銀行從業(yè)考試《公司信貸》知識點(diǎn)匯總

1、聲明：本資料由大家論壇銀行從業(yè)考試專區(qū)8-1.html收集整理，轉(zhuǎn)載請注明出自 更多銀行從業(yè)考試信息，考試真題，模擬題下載8-1.html大家論壇，全免費(fèi)公益性銀行從業(yè)考試論壇，等待您的光臨！2011銀行從業(yè)考試公司信貸知識點(diǎn)總結(jié)第一章 公司信貸概述主要知識點(diǎn)：11公司信貸基礎(chǔ)八個概念：信貸、銀行信貸、公司信貸、貸款、承兌、擔(dān)保、信用證、信貸承諾八大要素：交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、清償計(jì)劃、擔(dān)保方式、約束條件七大分類：幣種、信用支付方式、貸款期限、貸款用途、貸款經(jīng)營模式、貸款償還方式、貸款利率、貸款保障方式重點(diǎn)：（1）信貸期限廣義定義、提款期、寬限期、還款期注意：

2、在寬限期內(nèi)不用還本，但仍按規(guī)定計(jì)算利息，但是可按合同約定是否還息貸款通則有關(guān)期限的相關(guān)規(guī)定（2）貸款利率和費(fèi)率1）貸款利率：劃分其一、管理制度執(zhí)行利率的確定：基準(zhǔn)利率其二、利率結(jié)構(gòu)、利率差別、利率檔次、人民幣利率檔次、外匯貸款利率檔次其三、利率表達(dá)方式其四、計(jì)息方式2）費(fèi)率定義、類型（擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)安排費(fèi)、開證費(fèi)等）商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)：7個收付類業(yè)務(wù)的收費(fèi)原則：誰委托，誰付費(fèi)12公司信貸的基本原理四大理論：真實(shí)票據(jù)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、預(yù)期收入、超貨幣供給代表人、代表作、理論內(nèi)容、優(yōu)缺點(diǎn)運(yùn)動過程：二重支付、二重回流四大運(yùn)動特征：以償還為前

3、提的支出，有條件的讓渡;與社會物質(zhì)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通相結(jié)合;產(chǎn)生較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益才能良性循環(huán);信貸資金運(yùn)動以銀行為軸心13公司信貸管理六大原則：全流程管理、誠信申貸、協(xié)議承諾、貸放分控、實(shí)貸實(shí)付、貸后管理九大流程：貸款申請、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款回收與處置組織架構(gòu)：四次變革、現(xiàn)行架構(gòu)內(nèi)容四次變革：實(shí)間、觸發(fā)事件、變革內(nèi)容（縱、橫）內(nèi)容：董事會及專門委員會、監(jiān)事會、高級管理層、信貸業(yè)務(wù)前中后臺部第二章 公司信貸營銷信貸業(yè)務(wù)前臺21 目標(biāo)市場分析市場環(huán)境分析：外（宏微觀）、內(nèi)，SWOT市場細(xì)分：四類劃分標(biāo)準(zhǔn)（ 區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、規(guī)模、所有者性質(zhì)

4、）市場評估：五大因素（市場容量、結(jié)構(gòu)吸引力、市場機(jī)會、獲利狀況、風(fēng)險(xiǎn)分析）市場選擇：五大要求（購買力、產(chǎn)品、競爭者、信息網(wǎng)絡(luò)、營銷渠道）市場定位：四大步驟（識別重要屬性、制作定位圖、定位選擇、執(zhí)行定位）22 營銷策略1產(chǎn)品產(chǎn)品五大特點(diǎn)：無形性、不可分性、異質(zhì)性、易模范性、動力性產(chǎn)品層次理論：三層（核心、基礎(chǔ)、擴(kuò)展）五層（核心、基礎(chǔ)、期望、延伸、潛在）理解并能應(yīng)用產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)與方法產(chǎn)品組合策略：相關(guān)概念、三種策略（擴(kuò)張、集中）、四種形式產(chǎn)品生命周期策略：四個階段的特點(diǎn)、策略2價(jià)格價(jià)格構(gòu)成：四因素（利率、承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格）主要影響因素：八因素（貸款成本、風(fēng)險(xiǎn)等）定價(jià)方法：成本加成、價(jià)格領(lǐng)

5、導(dǎo)定價(jià)策略：三個（高額定價(jià)、滲透定價(jià)、關(guān)系定價(jià)）、各自條件要求3渠道營銷渠道的含義營銷渠道分類：營銷渠道模式、營銷渠道場所營銷渠道策略：四個（直接營銷渠道策略和間接營銷渠道策略、單渠道營銷策略和多渠道營銷策略、結(jié)合產(chǎn)品生命周期的營銷策略、組合營銷渠道策略）4 促銷策略廣告：三個階段、兩個類型、差異化策略人員促銷：方式公共宣傳和公共關(guān)系銷售促進(jìn)：目的、工具23 營銷管理計(jì)劃（內(nèi)容）、組織（3個類型）、領(lǐng)導(dǎo)（4個作用）、控制（5個方法）第三章 貸款申請受理與貸前調(diào)查31 借款人借款人應(yīng)具備的資格和基本條件借款人的權(quán)利和義務(wù)32 貸款申請受理面談訪問：準(zhǔn)備、內(nèi)容內(nèi)部意見反饋：面談情況匯報(bào)、撰寫會談紀(jì)

6、要貸款意向階段：與貸款承諾書區(qū)別、材料33 貸款調(diào)查貸前調(diào)查：方法、內(nèi)容（合法合規(guī)性、安全性、效益性）34 貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求第四章貸款環(huán)境分析41國家與地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)國別風(fēng)險(xiǎn)：特點(diǎn)、四項(xiàng)內(nèi)容、三種衡量方法（歐洲貨幣、PRS集團(tuán)、WMRC）區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)：六大外部因素（自然條件、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場化程度和執(zhí)法及司法環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政策、政府行為信用）三個內(nèi)部因素（信貸資產(chǎn)質(zhì)量、盈利性、流動性）、分析指標(biāo)42行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)概念及產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)分析：波特五力模型、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析框架（7）特點(diǎn)及影響評估工作表第五章借款需求分析51概述借款需求的含義及意義借款需求的影響因素：季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產(chǎn)效率下降、固

7、定資產(chǎn)重置及擴(kuò)張、長期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤率下降、紅利支付、一次性或非預(yù)期的支出等52借款需求分析的內(nèi)容銷售變化引起的需求：季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長（可持續(xù)增長率）資產(chǎn)變化引起的需求：資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置或擴(kuò)張、長期投資負(fù)債和分紅引起的需求：商業(yè)信用的減少和改變、債務(wù)重構(gòu)、紅利的變化其他變化引起的需求：利潤率下降、非預(yù)期性支出分析指標(biāo)、計(jì)算公式及含義53借款需求與負(fù)債結(jié)構(gòu)掌握九種借款需求與貸款期限的對應(yīng)第六章客戶分析61客戶品質(zhì)分析基礎(chǔ)分析：歷史、法人治理結(jié)構(gòu)、股東背景、高管人員的素質(zhì)、信譽(yù)狀況經(jīng)營管理狀況：產(chǎn)、供、銷分析內(nèi)容，產(chǎn)品競爭力和經(jīng)營業(yè)績分析指標(biāo)62客

8、戶財(cái)務(wù)分析四大財(cái)務(wù)指標(biāo)：盈利比率、效率比率、杠桿比率、償債能力五大分析方法：趨勢分析、結(jié)構(gòu)分析、比率分析、比較分析、因素分析資產(chǎn)負(fù)債表分析：構(gòu)成、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析、資金結(jié)構(gòu)分析損益表分析：損益表調(diào)整、結(jié)構(gòu)分析現(xiàn)金流量分析：基本概念、計(jì)算財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析：盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力（指標(biāo)、計(jì)算公式及含義）63客戶信用評級八個評級因素評級方法：定性（5Cs、5Ps、CAMEL）定量（違約概率模型分析法、信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型）操作程序和調(diào)整第七章貸款項(xiàng)目評估71概述項(xiàng)目評估內(nèi)容：必要性、配套條件、技術(shù)、借款人的人員情況及管理水平、財(cái)務(wù)、貸款擔(dān)保、銀行效益要求、組織及意義（了解即可）72項(xiàng)目非財(cái)務(wù)分析項(xiàng)目背

9、景分析：宏觀（2）、微觀（3）市場需求預(yù)測分析：因素、分析內(nèi)容（范圍由大到小共三個）生產(chǎn)規(guī)模分析：制約因素、評估內(nèi)容、方法（2）原輔料供給分析技術(shù)及工藝流程分析：產(chǎn)品、工藝、設(shè)備、工程設(shè)計(jì)方案項(xiàng)目環(huán)境條件分析：建設(shè)、生產(chǎn)條件項(xiàng)目組織與人力資源分析：組織機(jī)構(gòu)（3）、人力資源（2）73項(xiàng)目財(cái)務(wù)分析預(yù)測審查：六大方面現(xiàn)金流量分析：編制現(xiàn)金流量表盈利能力分析：七個指標(biāo)的含義與計(jì)算方法清償能力：四個指標(biāo)的含義與計(jì)算方法基本報(bào)表不確定分析：盈虧平衡分析、敏感性分析第八章貸款擔(dān)保分析81貸款擔(dān)保概述擔(dān)保的概念、作用擔(dān)保的分類：抵押、質(zhì)押、保證、留置、定金擔(dān)保的范圍：主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)

10、的費(fèi)用、質(zhì)物保管費(fèi)用82貸款抵押分析抵押范圍貸款抵押額度的確定：抵押物認(rèn)定、評估、抵押額度的確認(rèn)、效力貸款抵押風(fēng)險(xiǎn)分析：八大風(fēng)險(xiǎn)四大風(fēng)險(xiǎn)防范措施：嚴(yán)格審查、準(zhǔn)確評估、確保效力、合同期限83貸款質(zhì)押分析質(zhì)押與抵押的區(qū)別：六條設(shè)定條件：范圍、材料、合法性、質(zhì)押價(jià)值及質(zhì)押率的確定、效力貸款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分析：四大風(fēng)險(xiǎn)（虛假質(zhì)押、司法、匯率、操作）風(fēng)險(xiǎn)防范84貸款保證分析保證人資格與條件保證人評價(jià)：主體資格、代償能力、限額分析、保證率計(jì)算、商業(yè)銀行擔(dān)保評價(jià)報(bào)告貸款保證風(fēng)險(xiǎn)分析：不具備擔(dān)保資格、不具備擔(dān)保能力、虛假擔(dān)保人、公司互保、手續(xù)不完備、超過訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范：核保、簽訂好保證合同、貸后管理第九章貸款審批

11、91貸款審批原則911信貸授權(quán)1信貸授權(quán)的含義定義：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。分類：1） 直接授權(quán)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對總部相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門或直接管理的經(jīng)營單位授予全部或部分的信貸產(chǎn)品一定期限、一定金額內(nèi)的授信審批權(quán)限。2） 轉(zhuǎn)授權(quán)：受權(quán)的經(jīng)營單位在總部直接授權(quán)的權(quán)限內(nèi)，對本級行各有權(quán)審批人、相關(guān)授信業(yè)務(wù)職能部門和所轄分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)授一定的授信審批權(quán)限。3） 臨時(shí)受權(quán)：被授權(quán)人因故不能履行業(yè)務(wù)審批職責(zé)時(shí)，臨時(shí)將自己權(quán)限范圍內(nèi)的信貸審批權(quán)限授予其他符合條件者代為行使，并到期自動收回。2信貸授權(quán)的原則與方法原則：授權(quán)適度、差別受權(quán)、動態(tài)調(diào)

12、整、權(quán)重一致方法：載體授權(quán)書（內(nèi)容，有效期）、規(guī)章制度、部門職責(zé)、崗位職責(zé)等形式分別按受權(quán)人、授信品種、行業(yè)、客戶風(fēng)險(xiǎn)評級、擔(dān)保方式劃分912審貸分離1含義定義：將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，分別由不同層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。意義：獨(dú)立性和科學(xué)性;實(shí)現(xiàn)專家審貸;促進(jìn)信貸管理機(jī)制改革、提高信貸管理水平及提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量2一般操作流程1）形式：崗位分離;部門分離;地區(qū)分離2）信貸業(yè)務(wù)崗與信貸審查崗的職責(zé)劃分業(yè)務(wù)崗：偏于一手資料的直接收集、辦理審查崗：對已收集、辦理好的資料進(jìn)行審核真實(shí)性、完整性、合規(guī)性、合理性、可行性3

13、）實(shí)施要點(diǎn)審查人員與借款人原則上不單獨(dú)直接接觸;審查人員無最終決策權(quán);審查人員應(yīng)真正成為信貸專家;實(shí)行集體審議機(jī)制貸款審查委員會、表決原則：集體審查審議、明確發(fā)表意見、絕對多數(shù)通過按程序?qū)徟?2貸款審批事項(xiàng)及審批要素921貸款審批事項(xiàng)1含義定義：在貸款審批過程中應(yīng)特別關(guān)注的事項(xiàng)，關(guān)注審查事項(xiàng)有助于保證貸款審查的有效性，保證審查結(jié)果的合理性。2基本內(nèi)容1）信貸資料完整性及調(diào)查工作預(yù)申報(bào)流程的合規(guī)性審查（2）2）借款人主體資格及基本情況審查3）信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查4）財(cái)務(wù)因素審查5）非財(cái)務(wù)因素審查（企業(yè)性質(zhì)、公司治理、行業(yè)地位、產(chǎn)品定價(jià)、生產(chǎn)技術(shù)等）6）擔(dān)保審查（對抵押、質(zhì)押、保證的合法、足值

14、、有限性審查）7）充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，以及防范措施）8）提出授信方案及結(jié)論922貸款審批要素審定要點(diǎn)：授信對象、貸款用途、授信品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、發(fā)放條件、支付要求、貸后管理要求注意問題：六個，了解即可。93授信額度定義包括信用證開征額度、提款額度、各類保函額度、承兌匯票額度、現(xiàn)金額度等。（新增）分類：單筆貸款授信額度、借款企業(yè)額度、集團(tuán)借款企業(yè)額度決定因素：明確和計(jì)量借款企業(yè)的需求，對借款原因進(jìn)行分析;通過對季節(jié)性或長期貸款的信用分析和財(cái)務(wù)預(yù)測來評估還款能力，集中分析未來現(xiàn)金流量的風(fēng)險(xiǎn);借款企業(yè)對借貸金額的需求;銀

15、行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對公司借貸活動的限制;貸款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類型或者由高級銀行主管人員為貸款組合所制定的貸款敞口額度;銀行的客戶政策，即銀行針對客戶提出的市場策略，這取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和銀行對未來市場的判斷，將直接影響客戶授信額度的大小。（新增）關(guān)系管理因素，相對于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。確定流程： 通過與有潛力信用額度的借款企業(yè)進(jìn)行討論，以及借款理由分析，分析借款原因和借款需求。如果通過評估借款原因，指明了短期和長期借款存在的理由，在一些情況下，長期貸款的進(jìn)程可以在這一時(shí)點(diǎn)上進(jìn)行大致的評估。討論

16、借款原因和具體需求額度，評估借款企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況。進(jìn)行信用分析，辨別和評估關(guān)鍵的宏觀、行業(yè)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，以及所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力的因素。進(jìn)行償債能力分析，評估滿足未來債務(wù)清償所需的現(xiàn)金流量。整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存所有的有效授信額度以及新的正在申請批準(zhǔn)的信貸額度，完成最后授信申請并提交審核。注意：刪去了原教材中的第六條。確定流程： 通過與有潛力信用額度的借款企業(yè)進(jìn)行討論，以及借款理由分析，分析借款原因和借款需求。如果通過評估借款原因，指明了短期和長期借款存在的理由，在一些情況下，長期貸款的進(jìn)程可以在這一時(shí)點(diǎn)上進(jìn)行大致的評估。討論借款原因和具

17、體需求額度，評估借款企業(yè)可能產(chǎn)生的特殊情況。進(jìn)行信用分析，辨別和評估關(guān)鍵的宏觀、行業(yè)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，以及所有影響借款企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期和債務(wù)清償能力的因素。進(jìn)行償債能力分析，評估滿足未來債務(wù)清償所需的現(xiàn)金流量。整合所有的授信額度作為借款企業(yè)的信用額度，包括現(xiàn)存所有的有效授信額度以及新的正在申請批準(zhǔn)的信貸額度，完成最后授信申請并提交審核。注意：刪去了原教材中的第六條。第十章貸款合同與貸款發(fā)放101貸款合同與管理101、1貸款合同簽訂貸款合同的定義、內(nèi)容、分類、制定原則（4）貸款合同的簽訂：根據(jù)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法，貸款人要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾：1） 貸款項(xiàng)目及借款事項(xiàng)符

18、合法律法規(guī)2） 及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料3） 配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查4） 發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人5） 進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意簽訂流程：填寫合同四項(xiàng)注意問題審核合同客觀機(jī)械性簽訂合同簽字雙方的資質(zhì)問題101、2貸款合同管理1、定義及模式定義：按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的行為。管理模式：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支機(jī)構(gòu)分級劃塊管理相結(jié)合2、貸款合同管理中

19、存在的問題1）貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力;未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件;未明確約定罰息的計(jì)算方法;擔(dān)保方式的約定不明確、不具體。2）合同簽署前審查不嚴(yán)（主要指法律風(fēng)險(xiǎn)，對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴(yán)，如違法、惡意串通等）3）簽約過程違規(guī)操作（基本信息重視不夠、對有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán)、抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格）4）履行合同監(jiān)管不力（合同變更不符合法律規(guī)定、扣款侵權(quán)）5）合同救濟(jì)超時(shí)2年3、加強(qiáng)合同管理的實(shí)施要點(diǎn)（五方面）了解即可102貸款的發(fā)放102、1貸放分控含義：貸款審批與貸款發(fā)放相互獨(dú)立操作要點(diǎn)：這里獨(dú)立的放款

20、執(zhí)行部門;明確放款執(zhí)行部門的職責(zé);建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制102、2貸款發(fā)放管理1、三大原則：計(jì)劃、比例放款，進(jìn)度放款，資本金足額2、發(fā)放條件：1）先決條件（貸款類文件，公司類文件，與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議，擔(dān)保類文件，與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件，其他類文件）除首次放款外，以后的每次放款無須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等，通常只需提交以下文件：.提款申請書;借款憑證;工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明;貸款用途證明文件;其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。2）擔(dān)保手續(xù)的完善（對于提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的、對于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的、對于有權(quán)出具不可撤銷

21、保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個人擔(dān)保的）3、貸款的審查貸款合同審查、提款期限審查、用款申請材料檢查、有關(guān)賬戶審查、提款申請書、借款憑證審查4、放款操作流程5、停止發(fā)放貸款的情況103貸款支付1、實(shí)貸實(shí)付含義核心要義：根本目的滿足有效信貸需求基本要求按進(jìn)度發(fā)放貸款重要手段受托支付外部執(zhí)行依據(jù)協(xié)議承諾三個現(xiàn)實(shí)意義：將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管控信用風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)2、受托支付含義：貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。受托支

22、付條件：1） 流動資金貸款：與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般;支付對象明確且單筆支付金額較大;其他情形2） 固定資產(chǎn)貸款：單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付操作要點(diǎn)：明確借款人應(yīng)該提交的資料要求;明確支付審核要求;完善操作流程;合規(guī)使用放款專戶103、3自主支付含義要點(diǎn)：借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象注意：受托支付是監(jiān)管部門倡導(dǎo)和符合國際通行做法的支付方式，是主要的貸款支付方式;自主支付是受托支付的補(bǔ)充。操作要點(diǎn)：明確貸款發(fā)放前的審核要求;加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查;審慎合規(guī)的確定貸款資金在借款人賬戶的停留時(shí)間和金額第十一章貸后管

23、理111 對借款人的貸后監(jiān)控經(jīng)營狀況監(jiān)控、管理狀況監(jiān)控、財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控、與銀行往來情況監(jiān)控112 擔(dān)保管理保證人管理：審查保證人的資格，分析保證人的保證實(shí)力，了解保證人的保證意愿抵（質(zhì)）押品管理：定期檢查其完整性和價(jià)值變化情況，定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為（抵押物價(jià)值非正常減少，抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物時(shí)，如何應(yīng)對？）擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制：追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益;追加保證人113 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序：信用信息的收集和傳遞;風(fēng)險(xiǎn)分析;風(fēng)險(xiǎn)處置;后評價(jià)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法：主要方法有：專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統(tǒng)計(jì)模型。我國將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍(lán)色預(yù)警法

24、和紅色預(yù)警法。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系：三個指標(biāo)（有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號、有關(guān)經(jīng)營者的信號、有關(guān)經(jīng)營狀況的信號）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置：列入重點(diǎn)觀察名單;要求客戶限期糾正違約行為;要求增加擔(dān)保措施;暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。114 信貸業(yè)務(wù)到期處理1、貸款償還操作及提前還款處理貸款償還的一般操作過程：（1） 業(yè)務(wù)操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單（時(shí)間）（2） 業(yè)務(wù)操作部門對逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單（罰息的計(jì)算）借款人提前歸還貸款的操作過程轉(zhuǎn)貸款掛鉤、脫鉤2、貸款展期處理貸款展期的審批：分級審批制度，貸款展期的擔(dān)保問題，轉(zhuǎn)貸款的展期問題展期貸款的管理：期限、利率、償還3、依法收貸依法收貸的

25、含義、對象、程序與內(nèi)容依法收貸應(yīng)注意的幾個問題4、貸款總結(jié)評價(jià)貸款基本評價(jià)、貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施、其他有益經(jīng)驗(yàn)。115 檔案管理檔案管理的原則：管理制度健全、人員職責(zé)明確、檔案門類齊全、信息充分利用、提供有效服務(wù)檔案管理的要求：實(shí)行集中統(tǒng)一管理;信貸檔案采取分段管理，專人負(fù)責(zé)，按時(shí)交接，定期檢查的管理模式貸款文件的管理：貸款文件分類管理貸款檔案的管理：保管期限分類管理及銷毀客戶檔案的管理第十二章貸款風(fēng)險(xiǎn)分類121貸款風(fēng)險(xiǎn)分類概述貸款分類的核心定義、貸款的五級分類正常、關(guān)注、次級、可疑、損失分類的意義、會計(jì)原理（了解）122貸款風(fēng)險(xiǎn)分類方法基本信貸分析：貸款目的分析、還款來源分析、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期分析（兩個轉(zhuǎn)換周期）、還款記錄分析還款能力分析：利用財(cái)務(wù)報(bào)表評估借款人的經(jīng)營活動;利用財(cái)務(wù)比率分析借款人的償債能力。還款可能性分析