數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)的機遇與挑戰(zhàn)

1、數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)的機遇與挑戰(zhàn)習(xí)近平總書記指出：“數(shù)字技術(shù)正以新理念、新業(yè)態(tài)、新 模式全面融入人類經(jīng)濟、政治、文化、社會、生態(tài)文明建設(shè) 各領(lǐng)域和全過程，給人類生產(chǎn)生活帶來廣泛而深刻的影響?！?近年來，我國數(shù)字經(jīng)濟蓬勃開展，數(shù)字經(jīng)濟總體規(guī)模位居全 球前列，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等新興技術(shù)的開展成 熟，越來越多的行業(yè)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型增強核心競爭力。金融 業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型和科技驅(qū)動型行業(yè)，天然具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型 的基礎(chǔ)條件，新冠疫情進(jìn)一步加速了我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型 進(jìn)程，非接觸式金融、場景金融等新的金融服務(wù)模式不斷涌 現(xiàn)，深刻改變金融服務(wù)生態(tài)的同時，也衍生出新類型的金融 風(fēng)險。在數(shù)字化轉(zhuǎn)

2、型浪潮下，維護金融服務(wù)生態(tài)健康、可持 續(xù)開展，實現(xiàn)金融服務(wù)有效供給，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和滿 足人民群眾的需求，是數(shù)字經(jīng)濟時代推動金融業(yè)高質(zhì)量開展 的新課題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)帶來新機遇L金融服務(wù)生態(tài)覆蓋將更廣。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動下， 金融機構(gòu)由技術(shù)驅(qū)動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)，通過數(shù)據(jù)賦能，持續(xù)豐富線上金融產(chǎn)品和渠道，不斷擴展網(wǎng)上銀行、手 機銀行、視頻銀行的服務(wù)范圍，在提高金融服務(wù)便捷性的同 時，降低金融服務(wù)本錢，從而吸引更多客戶，使金融服務(wù)的 可獲得性不斷提升。金融機構(gòu)吸收大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成功經(jīng) 驗，逐步從客戶思維向用戶思維轉(zhuǎn)變，從服務(wù)客戶的金融需 求向服務(wù)客戶的綜合需求開展，運用數(shù)

3、字技術(shù)為客戶的各類 型需求提供一攬子、一站式金融服務(wù)，將金融服務(wù)生態(tài)拓展 至客戶社會生活的“神經(jīng)末梢”。.金融服務(wù)生態(tài)內(nèi)涵將更豐富。金融機構(gòu)運用金融科技 技術(shù)，將數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素，融入金融服務(wù)中，為金融服務(wù) 生態(tài)增加新變量。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，從以業(yè)務(wù)為 中心逐步轉(zhuǎn)向為以用戶為中心，通過靈活整合金融產(chǎn)品與客 戶需求，重構(gòu)金融服務(wù)供給場景，優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)和資源 配置，加快金融服務(wù)更新頻率，豐富金融服務(wù)產(chǎn)品體系?；?于大數(shù)據(jù)分析的場景化綜合金融服務(wù)，將能夠快速響應(yīng)千人 千面的用戶需求，實現(xiàn)跨區(qū)域的批量獲客、普惠化的人人金 融、全方位的用戶洞察、個性化的精準(zhǔn)營銷、差異化的風(fēng)險 定價和智能化的

4、客戶體驗。.金融服務(wù)生態(tài)韌性將更強。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機 構(gòu)將獲取更廣泛和多維度的數(shù)據(jù)資源，可以實現(xiàn)對客戶風(fēng)險 偏好和履約能力進(jìn)行全面分析，加深對客戶的了解，助力客 戶關(guān)系管理精細(xì)化，增加風(fēng)險管控手段，增強風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警 有效性，提高抵御金融風(fēng)險的能力。同時，金融機構(gòu)結(jié)合自 身開展情況和風(fēng)險偏好，借助數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化升級營銷體系、 服務(wù)流程和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，既能提高金融服務(wù)效率，又能使金融 服務(wù)符合金融機構(gòu)的開展戰(zhàn)略，實現(xiàn)金融機構(gòu)開展水平的持 續(xù)提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型給金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)帶來新問題.數(shù)據(jù)壟斷和數(shù)據(jù)孤島并存，加劇金融服務(wù)開展不平衡。 數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在“馬太效應(yīng)頭部金融機構(gòu)和大型互聯(lián)網(wǎng)科 技公司擁有

5、雄厚的科技實力、龐大的客戶規(guī)模，并通過外部 數(shù)據(jù)合作獲得了大量數(shù)據(jù)資源，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中迅速完 成線上渠道擴張，加速跨行業(yè)、跨地域數(shù)據(jù)的融合，實現(xiàn)了 數(shù)據(jù)的高度集中，在局部領(lǐng)域事實上形成數(shù)據(jù)壟斷。多個數(shù) 據(jù)壟斷機構(gòu)之間形成數(shù)據(jù)壁壘，數(shù)據(jù)壟斷機構(gòu)內(nèi)部也存在數(shù) 據(jù)壁壘，數(shù)據(jù)共享難度加大，數(shù)據(jù)孤島問題更加嚴(yán)重。在數(shù) 字經(jīng)濟時代，誰擁有更多的數(shù)據(jù)，誰就占據(jù)了開展的主動權(quán)。 數(shù)據(jù)壟斷機構(gòu)通過數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用，對特定市場產(chǎn)生強大影 響力，最終出現(xiàn)“贏者通吃”的局面，獲取超額收益。其他金 融機構(gòu)在無法獲取替代數(shù)據(jù)的情況下，無論是產(chǎn)品還是服務(wù), 都將長期處于劣勢地位，客戶不斷流失，面臨較大的生存壓力。.金融服

6、務(wù)創(chuàng)新開展帶來科技倫理問題，消費者權(quán)益保 護存在困境。數(shù)字化金融服務(wù)在經(jīng)濟社會各領(lǐng)域快速開展, 數(shù)字鴻溝、數(shù)據(jù)綁架、算法歧視、信息繭房、大數(shù)據(jù)殺熟等 金融科技倫理問題逐漸顯現(xiàn)，嚴(yán)重影響金融服務(wù)生態(tài)健康發(fā) 展。金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，將金融消費者的敏感信息過多暴露 在網(wǎng)絡(luò)空間，使其容易成為網(wǎng)絡(luò)詐騙和攻擊的目標(biāo)；金融服 務(wù)的定制化，容易過度收集和濫用客戶隱私數(shù)據(jù)，產(chǎn)生風(fēng)險 事件和不良影響；金融服務(wù)的虛擬化，導(dǎo)致金融消費者在遭 受不公正待遇時往往投訴無門，且難以取證。當(dāng)前，科技倫 理的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于金融服務(wù)創(chuàng)新開展的速度，不法金融活 動的違法本錢過低，疊加金融業(yè)的趨利性，在金融消費者合 法權(quán)益遭受侵害時，

7、數(shù)字化金融服務(wù)的提供者沒有解決問題 的動力，使得消費者維權(quán)舉步維艱。.新型金融服務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險復(fù)雜多樣，監(jiān)管部門面臨新的挑戰(zhàn)。隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，金融服務(wù)向多 元化、自動化、智能化方向開展，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜, 交叉性和關(guān)聯(lián)性不斷增強，不同業(yè)務(wù)之間相互關(guān)聯(lián)滲透，跨 行業(yè)、跨市場、跨地區(qū)的新態(tài)勢逐漸形成。新型金融服務(wù)資 金流向透明度降低，風(fēng)險傳導(dǎo)鏈路變長，風(fēng)險傳染性、外溢 性和隱蔽性較強，一旦爆發(fā)，風(fēng)險傳播呈指數(shù)級擴散，引發(fā) 資金、聲譽、輿情風(fēng)險甚至社會問題。當(dāng)前，監(jiān)管部門也處 于數(shù)字化轉(zhuǎn)型期，由于對金融業(yè)的監(jiān)管采取分業(yè)監(jiān)管模式， 不同監(jiān)管部門監(jiān)管科技的開展水平不一致，一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的

8、 業(yè)務(wù)流程涉及多個金融領(lǐng)域，難以劃定所屬業(yè)務(wù)范圍，甚至 游離于監(jiān)管之外。對新型金融服務(wù)的微觀監(jiān)管往往涉及多個 部門，風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警和處置難度顯著提升，對監(jiān)管部門的統(tǒng) 籌協(xié)作能力、數(shù)字化監(jiān)管能力、監(jiān)管人員素質(zhì)都提出了更高 要求。對數(shù)字經(jīng)濟時代金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)的思考金融業(yè)走過電子化時代，正處于信息化時代，并向數(shù)字 化、智能化時代開展，金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)發(fā)生了翻天覆地的 變化。監(jiān)管部門在金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)中，既是金融服務(wù)規(guī)范 的制定者，也是金融服務(wù)規(guī)范的維護者，還是金融服務(wù)創(chuàng)新 的引路人，發(fā)揮著舉足輕重的作用。因此，監(jiān)管部門要有所 為有所不為，堅守監(jiān)管姓監(jiān)，用強監(jiān)管不斷凈化金融服務(wù)生 態(tài)環(huán)境，防范化解金融

9、風(fēng)險，建立長效治理機制，牢牢守住 不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。同時，監(jiān)管部門要引導(dǎo)金融機 構(gòu)，以更加開放的態(tài)度，整合聚集各行業(yè)力量，擴大金融服 務(wù)生態(tài)建設(shè)參與主體范圍，吸引更多的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)共同參與, 推動各參與主體數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，提升金融服務(wù)生態(tài)數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)應(yīng)用水平。L堅持黨的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，強化監(jiān)管引領(lǐng)，確保金融服 務(wù)生態(tài)建設(shè)的正確方向。新中國成立以來的金融開展實踐證 明，金融工作只有堅持黨的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，堅持走中國特色 社會主義金融開展道路，才能戰(zhàn)勝前進(jìn)道路上的各種艱難險 阻。當(dāng)前，我國經(jīng)濟正處于由高速增長向高質(zhì)量開展的轉(zhuǎn)型 期，對金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)提出了更高要求。在全社會數(shù)字化 轉(zhuǎn)型的新形勢下

10、，監(jiān)管部門要在以習(xí)近平同志為核心的黨中 央堅強領(lǐng)導(dǎo)下，堅持“以人民為中心”，堅定不移推進(jìn)金融供 給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大加快鄉(xiāng)村振興、普惠金融、綠色金融、 新市民服務(wù)等領(lǐng)域的金融服務(wù)場景建設(shè)力度，消除新場景應(yīng) 用導(dǎo)致的“數(shù)字鴻溝”，著力解決金融服務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、場景 不豐富、效率不夠高、本錢不夠低、成效不顯著等問題，更 好地滿足人民群眾對高質(zhì)量金融服務(wù)的迫切需求。.堅持金融服務(wù)守正創(chuàng)新，激活數(shù)據(jù)要素，實現(xiàn)金融服 務(wù)生態(tài)建設(shè)合作共贏。數(shù)字經(jīng)濟時代的金融服務(wù)生態(tài)建設(shè)必 須要堅持穩(wěn)中求進(jìn)。一方面，面對一些打著金融科技旗號的 偽創(chuàng)新，監(jiān)管部門要予以嚴(yán)厲打擊，提高金融違法犯罪本錢。 加強對金融科技倫理治理的探

11、索和研究，加快金融科技倫理 要求向強制性監(jiān)管要求轉(zhuǎn)化，保障金融服務(wù)生態(tài)向上向善。另一方面，數(shù)據(jù)要素已成為推動金融業(yè)打造第二條開展曲線 的新動能，監(jiān)管部門在確保金融數(shù)據(jù)平安的前提下，加強對 金融服務(wù)生態(tài)各參與主體的監(jiān)管和協(xié)調(diào)，以強化數(shù)據(jù)治理、 提升數(shù)據(jù)質(zhì)量為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、隱私計算等技術(shù) 為手段，以數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值為目標(biāo)，整合各參與主體的數(shù)據(jù)資 源、技術(shù)資源、人才資源，推動數(shù)據(jù)要素在金融服務(wù)生態(tài)有 序、合規(guī)流動，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素對各參與主體其他生產(chǎn)要 素的倍增作用，實現(xiàn)合作共贏。.堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟，遏制脫實向虛，夯實金融服 務(wù)生態(tài)建設(shè)根本基礎(chǔ)。習(xí)近平總書記指出：“經(jīng)濟是肌體，金 融是血脈，兩者共生共榮”。實體經(jīng)濟高質(zhì)量開展，是金融服 務(wù)生態(tài)長期健康開展的基石。監(jiān)管部門要鼓勵有能力的金融 機構(gòu)，向?qū)嶓w經(jīng)濟輸出科技建設(shè)能力、數(shù)據(jù)治理能力、數(shù)據(jù) 應(yīng)用能力，在助力實體經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，深入一線 了解金融服務(wù)實體經(jīng)濟的痛點、難點，掌握更多的數(shù)據(jù)信息， 找準(zhǔn)金融服務(wù)