貸款擔(dān)保管理辦法

1、貸款擔(dān)保管理辦法第一章 總則第一條 為正確運用擔(dān)保手段防范貸款資產(chǎn)風(fēng)險，規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強貸款擔(dān)保管理，根據(jù)商業(yè)銀行法和擔(dān)保法等法律法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的貸款擔(dān)保，是指信用社在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔(dān)保，以保證貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。第三條 辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循擔(dān)保法的原則、方法和有關(guān)規(guī)定，保證貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第四條 本辦法適用于轄內(nèi)企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織和公民向農(nóng)村信用社申請的各類貸款。凡貸款應(yīng)當(dāng)辦理擔(dān)保的，按本辦法執(zhí)行。第二章 貸款擔(dān)保方式的選擇第五條 貸款擔(dān)保的方式為：保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨適用，也可以組合使用。第六

2、條 同意擔(dān)保方式的擔(dān)保人（保證人、抵押人、出質(zhì)人）可以是1人，也可以是數(shù)人。一筆貸款有兩個以上保證人的，原則上保證人全部承擔(dān)連帶責(zé)任，如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。第七條 信用社認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式的，各擔(dān)保方式可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)范圍。第三章 貸款擔(dān)保的審查第八條 信用社應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。擔(dān)保的合法性主要是指擔(dān)保符合國家法律法規(guī)的規(guī)定：擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下?lián)５母黜検掷m(xù)完備；擔(dān)保的可

3、靠性主要是指所涉擔(dān)保確有代償能力并易于實現(xiàn)。第九條 信用社對保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項：（一）保證人是否具有合法的保證人資格；（二）保證人的資信狀況、財產(chǎn)權(quán)屬和代償能力；（三）保證人的有效凈資產(chǎn)應(yīng)大于擔(dān)保貸款額度；（四）其他需要審查的事項。第十條 信用社對抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項:（一）抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財產(chǎn)；（二）抵押物的權(quán)屬；（三）抵押物的價值及其變現(xiàn)的可行性；（四）抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先；（五）抵押率知否符合聯(lián)社有關(guān)規(guī)定；（六）其他需要審查的事項。第十一條 信用社對質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)擔(dān)審查如下事項：（一）質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財產(chǎn)；（二）質(zhì)押權(quán)利是否屬于法律、法規(guī)

4、允許質(zhì)押的權(quán)利；（三）質(zhì)物的權(quán)屬；（四）質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬；（五）質(zhì)押的價值及其變現(xiàn)的可行性；（六）質(zhì)押權(quán)利的價值及其變現(xiàn)的可行性；（七）質(zhì)押率是否符合聯(lián)社有關(guān)規(guī)定；（八）其他需要審查的事項。第四章 保證人的資格第十二條 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我社貸款的保證人。第十三條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或者其他主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；（二）獨立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機構(gòu)和財務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨立財產(chǎn)；（三）信用等級原則上在BBB級（含）以上；（四）具有代為清償債務(wù)能力；（五）無

5、逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；（六）無重大經(jīng)濟糾紛。 第十四條 自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：（一）具有中華人民共和國國籍，具有完全民事行為能力，身體健康，年齡在65周歲（含）以下；（二）有固定住所，家庭生產(chǎn)經(jīng)營正常，有合法收入來源和代為清償債務(wù)能力；（三）保證人及其家庭成員無不良信用記錄；（四）無重大經(jīng)濟糾紛。第十五條 專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時符合下列條件： （一）依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊及年檢手續(xù)； （二）有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機構(gòu)； （三）自主經(jīng)營、獨立核算,在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動； （四）原則上應(yīng)有一定數(shù)額的托管資金存入在我社設(shè)立的專門賬戶，實行專

6、項儲存、專戶管理。 第十六條 信用社不得接受下列單位、組織或情形的保證擔(dān)保： （一）國家機關(guān)。但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外； （二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的 HYPERLINK /sydwzp/ 事業(yè)單位、社會團體。但從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團體除外； （三）企業(yè)法人的分支機構(gòu)。但有企業(yè)法人的書面授權(quán)，且不超出該書面授權(quán)范圍的除外； （四）企業(yè)法人的職能部門； 第十七條 信用社不得接受下列人員的保證擔(dān)保： （一）擔(dān)任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的； （二）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的； （三）有賭博、

7、吸毒等不良行為或犯罪記錄的； 第五章 保證人應(yīng)提交的材料 第十八條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料： （一）營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證）及最近年度的年檢證明； （二）組織機構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明； （三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒； （四）法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒； （五）章程； （六）貸款卡及最近年度的年審證明（未申領(lǐng)貸款卡的保證人除外）； （七）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明； （八）當(dāng)期及經(jīng)依法成立的中介機構(gòu)審計的近三年，

8、至少是近一年及近期的財務(wù)報表。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等； （九）財務(wù)報表附注; （十）或有負(fù)債清單及情況說明； （十一）信用社行認(rèn)為需要提交的其他材料。 第十九條 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料： （一）公司董事會或股東大會依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議； （二）公司董事會或股東大會依公司章程作出的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。第二十條 專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）商業(yè)銀行或依法成立的中介機構(gòu)出具的實收資本驗資報告或有關(guān)實收資本來源的證明文件； （二）一定數(shù)額的保證金已存入在我社設(shè)立的專門賬戶，實行專項儲存、專

9、戶管理的證明文件。（三）擔(dān)保責(zé)任余額清單；（四）同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。 第二十一條 自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料： （一）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； （二）保證人的居住證明（戶口簿或近三個月房租、水、電費收據(jù)）； （三）保證人財產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財務(wù)或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或信用社認(rèn)可的其他證明材料）； （四）保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件； （五）信用社要求提供的其他有關(guān)材料。第六章 貸款擔(dān)保合同的訂立第二十二條 信用社經(jīng)過審查確認(rèn)借款人提供的擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)貸審會及有

10、權(quán)審批人批準(zhǔn)后，方可與擔(dān)保人訂立貸款擔(dān)保合同。第二十三條 信用社與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合擔(dān)保法的規(guī)定，并約定下列特別條款：（一）保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任（信用社不得接受保證人提供的一般保證）。借款合同履行期間，保證人應(yīng)按信用社的要求提供有關(guān)其經(jīng)營管理和財務(wù)狀況的資料。（二）擔(dān)保人的經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、合并兼并等，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)提前通知信用社并協(xié)商確認(rèn)擔(dān)保債權(quán)，另行提供擔(dān)保等，以保證擔(dān)保債權(quán)不受損害。（三）當(dāng)借款人不履行合同時，保證人應(yīng)當(dāng)在收到信用社出具的要求履行擔(dān)保責(zé)任的書面通知后，按通知的清償金額、日期、地點和其他要求主動履行擔(dān)保責(zé)任。否則，信用社有權(quán)從

11、保證人賬戶內(nèi)劃收其應(yīng)付款項，保證人對此放棄抗辯權(quán)。（四）保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受償之時起2年。第二十四條 信用社訂立抵押合同、質(zhì)押合同時，應(yīng)要求質(zhì)押率符合聯(lián)社有關(guān)規(guī)定要求，抵質(zhì)押物的價值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)追加提供其他符合條件的擔(dān)保。第二十五條 抵押或質(zhì)押合同簽訂后，信用社應(yīng)當(dāng)與抵押人、出質(zhì)人在借款合同履行前依法向有關(guān)的登記機關(guān)辦理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利登記。第七章 貸款擔(dān)保的監(jiān)管第二十六條 借款合同履行期間，信用社應(yīng)對貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔(dān)保同時進行檢查和管理，以防范可能出現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險，確定已設(shè)定的貸款擔(dān)保有效、可靠。第二十七條 信用社對貸款擔(dān)保進行檢查的主

12、要內(nèi)容：（一）保證人的合法資格、信用登記和償債能力是否發(fā)生變化，抵押物的權(quán)屬、價值是否發(fā)生變化，抵押財產(chǎn)是否被有關(guān)機關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押，職務(wù)和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價值是否發(fā)生變化等。（二）擔(dān)保人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、合并、兼并、分立、解散、破產(chǎn)等可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的情況。第二十八條 已設(shè)定的貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的，信用社應(yīng)及時對該項貸款及其擔(dān)保實行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔(dān)保，要求擔(dān)保人提前履行擔(dān)保責(zé)任或提供新的擔(dān)保，要求擔(dān)保人恢復(fù)抵押物、質(zhì)物的價值或提供相應(yīng)的

13、擔(dān)保等。第八章 擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)第二十九條 借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴(yán)重違約，信用社需提前收回貸款本息而借款人不能償還時，信用社應(yīng)及時書面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。第三十條 同一貸款既有保證擔(dān)保又有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)首先實現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保；如果實現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保的結(jié)果沒有滿足全部債權(quán)，信用社應(yīng)及時要求保證人對未受清償?shù)膫鶛?quán)履行保證義務(wù)，但不得放棄抵押物質(zhì)押擔(dān)保而直接要求保證人履行保證義務(wù)。如果同一貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式，并且各擔(dān)保方式所擔(dān)保的債權(quán)范圍已在合同中事先劃分，信用社可以同時向各擔(dān)保人主張權(quán)利。第三十一條 實現(xiàn)抵押權(quán)時，應(yīng)與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時向人民法院提起訴訟。第三十二條 處理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價款，依