信陽(yáng)銀行完善機(jī)制 打造小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)

信陽(yáng)銀行完善機(jī)制打造小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)2012年12月4日9點(diǎn)24分來(lái)源：中國(guó)金融網(wǎng)綜合作為一家地方性金融機(jī)構(gòu)，信陽(yáng)銀行自成立以來(lái)，一直以服務(wù)地方小微企業(yè)為己任，不斷拓寬小微企業(yè)融資渠道、優(yōu)化信貸流程、創(chuàng)新服務(wù)手段、豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品，小微企業(yè)貸款余額、增量和戶數(shù)得到快速發(fā)展。截至2011年末，信陽(yáng)銀行小微企業(yè)貸款余額21.52億元，較上年凈增7.82億元，增幅為57.08%，高于各項(xiàng)貸款平均增幅32.9個(gè)百分點(diǎn)，為助推小微企業(yè)發(fā)展提供了實(shí)實(shí)在在的服務(wù)。2012年4月22日，在北京國(guó)際會(huì)議中心舉行的“2012中國(guó)金融形勢(shì)分析・預(yù)測(cè)與展望專家年會(huì)暨第八屆中國(guó)金融（專家）年會(huì)”上，我行被評(píng)為“2011年品牌競(jìng)爭(zhēng)力小企業(yè)服務(wù)銀行”；4月27日，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)召開的“2011年度全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)評(píng)優(yōu)表彰大會(huì)”上，信陽(yáng)銀行“小快活”系列小企業(yè)貸款被評(píng)為“2011年度全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品”，成為河南省唯一受表彰的金融產(chǎn)品。一、 發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)定服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖支持小微企業(yè)發(fā)展是信陽(yáng)銀行市場(chǎng)定位所決定的，雖然在規(guī)模上相對(duì)較小，但我們的市場(chǎng)定位非常清晰，那就是全力打造好“中小企業(yè)主辦銀行，城鄉(xiāng)居民貼心銀行'。多年來(lái)，信陽(yáng)銀行依托決策鏈條短，經(jīng)營(yíng)機(jī)制活的優(yōu)勢(shì)，不與大銀行比個(gè)子、比花色，而是走差異化、特色化經(jīng)營(yíng)路子，深深扎根信陽(yáng)大地，貼心服務(wù)小微企業(yè)，秉承'在尋求支持中相互支持，在創(chuàng)造價(jià)值中體現(xiàn)價(jià)值”的核心價(jià)值觀，以區(qū)域經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以客戶為導(dǎo)向，為小微企業(yè)'量體定做”服務(wù)品種，陸續(xù)推出了“提貨單''質(zhì)押貸款、汽車合格證質(zhì)押貸款、庫(kù)存商品抵押貸款、三方協(xié)議貸款、委托貸款等近20個(gè)特色信貸產(chǎn)品，解決了小微企業(yè)融資、擔(dān)保難的問題，一定程度上緩解了小微企業(yè)資金緊張的局面。同時(shí)，推出了期限短、金額小的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，解決了小微企業(yè)所持票據(jù)無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)的難題，樹立了地方銀行為地方的良好形象。二、 完善機(jī)制，打造小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)為更好地服務(wù)小微企業(yè)，全面提高對(duì)小微企業(yè)的支持力度和業(yè)務(wù)辦理效率，信陽(yáng)銀行于2010年年底啟動(dòng)了機(jī)構(gòu)改革，成立了小企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)--小企業(yè)貸款中心。按照銀監(jiān)會(huì)支持小企業(yè)的“六項(xiàng)機(jī)制”運(yùn)行，實(shí)行“六單”管理。一是單列信貸規(guī)模，確保一定的信貸計(jì)劃用于支持小微企業(yè)。二是單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)費(fèi)用，推進(jìn)小企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。三是單獨(dú)客戶認(rèn)定和信貸審批，將原有300萬(wàn)元以內(nèi)小企業(yè)貸款，從申請(qǐng)、立項(xiàng)、調(diào)查、審批到放款要有幾個(gè)部門共同完成的業(yè)務(wù)整合到小企業(yè)貸款中心一個(gè)部門獨(dú)立完成，力求簡(jiǎn)捷、高效。四是單獨(dú)會(huì)計(jì)核算，小企業(yè)貸款中心實(shí)行信貸直營(yíng)業(yè)務(wù)，單獨(dú)核算。五是單獨(dú)信貸產(chǎn)品，建立與小微企業(yè)相匹配的業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新推出了小快活”系列小企業(yè)貸款，為小微企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。六是單獨(dú)考核管理，設(shè)立合理的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，允許中小企業(yè)不良率適當(dāng)高于平均不良率；在問責(zé)上充分體現(xiàn)盡職免責(zé)原則，保護(hù)和調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷中小企業(yè)客戶的積極性。在管理模式、業(yè)務(wù)品種、審批流程、擔(dān)保方式等方面逐一創(chuàng)新，探索一條破解小微企業(yè)融資難的特色之路。目前，信陽(yáng)小微企業(yè)客戶不僅可以到信陽(yáng)銀行小企業(yè)貸款中心申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)，也可以在信陽(yáng)銀行網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)，提高了業(yè)務(wù)處理效率。小企業(yè)貸款中心從2011年8月份正式運(yùn)行以來(lái)，已受理業(yè)務(wù)500多戶，發(fā)放貸款近6000萬(wàn)元，市場(chǎng)反映良好。三、務(wù)實(shí)創(chuàng)新，為小微企業(yè)提供特色化金融服務(wù)為滿足小微企業(yè)個(gè)性化、差異化需求，信陽(yáng)銀行一直把提供特色化服務(wù)，作為支持小微企業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)工作來(lái)抓。第一，加大創(chuàng)新，不斷豐富業(yè)務(wù)品種。如：針對(duì)淮濱縣造船客戶融資難的問題，專門成立項(xiàng)目組，通過一系列研究、論證，于2010年專門為淮濱船運(yùn)客戶設(shè)計(jì)開展了“船運(yùn)之星”貸款，破解了困擾當(dāng)?shù)卦齑袠I(yè)多年的融資難問題，目前已支持船戶近百戶，金額7020萬(wàn)元；針對(duì)光山縣羽絨專業(yè)市場(chǎng)商戶大多不具備抵質(zhì)押貸款條件，推出了“聯(lián)保貸”；攜手專業(yè)市場(chǎng)商會(huì)，推出'銀行+商會(huì)+企業(yè)”的融資模式。第二，貼近市場(chǎng)，大力推行個(gè)性化服務(wù)。根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展所處的不同階段和特點(diǎn)，有側(cè)重地給予金融支持。對(duì)處于創(chuàng)業(yè)階段、成長(zhǎng)期和成熟期的企業(yè)，確定不同的支持重點(diǎn)、授信額度、貸款形式和擔(dān)保方式。如因城市規(guī)劃等因素，在平橋工業(yè)園、信陽(yáng)工業(yè)城新落戶的企業(yè)無(wú)法及時(shí)拿到土地證進(jìn)行抵押的企業(yè)，信陽(yáng)銀行及時(shí)推出了“創(chuàng)業(yè)之星”貸款，使處在創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)跨過難關(guān)，初煥生機(jī)；針對(duì)信陽(yáng)宏潤(rùn)冷凍公司、文新茶葉公司等成長(zhǎng)型企業(yè)應(yīng)賬款較多、企業(yè)現(xiàn)金流不足的實(shí)際，推出了“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”；針對(duì)信陽(yáng)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況推出“茶香融”貸款等信貸產(chǎn)品，滿足了小微企業(yè)的融資需求。第三，加大投入，努力完善金融服務(wù)功能。先后投入資金5000多萬(wàn)元，升級(jí)了綜合核心系統(tǒng)，提升了科技支撐業(yè)務(wù)的能力，推出了信陽(yáng)卡、柜面通、代收代付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、短信平臺(tái)等業(yè)務(wù)。96688客戶服務(wù)系統(tǒng)正式開通，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)人工和電子語(yǔ)音無(wú)障礙金融服務(wù)，極大地豐富了金融服務(wù)渠道和手段，提升了服務(wù)層次和水平。第四，分類指導(dǎo)，以特色支行建設(shè)推動(dòng)特色服務(wù)。根據(jù)各支行的客戶群體、市場(chǎng)環(huán)境、區(qū)位特點(diǎn)等因素，確立“一行一策”，指導(dǎo)支行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)走差異化路子，突出服務(wù)的重點(diǎn)和特色。如：為更好地支持西亞商業(yè)及相關(guān)商戶，2010年9月在信陽(yáng)銀行西城支行成立信陽(yáng)銀行“商商銀”事業(yè)部，專門受理信陽(yáng)銀行與商業(yè)有限公司合作創(chuàng)新的“商商銀”貸款。一年來(lái)，已累計(jì)支持相關(guān)商戶100余戶，累計(jì)投放金額4078萬(wàn)元；信陽(yáng)轄區(qū)的羽絨、柳編、造船、花木、糧油產(chǎn)業(yè)也都成為信陽(yáng)銀行相應(yīng)支行專業(yè)化服務(wù)的特色和亮點(diǎn)。四、減免收費(fèi)，為小微企業(yè)減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)作為區(qū)域性銀行，信陽(yáng)銀行一直以服務(wù)客戶，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，從滿足客戶需求入手，著力解決客戶實(shí)際困難。經(jīng)常組織人員深入企業(yè)，向客戶介紹國(guó)家支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策，用好用足相關(guān)優(yōu)惠政策，并根據(jù)客戶實(shí)際情況，為客戶出謀劃策，幫助客戶快速走出困境。在服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目上，盡量避免企業(yè)承擔(dān)不必要的費(fèi)用。比如，同城轉(zhuǎn)賬不收手續(xù)費(fèi)、異地跨行轉(zhuǎn)賬全市銀行中收費(fèi)最低；短信平臺(tái)等有關(guān)的收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)行優(yōu)惠措施；通過制定客戶等級(jí)管理辦法，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)施結(jié)算手續(xù)費(fèi)、貸款利率優(yōu)惠；推進(jìn)客戶存款、貸款積分管理，積分抵減手續(xù)費(fèi)或貸款利率等，對(duì)個(gè)人、企業(yè)賬戶管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、對(duì)賬單、網(wǎng)上銀行年費(fèi)、網(wǎng)上銀行交易手續(xù)費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等項(xiàng)目實(shí)行免收費(fèi)，切實(shí)減輕小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，助推企業(yè)發(fā)展。五、持續(xù)推進(jìn)，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)的可持續(xù)能力信陽(yáng)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面作了一些有益的嘗試，但破解小微企業(yè)融資難問題，并非一朝一夕就能解決，與企業(yè)需求相比還有差距。為更好服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，在今后的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，我們將著力做好以下工作，不斷把服務(wù)小微企業(yè)推向新的高度。（一） 認(rèn)真落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持河南省加快建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的指導(dǎo)意見》，用足用活國(guó)務(wù)院近期出臺(tái)的支持小微企業(yè)發(fā)展的九大金融財(cái)稅政策，力爭(zhēng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作再上新臺(tái)階。（二） 堅(jiān)持“中小企業(yè)主辦銀行”的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位，把支持小微企業(yè)作為信貸工作的重心，加大信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡快開辦上下游產(chǎn)業(yè)貸款、價(jià)值鏈銜接貸款；實(shí)施貸款客戶個(gè)性化、差別化管理，切實(shí)提高貸款審批效率。（三） 圍繞區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，優(yōu)化金融資源的結(jié)構(gòu)和布局，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的能力。按照合理布局、方便客戶、貼近市場(chǎng)的原則，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，完善網(wǎng)點(diǎn)功能，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，簡(jiǎn)化柜臺(tái)業(yè)務(wù)流程，提升辦理效率，努力打造高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)、多功能的現(xiàn)代銀行精品網(wǎng)點(diǎn)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；以城市規(guī)劃為依托，在城市新區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，設(shè)立特色分支機(jī)構(gòu)；在實(shí)現(xiàn)縣區(qū)金融服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣域，增設(shè)第二、第三網(wǎng)點(diǎn)，并適時(shí)在小微企業(yè)發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村市場(chǎng)的輻射能力，拓寬服務(wù)小微企業(yè)的范圍；加快離行式自助銀行建設(shè)，加大ATM、自助終端投放力度，加速發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，完善金融服務(wù)體系。（四）引進(jìn)微貸技術(shù)，開展微貸業(yè)務(wù)，通過'下戶調(diào)查、眼見為實(shí)、交叉檢驗(yàn)”等原則和技術(shù)，建立“重分析、輕擔(dān)?！钡男刨J評(píng)審機(jī)制，構(gòu)建可復(fù)制、標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化的信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，批量經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，為大多數(shù)在過去