2022年保險(xiǎn)法教案

1、保險(xiǎn)險(xiǎn)法的法基本教原案保就|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 1. 最大誠懇信用原就 .所謂誠懇信用,是指民商事主體在從事民商事活動(dòng)時(shí),應(yīng)講究誠懇,恪守信用,善意地、全面地履行其義務(wù),在不損害他人利益和社會(huì)利益的前提下追求自己的利 益；我國保險(xiǎn)法第5 條規(guī)定：“ 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)益、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原就；” 由此可見,誠懇信用原就在保險(xiǎn)法中的重要位置；保險(xiǎn)法最大誠信原就的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、投保人或被保險(xiǎn)人的告知 義務(wù)、保證、棄權(quán)和禁止反言等；2. 保險(xiǎn)利益原就保險(xiǎn)利益,又稱

2、可保利益,在保險(xiǎn)法中扮演著重要角色,它不僅關(guān)系到保 險(xiǎn)合同的效力問題,而且是打算保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、損害的發(fā)生、復(fù)保險(xiǎn)、超額 保險(xiǎn)及保險(xiǎn)合同利益轉(zhuǎn)讓的重要因素；保險(xiǎn)法第 12 條第六款規(guī)定：“ 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 具有的法律上承認(rèn)的利益；”3. 缺失補(bǔ)償原就第 1 頁,共 47 頁3.1 缺失補(bǔ)償原就是指保險(xiǎn)合同生效后,假如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的缺失,被保險(xiǎn)人有權(quán)依據(jù)合同的商定,獲得全面、充分的賠償；該原就表達(dá)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；3.2 被保險(xiǎn)人懇求缺失補(bǔ)償?shù)臈l件只有投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生了實(shí)際損害,保險(xiǎn)人才予以補(bǔ)償；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí).

3、|資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 保險(xiǎn)人僅補(bǔ)償實(shí)際損害；實(shí)際缺失是依據(jù)缺失財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定的,而財(cái)產(chǎn)的價(jià)值與市價(jià)有關(guān),所以實(shí)際缺失的確定通常要依據(jù)缺失時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià) 定值保險(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)例外 ；例如,某幢建筑物按實(shí)際價(jià)值100 萬元投保,因火災(zāi)遭受全損,缺失時(shí)市場(chǎng)房價(jià)跌落,該建筑物的市價(jià)為80 萬元,就保險(xiǎn)人只能按市價(jià),即實(shí)際缺失賠償被保險(xiǎn)人80 萬元；補(bǔ)償額受保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益的限制；保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額,所以保險(xiǎn)賠償不能超過保險(xiǎn)金額,只能低于或等于保險(xiǎn)金額；如某幢建筑物按 實(shí)際價(jià)值 100 萬元投保,因火災(zāi)遭受全損,假設(shè)缺

4、失當(dāng)時(shí)市場(chǎng)房價(jià)上漲,該建筑物的市價(jià)是 120 萬元,這時(shí)雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際缺失是120 萬元,但由于保險(xiǎn)金額是100 萬元,所以,保險(xiǎn)人只能以保險(xiǎn)金額為限,賠付 100 萬元；4. 近因原就近因原就是保險(xiǎn)法的四大原就之一；雖然我國保險(xiǎn)法沒有明確規(guī)定這一原就,但是,在司法實(shí)踐中卻被廣泛運(yùn)用；近因理論特別復(fù)雜,美國學(xué)者普魯塞（Prosser ）所言：“ 在這個(gè)問題上,凡是值得說的都已經(jīng)說了, 許多不值得說的也已經(jīng)說了,近因仍舊是一團(tuán)亂麻和一堆荊棘,一個(gè)令人眼花繚亂、撲朔迷離的領(lǐng)域；”4.1 近因的認(rèn)定方法第 2 頁,共 47 頁1、次序法 在緣由和結(jié)果之間,必定存在時(shí)間上的次序性；凡緣由現(xiàn)象必定先

5、于結(jié)果現(xiàn)象出 現(xiàn)；該方法就是依據(jù)規(guī)律推理,從前向后推；即從第一個(gè)大事動(dòng)身,分析判定下一 個(gè)大事可能是什么；然后再從下一個(gè)大事動(dòng)身,分析判定再下一個(gè)大事是什么；如 此下去,直至分析到缺失為止；假如最初大事是缺失發(fā)生的第一個(gè)緣由,就最初事|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 件即是缺失的近因；假如最初大事是保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的大事,就保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠 償責(zé)任；例如,工廠因停電而放假,員工打算外出旅行,途中遭受車禍而死亡；那么,死亡的近因是什么？我們依據(jù)大事發(fā)生的先后次序來分析,停電放假旅行車禍死亡；這一連

6、串的大事究竟哪一個(gè)是近因呢？車禍?zhǔn)墙?其他都是條件；換句話說,停電并不必定導(dǎo)致放假,放假并不必定導(dǎo)致旅行,旅行并不必定導(dǎo)致車禍,但是,車禍導(dǎo)致了死亡；所以,車禍?zhǔn)撬劳龅闹苯泳売?是近因；2、逆向法 該方法從最終的大事動(dòng)身,依據(jù)規(guī)律次序,從后往前推；即從分析缺失開頭,分 析引起缺失的緣由是否是前一大事,假如是,就連續(xù)再分析導(dǎo)致前一大事發(fā)生的原 因,直至最初大事為止；假如最初大事是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致,就為保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的原 因,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如：暴風(fēng)引起電桿倒塌,電線短路引起火花,火花引燃房屋,從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損；這里,暴風(fēng)電桿倒塌火花房屋燃燒財(cái)產(chǎn)缺失這一連串的大事,采納逆向法 可以得知,暴風(fēng)

7、是近因；4.2 近因認(rèn)定的規(guī)章（一）多種緣由連續(xù)發(fā)生致?lián)p第 3 頁,共 47 頁所謂連續(xù)發(fā)生 ,是指危急事故的發(fā)生具有不間斷性,且沒有新的因素介入；如：在 Mardorf v.Accident Ins.Co. 一案中,被保險(xiǎn)人下班回家,脫襪子時(shí)大拇指甲劃破了腿； 6 天后,醫(yī)生告知他傷口已變?yōu)闈舛玖?；?10 天他得了敗血癥,盡管醫(yī)生 做了努力,第 20 天他死于敗血癥傷寒；本案中,在被保險(xiǎn)人身上發(fā)生了一系列事 件：腿受傷腿發(fā)炎敗血癥感染傷寒死亡；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 多種緣由連續(xù)

8、發(fā)生致?lián)p,具體又分為以下情形：第一,連續(xù)發(fā)生的緣由都是被保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；其次,連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)緣由中含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),如前因是被保風(fēng)險(xiǎn),后因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),且后因是前因的必定結(jié)果,保 險(xiǎn)人負(fù)全部保險(xiǎn)責(zé)任；如前因是除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),后因是承保風(fēng)險(xiǎn),后因是前因的必定結(jié)果,保險(xiǎn) 人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任；如：某地發(fā)生地震,造成某工廠內(nèi)火爐翻倒,引發(fā)火災(zāi),燒毀財(cái) 產(chǎn)；保險(xiǎn)單保火災(zāi) , 不保地震；法院判決：火災(zāi)不是近因,地震是,保險(xiǎn)公司不賠；如：某進(jìn)出口公司進(jìn)口一批香煙,向某保險(xiǎn)公司投保了平安險(xiǎn)；在運(yùn)輸途中,船 舶遭受惡劣氣候,連續(xù)數(shù)日,通風(fēng)設(shè)備無法打開,導(dǎo)致貨艙內(nèi)濕度很高而且顯現(xiàn)了艙

9、汗,從而使香煙發(fā)霉變質(zhì),全部受損；該進(jìn)出口公司向某保險(xiǎn)公司提出索賠,要 求賠償全部缺失；對(duì)于本案如何處理,保險(xiǎn)公司內(nèi)部顯現(xiàn)了兩種不同的看法：第一種看法認(rèn)為,保 險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒賠, 理由如下： 本案中香煙發(fā)霉變質(zhì)是由于受潮和艙汗兩個(gè)緣由所致,而受潮和艙汗造成保險(xiǎn)標(biāo)的的缺失責(zé)任分別由海上貨運(yùn)險(xiǎn)中的受潮受熱險(xiǎn)和淡水雨淋險(xiǎn)承保；該進(jìn)出口公司只投保了平安險(xiǎn),沒有投保一般附加險(xiǎn)或者附加受潮受 熱險(xiǎn)和淡水雨淋險(xiǎn)；所以,本案中的貨物缺失不屬于承保責(zé)任范疇,保險(xiǎn)公司應(yīng)拒第 4 頁,共 47 頁絕賠償 ；其次種看法認(rèn)為,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償,理由是：誠然第一種看法中 . 香煙發(fā)霉變質(zhì)是由于受潮和艙汗兩個(gè)緣由所致 . 的

10、說法沒有錯(cuò)誤,但本案中的香煙受損之前,運(yùn)輸船舶第一遇到了連續(xù)數(shù)日的惡劣氣候,惡劣氣候與受潮和艙汗都是造成香煙受損的緣由；同時(shí),惡劣氣候與受潮和艙汗連續(xù)發(fā)生,且互為因果,即惡劣氣候是前|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 因,受潮和艙汗是惡劣氣候的必定后果；因此,惡劣氣候是香煙受損的近因；依據(jù) 近因原就,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償承保的風(fēng)險(xiǎn)為近因所引起的缺失；在本案中,惡劣氣候 是平安險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償；（二）多種緣由同時(shí)發(fā)生致?lián)p所謂多種緣由同時(shí)發(fā)生致?lián)p是指多數(shù)緣由存在,共同作用造成缺失；多種緣由連

11、續(xù)發(fā)生致?lián)p,具體又分為以下情形：第一,同為保險(xiǎn)責(zé)任或同為除外責(zé)任 假如兩個(gè)或兩個(gè)以上的危急事故都是保險(xiǎn)事故,就無須追究是否近因,保險(xiǎn)人應(yīng) 賠償所造成的缺失；反之,就不賠；其次,保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任兼而有之 假如這些危急事故既有保險(xiǎn)責(zé)任事故,又有除外責(zé)任事故,就應(yīng)第一以“ 直接、有效、起打算作用” 標(biāo)精確定近因；假如保險(xiǎn)責(zé)任事故是近因,就保險(xiǎn)人必需承擔(dān) 賠償責(zé)任,反之,就免責(zé)；假如無法判定近因或這些危急事故所起的作用均衡時(shí),就區(qū)分保險(xiǎn)事故所引起的 損害和除外責(zé)任事故所引起的損害,保險(xiǎn)人只對(duì)因保險(xiǎn)事故造成的損害承擔(dān)賠償責(zé) 任；如： Ford Motor Co.of Canada Ltd. V. Pr

12、udential Assurance Co.Ltd. 案中,第 5 頁,共 47 頁福特就暴亂為財(cái)產(chǎn)缺失和業(yè)務(wù)中斷投保,但“ 工作中止 或溫度變化引起的損 失” 為除外責(zé)任；由于福特廠解雇工人引起了行動(dòng),其中包括一次暴亂,暴亂中暴 亂者切斷了福特廠的電源,并導(dǎo)致工作中止,切斷的電源缺乏修理,溫度下降,財(cái)產(chǎn)受損；該案中,被保險(xiǎn)人的缺失是由暴亂 保險(xiǎn)責(zé)任 、生產(chǎn)中止或溫度變化除外責(zé)任 共同引起的,但二者獨(dú)立發(fā)生作用,各自獨(dú)立引起缺失；加拿大最高法院|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 判定被保險(xiǎn)人只能

13、就缺失中單獨(dú)由暴亂引起的那部分獲得賠償；如同時(shí)發(fā)生的既有保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的又有保險(xiǎn)責(zé)任范疇外的多數(shù)緣由,對(duì)標(biāo)的損害 所起作用均衡,且兩者造成的缺失無法區(qū)分,此時(shí)的處理又要分兩種情形：一是,如在這多數(shù)緣由中,既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外責(zé)任,就保險(xiǎn)人無須賠償；例如,在 Wayne Tank 案中,被保險(xiǎn)人安裝的機(jī)械設(shè)備起火；該設(shè)備在試運(yùn)行前被 打開開關(guān)進(jìn)行熱身,而無人照看,所以沒人留意到設(shè)備的一部分,一段管線完全不 適合所用的用途,結(jié)果管線熔化起火；假如沒有這段管線,設(shè)備不會(huì)起火；要不是 整夜無人看管,也不會(huì)起火,由于人們會(huì)留意到管線熔化,準(zhǔn)時(shí)阻擋起火；在這里缺失的近因有兩個(gè),一是設(shè)備缺陷 除外責(zé)任 ,二

14、是雇員疏忽 保險(xiǎn)責(zé)任 ；兩者相互獨(dú)立,由于一個(gè)緣由并不引起另一個(gè)緣由,它們又是相輔相成,由于離開另一個(gè) 緣由哪一個(gè)緣由都不會(huì)引起火災(zāi)；法院判決保險(xiǎn)人無須賠償；第 6 頁,共 47 頁二是,如在這多數(shù)緣由中,既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有保單中未提及的風(fēng)險(xiǎn),就保險(xiǎn)人必須負(fù)責(zé)賠償；例如,在Reischer v.Borwick案中,船只投保了碰撞缺失險(xiǎn)而未投保海上危急；該船在多瑙河撞到沉樹,被撞破后開頭下沉；船長將就將漏洞塞上,假如船停留在靜水中再加上抽水機(jī)的使用,船可能不會(huì)下沉,但由于被拖去修理時(shí) 受到的額外水壓,一個(gè)塞子脫了出來,結(jié)果水勢(shì)不行阻擋,船只沉沒；上訴法院判|精. |品. |可. |編. |輯. |

15、學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 決認(rèn)為,碰撞和海上危急（指海水涌入）都是造成船舶缺失的近因,其中,碰撞是 承保危急,而海上危急并未在保單中明文排除,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償；（三）多種緣由間斷發(fā)生致?lián)p在一連串發(fā)生的緣由中,有一項(xiàng)新的獨(dú)立的緣由介入導(dǎo)致?lián)p害,且新的獨(dú)立的原因不是前因直接、必定的結(jié)果；如新的獨(dú)立的緣由為被保風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé) 任；反之,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；例如某人投保了意外損害保險(xiǎn)后被車撞倒,造 成傷殘,并住院治療,在治療過程中因感染死亡；由于意外損害與感染沒有內(nèi)在聯(lián) 系,死亡并非意外損害的結(jié)果；感染是死亡的近因,屬于疾病范

16、疇,不包括在意外 損害保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi),故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任,只對(duì)意外損害傷致 殘支付了保險(xiǎn)金；（四）表面看是多種緣由致?lián)p,實(shí)際上是一個(gè)緣由致?lián)p例如：一病人因嚴(yán)峻腎病住院 , 晝夜需人護(hù)理；因病人仍伴有嚴(yán)峻肺氣腫、哮喘 , 醫(yī)生叮囑護(hù)理人員 , 病人喝水時(shí)不能用茶杯直接喝 , 只能用小勺子舀水往嘴里送 , 否 , 就易嗆水；晚上 , 夜班護(hù)工接班時(shí)白天護(hù)理家屬未將醫(yī)生叮囑告知夜班護(hù)工；入夜 病人口渴要水喝 , 護(hù)工用茶杯倒水給病人 , 病人一喝就嗆咳不止 , 經(jīng)搶救無效死亡；保險(xiǎn)單只保意外事故 , 不保疾病；有人認(rèn)為病人死亡是疾病和意外事故共同作用造第 7 頁,共 47 頁成的；但

17、實(shí)際情形并不是這樣；尸檢查明 : 病人死亡與腎病無關(guān) , 是窒息而死的；這 樣, 死亡就不是兩個(gè)緣由共同作用造成的 , 而是窒息造成的 , 嗆咳不止是近因 , 保險(xiǎn) 公司要賠；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 其次章保險(xiǎn)合同第一節(jié)一般規(guī)定ARTICLE10-30 ARTICLE10:保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)合同的主體第十條保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人商定保險(xiǎn)權(quán)益義務(wù)關(guān)系的協(xié)議；投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并依據(jù)合同商定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的 人；保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并依據(jù)合同商定承擔(dān)賠償或者給

18、付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)：1. 雙務(wù)合同 2. 射幸合同 3. 格式合同 4. 最大誠信合同 5. 諾成合同、不要式合同 6. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（意外損害保險(xiǎn)合同、疾病保險(xiǎn)合同）是補(bǔ)償性合同,大多數(shù)人 身保險(xiǎn)合同是給付性合同第 8 頁,共 47 頁保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體, 是訂立保險(xiǎn)合同, 享有保險(xiǎn)合同權(quán)益, 負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)的人,包括投保人與保險(xiǎn)人；投保人 ,又稱要保人,是指向保險(xiǎn)人發(fā)出投保懇求,與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并 依合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下.

19、 |載. 條件：1投保人須具有相應(yīng)的民事權(quán)益才能與民事行為才能；2投保人依合同負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù). 此外,人身保險(xiǎn)合同的投保人在投保時(shí)必需對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)人 ,指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并依據(jù)合同商定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司；在保險(xiǎn)合同法上,應(yīng)留意保險(xiǎn)合同主體與保險(xiǎn)合同關(guān)系人是有不同指稱的范疇；保險(xiǎn)合同關(guān)系人指雖非保險(xiǎn)合同主體,但因保險(xiǎn)合同的訂立而有利害關(guān)系的人,包 括被保險(xiǎn)人與受益人；在保險(xiǎn)合同訂立、履行、毀滅的過程中,尚涉及保險(xiǎn)幫助人（既非保險(xiǎn)合同主體,亦非保險(xiǎn)合同關(guān)系人,但對(duì)保險(xiǎn)合同的訂立、履行起幫助作 用的人,包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公估人等；）ARTI

20、CLE11:保險(xiǎn)合同訂立應(yīng)遵循的基本原就 第十一條 訂立保險(xiǎn)合同,應(yīng)當(dāng)協(xié)商一樣,遵循公正原就確定各方的權(quán)益和義務(wù)；除法律、行政法規(guī)規(guī)定必需保險(xiǎn)的外,保險(xiǎn)合同自愿訂立；1、協(xié)商一樣原就 2、公正原就第 9 頁,共 47 頁3、自愿訂立原就例外：法定保險(xiǎn)煤炭法第 44 條：煤礦井下職工意外損害保險(xiǎn)建筑法第 48 條：從事危急作業(yè)的職工意外損害保險(xiǎn)海洋環(huán)境愛護(hù)法第66 條：船舶油污責(zé)任保險(xiǎn)|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 公證法第15 條：公證執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)法第24 條：個(gè)人破產(chǎn)治理人執(zhí)業(yè)責(zé)任

21、保險(xiǎn)合伙企業(yè)法第59 條：特殊一般合伙企業(yè)職業(yè)保險(xiǎn)道路交通安全法第17 條：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)突發(fā)大事應(yīng)對(duì)法第27 條：專業(yè)應(yīng)急救援人員人身意外損害保險(xiǎn)ARTICLE12:保險(xiǎn)利益 第十二條 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保證,享有保險(xiǎn)金懇求權(quán)的人；投保 人可以為被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益；保險(xiǎn)利益？1. 概念第 10 頁,共 4

22、7 頁保險(xiǎn)利益：又稱可保利益,是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的 利益,即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能遭受到的缺失或失去的利益；2. 保險(xiǎn)利益的作用區(qū)分保險(xiǎn)與賭博,以排除賭博的可能性；防止道德危急的發(fā)生；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 打算真正受有缺失的人,限制保險(xiǎn)人的缺失填補(bǔ)額度；3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（ 1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益；其具備的成立要件包括：A必需是合法的利益,即是法律所答應(yīng)的利益；B必需是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益

23、；C必需是確定的利益；所謂確定利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益（具體財(cái)產(chǎn)的價(jià)額）或因現(xiàn)有 利益而產(chǎn)生的期望利益已經(jīng)確定；（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,包括現(xiàn)有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期望利益和責(zé)任利 益；現(xiàn)有利益：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)存在,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)丟失的利益；包括：全部 權(quán)益益、占有利益、用益物權(quán)益益、擔(dān)保物權(quán)益益期望利益：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不存在,但是基于現(xiàn)有權(quán)益而將來可能獲得的利益；責(zé)任利益：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不存在,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依法產(chǎn)生的被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承第 11 頁,共 47 頁擔(dān)的責(zé)任；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生

24、時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 保險(xiǎn)利益認(rèn)定的案例分析某企業(yè)甲欠企業(yè)乙貸款30 萬,后,甲將自有的轎車作價(jià)30 萬抵付給乙；車輛尚在辦理過戶手續(xù)的過程中,乙企業(yè)向該市保險(xiǎn)公司投保；保險(xiǎn)公司向乙企業(yè)出具了 保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)單上注明白投保人為乙企業(yè),保險(xiǎn)車輛為該轎車；后在保險(xiǎn)期間內(nèi),車輛出險(xiǎn)全損；乙企業(yè)向保險(xiǎn)公司提出索賠遭到拒絕,保險(xiǎn)公司的理由是投保時(shí)乙 企業(yè)不是車輛的全部人,對(duì)其無保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同無效；一般來說,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)可以不存在,但在事故發(fā)生

25、時(shí)就必需 存在；如保險(xiǎn)利益在合同訂立時(shí)存在,但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)丟失,就投保人或被保 險(xiǎn)人對(duì)于合同標(biāo)的已無利害關(guān)系,自然無缺失和補(bǔ)償而言,故保險(xiǎn)合同失效；新保險(xiǎn)法12：“ 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同成立時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有 保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利 益；”案情簡介 德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營,為預(yù)防 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國保險(xiǎn)公司投保 500 萬元；中國靜安保險(xiǎn)公司同意承保,于是,德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)第 12 頁,共 47 頁金；9 個(gè)月后德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司終

26、止租賃,將樓房退仍給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司；在保險(xiǎn)期的第10 個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi),缺失300 萬元；德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司依據(jù)保險(xiǎn)合同的商定向中國靜安保險(xiǎn)公司主見賠償,并提出保險(xiǎn)合 同、該樓房受缺失的證明等資料；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 中國靜安保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任；結(jié)合以上案例,在此我們爭(zhēng)論一下：1、該樓房可否投保？2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)膽┣笥袥]有法律依據(jù)？3、中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償有無法律依據(jù)？4、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（ 1）人身保險(xiǎn)利益及特點(diǎn)

27、人身保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系；保險(xiǎn) 事故發(fā)生的對(duì)象即為人,而非物或其他具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值的客體,非經(jīng)該本人同意,即 以其為危急發(fā)生的對(duì)象,明顯違反道德觀念,應(yīng)為法律所禁止；（2）人身保險(xiǎn)利益的確定：利益與同意兼顧原就：人身保險(xiǎn)按投保方式不同,可分為投保人以自己的生命或身體投保的人身保險(xiǎn)或 投保人以他人的生命或身體投保的人身保險(xiǎn)兩種；具體而言,可分為四種情形：1投保人 A 被保險(xiǎn)人 A 受益人 A 2投保人 A 被保險(xiǎn)人 A 受益人 C 第 13 頁,共 47 頁3投保人 A 被保險(xiǎn)人 B 受益人 A 4投保人 A 被保險(xiǎn)人 B 受益人 C 第三十一條 投保人對(duì)以下

28、人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 除前款規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn) 人具有保險(xiǎn)利益；訂立合同時(shí),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的,合同無效；保險(xiǎn)利益來源：（ 1）投保人對(duì)自己的生命或身體所擁有的利益；（ 2）基于血緣或婚姻的家庭關(guān)系核心家庭成員之間具有可保利益基于摯愛和感情；非核心家庭成員存在肯定的金錢利

29、益（如撫養(yǎng)義務(wù)等）（ 3）基于商業(yè)關(guān)系合伙人之間；托付人對(duì)受托人；雇主對(duì)雇員關(guān)于擬制血親的保險(xiǎn)利益認(rèn)定產(chǎn)生的問題：甘肅某地一對(duì)夫婦于當(dāng)?shù)嘏沙鏊I(lǐng)養(yǎng)了一棄嬰,并為其辦理了藍(lán)印戶口；之后不久,夫婦倆分別在不同的保險(xiǎn)公司為該嬰兒購買了以自己為受益人的數(shù)份人身保險(xiǎn)契約,保險(xiǎn)金額達(dá) 35 萬元；兩個(gè)月以后某天,養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩,小孩溺水于次日死亡；事故發(fā)生時(shí)小孩的養(yǎng)母并不在船上；該養(yǎng)父母因此向保險(xiǎn)公司索賠,遭保險(xiǎn)公司拒絕,雙方爭(zhēng)執(zhí)不下遂對(duì)簿第 14 頁,共 47 頁公堂；法院認(rèn)為,由于該夫婦收養(yǎng)棄嬰時(shí)均未滿30 歲,不符合我國收養(yǎng)法關(guān)于收養(yǎng)人條件的規(guī)定,加之未履行民政部門登記義務(wù),所以收養(yǎng)關(guān)系不成立

30、；由于合同主體位置丟失,保險(xiǎn)合同亦隨之無效；最終判決保險(xiǎn)公司拒絕|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 賠付成立,同時(shí)保險(xiǎn)公司承保時(shí)由于未盡足夠留意義務(wù),應(yīng)承擔(dān)主要過錯(cuò),退仍保 險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值我國保險(xiǎn)法第33 條規(guī)定：“ 投保人不得為無民事行為才能人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)人也不得承保；父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),不受前款規(guī)定限制,但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額；”第34 條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,

31、合同無效；所簽發(fā)的依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同保險(xiǎn)單,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意,不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押；父母為其未成年子女投保 的人身保險(xiǎn),不受第一款規(guī)定限制；” 女孩王珍 2 歲時(shí)因母親去世而隨外公、外婆在 A 城生活； 3 歲時(shí)上幼兒園, 她的日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)；4 歲時(shí),父親再婚,王珍便與其父親、繼母在 B 城生活,并從 A 城幼兒園轉(zhuǎn)至 B 城幼兒園；在王珍離開 A 城時(shí),她的外公張某為她買了一份少兒平安險(xiǎn),并指定自己為受益人；王珍到B 城后不久,在一次游玩中不幸溺水死亡；王珍的外公因而向保險(xiǎn)公司懇求賠償,但保險(xiǎn)公司以其不具有保險(xiǎn)利益為由拒 絕給付；1、外公與王珍是否已經(jīng)形成撫養(yǎng)關(guān)系？

32、第 15 頁,共 47 頁2、如何看待外公的投保行為？3、本案如何處理？（3）人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí),對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 2022 年 8 月,王某為妻子李某投保了一份人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為50 萬元,受益人為王某本人,保險(xiǎn)費(fèi)一次交清；2022 年 3 月,王某與李某離婚,后兩人各自再婚；2022 年 9 月,李某因意外身亡,王某得知后向保險(xiǎn)公司提出索賠；保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償？被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保證,享有保險(xiǎn)

33、金懇求權(quán)的人；投保人 可以為被保險(xiǎn)人；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)真正受有缺失的人；被保險(xiǎn)人可以是自然人、法人或其他組織；ARTICLE13:保險(xiǎn)合同的成立與生效一、保險(xiǎn)合同的成立 我國保險(xiǎn)法第 13 條第 1 款規(guī)定：“ 投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)合同成立；”（一）要約（要保或投保）1含義及構(gòu)成要件 要約：要約人向受約人發(fā)出的訂立合同的意思表示；表現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中訂立過程 中,是將來的投保人,向保險(xiǎn)人發(fā)出的訂立保險(xiǎn)合同的意思表示,在保險(xiǎn)法上稱為第 16 頁,共 47 頁投保；此時(shí)將來的投保人是實(shí)際上是要約人（常稱為“ 投保人” 或“ 保險(xiǎn)申請(qǐng)

34、人” ）；并不是全部保險(xiǎn)合同的訂立都以投保人為要約人,以保險(xiǎn)人為承諾人；（1）要約是由特定人向相對(duì)人發(fā)出的意思表示,在保險(xiǎn)合同訂立過程中,表達(dá)為|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 由將來的投保人向特定的保險(xiǎn)人發(fā)出訂立保險(xiǎn)合同的意思表示,通過填寫并交付投保單的行為來完成；（2）須以締結(jié)保險(xiǎn)合同為目的；（3）要約內(nèi)容具體確定；確定到足以成為合同,并非細(xì)致周密到什么程度,能使 對(duì)方明白要成立一個(gè)合同,要我做什么很明確即可,不必是毫無遺漏；（4）要約須達(dá)到受要約人；要約能夠達(dá)到受要約人合理掌握的范疇之內(nèi)

35、；2保險(xiǎn)要約的方式 投保人的要約當(dāng)然可以口頭方式為之,但常由投保人填寫投保書（或“ 投保申請(qǐng) 書” ）的方式來進(jìn)行要約；3要約的法律效力（1）一旦到達(dá)受約人,要約人不得隨便撤回,或進(jìn)行變更擴(kuò)張；（ 2）受要約人在要約到達(dá)后失效前即取得承諾權(quán)；時(shí)生效；4要約的存續(xù)期間（ 3）要約的生效時(shí)間,一般以要約到達(dá)受要約人自要約生效至效力毀滅之間的這段時(shí)間是要約的存續(xù)期間,也是承諾的有效期間；5要約因以下事實(shí)而終止：（1）承諾期限屆滿,受要約人未作出承諾；（2）沒有商定時(shí)間的,經(jīng)過了一個(gè)合理期間,受約人沒有承諾視為終止；第 17 頁,共 47 頁（3）受約人明確拒絕要約,拒絕要約的通知到達(dá)要約人；（4）受

36、約人對(duì)要約的內(nèi)容作出實(shí)質(zhì)性的變更：（5）要約人死亡；（6）要約的撤回與撤銷 要約可以撤回,但撤回要約的通知應(yīng)當(dāng)在要約到達(dá)受要約人之前或者同時(shí)到達(dá)受|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 要約人；要約的撤銷：指要約送達(dá)受要約人生效后,在受要約人承諾以前,要約人將要約 取消,使其效力歸于毀滅；如給對(duì)方造成缺失,負(fù)締約過失責(zé)任；要約可以撤銷,但撤銷要約的通知應(yīng)當(dāng)在受要約人發(fā)出承諾通知之前到達(dá)受要約 人；要約可以撤銷,但撤銷要約的通知應(yīng)當(dāng)在受要約人發(fā)出承諾通知之前到達(dá)受要約 人；有以下情形之一的,要約不得撤

37、銷：要約人確定了承諾期限或者以其他形式明 示要約不行撤銷；受要約人有理由認(rèn)為要約是不行撤銷的,并且已經(jīng)為履行合同作 了預(yù)備工作；要約引誘 ,又稱要約邀請(qǐng),是期望他人向自己發(fā)出要約的意思表示；價(jià)目表的寄 送、拍賣公告、招標(biāo)公告、說明書、商品廣告為要約邀請(qǐng)；商品廣告的內(nèi)容符合要 約規(guī)定的視為要約；一般將保險(xiǎn)人的投保書視為要約邀請(qǐng)；（二）承諾 1承諾：是指受要約人對(duì)要約的內(nèi)容完全接受的意思表示；承諾在保險(xiǎn)合同中稱為承保,是保險(xiǎn)人完全接受要保人提出的保險(xiǎn)要約的意思表 示,即保險(xiǎn)人接受投保人在投保懇求書中提出的全部條件,在發(fā)生商定的保險(xiǎn)事故 時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)；第 18 頁,共 47 頁2承諾的基本要求

38、：（1）須由受要約人作出；（2）須向要約人作出；（3）須在承諾期限內(nèi)到達(dá)要約人；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. （4）承諾與要約應(yīng)一樣（實(shí)質(zhì)規(guī)定）；（5）承諾須說明受要約人打算與要約人訂立合同的意思；3承諾的方式（ 1）如法律規(guī)定須以肯定方式作出,就按確定方式作出；否就,承諾無效,那么 承諾人作出的承諾須符合法律規(guī)定的方式；（ 2）如要約規(guī)定以某種方式作出,但沒有規(guī)定非如此不行,只要受要約人作出承諾方式在合理性方面不比要約規(guī)定的差,不違反法律的相應(yīng)規(guī)定,那么承諾有效；保險(xiǎn)人事先擬訂保險(xiǎn)條款或

39、以肯定的方式招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù),如通過其從業(yè)人員或保 險(xiǎn)代理人向客戶發(fā)放關(guān)于保險(xiǎn)的宣揚(yáng)材料等,不是要約,而是要約邀請(qǐng)；如將保險(xiǎn) 人的上述行為作為要約,就要約的效力是使相對(duì)人取得承諾權(quán),這樣,只要相對(duì)人 為接受的意思表示,就合同成立,剝奪了保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和掌握的機(jī)會(huì)（通 常所說的核保） ；這不符合保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原理；4承保的法律效力表現(xiàn)在,一旦承諾,即產(chǎn)生成立保險(xiǎn)合同的法律效力；（三）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的憑證 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)憑證：簡化的保險(xiǎn)單 投保單：書面要約 暫保單：暫時(shí)保險(xiǎn)憑證,與正式保險(xiǎn)單具有同等的法律效力,于正式保險(xiǎn)單交付第 19 頁,共 47 頁時(shí)自動(dòng)失效；案例：教材 P129 二、保險(xiǎn)合同的

40、生效（一）保險(xiǎn)合同的法律效力 保險(xiǎn)合同的法律效力,系指法律賜予依法成立的保險(xiǎn)合同具有拘謹(jǐn)當(dāng)事人及第三|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 人的強(qiáng)制力；保險(xiǎn)合同的效力包括對(duì)合同當(dāng)事人的效力與對(duì)第三人的效力；合同的效力原就上局限在合同當(dāng)事人之間,這不僅是由合同的相對(duì)性所打算的,而且也是由合同在本質(zhì)上是當(dāng)事人之間的合意所打算的；保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人各方的拘謹(jǐn)力包括：1. 當(dāng)事人負(fù)有適當(dāng)履行合同的義務(wù)；2. 違約方依法承擔(dān)違約責(zé)任；3. 當(dāng)事人不得擅自變更、解除合同,不得擅自轉(zhuǎn)讓合同權(quán)益義務(wù)；4. 當(dāng)事人享有

41、懇求給付的權(quán)益、保有給付的權(quán)益、自力實(shí)現(xiàn)債權(quán)的權(quán)益、處分債 權(quán)的權(quán)益、保全債權(quán)的代位權(quán)和撤銷權(quán)、擔(dān)保權(quán)等；5. 法律規(guī)定的附隨義務(wù)也成為合同效力的內(nèi)容；保險(xiǎn)合同除了對(duì)當(dāng)事人具有約束力外,對(duì)第三人也有約束力；保險(xiǎn)合同中的第三人包括一般民事合同上的合同當(dāng)事人以外的人,險(xiǎn)人和受益人,也稱為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人；（二）保險(xiǎn)合同的生效要件仍有保險(xiǎn)合同中的特定指稱的被保法律評(píng)判當(dāng)事人各方的合意,在保險(xiǎn)合同效力方面,是規(guī)定保險(xiǎn)合同的有效要件,作為評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)符合有效要件的合同,按當(dāng)事人的合意賜予法律成效；第 20 頁,共 47 頁對(duì)不符合有效要件的合同,就區(qū)分情形,分別按無效、可撤銷或效力待定處理；1. 保險(xiǎn)合

42、同的一般生效要件（ 1）締約人具有相應(yīng)的民事行為才能在保險(xiǎn)人,法律要求其必需經(jīng)國家答應(yīng)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù),且必需在其營業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn) 范疇內(nèi)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 在投保人,要求其有訂立保險(xiǎn)合同的行為才能,并須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；投保人既可以是自然人,也可以是法人或其他組織；2意思表示真實(shí)意思表示真實(shí), 系指保險(xiǎn)合同締約人的表示行為應(yīng)真實(shí)地反映其內(nèi)心的成效意思,即成效意思與表示行為相一樣；其作為保險(xiǎn)合同的效力要件,是意思自治原就在保險(xiǎn)合同中的當(dāng)然要求；3內(nèi)容合法 保險(xiǎn)合同作為一

43、種民事法律行為,其內(nèi)容須合法；當(dāng)事人須將自己的意志符合于 表達(dá)國家意志的法律；只有內(nèi)容合法的保險(xiǎn)合同,才受法律愛護(hù),才能達(dá)到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的預(yù)期目的；1 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)法及其他法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)章相抵 觸；2 保險(xiǎn)標(biāo)的須是法律答應(yīng)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)及其利益或人的身體、生命；3 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反社會(huì)公共利益,不得損害他人的利益；（4）保險(xiǎn)合同所承保的危急須不屬于不存在的危急；案例分析：教材 P114 2. 保險(xiǎn)合同的特殊生效要件第 21 頁,共 47 頁包括附條件和附期限情形下的特殊生效要件 保險(xiǎn)法規(guī)定的特殊生效要件；（1）附條件 附條件,是指當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中商定肯定的條件

44、,把條件的成就與否作為合同 效力發(fā)生或終止的依據(jù)；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 條件：當(dāng)事人商定；將來可能發(fā)生的事實(shí)；合法的事實(shí) 以條件成就的法律效力不同,可將所附條件分為延緩條件和解除條件；延緩條件：生效條件,是指合同效力的發(fā)生取決于所附條件的成就；條件成就時(shí) 合同生效,條件不成就時(shí),合同不生效力；解除條件是限制合同效力毀滅的條件；（2）附期限 所謂期限,指法律行為效力的發(fā)生或毀滅,系于將來確定發(fā)生的事實(shí)；附期限,指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人商定以肯定的期限 確定的將來事實(shí) 的到來作為合同效力發(fā)生或

45、終止的依據(jù)；期限的特點(diǎn)在于將來事實(shí)確定會(huì)發(fā)生,盡管發(fā)生的時(shí)點(diǎn)可能不確定；依據(jù)所附期限對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響,分為始期與終期；所謂始期,也稱生效期限,是指所附期限到來之時(shí),保險(xiǎn)合同始發(fā)生效力的期限；（3）保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)合同效力的特殊規(guī)定 包括：全部無效的情形： 1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),權(quán)益人無保險(xiǎn)利益的,合 同無效；人身保險(xiǎn)合同,投保時(shí),權(quán)益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益的,合同無效2 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)第 22 頁,共 47 頁金額的,合同無效；（3）投保人不得為無民事行為才能人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)人也不得承保； 即當(dāng)投保

46、人以無行為才能人為被保險(xiǎn)人訂立以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同的,合同無效；但父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)的除外；部分無效的情形：|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 1 保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),有向投保人明確說明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的義務(wù),其未明確說明的,該條款不產(chǎn)生法律效力；2 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過的部 分無效；（3）父母以其未成年子女為被保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同,以死亡為給付保險(xiǎn)金條件,其死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額；該

47、規(guī)章屬于強(qiáng)行性規(guī)章,違反的,其超過部分無效；ARTICLE14:保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)第十四條 保險(xiǎn)合同成立后,投保人依據(jù)商定交付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人依據(jù)商定的時(shí)間開頭承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；第三十五條 投保人可以依據(jù)合同商定向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)或者分期支付保險(xiǎn)費(fèi)；第 23 頁,共 47 頁第三十六條 合同商定分期支付保險(xiǎn)費(fèi),投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后,除合同另有 商定外,投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi),或者超過商定 的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,合同效力中止,或者由保險(xiǎn)人依據(jù)合同商定的 條件削減保險(xiǎn)金額；被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同商定給付|精. |品. |可.

48、 |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 保險(xiǎn)金,但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)；第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的,經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力復(fù)原；但是,自合同效力中止之 日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同商定退仍保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；第三十八條 保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi),不得用訴訟方式要求投保人支付；財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)：支付保險(xiǎn)費(fèi)一般并不是合同生效的前提條件,因此在保險(xiǎn)期間 開頭時(shí)投保人沒有交付保險(xiǎn)費(fèi)的,通常不能構(gòu)成保險(xiǎn)人以缺乏對(duì)價(jià)

49、為由的有效抗 辯；投保人未依據(jù)商定期限交付保險(xiǎn)費(fèi)的處理方法：一是保險(xiǎn)人可以要求投保人限期 繳納并補(bǔ)交利息；二是保險(xiǎn)人可以正式通知投保人終止合同,并對(duì)終止合同前投保 人應(yīng)負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)及利息仍有權(quán)要求其交付；人身保險(xiǎn)： 保險(xiǎn)合同商定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的,投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期 保險(xiǎn)費(fèi),并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)；也就是說支付首期保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn) 合同生效的前提條件；投保單一般都明確規(guī)定首期保險(xiǎn)費(fèi)足額支付人身保險(xiǎn)合同才第 24 頁,共 47 頁生效；保險(xiǎn)合同生效后,投保人可以享有支付保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期,但是投保人在寬限期內(nèi) 仍未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人有權(quán)中止合同效力；假如在規(guī)定的期限內(nèi)投保人交

50、付了欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息,合同的效力復(fù)原, 否就合同自中止之日丟失法律約束力；|精. ARTICLE15:保險(xiǎn)合同的解除,保險(xiǎn)合同成立后,投保人|品. |可. 第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有商定外|編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. 可以解除合同,保險(xiǎn)人不得解除合同；|料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 保險(xiǎn)合同是一種保證合同,投保人為保證自己的保險(xiǎn)利益而與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合 同,保險(xiǎn)利益又基于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)益而產(chǎn)生,投保人應(yīng)當(dāng)有權(quán)在法律規(guī)定 范疇內(nèi)任意處分自己的民事權(quán)益；為此本條作出規(guī)定,除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合 同另有商定外,保險(xiǎn)合同成立后,投

51、保人可以解除保險(xiǎn)合同；這一規(guī)定既賜予了投 保人得以解除保險(xiǎn)合同的權(quán)益；對(duì)投保人解除保險(xiǎn)合同作出了肯定限制,即本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約 定除外；對(duì)投保人解約的限制性規(guī)定：第五十條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)責(zé)任開頭后, 合同當(dāng)事人不得解除合同；第 25 頁,共 47 頁保險(xiǎn)人得解除合同的情形：第十六條 -2 : 投保人有意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的照實(shí)告知義務(wù),足以影 響保險(xiǎn)人打算是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同； -3 ：前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而毀滅； 自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同； 發(fā)

52、生保險(xiǎn)事故的,|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；-6 ：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未照實(shí)告知的情形的,保險(xiǎn)人不得解除 合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；其次十七條未發(fā)生保險(xiǎn)事故,被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故,向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金懇求的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,并不退仍保險(xiǎn)費(fèi)；投保人、被保險(xiǎn)人有意制造保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外,不退仍保險(xiǎn)費(fèi)；第三十二

53、條 -1 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),并且其真實(shí)年齡不符合合同商定的年齡限制的, 保險(xiǎn)人可以解除合同, 并依據(jù)合同商定退仍保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán),適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定；第 26 頁,共 47 頁第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的,經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商 并達(dá)成協(xié)議,在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后,合同效力復(fù)原；但是,自合同效力中止之日 起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同商定退仍保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡.

54、 |迎. |下. |載. 第四十九條 -3 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危急程度顯著增加的,保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi),可以依據(jù)合同商定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；保險(xiǎn)人 解除合同的,應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi),依據(jù)合同商定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開頭之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退仍投保人；第五十一條 -2 投保人、被保險(xiǎn)人未依據(jù)商定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任 的,保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；第五十二條 -1 在合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的的危急程度顯著增加的,被保險(xiǎn)人應(yīng) 當(dāng)依據(jù)合同商定準(zhǔn)時(shí)通知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人可以依據(jù)合同商定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合 同；保險(xiǎn)人解除合同的,應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi),依據(jù)

55、合同商定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退仍投保人；第 27 頁,共 47 頁第五十八條 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分缺失的,自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi),投保人可以解除合同；除合同另有商定外,保險(xiǎn)人也可以解除合同,但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人；合同解除的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受缺失部分的保險(xiǎn)費(fèi),依據(jù)合同商定|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開頭之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退仍投保人；ARTICLE16:投保人的告知義務(wù)告知義務(wù)的基礎(chǔ)：最大誠信原就保險(xiǎn)法第 16

56、條：“ 訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情形提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)照實(shí)告知；投保人有意隱瞞事實(shí),不履行照實(shí)告知義務(wù)的,或者因過失未履行照實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人打算是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；關(guān)于告知義務(wù)的案例分析A 與 Y 之間簽定了以 A自己為被保險(xiǎn)人的生命保險(xiǎn)合同；在訂立保險(xiǎn)合同后一年,A 因尿毒癥死亡； A 的保險(xiǎn)金受益人X（原告）,向 Y 提出給付保險(xiǎn)金的懇求權(quán)；但是, Y 在理賠的過程中發(fā)覺,A 在投保時(shí),隱瞞了患有梅毒性脊椎炎的既往病史,違反了投保時(shí)須照實(shí)告知的義務(wù)；Y 因此以 A 違反了告知義

57、務(wù)為由,解除了保險(xiǎn)合同,拒絕向其給付保險(xiǎn)金；為此,X 向裁判所提出訴訟懇求,提出A 死于尿毒癥,并非死于隱瞞沒有告知的梅毒性脊椎炎,這兩者間沒有因果關(guān)系；第 28 頁,共 47 頁例：原告甲為其母投保泰康人壽兩全險(xiǎn),后保險(xiǎn)期間內(nèi)家中失火,其母為大火燒 傷；保險(xiǎn)人發(fā)覺其母于投保前因疾病導(dǎo)致雙下肢癱瘓,而原告在簽訂協(xié)議時(shí)在健康 告知書上列明被保險(xiǎn)人無身體殘疾；被告能否因投保人隱瞞其母癱瘓的事實(shí)拒賠？1、告知義務(wù)|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. （一）告知義務(wù)的概念 所謂告知義務(wù),即在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)

58、,投保人將其知道或應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo) 的的重要事實(shí)照實(shí)地向保險(xiǎn)人進(jìn)行說明；告知的范疇：無限告知主義、詢問告知主義 保險(xiǎn)法：詢問告知主義（二）告知義務(wù)的性質(zhì) 告知義務(wù)的性質(zhì)是先合同義務(wù)；締約之際基于誠信原就而發(fā)生的說明、告知、協(xié)力等義務(wù)；（三）告知義務(wù)的主體 保險(xiǎn)法：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,僅投保人負(fù)告知義務(wù)海商法第 222 條,“ 合同訂立前,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人 據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情形,照實(shí)告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人知 道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情形,保險(xiǎn)人沒有詢問的,被保險(xiǎn)人無需告知；”在人身保險(xiǎn)合同中, 投保人、 被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)人,受益人一般不負(fù)告知義務(wù)；

59、照實(shí)告知的事實(shí)（ 1）必需是重要事實(shí) 該事實(shí)重要到足以影響保險(xiǎn)人判定是否接受承保和確定保險(xiǎn)費(fèi)率；第 29 頁,共 47 頁（ 2）該事實(shí)為投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)所明白或應(yīng)當(dāng)知道；（簽約后危急增 加通知義務(wù)）（ 3）投保人或被保險(xiǎn)人所明白或應(yīng)當(dāng)知道的事實(shí)；4、照實(shí)告知的例外規(guī)定 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未照實(shí)告知的情形的,保險(xiǎn)人不得解除合同；|精. |品. |可. |編. |輯. |學(xué). |習(xí). |資. |料. * | * | * | * | |歡. |迎. |下. |載. 發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；（ 16-6 ）2022 年 2 月 8 日,何某的父母與

60、某保險(xiǎn)公司簽訂了一份終身保險(xiǎn)合同,為被保險(xiǎn)人投保終身責(zé)任險(xiǎn)；在簽訂合同的前一天,何某母親向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)；2022年 3 月何某母親又為何某繳納2022 年度保險(xiǎn)費(fèi)；何某于2022 年 3 月被診斷為白血病,于 2022 年上半年身故；保險(xiǎn)公司拒絕賠付,引發(fā)訴訟；何某父母就稱,保險(xiǎn)公司知悉被保險(xiǎn)人患有重大疾病后,仍收取原告其次次繳納 的保險(xiǎn)費(fèi)；請(qǐng)問,本案保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予以賠償；（四）違反告知義務(wù)的法律后果 違反告知義務(wù),賜予保險(xiǎn)人合同解除權(quán) 投保人有意不履行照實(shí)告知義務(wù)的不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退仍 保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過失未履行照實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)峻影響的,不承擔(dān)賠