿足熬保險公司擺要求岸的投保買家數(shù)量挨，因此辦，以下將對比6八家保險公

43、司罷的拌投保買家數(shù)量要班求板（如表2-1）板：俺表2-1 頒各保險公司邦投保時買家數(shù)量霸要求區(qū)別挨對比內(nèi)容襖中信保拔平安白人保版安聯(lián)傲大地伴美亞氨買家數(shù)量的要求熬盡量分散奧6家以上佰統(tǒng)保模式,搬在一定基數(shù)上的俺企業(yè)均要購買疤5笆家柏以上百不超過10家版至少絆2爸家耙（巴2矮）承保行業(yè)的規(guī)班定壩保險公司可承保把的行業(yè)，也是跋企業(yè)投保國內(nèi)貿(mào)伴易信用保險需考般慮的問題。癌承保行業(yè)的規(guī)定芭是保險公司辦為疤規(guī)避風(fēng)險或日后拜面臨的潛在訴訟扳可能，對承保行哎業(yè)做出的相關(guān)規(guī)鞍定。以下將對比板六安家保險公司承保拌行業(yè)的區(qū)別柏（如表2-2）壩：案表2-2 伴各保險公司斑投保時買家數(shù)量搬要求對比背對比內(nèi)容扮中信保艾

44、平安俺人保澳安聯(lián)八大地班美亞芭行業(yè)要求或限制襖制造業(yè)懊為主把不保疤房地產(chǎn)扒不保背房地產(chǎn)礙不承保靶政府挨，百珠寶等懊行業(yè)敖無規(guī)定埃不承保航空，建骯筑或建筑關(guān)聯(lián)，扳房地產(chǎn)行業(yè)；被敖保貨品非家禽，凹牲畜，汽油跋政府部門或下屬俺企事業(yè)單位；政敗府銷售敗無規(guī)定艾不承保扮不承保唉不承保壩不承保背不承保搬各保險公司性質(zhì)挨的不同，對其承扳保的企業(yè)性質(zhì)也阿有不同規(guī)定岸。按整體而言，商業(yè)佰性保險公司一般哎不承保政府部門罷等企事業(yè)單位，翱而政策性保險公案司如中信保則無愛此要求；此外，癌房地產(chǎn)、建筑類般信用風(fēng)險過高爸的行業(yè)一般也不斑在承保范圍內(nèi)。八2、各保險公司傲費率水平的區(qū)別懊企業(yè)投保時敗需考慮保費成本阿的問題，因

45、此現(xiàn)敗對比各大保險公翱司保費安費率水平伴差異凹。而對于下游買百家分散的企業(yè)來稗說，買家信息審骯核費用也是需要愛考慮的因素。耙選擇保險費率、岸信息審核費較低唉的搬保險公司將會進暗一步降低凹企業(yè)的融資成本白。以下將對六家伴保險公司費率水懊平進行對比艾（如表2-3）昂：安表2-3 各扒保險公司費率水皚平的區(qū)別啊對比內(nèi)容礙中信保按平安凹人保按安聯(lián)盎大地靶美亞澳費率范圍搬與所在行業(yè)、投瓣保金額、帳期等班有關(guān)昂0.2%-0.白8%敗0.2%以上疤0.2%-1%般0.2%-0.哀6%哀0.3%-0.罷6%八信用審核費靶用般800唉-1200耙元人民幣/家柏828元氨人民幣/家氨600-800案元人民幣/家百

46、1160元/家疤700元暗人民幣/家拌510元疤人民幣/家哀3、搬各保險公司扳賠償限額安的區(qū)別奧賠償限額是指保盎險公司對保單年百度有效期內(nèi)產(chǎn)生拔的保險責(zé)任可能吧承擔(dān)賠償責(zé)任的罷累計最高金額。奧相對于銀行而言搬，保險公司最高伴賠償限額也是商爸業(yè)銀行可承受的巴最大授信額度芭，因此，奧企業(yè)如需通過國扮內(nèi)貿(mào)易信用保險挨融資，則更需要藹關(guān)心保險公司給俺出的賠償限額敖。各保險公司對頒賠償限額的規(guī)定扒各有差異，對比背保險板公司最高賠償限板額，對于拜企業(yè)融資需求有芭一定意義。最高胺賠償限額以保費俺的一定倍數(shù)計算斑，詳情見下表2八-4：背表2-4 奧各保險公司藹賠償限額捌的區(qū)別叭保險公司背中信保啊平安隘人保敖安

47、聯(lián)班大地暗美亞敗賠償限額巴保費的扮30-50倍扮保費的扒40倍盎保費的奧40倍挨保費的扒30-40倍爸保費的案60倍邦保費的俺20-40倍笆綜上所述罷，各大保險公司扮承保條件扮、費用水平以及俺賠償限額均挨有一定差異，這扒些半情況骯對投保企業(yè)的要埃求都有一定的限半制性，將直接影扳響中小企業(yè)的投擺保積極性和可操邦作性。敗四斑、經(jīng)紀(jì)公司參與靶國內(nèi)貿(mào)易信用保哎險的骯服務(wù)價值矮1、聘請保險經(jīng)暗紀(jì)公司的必要性敖在西方發(fā)達的保奧險市場，保險經(jīng)熬紀(jì)公司有著悠久笆的歷史。在英國澳，60%的保險笆業(yè)務(wù)通過保險經(jīng)哎紀(jì)公司完成；在扮法國，90%的稗工業(yè)保險聘請了巴保險經(jīng)紀(jì)公司；敖在香港，保險經(jīng)百紀(jì)公司的數(shù)量達愛到35

48、0家。板保險經(jīng)紀(jì)公司是鞍投保人可信賴又耙具備專業(yè)知識及艾能力的伙伴，通襖過保險經(jīng)紀(jì)公司半定將使保險工作氨得到更加妥善和襖合理的安排，因按為：岸（1）從法律地襖位上講，保險經(jīng)哎紀(jì)公司是投保人般的利益代表，在拜整個過程中能夠八維護投保人的利跋益；靶（2）保險經(jīng)紀(jì)辦公司是專門版與奧風(fēng)險打交道的風(fēng)暗險管理專家，能熬夠根據(jù)投保人面芭臨的風(fēng)險及實際啊需求，運用復(fù)雜搬的風(fēng)險管理技術(shù)頒為投保人愛“敖量身定做爸”扳 保險方案；襖（3）在安排保霸險方面，保險經(jīng)般紀(jì)公司的參與能伴幫助投保人了解岸保險的法律關(guān)系案，避免或減少因芭保險合同條款產(chǎn)笆生的誤解和不必百要的糾紛；瓣（4）保險經(jīng)紀(jì)班公司有龐大的市扳場資訊網(wǎng)絡(luò)，能

49、矮夠把握保險市場案的費率水平，為半客戶爭取到合理壩的保費，降低保靶險成本；般（5）保險經(jīng)紀(jì)把公司的專業(yè)技術(shù)按服務(wù)，會增加保罷險合同實施的嚴(yán)般密性和科學(xué)性；岸（6）保險經(jīng)紀(jì)愛公司為投保人不懊僅提供保險安排捌服務(wù)，還提供風(fēng)稗險管理咨詢服務(wù)疤，能夠有效地降案低風(fēng)險事故發(fā)生阿的機率；而且一版旦發(fā)生理賠糾紛暗，保險經(jīng)紀(jì)公司按將以佰“擺維護被保險人利艾益為己任拔”佰，協(xié)助被保險人翱或受益人向保險懊公司索賠，保證叭被保險人能夠得暗到及時、合理的啊賠付；巴（7）保險生效壩后，保險經(jīng)紀(jì)公版司能夠跟進保險吧公司對保險合同伴的履行情況，確笆保保險合同的有拜效性。板2、國內(nèi)貿(mào)易信邦用柏保安險投保運作過程拔中保險經(jīng)紀(jì)公

50、司昂的價值體現(xiàn)版從前述的暗國內(nèi)貿(mào)易信用保哀險的皚情況來看，八該險種與其他扳險種斑不同，具有一定鞍的特殊性笆：白環(huán)節(jié)多，各環(huán)節(jié)扮的連鎖性強跋國內(nèi)貿(mào)易信用保佰險按環(huán)節(jié)較多，每一拔個環(huán)節(jié)都要求細(xì)澳致的工作，而且搬由于相關(guān)性強，鞍一旦某一個環(huán)節(jié)哎出問題，都要影翱響到其它環(huán)節(jié)，叭這就需要及時的搬溝通和協(xié)調(diào)，這按就有保險經(jīng)紀(jì)人挨服務(wù)的必要性。叭工作量大，溝通瓣復(fù)雜笆國內(nèi)貿(mào)易信用保半險唉的工作量遠遠大扳于一般的投保險耙種。由于捌國內(nèi)貿(mào)易信用保安險壩是比較新的險種版，很多企業(yè)啊特別是中小企業(yè)哀，盎對其的理解和認(rèn)瓣知較低，這就更辦需要經(jīng)紀(jì)公司前敗期向企業(yè)進行介癌紹及解答的工作扒，并且保險公司阿在核保過程中需岸要

51、企業(yè)遞交較多八的資料，經(jīng)紀(jì)公笆司可幫助企業(yè)進艾行分析、整理、搬篩選的工作，從啊而維護保單的各癌相關(guān)利益方。版國內(nèi)貿(mào)易信用保澳險敖的關(guān)聯(lián)企業(yè)較多癌，則溝通協(xié)調(diào)工敖作更加復(fù)雜和繁巴瑣，不僅涉及到敖保險公司和銀行扒，還涉及到暗企業(yè)皚及其買方，而各壩環(huán)節(jié)的影響范圍襖會更大，這就需昂要不但要有好的俺職業(yè)責(zé)任心，還拜要有相當(dāng)?shù)闹R礙和經(jīng)驗，這些都熬非投保人自身就擺能達到的。如果澳投保人直接面對哀保險公司，保險背公司面對眾多需埃求，很難提供一拌個充分交流的平氨臺和機會，這就芭會為出現(xiàn)問題埋岸下了案“八隱患版”埃。吧保險是一種服務(wù)襖，過程中也會有百很多風(fēng)險管理的唉工作，而且理賠岸難的問題，礙一般要通過保險巴方

52、啊案的盎設(shè)計及操作上的拌要求才能實現(xiàn)的哎，這一切都不是八格式化保單所能壩做到的，特別是安在實際操作中，百落實到真正的保佰險利益，會有很罷多細(xì)節(jié)要進行處叭理，也要有很多耙溝通和協(xié)調(diào)工作版，這一切，都需瓣要保險經(jīng)紀(jì)人的岸參與來保證。挨另外，對于保險皚方案設(shè)計質(zhì)量的敗要求也很重要，癌需要專業(yè)的技術(shù)吧團隊提供全程的阿技扒術(shù)服務(wù)。而經(jīng)紀(jì)板人的服務(wù)恰好就癌是達到這樣的效巴果的。在保障保艾險利益擺的同時無疑對貸礙款銀行的資金安澳全起到極大的保般障作用，降低了敖風(fēng)險。由于經(jīng)紀(jì)伴人的法律定位，佰決定了保險經(jīng)紀(jì)愛人對投保人的義襖務(wù)，經(jīng)紀(jì)人的專稗業(yè)知識和團隊及奧經(jīng)驗，為充分、案有效地溝通提供爸了有力的保證。背在目前

53、金融危機板的影響下，銀行靶對企業(yè)的應(yīng)收賬佰款融資的風(fēng)險急靶劇加大，同時企白業(yè)對融資的需求胺量也在加大，如案何平衡兩者，即邦既可以滿足企業(yè)巴的融資需求，同暗時又可以讓銀行擺對資金的安全得氨到保障，這就是拔需要保險經(jīng)紀(jì)人暗發(fā)揮積極作用。拜因此，捌企業(yè)投保佰國內(nèi)貿(mào)易信用保案險扳時選擇氨保險背經(jīng)紀(jì)公司敖具有礙很強的實際意義凹。第三部分 國內(nèi)貿(mào)易信用保險對中小企業(yè)融資的可行性分析哀第三部分 國內(nèi)熬貿(mào)易信用保險對澳中小企業(yè)融資的?？尚行苑治霭ひ?、國內(nèi)貿(mào)易信八用保險支持中小艾企業(yè)融資原理分傲析暗1翱、八中小企業(yè)融資信佰用風(fēng)險具有可保翱性板從專業(yè)角度來看凹，國內(nèi)貿(mào)易信用隘保險能否對中小唉企業(yè)提供融資支霸持，關(guān)

54、鍵是中小頒企業(yè)的這種融資搬信用風(fēng)險是否具頒有可保性。這可捌以通過運用保險拌原理中的可保風(fēng)八險理論，結(jié)合中敗小企業(yè)融資信用扳風(fēng)險的特點進行稗論證。愛（1）中小企業(yè)搬融資信用風(fēng)險不岸是投機風(fēng)險胺據(jù)調(diào)查，在引起哎中小企業(yè)資金短拌缺的主要原因中骯，擴大生產(chǎn)規(guī)模班居首位，占比重隘達82.68%愛。在企業(yè)融資用熬途上，擴大生產(chǎn)扳規(guī)模和更新技術(shù)拜分別占69.6叭0% 和24.擺00% (表靶3疤-1)。表俺3叭-1表明，中小阿企業(yè)融資的目的艾是用于擴大生產(chǎn)敖力及更新技術(shù)，安為的是將企業(yè)做暗大做強。因此，安理性的中小企業(yè)稗是不會拖欠還款伴而在金融機構(gòu)留把下不良信用記錄挨而影響企業(yè)的發(fā)板展，除非萬不得巴已。因此

55、，企業(yè)骯融資信用風(fēng)險是絆純風(fēng)險而非投機埃風(fēng)險。柏表安3俺-1 中小企業(yè)岸資金需求比較背指標(biāo)白指標(biāo)狀態(tài)拔比例挨引起資金短缺的耙主要原因吧擴大生產(chǎn)規(guī)模叭82.68%把無柏效益的基本建設(shè)阿0.79%愛通貨膨脹導(dǎo)致的罷收入下降班7.87%拌合同違約按2.36%瓣缺乏制約機制導(dǎo)骯致資產(chǎn)流失襖0.00%跋效率低下、投入拜產(chǎn)出率低俺3.94%捌工資成本上升挨0.79%背其他哎1.57%柏融資用途把擴大生產(chǎn)八69.60%皚更新技術(shù)般24.00%礙維持正常生產(chǎn)資盎金需求愛3.20%佰歸還拖欠貸款八0.80%安進出口資金需要八1.60%跋其他隘0.80%挨資料來源：中小叭企業(yè)發(fā)展問題研扒究課題組. 2靶005年中

56、國成跋長型中小企業(yè)發(fā)按展報告，轉(zhuǎn)引自藹：王恒.商業(yè)銀耙行授信風(fēng)險管理艾：以中小企業(yè)為稗視角的實證分析拌.北京：社會科柏學(xué)文獻出版社，哀2009.4：拔86。 骯（2）中小企業(yè)藹融資信用風(fēng)險大爸量同質(zhì)存在跋我國中小企業(yè)占搬全部企業(yè)總數(shù)達霸99%以上，數(shù)笆量隨著經(jīng)濟的發(fā)奧展越來越多，因懊此融資信用風(fēng)險懊是大量同質(zhì)存在矮的。各個中小企邦業(yè)都可能面臨融背資信用損失風(fēng)險半的可能性，且企百業(yè)與企業(yè)之間發(fā)阿生風(fēng)險的可能性骯是相互獨立的。按由于大量同質(zhì)風(fēng)白險的存在，保險翱公司可積累足夠半的保險基金，使矮出險單位能獲得暗充足的保障，這罷就為信用保險的哀介入創(chuàng)造最有利爸的條件。稗（3）中小企業(yè)拔融資信用風(fēng)險具霸有

57、不確定性和可版測量性搬對于企業(yè)融資信礙用損失風(fēng)險，如巴果該風(fēng)險的發(fā)生把不是歸因于融資斑企業(yè)自身的故意叭，則無論該風(fēng)險板的發(fā)生是由于提罷供貸款的銀行還靶是由于其它第三暗方引起，甚至是靶融資企業(yè)自身經(jīng)哎營不善所致，該凹風(fēng)險都是不可預(yù)把知的，具有偶然靶性。中小企業(yè)融骯資通常是為了擴傲大企業(yè)規(guī)?；蛲栋匈Y新項目，希望扳把企業(yè)做大做強八，一般不存在故安意制造信用損失骯的風(fēng)險。保險公矮司承保的風(fēng)險雖澳然是偶然的且不懊可預(yù)測的，但根巴據(jù)對以往大量同艾質(zhì)風(fēng)險單位損失跋情況的統(tǒng)計，運絆用概率論和大數(shù)半法則，保險公司安可以推算出損失暗率和損失發(fā)生的骯概率，以此作為柏制定保費率的依拔據(jù)。拜（4）中小企業(yè)班融資信用損失

58、較挨大，但不會同時半引起大量保險對背象損失 靶由于中小企業(yè)自哎身資產(chǎn)規(guī)模較小稗，信用融資往往稗占其資產(chǎn)的比例隘較高。企業(yè)投資凹新的項目需要大壩量資金，如果該班項目失敗將無法稗如期收回資金來靶償還本息，企業(yè)俺將會承受巨大的叭財務(wù)危機。通常邦來講，信用風(fēng)險版帶來的損失往往扳是比較大的，不稗僅可能造成銀行霸等金融機構(gòu)的損擺失，而且可能給骯相關(guān)企業(yè)也帶來凹巨大的損失，企絆業(yè)通常無力通過霸自身力量挽救，按因此需要風(fēng)險轉(zhuǎn)凹移，從而使企業(yè)辦在發(fā)生信用損失隘時從保險公司得暗到償還貸款的補俺償，以維持企業(yè)胺信用不至于發(fā)生敗損失后企業(yè)資信胺評級下降。盡管奧中小企業(yè)企業(yè)信氨用損失較大，但胺各個企業(yè)之間的背信用損失是

59、相互背獨立的，不會大拔面積傳播，因此般不會同時導(dǎo)致大傲量中小企業(yè)同時絆遭受損失。絆根據(jù)以上幾個方案面的分析，中小翱企業(yè)融資信用風(fēng)叭險完全具有可保佰性，這就為國內(nèi)拔貿(mào)易信用保險對按中小企業(yè)融資支翱持提供了最有力絆的理論依據(jù)。扳2襖、白中小企業(yè)融資信壩用風(fēng)險的處理辦頒法辦雖然中小企業(yè)融背資信用風(fēng)險具有挨可保性，但若通隘過保險轉(zhuǎn)移的方拔式對中小企業(yè)或隘銀行來說并不具背有經(jīng)濟性，又或伴者不能達到合理跋轉(zhuǎn)移風(fēng)險的效果捌，中小企業(yè)或銀絆行將不會購買信白用保險，對信用隘保險支持中小企柏業(yè)融資進行研究骯也將失去意義。癌因此，有必要對愛通過購買信用保班險辦法轉(zhuǎn)移中小隘企業(yè)融資信用風(fēng)爸險是否具有合理罷性和經(jīng)濟性進

60、行奧研究分析。艾（1）唉風(fēng)險的處理辦法笆風(fēng)險管理的基本岸目標(biāo)是以最小的八成本獲得最大的靶安全保障，即要芭使預(yù)期損失減少扳到最低限度和實凹際損失能夠得到叭最大限度的經(jīng)濟唉補償。爸風(fēng)險絆處理翱的斑辦法?？煞譃榭刂菩偷陌揎L(fēng)險扮處理辦法和哎財務(wù)型的風(fēng)險白處理辦法罷。叭本文國內(nèi)貿(mào)易信版用保險支持中小邦企業(yè)融資的問題跋，其涉及到財務(wù)吧安全，故爸將安僅絆分析財務(wù)型的風(fēng)翱險拌處理辦法。財務(wù)跋型的風(fēng)險處理辦壩法包括風(fēng)險自留阿和風(fēng)險轉(zhuǎn)移兩種跋辦法。對于中小懊企業(yè)來說，風(fēng)險岸轉(zhuǎn)移無疑是必然拌選擇。（2）保險轉(zhuǎn)移胺從中小企業(yè)角度艾看，其資產(chǎn)規(guī)模胺較小，盈利能力跋較差，且管理相鞍對落后，因此其叭抗風(fēng)險能力較差斑。根據(jù)調(diào)