個人理財(cái)調(diào)查問卷

1、 HYPERLINK / 70年代的中產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃（含保險(xiǎn)規(guī)劃）來自于我服務(wù)的一個真實(shí)的客戶家庭案例文 鄭里偉我和高超相識于兩年前。當(dāng)時他和圓圓剛剛結(jié)婚，突然意識到作為一個男人的責(zé)任感：不但要讓自己無憂，更要讓妻子幸福。想為自己和妻子購買一份保險(xiǎn)。由于他的車險(xiǎn)是保在平安的，覺得平安的服務(wù)專門好；因此特不通過平安公司網(wǎng)站優(yōu)秀代理人推舉Best.A，找到了我。我們一見如故，相談甚歡。不久我就以朋友的立場為他們度身定做了這份理財(cái)規(guī)劃書。高超：夫君，31歲，私營軟件項(xiàng)目經(jīng)理，有股份，無社保，月薪12000元；圓圓：妻子，29歲，外資廣告設(shè)計(jì)主管，有差不多社保和團(tuán)體保險(xiǎn)，月薪8000元。一、個人理財(cái)問卷書

2、1、兩人目前的資產(chǎn)狀況為：分類投資品種比例備注金融性資產(chǎn)銀行存款400000元傳統(tǒng)保險(xiǎn)3250元圓圓的單位曾為她辦過一份一次性交清的養(yǎng)老保險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)/開放式基金0債券0股票/封閉式基金0非金融性資產(chǎn)房產(chǎn)960000元由于高超父母支助近一半房款，按揭僅剩110000元2、在選擇投資對象時，兩人更傾向于這兩類投資品種：您的選擇平均投資回報(bào)率最好的情況最壞的情況高超9%25%-12.1%圓圓3%8%0.98%3、兩人對投資價值波動的感受分不是：高超：能夠理解并同意“高收益就意味著要承擔(dān)投資波動”圓圓：經(jīng)管會擔(dān)心投資價值的劇烈波動，但能夠同意投資虧損4、假如股市大跌25%，您持有的某種股票也同樣下跌

3、25%，你會如何樣處理這項(xiàng)投資？高超：賣出小半、再觀態(tài)勢金圓圓：追加投資、攤平成本 二、個人理財(cái)建議書兩人處于家庭形成期。高超屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好屬中庸型，渴望有較高的投資收益，但又不情愿承受較大的投資風(fēng)險(xiǎn)；能夠承受一定的投資波動，然而希望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場的整體風(fēng)險(xiǎn)，因此希望投資收益長期、穩(wěn)步地增長。圓圓屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好屬中庸進(jìn)取型，渴望有較高的投資收益，但又不情愿承受較大的投資風(fēng)險(xiǎn)；能夠承受一定的投資波動，然而希望自己的投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場的整體風(fēng)險(xiǎn)，因此希望投資收益長期、穩(wěn)步地增長。依照兩人目前情況，度身定做以下理財(cái)規(guī)劃。 、資產(chǎn)分配藍(lán)圖推舉建議的投資分配圖兩人目前的投資分配回憶、回報(bào)率提示依照中國

4、歷史數(shù)據(jù)，該種投資分配的年平均投資回報(bào)是10.8%，回報(bào)率最大為28.3%，最小為-6.6%的概率為95%。 注意：該回報(bào)率只講明了歷史情況，您的以后收益將與市場走勢緊密相關(guān)。目前的比例建議的比例差異存款97.0%30.0%-67.0%傳統(tǒng)壽險(xiǎn)3.0%6.0%3.0%投資型壽險(xiǎn)/開放基金0.0%24.0%24.0%債券0.0%12.0%12.0%股票0.0%28.0%28.0%、投資策略1、股票：股票是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資工具。最要緊的特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)。從股票市場的長期進(jìn)展歷史看，股票是最有價值的投資品種。 投資策略：總體策略是在可承擔(dān)較小本金損失風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獵取理想的投資收益，具體策略如下： 市

5、場策略：注重大盤中長期趨勢，但也不放過較大波段操作機(jī)會，不放過明顯的市場熱點(diǎn)，但在波段和熱點(diǎn)操作中有較為嚴(yán)格的止損措施； 行業(yè)策略：對成熟穩(wěn)健成長的行業(yè)和快速成長行業(yè)并重； 公司選擇：關(guān)注業(yè)績優(yōu)良、行業(yè)領(lǐng)先藍(lán)籌公司，也關(guān)注業(yè)績有望改善的公司； 期限策略：中長線投資為主，適當(dāng)參與短線投機(jī)； 組合策略：資金分配到不同行業(yè)的3-5只股票；市場環(huán)境不行時適當(dāng)操縱倉位。 風(fēng)險(xiǎn)提示：中庸型投資者最不情愿面臨的風(fēng)險(xiǎn)是過于進(jìn)取而大幅損失本金，或過于保守而錯過大牛市的贏利機(jī)會，為減少這方面的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取下列風(fēng)險(xiǎn)防范措施： 幸免買入短期漲幅特不大的個股； 幸免純技術(shù)面或純差不多面操作； 不進(jìn)行透支操作； 2、壽險(xiǎn)：

6、從家庭理財(cái)規(guī)劃來看，保險(xiǎn)是所有理財(cái)工具中最具防護(hù)性的，兼具投資和保險(xiǎn)的雙重功能。適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)對個人理財(cái)打算十分重要，因?yàn)樨?cái)務(wù)安全規(guī)劃是你財(cái)務(wù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，它不僅愛護(hù)你差不多擁有的一切，還能夠愛護(hù)你的依存者在你發(fā)生意外時免受財(cái)務(wù)損失。投資方面，保險(xiǎn)的功用在于累積現(xiàn)金價值與提供償債能力。所謂累積現(xiàn)金價值是指保險(xiǎn)單的本身是有價證券，尤其是終身壽險(xiǎn)，隨著時刻的增加，它的現(xiàn)金價值會越來越高；所謂提供償債能力是指保險(xiǎn)是一種買時刻的理財(cái)工具，當(dāng)人們發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，在以后的歲月中沒有接著增加的收入時，保險(xiǎn)是唯一能夠立即制造鈔票財(cái)?shù)墓ぞ摺?投資策略：那個時期的保障需求有所增加。由于兩人為雙薪家庭，收入相當(dāng)，建議夫妻

7、互保，保障的種類有意外損害類和醫(yī)療保障類保險(xiǎn)。還應(yīng)重點(diǎn)考慮重大疾病保險(xiǎn)。保障是否充分應(yīng)以保險(xiǎn)金足夠遺屬生活5-8年為衡量標(biāo)準(zhǔn)。尚有房貸未還清，則保障額度還應(yīng)增加與貸款余額相應(yīng)的金額。 由于兩人經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不錯，能夠以時刻換金鈔票，開始為自己建立養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)投保年齡越小，保費(fèi)越廉價。 風(fēng)險(xiǎn)提示：支付力風(fēng)險(xiǎn)：投資壽險(xiǎn)期限長，不宜作為短期投資。假如您購買壽險(xiǎn)時不是一次交清保費(fèi)，而是采取每年交保費(fèi)的方式，您應(yīng)該權(quán)衡好今后的收入支出情況，建議年保險(xiǎn)費(fèi)為年收入的10%20%； 利率風(fēng)險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保單期限長，有些含儲蓄成分較大的固定利率險(xiǎn)種，就象定期存款一樣，在市場利率上漲時，不能給您帶來相應(yīng)的回報(bào)；相反

8、，分紅、投資型險(xiǎn)種由于分享市場的投資機(jī)會，一定程度上能夠抵消利率變動的阻礙。 3、債券：在投資規(guī)劃中債券是一種能夠提供固定收益的投資品種。投資適當(dāng)比例的債券，可使您的投資組合達(dá)到良好的分散化效果，從而降低整體的投資風(fēng)險(xiǎn)水平；另外附息債券通過定期支付利息，能夠?yàn)橥顿Y者提供可預(yù)見的穩(wěn)定收入，這關(guān)于退休規(guī)劃顯得尤其重要。 投資策略：中庸型的投資者應(yīng)以憑證式國債、流通債作一個組合配比。 風(fēng)險(xiǎn)提示： 通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)，再投資風(fēng)險(xiǎn)，流淌性風(fēng)險(xiǎn) 4、存款：存款是最古老的金融工具，以獵取利息為回報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)最低。 投資策略：兩人應(yīng)該將定期、活期存款相配合，以滿足收息和日常支付的雙重需要，并利用銀行的私人理財(cái)

9、服務(wù)，在辦理存款的同時，取得一攬子金融服務(wù)：如存單抵押貸款、信用卡透支、個人循環(huán)信用等，早日建立個人與銀行的信用關(guān)系。同時，你也能夠使用“銀證通”，方便投資與儲蓄。 風(fēng)險(xiǎn)提示：通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn) 5、房產(chǎn)：房產(chǎn)既是生活必需品，又具有投資價值。高風(fēng)險(xiǎn)、低流淌性是其作為投資的最大特點(diǎn)。長期來看，好地段的高質(zhì)物業(yè)是能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值的。 投資策略：您差不多擁有了一套住房，現(xiàn)在您購置房地產(chǎn)的目的可能是二次置業(yè)或商鋪投資，因此在選房時應(yīng)更重視物業(yè)的資質(zhì)與投資價值，以滿足您提高生活品質(zhì)及通過地產(chǎn)投資使資產(chǎn)增值的目的。 風(fēng)險(xiǎn)提示：流淌性風(fēng)險(xiǎn)：指物業(yè)一旦購置后就不易變現(xiàn)，是物業(yè)投資的最要緊

10、風(fēng)險(xiǎn)。另外，產(chǎn)權(quán)不清，也會造成物業(yè)再次交易的程序復(fù)雜，費(fèi)用過高，因此在購置時做到產(chǎn)權(quán)清晰，也是規(guī)避流淌性風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)。 支付力風(fēng)險(xiǎn)：假如您是通過抵押貸款的方式購置的物業(yè)，就會存在支付力風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于可能利率有上升的趨勢，您以后支付的分期付款金額可能比目前利率水平較低時支付的金額有所上升，這也是您需要考慮的因素。 貶值及閑置風(fēng)險(xiǎn)：擁有兩套住宅會存在舊房的貶值及閑置風(fēng)險(xiǎn)，舊物業(yè)的出租和維護(hù)需花費(fèi)您一定的精力，以規(guī)避由于治理不善給您帶來的損失。 意外災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)：指由于意外造成的災(zāi)難性的損失，您能夠通過購買房產(chǎn)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移該類風(fēng)險(xiǎn)。 三、退休養(yǎng)老估算表差不多資料高超圓圓現(xiàn)在年齡3129退休年齡6055

11、現(xiàn)在每月差不多消費(fèi)24002000退休時每月差不多消費(fèi)42623346個人交費(fèi)基數(shù)1108個人帳戶已儲存額1624225727個人帳戶共儲存額158787153980退休時個人帳戶養(yǎng)老金13231283現(xiàn)在社會平均工資1847退休時社會平均工資57605120發(fā)放比例20%退休時社會帳戶養(yǎng)老金11521024退休時個人實(shí)際養(yǎng)老金24752307退休時每月差額17871039注：以上數(shù)據(jù)參考通貨膨脹率、利率、工資增長率四、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃表高超歲前保障（醫(yī)療附加險(xiǎn)保費(fèi)為元年）、意外門急診醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用元、住院醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷元、住院床位費(fèi)報(bào)銷元、住院門診費(fèi)報(bào)銷元、住院手術(shù)費(fèi)報(bào)銷元、器官移植手術(shù)費(fèi)報(bào)銷元、住院

12、補(bǔ)貼元天，最多天、大病住院補(bǔ)貼元天，最多天；元天，最多天、余類重大疾病補(bǔ)貼元；同時豁免元/年的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同接著有效、意外傷殘按國家七大類項(xiàng)比例補(bǔ)貼元、身故保障為.萬元，最高可調(diào)整為.萬元?dú)q后收益（養(yǎng)老主險(xiǎn)保費(fèi)為元年）歲共年每年領(lǐng)取元（平均月領(lǐng)元）歲共年每年領(lǐng)取元（保證領(lǐng)取元分紅保守領(lǐng)取元）歲共年每年領(lǐng)取元?dú)q共年每年領(lǐng)取元圓圓歲前保障（醫(yī)療附加險(xiǎn)保費(fèi)為元年）、住院補(bǔ)貼元天，最多天、大病住院補(bǔ)貼元天，最多天；元天，最多天、余類重大疾病補(bǔ)貼元；同時豁免元/年的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同接著有效、身故保障為.萬元，最高可調(diào)整為.萬元?dú)q后收益（養(yǎng)老主險(xiǎn)保費(fèi)為元年）歲共年每年領(lǐng)取元（平均月領(lǐng)元）歲共年每年領(lǐng)取元（保證領(lǐng)取元分紅保守領(lǐng)取元）歲共年每年領(lǐng)取元注：以上舉例參考含保單中檔講明紅利，能夠參與香港上市的中國平安保險(xiǎn)的保單分紅，每年遞增以抵御通貨膨脹和享受經(jīng)濟(jì)增長。在隨后的保單回訪中，我又介紹了相關(guān)的基金、債券、銀行的專業(yè)人士為他們提供了相關(guān)的投資理財(cái)?shù)淖稍兒唾徺I服務(wù)。把客戶當(dāng)成自己的朋