東阿農(nóng)商銀行微信課堂之微貸理念

1、東阿農(nóng)商銀行信貸檢查輔導(dǎo)中心微貸理念的應(yīng)用2021.10DERCbank東阿農(nóng)商銀行 DERCbank子曰：“學(xué)而時(shí)習(xí)之，不亦說乎DERCbank東阿農(nóng)商銀行 子曰：“溫故而知新，可以為師矣從書本上得到的知識(shí)終歸是淺顯的，最終要想認(rèn)識(shí)事物或事理的本質(zhì)，還必須自己親身的實(shí)踐。執(zhí)行、落實(shí)錯(cuò)誤：創(chuàng)新 變革 困難成方三十二 ?新常態(tài)下的穩(wěn)增長：首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家關(guān)注的議題?瑞惠證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長的分析說，當(dāng)前正處于一種“舊的增長模式已不可維持，新的增長模式還在醞釀中，新的結(jié)構(gòu)調(diào)整代替舊的增長引擎的陣痛期。DERCbank東阿農(nóng)商銀行 陸游：紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行 西點(diǎn)執(zhí)行力： 戰(zhàn)場上

2、，紀(jì)律是唯一的上帝！以法治軍才可以提高軍隊(duì)的戰(zhàn)斗力！企業(yè)里，沒有規(guī)矩不成方圓，每個(gè)公司的章程是維系一個(gè)公司正常運(yùn)作的關(guān)鍵！強(qiáng)調(diào)：制度執(zhí)行力DERCbank東阿農(nóng)商銀行 培根：沒有執(zhí)行的制度，比沒制度更可怕 不按章辦事，理念、創(chuàng)新、開展皆為空談 西點(diǎn)文化：要想成為高績效的公司，就必須建立高效的制度執(zhí)行體系小微貸技術(shù)你到底學(xué)到了什么？小微貸技術(shù)到底是否適合我們傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)使用？我們傳統(tǒng)的貸款技術(shù)是什么？是主觀？是經(jīng)驗(yàn)？還是隨意？DERCbank東阿農(nóng)商銀行 引言DERCbank東阿農(nóng)商銀行 省內(nèi)銀行微貸技術(shù)引進(jìn)情況2021年11月濰坊銀行和德國儲(chǔ)蓄銀行國際合作基金會(huì)簽訂合作協(xié)議。2021年10月，

3、濟(jì)寧銀行與德仕金融公司合作，引進(jìn)德國小微企業(yè)貸款技術(shù)，在全省率先推出了“小微信貸工廠模式。 2021年4月9日，齊商銀行與德國IPC公司小微企業(yè)貸款技術(shù)合作工程啟動(dòng)儀式在齊盛國際賓館舉行。DERCbank東阿農(nóng)商銀行 省內(nèi)銀行微貸技術(shù)引進(jìn)情況2021年11月,齊魯銀行與德國儲(chǔ)蓄銀行國際合作基金會(huì)簽約開展小微企業(yè)信貸技術(shù)合作。2021年1月聊城辦事處引進(jìn)龍江銀行小微貸技術(shù)2021年3月19日,青島農(nóng)商銀行與德國IPC公司簽訂小微企業(yè)貸款技術(shù)合作協(xié)議，青島市首家引進(jìn)德國微貸技術(shù)。 微貸技術(shù)這么好，我們是不是應(yīng)該照搬呢？其他引進(jìn)微貸技術(shù)的銀行與我們農(nóng)商行的不同之處。濟(jì)寧銀行：立足“效勞中小企業(yè)、效勞

4、城市居民、效勞地方經(jīng)濟(jì)市場定位，充分利用貼近市民、靠近社區(qū)的經(jīng)營優(yōu)勢，積極探索差異化開展路子。齊魯銀行：以“全心全意效勞小微企業(yè)和社區(qū)百姓為宗旨，對(duì)外投資濟(jì)寧銀行和德州銀行兩家城商行，是濟(jì)寧銀行的戰(zhàn)略投資者。DERCbank東阿農(nóng)商銀行 打造適合我們外鄉(xiāng)文化的微貸技術(shù)和團(tuán)隊(duì)龍江銀行：立足于“面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，面向中小企業(yè)，面向地方經(jīng)濟(jì)的市場定位，以資本為紐帶，依托股東優(yōu)勢，引進(jìn)了黑龍江省大正投資集團(tuán)、中糧集團(tuán)、黑龍江北大荒集團(tuán)、上海上實(shí)集團(tuán)、上海國際集團(tuán)資等國內(nèi)一流的戰(zhàn)略投資者。東阿農(nóng)商行：四個(gè)面向。除青島農(nóng)商行之外，都是城商行，包括青島農(nóng)商行在內(nèi)他們所處的地域、經(jīng)濟(jì)環(huán)境都與我們不一樣，經(jīng)濟(jì)比較興

5、旺，小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等比較活潑。DERCbank東阿農(nóng)商銀行打造適合我們外鄉(xiāng)文化的微貸技術(shù)和團(tuán)隊(duì)行業(yè)分類：貿(mào)易類、生產(chǎn)類、效勞類、運(yùn)輸類、建筑裝飾類、農(nóng)業(yè)類養(yǎng)殖、種植.龍江銀行微貸中心微貸業(yè)務(wù)在農(nóng)業(yè)類方面投放相對(duì)薄弱，包括微貸技術(shù)在農(nóng)業(yè)類板塊運(yùn)用相比之下比其他行業(yè)差一些。所以，我們要根據(jù)地域環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境適當(dāng)調(diào)整我們的微貸思路，打造適合我們外鄉(xiāng)文化的微貸技術(shù)和團(tuán)隊(duì)。DERCbank東阿農(nóng)商銀行打造適合我們外鄉(xiāng)文化的微貸技術(shù)和團(tuán)隊(duì)方法可借鑒，模式不可照搬。正所謂他山之石可以攻玉善于吸取他人的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)外鄉(xiāng)化 DERCbank東阿農(nóng)商銀行 打造適合我們外鄉(xiāng)文化的微貸技術(shù)和團(tuán)隊(duì)“微貸工程與2005

6、年引入我國，最早開展合作的只有臺(tái)州銀行、包商銀行和九江商業(yè)銀行三家。我國引進(jìn)微貸技術(shù)多為德國技術(shù)，IPC公司、德仕金融公司、德國儲(chǔ)蓄銀行等。德國IPC公司是一家有實(shí)力的專門為小企業(yè)提供金融效勞的金融機(jī)構(gòu)。這個(gè)公司有著20年為小企業(yè)提供金融效勞的經(jīng)驗(yàn)，它在十多個(gè)國家運(yùn)作的微小貸款工程平均不良率低于3%。世行在全球范圍內(nèi)就微小貸款工程進(jìn)行招標(biāo)，德國IPC公司中標(biāo)。我們引進(jìn)的是龍江銀行外鄉(xiāng)化的德國IPC公司的微貸技術(shù)。DERCbank東阿農(nóng)商銀行德國微貸技術(shù)概述到底什么樣的微貸技術(shù)呢？這么神秘？微貸技術(shù)是以分析評(píng)估借款人的現(xiàn)金流和個(gè)人品質(zhì)為核心，通過實(shí)地調(diào)查來獲取反映借款人身份、品質(zhì)、還款能力和意愿

7、的信息包括財(cái)務(wù)相關(guān)信息和非財(cái)務(wù)的“軟信息，并借助于交叉校驗(yàn)的方法來驗(yàn)證信息的真實(shí)性，由此來決定是否授信，并靈活地確定貸款的額度、期限和還款方式，從而很好地滿足客戶多元化的需求。交叉校驗(yàn)技術(shù)是做好分析的重要手段，其中包括基于財(cái)務(wù)信息的邏輯檢驗(yàn)來分析客戶的還款能力，以及基于“軟信息的邏輯檢驗(yàn)來判斷客戶的還款意愿。DERCbank東阿農(nóng)商銀行德國微貸技術(shù)概述因?yàn)?調(diào)查環(huán)節(jié)信貸人員通過積極的交流、仔細(xì)的觀察等，替客戶作出財(cái)務(wù)報(bào)表，但財(cái)務(wù)報(bào)表中80%的信息是通過客戶的口頭信息獲得的，所以，信息的獲得是不對(duì)稱的。解決信息不對(duì)稱問題是所有信貸業(yè)務(wù)所面臨的核心問題。交叉檢檢就是有效破解這種信息不對(duì)稱的有效手段

8、。DERCbank東阿農(nóng)商銀行為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)DERCbank東阿農(nóng)商銀行為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)客戶信息與調(diào)查人員之間的不對(duì)稱 1調(diào)查人員與審批人員之間的信息不對(duì)稱 2管理人員與微貸業(yè)務(wù)流程參與人員之間的信息不對(duì)稱。3信息不對(duì)稱三個(gè)層次如何解決信息不對(duì)稱的前提條件：了解你的客戶生活習(xí)慣、資產(chǎn)、負(fù)債了解客戶的經(jīng)營模式了解客戶的銷售模式這就是我們下面要講的表風(fēng)格查法環(huán)節(jié)DERCbank東阿農(nóng)商銀行為什么要進(jìn)行交叉檢驗(yàn)信貸調(diào)查技術(shù)調(diào)查準(zhǔn)備損益表資產(chǎn)負(fù)債表交叉檢驗(yàn)確定貸款額度技術(shù)框架微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用DERCbank東阿農(nóng)商銀行發(fā)放貸款重要的三個(gè)環(huán)節(jié)：調(diào)查、審查、審批。如何進(jìn)行調(diào)查？表風(fēng)格查法：

9、 根本信息表 資產(chǎn)負(fù)債表 損益表DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用表格的作用： 利用表格對(duì)客戶的情況盡量詳細(xì)的了解 利用表格對(duì)客戶的軟信息作出一定分析判斷 利用表格對(duì)客戶的經(jīng)營情況作出一定分析判斷 利用表格對(duì)是否符合授信根本條件作出分析判斷DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用表風(fēng)格查法的技術(shù)優(yōu)勢 便于客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)調(diào)查 便于客戶經(jīng)理分析判斷 便于客戶材料搜集提供 便于客戶經(jīng)理報(bào)告撰寫 便與相關(guān)人員審查審批微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用DERCbank東阿農(nóng)商銀行DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用 現(xiàn)場調(diào)查：案例: 客戶李先生在東阿縣經(jīng)營一家飼料銷售店,想申請(qǐng)

10、20萬元，用于進(jìn)飼料。 分析當(dāng)天是以下是客戶的口述: 客戶李某夫婦從2006年開始經(jīng)營，前兩年生意一般，凈收入在5萬元左右，隨著經(jīng)驗(yàn)的積累以及市場的擴(kuò)大，近幾年年?duì)I業(yè)額270-280萬元，凈收入在30多萬。 這個(gè)生意有淡旺季，2、3月為淡季，淡的時(shí)候一天能賣5000元，其他月份都差不多，每月能賣20-30萬左右。客戶最近三天的營業(yè)額分別是4500、5000、6000元。 DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用 現(xiàn)在這個(gè)店租金一年交一次12000/年，有租賃合同，夫妻共同經(jīng)營。 客戶為搞好與下游養(yǎng)殖戶的關(guān)系，每月都會(huì)在一塊聚餐，一年招待費(fèi)用在6000元左右，水電費(fèi)一年500就夠了；車

11、保險(xiǎn)和油錢一年是13000-14000元。 費(fèi)一年1000就夠了；其他根本沒有什么費(fèi)用了。這個(gè)店平均一天費(fèi)用就接近150元。 查看客戶的銷售單據(jù)，日即2021年后開業(yè)以來銷售額在45000左右。平均每2-3天進(jìn)一次貨，淡季每次金額在1萬元左右，旺季每次金額在17000-18000元。 這一年的花銷也不少，家庭開支一個(gè)月3000元。去年我岳母住院看病花2萬，去年買了一個(gè)空調(diào)花費(fèi)10000元，加上過年花銷和給父母的11000元，一年的凈利潤也就在30多萬。 DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用 客戶經(jīng)營方式為直接從廠家或二級(jí)經(jīng)銷商進(jìn)貨，廠家或二級(jí)經(jīng)銷商收到款之后發(fā)貨，然后直接運(yùn)送到養(yǎng)

12、殖戶家里，所以店里存貨較少，常年維持在2萬元左右。應(yīng)收賬款較多,能占到2/3，加總客戶記賬，應(yīng)收賬款610615元 現(xiàn)在存貨:20706元?，F(xiàn)金:17500元，農(nóng)業(yè)銀行91900元 本錢抽樣：84.13% 固定資產(chǎn)中電腦4000元，長安車72800元，車是2021年6月購置，還有車貸1389元，每月還款1542元， 分析結(jié)束時(shí)是10：00，營業(yè)額2000元。DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用基本信息表 家庭信息客戶姓名李先生身份證號(hào)XXXXXXX手機(jī)號(hào)：XXXXXX工作單位無單位電話：無工資收入無家庭住址曙光街XX號(hào)供養(yǎng)人數(shù)1愛人姓名劉女士身份證號(hào)XXXXXXX手機(jī)號(hào)：XXXX

13、XXX工作單位無單位電話：無工資收入無孩子姓名李某某身份學(xué)校單位大學(xué)聯(lián)系方式XXXXXXX父親姓名李父工作性質(zhì)畜牧局退休聯(lián)系方式XXXXXXX年齡65健康狀況健康母親姓名李母工作性質(zhì)畜牧局退休聯(lián)系方式XXXXXXX年齡65健康狀況健康其他兄弟姐妹概況無DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用經(jīng)營情況經(jīng)營項(xiàng)目飼料銷售經(jīng)營開始時(shí)間2006以前經(jīng)營過的項(xiàng)目無員工人數(shù)無年銷售額270萬-280萬年凈收入30萬是否有其他經(jīng)營項(xiàng)目無年總收入情況30萬貸款情況貸款用途進(jìn)飼料貸款金額20萬自有資金情況12萬元左右資金缺口20萬貸款期限12個(gè)月每月償還貸款的承受能力2.6萬貸款批不下來的打算找朋友借點(diǎn)

14、經(jīng)營性資產(chǎn)現(xiàn)金17500銀行存款91900應(yīng)收賬款610615預(yù)付賬款無存貨20706設(shè)備4000店鋪?zhàn)饨?0333車輛50000等等無非經(jīng)營性資產(chǎn)幾套樓房1樓房具體位置曙光街XX號(hào)產(chǎn)權(quán)所有人李先生夫妻共有其他店鋪房租無股票無期貨無黃金無保險(xiǎn)無等等無負(fù)債類應(yīng)付賬款無預(yù)收賬款無短期借款無其他借款無長期借款1389DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用進(jìn)貨情況進(jìn)貨商廠家或二級(jí)進(jìn)貨商結(jié)算方式先款后貨淡旺季月份2、3月為淡季，其他月份差不多進(jìn)貨頻率2-3天每月進(jìn)貨次數(shù)10-15次每次進(jìn)貨量淡季10000，旺季17000-18000最近一次進(jìn)貨時(shí)間2014.2.19最近一次進(jìn)貨量10000運(yùn)

15、費(fèi)支出情況廠家包運(yùn)銷售情況銷售淡季平均月銷售額15萬元銷售旺季平均月銷售額20-30萬元年總銷售額280萬元去年銷售額265萬大前天銷售情況4500前天銷售情況5000昨天銷售情況6000固定費(fèi)用工資支出（提成）無租金12000年水電費(fèi)500年招待費(fèi)6000年交通費(fèi)13000-14000年廣告費(fèi)無材料損失無稅收無通訊費(fèi)1000年分期還款金額1542家庭開支36000年日常營運(yùn)費(fèi)54000年其他支出去年岳母住院花費(fèi)2萬元，購買空調(diào)1萬元，過年花銷及給父母1.1萬元。查驗(yàn)資料身份證營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證結(jié)婚證單位證明收入證明房產(chǎn)證征信店鋪?zhàn)赓U協(xié)議存貨清單進(jìn)貨單出貨單DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)

16、在實(shí)際中的運(yùn)用 資 產(chǎn) 負(fù) 債 表 日期 2014.2.20 時(shí)間 10:00 單位：元 現(xiàn)金及銀行存款109400應(yīng)付賬款 現(xiàn)金17500 銀行存款91900應(yīng)收賬款610615預(yù)收款項(xiàng)預(yù)付款項(xiàng)短期貸款存貨20706流動(dòng)資產(chǎn)740721短期負(fù)債總計(jì)0固定資產(chǎn)54000長期貸款1389 電腦4000 長安車（原價(jià)72800，折舊22800）50000其它負(fù)債其它經(jīng)營資產(chǎn)10333長期負(fù)債總計(jì)1389其它非經(jīng)營資產(chǎn)總負(fù)債1389總資產(chǎn)751054權(quán)益749665速動(dòng)比率資產(chǎn)負(fù)債率0.18%表外項(xiàng)目:住房一處60萬元對(duì)資產(chǎn)負(fù)債的其他評(píng)價(jià)資產(chǎn)負(fù)債率0.18%50%，最大授信額度表內(nèi)權(quán)益的50%（37

17、萬元），授信20萬元合適 DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用 損益表 日期：:2014.2.20 單位：元2013.32013.42013.52013.62013.72013.82013.92013.10 2013.11 2013.12 2014.12014.2 合計(jì)平均收入:1150000250000250000250000250000250000250000250000250000250000250000100000 2750000 235708 可變成本:成本率84.13126195210325210325210325210325210325210325210325210

18、32521032521032584130 2313575 198301 毛利潤 (3)=(1)-(2):238053967539675396753967539675396753967539675396753967515870 436425 37407 固定支出租金10001000100010001000100010001000100010001000667 11667 1000 招待費(fèi)500500500500500500500500500500500333 5833 500 交通費(fèi)11251125112511251125112511251125112511251125750 13125 112

19、5 水電費(fèi)424242424242424242424228 490 42 通訊費(fèi)838383838383838383838355 968 83 分期還款154215421542154215421542154215421542154215421028 17990 1542 總額(4)42924292429242924292429242924292429242924292 2861 50073 4292 凈利潤 (5)=(3)-(4):195133538335383353833538335383353833538335383353833538313009 386352 33115 其它:家庭開支3

20、00030003000300030003000300030003000300030003000 36000 3086 月可支配資金:165133238332383323833238332383323833238332383323833238310009 350352 30029 客戶背景營業(yè)額檢驗(yàn)婚姻狀況本錢檢驗(yàn)利潤檢驗(yàn)軟信息驗(yàn)證財(cái)務(wù)信息驗(yàn)證負(fù)債情況鄰居口碑費(fèi)用檢驗(yàn) 交叉驗(yàn)證：微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用東阿農(nóng)商銀行DERCbank交叉檢驗(yàn)的分析方法改變了以往貸款調(diào)查中只采集客戶提供信息的局面，開辟了多方面采集信息，多角度驗(yàn)證信息的立體化收集信息的格局。交叉檢查不但能解決最根底的客戶信息真實(shí)獲取問題

21、，而且同樣能運(yùn)用到信貸決策和信貸檢查等信貸流程環(huán)節(jié)。其實(shí)，交叉驗(yàn)證技術(shù)在我們?nèi)粘５馁J款調(diào)查中，公司業(yè)務(wù)部已經(jīng)運(yùn)用了好幾年了。三表：水表、電表、工資表三房：廠房、廚房、茅房DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用表內(nèi)權(quán)益的50%月可支*70%每個(gè)月的還款額一筆貸款的調(diào)查階段根本結(jié)束。DERCbank東阿農(nóng)商銀行微貸技術(shù)在實(shí)際中的運(yùn)用 確定授信：調(diào)查要求:要深入調(diào)查要分析研判要提煉總結(jié)要由表轉(zhuǎn)文要理性決策DERCbank東阿農(nóng)商銀行調(diào)查報(bào)告的撰寫DERCbank東阿農(nóng)商銀行編寫內(nèi)容: 客戶個(gè)人及家庭根本信息客戶根本信息成員信息經(jīng)濟(jì)狀況業(yè)務(wù)信息 經(jīng)營概況經(jīng)營歷史采購情況毛利分析調(diào)查報(bào)告的撰寫DERCbank東阿農(nóng)商銀行 資產(chǎn)負(fù)債情況按科目順序編寫期初和期末，新客戶只有期初附注:所有數(shù)據(jù)的都需要進(jìn)行說明，多項(xiàng)合計(jì)時(shí)，列舉主要幾種沒有所有權(quán)但能帶來收益需要注明調(diào)查報(bào)告的撰寫DERCbank東阿農(nóng)商銀行