互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

1、目錄TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc2247 1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與發(fā)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc2247 3 HYPERLINK l _Toc10121 1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特征 PAGEREF _Toc10121 3 HYPERLINK l _Toc12452 1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務種類 PAGEREF _Toc12452 4 HYPERLINK l _Toc22562 1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢 PAGEREF _Toc22562 5 HYPERLINK l _Toc105 1.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的誠摯性 PAGEREF _Toc105 5 HYPERLIN

2、K l _Toc13764 1.3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性 PAGEREF _Toc13764 5 HYPERLINK l _Toc11217 1.3.3互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性 PAGEREF _Toc11217 5 HYPERLINK l _Toc25917 2 互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負債業(yè)務的影響 PAGEREF _Toc25917 6 HYPERLINK l _Toc3182 2.1銀行存款負債的現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc3182 6 HYPERLINK l _Toc27116 2.2銀行借入負債的現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc27116 7 HYPERLINK l _Toc12268 2.3銀

3、行結算負債的情況 PAGEREF _Toc12268 7 HYPERLINK l _Toc31601 2.4銀行負債業(yè)務數(shù)據(jù)分析 PAGEREF _Toc31601 8 HYPERLINK l _Toc21896 2.4.1存款占負債總額比重 PAGEREF _Toc21896 8 HYPERLINK l _Toc4547 2.4.2我國大型商業(yè)銀行負債結構歷年變化 PAGEREF _Toc4547 9 HYPERLINK l _Toc15425 2.4.3我國大型商業(yè)銀行負債結構變化趨勢分析 PAGEREF _Toc15425 9 HYPERLINK l _Toc8997 3 商業(yè)銀行應對負

4、債現(xiàn)狀的積極措施 PAGEREF _Toc8997 10 HYPERLINK l _Toc28557 3.1商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理存在的問題 PAGEREF _Toc28557 10 HYPERLINK l _Toc10896 3.2應對負債現(xiàn)狀的積極措施 PAGEREF _Toc10896 12 HYPERLINK l _Toc28297 3.2.1加強數(shù)據(jù)的挖掘和積累 PAGEREF _Toc28297 12 HYPERLINK l _Toc643 3.2.2加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作 PAGEREF _Toc643 13 HYPERLINK l _Toc10769 3.2.3提高普惠金融服務能力

5、 PAGEREF _Toc10769 13 HYPERLINK l _Toc16230 4總結 PAGEREF _Toc16230 14 HYPERLINK l _Toc30746 參考文獻 PAGEREF _Toc30746 15互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)應用技術的飛速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊日漸明顯,基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的信用貸款模式是不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營的模式,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來尋找持續(xù)時間、金額、利率相互匹配的資金供求雙方,可以更便捷的完成資金上的借貸。手續(xù)簡單,操作迅捷,更適合個性化的需求,來滿足客戶的需求,越來越被廣大用戶認可，前景廣闊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融

6、通過利差收入大幅度縮減商業(yè)銀行收入已是共識。網(wǎng)絡金融的飛速崛起,使其價格優(yōu)勢推動功能發(fā)展,來推動利率市場化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式也逐漸打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率固定的特點,它可以反映市場供求雙方通過市場價格的偏好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式,將導致利率的市場化,商業(yè)銀行的定價能力在之前是不受其他因素限制的而是受央行基準利率的指導?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將利用其高效、方便、低成本等特點來吸引顧客的模式。減少商業(yè)銀行客戶,從而影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力。AbstractInternet financial impact of commercial bank business model with the rapid and s

7、teady development of Internet technology.The network platform of credit loan is different from the operation mode of commercial bank.Both sides of capital supply and demand are dependent on the platform to find duration, amount, interest rates match each other, you can quickly complete the loan on t

8、he capital.Not only the procedure is very simple, the operation is also very simple, more suitable for individual needs, to meet the needs of customers, is recognized by the public.Internet banking greatly reduced the income of commercial banks, commercial banks, income is mainly spread income. The

9、rapid rise and rapid development of Internet banking, so that price discovery function, to promote the interest rate market.Internet financial model to break the interest rate of commercial banks, there is a fixed characteristic, it can reflect market supply and demand sides through the market price

10、 preference, bargain.The Internet financial model, will lead to the marketization of interest rate, commercial banks pricing power is not restricted by the central banks benchmark interest rate guidance.Internet banking will make use of its high efficiency, convenience, low cost and other features t

11、o attract customers of commercial banks. In the past, the reduction of commercial bank customers, thereby affecting the profitability of commercial banks.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征與發(fā)展現(xiàn)狀1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特征互聯(lián)網(wǎng)金融是一種最新發(fā)展的新興領域，它是集合了互聯(lián)網(wǎng)與金融的特點，既有金融領域特性，又繼承了互聯(lián)網(wǎng)便捷等特性，它的英文名稱是Internet of Finance，簡稱IOF。在我國的“ HYPERLINK /reports/inde

12、x1194.html t /news/2015/08/31/_blank 金融四十人年會”上，由平教授最早提出的，。我們現(xiàn)在所說的互聯(lián)網(wǎng)金融，是對互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務的定義。那么他有以下特征：（1）金融服務基于大數(shù)據(jù)的運用信息時代是數(shù)據(jù)主宰著一切?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)一方面是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生因素，同時也高度依賴信息技術，是具有典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動特征。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，金融核心資產(chǎn)是數(shù)據(jù)，基于這一特性，大大區(qū)別與傳統(tǒng)模式，這將對傳統(tǒng)客戶關系及抵押制品在金融業(yè)務中的地位造成沖擊。（2）金融服務趨向長尾化與銀行的金融服務偏向“二八定律”里的20%的客戶不同，互聯(lián)網(wǎng)金融爭取的更多的還是80%的

13、小微用戶。這些小微用戶的金融需求既小額又個性化，在傳統(tǒng)金融體系中往往得不到滿足，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的服務中小微客戶有著先天獨厚的優(yōu)勢，其可以高效率的解決用戶的個性化需求。（3）金融服務高效、便捷化 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了全新的渠道，為客戶提供方便，快捷，高效的金融服務，極提高了現(xiàn)有的金融體系的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的“搜索+比價”帶來的金融產(chǎn)品服務讓網(wǎng)貸從復雜變得簡單。（4）金融服務低成本化 低成本化的互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面在交易成本上，如阿里金融單筆貸款的審批，其利用了大數(shù)據(jù)和信息流等技術，成本與傳統(tǒng)銀行審批相比較大幅降低，依托電子商務公開、透明、數(shù)據(jù)完整等優(yōu)勢，與阿里巴巴的B2B、淘寶網(wǎng)

14、、天貓數(shù)據(jù)貫通、信息共享、實現(xiàn)金融信貸審批、運作和管理、與金融機構傳統(tǒng)的“三查”相比較，成本低，速度快。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務種類學術界比較認可的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是一些傳統(tǒng)的金融機構或者其他相關的企業(yè)利用現(xiàn)代化科技互聯(lián)網(wǎng)技術與通信，最終實現(xiàn)資金之間相互融通、支付、中介服務的比較新型的模式。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然脫離不了金融的本質(zhì)，具有金融風險的共性特點。（1）互聯(lián)網(wǎng)平臺類互聯(lián)網(wǎng)平臺類可以根據(jù)各平臺的業(yè)務領域不同，進一步細分為電商類、門戶類、搜索類。如百度的百發(fā)、百賺。（2）銀行類 來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力致使各大銀行紛紛開始觸互聯(lián)網(wǎng)金融，在原有的理財產(chǎn)品基礎上通過與基金公司或者互聯(lián)網(wǎng)的進一步合作，

15、陸續(xù)推出了各自的銀行系互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，如浦發(fā)銀行的天添盈等。基金平臺直銷類 貨幣基金的本質(zhì)，換上了互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，轉身成為新的理財產(chǎn)品與一些基金公司大力推廣的產(chǎn)品，原始收益率無很大差距。兩者所屬的基金產(chǎn)品其實屬于同一款，那么收益率無差異。（4）互聯(lián)網(wǎng)借貸類借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，將傳統(tǒng)借貸行業(yè)發(fā)展到網(wǎng)絡上的P2P理財，以其高收益低門檻贏得了很多投資人的青睞，如聯(lián)金所理財平臺。1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式比較有以下優(yōu)勢：其一，誠摯性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以較深的挖掘各類與金融相關的信息，以此更多的獲取其他機構沒有完全披露的有效信息；其二，便利性。互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)的金融模式更加便利，最大限

16、度的滿足不同用戶的需求。在此種模式下，能夠利用網(wǎng)絡信息的便利智能搜索信息并依次的對信息整合，滿足不同用戶的需求；其三，變革性。交易方式在此模式下發(fā)生變革。在交易過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)金融較快的獲取信息，并依次完成時間、動態(tài)變化的信息序列，以此對風險進行評估與定位。1.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的誠摯性通過社交網(wǎng)絡與不同的電子商務平臺更多的挖掘與金融相關的信息，獲取其他個人或機構沒有完全披露的信息。國的阿里巴巴平臺通過自身龐大的電子商務平臺解決更多的用戶之間的信息評級、風險評估與交易費用，國外Facebook軟件在全世界已有8億多實名用戶，形成龐大的信息共享網(wǎng)絡。在不久的未來，更多的人通過互聯(lián)網(wǎng)金融查看個人信

17、用等級、財產(chǎn)狀況、與他人交易記錄等等，而這些都是傳統(tǒng)的金融機構無法達到的。1.3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展主要是通過計算機進行，操作流程比較標準，客戶完全不用排隊等候，體驗感覺更好。阿里小貸運用電商積累的數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)分析和排列，引入分析和資信調(diào)查模型,商戶如此模式申請到發(fā)放貸款，只需要幾秒鐘時間，每天可完成將近1萬筆。1.3.3互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,客戶能夠突破時間和地域的約束,在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源,金融服務更直接,客戶基礎更廣泛。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主,覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū),有利于提升資源配置效率,促進實體經(jīng)濟發(fā)展。2 互聯(lián)網(wǎng)

18、金融對銀行負債業(yè)務的影響第三方支付平臺、P2P 網(wǎng)絡借貸平臺、眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，上述三種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融出發(fā)，探討對商業(yè)銀行負債業(yè)務的沖擊。第三方支付平臺的沖擊。一方面，這導致商業(yè)銀行無法準確地監(jiān)測到客戶的資金流動信息，不利于銀行與客戶之間建立良好的關系，也不利于銀行對客戶負債業(yè)務的深度挖掘；另一方面，伴隨著客戶資金通過第三方支付平臺進行交易，在第三方支付平臺沉淀了大量的資金。與此同時，客戶用于支付清算和結算額的活期存款資金相應減少。P2P 網(wǎng)絡平臺的沖擊P2P 借貸即“人人貸”，是一種個人對個人的信貸模式，P2P 網(wǎng)絡平臺上項目投資的預期收益率較高，極吸引了高風險高收益的投資者，這

19、在一定程度上導致商業(yè)銀行的活期存款和定期存款向 P2P 網(wǎng)絡投資轉移，降低了銀行存款的吸引力。眾籌的沖擊現(xiàn)代眾籌是在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)布籌款項目，眾籌平臺提升了全民參與感，發(fā)掘出了投資者感興趣的產(chǎn)品，增加了投資品種，改變了投資者的資金配置結構，從而導致投資者的資產(chǎn)配置從存款、股票向包括眾籌融資在的多元化投資轉變。2.1銀行存款負債的現(xiàn)狀而截至2016年10月末，全國銀行業(yè)金融機構境總資產(chǎn)為220萬億元，境總負債為203萬億元；各項貸款和存款的余額分別是109萬億元和近140萬億元，貸款余額占總資產(chǎn)的比重為49.5%，存款余額占總負債的比重為68.9%。商業(yè)銀行之間資金來源的構成比例關系為負債結構

20、，而此比例能夠很好的衡量商業(yè)銀行的風險獲得收益，對商業(yè)銀行有重要的意義。商業(yè)銀行也能夠通過優(yōu)化自身的負債結構獲取更多的流動性。因此，合理的商業(yè)銀行負債結構有重要的意義。商業(yè)銀行負債構成主要是存款、借入與其他構成，其中存款導致的負債占有最大的比重，有五分之四之多。看出。存款在商業(yè)銀行中占有很大的地位，是決定商業(yè)銀行是否盈利的基礎。存款負債是一種被動型負債，商業(yè)銀行對這種被動負債通常不具有良好的控制能力，而在負債中占比較低的借入負債，包括同業(yè)拆借、大額定期存單等屬于主動負債，銀行對這部分負債具有較強的控制力，且這部分負債更為穩(wěn)健，且運用起來更為靈活。目前，在我國商業(yè)銀行中，負債結構仍不理想，仍然缺

21、乏合理性，且商業(yè)銀行還未能完全控制這部分容。2.2銀行借入負債的現(xiàn)狀中央銀行借款給國有商業(yè)銀行數(shù)量眾多甚至超過了股份制的商業(yè)銀行。一些股份制的商業(yè)銀行借款數(shù)額外10億多，2000年招行銀行借款116億元，達到借款數(shù)額的高點，而同年四大行總借款數(shù)額才1000億，負債機構中中央借款數(shù)額比例高達20%，這些年來來工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行三家國有商業(yè)銀行向中央銀行借款的數(shù)額有了顯著的下降。中國銀行向中央銀行借款金額比較穩(wěn)定，2002年之前向中央銀行借款金額都在1000億以上，在此之后則下降到1000億以下，這些年來則穩(wěn)定在500億左右。商業(yè)銀行向中央銀行借款在一般情況下只是為了調(diào)節(jié)頭寸，補充儲蓄的

22、不足，并不能用于發(fā)放貸款或者進行證券投資。2.3銀行結算負債的情況商業(yè)銀行在結算業(yè)務中形成的負債為結算性負債，主要包括結算保證金、支票結算款項占用和聯(lián)行匯差占用。當前國民經(jīng)濟運轉上的一些困難使得結算業(yè)務發(fā)展成為剛性的銀行信用和疲軟的商業(yè)信用。銀行在客戶資金收付中充當結算中介, 雖然某些銀行有壓單、壓票或退票的行為, 但這不足以從根本上影響商業(yè)銀行的信用。銀行作為結算中介, 承擔了對結算資金的解付以及作為承兌或保證人對付款或擔保的責任,銀行信用的記錄良好。商業(yè)信用卻因主客觀原因出現(xiàn)了種種問題?？陀^上 ,企業(yè)面臨著為提高競爭優(yōu)勢, 產(chǎn)生對資金的巨大需求與宏觀面資金吃緊的矛盾;主觀上, 企業(yè)的短期行

23、為目標使得其根本不重視商業(yè)信用的培育 , 致使商業(yè)承兌到期賬上無款和托收無理拒付的現(xiàn)象十分普遍。不法之徒甚至利用剛性的銀行信用去騙取銀行資金, 有些企業(yè)則對疲軟的商業(yè)信用采取詐騙手段轉嫁于銀行。2.4銀行負債業(yè)務數(shù)據(jù)分析我國商業(yè)銀行的負債結構中，最重要的負債項目則是各項存款，存款多年以來都是我國商業(yè)銀行的主要資金來源，因此本文將先分析從1990年到2010年我國商業(yè)銀行的存款。2.4.1存款占負債總額比重 我國商業(yè)銀行體系的存款占負債規(guī)模比重較高，是我國整體經(jīng)濟結構調(diào)整所必然產(chǎn)生的結果。一方面，我國貨幣市場非常不發(fā)達，嚴格意義上來說，貨幣市場從90年代末期才開始啟動，主要為銀行或銀行與企業(yè)之間

24、拆借資金、流動性非常高的市場，現(xiàn)在總體規(guī)模還不是很大。如果銀行不吸收存款，而僅僅通過貨幣市場來拆借資金的話，貨幣市場交易量、利率和交易手段都不能滿足其管理負債的要求，因而銀行仍需下很大工夫去吸收大量存款。同時，企業(yè)富余資金也無法通過貨幣市場拆借出去，只能存入銀行。圖2.1中國商業(yè)銀行存款占負債總額變化圖 從上圖可以看出，中國商業(yè)銀行的存款占比總體趨勢是先上升然后又逐漸下降 的，在1997年之前，我國商業(yè)銀行存款占比都在60%左右，只有存款占比在1997年有很大的上升，在2005年存款占比達到了90%左右，然后開始下降，最后穩(wěn)定在80%左右。2.4.2我國大型商業(yè)銀行負債結構歷年變化圖2.2銀行

25、存款結構變化圖圖表中看出，商業(yè)銀行負債機構中變化比較打的是各個存款與各個借款，負債架構中占有重大比例的是此款項，兩者所占的共同比重竟多達90%。而其他的負債和發(fā)行債券所占比例不是很高，而且其他負債所占比重有時呈現(xiàn)下降的趨勢，由最早的10%下降到 了2%左右。存款所占的比重有一個先上升后下降的趨勢，與之對應，借款所占比重有一個先下降后上升的趨勢，圖表中1990年，存款的比重與借款比重差距最小，而后，存款比重與借款比重差距逐漸拉大，在2005年之后，存款比重有所下降，借款比重有所上升 。負債來源限制著商業(yè)銀行的前景與發(fā)展，而負債結構中存款比重過高以及增長放緩成為制約其負債規(guī)模擴大的關鍵。去年以來，

26、受到多種預期因素的影響，銀行的負債結構已經(jīng)出現(xiàn)明顯變化。交行金融研究中心推斷，上市銀行計息負債余額增速將維持低位運行，存款增速將進一步下滑，值得關注的是，同業(yè)負債和應付債券規(guī)模均將保持高速增長。2.4.3我國大型商業(yè)銀行負債結構變化趨勢分析我國國民傳統(tǒng)的儲蓄習俗與市場上投資手段的缺乏使得存款成為我國商業(yè)銀行的主要負債來源，銀行的市場占有率在很大程度上取決于存款市場的占有率，我國商業(yè)銀行業(yè)一直奉行著“存款立行”的理念。同時，我國商業(yè)銀行發(fā)展時間較短，主要的盈利手段仍然是存貸款業(yè)務的利差收入，而發(fā)放貸款則受到存貸比等指標的限制，為了保證存貸比和貸款業(yè)務的發(fā)展，銀行也不得不加強吸收存款。故我國商業(yè)銀

27、行負債結構中，存款始終占據(jù)著主要地位。目前我國商業(yè)銀行負債結構中，存款所占比重仍然在80%以上，可以預見，在未來很長一段時間，我國商業(yè)銀行負債結構中，最主要的仍然是存款，但是，從前銀行業(yè)的發(fā)展情況來看， 我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理已經(jīng)逐步由資產(chǎn)管理階段進入了負債管理階段，單一的存款資金來源已經(jīng)無法滿足銀行風險管理和運營的需求，各家銀行在年報中也都明確的表示要增加 主動負債在負債結構中的比例，優(yōu)化負債結構。故我國商業(yè)銀行負債結構中各種存款的占比將有一個下降的勢。 3 商業(yè)銀行應對負債現(xiàn)狀的積極措施3.1商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理存在的問題商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結構受到商業(yè)銀行資產(chǎn)與負債結構比較單一的影響,其

28、資產(chǎn)負債管理水平下降。與西歐一些商業(yè)銀行相比,資產(chǎn)結中主動負債、私人貸款比重較小,貸款的有效擔保、抵押程度比較低,這些都反映了資產(chǎn)結構單一對其盈利能力的影響。（1）貸款結構不合理 改革開放以來實行的經(jīng)濟體制下,商業(yè)銀行發(fā)放的貸款大部分是企業(yè)貸款。商業(yè)銀行將大部分的資金投向了經(jīng)營比較穩(wěn)定的國有企業(yè)，但資金的使用沒有預期中的高效，國有企業(yè)低效的管理體制使得大部分貸款都成為了不良資產(chǎn),給銀行帶來巨大損失。在此同時,國中、小型企業(yè)的貸款比重很小,但這恰恰是最需要資金的群體，不符合資產(chǎn)分散化原理,這也給資產(chǎn)安全有帶來了極大的風險。（2）資產(chǎn)缺少流動性銀行的資產(chǎn)主要由現(xiàn)金、貸款、證券和固定資產(chǎn)組成,這四類

29、中固定資產(chǎn)變動較小,因此所謂的資產(chǎn)管理主要是指對現(xiàn)金、貸款和證券三種流動性資產(chǎn)的管理,如何對以上三種資產(chǎn)進行合理的分配,是銀行資產(chǎn)管理的關鍵。商業(yè)銀行的資產(chǎn)主要是現(xiàn)金和貸款,現(xiàn)金具有很強的流動性,但過多的現(xiàn)金不但不能給主體創(chuàng)造利更多的利潤,還要為現(xiàn)金的保管、運輸耗費大量的資源，商業(yè)貸款具有一定的盈利能力,但缺少足夠的流動性,變現(xiàn)能力差。如果銀行經(jīng)營過程中遇到危機,將會陷入困境。（3）資金流不穩(wěn)定商業(yè)銀行的資金流不穩(wěn)定主要體現(xiàn)在資金的來源上,也即資金流渠道的單一及對存款的過度依賴并存。從銀行的總負債各分類的占比來看,各項存款所占比重一般在以上,此外商業(yè)銀行在金融市場主動借款的比重很小。資金渠道的

30、單一,不僅降低了資產(chǎn)的安全性和流動性,不利于商業(yè)銀行其提高抗風險能力,而且,大量高成本的被動負債在利差不斷縮小的今天給商業(yè)銀行帶來沉重負擔,造成稅前利潤不斷減少。同時,對存款的依賴過高,難以適應資產(chǎn)管理的要求做出及時調(diào)節(jié),資產(chǎn)負債管理缺乏可操作的彈性基礎,一旦存款發(fā)生流失,商業(yè)銀行可能面臨較大的經(jīng)營性風險。（4）利率管制導致管理資產(chǎn)負債結構的水平低下現(xiàn)階段的我國金融市場暫未將利率市場化,以致銀行業(yè)的資產(chǎn)組合結構調(diào)整被制約。而資產(chǎn)負債管理在歐美銀行中確受到重視,通過預測市場利率走向,動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)和負債的期限結構和利率結構,使得資產(chǎn)和負債協(xié)調(diào)統(tǒng)一。目前我國實行法定利率制度,銀行沒有定價權,在這種情

31、況下,我國的金融機構難以按照負債的要求,調(diào)整資產(chǎn)組合結構,從而造成了資產(chǎn)負債管理的水平低下。（5）負債結構單一商業(yè)銀行負債經(jīng)營的核心都在存款上。存款屬于被動型的負債,于是,這便是一種比較穩(wěn)定的資金來源,但存款也有不穩(wěn)定的一面,容易受外部環(huán)境的影響,因某種原因而造成存款外流,將給商業(yè)行的流動性帶來極大的風險。（6）資金運用不合理商業(yè)銀行中國債的用途不多,從而制約了其持有國債的規(guī)模。在西方商業(yè)銀行中,國債具有廣泛的用途,除可獲取抽資收益外,短期國債更可以作為支付的二級準備,在獲得一定收益的同時,使銀行的流動性得以增強。商業(yè)銀行吸收政府財政性存款可用國債進行抵押,同時向中央銀借款時,主要的抵押品也是

32、國債。因此,國債的廣泛用途使得商業(yè)銀行必然要持有大量的國債,這就導致資產(chǎn)結構中證券等資產(chǎn)比重較小主動負債與被動負債發(fā)展不平衡 在我國商業(yè)銀行的負債構成中，存款在總負債中的比例一直高達85%左右，存還是不存，存多還是存少，選擇什么樣的存款品種，很大程度上取決于客戶的動機與選擇。我國存款利率受人民銀行管制，商業(yè)銀行沒有自主定價權，缺乏主動負債工具，只能被動接受客戶存款，存款的主動性在存款戶，金融機構只能通過提供服務條件來吸引存款，而不能完全控制存款。近兩年雖然我國商業(yè)銀行的負債增量趨緩，負債總量一直在持續(xù)增長，但是如果將主動性負債和被動性負債分開來看，這兩部分在都有所放量的同時，差額卻一直在拉大。

33、主動性負債業(yè)務發(fā)展規(guī)模相對滯后，近年來有所提高，如下表所示，我國商業(yè)銀行存款/負債比例最低為 2007 年的 76.58%，對比 2000 年左右下降 10 個百分點。如表3.1所示。表3.1我國商業(yè)銀行存款在負債中的比例3.2應對負債現(xiàn)狀的積極措施3.2.1加強數(shù)據(jù)的挖掘和積累對于金融行業(yè)來說，數(shù)據(jù)挖掘是非常重要的。缺少數(shù)據(jù)挖掘?qū)鹑谛袠I(yè)造成重大的沖擊，因此，在金融行業(yè)的發(fā)展中，要以數(shù)據(jù)挖掘為基準，適時做出調(diào)整，才能有效的規(guī)避風險，同時對金融行業(yè)有一個及時的預警。數(shù)據(jù)挖掘是金融行業(yè)進行發(fā)展的有效動力，缺少動力的推動，金融行業(yè)就難以實現(xiàn)平穩(wěn)健康的發(fā)展。而數(shù)據(jù)的挖掘就是需要通過特定的算法來搜

34、尋出現(xiàn)有信息存在的潛在價值。作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中數(shù)據(jù)處理的一種有效方法，數(shù)據(jù)挖掘可以從數(shù)據(jù)的變化規(guī)律中探尋出金融領域的變化發(fā)展趨勢。數(shù)據(jù)是金融的重要組成容，因此，金融行業(yè)的發(fā)展與數(shù)據(jù)挖掘密不可分。數(shù)據(jù)挖掘通過互聯(lián)網(wǎng)進行有效的數(shù)據(jù)分析就可以獲得全面的數(shù)據(jù)信息，這些數(shù)據(jù)信息就是促使電商平臺崛起的重要依據(jù)。例如常見的淘寶等電商平臺。數(shù)據(jù)的挖掘是以獲取海量數(shù)據(jù)為目標，以發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的潛在規(guī)律為要求，實現(xiàn)商業(yè)價值利益最大化。如表3.1負 債 結 構 對 比 表3.2.2加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作 在與電商交易過程中，消費者通過此渠道購買的商品的各種信息與最后的結算信息都被第三方支付平臺所屏蔽。銀行業(yè)務中快捷支

35、付業(yè)務使得銀行難以參與到交易的中心環(huán)節(jié)，銀行與消費者的接觸僅僅在于付款環(huán)節(jié)。在此交易過程之中，銀行出于整個環(huán)節(jié)的末端，其中扮演的角色不斷弱化。在現(xiàn)代及科技條件下，能在市場中搶占更多的數(shù)據(jù)，誰就占得先機。銀行如果要在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下獲得一定的地位，必須占有并掌握足夠多的數(shù)據(jù)聚到來源，建立屬于自己的商務平臺，通過此平臺的使用，來掌握更多的信息交流，最終形成自己的云數(shù)據(jù)。因此銀行必須要從經(jīng)營方式上謀變，深度拓展服務渠道，實體和網(wǎng)絡虛擬營銷渠道的有機結合。目前，四大行以及招商銀行、民生銀行等近十家銀都在涉足電子商務領域，并都有著格子的特色?！般y行系電商”的出現(xiàn)不僅是銀行對金融脫媒現(xiàn)象的一種應對，而且是

36、銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融領域的一種探索。銀行通過深入分析消費者行為和企業(yè)需求，對金融服務進行大膽創(chuàng)新，創(chuàng)立線上線下一體化的營銷平臺，將銀行業(yè)務、客戶消費和商戶的融資需求三者有機結合在一起，構建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺系統(tǒng)和網(wǎng)絡軟環(huán)境，拓寬服務容、豐富服務手段。3.2.3提高普惠金融服務能力 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的關系，面對來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應懂得與競爭對手建立互利互惠合作關系，利用各自的優(yōu)勢，積極開發(fā)更加符合人們使用習慣的金融產(chǎn)品與便捷的支付工具，在競爭發(fā)展中取得共贏，而不是釆用惡意競爭的方式對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行排擠或者在競爭中選擇逃避。商業(yè)銀行與

37、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式可以分為兩點：一是要實現(xiàn)客戶資源信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過購物，第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息，而商業(yè)銀行因為其多年的經(jīng)營，累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息。雙方應增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補，從而實現(xiàn)交叉銷售。二是要共同打造中小企業(yè)在線融資平臺。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多，因此中小企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行從中小企業(yè)信貸業(yè)務獲得更多的利差收益。商業(yè)銀行應積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作方式，通過借助其累積的大量交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身對于風險管理的優(yōu)勢，共同打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務，有效發(fā)掘新的客戶群，從而提升經(jīng)營收益。4總結隨著電子商務在我國的蓬勃發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了海量的用戶數(shù)據(jù),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領域的這一創(chuàng)新給金融業(yè)的未來帶來了廣闊前景。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到金各個子領域,包括銀行、保險、基金以及券商等,其中發(fā)展最為迅速的是網(wǎng)上支付、手機銀行和P2P融資模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的時代背景下,銀行作為金融領域中的主要商業(yè)模式,將會面對怎樣的機遇和挑戰(zhàn)。