省農(nóng)村信用社融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法模版

1、省農(nóng)村信用社融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為促進(jìn)“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展，規(guī)范全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，以下簡稱貸款行社）與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作行為，保障信貸資金安全，促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法、cc省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理實(shí)施細(xì)則等文件規(guī)定，結(jié)合本省實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款行社約定，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款行社進(jìn)行貸款、票據(jù)、貿(mào)易、項(xiàng)目、信用證等融資時(shí)，因被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)，應(yīng)由融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法承

2、擔(dān)合同約定的連帶擔(dān)保責(zé)任的行為。第三條 本辦法所稱融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立,經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司、股份有限公司和事業(yè)法人、社團(tuán)法人擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)出資人性質(zhì)不同，擔(dān)保機(jī)構(gòu)分為政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和社會(huì)出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指由政府全資或控股設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，社會(huì)出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指由各類企業(yè)、自然人投資設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第四條 開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則：（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)調(diào)整的原則。經(jīng)準(zhǔn)入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的資質(zhì)和資格、執(zhí)業(yè)規(guī)范、誠信行為等必須符合國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。在合作期間，根據(jù)日常監(jiān)控結(jié)果和擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況及時(shí)調(diào)整合作方案。（二）短期、小額、流動(dòng)資金的原則。融資性

3、擔(dān)保業(yè)務(wù)的適用范圍應(yīng)以短期、小額、流動(dòng)資金為主，對期限不超過1年（含）的公司類流動(dòng)資金貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營類貸款和個(gè)人消費(fèi)類貸款（期限可根據(jù)實(shí)際貸款用途確定）可采用融資性擔(dān)保這種方式，對中長期貸款、固定資產(chǎn)、項(xiàng)目貸款、大額貸款授信原則上不予采用。（三）總量控制的原則。貸款行社要合理確定融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)在本行社信貸投放結(jié)構(gòu)中的比重，實(shí)行總量控制，既要控制融資性擔(dān)保貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的最高比例，又要控制單家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保責(zé)任余額占各項(xiàng)貸款余額的最高比例。（四）屬地管理的原則。原則上貸款行社只與在當(dāng)?shù)卦O(shè)立固定營業(yè)場所、配備熟悉當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)人員的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作，并負(fù)責(zé)對其監(jiān)測和管理。對與跨區(qū)

4、開展業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作，須上報(bào)上級機(jī)構(gòu)事前備案。（五）分級管理的原則。根據(jù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)區(qū)域，對其實(shí)行分級管理。 1.對于在農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)1家貸款行社開展業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本不低于2000萬元（含），社會(huì)出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本不低于5000萬元（含）。其評級結(jié)果和授信方案由貸款行社向市級機(jī)構(gòu)事后備案，并負(fù)責(zé)日常管理。2.對于在農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)1家市級機(jī)構(gòu)（含辦事處、市聯(lián)社、市級農(nóng)商行）轄內(nèi)多家貸款行社開展業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本不低于5000萬元（含），社會(huì)出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本不低于10000萬元（含）。其評級結(jié)果和授信方案由各家貸款行社分

5、別向市級機(jī)構(gòu)事前備案，由市級機(jī)構(gòu)最終確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果和授信方案，并做好其授信總額度、保證金繳存金額在轄內(nèi)各家貸款行社的分配工作。同時(shí)市級機(jī)構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)厝谫Y性擔(dān)保業(yè)務(wù)開展情況，整體平衡轄內(nèi)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的布局，明確1家主管行社負(fù)責(zé)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常管理。3.對于在農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)跨設(shè)區(qū)市開展業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，政府出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本不低于10000萬元（含），社會(huì)出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本不低于30000萬元（含）。其評級結(jié)果和授信方案由各市級機(jī)構(gòu)分別向省聯(lián)社事前備案，由省聯(lián)社最終確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果和授信方案，并做好其授信總額度、保證金繳存金額在各家市級機(jī)構(gòu)的分配工作。同時(shí)根據(jù)全省擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場狀

6、況和自身管理需要，明確1家主管行社負(fù)責(zé)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常管理。第二章 管理職責(zé)第五條 省聯(lián)社的職責(zé)是：制定融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)管理的制度辦法；制定融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格條件；負(fù)責(zé)全省農(nóng)村信用社對擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理工作的監(jiān)督檢查；指導(dǎo)和協(xié)調(diào)全省農(nóng)村信用社與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作行為；負(fù)責(zé)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作有關(guān)的其他事項(xiàng)。第六條 各市級機(jī)構(gòu)的職責(zé)是：依據(jù)省聯(lián)社制度辦法，結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際，負(fù)責(zé)落實(shí)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的分類管理；負(fù)責(zé)轄內(nèi)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理；決定轄內(nèi)農(nóng)村信用社與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的重大事項(xiàng)；完成省聯(lián)社交辦的其他事項(xiàng)。第七條 貸款行社的職責(zé)是：根據(jù)上級管理部門的相關(guān)制度和辦法制定融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則；具體負(fù)

7、責(zé)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作的有關(guān)事項(xiàng)；定期不定期對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，收集、保管有關(guān)資料；向市級機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)信息資料；完成市級機(jī)構(gòu)交辦的其他事項(xiàng)。第八條 貸款行社負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)管理工作的是貸款行社的信貸管理部門；市級機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)管理工作的是市級機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)管理部門；省聯(lián)社負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)管理工作的是省聯(lián)社信貸管理部。第三章 融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件第九條 融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件：（一）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為依法成立的法人，已取得融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門頒發(fā)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證，具有從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的營業(yè)執(zhí)照，有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的經(jīng)營場所；（二）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金不低于人民

8、幣2000萬元（含），且注冊資本金全部為貨幣資金；（三）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)融資性擔(dān)保責(zé)任余額不超過其凈資產(chǎn)的10倍，主營業(yè)務(wù)突出，擔(dān)保費(fèi)收入原則上應(yīng)占營業(yè)收入的60%（含）以上；（四）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾及時(shí)、足額繳納保證金；（五）按有關(guān)規(guī)定足額提取“兩項(xiàng)準(zhǔn)備金”。“兩項(xiàng)準(zhǔn)備金”分別指未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)收入的 50提??；擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額的1提取，并在累計(jì)達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10時(shí)，實(shí)行差額提取。（六）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人或股東實(shí)力雄厚，具備較強(qiáng)的持續(xù)出資能力，其中自然人股東應(yīng)具備與其出資能力相匹配的實(shí)業(yè)背景；（七）融資性擔(dān)保機(jī)

9、構(gòu)的資金投向安全，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，主要體現(xiàn)在資本金運(yùn)用較為安全，不存在將資本金大量用于股票二級市場投資、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和長期固定資產(chǎn)投資，或被股東隨意抽取挪作他用等影響其資產(chǎn)流動(dòng)性從而削弱其擔(dān)保代償能力等因素；（八）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾如實(shí)提供擔(dān)保業(yè)務(wù)信息、股東信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行存款流水和對賬單等相關(guān)資料，真實(shí)反映其資金運(yùn)用情況和經(jīng)營業(yè)績，配合貸款行社進(jìn)行的準(zhǔn)入審核、信貸調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測等全流程管理工作，并接受農(nóng)村信用社各級機(jī)構(gòu)的檢查和質(zhì)詢；（九）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)具有穩(wěn)健的經(jīng)營理念，合格的管理人員，健全的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格的擔(dān)保評估制度，完備的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)機(jī)制和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，具備科學(xué)合理的擔(dān)保決策程序

10、，并能依法合規(guī)經(jīng)營；（十）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和從業(yè)人員應(yīng)符合國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定；組織機(jī)構(gòu)健全，有完善的內(nèi)部管理規(guī)章制度、專業(yè)化運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制能力；（十一）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其主要經(jīng)營者無違法涉案行為，無不良信用記錄，無重大債權(quán)債務(wù)糾紛且沒有未履行的賠付義務(wù)；（十二）貸款行社要求的其他條件。第四章 融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入流程第十條 申請。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可向當(dāng)?shù)刭J款行社提出準(zhǔn)入申請，并提交cc省農(nóng)村信用社與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)申請資料清單（附件1）所列的各項(xiàng)材料。第十一條 受理與調(diào)查。貸款行社客戶部門接到融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)入圍申請后，可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求決定是否受理。受理后要審

11、驗(yàn)其所提交資料的原件，并留存復(fù)印件或掃描件。貸款行社要對其開展雙人盡職調(diào)查，調(diào)查人員首先要出具調(diào)查報(bào)告（附件2），調(diào)查報(bào)告中要附調(diào)查人員的實(shí)地調(diào)查照片；其次按照cc省農(nóng)村信用社融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)綜合評價(jià)表（附件3）對其進(jìn)行打分，根據(jù)計(jì)分結(jié)果對其評級。評級標(biāo)準(zhǔn)如下：90分以上AAA80分至90分（含）AA70分至80分（含）A60分(含)至70分（含）B60分以下C然后根據(jù)初評結(jié)果設(shè)計(jì)授信方案，授信方案包括但不限于總授信額度、單戶最大擔(dān)保額度、保證金繳存金額和保證金放大倍數(shù)等內(nèi)容；最后將其提交授信審查部門。第十二條 審查與評級。貸款行社授信審查部門要對申請資料進(jìn)行審查，并根據(jù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本素質(zhì)

12、、擔(dān)保業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、運(yùn)作規(guī)范性、業(yè)務(wù)指標(biāo)、償債能力與資本充足性，對初評結(jié)果和授信方案進(jìn)行調(diào)整。然后將其按內(nèi)部流程逐級提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審定。對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評級實(shí)行“一年一審，動(dòng)態(tài)調(diào)整”。貸款行社須每年年初對擬合作的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評級進(jìn)行年審，根據(jù)其經(jīng)營變化情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。第十三條 授信。貸款行社應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)評級結(jié)果合理確定其授信方案。評級結(jié)果和授信方案須經(jīng)貸款行社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)討論通過。貸款行社的董（理）事長為第一責(zé)任人，經(jīng)其簽字認(rèn)可后，向上級機(jī)構(gòu)備案。第十四條 備案。對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取備案方式實(shí)行名單制管理，管理方式分為事后備案和事前備案。備案內(nèi)容包括融資性

13、擔(dān)保機(jī)構(gòu)名單、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資料、評級結(jié)果和授信方案。其中融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)名單，縣級貸款行社按月向市級機(jī)構(gòu)報(bào)送，市級機(jī)構(gòu)按季向省聯(lián)社報(bào)送。第十五條 合作。備案后，貸款行社要與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作協(xié)議（附件4），明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。在融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開立賬戶并按照最終授信方案要求，及時(shí)、足額繳納保證金后，方可開展業(yè)務(wù)。第五章 融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)合作規(guī)則第十六條 基本規(guī)定（一）貸款行社不得與未備案的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作。（二）貸款行社在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要對借款人開展獨(dú)立調(diào)查，重視第一還款來源即現(xiàn)金流（特別是經(jīng)營性現(xiàn)金流），在擔(dān)保方式選擇上，應(yīng)將融資性擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋的補(bǔ)充方式，不得因擔(dān)保機(jī)構(gòu)

14、的保證而降低有關(guān)授信準(zhǔn)入、審查和審批標(biāo)準(zhǔn)。（三）貸款行社在辦理采用混合擔(dān)保方式擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在擔(dān)保合同中約定融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的承保額度。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照承保額度承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并根據(jù)保證金放大倍數(shù)足額繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金?；旌蠐?dān)保是指采取一般保證人擔(dān)保、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、抵（質(zhì)）押擔(dān)保等多種擔(dān)保方式或多個(gè)擔(dān)保主體共同為信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的一種方式。采取混合擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)明確各種擔(dān)保方式或各擔(dān)保主體各自的擔(dān)保額度。（四）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個(gè)被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10%且不得超過擔(dān)保合作協(xié)議中明確的單戶最大擔(dān)保額度，對單個(gè)被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任

15、余額不得超過其凈資產(chǎn)的15%。（五）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在cc省農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)的擔(dān)保責(zé)任總余額最高不得超過其凈資產(chǎn)的5倍，在各金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保責(zé)任總余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。評定級別最高擔(dān)保責(zé)任余額AAA5倍AA4倍A3倍B2倍C0（六）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得為其母公司、子公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資性擔(dān)保；也不得為其法人股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)、自然人股東及其近親屬、內(nèi)部工作人員及其近親屬提供融資性擔(dān)保。（七）貸款行社與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立工作聯(lián)系制度，加強(qiáng)對被擔(dān)保人的信用輔導(dǎo)和監(jiān)督，共同維護(hù)雙方的合法權(quán)益，雙方應(yīng)定期溝通信息，增進(jìn)了解，及時(shí)解決工作存在的問題。1.建立溝通合作機(jī)制。雙方可以相互推薦信用較好、符合

16、國家信貸政策的客戶，可以各自獨(dú)立或聯(lián)合開展客戶評價(jià)和調(diào)查工作，貸款決定權(quán)在貸款行社，擔(dān)保決定權(quán)在融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2.實(shí)行反擔(dān)保報(bào)備制度。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保的，應(yīng)將反擔(dān)保情況以書面形式告知貸款行社。第十七條 業(yè)務(wù)合作要求（一）貸款行社與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)合作前，應(yīng)協(xié)商制定年度合作計(jì)劃，確定本年度總授信額度、單戶最大擔(dān)保額度、保證金繳存金額和保證金放大倍數(shù)，并將其明確在擔(dān)保合作協(xié)議中。年度中間，確因業(yè)務(wù)需要對上述內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整時(shí)，須向上級機(jī)構(gòu)事前備案后，可通過簽訂補(bǔ)充協(xié)議的方式進(jìn)行調(diào)整。（二）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)須在貸款行社開立結(jié)算賬戶和保證金專戶。（三）貸款行社在對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)

17、開展盡職調(diào)查時(shí)，調(diào)查人員要全面掌握融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東或?qū)嶋H控制人的整體情況，了解其股東和實(shí)際控制人的其他經(jīng)營活動(dòng)，并對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、抵償能力做出分析評估。同時(shí)要核查清楚融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金的來源、分布和使用情況，著重從資金流水、會(huì)計(jì)原始憑證、相關(guān)業(yè)務(wù)合作協(xié)議等方面看是否存在虛假出資、抽逃資金或?qū)①Y金大比例投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域等問題?？雌湓诠局卫?、風(fēng)險(xiǎn)管理、與金融機(jī)構(gòu)合作、對外擔(dān)保和對外投資、關(guān)聯(lián)關(guān)系等方面是否存在可能對其持續(xù)經(jīng)營及償付能力產(chǎn)生重大影響的事項(xiàng)。必要時(shí)可通過政府有關(guān)部門、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和外部征信機(jī)構(gòu)等對擔(dān)保機(jī)構(gòu)資料的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)和驗(yàn)證。（四）貸款行社在與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作過

18、程中，要深入了解融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償能力的變化。每筆貸款發(fā)放前都要對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力進(jìn)行評估，一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否仍有充足的剩余擔(dān)保額度；二是總授信額度、單戶最大擔(dān)保額度、保證金放大倍數(shù)是否符合擔(dān)保合作協(xié)議的規(guī)定；三是合理評估擔(dān)保機(jī)構(gòu)對外投資的風(fēng)險(xiǎn)情況，看是否有影響其資金流動(dòng)性和代償能力的高風(fēng)險(xiǎn)投資；四是關(guān)注融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際控制人或股東自身運(yùn)營的情況，看其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況是否存在影響其代償能力的因素。（五）貸款行社要合理確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的授信額度。一是貸款行社要充分評估融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力，合理確定與其實(shí)力相匹配的授信額度；二是各貸款行社要客觀評價(jià)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，深入了解其對被擔(dān)

19、保人的準(zhǔn)入條件、采取的反擔(dān)保措施和處置風(fēng)險(xiǎn)的方式方法，合理確定與其風(fēng)險(xiǎn)防控能力相匹配的授信額度；三是貸款行社要核實(shí)并充分考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)、外金融機(jī)構(gòu)以及社會(huì)融資中的擔(dān)保責(zé)任余額；四是貸款行社要根據(jù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在本行社繳存保證金占其凈資產(chǎn)的比例，合理確定其授信額度。（六）貸款行社與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂保證合同前須滿足下列條件：1.貸款行社已經(jīng)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保合作協(xié)議，并明確了雙方權(quán)利義務(wù)；2.融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有足夠的剩余擔(dān)保額度；3.融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)符合擔(dān)保合作協(xié)議中約定的授信總額度、單戶最大擔(dān)保額度和保證金放大倍數(shù)的要求；4.擔(dān)保機(jī)構(gòu)已及時(shí)、足額繳納保證金，并對保證金實(shí)行專戶管理。（七）融資

20、性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的被擔(dān)保人不按約定期限和還款方式等約定事項(xiàng)歸還貸款本息時(shí)，貸款行社應(yīng)于逾期日或違約日起5個(gè)工作日內(nèi)書面通知融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到通知1個(gè)月內(nèi)履行代償義務(wù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)未主動(dòng)代償?shù)?，貸款行社要中止與其合作并直接扣劃其任一賬戶資金用于償還被擔(dān)保人的到期債務(wù)，扣劃不足部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)要繼續(xù)按保證合同約定履行保證責(zé)任。第十八條 保證金管理（一）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貸款行社除開立一般結(jié)算賬戶外，還需開立保證金專戶，保證金專戶分為“風(fēng)險(xiǎn)保證金”賬戶和“客戶保證金”賬戶。1.“風(fēng)險(xiǎn)保證金”賬戶。該賬戶用于核算融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)因開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)向貸款行社繳存的風(fēng)險(xiǎn)保證金。保證金專戶賬號應(yīng)與“擔(dān)

21、保機(jī)構(gòu)合作協(xié)議”中約定的賬號相一致，貸款行社實(shí)際控制、管理保證金專戶，同時(shí)“風(fēng)險(xiǎn)保證金”賬戶內(nèi)資金浮動(dòng)狀態(tài)必須與融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)相對應(yīng)。未經(jīng)貸款行社書面同意，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得支用和劃轉(zhuǎn)該賬戶的資金用于非保證金業(yè)務(wù)的日常結(jié)算。該賬戶實(shí)行“一次存放，分批劃轉(zhuǎn)”制度?！耙淮未娣拧本褪侨谫Y性擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保合作協(xié)議上確定的總授信額度和保證金放大倍數(shù)等內(nèi)容，一次性存入年度總授信額度所需風(fēng)險(xiǎn)保證金，且金額不得低于人民幣500萬元。年度中間，確因業(yè)務(wù)需要增加年度總授信額度或調(diào)整保證金放大倍數(shù)時(shí)，向上級機(jī)構(gòu)事前備案后，可根據(jù)簽訂的補(bǔ)充協(xié)議相關(guān)內(nèi)容補(bǔ)充保證金，單次補(bǔ)充保證金的數(shù)量級不得低于人民幣500萬元?！胺峙鷦澽D(zhuǎn)

22、”就是將存放在風(fēng)險(xiǎn)保證金賬戶中的資金，根據(jù)農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)其他貸款行社與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)存“風(fēng)險(xiǎn)保證金”一次性劃轉(zhuǎn)給該行社。跨縣域“分批劃轉(zhuǎn)”須經(jīng)市級機(jī)構(gòu)審核后方可劃轉(zhuǎn)，跨市域“分批劃轉(zhuǎn)”須經(jīng)省聯(lián)社審核后方可劃轉(zhuǎn)。2.“客戶保證金”賬戶。該賬戶用于核算融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)向被擔(dān)保人收取反擔(dān)保金情況?！翱蛻舯ＷC金”用途僅限于合同約定的違約代償，不得將被擔(dān)保人的保證金用于委托貸款、對外投資和交存“風(fēng)險(xiǎn)保證金”，不得以咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、代客理財(cái)、截留擔(dān)?？蛻糍J款等形式變相收取客戶保證金。擔(dān)保責(zé)任解除后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要及時(shí)將保證金退還給客戶。該賬戶由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款行社共管，資金進(jìn)出必須經(jīng)貸款行社與擔(dān)保機(jī)

23、構(gòu)雙方簽字確認(rèn)。貸款行社辦理融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)提供銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、客戶三方確認(rèn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取客戶保證金確認(rèn)表 （附件5）。如擔(dān)保機(jī)構(gòu)向客戶收取反擔(dān)保保證金的，應(yīng)全額存入專戶，并提供存入票據(jù)，留檔備查；如經(jīng)三方確認(rèn)確實(shí)未收取客戶保證金的，貸款行社也應(yīng)將三方確認(rèn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取客戶保證金確認(rèn)表留檔備查。（二）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)因履行擔(dān)保連帶責(zé)任，繳存的保證金被扣劃或其他原因致使風(fēng)險(xiǎn)保證金賬戶余額低于應(yīng)繳存的風(fēng)險(xiǎn)保證金額度，擔(dān)保機(jī)構(gòu)須在10個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足保證金差額。（三）保證金放大倍數(shù)。貸款行社要根據(jù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果確定其保證金放大倍數(shù)，然后合理確定其一次性繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金的金額。評定級別保證金放

24、大倍數(shù)保證金繳存金額AAA10倍5000萬元以上AA8倍3000萬元以上A5倍1000萬元以上B3倍500萬元以上（四）保證金管理要求嚴(yán)格保證金管理是防范融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要抓手，各貸款行社要將保證金管理工作作為融資性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的重中之重。1.貸款行社要根據(jù)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作意愿、經(jīng)營實(shí)力，在合理確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)在本行社的授信總額度前提下，根據(jù)保證金放大倍數(shù)確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳存風(fēng)險(xiǎn)保證金的數(shù)量。保證金數(shù)量確定后，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要一次性將風(fēng)險(xiǎn)保證金存入專戶管理，不得一筆一存。同時(shí)要針對授信總額度辦理風(fēng)險(xiǎn)保證金質(zhì)押或止付手續(xù)，防范擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保證金因其他債務(wù)糾紛被有關(guān)部門扣劃。 2.確保保證金足額到

25、位后，方可辦理業(yè)務(wù)。對保證金不足的擔(dān)保機(jī)構(gòu)要立即中止合作，擔(dān)保的貸款出現(xiàn)逾期或不按約定事項(xiàng)歸還貸款本息的，要嚴(yán)格按照協(xié)議約定的時(shí)限及時(shí)扣劃擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金進(jìn)行代償。3.保障貸款行社享有保證金專戶內(nèi)資金的優(yōu)先受償權(quán)。一是在辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)，在主合同中注明保證金質(zhì)押條款、保證金賬戶的要素及賬戶內(nèi)資金的質(zhì)押性質(zhì)；二是保證金賬戶資金設(shè)定質(zhì)押后，要辦理止付手續(xù)，不經(jīng)貸款行社同意，保證金余額不得隨所擔(dān)保的貸款余額減少而減少，并在擔(dān)保合同中約定保證金用于扣收逾期或違約貸款本息；三是貸款行社要指定專人管理保證金專戶，規(guī)范存入和支取保證金，遇司法等部門要求凍結(jié)或扣劃的，應(yīng)告知該賬戶的性質(zhì)，并提交相關(guān)材料，提請保護(hù)

26、貸款行社的優(yōu)先受償權(quán)。4.擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作中止或終止時(shí)，其保證金余額大于存量未到期擔(dān)保責(zé)任余額本息總額的差額，可以辦理保證金支取和劃轉(zhuǎn)手續(xù)。第十九條 合作狀態(tài)貸款行社與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作狀態(tài)分為正常合作、合作中止、合作恢復(fù)和合作終止4個(gè)狀態(tài)。（一）正常合作。（二）合作中止。對存在以下情形的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，貸款行社要與其中止合作：1.風(fēng)險(xiǎn)保證金不足、挪用客戶保證金或截留擔(dān)?？蛻糍J款。2.超限額對外提供擔(dān)保，未按規(guī)定提取各項(xiàng)準(zhǔn)備金的。3.拒絕非現(xiàn)場監(jiān)測、阻礙現(xiàn)場訪問，或者提交資料不及時(shí)、不完整或提交虛假資料的。4.出現(xiàn)違約行為，拒不履行代償責(zé)任或未完全、未及時(shí)履行代償責(zé)任的情況。5. 通過組織或協(xié)助被

27、擔(dān)保人虛構(gòu)、偽造貿(mào)易背景資料及相關(guān)貸款資料騙取貸款行社資金，對貸款行社貸款安全造成影響。6.注冊資本到位不實(shí)，或存在抽逃或變相抽逃資本金行為。7.自有資金對外投資超過凈資產(chǎn)的20%，或?qū)ν馔顿Y去向不是國債、金融債及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品，而是可能對其持續(xù)經(jīng)營及償付能力產(chǎn)生重大不良影響的產(chǎn)品。8.出現(xiàn)重組、合并、破產(chǎn)、清算等情況或受到司法部門立案調(diào)查，主要資產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)。9.連續(xù)2年虧損或其凈資產(chǎn)減少5%以上，導(dǎo)致其代償能力明顯削弱，已無力清償?shù)狡趥鶆?wù)或出現(xiàn)其他經(jīng)營困難的情形。10.從事經(jīng)營許可證規(guī)定范圍以外經(jīng)營活動(dòng)，或從事非法集資、吸收存款、發(fā)放貸款、受

28、托發(fā)放貸款、受托投資、挪用或占用客戶保證金從事高風(fēng)險(xiǎn)投資及其他監(jiān)管部門明令禁止的行為?；蛞蜻`法違規(guī)經(jīng)營被監(jiān)管部門責(zé)令整改或通報(bào)批評。11.曾涉及重大經(jīng)濟(jì)、法律糾紛并被認(rèn)定有重大責(zé)任的，或存在金融欺詐、商業(yè)（合同）欺詐或涉及重大案件。12.主要股東或?qū)?dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制起到關(guān)鍵作用的核心管理層發(fā)生變動(dòng)。13.實(shí)際控制人、主要股東、主要負(fù)責(zé)人存在涉黑黃賭毒，或重大逃廢債等不良記錄，或涉及高息攬存、地下錢莊、對外放貸等違法違規(guī)經(jīng)營；或出現(xiàn)失蹤、非正常死亡，被司法機(jī)關(guān)依法采取強(qiáng)制措施等情形。14.與貸款行社高管、員工存在非正常資金往來。15.準(zhǔn)入一年以上未開展業(yè)務(wù)的，或不以融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主業(yè)的。

29、16.貸款行社與擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生重大分歧，且不能獲得解決。17.貸款行社認(rèn)定的其他不予合作的事項(xiàng)。（三）合作恢復(fù)。對合作中止的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)定三個(gè)月觀察期。在觀察期內(nèi)，貸款行社要對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中止合作的主要因素進(jìn)行重新評估。擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過整改、調(diào)整，使貸款行社認(rèn)定的對其經(jīng)營、代償能力可能產(chǎn)生不利影響的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素已消除或有明顯改善，或違規(guī)行為已糾正，達(dá)到貸款行社準(zhǔn)入條件的，經(jīng)貸款行社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議，認(rèn)為應(yīng)恢復(fù)合作的，由有權(quán)審批人簽批后實(shí)施。（四）合作終止。自合作中止生效之日起三個(gè)月及以上，貸款行社認(rèn)定的對其經(jīng)營、代償能力可能產(chǎn)生不利影響的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素未消除或無明顯改善，或其違規(guī)行為仍未糾正

30、的，經(jīng)貸款行社風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議，認(rèn)為應(yīng)終止合作的，由有權(quán)審批人簽批后實(shí)施。第二十條 跨區(qū)域經(jīng)營（一）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請跨設(shè)區(qū)市開展業(yè)務(wù)，需具備以下條件：1.注冊資金應(yīng)滿足跨區(qū)開展業(yè)務(wù)的要求。2.融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營兩年以上且連續(xù)盈利，申請前所有金融機(jī)構(gòu)在保責(zé)任余額達(dá)到凈資產(chǎn)的2倍以上。3. 向擬開展業(yè)務(wù)所在地區(qū)的一家或多家貸款行社共繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金不低于人民幣1000萬元（含）。4.已在擬開展業(yè)務(wù)的地區(qū)設(shè)立專門的辦事機(jī)構(gòu)，并配備相應(yīng)的人員。（二）融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請跨縣（區(qū)）域開展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的條件、流程由所屬市級機(jī)構(gòu)制定。第六章 監(jiān)測與管理第二十一條 貸款行社職責(zé)（一）貸款行社是監(jiān)測、管理融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主體，要對其實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，了解其代償能力的變化。監(jiān)測方式分為現(xiàn)場訪問和非現(xiàn)場監(jiān)測。現(xiàn)場訪問至少每3個(gè)月1次，非現(xiàn)場監(jiān)測至少每1個(gè)月1次。監(jiān)測內(nèi)容包括：1.貸款發(fā)放時(shí)，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)保證金是否已經(jīng)及時(shí)、足額到賬；2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否存在管理混亂、操作不規(guī)范的行為；3.當(dāng)擔(dān)保貸款逾期或不按約定事項(xiàng)歸還貸款本息，貸款行社向擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)出催收通知后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否在收到通知1個(gè)月內(nèi)履行代償義務(wù)；4.做業(yè)務(wù)之前，貸款行社要確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的