信用卡初級審批人業(yè)務知識培訓某課件

信用卡初級審批人業(yè)務知識培訓

2016.04.信用卡初級審批人業(yè)務知識培訓信用卡在線審批系統(tǒng)介紹發(fā)卡全流程標準化運轉信用卡審批基本規(guī)則審批系統(tǒng)業(yè)務操作NPAS系統(tǒng)問題Q&A和案例分析目錄信用卡在線審批系統(tǒng)介紹目錄在線審批系統(tǒng)介紹在線審批系統(tǒng)介紹

發(fā)卡全流程標準化運轉一、營銷端操作標準二、初審端操作標準三、掃描端操作標準四、錄入端操作標準五、客戶進件資料的標準要求發(fā)卡（一）營銷端--操作標準操作步驟：負責銀行卡收件的機構、渠道在受理信用卡申請、搜集客戶資料和申領文件時，受理機構、渠道和個人對客戶的身份證明文件、申請表、申請人簽字、申領文件完整性等進行合規(guī)性檢查，必須由我行員工切實落實親簽親訪親核要求。一個完整的申請件包括申請表、身份證明、財力證明三大表頁，按客戶分類額度要求增加附頁，如推薦表、說明表、資產證明、授信批復、用途說明(申請額度50萬元以上)、直系親屬關系證明(主附卡申請客戶)、貸款證明、初審表。履行職責：承擔申請資料的真實性、準確性、完整性責任。*柜臺人員須檢查申請件是否簽名，如未簽名則需當面請申請人簽署。*柜臺人員如發(fā)現(xiàn)申請表填寫嚴重不清晰或有嚴重破損、污垢等情況則需當面請申請人進行重新填寫或與申請人當面核實信息。*發(fā)卡人員必須引導提示客戶正確、清晰的填寫申請表，加強申請表單要素完整性審核。如申請表必須填寫母親姓氏、手機、單位電話（沒有也應填無）、地址需詳細至XX路XX號，且特別要避免因教育程度、住宅性質、婚姻狀況勾選項的遺漏影響系統(tǒng)評判。（一）營銷端--操作標準操作步驟：負責銀行卡收件的機構、渠道1、使用統(tǒng)一版本有效申請表，部分卡種如未無辦卡人聲明須單獨填寫。2、申請表客戶信息由申請人本人填寫并在申請人欄位簽名。申請表應填寫完整和準確；主要項（姓名、身份證號碼、聯(lián)系電話、地址和申請人簽字）不得涂改。3、申請表“銀行專用欄”：BH號為必填項；IN號、CC碼、FW根據(jù)實際情況填寫。BH：網點號；IN：員工攬卡編號，除直銷人員外填寫7位員工EHR編號；CC：營銷編碼；4、營銷人員須親見客戶在申請表上簽名，同時營銷人員應在申請表正面空白處加蓋“親見申請人本人簽名

”章并簽名。5、其它要求：如學生族申請表上聯(lián)系人原則上應為父母。（一）營銷端--信用卡申請表1、使用統(tǒng)一版本有效申請表，部分卡種如未無辦卡人聲明須單獨填（一）營銷端--身份證明文件1、申請人本人身份證、護照、戶籍證應在有效期內。2、申請人本人身份證（新一代）應復印正、反兩面上。3、營銷人員應親見客戶證件，同時營銷人員核對證件無誤后應在留存復印件上加蓋“核對證件復印件與原件一致經辦人

”章并簽字確認。4、所提供的個人身份證明文件包括：（1）中華人民共和國居民：國內居民身份證，如軍人、武裝警察尚未申領居民身份證，提供軍人、武裝警察身份證件。（2）外籍人士：（1）有效護照，居住在境內的華僑應提供中國護照；和（2）《外國人居留證》。非我行重點客戶的外籍人士辦卡需由分（支）行出具推薦表方可受理。（3）港澳臺人士：《港澳居民來往內地通行證》、或《臺灣居民來往大陸通行證》。（一）營銷端--身份證明文件1、申請人本人身份證、護照、戶籍（一）營銷端--可驗證財力證明收入證明包括（申請人可提供下述任一證明）1、政府機構、事業(yè)單位、知名企業(yè)開具的工資單或收入證明（加蓋公司章、人事或財務章）；其他企業(yè)開具的收入證明，經網點核實確認后可視為可驗證收入，由網點主任簽字蓋業(yè)務公章；2、銀行代發(fā)工資的存折/賬單復印件（顯示有存款人姓名、賬號、最近三個月薪水入賬信息）；3、最近三個月的個人所得稅證明復印件；4、最新公積金、社會保險扣繳證明復印件（要求高于當?shù)刈畹屠U費標準，且已繳存半年及以上；否則視為不可驗證財力證明，按地區(qū)行業(yè)平均收入水平評分授信）等。資產證明包括（申請人可提供下述任一證明）（1）申請人名下或家庭自有房產證明復印件；（2）本人名下非營運汽車行駛證復印件：行駛證復印件需經第三方渠道驗證真實性；（3）銀行定期存款單/存折復印件；（4）銀行活期存款存折復印件；（5）基金、國債、企業(yè)債券等有價證券購買憑證復印件；（6）其它由我行出具的資產證明：如貸款證明、理財證明、交易流水、交易憑證等相關證明文件（加蓋業(yè)務公章）。其它個人資信證明文件按客戶分類提供。（一）營銷端--可驗證財力證明收入證明包括（申請人可提供下述（二）初審端--操作標準履行職責：初審人員要切實履行初審職責，嚴格按要求進行電核，單位核查信息不匹配的注意需在初審表“單位信息核實”中進一步說明。電核基本策略：首選間接核實，關注細節(jié)（包括撥號、找人、通話、對方應答等細節(jié)）、只提問不提示、關聯(lián)/交叉核實、詢問申請資料以外的信息（涉及個人、單位、行業(yè)等方面的）、發(fā)現(xiàn)排除/確定邏輯矛盾、詐問、區(qū)別對象、根據(jù)情況靈活運用電核策略。---其他需致電申請人的情況：A、必填項缺失申請件的核實：由一般資信核查員致電申請人完備申請表必填項內容；B、證明材料缺失申請件的核實：如申請缺少證明材料或證明材料/推薦函不合規(guī)，記錄補件類型及通知補件情況。當完成補件時，該申請件進入審批流程；如最終未能完成補件，則應標記該申請件為主動取消件；（二）初審端--操作標準履行職責：初審人員要切實履行初審職責（二）初審端--操作標準操作步驟：資料的審核、電核，并在完成相關動作后有所體現(xiàn)，表現(xiàn)在初審表的填寫上。---社會申請件：A、對于社會零散申請件，撥打申請人工作單位電話之前，先撥打地方查號臺114確定其號碼性質，對在查號臺已登記的電話號碼進行確認。如申請人單位電話未在114查號臺登記，則應確認申請人單位處所是否為寫字樓，如是寫字樓則應通過114查詢該寫字樓物業(yè)管理部門電話，通過物業(yè)管理部門查詢申請人單位及電話。如上述渠道均不能核查申請人單位及電話，方可按照申請表中的號碼撥打申請人單位電話，撥打未登記的單位電話時要注意電核技巧，在確認單位的真實性后方可透露電核人員身份；B、電話核實應按照申請人工作單位電話－家庭電話－聯(lián)系人電話－申請人移動電話順序撥打（單位電話和家庭電話為必打項，目的在于聯(lián)系申請人且確定號碼的真實存在。在聯(lián)系到申請人的前提下，無需再逐一撥打其他電話號碼）。（二）初審端--操作標準操作步驟：資料的審核、電核，并在完成（三）掃描端--操作標準操作步驟：申請件掃描前，網點人員須對申請表填寫的完整性做初步預審，對于申請表中的姓名、性別、ID號碼、證件類型、出生日期、電話區(qū)號等能夠通過附件資料核實的缺失項，需用鉛筆在申請表上進行填寫。在申請件固定位置黏貼條碼對申請件資料逐份進行掃描查看退補件信息，補件資料的掃描履行職責：確?？蛻羯暾堄跋褓Y料上傳和補件的及時性。（三）掃描端--操作標準操作步驟：（三）掃描端--華道退重掃原因列表一（三）掃描端--華道退重掃原因列表一（三）掃描端--華道退重掃原因列表二（三）掃描端--華道退重掃原因列表二（三）掃描端--華道退重掃原因列表三（三）掃描端--華道退重掃原因列表三（四）錄入端--操作標準可驗證財力錄入規(guī)則可驗證收入如果僅提供一種收入證明，則直接錄入；如果提供兩種或兩種以上收入證明，則均需錄入；如果無法驗證真實性，則根據(jù)地區(qū)和申請人行業(yè)的年平均收入水平來填寫“17地區(qū)平均收入”。各種收入除17地區(qū)平均收入和18其他收入證明以年為單位錄入外，其他可驗證收入均以月為單位,即錄入月收入、月繳納金額?？沈炞C資產如果申請人提供一種可證明資產，則按照標準直接錄入；如果申請人同時提供銀行存款和基金、債券中的兩種或以上，則需將金額累加，按累加金額錄入。如果申請人同時提供自有房產和銀行存款、基金、債券中的一種或以上，則同時錄入房產面積和累計金額。（四）錄入端--操作標準可驗證財力錄入規(guī)則（四）錄入端--操作標準可驗證收入證明及對應的計算口徑銀行代發(fā)工資的存折/賬單：將最近三個月的平均月工資作為“可驗證收入”，存折/賬單復印件需顯示有存款人姓名、賬號、最近三個月工資入賬信息。公積金、社會保險扣繳憑證：將扣繳月平均值作為“可驗證收入”，如有些省份可以通過12333查詢社保、公積金等數(shù)據(jù)，錄入時務必將繳費基數(shù)換算成月繳費金額。知名企業(yè)開具的工資單：將加蓋有公司或部門章的工資單中顯示的月收入作為可驗證收入，如提供證明文件為年收入者，則按照年收入的1/13計算月收入?？h級及以上政府機關或事業(yè)單位人事部門開具的收入證明：將加蓋單位或部門章的收入證明中列示的月收入作為可驗證收入，如提供證明文件為年收入者，按照年收入的1/13計算月收入。個人所得稅完稅證明：將個人月繳納所得稅作為“可驗證收入”。其他收入證明：如通過第三方渠道獲取的申請人收入信息，需折算其年收入作為可驗證收入。（四）錄入端--操作標準可驗證收入證明及對應的計算口徑（五）客戶申請資料的標準要求--表一私人銀行、財富、理財VIP客戶三級財富體系1、客戶身份證明文件復印件；2、財富系統(tǒng)表單打印頁面（白金卡申請同時提供《中銀白金卡客戶資料說明表》；美運卡需同時提供《中國銀行信用卡個人高端客戶申請資格確認表》）。我行重點授信、重點存款企業(yè)、重點營銷企業(yè)1、客戶身份證明文件復印件；2、業(yè)務部門出具的重點企業(yè)高層領導、主要股東、財務部門負責人的證明文件。3、申請人本人名下的可驗證財力證明。重點行業(yè)正式在職員工1、客戶身份證明文件復印件；2、政府機構、事業(yè)單位、知名企業(yè)人事部門開具的最近三個月的正式工資單或收入證明（加蓋公司章或財務章），或能確定申請人身份、社會地位或行內相關部門出具的客戶資質情況的相關證明。（五）客戶申請資料的標準要求--表一私人銀行、財富、理財V（五）客戶申請資料的標準要求--表二我行員工1、客戶身份證明文件復印件；2、人力資源管理系統(tǒng)查詢頁面、工作證復印件或在中行工作的證明；存款類交叉營銷客戶（本地戶口）1、客戶身份證明文件復印件；2、在我行的相關業(yè)務證明文件（包括客戶或我行受理機構出具的顯示存款帳戶余額的存單/存折、交易流水憑證或系統(tǒng)打印的其他資產證明文件等）；3、可證明客戶在我行開立借記卡或網銀帳戶的相關文件復印件；零星代發(fā)工資戶1、客戶身份證明文件復印件；2、銀行代發(fā)工資的存折/賬單復印件（加蓋業(yè)務公章，顯示有存款人姓名、賬號、最近三個月薪水入賬信息，注明哪個單位的代發(fā)工資戶）；（五）客戶申請資料的標準要求--表二我行員工1、客戶身份證（五）客戶申請資料的標準要求--表三集團客戶辦卡1、客戶身份證明文件復印件；2、財力證明（如財力證明為統(tǒng)一件，要求在復印件上注明原件附在何處）；3、我行相關業(yè)務部門出具的《集團客戶辦卡調查確認函》我行已有信用卡客戶，帳戶和卡片當前狀態(tài)正常（已激活卡原則上走老客戶進件流程）1、客戶身份證明文件復印件；他行信用卡客戶（目前只認可4大行，可透支額度2000元以上，開卡1年以上），當前狀態(tài)正常1、客戶身份證明文件復印件；

2、卡面（正面）復印件；3、最近一期以上對帳單；我行消費貸款客戶，不包括教育貸款客戶（國家助學貸款、商業(yè)性助學貸款）。1、客戶身份證明文件復印件；

2、貸款客戶情況證明表或或借款借據(jù)復印件（非主借款人申請，視同普通社會進件處理）；注：如提供其他可驗證財力證明，將有助于審批。（五）客戶申請資料的標準要求--表三集團客戶辦卡1、客戶身份（五）客戶申請資料的標準要求--表四學生族群（已報備的全日制本科生以上）在發(fā)卡營銷過程中謹慎發(fā)展學生族群客戶，不允許對在校大專生及繼續(xù)教育類（含自考和網絡教育）本科生發(fā)行信用卡，原則上不鼓勵發(fā)展本科學歷的在校學生，不受理大四本科生辦卡1、客戶身份證明文件復印件；1、學生證（需顯示入學時間）；2、對于無穩(wěn)定收入來源的學生，必須提供第二還款來源，由連帶共同債務人簽訂《信用卡共同還款承諾書》；連帶共同債務人提供個人身份證件復印件、財力證明。外籍人士或港澳臺人士1、有效護照復印件（港澳居民來往內地通行證）；2、《外國人居留證》復印件（臺灣居民來往大陸通行證）；3、申請人本人名下的房產證明復印件；4、分（支）行推薦表；5、根據(jù)反洗錢要求,需對外籍人士手工查詢制裁名單檢索并由查詢人簽名確認；6、根據(jù)《FATCA法案》合規(guī)操作與管理規(guī)定，美國個人需補個人身份識別及開戶聲明表。7、按總行最新風險管理文件要求此類人群原則上增加〈就業(yè)證〉。一般社會進件1、客戶身份證明文件復印件；2、財力證明（在職收入證明、納稅證明、公積金、養(yǎng)老金繳納證明等均可）；3、外地戶口必須提供固定居住地證明文件。（補充提供工作資格證或相關證明文件有助于提升授信額度）。（五）客戶申請資料的標準要求--表四學生族群（已報備的全日制

三信用卡審批基本規(guī)則一、審批人員職責二、審批業(yè)務操作三、審批給額標準三（一）審批人員職責

為加強信用卡申請進件處理的風險管控，完善信用卡申請進件處理流程管理，保障我行信用卡進件處理的高效、合規(guī)，切實發(fā)揮發(fā)卡前最后風險防線作用，信用卡審批人員必須認真履行自己的職責。職責：負責在審批權限范圍內，對審批系統(tǒng)提交人工進行審批的申請件依據(jù)授信政策在綜合判斷客戶資信的基礎上，參考評分系統(tǒng)的評分結果進行人工授信。（一）審批人員職責為加強信用卡申請進件處理的風（一）審批人員職責決策規(guī)則：審批人員可參考系統(tǒng)授信額度、在規(guī)定的產品和客戶授信額度限額下，在審批權限內結合客戶資信狀況予以審批授信。對于白金卡、卓雋卡、美運卡、無限卡和易達錢客戶，系統(tǒng)將直接轉交給人工決策。此類卡申請不執(zhí)行信用額度授予規(guī)則。此種情況審批員審批授信不屬于人工改寫，無需參考系統(tǒng)額度。對于評分不滿足授信條件的重點客戶和特殊客戶，系統(tǒng)也會轉交給人工決策，系統(tǒng)授信額度為零。對于此部分客戶，如有充分理由需要發(fā)卡授信的，須按照要求進行人工改寫，否則應予以拒絕。對于總行集中平臺發(fā)行的個人卡已持卡客戶再次申請其他產品時，系統(tǒng)仍然會進行評分，并根據(jù)客戶評分和資信情況重新計算信用額度。審批人員在“審批處理”界面可查看客戶是否為現(xiàn)有客戶、客戶頂層額度和系統(tǒng)決策信息。審批人員應綜合考慮客戶資信變化情況，參照原信用額度授信或者根據(jù)系統(tǒng)結果授信。人工改寫：是指授信審批人員依據(jù)主觀人工判斷的審批決策作為最終審批和授信決策，取代決策引擎和評分卡的授信決策，包括評分改寫和額度改寫。高分改寫：對系統(tǒng)決策結果為“批準”的申請，考慮特殊原因認為不得授信，予以拒絕，可由審批經理進行低分改寫：低分改寫：對系統(tǒng)決策結果為“拒絕”的申請，如根據(jù)特殊客戶的具體情況對該申請予以核準、授信。僅限由審批主管或以上人員行使該權限。額度改寫：（包括調高和降低授信額度）可由各級審批人員在其授信審批權限內進行。為有效防控操作風險，信用卡營銷人員、初審人員、資信核查人員和審批人員必須崗位分離。（一）審批人員職責決策規(guī)則：審批人員可參考系統(tǒng)授信額度、在規(guī)（一）審批人員職責。注：低分改寫僅限由審批主管或以上人員予以授信，審批人員額度改寫權限受其授信審批權限金額和該產品最高信用額度的限制，并應明確說明并記錄改寫原因?？蛻纛悇e以客戶所提供的可確認的財力證明和工作證明進行劃分。（一）審批人員職責。注：低分改寫僅限由審批主管或以上人員予以］（一）身份：個人卡主卡申請人應為具有完全民事行為能力的自然人，并持有公安部門規(guī)定的本人有效身份證件；（二）年齡：主卡申請人18（含）——65（含）周歲，白金卡為25（含）——65（含）周歲；附屬卡申請人需為主卡人的直系親屬，提供直系親屬關系證明，附卡申請人年齡原則上為16周歲以上，準貸記卡產品可執(zhí)行附屬卡年齡下限13周歲的政策；（三）財力和居住狀況：申請人應具有穩(wěn)定的工資收入、持續(xù)性的經濟收入來源或擁有一定數(shù)量的金融資產，有相對穩(wěn)定或固定的住所；（四）信用狀況：申請人在我行及其他金融機構或行業(yè)機構具有良好的個人信用記錄，無惡意欠款記錄和其他與事實情況不符的記錄等。（二）審批業(yè)務操作--申請人4個準入要求］（一）身份：個人卡主卡申請人應為具有完全民事行為能力的自然1、申請表單的審核；2、身份證明文件的審核；3、財力證明的審核；4、資料與額度匹配性審核；5、資信核查合規(guī)性審核。（二）審批業(yè)務操作--申請資料審核1、申請表單的審核；（二）審批業(yè)務操作--申請資料審核（二）審批業(yè)務操作--額度與資料的匹配申請額度所匹配的資料零額度申請1、客戶身份證明文件復印件；2、零額度辦卡批復；一般額度申請1、客戶身份證明文件復印件；2、財力證明（在職收入證明、納稅證明、公積金、養(yǎng)老金繳納證明等均可），（補充提供工作資格證或相關證明文件有助于提升授信額度）；3、外地戶口必須提供固定居住地證明文件；推薦函的使用（適用于特殊客戶和高額度申請）1、非我行重點客戶的外籍人士、港澳臺人士，辦卡需由分（支）行出具推薦表，其中推薦理由應包括客戶基本情況（包括工作單位、收入情況和資產情況；若為公司法人需進一步提供公司經營情況）、以及與我行往來關系或特殊貢獻等；2、我行其他部門推薦的重點企事業(yè)單位客戶，由我行業(yè)務部門出具省行、市分行、一級支行重點企業(yè)的高層領導、主要股東和財務部門負責人的證明文件；3、《中銀白金信用卡客戶推薦表》、《中國銀行信用卡個人高端客戶推薦表》；4、50萬以上授信需申請人提供合理用款聲明。（二）審批業(yè)務操作--額度與資料的匹配申請額度所匹配的資料零］（二）審批業(yè)務操作--申請資料審核要點完整性：主要檢查申請表必填項信息是否填寫完整及申請人是否在申請表上簽名，是否按“三親見”要求執(zhí)行。一個完整的申請件包括申請表、身份證明、財力證明三大表頁，按客戶分類額度要求增加附頁，如推薦表、說明表、資產證明、授信批復、用途說明(申請額度50萬元以上)、直系親屬關系證明(主附卡申請客戶)、貸款證明、初審表。合規(guī)性：檢查初審是否合規(guī)。根據(jù)不同的進件類型對申請數(shù)據(jù)、申請附件進行合規(guī)性復查，確保申請資料填寫符合業(yè)務處理規(guī)范要求。邏輯性：依據(jù)內外部系統(tǒng)（人行征信、公安、銀聯(lián)、黑灰名單、重復性檢查、反洗錢檢測、欺詐偵測等）查詢結果對客戶的申請資料進行邏輯性判斷，并對邏輯核查不良的申請給予特別關注，如有必要通過電話等方式進行邏輯異常問題核實。真實性：通過人工或系統(tǒng)自動方式聯(lián)網內外部信息認證網絡（房產、學歷、社保等）對申請資料進行真實性復查。］（二）審批業(yè)務操作--申請資料審核要點完整性：主要檢查申請（二）審批業(yè)務操作--審批系統(tǒng)工作欄黑/灰名單：核查個人灰名單或公司灰名單數(shù)據(jù)庫，再次申請時進行風險控制提示。重復申請：同一客戶提交多份申請的情況核查。欺詐偵測：欺詐顯示為F/G時查看詳細原因，核實降為D(一般)后才能審批通過。反洗錢檢測：審批流程中上送客戶信息至反洗錢進行名單篩查。EOM檢測：現(xiàn)有帳戶狀態(tài)異常，主卡、附卡重復申請，附卡與主卡申請產品不一致。CDS：系統(tǒng)評分和額度。通知補件：發(fā)現(xiàn)申請件有遺漏或缺失，審批環(huán)節(jié)通知補件。拆分拒絕：主附申請時如需單獨拒絕附卡時可拆分拒絕。人行征信：1、不能有任何凍結、止付等不良狀態(tài)，但重點客戶如提供說明可例外個案轉上級處理。2、對當前存在逾期授信（準貸記卡透支60天以上為逾期，貸記卡未還最低還款額1次及以上為逾期）的個人客戶，應拒

絕給予新的授信支持。3、其他可參考系統(tǒng)拒絕原由中的征信不良項。4、為避免過度授信產生的風險，特別需加強對申請人征信的審核。對負債收入比不匹配（負債收入比超過50%以上）的應謹慎辦

卡或不予辦卡；對征信中顯示“持卡5張以上且額度使用率超85%(中銀卡)、持卡3張以上且每卡平均額度使用率超70%(白金卡)

等高風險客戶不予辦卡”。公安查詢：姓名與號碼一致，且存在照片。查看影像：三親見、初審記錄表、身份證明、財力證明。影像重掃：審批過程中發(fā)現(xiàn)有掃描不合格的申請資料影像，提交重掃請求。操作員可以通過查詢，得到申辦人資料，并進行重掃請求對不合格的原申請件影像進行掃描并替換。修改：根據(jù)申請件資料或補件的補充項對已錄入系統(tǒng)的錯誤、缺失信息進行修正。（二）審批業(yè)務操作--審批系統(tǒng)工作欄黑/灰名單：核查個人灰名（三）審批給額標準個人卡客戶授信優(yōu)先考慮客戶分類，對重點客戶、重點行業(yè)和特殊客戶原則上根據(jù)授信政策給額（客戶分類根據(jù)申請件所提供可確認的財力證明或工作證明做為劃分依據(jù)）。在審批權限內，按照授信政策對審批系統(tǒng)提交人工進行審批的申請件在綜合判斷客戶資信的基礎上，參考審批決策引擎返回的評分卡額度進行授信，提出是否核準和授信額度意見。未經驗證的資信材料不得作為授信依據(jù)，資信材料之間不得存在邏輯性矛盾。中銀信用卡一般申請人的信用狀況，需要綜合考慮申請人基本狀況和財力狀況。對于因年齡、收入、資產、高風險行業(yè)、證明文件、外部信用記錄、內部信用記錄、信用評分等情況與現(xiàn)行政策不符者，但分行因業(yè)務需要等原因確需授信，應視為“例外個案”，由審批主管（或專業(yè)審批人）或以上人員核準。初始信用額度超出審批權限的申請件和低分改寫需提交上級主管進行審批。為避免過度授信產生的風險，特別需加強對申請人征信的審核。對負債收入比不匹配（負債收入比超過50%以上）的應謹慎辦卡或不予辦卡；對征信中顯示“持卡5張以上且額度使用率超85%(中銀卡)、持卡3張以上且每卡平均額度使用率超70%(白金卡)等高風險客戶不予辦卡”。（三）審批給額標準個人卡客戶授信優(yōu)先考慮客戶分類，對重點客觸及有關人行信息的拒絕發(fā)卡規(guī)則：在我行內部不良信息庫（黑名單、灰名單等）中在銀聯(lián)風險信息共享系統(tǒng)中存有人行不良征信記錄（根據(jù)市場環(huán)境變化，從業(yè)務發(fā)展和風險管理平衡的角度出發(fā)，總行已對現(xiàn)行信用卡授信管理要求中的征信拒絕規(guī)則進行了調整，從原有的10類調整細分為32類不良記錄，觸及不良規(guī)則且無合理說明的應予以拒絕。）評分拒絕：非特殊客戶評分額度為零的，可查看評分卡信息，如有“不滿足額度策略，評分值等于或小于拒絕線”則觸及評分拒絕。姓名錄入有誤：系統(tǒng)無法抓取公安身份核查信息，無法核查申請人是否為“四類人員”。申請表所填信息邏輯不符、必填項嚴重涂改等。

（三）審批給額標準--拒絕類（三）審批給額標準--拒絕類

四審批系統(tǒng)業(yè)務操作一、征信錄入業(yè)務操作二、資信核查業(yè)務操作三、人工決策業(yè)務操作四、系統(tǒng)中問題件及處理方法四審批系統(tǒng)操作流程--三個模塊審批系統(tǒng)操作流程--三個模塊］（一）征信錄入業(yè)務操作在線審批系統(tǒng)決策所需信息包括外部征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)及其他征信數(shù)據(jù)，征信錄入柜員通過“征信數(shù)據(jù)錄入”功能進行征信數(shù)據(jù)的人工采集。征信錄入的作用簡單來講就是人工采集客戶的征信數(shù)據(jù)。采集內容包括：系統(tǒng)無法自動采集的征信數(shù)據(jù)、系統(tǒng)故障時的外部征信數(shù)據(jù)。操作步驟主要為勾選客戶族群類型（圖1）、及勾選可驗證財力證明并錄入對應數(shù)值（圖2）。登錄在線審批系統(tǒng)（85/aps）進行征信錄入操作。］（一）征信錄入業(yè)務操作在線審批系統(tǒng)決策所需信息包括外部征信］（一）征信錄入業(yè)務操作--進件資料的合規(guī)性查看影像：對客戶的身份證明文件、申請表、申請人簽字、申領文件完整性等進行合規(guī)性檢查，是否由我行員工切實落實親簽親訪親核要求。一個完整的申請件包括申請表、身份證明、財力證明三大表頁，按客戶分類額度要求增加附頁，如推薦表、說明表、資產證明、授信批復、用途說明(申請額度50萬元以上)、直系親屬關系證明(主附卡申請客戶)、貸款證明、初審表。履行職責：完成申請資料準確性、完整性的審核。*檢查申請件是否簽名。*申請表填寫嚴重不清晰或有嚴重破損、污垢等情況則需退回重掃，請申請人進行重新填寫或與申請人當面核實信息。*加強申請表單要素完整性審核。如申請表必須填寫母親姓氏、手機、單位電話（沒有也應填無）、地址需詳細至XX路XX號，且特別要避免因教育程度、住宅性質、婚姻狀況勾選項的遺漏影響系統(tǒng)評判。］（一）征信錄入業(yè)務操作--進件資料的合規(guī)性查看影像：對客戶（一）征信錄入業(yè)務操作--客戶分類0普通客戶一般社會進件8100重點行業(yè)客戶金融、電信、電力、煙草（非銷售）、石油、石化、航空、跨國性全球知名企業(yè)在華子公司、公務員、高等院校和科研院所、會計師事務所、律師事務所、資產評估師事務所和建筑師事務所（具有專業(yè)從業(yè)資格證書），中國境內股票上市公司（排除ST和PT公司）等。需為上述行業(yè)或企事業(yè)工作的正式在職員工（不含保安、清潔等人員）8200重點客戶副處級（含）以上公務員；市級以上人大代表、政協(xié)委員；大校（含）以上軍官；駐華大使館領事以上人員；國有大型企業(yè)、事業(yè)單位副處級（含）以上和高級職稱人員；跨國集團總部、在華分公司或分支機構高層管理者；優(yōu)質零售客戶和三級財富客戶；重點公司客戶的高管；可證實自有車產購入價值達100萬及以上；地市級以上自有房產150平方及以上（無抵押、無按揭）。8410高風險客戶（有條件辦卡）保險公司有固定收入的保險代理人及主管；自由職業(yè)者；酒店普通員工；公安機關警員（指警銜序列中的一級警員和二級警員）及以下人員；現(xiàn)役軍人武警中的士官和士兵、副營級（含）或上尉（含）以下軍官。8420高風險客戶（拒絕類）社會服務機構中非固定收入的直銷人員，如保險公司、移動、聯(lián)通、電信公司等公司或裝修隊的農民工；務農人員；職業(yè)駕駛員；高風險娛樂行業(yè)一般工作人員；保潔公司、運輸公司、洗車店、家政公司一般工作人員；下崗失業(yè)人員等。8500學生客戶已報備的全日制本科生以上，不允許對在校大專生及繼續(xù)教育類（含自考和網絡教育）本科生發(fā)行信用卡，原則上不鼓勵發(fā)展本科學歷的在校學生，不受理大四本科生辦卡。8600中行集團員工中行集團員工（含中銀香港、中銀保險等）。8700推薦客戶員工推薦和渠道推薦。8810行內交叉銷售(個人金融客戶)私人存款客戶、長城卡優(yōu)質客戶、我行匯款客戶、購買我行金融客戶類客戶、我行借記卡存量客戶、其他由總行、省行統(tǒng)一部署在全轄開展的行內交叉營銷項目客戶。8820行內交叉銷售(公司金融客戶)主要指公司聯(lián)動客戶。8900分行區(qū)域性特殊客戶（一）征信錄入業(yè)務操作--客戶分類0普通客戶一般社會進件81（一）征信錄入業(yè)務操作--圖1根據(jù)授信政策勾選客戶族群類型（一）征信錄入業(yè)務操作--圖1根據(jù)授信政策勾選客戶族群類型（一）征信錄入業(yè)務操作--可驗證財力采集規(guī)則錄入人員至少需填寫一種可驗證財力類型和可驗證財力價值，根據(jù)所提供資料按計算規(guī)則可以同時錄入可驗證收入和可驗證資產?？沈炞C收入如果僅提供一種收入證明，則按照標準直接錄入；在可驗證的收入類型中第1-6項需以月為單位，即錄入客戶的月收入、月繳納金額，如客戶提供年收入證明的，則按照年收入的1/13計算其月收入。第7-8項需以年為單位，即錄入年收入。如果提供兩種或兩種以上收入證明，則均需錄入?？勺C明資產如果申請人提供一種可證明資產，則按照標準直接錄入；如果申請人同時提供銀行存款和基金、債券中的兩種或以上，則將金額累加，按累加金額作為可證明資產錄入；如果申請人同時提供自有房產和銀行存款、基金、債券中的一種或以上，則同時錄入房產面積和累計金額。未提供可驗證財力在無法驗證申請人財力狀況真實性時（即申請人未提供財力證明文件、財力證明文件不在上述范圍內、或審批員不能通過外部渠道獲取申請人財力狀況的），根據(jù)地區(qū)和申請人行業(yè)的年平均收入水平來填寫其年收入。（一）征信錄入業(yè)務操作--可驗證財力采集規(guī)則錄入人員至少需填（一）征信錄入業(yè)務操作--圖2（一）征信錄入業(yè)務操作--圖2（二）資信核查業(yè)務操作在線審批資信核查員要充分了解申請人有效身份、財力狀況、消費和信貸記錄等信息。應利用內外部的第三方驗證渠道、電話核實等途徑和方式，按流程進行申請人資信核查并完整記錄資信核查信息，標記資信核查結果后向下一處理流程提交。資信核查環(huán)節(jié)確定申請人信息，可對客戶分類、可驗證財力及其他征信數(shù)據(jù)信息進行檢查、修改和補充錄入．操作步驟主要為勾選資信核查記錄及勾選資信核查結果。（二）資信核查業(yè)務操作（二）資信核查業(yè)務操作資信核查調件方式選擇：根據(jù)需要可隨機調件也可根據(jù)已知條件人工調件優(yōu)先處理。（二）資信核查業(yè)務操作資信核查調件方式選擇：根據(jù)需要可隨機調（二）資信核查業(yè)務操作根據(jù)初審電核記錄進行相應勾選（二）資信核查業(yè)務操作根據(jù)初審電核記錄進行相應勾選（二）資信核查業(yè)務操作（二）資信核查業(yè)務操作（二）資信核查業(yè)務操作（二）資信核查業(yè)務操作（二）資信核查業(yè)務操作及時查看未結案狀態(tài)，處理退補件（二）資信核查業(yè)務操作及時查看未結案狀態(tài)，處理退補件（二）資信核查業(yè)務操作當日結束查看本日案隊列處理件的狀態(tài)，如有異常請及時聯(lián)系審批主管。（二）資信核查業(yè)務操作當日結束查看本日案隊列處理件的狀態(tài)，如（三）人工決策業(yè)務操作--圖1人工決策調件方式選擇：根據(jù)需要可隨機調件也可根據(jù)已知條件人工調件優(yōu)先處理。（三）人工決策業(yè)務操作--圖1人工決策調件方式選擇：根據(jù)需要（三）人工決策業(yè)務操作--圖2對審批系統(tǒng)檢測項目：黑／灰名單、欺詐偵測、公安查詢和人行征信等須進行逐一審核并給出審核結果。（三）人工決策業(yè)務操作--圖2對審批系統(tǒng)檢測項目：黑／灰名單（四）問題件及處理方法--ＢＨ號錯誤件溫州支行申請件，ＢＨ號為省行本級（四）問題件及處理方法--ＢＨ號錯誤件溫州支行申請件，ＢＨ號（四）問題件及處理方法--ＢＨ號錯誤件去查找正確ＢＨ號（四）問題件及處理方法--ＢＨ號錯誤件去查找正確ＢＨ號（四）問題件及處理方法--ＢＨ號錯誤件在此進行ＢＨ號修改（四）問題件及處理方法--ＢＨ號錯誤件在此進行ＢＨ號修改（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--質檢不完整件（四）問題件及處理方法--欺詐未通過件（四）問題件及處理方法--欺詐未通過件（四）問題件及處理方法--欺詐未通過件（四）問題件及處理方法--欺詐未通過件（四）問題件及處理方法--補件的操作未結案右邊所列標識圖標在下邊框欄有文字注釋，請根據(jù)不同情況及時查看進行退補件處理（四）問題件及處理方法--補件的操作未結案右邊所列標識圖標在（四）問題件及處理方法--人行結果不良件的操作（四）問題件及處理方法--人行結果不良件的操作（四）問題件及處理方法--人行結果不良件的操作（四）問題件及處理方法--人行結果不良件的操作（四）問題件及處理方法--公安查詢的新增注意項在線審批系統(tǒng)的公安查詢比柜臺身份核查增加４類人員(關注、曾被關注、刑事記錄、吸毒人員)檢測，如因錄入姓名、證件號錯誤引發(fā)系統(tǒng)無公安查詢，審批需拒絕由發(fā)起機構重新發(fā)起掃描進件。（四）問題件及處理方法--公安查詢的新增注意項在線審批系統(tǒng)的

五NPAS系統(tǒng)問題Q&A和案例分析一、NPAS系統(tǒng)問題Q&A三、案例分析五登陸地址的特別提醒。

審批系統(tǒng)登陸地址僅為：85/aps。原影像系統(tǒng)登錄地址81/aps已禁用并停止使用，分行在使用此IP地址登錄后操作資信核查環(huán)節(jié)提交無法進行CDS決策，提示為“沒有發(fā)現(xiàn)指定的策略文件，決策終止”。掃描時姓名及身份證號碼錄入準確的重要性。

掃描時錄入的姓名及身份證號碼將在掃描當晚導入公安身份核查及人行征信報告，如該兩項信息錄入錯誤，將直接導致公安身份核查及人行征信報告出錯，由于系統(tǒng)內公安身份核查有增加核查公安四類人員，如發(fā)現(xiàn)是由于信息錄入錯誤導致兩項數(shù)據(jù)不顯示，審批人員需拒絕此申請件，掃描人員重新發(fā)起申請件。申請件如何判別系統(tǒng)是否評分拒絕？由于目前總行系統(tǒng)對評分拒絕線設置為一個區(qū)間值，參數(shù)在變，評分值上下浮動。對需通過評分授信的卡種申請，評分值額度為0時，請點擊（評分卡信息欄）查看主卡額度原因描述，如為拒絕件系統(tǒng)顯示：不滿足額度策略，評分值等于或小于拒絕線。（一）NPAS系統(tǒng)問題Q&A登陸地址的特別提醒。（一）NPAS系統(tǒng)問題Q&A（一）NPAS系統(tǒng)問題Q&A申請件影像如何進行下載及打印:

通過全程進件跟蹤、申請件查詢功能、申請件歷史查詢以及審批各環(huán)節(jié)查詢功能查詢到申請件影像，打開需要下載或打印的申請件附件類型樹中附件類型文件夾。點擊查看需要下載或打印的文件夾內影像圖片，查看同時此影像圖片將會進行本地臨時保存，查詢需要打印或下載的影像附件后按如下步驟進行操作：1）打開我的電腦，進入C盤;

2）查詢到C盤下的SAVE_SCAN文件夾進入；3）查詢到名稱為需要下載申請件編號的文件夾進入;

4）點擊需要打印的申請件影像圖片進行打印操作。申請件為什么會被分配錯誤？

生產運營中發(fā)現(xiàn)，導致申請件分配出錯主要有以下幾個原因，現(xiàn)將產生原因及處理方式詳述如下。原因：申請表BH號填錯或不填，填錯時系統(tǒng)會按錯誤BH號分配；不填時華道會根據(jù)賬單地址省市將申請件BH號轉換為相應地區(qū)省行BH號，如省市缺失轉換為總行BH號，審批系統(tǒng)按轉換結果分配。處理：加強網點初審，確保BH號清晰、正確，無論是手寫或蓋章，請確保填寫的BH號在橫線內，現(xiàn)別注意蓋章一定要清晰，肉眼看著清晰，掃描后影像會相對模糊一些。（一）NPAS系統(tǒng)問題Q&A申請件影像如何進行下載及打印:為什么華道頻繁發(fā)起退件？

大多數(shù)影像退件產生的原因為圖像不合規(guī)導致華道無法對申請表各域按坐標切分錄入所致。請確保按照如下要求進行掃描：a)所掃申請表表單編號（預印在申請表右下條碼下方5或8位的代碼）總行支持且表單產品與總行下發(fā)的新系統(tǒng)支持表單清單中所對應的產品一致；b)掃描完畢的影像端正、清晰、無白邊。

為什么華道頻繁發(fā)起重掃請求？

影像圖像歸屬附件類型有誤，對于具有主卡完整信息申請主卡的申請表，均應掃描在99主申請表中，其他申請附屬卡的申請表掃描在01副申請表中，即純主申請掃在99中，純附申請掃在01中，主附申請（1張申請表）僅掃99，主附申請（多張申請表）主卡掃在99中，附卡均掃在01中。（一）NPAS系統(tǒng)問題Q&A為什么華道頻繁發(fā)起退件？（一）NPAS系統(tǒng)問題Q&A為什么純附申請被華道錄為純主或主附申請？

因掃描員進行關鍵數(shù)據(jù)錄入時，將申請件類型選擇錯誤且附件類型掃描錯誤所致。分行應正確選擇申請件類型并在相應附件類型中掃描影像，主卡申請表（純主卡申請、主附1+1申請）應掃描在附件類型‘99主卡申請表’中；附屬卡申請表（純附申請、主附申請中其他附屬卡人申請表）應掃描在‘01附屬卡申請表’中。

純附申請個人卡掃描應填寫主卡還是附屬卡申請人的姓名、證件號碼？

應填寫主卡申請人的姓名和證件信息，1)為了方便全程件跟蹤對申請人證件號碼的查詢；2)按照政策規(guī)定純附申請要對主卡申請人的公安和人行征信進行查詢，如果填寫附卡姓名及證件號碼則無法查詢主賬戶的公安和人行信息,目前由于系統(tǒng)改造，該類申請件主卡的公安和人行信息已不會自動導入，請告之掃描人員在掃描申請資料時將主卡人行征信報告和主、附卡申請人的公安身份核查一并掃描。（一）NPAS系統(tǒng)問題Q&A為什么純附申請被華道錄為純主或主附申請？（一）NPAS系為什么點擊‘人行征信’按鈕時，系統(tǒng)提示：無人行查詢結果！

正常情況下系統(tǒng)應自動查詢并保存人行征信報告，如分行在點擊審批系統(tǒng)各環(huán)節(jié)‘人行征信’按鈕時系統(tǒng)提示：（紅叉子）無人行查詢結果！時，請首先確認操作主頁‘申請件檢查歷史’中的【人行結果】，如結果為未發(fā)送人行查詢請求，則無法查看報告屬于正常；如結果為有征信數(shù)據(jù)或無征信數(shù)據(jù)，則無法查看報告屬于系統(tǒng)問題，分行可提交生產問題單，并通過人行網站查詢報告、打印報告、按補件掃描報告，將人行報告影像追加至原申請件影像中。

結果1：未發(fā)送人行查詢請求

含義：人行征信查詢失敗，屬于系統(tǒng)問題

結果2：有征信數(shù)據(jù)

含義：人行征信查詢成功，且申請人有征信記錄

結果3：無征信數(shù)據(jù)

含義：人行征信查詢成功，但申請人無征信記錄（一）NPAS系統(tǒng)問題Q&A為什么點擊‘人行征信’按鈕時，系統(tǒng)提示：無人行查詢結果?。ㄒ?/p>

案例一：理財客戶申請信用卡

1、XX支行白金卡申請件，以存量理財客戶準入，提供了財富系統(tǒng)相關資料（近三個月日均資產50萬元，當前凈資產金額5萬元，申請額度10萬元）和理財客戶情況說明表。審批人員考慮到申請人當前凈資產情況下，批準額度5萬元。2、XX支行白金卡申請件，以存量理財客戶準入，提供了財富系統(tǒng)相關資料（近三個月日均資產20萬元，當前凈資產金額200萬元，申請額度20萬元）和理財客戶情況說明表。審批人員查詢征信報告發(fā)現(xiàn)該客戶額度使用率超過60%且在它行辦卡張超過5張，并且申請人是個體戶，最終批準額度5萬元。分析：各行應注意甄別“真”理財客戶和“偽”理財客戶，要充分考慮客戶資產在我行存續(xù)時間的長短因素，并結合客戶個人金融余額情況作為差異化授信的重要依據(jù)。對于資產存入我行時間較短的新客戶，要深入核實其真實資產狀況，對于客戶資產在我行存續(xù)時間達到一年或以上的，可以按照理財客戶標準進行授信；對于實際上不具備穩(wěn)定高資產凈值的，應按照一般客戶授信政策執(zhí)行。對于外籍客戶、特殊族群地區(qū)客戶，應謹慎準入。（二）案例分析

案例一：理財客戶申請信用卡

1、XX支行白金卡申請件，以存

案例二：零貸客戶申請信用卡

1、XX支行2015年7月份白金卡申請件，以存量貸款客戶準入，提供了借款借據(jù)（貸款時間2008年1月20日，期限20年，金額100萬元）和貸款客戶情況說明表。審批人員查詢征信報告發(fā)現(xiàn)該筆貸款已于2015年4月30日結清。2、XX支行幾份白金卡申請件，新增貸款客戶準入，系統(tǒng)顯示欺詐征測為F危險。審批人員查詢欺詐原因為不同單位名稱單位電話相同地址不同，主要由于當時購房政策引發(fā)的房產中介包裝貸款。分析：注重貸款客戶申請表信息真實性和完整性。由于是貸款客戶屬行內交叉營銷申請，支行對提供財力證明審核不嚴謹，導致未準入客戶的授信。審批人要學會充分利用在線系統(tǒng)第三方平臺信息進行驗證。（二）案例分析

案例二：零貸客戶申請信用卡

1、XX支行2015年7月份白

案例三：以卡辦卡客戶申請信用卡

1、XX支行2015年9月份白金卡申請件，以卡辦卡客戶準入，提供了中信銀行的信用卡及近三個月的賬單（賬單顯示申請人的中信銀行信用卡額度50萬元，申請50萬元額度）。審批人員查詢征信報告發(fā)現(xiàn)該客戶額度使用率超過70%且在它行辦理多張信用卡，未予以發(fā)卡。分析：一般不主張以卡辦卡作為營銷主渠道，可參考工行、農行、建行和交行信用卡額度。以卡辦卡要細查客戶征信報告，查看申請人是否在多家銀行申請過信用卡，額度使用率是否偏高，賬單交易是否正常，是否有套現(xiàn)嫌疑，為避免過度授信。（二）案例分析

案例三：以卡辦卡客戶申請信用卡

1、XX支行2015年9月

案例四：公安身份核查異常

1、XX支行2015年5月份白金卡申請件（加急件），以存量理財客戶準入，提供了財富系統(tǒng)相關資料（近三個月日均資產超50萬，當前凈資產金額35萬，申請額度10萬元）和理財客戶情況說明表，申請人身份是房產公司總經理。因為當時系統(tǒng)故障問題時間較長無法進行身份核查，客戶加急出國，客戶經理催的比較急，就讓支行人員人工核查后打印身份核查掃入了系統(tǒng)并予以授信。事后，系統(tǒng)公安身份核查正常后發(fā)現(xiàn)該申請人是四類人員（BL02人員：曾被關注）。分析：人工核查的公安身份核查只打印基本信息是否一致，并不顯示詳細的信息如公安四類人員的信息。如因錄入姓名、證件號錯誤引發(fā)系統(tǒng)無公安查詢，審批需拒絕由發(fā)起機構重新掃描進件。（二）案例分析

案例四：公安身份核查異常

1、XX支行2015年5月份白金

案例五：征信異常的客戶申請信用卡

1、XX支行2015年3月份中銀卡申請件，以公務員準入，申請人身份是派出所公務。審批人員查詢征信報告征信提示：F8：所持貸記卡和準貸記卡額度使用率大90%；F9：負債/收入比超過50%考慮到申請人所持信用卡額度使用率大于90%且持卡超5張，負債/收入比超過50%，拒絕授信。2、XX支行2015年5月份白金卡申請件，以公務員準入，申請人身份是財政局公務。審批人員查詢征信報告征信提示：F3：未銷戶貸記和準貸記卡的授信總額已超過申請人年收入150%；F9：負債/收入比超過50%考慮到申請人系公務員，由支行核實用卡情況推薦后予以批準5萬元額度。分析：為避免過度授信產生的風險，特別需要加強對申請人征信審核，對使用率超過85%以上且持卡5張以上的中銀卡申請不予以授信；對于負債/收入比超過50%謹慎辦卡，核實用卡情況對有特殊理由的客戶根據(jù)客戶的情況予以例外個案特殊處理。（二）案例分析

案例五：征信異常的客戶申請信用卡

1、XX支行2015年3信用卡初級審批人業(yè)務知識培訓某課件信用卡初級審批人業(yè)務知識培訓

2016.04.信用卡初級審批人業(yè)務知識培訓信用卡在線審批系統(tǒng)介紹發(fā)卡全流程標準化運轉信用卡審批基本規(guī)則審批系統(tǒng)業(yè)務操作NPAS系統(tǒng)問題Q&A和案例分析目錄信用卡在線審批系統(tǒng)介紹目錄在線審批系統(tǒng)介紹在線審批系統(tǒng)介紹

發(fā)卡全流程標準化運轉一、營銷端操作標準二、初審端操作標準三、掃描端操作標準四、錄入端操作標準五、客戶進件資料的標準要求發(fā)卡（一）營銷端--操作標準操作步驟：負責銀行卡收件的機構、渠道在受理信用卡申請、搜集客戶資料和申領文件時，受理機構、渠道和個人對客戶的身份證明文件、申請表、申請人簽字、申領文件完整性等進行合規(guī)性檢查，必須由我行員工切實落實親簽親訪親核要求。一個完整的申請件包括申請表、身份證明、財力證明三大表頁，按客戶分類額度要求增加附頁，如推薦表、說明表、資產證明、授信批復、用途說明(申請額度50萬元以上)、直系親屬關系證明(主附卡申請客戶)、貸款證明、初審表。履行職責：承擔申請資料的真實性、準確性、完整性責任。*柜臺人員須檢查申請件是否簽名，如未簽名則需當面請申請人簽署。*柜臺人員如發(fā)現(xiàn)申請表填寫嚴重不清晰或有嚴重破損、污垢等情況則需當面請申請人進行重新填寫或與申請人當面核實信息。*發(fā)卡人員必須引導提示客戶正確、清晰的填寫申請表，加強申請表單要素完整性審核。如申請表必須填寫母親姓氏、手機、單位電話（沒有也應填無）、地址需詳細至XX路XX號，且特別要避免因教育程度、住宅性質、婚姻狀況勾選項的遺漏影響系統(tǒng)評判。（一）營銷端--操作標準操作步驟：負責銀行卡收件的機構、渠道1、使用統(tǒng)一版本有效申請表，部分卡種如未無辦卡人聲明須單獨填寫。2、申請表客戶信息由申請人本人填寫并在申請人欄位簽名。申請表應填寫完整和準確；主要項（姓名、身份證號碼、聯(lián)系電話、地址和申請人簽字）不得涂改。3、申請表“銀行專用欄”：BH號為必填項；IN號、CC碼、FW根據(jù)實際情況填寫。BH：網點號；IN：員工攬卡編號，除直銷人員外填寫7位員工EHR編號；CC：營銷編碼；4、營銷人員須親見客戶在申請表上簽名，同時營銷人員應在申請表正面空白處加蓋“親見申請人本人簽名

”章并簽名。5、其它要求：如學生族申請表上聯(lián)系人原則上應為父母。（一）營銷端--信用卡申請表1、使用統(tǒng)一版本有效申請表，部分卡種如未無辦卡人聲明須單獨填（一）營銷端--身份證明文件1、申請人本人身份證、護照、戶籍證應在有效期內。2、申請人本人身份證（新一代）應復印正、反兩面上。3、營銷人員應親見客戶證件，同時營銷人員核對證件無誤后應在留存復印件上加蓋“核對證件復印件與原件一致經辦人

”章并簽字確認。4、所提供的個人身份證明文件包括：（1）中華人民共和國居民：國內居民身份證，如軍人、武裝警察尚未申領居民身份證，提供軍人、武裝警察身份證件。（2）外籍人士：（1）有效護照，居住在境內的華僑應提供中國護照；和（2）《外國人居留證》。非我行重點客戶的外籍人士辦卡需由分（支）行出具推薦表方可受理。（3）港澳臺人士：《港澳居民來往內地通行證》、或《臺灣居民來往大陸通行證》。（一）營銷端--身份證明文件1、申請人本人身份證、護照、戶籍（一）營銷端--可驗證財力證明收入證明包括（申請人可提供下述任一證明）1、政府機構、事業(yè)單位、知名企業(yè)開具的工資單或收入證明（加蓋公司章、人事或財務章）；其他企業(yè)開具的收入證明，經網點核實確認后可視為可驗證收入，由網點主任簽字蓋業(yè)務公章；2、銀行代發(fā)工資的存折/賬單復印件（顯示有存款人姓名、賬號、最近三個月薪水入賬信息）；3、最近三個月的個人所得稅證明復印件；4、最新公積金、社會保險扣繳證明復印件（要求高于當?shù)刈畹屠U費標準，且已繳存半年及以上；否則視為不可驗證財力證明，按地區(qū)行業(yè)平均收入水平評分授信）等。資產證明包括（申請人可提供下述任一證明）（1）申請人名下或家庭自有房產證明復印件；（2）本人名下非營運汽車行駛證復印件：行駛證復印件需經第三方渠道驗證真實性；（3）銀行定期存款單/存折復印件；（4）銀行活期存款存折復印件；（5）基金、國債、企業(yè)債券等有價證券購買憑證復印件；（6）其它由我行出具的資產證明：如貸款證明、理財證明、交易流水、交易憑證等相關證明文件（加蓋業(yè)務公章）。其它個人資信證明文件按客戶分類提供。（一）營銷端--可驗證財力證明收入證明包括（申請人可提供下述（二）初審端--操作標準履行職責：初審人員要切實履行初審職責，嚴格按要求進行電核，單位核查信息不匹配的注意需在初審表“單位信息核實”中進一步說明。電核基本策略：首選間接核實，關注細節(jié)（包括撥號、找人、通話、對方應答等細節(jié)）、只提問不提示、關聯(lián)/交叉核實、詢問申請資料以外的信息（涉及個人、單位、行業(yè)等方面的）、發(fā)現(xiàn)排除/確定邏輯矛盾、詐問、區(qū)別對象、根據(jù)情況靈活運用電核策略。---其他需致電申請人的情況：A、必填項缺失申請件的核實：由一般資信核查員致電申請人完備申請表必填項內容；B、證明材料缺失申請件的核實：如申請缺少證明材料或證明材料/推薦函不合規(guī)，記錄補件類型及通知補件情況。當完成補件時，該申請件進入審批流程；如最終未能完成補件，則應標記該申請件為主動取消件；（二）初審端--操作標準履行職責：初審人員要切實履行初審職責（二）初審端--操作標準操作步驟：資料的審核、電核，并在完成相關動作后有所體現(xiàn)，表現(xiàn)在初審表的填寫上。---社會申請件：A、對于社會零散申請件，撥打申請人工作單位電話之前，先撥打地方查號臺114確定其號碼性質，對在查號臺已登記的電話號碼進行確認。如申請人單位電話未在114查號臺登記，則應確認申請人單位處所是否為寫字樓，如是寫字樓則應通過114查詢該寫字樓物業(yè)管理部門電話，通過物業(yè)管理部門查詢申請人單位及電話。如上述渠道均不能核查申請人單位及電話，方可按照申請表中的號碼撥打申請人單位電話，撥打未登記的單位電話時要注意電核技巧，在確認單位的真實性后方可透露電核人員身份；B、電話核實應按照申請人工作單位電話－家庭電話－聯(lián)系人電話－申請人移動電話順序撥打（單位電話和家庭電話為必打項，目的在于聯(lián)系申請人且確定號碼的真實存在。在聯(lián)系到申請人的前提下，無需再逐一撥打其他電話號碼）。（二）初審端--操作標準操作步驟：資料的審核、電核，并在完成（三）掃描端--操作標準操作步驟：申請件掃描前，網點人員須對申請表填寫的完整性做初步預審，對于申請表中的姓名、性別、ID號碼、證件類型、出生日期、電話區(qū)號等能夠通過附件資料核實的缺失項，需用鉛筆在申請表上進行填寫。在申請件固定位置黏貼條碼對申請件資料逐份進行掃描查看退補件信息，補件資料的掃描履行職責：確?？蛻羯暾堄跋褓Y料上傳和補件的及時性。（三）掃描端--操作標準操作步驟：（三）掃描端--華道退重掃原因列表一（三）掃描端--華道退重掃原因列表一（三）掃描端--華道退重掃原因列表二（三）掃描端--華道退重掃原因列表二（三）掃描端--華道退重掃原因列表三（三）掃描端--華道退重掃原因列表三（四）錄入端--操作標準可驗證財力錄入規(guī)則可驗證收入如果僅提供一種收入證明，則直接錄入；如果提供兩種或兩種以上收入證明，則均需錄入；如果無法驗證真實性，則根據(jù)地區(qū)和申請人行業(yè)的年平均收入水平來填寫“17地區(qū)平均收入”。各種收入除17地區(qū)平均收入和18其他收入證明以年為單位錄入外，其他可驗證收入均以月為單位,即錄入月收入、月繳納金額?？沈炞C資產如果申請人提供一種可證明資產，則按照標準直接錄入；如果申請人同時提供銀行存款和基金、債券中的兩種或以上，則需將金額累加，按累加金額錄入。如果申請人同時提供自有房產和銀行存款、基金、債券中的一種或以上，則同時錄入房產面積和累計金額。（四）錄入端--操作標準可驗證財力錄入規(guī)則（四）錄入端--操作標準可驗證收入證明及對應的計算口徑銀行代發(fā)工資的存折/賬單：將最近三個月的平均月工資作為“可驗證收入”，存折/賬單復印件需顯示有存款人姓名、賬號、最近三個月工資入賬信息。公積金、社會保險扣繳憑證：將扣繳月平均值作為“可驗證收入”，如有些省份可以通過12333查詢社保、公積金等數(shù)據(jù)，錄入時務必將繳費基數(shù)換算成月繳費金額。知名企業(yè)開具的工資單：將加蓋有公司或部門章的工資單中顯示的月收入作為可驗證收入，如提供證明文件為年收入者，則按照年收入的1/13計算月收入?？h級及以上政府機關或事業(yè)單位人事部門開具的收入證明：將加蓋單位或部門章的收入證明中列示的月收入作為可驗證收入，如提供證明文件為年收入者，按照年收入的1/13計算月收入。個人所得稅完稅證明：將個人月繳納所得稅作為“可驗證收入”。其他收入證明：如通過第三方渠道獲取的申請人收入信息，需折算其年收入作為可驗證收入。（四）錄入端--操作標準可驗證收入證明及對應的計算口徑（五）客戶申請資料的標準要求--表一私人銀行、財富、理財VIP客戶三級財富體系1、客戶身份證明文件復印件；2、財富系統(tǒng)表單打印頁面（白金卡申請同時提供《中銀白金卡客戶資料說明表》；美運卡需同時提供《中國銀行信用卡個人高端客戶申請資格確認表》）。我行重點授信、重點存款企業(yè)、重點營銷企業(yè)1、客戶身份證明文件復印件；2、業(yè)務部門出具的重點企業(yè)高層領導、主要股東、財務部門負責人的證明文件。3、申請人本人名下的可驗證財力證明。重點行業(yè)正式在職員工1、客戶身份證明文件復印件；2、政府機構、事業(yè)單位、知名企業(yè)人事部門開具的最近三個月的正式工資單或收入證明（加蓋公司章或財務章），或能確定申請人身份、社會地位或行內相關部門出具的客戶資質情況的相關證明。（五）客戶申請資料的標準要求--表一私人銀行、財富、理財V（五）客戶申請資料的標準要求--表二我行員工1、客戶身份證明文件復印件；2、人力資源管理系統(tǒng)查詢頁面、工作證復印件或在中行工作的證明；存款類交叉營銷客戶（本地戶口）1、客戶身份證明文件復印件；2、在我行的相關業(yè)務證明文件（包括客戶或我行受理機構出具的顯示存款帳戶余額的存單/存折、交易流水憑證或系統(tǒng)打印的其他資產證明文件等）；3、可證明客戶在我行開立借記卡或網銀帳戶的相關文件復印件；零星代發(fā)工資戶1、客戶身份證明文件復印件；2、銀行代發(fā)工資的存折/賬單復印件（加蓋業(yè)務公章，顯示有存款人姓名、賬號、最近三個月薪水入賬信息，注明哪個單位的代發(fā)工資戶）；（五）客戶申請資料的標準要求--表二我行員工1、客戶身份證（五）客戶申請資料的標準要求--表三集團客戶辦卡1、客戶身份證明文件復印件；2、財力證明（如財力證明為統(tǒng)一件，要求在復印件上注明原件附在何處）；3、我行相關業(yè)務部門出具的《集團客戶辦卡調查確認函》我行已有信用卡客戶，帳戶和卡片當前狀態(tài)正常（已激活卡原則上走老客戶進件流程）1、客戶身份證明文件復印件；他行信用卡客戶（目前只認可4大行，可透支額度2000元以上，開卡1年以上），當前狀態(tài)正常1、客戶身份證明文件復印件；

2、卡面（正面）復印件；3、最近一期以上對帳單；我行消費貸款客戶，不包括教育貸款客戶（國家助學貸款、商業(yè)性助學貸款）。1、客戶身份證明文件復印件；

2、貸款客戶情況證明表或或借款借據(jù)復印件（非主借款人申請，視同普通社會進件處理）；注：如提供其他可驗證財力證明，將有助于審批。（五）客戶申請資料的標準要求--表三集團客戶辦卡1、客戶身份（五）客戶申請資料的標準要求--表四學生族群（已報備的全日制本科生以上）在發(fā)卡營銷過程中謹慎發(fā)展學生族群客戶，不允許對在校大專生及繼續(xù)教育類（含自考和網絡教育）本科生發(fā)行信用卡，原則上不鼓勵發(fā)展本科學歷的在校學生，不受理大四本科生辦卡1、客戶身份證明文件復印件；1、學生證（需顯示入學時間）；2、對于無穩(wěn)定收入來源的學生，必須提供第二還款來源，由連帶共同債務人簽訂《信用卡共同還款承諾書》；連帶共同債務人提供個人身份證件復印件、財力證明。外籍人士或港澳臺人士1、有效護照復印件（港澳居民來往內地通行證）；2、《外國人居留證》復印件（臺灣居民來往大陸通行證）；3、申請人本人名下的房產證明復印件；4、分（支）行推薦表；5、根據(jù)反洗錢要求,需對外籍人士手工查詢制裁名單檢索并由查詢人簽名確認；6、根據(jù)《FATCA法案》合規(guī)操作與管理規(guī)定，美國個人需補個人身份識別及開戶聲明表。7、按總行最新風險管理文件要求此類人群原則上增加〈就業(yè)證〉。一般社會進件1、客戶身份證明文件復印件；2、財力證明（在職收入證明、納稅證明、公積金、養(yǎng)老金繳納證明等均可）；3、外地戶口必須提供固定居住地證明文件。（補充提供工作資格證或相關證明文件有助于提升授信額度）。（五）客戶申請資料的標準要求--表四學生族群（已報備的全日制

三信用卡審批基本規(guī)則一、審批人員職責二、審批業(yè)務操作三、審批給額標準三（一）審批人員職責

為加強信用卡申請進件處理的風險管控，完善信用卡申請進件處理流程管理，保障我行信用卡進件處理的高效、合規(guī)，切實發(fā)揮發(fā)卡前最后風險防線作用，信用卡審批人員必須認真履行自己的職責。職責：負責在審批權限范圍內，對審批系統(tǒng)提交人工進行審批的申請件依據(jù)授信政策在綜合判斷客戶資信的基礎上，參考評分系統(tǒng)的評分結果進行人工授信。（一）審批人員職責為加強信用卡申請進件處理的風（一）審批人員職責決策規(guī)則：審批人員可參考系統(tǒng)授信額度、在規(guī)定的產品和客戶授信額度限額下，在審批權限內結合客戶資信狀況予以審批授信。對于白金卡、卓雋卡、美運卡、無限卡和易達錢客戶，系統(tǒng)將直接轉交給人工決策。此類卡申請不執(zhí)行信用額度授予規(guī)則。此種情況審批員審批授信不屬于人工改寫，無需參考系統(tǒng)額度。對于評分不滿足授信條件的重點客戶和特殊客戶，系統(tǒng)也會轉交給人工決策，系統(tǒng)授信額度為零。對于此部分客戶，如有充分理由需要發(fā)卡授信的，須按照要求進行人工改寫，否則應予以拒絕。對于總行集中平臺發(fā)行的個人卡已持卡客戶再次申請其他產品時，系統(tǒng)仍然會進行評分，并根據(jù)客戶評分和資信情況重新計算信用額度。審批人員在“審批處理”界面可查看客戶是否為現(xiàn)有客戶、客戶頂層額度和系統(tǒng)決策信息。審批人員應綜合考慮客戶資信變化情況，參照原信用額度授信或者根據(jù)系統(tǒng)結果授信。人工改寫：是指授信審批人員依據(jù)主觀人工判斷的審批決策作為最終審批和授信決策，取代決策引擎和評分卡的授信決策，包括評分改寫和額度改寫。高分改寫：對系統(tǒng)決策結果為“批準”的申請，考慮特殊原因認為不得授信，予以拒絕，可由審批經理進行低分改寫：低分改寫：對系統(tǒng)決策結果為“拒絕”的申請，如根據(jù)特殊客戶的具體情況對該申請予以核準、授信。僅限由審批主管或以上人員行使該權限。額度改寫：（包括調高和降低授信額度）可由各級審批人員在其授信審批權限內進行。為有效防控操作風險，信用卡營銷人員、初審人員、資信核查人員和審批人員必須崗位分離。（一）審批人員職責決策規(guī)則：審批人員可參考系統(tǒng)授信額度、在規(guī)（一）審批人員職責。注：低分改寫僅限由審批主管或以上人員予以授信，審批人員額度改寫權限受其授信審批權限金額和該產品最高信用額度的限制，并應明確說明并記錄改寫原因?？蛻纛悇e以客戶所提供的可確認的財力證明和工作證明進行劃分。（一）審批人員職責。注：低分改寫僅限由審批主管或以上人員予以］（一）身份：個人卡主卡申請人應為具有完全民事行為能力的自然人，并持有公安部門規(guī)定的本人有效身份證件；（二）年齡：主卡申請人18（含）——65（含）周歲，白金卡為25（含）——65（含）周歲；附屬卡申請人需為主卡人的直系親屬，提供直系親屬關系證明，附卡申請人年齡原則上為16周歲以上，準貸記卡產品可執(zhí)行附屬卡年齡下限13周歲的政策；（三）財力和居住狀況：申請人應具有穩(wěn)定的工資收入、持續(xù)性的經濟收入來源或擁有一定數(shù)量的金融資產，有相對穩(wěn)定或固定的住所；（四）信用狀況：申請人在我行及其他金融機構或行業(yè)機構具有良好的個人信用記錄，無惡意欠款記錄和其他與事實情況不符的記錄等。（二）審批業(yè)務操作--申請人4個準入要求］（一）身份：個人卡主卡申請人應為具有完全民事行為能力的自然1、申請表單的審核；2、身份證明文件的審核；3、財力證明的審核；4、資料與額度匹配性審核；5、資信核查合規(guī)性審核。（二）審批業(yè)務操作--申請資料審核1、申請表單的審核；（二）審批業(yè)務操作--申請資料審核（二）審批業(yè)務操作--額度與資料的匹配申請額度所匹配的資料零額度申請1、客戶身份證明文件復印件；2、零額度辦卡批復；一般額度申請1、客戶身份證明文件復印件；2、財力證明（在職收入證明、納稅證明、公積金、養(yǎng)老金繳納證明等均可），（補充提供工作資格證或相關證明文件有助于提升授信額度）；3、外地戶口必須提供固定居住地證明文件；推薦函的使用（適用于特殊客戶和高額度申請）1、非我行重點客戶的外籍人士、港澳臺人士，辦卡需由分（支）行出具推薦表，其中推薦理由應包括客戶基本情況（包括工作單位、收入情況和資產情況；若為公司法人需進一步提供公司經營情況）、以及與我行往來關系或特殊貢獻等；2、我行其他部門推薦的重點企事業(yè)單位客戶，由我行業(yè)務部門出具省行、市分行、一級支行重點企業(yè)的高層領導、主要股東和財務部門負責人的證明文件；3、《中銀白金信用卡客戶推薦表》、《中國銀行信用卡個人高端客戶推薦表》；4、50萬以上授信需申請人提供合理用款聲明。（二）審批業(yè)務操作--額度與資料的匹配申請額度所匹配的資料零］（二）審批業(yè)務操作--申請資料審核要點完整性：主要檢查申請表必填項信息是否填寫完整及申請人是否在申請表上簽名，是否按“三親見”要求執(zhí)行。一個完整的申請件包括申請表、身份證明、財力證明三大表頁，按客戶分類額度要求增加附頁，如推薦表、說明表、資產證明、授信批復、用途說明(申請額度50萬元以上)、直系親屬關系證明(主附卡申請客戶)、貸款證明、初審表。合規(guī)性：檢查初審是否合規(guī)。根據(jù)不同的進件類型對申請數(shù)據(jù)、申請附件進行合規(guī)性復查，確保申請資料填寫符合業(yè)務處理規(guī)范要求。邏輯性：依據(jù)內外部系統(tǒng)（人行征信、公安、銀聯(lián)、黑灰名單、重復性檢查、反洗錢檢測、欺詐偵測等）查詢結果對客戶的申請資料進行邏輯性判斷，并對邏輯核查不良的申請給予特別關注，如有必要通過電話等方式進行邏輯異常問題核實。真實性：通過人工或系統(tǒng)自動方式聯(lián)網內外部信息認證網絡（房產、學歷、社保等）對申請資料進行真實性復查。］（二）審批業(yè)務操作--申請資料審核要點完整性：主要檢查申請（二）審批業(yè)務操作--審批系統(tǒng)工作欄黑/灰名單：核查個人灰名單或公司灰名單數(shù)據(jù)庫，再次申請時進行風險控制提示。重復申請：同一客戶提交多份申請的情況核查。欺詐偵測：欺詐顯示為F/G時查看詳細原因