半年考核時(shí)點(diǎn)逼近 廣東多家銀行暫停貸款猛拉存款

1、 HYPERLINK HFWE6月末，面對(duì)波動(dòng)較大的資金市場(chǎng)及半年考核時(shí)點(diǎn)，有意放緩貸款投放節(jié)奏。而攬儲(chǔ)，則成為當(dāng)下各大銀行工作的重中之重。 IC/供圖“由于今年以來(lái)信貸需求不旺，盡管銀行信貸投放仍有額度控制，但即便月底也不會(huì)出現(xiàn)貸款申請(qǐng)排隊(duì)的現(xiàn)象。6月顯然是個(gè)特殊的月份，月初銀行貸款快速增長(zhǎng)、存款增長(zhǎng)乏力加劇了銀行的錢荒，月底銀行便忙于沖存款，盡量減少貸款投放以減輕流動(dòng)性管理壓力。”證券時(shí)報(bào)記者 唐曜華 劉雁“上周各家銀行還放點(diǎn)貸款，這周重心完全轉(zhuǎn)移到存款了，放貸款也不差這幾天了。”深圳某城商行深圳分行客戶經(jīng)理稱。央行上周即下發(fā)通知提醒銀行謹(jǐn)慎控制信貸等資產(chǎn)擴(kuò)張偏快可能導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如今

2、半年考核時(shí)點(diǎn)逼近，又恰逢資金市場(chǎng)波動(dòng)較大，銀行出于流動(dòng)性考慮，刻意放緩貸款投放節(jié)奏。拉存款壓倒放貸款6月即將結(jié)束，各家銀行鉚足勁拉存款?！拔覀冋诿χ鴽_存款呢，你咨詢的貸款的問(wèn)題我最近關(guān)注不多。”某國(guó)有銀行廣東省分行公司業(yè)務(wù)部人士稱。“最近我們就沒(méi)怎么放貸款，現(xiàn)在貸款額度不是隨時(shí)都有，要排隊(duì)等待放款。”深圳某股份制銀行分行營(yíng)業(yè)部客戶經(jīng)理說(shuō)。由于今年以來(lái)信貸需求不旺，盡管銀行信貸投放仍有額度控制，但即便月底也不會(huì)出現(xiàn)貸款申請(qǐng)排隊(duì)的現(xiàn)象。6月顯然是個(gè)特殊的月份，月初銀行貸款快速增長(zhǎng)、存款增長(zhǎng)乏力加劇了銀行的錢荒，月底銀行便忙于沖存款，盡量減少貸款投放以減輕流動(dòng)性管理壓力?！艾F(xiàn)在存款壓力非常大，很難

3、拉，而存款任務(wù)指標(biāo)又在不斷增長(zhǎng)。那些被人挖走存款客戶、存款缺口較大的客戶經(jīng)理更是壓力山大。”深圳某國(guó)有銀行支行公司金融部人士向證券時(shí)報(bào)記者表示。而貸款業(yè)務(wù)則被許多銀行暫時(shí)擱置?！艾F(xiàn)在離月末還差好幾天，企業(yè)拿到貸款后就提用了，不會(huì)一直存在我們銀行存到6月末，指望貸款派生出存款也指望不上。所以，月末這幾天就算有額度我們也不放貸款了。”上述城商行深圳分行客戶經(jīng)理稱。“雖然我們還在接單子，但月內(nèi)放款已不現(xiàn)實(shí)。最近銀行流動(dòng)性持續(xù)緊張，可以說(shuō)現(xiàn)在公司貸款基本沒(méi)有額度了?！绷硪患夜煞菪兄貞c分行客戶經(jīng)理稱。央行6月24日披露的中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行流動(dòng)性管理事宜的函顯示，其要求商業(yè)銀行謹(jǐn)慎控制信貸等資

4、產(chǎn)擴(kuò)張偏快可能導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在市場(chǎng)流動(dòng)性出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。貸款定價(jià)能力或提高受市場(chǎng)波動(dòng)影響，銀行攬存利器預(yù)期收益率近日飛漲，不但預(yù)期收益率高達(dá)5%、6%的產(chǎn)品隨處可見(jiàn)，甚至出現(xiàn)了預(yù)期收益率高達(dá)7%的理財(cái)產(chǎn)品。Wind資訊數(shù)據(jù)顯示，江門融和農(nóng)村商業(yè)銀行、泉州銀行、等銀行近日均推出了預(yù)期收益率高達(dá)7%的理財(cái)產(chǎn)品。“如果銀行間市場(chǎng)資金利率水平持續(xù)上升，將會(huì)傳導(dǎo)至貸款的成本，預(yù)計(jì)過(guò)段時(shí)間銀行的貸款利率可能會(huì)上行?！蹦彻煞葜沏y行公司業(yè)務(wù)部管理人士稱。但華南地區(qū)某農(nóng)商行公司部負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，銀行間市場(chǎng)的利率水平并不會(huì)直接傳導(dǎo)至信貸市場(chǎng)，畢竟銀行進(jìn)行期限錯(cuò)配的資產(chǎn)量占比并不是很大。錢荒直接沖擊的

5、影子銀行市場(chǎng)的借款主體地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)企業(yè)，或?qū)⒆羁旄惺艿饺谫Y成本上升的壓力?！叭谫Y渠道受限制后，地方融資平臺(tái)和房地產(chǎn)企業(yè)融資成本難免出現(xiàn)上升?！便y行業(yè)分析師沐華稱?！半S著整體融資成本上升，最終遭殃的可能還是中小企業(yè)。希望市場(chǎng)可以回歸理性，部分商業(yè)銀行可以借此機(jī)會(huì)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?！蹦硣?guó)有行深圳分行內(nèi)部人士稱。目前中小企業(yè)頗為依賴的融資工具票據(jù)貼現(xiàn)，月初以來(lái)利率已出現(xiàn)大漲。某知名票據(jù)中介網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)的票據(jù)貼現(xiàn)（直貼）利率顯示，昨日6個(gè)月期限票據(jù)貼現(xiàn)利率報(bào)價(jià)已達(dá)9.7%左右，相比6月6日之前的票據(jù)貼現(xiàn)利率已經(jīng)翻倍。王小姐是在滬工作的一位白領(lǐng)，由于平日工作繁忙，少有空閑時(shí)間打理。不過(guò)，在 6月末銀行理

6、財(cái)產(chǎn)品收益高漲的誘惑下，她也萌發(fā)了購(gòu)買產(chǎn)品的想法。王小姐聽(tīng)聞的陽(yáng)光理財(cái)項(xiàng)目較受市場(chǎng)歡迎，于是下班后，便上光大銀行官網(wǎng)查詢產(chǎn)品在售情況。不過(guò)，令王小姐失望的是，官網(wǎng)上可查詢的產(chǎn)品信息過(guò)少，這讓初學(xué)投資理財(cái)?shù)乃翢o(wú)頭緒，不知如何篩選。次日早晨，王小姐致電光大銀行營(yíng)業(yè)部，詢問(wèn)如何才能在線查看產(chǎn)品說(shuō)明書和詳細(xì)信息。但銀行工作人員表示，非該行網(wǎng)銀客戶無(wú)權(quán)查看具體的產(chǎn)品說(shuō)明書，如有查詢需要，需自行前往營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)。王小姐苦嘆道：“光大銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)離我公司較遠(yuǎn)，加上平日工作繁忙，難以抽出時(shí)間前往營(yíng)業(yè)部做理財(cái)咨詢。但看不到說(shuō)明書，心里總覺(jué)得不踏實(shí)。銀行理財(cái)師都是做營(yíng)銷的，光挑好聽(tīng)的說(shuō)。我想自己先對(duì)產(chǎn)品有大致了

7、解后，再去與理財(cái)師溝通?！庇捎谖茨艹晒ι暇W(wǎng)查看新品的詳細(xì)情況，王小姐便放棄了此次購(gòu)買。隨后，王小姐挑選了位于公司附近的進(jìn)行產(chǎn)品咨詢。進(jìn)入營(yíng)業(yè)大廳后，王小姐向有關(guān)理財(cái)人員詢問(wèn)，是否有收益表現(xiàn)良好的理財(cái)產(chǎn)品在售，工作人員立馬為王小姐推薦了兩款起投金額不同的產(chǎn)品。但是，當(dāng)王小姐進(jìn)一步提出希望瀏覽產(chǎn)品說(shuō)明書時(shí)，該工作人員強(qiáng)調(diào)，唯有購(gòu)買者才能查看。兩次碰壁的遭遇，讓王小姐感到苦惱。王小姐質(zhì)疑到，既然產(chǎn)品的發(fā)售對(duì)象是大眾，那為何普通投資者無(wú)法自行查詢產(chǎn)品說(shuō)明書呢？記者了解該情況后，第一時(shí)間致電了光大銀行在滬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員求證，是否只有該行網(wǎng)銀客戶可在線查閱產(chǎn)品說(shuō)明書，有意購(gòu)買的大眾需前往柜臺(tái)查看。而該

8、行3家網(wǎng)點(diǎn)的工作人員均給予了肯定的答復(fù)。該行一位工作人員稱，未在官網(wǎng)上公開(kāi)產(chǎn)品說(shuō)明書，歸因于客戶需在理財(cái)經(jīng)理的指導(dǎo)下挑選產(chǎn)品，這樣有利于防止客戶盲目投資及選錯(cuò)產(chǎn)品。此外，另一光大銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，由于該行發(fā)行的常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品均屬低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，公開(kāi)的信息要素足以供大眾了解產(chǎn)品特性。若客戶另有需求，可到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)查詢。同時(shí)，記者再次以投資者的身份致電中國(guó)銀行在滬理財(cái)部時(shí)，其理財(cái)經(jīng)理回應(yīng)，該行低風(fēng)險(xiǎn)及中等風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投向主要為銀行間同業(yè)拆借，幾乎不會(huì)出現(xiàn)理財(cái)虧損。一般情況下，全能達(dá)到預(yù)期年化收益，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書的用處并不大。唯有高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品才會(huì)公布其具體說(shuō)明書，以便投資者做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。此外，另一家中國(guó)

9、銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員針對(duì)記者咨詢表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書只供購(gòu)買者查看，普通投資者即使前往營(yíng)業(yè)部，也無(wú)法查詢。說(shuō)明書披露質(zhì)量參差不齊為更清楚了解目前各大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露的詳略程度，記者查詢了4家國(guó)有銀行、9家股份制商業(yè)銀行及6家城商行的總行官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)各銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信息披露的質(zhì)量參差不齊。雖然上述銀行已按照規(guī)定，在線公布了產(chǎn)品的成立公告、運(yùn)作情況和到期收益。但是，部分銀行仍未公開(kāi)呈現(xiàn)在售產(chǎn)品的說(shuō)明書。在國(guó)有銀行中，除中國(guó)銀行外，、和均在官網(wǎng)對(duì)在售產(chǎn)品發(fā)布了詳細(xì)的產(chǎn)品說(shuō)明書。在股份制銀行中，、的披露狀況較優(yōu)。同時(shí)，鑒于上述三家銀行發(fā)售結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的頻率較高，而受結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品收益條件復(fù)雜、投

10、資風(fēng)險(xiǎn)較高的影響，三家銀行均針對(duì)不同的收益條件，進(jìn)行了投資情景模擬，以方便投資者清楚了解到期收益的分配。而中國(guó)銀行、光大銀行、和均未公開(kāi)具體的產(chǎn)品說(shuō)明書（網(wǎng)銀客戶可查看），僅呈現(xiàn)了簡(jiǎn)單的產(chǎn)品信息?！鞍匆?guī)定，銀行有責(zé)任將在售理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書披露于官網(wǎng)，以供有需求的投資者查詢。常理來(lái)說(shuō)，說(shuō)明書應(yīng)包括產(chǎn)品概述、投資資產(chǎn)種類和比例、投資管理人、風(fēng)險(xiǎn)揭示和理財(cái)收益計(jì)算及分配?！蹦彻煞葜平?jīng)理如是表示。實(shí)際上，早在2011年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的“91號(hào)文件”就已明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)事前、事中、事后的持續(xù)性披露，不斷提高理財(cái)產(chǎn)品的透明度。所有針對(duì)個(gè)人客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品相關(guān)的事前、事中、事后信息均應(yīng)在總行官

11、方網(wǎng)站上予以充分披露，私人銀行客戶與銀行另有約定的除外。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)載明各類投資資產(chǎn)的具體種類和比例區(qū)間。但是，各大銀行對(duì)文件的執(zhí)行力度，存在差異。另外，對(duì)于銀監(jiān)會(huì)“91號(hào)文件”中：“商業(yè)銀行不得籠統(tǒng)規(guī)定各類資產(chǎn)的投資比例為0至100%，應(yīng)當(dāng)載明各類投資資產(chǎn)的具體種類和比例區(qū)間”這一規(guī)定，上述調(diào)研銀行均未能嚴(yán)格遵守。非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品說(shuō)明書“形同虛設(shè)”雖然中國(guó)銀行、光大銀行、興業(yè)銀行和中信銀行強(qiáng)調(diào)，投資者需前去營(yíng)業(yè)部查詢產(chǎn)品說(shuō)明書，不過(guò)，記者前去四家銀行的在滬網(wǎng)點(diǎn)后，唯有光大銀行打印了某款在售產(chǎn)品的說(shuō)明書供記者查看，興業(yè)銀行以理財(cái)部門暫時(shí)繁忙為由，委婉地拒絕了記者的要求。中國(guó)銀行和中信銀行網(wǎng)點(diǎn)

12、工作人員則明確向記者表示，只有購(gòu)買產(chǎn)品者有權(quán)查看說(shuō)明書。記者在中國(guó)銀行及中信銀行網(wǎng)點(diǎn)觀察，發(fā)現(xiàn)理財(cái)師在為客戶辦理產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，也并不會(huì)特意提醒投資者閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書，而是“輕描淡寫”地出示后，直接告知投資者在產(chǎn)品合同書上簽字。據(jù)記者從多位有理財(cái)要求的投資者處了解，除結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品外，許多銀行的非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品說(shuō)明書“形同虛設(shè)”，取而代之的是理財(cái)師的“嘴上建議”。多數(shù)情況下，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，即使產(chǎn)品標(biāo)明為保本浮動(dòng)收益，但理財(cái)師也會(huì)拍著胸脯保證一定可達(dá)到預(yù)期收益。“我在銀行工作那么久，還未發(fā)生未到達(dá)預(yù)期收益的情況”、“銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，對(duì)常規(guī)類人民幣理財(cái)產(chǎn)品只能標(biāo)注浮動(dòng)收益，但實(shí)際上都可達(dá)到預(yù)期收

13、益水平”、“我可以保證產(chǎn)品到期時(shí)，你拿到的收益一定和預(yù)期相同?！边@是理財(cái)經(jīng)理在推薦產(chǎn)品慣用的表達(dá)。一位常年購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的李女士告訴記者，在她的印象里，除了首次購(gòu)買時(shí)，理財(cái)師對(duì)產(chǎn)品說(shuō)明書做出了提示，此后在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，說(shuō)明書這一環(huán)節(jié)似乎已經(jīng)消失?！拔矣袃扇夜潭ㄙ?gòu)買產(chǎn)品的銀行，和理財(cái)經(jīng)理們較為熟悉。一旦有新品發(fā)售，他們會(huì)短信通知我。而在營(yíng)業(yè)網(wǎng)店購(gòu)買時(shí)，通常情況下，理財(cái)經(jīng)理會(huì)為我大致描述產(chǎn)品信息和預(yù)期收益情況，說(shuō)明書則很少涉及其中?！?李女士如是表示?！袄碡?cái)信任”基礎(chǔ)脆弱現(xiàn)階段，在群雄逐鹿理財(cái)市場(chǎng)的格局下，除公募基金外，其他的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行理財(cái)產(chǎn)品、券商集合理財(cái)、基金專戶理財(cái)、集合資

14、金信托計(jì)劃（查詢信托產(chǎn)品）等基本上屬于私募產(chǎn)品或半私募產(chǎn)品，信息存在不對(duì)稱性。銀監(jiān)會(huì)繼今年3月下發(fā)“8號(hào)文件”，擬規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品在非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)領(lǐng)域的投資行為后，6月中旬再度要求商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行全國(guó)集中統(tǒng)一的電子化報(bào)告和信息登記制度，未進(jìn)行系統(tǒng)報(bào)備的理財(cái)產(chǎn)品，不得發(fā)售。這一系列措施都意在提高產(chǎn)品運(yùn)作的透明度和信息披露的程度。記者認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書屬于信息披露中不可缺少的一環(huán)。它如人的外衣，只有當(dāng)投資者看重了其款式，才會(huì)決定是否試穿。對(duì)于同款式的外衣而言，往往是細(xì)枝末節(jié)令衣服的版型有所差異，上身效果也會(huì)大相徑庭。此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行對(duì)象是大眾，并非聚焦于部分特定客戶，唯獨(dú)

15、銀行本身的網(wǎng)銀客戶可在線查詢產(chǎn)品說(shuō)明書的條款稍顯不公。銀行方稱此行為主要考慮到，普通投資或難以把握產(chǎn)品的具體情況，親自前往柜臺(tái)購(gòu)買，有利于在理財(cái)經(jīng)理的指導(dǎo)下更好地對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估。難道網(wǎng)銀客戶就技高一籌，無(wú)需被理財(cái)師指導(dǎo)？同時(shí)，相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和QDII理財(cái)產(chǎn)品，若說(shuō)明書沒(méi)有公開(kāi)發(fā)布，或在柜臺(tái)依然形同虛設(shè)，那虧損風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？普益財(cái)富研究員范杰指出，目前理財(cái)產(chǎn)品信息不透明，歸因于投資者對(duì)信息的需求不高，而隱藏在對(duì)信息需求不高背后的，是投資者對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)的盲目信任。但這種信任是脆弱的，如一旦項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題后，投資者對(duì)投資機(jī)構(gòu)的信心可能會(huì)受到影響。從長(zhǎng)期來(lái)看，一旦完整規(guī)范的信息成了行業(yè)通行的

16、標(biāo)準(zhǔn)，信息不詳?shù)漠a(chǎn)品恐很難銷售。在“繁花似錦”的市場(chǎng)中，投資者“霧裡看花”般地探視著各類產(chǎn)品。而在這視線模糊的尋找中，他們往往容易選錯(cuò)或誤選產(chǎn)品。選錯(cuò)是因?yàn)椴徊t解產(chǎn)品，誤選則是由於主觀判斷有誤，兩者均是購(gòu)買前未能看清產(chǎn)品本質(zhì)所致。 其實(shí)，看清產(chǎn)品需要一個(gè)“窗口”，即產(chǎn)品說(shuō)明書，它影響著投資者的判斷力和購(gòu)買行為。不過(guò)，記者在近期的走訪中發(fā)現(xiàn)，的這種“窗口”功能現(xiàn)已慢慢喪失，取而代之的是理財(cái)經(jīng)理的“嘴上建議”。甚至部分普通投資者想要查看產(chǎn)品說(shuō)明書，都可能隻是“奢望”。 記者 張 月 編輯 張亦文 投資者查看說(shuō)明書 連遭碰壁 王小姐是在滬工作的一位白領(lǐng)，由於平日工作繁忙，少有空閑時(shí)間打理。不過(guò)，在

17、6月末銀行理財(cái)產(chǎn)品收益高漲的誘惑下，她也萌發(fā)瞭購(gòu)買產(chǎn)品的想法。 王小姐聽(tīng)聞的陽(yáng)光理財(cái)項(xiàng)目較受市場(chǎng)歡迎，於是下班後，便上光大銀行官網(wǎng)查詢產(chǎn)品在售情況。不過(guò)，令王小姐失望的是，官網(wǎng)上可查詢的產(chǎn)品信息過(guò)少，這讓初學(xué)投資理財(cái)?shù)乃翢o(wú)頭緒，不知如何篩選。 次日早晨，王小姐致電光大銀行營(yíng)業(yè)部，詢問(wèn)如何才能在線查看產(chǎn)品說(shuō)明書和詳細(xì)信息。但銀行工作人員表示，非該行網(wǎng)銀客戶無(wú)權(quán)查看具體的產(chǎn)品說(shuō)明書，如有查詢需要，需自行前往營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)。 王小姐苦嘆道：“光大銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)離我公司較遠(yuǎn)，加上平日工作繁忙，難以抽出時(shí)間前往營(yíng)業(yè)部做理財(cái)咨詢。但看不到說(shuō)明書，心裡總覺(jué)得不踏實(shí)。銀行理財(cái)師都是做營(yíng)銷的，光挑好聽(tīng)的說(shuō)。我想自

18、己先對(duì)產(chǎn)品有大致瞭解後，再去與理財(cái)師溝通?！?由於未能成功上網(wǎng)查看新品的詳細(xì)情況，王小姐便放棄瞭此次購(gòu)買。隨後，王小姐挑選瞭位於公司附近的進(jìn)行產(chǎn)品咨詢。進(jìn)入營(yíng)業(yè)大廳後，王小姐向有關(guān)理財(cái)人員詢問(wèn)，是否有收益表現(xiàn)良好的理財(cái)產(chǎn)品在售，工作人員立馬為王小姐推薦瞭兩款起投金額不同的產(chǎn)品。但是，當(dāng)王小姐進(jìn)一步提出希望瀏覽產(chǎn)品說(shuō)明書時(shí)，該工作人員強(qiáng)調(diào)，唯有購(gòu)買者才能查看。 兩次碰壁的遭遇，讓王小姐感到苦惱。王小姐質(zhì)疑到，既然產(chǎn)品的發(fā)售對(duì)象是大眾，那為何普通投資者無(wú)法自行查詢產(chǎn)品說(shuō)明書呢？ 記者瞭解該情況後，第一時(shí)間致電瞭光大銀行在滬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員求證，是否隻有該行網(wǎng)銀客戶可在線查閱產(chǎn)品說(shuō)明書，有意購(gòu)買的

19、大眾需前往櫃臺(tái)查看。而該行3傢網(wǎng)點(diǎn)的工作人員均給予瞭肯定的答復(fù)。 該行一位工作人員稱，未在官網(wǎng)上公開(kāi)產(chǎn)品說(shuō)明書，歸因於客戶需在理財(cái)經(jīng)理的指導(dǎo)下挑選產(chǎn)品，這樣有利於防止客戶盲目投資及選錯(cuò)產(chǎn)品。此外，另一光大銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，由於該行發(fā)行的常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品均屬低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，公開(kāi)的信息要素足以供大眾瞭解產(chǎn)品特性。若客戶另有需求，可到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)查詢。 同時(shí)，記者再次以投資者的身份致電中國(guó)銀行在滬理財(cái)部時(shí)，其理財(cái)經(jīng)理回應(yīng)，該行低風(fēng)險(xiǎn)及中等風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投向主要為銀行間同業(yè)拆借，幾乎不會(huì)出現(xiàn)理財(cái)虧損。一般情況下，全能達(dá)到預(yù)期年化收益，理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書的用處並不大。唯有高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品才會(huì)公佈其具體說(shuō)明書，以便投資者做

20、好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。 此外，另一傢中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員針對(duì)記者咨詢表示，銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書隻供購(gòu)買者查看，普通投資者即使前往營(yíng)業(yè)部，也無(wú)法查詢。 說(shuō)明書披露質(zhì)量參差不齊 為更清楚瞭解目前各大商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露的詳略程度，記者查詢瞭4傢國(guó)有銀行、9傢股份制商業(yè)銀行及6傢城商行的總行官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)各銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信息披露的質(zhì)量參差不齊。雖然上述銀行已按照規(guī)定，在線公佈瞭產(chǎn)品的成立公告、運(yùn)作情況和到期收益。但是，部分銀行仍未公開(kāi)呈現(xiàn)在售產(chǎn)品的說(shuō)明書。 在國(guó)有銀行中，除中國(guó)銀行外，、和均在官網(wǎng)對(duì)在售產(chǎn)品發(fā)佈瞭詳細(xì)的產(chǎn)品說(shuō)明書。 在股份制銀行中，、的披露狀況較優(yōu)。同時(shí)，鑒於上述三傢銀行發(fā)售結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的頻

21、率較高，而受結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品收益條件復(fù)雜、投資風(fēng)險(xiǎn)較高的影響，三傢銀行均針對(duì)不同的收益條件，進(jìn)行瞭投資情景模擬，以方便投資者清楚瞭解到期收益的分配。 而中國(guó)銀行、光大銀行、和均未公開(kāi)具體的產(chǎn)品說(shuō)明書（網(wǎng)銀客戶可查看），僅呈現(xiàn)瞭簡(jiǎn)單的產(chǎn)品信息。 “按規(guī)定，銀行有責(zé)任將在售理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書披露於官網(wǎng)，以供有需求的投資者查詢。常理來(lái)說(shuō)，說(shuō)明書應(yīng)包括產(chǎn)品概述、投資資產(chǎn)種類和比例、投資管理人、風(fēng)險(xiǎn)揭示和理財(cái)收益計(jì)算及分配?！蹦彻煞葜平?jīng)理如是表示。 實(shí)際上，早在2011年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的“91號(hào)文件”就已明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)事前、事中、事後的持續(xù)性披露，不斷提高理財(cái)產(chǎn)品的透明度。所有針對(duì)個(gè)人客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品

22、，產(chǎn)品相關(guān)的事前、事中、事後信息均應(yīng)在總行官方網(wǎng)站上予以充分披露，私人銀行客戶與銀行另有約定的除外。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)載明各類投資資產(chǎn)的具體種類和比例區(qū)間。但是，各大銀行對(duì)文件的執(zhí)行力度，存在差異。 另外，對(duì)於銀監(jiān)會(huì)“91號(hào)文件”中：“商業(yè)銀行不得籠統(tǒng)規(guī)定各類資產(chǎn)的投資比例為0至100%，應(yīng)當(dāng)載明各類投資資產(chǎn)的具體種類和比例區(qū)間”這一規(guī)定，上述調(diào)研銀行均未能嚴(yán)格遵守。 非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品說(shuō)明書“形同虛設(shè)” 雖然中國(guó)銀行、光大銀行、興業(yè)銀行和中信銀行強(qiáng)調(diào)，投資者需前去營(yíng)業(yè)部查詢產(chǎn)品說(shuō)明書，不過(guò)，記者前去四傢銀行的在滬網(wǎng)點(diǎn)後，唯有光大銀行打印瞭某款在售產(chǎn)品的說(shuō)明書供記者查看，興業(yè)銀行以理財(cái)部門暫時(shí)繁忙為

23、由，委婉地拒絕瞭記者的要求。中國(guó)銀行和中信銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員則明確向記者表示，隻有購(gòu)買產(chǎn)品者有權(quán)查看說(shuō)明書。 記者在中國(guó)銀行及中信銀行網(wǎng)點(diǎn)觀察，發(fā)現(xiàn)理財(cái)師在為客戶辦理產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)，也並不會(huì)特意提醒投資者閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書，而是“輕描淡寫”地出示後，直接告知投資者在產(chǎn)品合同書上簽字。 據(jù)記者從多位有理財(cái)要求的投資者處瞭解，除結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品外，許多銀行的非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品說(shuō)明書“形同虛設(shè)”，取而代之的是理財(cái)師的“嘴上建議”。多數(shù)情況下，對(duì)於風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，即使產(chǎn)品標(biāo)明為保本浮動(dòng)收益，但理財(cái)師也會(huì)拍著胸脯保證一定可達(dá)到預(yù)期收益。 “我在銀行工作那麼久，還未發(fā)生未到達(dá)預(yù)期收益的情況”、“銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，對(duì)常規(guī)

24、類人民幣理財(cái)產(chǎn)品隻能標(biāo)註浮動(dòng)收益，但實(shí)際上都可達(dá)到預(yù)期收益水平”、“我可以保證產(chǎn)品到期時(shí)，你拿到的收益一定和預(yù)期相同?！边@是理財(cái)經(jīng)理在推薦產(chǎn)品慣用的表達(dá)。 一位常年購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的李女士告訴記者，在她的印象裡，除瞭首次購(gòu)買時(shí)，理財(cái)師對(duì)產(chǎn)品說(shuō)明書做出瞭提示，此後在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，說(shuō)明書這一環(huán)節(jié)似乎已經(jīng)消失。 6月末，面對(duì)波動(dòng)較大的資金市場(chǎng)及半年考核時(shí)點(diǎn)，有意放緩貸款投放節(jié)奏。而攬儲(chǔ)，則成為當(dāng)下各大銀行工作的重中之重。 IC/供圖“由於今年以來(lái)信貸需求不旺，盡管銀行信貸投放仍有額度控制，但即便月底也不會(huì)出現(xiàn)貸款申請(qǐng)排隊(duì)的現(xiàn)象。6月顯然是個(gè)特殊的月份，月初銀行貸款快速增長(zhǎng)、存款增長(zhǎng)乏力加劇瞭

25、銀行的錢荒，月底銀行便忙於沖存款，盡量減少貸款投放以減輕流動(dòng)性管理壓力?！弊C券時(shí)報(bào)記者 唐曜華 劉雁“上周各傢銀行還放點(diǎn)貸款，這周重心完全轉(zhuǎn)移到存款瞭，放貸款也不差這幾天瞭?！鄙钲谀吵巧绦猩钲诜中锌蛻艚?jīng)理稱。央行上周即下發(fā)通知提醒銀行謹(jǐn)慎控制信貸等資產(chǎn)擴(kuò)張偏快可能導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如今半年考核時(shí)點(diǎn)逼近，又恰逢資金市場(chǎng)波動(dòng)較大，銀行出於流動(dòng)性考慮，刻意放緩貸款投放節(jié)奏。拉存款壓倒放貸款6月即將結(jié)束，各傢銀行鉚足勁拉存款?！拔覀冋诿χ鴽_存款呢，你咨詢的貸款的問(wèn)題我最近關(guān)註不多?！蹦硣?guó)有銀行廣東省分行公司業(yè)務(wù)部人士稱?！白罱覀兙蜎](méi)怎麼放貸款，現(xiàn)在貸款額度不是隨時(shí)都有，要排隊(duì)等待放款?！鄙钲谀彻煞葜沏y行分行營(yíng)業(yè)部客戶經(jīng)理說(shuō)。由於今年以來(lái)信貸需求不旺，盡管銀行信貸投放仍有額度控制，但即便月底也不會(huì)出現(xiàn)貸款申請(qǐng)排隊(duì)的現(xiàn)象。6月顯然是個(gè)特殊的月份，月初銀行貸款快速增長(zhǎng)、存款增長(zhǎng)乏力加劇瞭銀行的錢荒，月底銀行便忙於沖存款，盡量減少貸款投放以減輕流動(dòng)性管理壓力?！艾F(xiàn)在存款壓力非常大，很難拉，而存款任務(wù)