電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件

電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)1【本章提要】支付技術(shù)及其發(fā)展電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子錢(qián)包、電子支票微支付系統(tǒng)【本章提要】2支付方式1、現(xiàn)金支付方式：現(xiàn)金流動(dòng)2、通過(guò)銀行的支付方式：票據(jù)方式3、電子支付傳統(tǒng)支付支票：是銀行存款戶授權(quán)銀行對(duì)某人或其指定人或執(zhí)票來(lái)人即期（一般是即時(shí)，最長(zhǎng)不過(guò)10天）支付一定金額的無(wú)條件書(shū)面支付命令。出票人與付款人不一定事先有資金關(guān)系，一般同城使用。匯票：是由出票人簽發(fā)的，要求付款人（銀行或某機(jī)構(gòu)都可）在見(jiàn)票時(shí)或在一定期限內(nèi)（最長(zhǎng)6個(gè)月），向收款人或持票人無(wú)條件支付一定款項(xiàng)的票據(jù)。出票人與付款人不一定事先有資金關(guān)系，匯票是國(guó)際結(jié)算中使用最廣泛的一種信用工具。一般異域使用。本票：本票是由出票人簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。本城使用。支付方式1、現(xiàn)金支付方式：現(xiàn)金流動(dòng)傳統(tǒng)支付支票：是銀行存款戶3

借助金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將貨幣以電子數(shù)據(jù)形式儲(chǔ)存在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以數(shù)字信息流轉(zhuǎn)形式實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金流通。

電子支付的涵義

借助金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將貨幣以電子4電子支付特點(diǎn)1、電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付的。2、開(kāi)放性：電子支付是基于一個(gè)開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺(tái)，而傳統(tǒng)支付則是在一個(gè)較為封閉的環(huán)境中運(yùn)作。3、高要求：電子支付使用的是先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，并且對(duì)軟、硬件設(shè)施要求很高；4、具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。電子支付特點(diǎn)1、電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信5電子支付工具的分類1、網(wǎng)絡(luò)支付2、移動(dòng)支付3、電話支付4、銷售點(diǎn)終端支付(POS)5、自動(dòng)柜員機(jī)交易6、其它電子支付電子支付工具的分類1、網(wǎng)絡(luò)支付6電子支付的發(fā)展階段1）第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。2）第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等.3）第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等。4）第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。5）第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境電子支付的發(fā)展階段1）第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的7電子支付存在的問(wèn)題1、支付的安全問(wèn)題2、交易中資金流轉(zhuǎn)的憑證法律效應(yīng)問(wèn)題3、交易中的信用問(wèn)題4、支付中的管理制度和經(jīng)濟(jì)利益的沖突問(wèn)題電子支付存在的問(wèn)題1、支付的安全問(wèn)題8電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化電子化形式進(jìn)行電子貨幣數(shù)據(jù)交換和結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)前的多種電子支付系統(tǒng)通常只是針對(duì)某一種支付工具而設(shè)計(jì)的。Mondex系統(tǒng)、FirstVirtual系統(tǒng)和FSTC系統(tǒng)是目前使用的幾種主要的電子支付系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化電子化形式進(jìn)行電子貨幣數(shù)9電子支付系統(tǒng)分類大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)批量電子支付系統(tǒng)聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心及省會(huì)(直轄市、首府)城市和深圳市在內(nèi)的32個(gè)城市處理中心，全國(guó)各主要金融機(jī)構(gòu)以及省級(jí)直接銀行直接連接，地市級(jí)間接連接，占整個(gè)結(jié)算的80%以上的金額，平均每筆都在百萬(wàn)以上滿足個(gè)人與企業(yè)在一般性支付需要的，業(yè)務(wù)量占80以上，但金額小，如發(fā)放工資、一般營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的支付業(yè)務(wù)都屬于這類信用卡、ATM和POS對(duì)小額零售支付提供的結(jié)算電子支付系統(tǒng)分類大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)國(guó)家處理中心及省會(huì)(直轄市、10電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成1、客戶2、商家3、客戶開(kāi)戶行4、商家開(kāi)戶行5、支付網(wǎng)關(guān)6、金融網(wǎng)絡(luò)7、認(rèn)證機(jī)構(gòu)電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成1、客戶11電子支付系統(tǒng)的功能1、實(shí)現(xiàn)對(duì)參與交易的各方身份進(jìn)行認(rèn)證2、使用加密技術(shù)對(duì)信息加密3、確保信息的完整性4、保證業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性5、處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題：保證商家與銀行相互看不到對(duì)方的信息電子支付系統(tǒng)的功能1、實(shí)現(xiàn)對(duì)參與交易的各方身份進(jìn)行認(rèn)證12電子交易模型1.支付系統(tǒng)無(wú)安全措施的模型電子交易模型1.支付系統(tǒng)無(wú)安全措施的模型13電子交易模型2.通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型電子交易模型2.通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型14電子交易模型3.電子現(xiàn)金(E—Cash)支付模型電子交易模型3.電子現(xiàn)金(E—Cash)支付模型15電子交易模型4.支付系統(tǒng)使用簡(jiǎn)單加密的模型（SSL）電子交易模型4.支付系統(tǒng)使用簡(jiǎn)單加密的模型（SSL）16電子交易模型5.SET模型電子交易模型5.SET模型17

電子貨幣是采用電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，用以表示一定貨幣信息的數(shù)字。電子貨幣電子貨幣是采用電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，18電子貨幣的特點(diǎn)1、電子貨幣沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；2、在支付電子貨幣時(shí)，流通速度快；3、集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能于一體；4、電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對(duì)象、區(qū)域限制，且使用簡(jiǎn)便和精確；5、電子貨幣是由銀行發(fā)行的，在使用中，要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值6、應(yīng)采用各種加密和安全技術(shù)來(lái)保證其安全可靠性。電子貨幣的特點(diǎn)1、電子貨幣沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；19電子支付的技術(shù)1、電子貨幣類：如電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、電子錢(qián)包等2、電子信用卡類，如智能卡、借記卡等3、電子支票類：電子支票、電子轉(zhuǎn)帳等電子支付的技術(shù)1、電子貨幣類：如電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、電子錢(qián)包201、電子現(xiàn)金（E-CASH）

又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是以數(shù)字的形式來(lái)表示現(xiàn)金，電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。加密：發(fā)行銀行對(duì)發(fā)行的序列數(shù)字進(jìn)行數(shù)字盲簽名。

電子支付方式之一：電子現(xiàn)金1、電子現(xiàn)金（E-CASH）電子支付方式之一：電子21電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式某銀行發(fā)行的100張1元的電子現(xiàn)金：1001、1002、1003、…….1010、1011、…..11001001、1002、1003、1100每個(gè)數(shù)字代表1元錢(qián)2001、2002、2003、……2100每個(gè)數(shù)字代表2元錢(qián)，以此類推電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式某銀行發(fā)行的100張1元的電子現(xiàn)金：22特點(diǎn):1、發(fā)行銀行通過(guò)某種特殊的技術(shù)使得它發(fā)行的每個(gè)數(shù)字都不可復(fù)制。2、發(fā)行銀行對(duì)每個(gè)數(shù)字進(jìn)行盲簽名（數(shù)字簽名的一種），通過(guò)盲簽名可以使發(fā)行銀行無(wú)從跟蹤誰(shuí)下載以及使用了這個(gè)電子現(xiàn)金，確保了電子現(xiàn)金的匿名性。3、發(fā)行銀行會(huì)對(duì)數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行驗(yàn)證。特點(diǎn):23電子現(xiàn)金（E-CASH）的使用流程1、用戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行開(kāi)立帳戶，在帳戶中預(yù)先存入現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金。2、用戶使用電子現(xiàn)金軟件從發(fā)行銀行的網(wǎng)站上下載一定數(shù)量的電子現(xiàn)金(發(fā)行銀行已對(duì)其進(jìn)行了盲簽名)存在硬盤(pán)上。3、用戶在同意接收電子現(xiàn)金的商務(wù)網(wǎng)站上支付時(shí)，發(fā)送相應(yīng)的電子現(xiàn)金給商家服務(wù)器作為購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用。4、商家收到電子現(xiàn)金后，發(fā)送到發(fā)行銀行進(jìn)行驗(yàn)證后，進(jìn)行清算。電子現(xiàn)金（E-CASH）的使用流程1、用戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀24電子現(xiàn)金（E-CASH）的使用流程電子現(xiàn)金（E-CASH）的使用流程25電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)1、具備現(xiàn)金的特點(diǎn)，可存、取、轉(zhuǎn)讓；2、匿名性：銀行對(duì)電子現(xiàn)金“盲簽名”，和現(xiàn)金具有同樣的優(yōu)點(diǎn)；3、不可復(fù)制性4、交易成本低，適合小額交易。電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)1、具備現(xiàn)金的特點(diǎn)，可存、取、轉(zhuǎn)讓；26電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)1、只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開(kāi)戶服務(wù)。銀行和商家之間必須有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。2、成本較高。電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。另還要求下載和安裝復(fù)雜的客戶端軟件。電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)1、只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家27電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)3、風(fēng)險(xiǎn)較大。如果某個(gè)用戶的存儲(chǔ)設(shè)備損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢(qián)就無(wú)法恢復(fù)。通常存儲(chǔ)于智能卡或電子錢(qián)包里4、存在洗錢(qián)問(wèn)題：用非法獲得的電子現(xiàn)金匿名購(gòu)買(mǎi)商品，然后再賣(mài)商品獲得現(xiàn)金。5、E-Cash系統(tǒng)采用聯(lián)機(jī)處理方式，而且用戶、商家和銀行都需使用E-Cash軟件。電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)3、風(fēng)險(xiǎn)較大。如果某個(gè)用戶的存儲(chǔ)設(shè)備損壞，電子28電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之一電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之一29電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件30電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之二2、eCeC發(fā)行的電子現(xiàn)金稱為ECoin，主要用于小額聯(lián)機(jī)支付。消費(fèi)者在使用Ecoin結(jié)算時(shí)，必須下載Ecoin電子錢(qián)包管理軟件，并作為插件安裝在瀏覽器中。利用ECoin電子錢(qián)包軟件不僅可以從指定銀行帳戶上下載和存儲(chǔ)電子現(xiàn)金，還可以對(duì)消費(fèi)者的訂單進(jìn)行管理。接受ECoin的商家不需要安裝專門(mén)的軟件，消費(fèi)者在商家網(wǎng)頁(yè)上提交訂單時(shí)，可以自動(dòng)激活ECoin電子錢(qián)包進(jìn)行聯(lián)機(jī)支付。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之二2、eC31電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之三CyberCash公司開(kāi)發(fā)的CyberCoin電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金雖然比較完善，但仍在不斷發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展的方向是更加安全、簡(jiǎn)便、實(shí)用。隨著更為安全簡(jiǎn)便的電子現(xiàn)金系統(tǒng)出現(xiàn)，電子現(xiàn)金一定會(huì)象商家和銀行界預(yù)言的那樣，成為未來(lái)網(wǎng)上貿(mào)易方便的交易手段。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之三CyberCash公司開(kāi)發(fā)的Cyber32是目前應(yīng)用最為廣泛的電子支付方式。電子支付方式之二：銀行卡是目前應(yīng)用最為廣泛的電子支付方式。電子支付方式之二：銀行卡33電子支付方式之二：銀行卡銀行卡按使用性質(zhì)分類：1、借記卡：先存款，后支用2、貸記卡：信用卡，根據(jù)客戶的信用等級(jí)，給持卡人一個(gè)信用額度，先消費(fèi)，后還款3、復(fù)合卡電子支付方式之二：銀行卡銀行卡按使用性質(zhì)分類：34其它的消費(fèi)卡現(xiàn)金卡：電話卡、上網(wǎng)卡、購(gòu)物卡、電子錢(qián)包卡等（一般是IC卡，這種卡不僅可以通過(guò)現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳方式存儲(chǔ)小額電子貨幣，還可以存儲(chǔ)持卡人的個(gè)人信息，如地址、身份等，公交IC卡是典型的電子錢(qián)包卡，不僅可以反復(fù)充值，還可以根據(jù)持卡人身份分為學(xué)生卡、老年卡等）其它的消費(fèi)卡現(xiàn)金卡：35銀行卡分類：按存儲(chǔ)介質(zhì)分類1、磁卡：2、IC卡：用集成芯片來(lái)記錄信息，也稱智能卡3、光卡：將磁條、ＩＣ芯片集成在同一張光卡中形成復(fù)合卡，與原來(lái)的磁卡、ＩＣ卡系統(tǒng)兼容磁卡與IC卡的主要區(qū)別：信息量、抗干擾、安全性具有磁卡和ＩＣ卡不具備的性能：１）存儲(chǔ)容量大，４.１M、6.6Ｍ等規(guī)格，可以存儲(chǔ)彩色照片等多媒體數(shù)據(jù)２）安全性好：由激光在光學(xué)介質(zhì)上打ＡＯ洞形成的永久變形，不可恢復(fù)，杜絕了數(shù)據(jù)篡改的可能性３）可靠耐用：不怕磁場(chǎng)、電場(chǎng)、Ｘ射線、水的干擾銀行卡分類：按存儲(chǔ)介質(zhì)分類1、磁卡：36電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件37銀行卡的網(wǎng)上支付結(jié)算模型1、基于SSL協(xié)議的支付模型2、基于SET協(xié)議的支付模型銀行卡的網(wǎng)上支付結(jié)算模型1、基于SSL協(xié)議的支付模型38商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認(rèn)證解密信息認(rèn)證信息加密信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息加密信息開(kāi)戶交易情況1、基于SSL協(xié)議的信用卡支付商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡392、基于SET協(xié)議的信用卡支付

2、基于SET協(xié)議的信用卡支付40銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用41電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件42電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件43電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件44電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件45電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件46電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件47電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件48電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件49電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件50電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件51電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件52電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件53電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件54電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件55電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件56電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件57電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件58銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程59其完整的支付過(guò)程為：1、用戶在銀行開(kāi)立一個(gè)信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號(hào)。2、用戶商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。3、商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無(wú)法看到用戶的信用卡信息。4、

業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過(guò)安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。

商家銀行通過(guò)普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。5、得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。整個(gè)過(guò)程只要經(jīng)歷很短的時(shí)間。6、交易過(guò)程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。基于SSL協(xié)議的信用卡支付其完整的支付過(guò)程為：基于SSL協(xié)議的信用卡支付60電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件61電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件62SET協(xié)議為電子交易提供了許多保證安全的措施。它能保證電子交易的機(jī)密性，數(shù)據(jù)完整性，交易行為的不可否認(rèn)性和身份的合法性。

(1)保證客戶交易信息的保密性和完整性SET協(xié)議采用了雙重簽名技術(shù)對(duì)SET交易過(guò)程中消費(fèi)者的支付信息和訂單信息分別簽名，使得商家看不到支付信息，只能接收用戶的訂單信息；而金融機(jī)構(gòu)看不到交易內(nèi)容，只能接收到用戶支付信息和帳戶信息，從而充分保證了消費(fèi)者帳戶和定購(gòu)信息的安全性。

(2)確保商家和客戶交易行為的不可否認(rèn)性

SET協(xié)議的重點(diǎn)就是確保商家和客戶的身份認(rèn)證和交易行為的不可否認(rèn)性。其理論基礎(chǔ)就是不可否認(rèn)機(jī)制，采用的核心技術(shù)包括X.509電子證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)字簽名，報(bào)文摘要，雙重簽名等技術(shù)。

(3)確保商家和客戶的合法性

SET協(xié)議使用數(shù)字證書(shū)對(duì)交易各方的合法性進(jìn)行驗(yàn)證。通過(guò)數(shù)字證書(shū)的驗(yàn)證，可以確保交易中的商家和客戶都是合法的，可信賴的。SET協(xié)議為電子交易提供了許多保證安全的措施。它能保證電子交63

(1)客戶在網(wǎng)上商店看中商品后，和商家進(jìn)行磋商，然后發(fā)出請(qǐng)求購(gòu)買(mǎi)信息。

(2)商家要求客戶用電子錢(qián)包付款。

(3)電子錢(qián)包提示客戶輸入口令后與商家交換握手信息，確認(rèn)商家和客戶兩端均合法。

(4)客戶的電子錢(qián)包形成一個(gè)包含訂購(gòu)信息與支付指令的報(bào)文發(fā)送給商家。

(5)商家將含有客戶支付指令的信息發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。

(6)支付網(wǎng)關(guān)在確認(rèn)客戶信用卡信息之后，向商家發(fā)送一個(gè)授權(quán)響應(yīng)的報(bào)文。

(7)商家向客戶的電子錢(qián)包發(fā)送一個(gè)確認(rèn)信息。

(8)將款項(xiàng)從客戶帳號(hào)轉(zhuǎn)到商家?guī)ぬ?hào)，然后向顧客送貨，交易結(jié)束。(1)客戶在網(wǎng)上商店看中商品后，和商家進(jìn)行磋商，然后發(fā)出請(qǐng)64電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件65銀行卡網(wǎng)上結(jié)算與POS結(jié)算區(qū)別1、POS：消費(fèi)者—商家主機(jī)—專用網(wǎng)—信用卡網(wǎng)絡(luò)中心—銀行主機(jī)(注:支持POS支付的商家一般在任何一家銀行都開(kāi)設(shè)了帳戶)2、網(wǎng)上支付消費(fèi)者—互聯(lián)網(wǎng)—商家WEB服務(wù)器—互聯(lián)網(wǎng)—支付網(wǎng)關(guān)—信用卡網(wǎng)絡(luò)中心—銀行主機(jī)銀行卡網(wǎng)上結(jié)算與POS結(jié)算區(qū)別1、POS：66電子錢(qián)包是一種電子形式的錢(qián)包，可以裝入電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、安全零錢(qián)、銀行卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等，還可以存儲(chǔ)所有者的數(shù)字證書(shū)、地址、聯(lián)系電話、相片以及其它相關(guān)信息。是一個(gè)用來(lái)裝電子貨幣的容器。電子錢(qián)包電子錢(qián)包是一種電子形式的錢(qián)包，可以裝入電子現(xiàn)金、電子67電子錢(qián)包分類1、具有實(shí)物形式的錢(qián)包，如以智能卡為存儲(chǔ)介質(zhì)的MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)以及手機(jī)錢(qián)包2、以軟件形式的虛擬電子錢(qián)包：電子錢(qián)包可存儲(chǔ)于消費(fèi)者端也可以存儲(chǔ)于商家服務(wù)器上或提供者的服務(wù)器上，電子錢(qián)包軟件通常是免費(fèi)的電子錢(qián)包分類1、具有實(shí)物形式的錢(qián)包，如以智能卡為存儲(chǔ)介質(zhì)的M68電子錢(qián)包系統(tǒng)應(yīng)用1、MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)MONDEX電子錢(qián)包的存儲(chǔ)介質(zhì)是由萬(wàn)事達(dá)公司開(kāi)發(fā)的IC智能卡，由英國(guó)西敏寺（National-Westminster）銀行于1990年首創(chuàng)付款體系，是世界上最早的電子錢(qián)包系統(tǒng)，主要指以智能卡或磁卡作為存儲(chǔ)介質(zhì)的各類儲(chǔ)值卡或預(yù)付卡，如日常生活中普遍使用的公交卡、電話卡、上網(wǎng)卡等。這類電子錢(qián)包主要在網(wǎng)下使用，適用于某一特定領(lǐng)域或企事業(yè)單位內(nèi)部的資金結(jié)算，系統(tǒng)通常在一個(gè)封閉的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)中運(yùn)行，采用不記名方式進(jìn)行小額支付結(jié)算，比較安全。一般可以利用專用設(shè)備通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或直接用現(xiàn)金的方式進(jìn)行電子錢(qián)包的充值操作，讀寫(xiě)電子錢(qián)包中的數(shù)據(jù)需要利用專門(mén)的讀寫(xiě)設(shè)備，不允許用戶隨意修改所存儲(chǔ)的電子現(xiàn)金。電子錢(qián)包系統(tǒng)應(yīng)用1、MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)69MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)組成1、電子錢(qián)包卡2、專用的讀寫(xiě)電子錢(qián)包卡的設(shè)備MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)組成1、電子錢(qián)包卡70電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件71電子錢(qián)包系統(tǒng)支付結(jié)算的流程1、持卡人將MONDEX卡插入商家的專用MONDEX刷卡器中，將本次消費(fèi)金額輸入。2、刷卡的同時(shí)，MONDEX卡和商家互相通過(guò)數(shù)字簽名驗(yàn)證雙方的身份。3、通過(guò)身份認(rèn)證后，即從持卡人的卡上扣除本次消費(fèi)金額，同樣的金額將被轉(zhuǎn)到商家?guī)ぬ?hào)上。同時(shí)從終端中自動(dòng)送出收據(jù)。如果MONDEX上鎖，則還須輸入MONDEX密碼，如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付，還必須在PC機(jī)上安裝專用的刷卡器。電子錢(qián)包系統(tǒng)支付結(jié)算的流程1、持卡人將MONDEX卡插入商家72手機(jī)錢(qián)包手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)是中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)北京有限公司、北京銀聯(lián)股份有限公司北京分公司共同推出的一項(xiàng)全新的個(gè)人移動(dòng)金融服務(wù)。是將客戶的手機(jī)號(hào)碼與借記卡進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)短信等操作方式，隨時(shí)隨地為移動(dòng)手機(jī)用戶提供方便的個(gè)性化金融服務(wù)和快捷的支付渠道。手機(jī)錢(qián)包手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)是中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)北京有限公司、北京銀聯(lián)73手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)是指中國(guó)移動(dòng)開(kāi)發(fā)的基于無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)（RFID）的小額電子錢(qián)包業(yè)務(wù)。用戶辦理該業(yè)務(wù)后，即可利用手機(jī)在中國(guó)移動(dòng)合作的商戶進(jìn)行POS機(jī)刷卡消費(fèi)。用戶開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)后，在中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳更換一張手機(jī)錢(qián)包卡（支持RFID功能的專用SIM卡，該卡比原SIM卡增加終端刷卡功能），則可以使用手機(jī)在布放有中國(guó)移動(dòng)專用POS機(jī)的商家（如便利店、商場(chǎng)、超市、公交）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)刷卡消費(fèi)。。手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)是指中國(guó)移動(dòng)開(kāi)發(fā)的基于無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)（RFID74電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件75虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)應(yīng)用基于第三方賬戶的虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)

虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)應(yīng)用基于第三方賬戶的虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)76第三方支付第三方支付平臺(tái)是介于銀行和用戶之間的第三方支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，代理銀行支付業(yè)務(wù)，面向客戶提供個(gè)性化支付產(chǎn)品和服務(wù)。第三方支付第三方支付平臺(tái)是介于銀行和用戶之間的第三方支付機(jī)構(gòu)77第三方經(jīng)紀(jì)人支付模式特點(diǎn)：買(mǎi)方的信息卡信息不在互聯(lián)網(wǎng)上傳遞，第三方經(jīng)紀(jì)人和銀行網(wǎng)絡(luò)之間一般通過(guò)專線等安全保密方式進(jìn)行連接，商家風(fēng)險(xiǎn)小，支付是通過(guò)雙方信任的第三方完成。常用在BTOB支付中，因?yàn)锽TOB交易金額較大，阿里巴巴上的交易基本都是采取這種方式。第三方經(jīng)紀(jì)人支付模式特點(diǎn)：78經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開(kāi)立賬戶信用卡信息支付確認(rèn)購(gòu)物賬戶第三方經(jīng)紀(jì)人可以是發(fā)卡本身，也可以是社會(huì)上具有良好信譽(yù)的金融機(jī)構(gòu)或中介服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開(kāi)立賬戶信用卡信息支付791、買(mǎi)方在第三方經(jīng)紀(jì)人處開(kāi)一個(gè)帳號(hào)，并將信用卡信息提供給所信任的第三方經(jīng)紀(jì)人，第三方經(jīng)紀(jì)人指定一個(gè)加密的交易代碼代表信用卡信息并傳給買(mǎi)家。2、買(mǎi)方用交易代碼在網(wǎng)上購(gòu)物，商家再將交易代碼提供給第三方經(jīng)紀(jì)人。3、第三方經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份后，要求買(mǎi)方確認(rèn)支付。第三方代理人支付方式的過(guò)程:1、買(mǎi)方在第三方經(jīng)紀(jì)人處開(kāi)一個(gè)帳號(hào)，并將信用卡信息提供給所信80第三方代理人支付方式的過(guò)程:4、經(jīng)買(mǎi)家確認(rèn)后，第三方將買(mǎi)家的信用卡信息傳給銀行。5、銀行對(duì)買(mǎi)家的信息卡信息進(jìn)行確認(rèn)，確認(rèn)后扣款，交將處理結(jié)果傳給第三方。6、第三方通知買(mǎi)家支付完成。7、第三方通知商家支付完成。8、商家通知買(mǎi)家交易成功。第三方代理人支付方式的過(guò)程:4、經(jīng)買(mǎi)家確認(rèn)后，第三方將買(mǎi)家的81用戶只需要在提供第三方賬戶服務(wù)的支付網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，就能免費(fèi)獲得一個(gè)虛擬電子錢(qián)包，并直接通過(guò)瀏覽器完成充值、提現(xiàn)、在線支付、交易管理等操作。用戶只需要在提供第三方賬戶服務(wù)的支付網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，就能免82典型代表：PayPal（貝寶，易趣）、支付寶、財(cái)付通（QQ）、上海快錢(qián)、匯付天下、首信易支付、環(huán)迅。

典型代表：PayPal（貝寶，易趣）、支付寶、財(cái)付通（QQ）83電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件84電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件85第三方支付的優(yōu)點(diǎn)1、支付卡信息通過(guò)第三方與銀行專用網(wǎng)絡(luò)中傳遞，傳送安全。2、支付成本較低：中介集中了大量的小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低3、使用方便4、保障了付款人的利益5、是一種虛擬支付第三方支付的優(yōu)點(diǎn)1、支付卡信息通過(guò)第三方與銀行專用網(wǎng)絡(luò)中傳遞86第三方支付缺點(diǎn)1、第三方機(jī)構(gòu)缺乏法律保護(hù)，如果破產(chǎn)，其帳戶中的錢(qián)可能難以兌現(xiàn)2、第三方能看到買(mǎi)家、賣(mài)家的帳戶信息，如果其信譽(yù)不好，可能造成風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付缺點(diǎn)1、第三方機(jī)構(gòu)缺乏法律保護(hù)，如果破產(chǎn)，其帳戶中876月21日公安部官方網(wǎng)站通報(bào)稱，在江蘇蘇州偵破的“樂(lè)天堂”開(kāi)設(shè)賭場(chǎng)案中，抓獲第三方支付平臺(tái)快錢(qián)公司的高級(jí)管理人員梅某。經(jīng)查，梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，快錢(qián)公司從中獲利1700余萬(wàn)元。6月21日公安部官方網(wǎng)站通報(bào)稱，在江蘇蘇州偵破的“樂(lè)天堂”開(kāi)88近年來(lái)，國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2009年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)年度交易規(guī)模已達(dá)6000億元。巨大的金融蛋糕還有繼續(xù)高速擴(kuò)張的可能。艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，到2012年中國(guó)電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過(guò)2萬(wàn)億元。但是，此前的多年里，第三方支付行業(yè)一直在灰色地帶中前行，除了帶來(lái)大量沉淀資金的使用風(fēng)險(xiǎn)外，也增加了洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的可能性，虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成了一定沖擊。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，200892.以支付寶為例介紹基于第三方賬戶的虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)的具體應(yīng)用

支付寶賬戶的充值支付寶賬戶的收款支付寶賬戶的付款支付寶賬戶的提現(xiàn)支付寶賬戶的交易管理

2.以支付寶為例介紹基于第三方賬戶的虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)的具體應(yīng)90電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件91電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件92電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件93電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件94電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件95電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件96電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件97電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件98電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件99電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件100電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件101電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件102電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件103電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件104電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件105電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件106電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件107電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件108電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件109電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件110電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件111電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件112電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件113支付寶支付支付寶支付114電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件115電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件116電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件117電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件118電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件119電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件120電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件121電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件122智能卡支付又稱IC卡，是一張嵌入了微處理器芯片的卡，在芯片里存儲(chǔ)了大量關(guān)于使用者的信息，帳號(hào)、個(gè)人信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰等，智能卡上的信息可以增加、刪除、修改，卡上的信息是保密的。智能卡支付又稱IC卡，是一張嵌入了微處理器芯片的卡，在芯片里123紙質(zhì)支票：出票人、支付金額、支付原因、收款人、出票人簽名、出票時(shí)間、到期日期支票上本身有：出票人開(kāi)戶銀行、出票人帳號(hào)電子支票紙質(zhì)支票：電子支票124電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件125電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件126傳統(tǒng)支票的支付結(jié)算流程1、買(mǎi)方從開(kāi)戶銀行申領(lǐng)授權(quán)支票本2、買(mǎi)方與賣(mài)方達(dá)成交易并填寫(xiě)支票，如金額、用途、收款人等相關(guān)信息，簽名和蓋章后交給賣(mài)方3、賣(mài)方對(duì)拿到的支票進(jìn)行初步檢查后，先背書(shū)，然后把支票交給自己的開(kāi)戶銀行，要求入帳4、賣(mài)方開(kāi)戶銀行確認(rèn)支票真實(shí)性后，要求買(mǎi)方銀行將錢(qián)轉(zhuǎn)入賣(mài)方帳戶內(nèi)傳統(tǒng)支票的支付結(jié)算流程1、買(mǎi)方從開(kāi)戶銀行申領(lǐng)授權(quán)支票本127電子支票（eCheck）：電子支票完全仿真紙面支票，是紙質(zhì)支票的電子版使用前應(yīng)做好如下準(zhǔn)備：客戶到銀行開(kāi)設(shè)支票存款帳戶，存入存款，申請(qǐng)電子支票使用權(quán)，電子支票開(kāi)戶銀行審核通過(guò)安裝相應(yīng)的電子支票軟件給電子支票申請(qǐng)使用數(shù)字證書(shū)

電子支票（eCheck）：電子支票完全仿真紙面支票，是128電子支票簿技術(shù)一種軟件和硬件相結(jié)合的裝置，用于保護(hù)電子支票系統(tǒng)中用于簽名的私鑰的安全。常見(jiàn)的電子支票簿有智能卡，PC卡、PDA等，智能卡最常用。功能：1、生成和存儲(chǔ)密鑰：通過(guò)執(zhí)行一定的加密算法，可以在智能卡內(nèi)生成公鑰和私鑰2、簽名和背書(shū)：用戶可以通過(guò)執(zhí)行智能卡內(nèi)存儲(chǔ)的加密程序和私鑰，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支票的簽名和背書(shū)。電子支票簿技術(shù)一種軟件和硬件相結(jié)合的裝置，用于保護(hù)電子支票系1293、存儲(chǔ)控制：根據(jù)人員的級(jí)別不同，設(shè)置不同級(jí)別的存取控制，如第一級(jí)可以實(shí)現(xiàn)填寫(xiě)電子支票、對(duì)支票簽名、背書(shū)、簽發(fā)進(jìn)帳單等，第二級(jí)除了第一級(jí)的功能外，還可以對(duì)支票增等3、存儲(chǔ)控制：根據(jù)人員的級(jí)別不同，設(shè)置不同級(jí)別的存取控制，如130電子支票的流程1、買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議，選擇用電子支票支付2、買(mǎi)方打開(kāi)電子支票軟件，填寫(xiě)電子支票，并對(duì)電子支票進(jìn)行數(shù)字簽名，然后用收款人的公鑰加密電子支票，發(fā)往收款人。3、買(mǎi)方再向自己的開(kāi)戶銀行發(fā)出經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名的付款通知單。4、賣(mài)方收到電子支票后用私鑰解密電子支票，并用買(mǎi)方的公鑰確認(rèn)買(mǎi)方的數(shù)字簽名，然后賣(mài)方用數(shù)字簽名的方式背書(shū)電子支票，填寫(xiě)進(jìn)帳單，并對(duì)進(jìn)帳單也進(jìn)行數(shù)字簽名。電子支票的流程1、買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議，選擇用電子支票支付1315、賣(mài)方將電子支票和進(jìn)帳單發(fā)給賣(mài)方開(kāi)戶銀行6、賣(mài)方開(kāi)戶銀行驗(yàn)證電子支票上買(mǎi)方的簽名和賣(mài)方的背書(shū)后，進(jìn)行數(shù)字簽名并將電子支票發(fā)給買(mǎi)方開(kāi)戶銀行7、買(mǎi)方開(kāi)戶銀行驗(yàn)證電子支票上賣(mài)方開(kāi)戶銀行和買(mǎi)方的數(shù)字簽名，從買(mǎi)方帳戶劃出相應(yīng)款項(xiàng)到賣(mài)方開(kāi)戶銀行，賣(mài)方開(kāi)戶銀行在賣(mài)方帳戶上存入相應(yīng)的金額5、賣(mài)方將電子支票和進(jìn)帳單發(fā)給賣(mài)方開(kāi)戶銀行132客戶商家CA信用體系客戶開(kāi)戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)交換所INTERNET銀行專網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移申請(qǐng)支票電子支票的基本流程客戶商家CA信用體系客戶開(kāi)戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)133電子支票的應(yīng)用情況1、基于金融專用網(wǎng)絡(luò)的：應(yīng)用較成熟，如SWIFT系統(tǒng)2、基于互聯(lián)網(wǎng)的：目前有FSTC、E-check、PaymentNet、NetCheque、Netbill，較成熟的是FSTC。例如PaymentNet，采用SSL協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)保證信息的安全傳輸，Telecheck通過(guò)儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)中的購(gòu)物者個(gè)人信息及信譽(yù)度來(lái)交叉驗(yàn)證來(lái)確認(rèn)簽發(fā)人身份。但在國(guó)內(nèi)，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支票還是需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。電子支票的應(yīng)用情況1、基于金融專用網(wǎng)絡(luò)的：應(yīng)用較成熟，如SW134移動(dòng)支付方式

1．移動(dòng)支付簡(jiǎn)介從本質(zhì)上講，移動(dòng)支付就是將移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與金融系統(tǒng)結(jié)合，以現(xiàn)代移動(dòng)智能設(shè)備如手機(jī)、PDA等作為實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的工具和手段，為用戶提供商品交易、繳費(fèi)、銀行賬號(hào)管理等金融服務(wù)的一種形式。

移動(dòng)支付方式1．移動(dòng)支付簡(jiǎn)介1352．移動(dòng)支付的主要應(yīng)用類別

短信(SMS)支付方式

USSD支付方式

STK支付方式

WAP支付方式

2．移動(dòng)支付的主要應(yīng)用類別短信(SMS)支付方式1363．移動(dòng)支付的主要運(yùn)營(yíng)模式

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式

銀行獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式

3．移動(dòng)支付的主要運(yùn)營(yíng)模式移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)模式1374．移動(dòng)支付的應(yīng)用實(shí)例

(1)手機(jī)銀行應(yīng)用實(shí)例

手機(jī)銀行是指銀行按照客戶通過(guò)手機(jī)發(fā)送的操作指令，為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、捐款、消費(fèi)、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的一種新型金融服務(wù)方式。

以招商銀行手機(jī)銀行為例介紹手機(jī)銀行的具體應(yīng)用。

4．移動(dòng)支付的應(yīng)用實(shí)例(1)手機(jī)銀行應(yīng)用實(shí)例1384．移動(dòng)支付的應(yīng)用實(shí)例(2)手機(jī)錢(qián)包應(yīng)用實(shí)例手機(jī)錢(qián)包是一種以手機(jī)為操作工具，以銀行卡為依托的新型個(gè)人理財(cái)服務(wù)，在用戶申請(qǐng)開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù)后，即把用戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡賬號(hào)進(jìn)行綁定，用戶使用手機(jī)短信、語(yǔ)音、WAP、K-Java、USSD等方式發(fā)出操作指令，并通過(guò)專線由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商傳送到銀行，銀行根據(jù)接收到的指令進(jìn)行操作，為用戶提供消費(fèi)支付、理財(cái)、繳費(fèi)、查詢等服務(wù)。

以中國(guó)民生銀行網(wǎng)上銀行為例介紹申請(qǐng)開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包服務(wù)的方法。4．移動(dòng)支付的應(yīng)用實(shí)例(2)手機(jī)錢(qián)包應(yīng)用實(shí)例139又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上延伸。幾乎囊括了現(xiàn)有銀行金融業(yè)的全部業(yè)務(wù)，代表了整個(gè)銀行金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是世界上第一家網(wǎng)上銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在140

網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)可以分為三大類：1、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)：如帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、定（活）期轉(zhuǎn)換，儲(chǔ)蓄、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領(lǐng)支票薄等；2、提供即時(shí)資訊，如查詢結(jié)存的余額、外幣報(bào)價(jià)、黃金及金幣買(mǎi)賣(mài)報(bào)價(jià)、定期存款利率的資料等；3、商業(yè)服務(wù)：如投資理財(cái)、網(wǎng)上支付等。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)可以分為三大類：1411、全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、網(wǎng)絡(luò)化交易，大大提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。2、服務(wù)多樣化：如網(wǎng)上支票掛失、交易信息查詢等3、服務(wù)方便、快捷、高效，大大降低了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。4、沒(méi)有時(shí)間與區(qū)域的限制。5、能夠輔助企業(yè)強(qiáng)化金融管理網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)1、全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化、網(wǎng)絡(luò)化交易，大大提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效142國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況1、自1997年以來(lái)，國(guó)內(nèi)招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其中中國(guó)銀行采用的是SET協(xié)議，另外銀行則使用了SSL。2、招商銀行的網(wǎng)上銀行于1999年底正式運(yùn)行，其功能主要包括了個(gè)人銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券統(tǒng)、網(wǎng)上商城系統(tǒng)等。3、中國(guó)銀行的“長(zhǎng)城卡”推出了“支付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務(wù)。4、工商銀行早在2003年就推出了U盾，確保網(wǎng)上支付的安全。4、目前所有的銀行都開(kāi)通了個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三項(xiàng)業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況1、自1997年以來(lái)，國(guó)內(nèi)招商銀行143網(wǎng)上支付綜合操作應(yīng)用

(1)選擇一家銀行，帶好個(gè)人身份證去銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理銀行卡，存入一定資金，申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行功能，并申請(qǐng)辦理銀行卡數(shù)字證書(shū)。(2)啟用銀行卡數(shù)字證書(shū)，并備份至優(yōu)盤(pán)。(3)利用銀行卡數(shù)字證書(shū)登錄網(wǎng)上銀行，熟悉網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能。(4)通過(guò)網(wǎng)上銀行完成一筆訂單的網(wǎng)上支付或完成一筆網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)。(5)通過(guò)網(wǎng)上銀行給個(gè)人支付寶賬戶充值。(6)完成熟人之間個(gè)人支付寶賬戶之間的即時(shí)到賬收款和即時(shí)到賬付款操作。(7)通過(guò)提現(xiàn)操作將個(gè)人支付寶賬戶資金轉(zhuǎn)入個(gè)人銀行卡賬戶。網(wǎng)上支付綜合操作應(yīng)用(1)選擇一家銀行，帶好個(gè)人身份證144電子商務(wù)支付系統(tǒng)電子商務(wù)支付系統(tǒng)145【本章提要】支付技術(shù)及其發(fā)展電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述電子現(xiàn)金、電子信用卡、電子錢(qián)包、電子支票微支付系統(tǒng)【本章提要】146支付方式1、現(xiàn)金支付方式：現(xiàn)金流動(dòng)2、通過(guò)銀行的支付方式：票據(jù)方式3、電子支付傳統(tǒng)支付支票：是銀行存款戶授權(quán)銀行對(duì)某人或其指定人或執(zhí)票來(lái)人即期（一般是即時(shí)，最長(zhǎng)不過(guò)10天）支付一定金額的無(wú)條件書(shū)面支付命令。出票人與付款人不一定事先有資金關(guān)系，一般同城使用。匯票：是由出票人簽發(fā)的，要求付款人（銀行或某機(jī)構(gòu)都可）在見(jiàn)票時(shí)或在一定期限內(nèi)（最長(zhǎng)6個(gè)月），向收款人或持票人無(wú)條件支付一定款項(xiàng)的票據(jù)。出票人與付款人不一定事先有資金關(guān)系，匯票是國(guó)際結(jié)算中使用最廣泛的一種信用工具。一般異域使用。本票：本票是由出票人簽發(fā)的，承諾自己在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。本城使用。支付方式1、現(xiàn)金支付方式：現(xiàn)金流動(dòng)傳統(tǒng)支付支票：是銀行存款戶147

借助金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將貨幣以電子數(shù)據(jù)形式儲(chǔ)存在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以數(shù)字信息流轉(zhuǎn)形式實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金流通。

電子支付的涵義

借助金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將貨幣以電子148電子支付特點(diǎn)1、電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付的。2、開(kāi)放性：電子支付是基于一個(gè)開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺(tái)，而傳統(tǒng)支付則是在一個(gè)較為封閉的環(huán)境中運(yùn)作。3、高要求：電子支付使用的是先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，并且對(duì)軟、硬件設(shè)施要求很高；4、具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。電子支付特點(diǎn)1、電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信149電子支付工具的分類1、網(wǎng)絡(luò)支付2、移動(dòng)支付3、電話支付4、銷售點(diǎn)終端支付(POS)5、自動(dòng)柜員機(jī)交易6、其它電子支付電子支付工具的分類1、網(wǎng)絡(luò)支付150電子支付的發(fā)展階段1）第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。2）第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等.3）第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等。4）第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。5）第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境電子支付的發(fā)展階段1）第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的151電子支付存在的問(wèn)題1、支付的安全問(wèn)題2、交易中資金流轉(zhuǎn)的憑證法律效應(yīng)問(wèn)題3、交易中的信用問(wèn)題4、支付中的管理制度和經(jīng)濟(jì)利益的沖突問(wèn)題電子支付存在的問(wèn)題1、支付的安全問(wèn)題152電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化電子化形式進(jìn)行電子貨幣數(shù)據(jù)交換和結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。當(dāng)前的多種電子支付系統(tǒng)通常只是針對(duì)某一種支付工具而設(shè)計(jì)的。Mondex系統(tǒng)、FirstVirtual系統(tǒng)和FSTC系統(tǒng)是目前使用的幾種主要的電子支付系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)是采用數(shù)字化電子化形式進(jìn)行電子貨幣數(shù)153電子支付系統(tǒng)分類大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)批量電子支付系統(tǒng)聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)國(guó)家處理中心及省會(huì)(直轄市、首府)城市和深圳市在內(nèi)的32個(gè)城市處理中心，全國(guó)各主要金融機(jī)構(gòu)以及省級(jí)直接銀行直接連接，地市級(jí)間接連接，占整個(gè)結(jié)算的80%以上的金額，平均每筆都在百萬(wàn)以上滿足個(gè)人與企業(yè)在一般性支付需要的，業(yè)務(wù)量占80以上，但金額小，如發(fā)放工資、一般營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的支付業(yè)務(wù)都屬于這類信用卡、ATM和POS對(duì)小額零售支付提供的結(jié)算電子支付系統(tǒng)分類大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)國(guó)家處理中心及省會(huì)(直轄市、154電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成1、客戶2、商家3、客戶開(kāi)戶行4、商家開(kāi)戶行5、支付網(wǎng)關(guān)6、金融網(wǎng)絡(luò)7、認(rèn)證機(jī)構(gòu)電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成1、客戶155電子支付系統(tǒng)的功能1、實(shí)現(xiàn)對(duì)參與交易的各方身份進(jìn)行認(rèn)證2、使用加密技術(shù)對(duì)信息加密3、確保信息的完整性4、保證業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性5、處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題：保證商家與銀行相互看不到對(duì)方的信息電子支付系統(tǒng)的功能1、實(shí)現(xiàn)對(duì)參與交易的各方身份進(jìn)行認(rèn)證156電子交易模型1.支付系統(tǒng)無(wú)安全措施的模型電子交易模型1.支付系統(tǒng)無(wú)安全措施的模型157電子交易模型2.通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型電子交易模型2.通過(guò)第三方經(jīng)紀(jì)人支付的模型158電子交易模型3.電子現(xiàn)金(E—Cash)支付模型電子交易模型3.電子現(xiàn)金(E—Cash)支付模型159電子交易模型4.支付系統(tǒng)使用簡(jiǎn)單加密的模型（SSL）電子交易模型4.支付系統(tǒng)使用簡(jiǎn)單加密的模型（SSL）160電子交易模型5.SET模型電子交易模型5.SET模型161

電子貨幣是采用電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，用以表示一定貨幣信息的數(shù)字。電子貨幣電子貨幣是采用電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，162電子貨幣的特點(diǎn)1、電子貨幣沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；2、在支付電子貨幣時(shí)，流通速度快；3、集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能于一體；4、電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對(duì)象、區(qū)域限制，且使用簡(jiǎn)便和精確；5、電子貨幣是由銀行發(fā)行的，在使用中，要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值6、應(yīng)采用各種加密和安全技術(shù)來(lái)保證其安全可靠性。電子貨幣的特點(diǎn)1、電子貨幣沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；163電子支付的技術(shù)1、電子貨幣類：如電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、電子錢(qián)包等2、電子信用卡類，如智能卡、借記卡等3、電子支票類：電子支票、電子轉(zhuǎn)帳等電子支付的技術(shù)1、電子貨幣類：如電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、電子錢(qián)包1641、電子現(xiàn)金（E-CASH）

又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是以數(shù)字的形式來(lái)表示現(xiàn)金，電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。加密：發(fā)行銀行對(duì)發(fā)行的序列數(shù)字進(jìn)行數(shù)字盲簽名。

電子支付方式之一：電子現(xiàn)金1、電子現(xiàn)金（E-CASH）電子支付方式之一：電子165電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式某銀行發(fā)行的100張1元的電子現(xiàn)金：1001、1002、1003、…….1010、1011、…..11001001、1002、1003、1100每個(gè)數(shù)字代表1元錢(qián)2001、2002、2003、……2100每個(gè)數(shù)字代表2元錢(qián)，以此類推電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式某銀行發(fā)行的100張1元的電子現(xiàn)金：166特點(diǎn):1、發(fā)行銀行通過(guò)某種特殊的技術(shù)使得它發(fā)行的每個(gè)數(shù)字都不可復(fù)制。2、發(fā)行銀行對(duì)每個(gè)數(shù)字進(jìn)行盲簽名（數(shù)字簽名的一種），通過(guò)盲簽名可以使發(fā)行銀行無(wú)從跟蹤誰(shuí)下載以及使用了這個(gè)電子現(xiàn)金，確保了電子現(xiàn)金的匿名性。3、發(fā)行銀行會(huì)對(duì)數(shù)字現(xiàn)金進(jìn)行驗(yàn)證。特點(diǎn):167電子現(xiàn)金（E-CASH）的使用流程1、用戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行開(kāi)立帳戶，在帳戶中預(yù)先存入現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買(mǎi)電子現(xiàn)金。2、用戶使用電子現(xiàn)金軟件從發(fā)行銀行的網(wǎng)站上下載一定數(shù)量的電子現(xiàn)金(發(fā)行銀行已對(duì)其進(jìn)行了盲簽名)存在硬盤(pán)上。3、用戶在同意接收電子現(xiàn)金的商務(wù)網(wǎng)站上支付時(shí)，發(fā)送相應(yīng)的電子現(xiàn)金給商家服務(wù)器作為購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用。4、商家收到電子現(xiàn)金后，發(fā)送到發(fā)行銀行進(jìn)行驗(yàn)證后，進(jìn)行清算。電子現(xiàn)金（E-CASH）的使用流程1、用戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀168電子現(xiàn)金（E-CASH）的使用流程電子現(xiàn)金（E-CASH）的使用流程169電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)1、具備現(xiàn)金的特點(diǎn)，可存、取、轉(zhuǎn)讓；2、匿名性：銀行對(duì)電子現(xiàn)金“盲簽名”，和現(xiàn)金具有同樣的優(yōu)點(diǎn)；3、不可復(fù)制性4、交易成本低，適合小額交易。電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)1、具備現(xiàn)金的特點(diǎn)，可存、取、轉(zhuǎn)讓；170電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)1、只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開(kāi)戶服務(wù)。銀行和商家之間必須有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。2、成本較高。電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和E-Cash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。另還要求下載和安裝復(fù)雜的客戶端軟件。電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)1、只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家171電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)3、風(fēng)險(xiǎn)較大。如果某個(gè)用戶的存儲(chǔ)設(shè)備損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢(qián)就無(wú)法恢復(fù)。通常存儲(chǔ)于智能卡或電子錢(qián)包里4、存在洗錢(qián)問(wèn)題：用非法獲得的電子現(xiàn)金匿名購(gòu)買(mǎi)商品，然后再賣(mài)商品獲得現(xiàn)金。5、E-Cash系統(tǒng)采用聯(lián)機(jī)處理方式，而且用戶、商家和銀行都需使用E-Cash軟件。電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)3、風(fēng)險(xiǎn)較大。如果某個(gè)用戶的存儲(chǔ)設(shè)備損壞，電子172電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之一電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之一173電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件174電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之二2、eCeC發(fā)行的電子現(xiàn)金稱為ECoin，主要用于小額聯(lián)機(jī)支付。消費(fèi)者在使用Ecoin結(jié)算時(shí)，必須下載Ecoin電子錢(qián)包管理軟件，并作為插件安裝在瀏覽器中。利用ECoin電子錢(qián)包軟件不僅可以從指定銀行帳戶上下載和存儲(chǔ)電子現(xiàn)金，還可以對(duì)消費(fèi)者的訂單進(jìn)行管理。接受ECoin的商家不需要安裝專門(mén)的軟件，消費(fèi)者在商家網(wǎng)頁(yè)上提交訂單時(shí)，可以自動(dòng)激活ECoin電子錢(qián)包進(jìn)行聯(lián)機(jī)支付。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之二2、eC175電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之三CyberCash公司開(kāi)發(fā)的CyberCoin電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金雖然比較完善，但仍在不斷發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展的方向是更加安全、簡(jiǎn)便、實(shí)用。隨著更為安全簡(jiǎn)便的電子現(xiàn)金系統(tǒng)出現(xiàn)，電子現(xiàn)金一定會(huì)象商家和銀行界預(yù)言的那樣，成為未來(lái)網(wǎng)上貿(mào)易方便的交易手段。電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)之三CyberCash公司開(kāi)發(fā)的Cyber176是目前應(yīng)用最為廣泛的電子支付方式。電子支付方式之二：銀行卡是目前應(yīng)用最為廣泛的電子支付方式。電子支付方式之二：銀行卡177電子支付方式之二：銀行卡銀行卡按使用性質(zhì)分類：1、借記卡：先存款，后支用2、貸記卡：信用卡，根據(jù)客戶的信用等級(jí)，給持卡人一個(gè)信用額度，先消費(fèi)，后還款3、復(fù)合卡電子支付方式之二：銀行卡銀行卡按使用性質(zhì)分類：178其它的消費(fèi)卡現(xiàn)金卡：電話卡、上網(wǎng)卡、購(gòu)物卡、電子錢(qián)包卡等（一般是IC卡，這種卡不僅可以通過(guò)現(xiàn)金或轉(zhuǎn)帳方式存儲(chǔ)小額電子貨幣，還可以存儲(chǔ)持卡人的個(gè)人信息，如地址、身份等，公交IC卡是典型的電子錢(qián)包卡，不僅可以反復(fù)充值，還可以根據(jù)持卡人身份分為學(xué)生卡、老年卡等）其它的消費(fèi)卡現(xiàn)金卡：179銀行卡分類：按存儲(chǔ)介質(zhì)分類1、磁卡：2、IC卡：用集成芯片來(lái)記錄信息，也稱智能卡3、光卡：將磁條、ＩＣ芯片集成在同一張光卡中形成復(fù)合卡，與原來(lái)的磁卡、ＩＣ卡系統(tǒng)兼容磁卡與IC卡的主要區(qū)別：信息量、抗干擾、安全性具有磁卡和ＩＣ卡不具備的性能：１）存儲(chǔ)容量大，４.１M、6.6Ｍ等規(guī)格，可以存儲(chǔ)彩色照片等多媒體數(shù)據(jù)２）安全性好：由激光在光學(xué)介質(zhì)上打ＡＯ洞形成的永久變形，不可恢復(fù)，杜絕了數(shù)據(jù)篡改的可能性３）可靠耐用：不怕磁場(chǎng)、電場(chǎng)、Ｘ射線、水的干擾銀行卡分類：按存儲(chǔ)介質(zhì)分類1、磁卡：180電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件181銀行卡的網(wǎng)上支付結(jié)算模型1、基于SSL協(xié)議的支付模型2、基于SET協(xié)議的支付模型銀行卡的網(wǎng)上支付結(jié)算模型1、基于SSL協(xié)議的支付模型182商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認(rèn)證解密信息認(rèn)證信息加密信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息加密信息開(kāi)戶交易情況1、基于SSL協(xié)議的信用卡支付商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡1832、基于SET協(xié)議的信用卡支付

2、基于SET協(xié)議的信用卡支付184銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用銀行卡網(wǎng)上支付應(yīng)用185電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件186電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件187電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件188電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件189電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件190電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件191電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件192電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件193電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件194電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件195電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件196電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件197電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件198電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件199電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件200電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件201電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件202銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程銀行卡網(wǎng)上支付結(jié)算流程203其完整的支付過(guò)程為：1、用戶在銀行開(kāi)立一個(gè)信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號(hào)。2、用戶商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。3、商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無(wú)法看到用戶的信用卡信息。4、

業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過(guò)安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。

商家銀行通過(guò)普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。5、得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。整個(gè)過(guò)程只要經(jīng)歷很短的時(shí)間。6、交易過(guò)程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改?；赟SL協(xié)議的信用卡支付其完整的支付過(guò)程為：基于SSL協(xié)議的信用卡支付204電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件205電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件206SET協(xié)議為電子交易提供了許多保證安全的措施。它能保證電子交易的機(jī)密性，數(shù)據(jù)完整性，交易行為的不可否認(rèn)性和身份的合法性。

(1)保證客戶交易信息的保密性和完整性SET協(xié)議采用了雙重簽名技術(shù)對(duì)SET交易過(guò)程中消費(fèi)者的支付信息和訂單信息分別簽名，使得商家看不到支付信息，只能接收用戶的訂單信息；而金融機(jī)構(gòu)看不到交易內(nèi)容，只能接收到用戶支付信息和帳戶信息，從而充分保證了消費(fèi)者帳戶和定購(gòu)信息的安全性。

(2)確保商家和客戶交易行為的不可否認(rèn)性

SET協(xié)議的重點(diǎn)就是確保商家和客戶的身份認(rèn)證和交易行為的不可否認(rèn)性。其理論基礎(chǔ)就是不可否認(rèn)機(jī)制，采用的核心技術(shù)包括X.509電子證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)字簽名，報(bào)文摘要，雙重簽名等技術(shù)。

(3)確保商家和客戶的合法性

SET協(xié)議使用數(shù)字證書(shū)對(duì)交易各方的合法性進(jìn)行驗(yàn)證。通過(guò)數(shù)字證書(shū)的驗(yàn)證，可以確保交易中的商家和客戶都是合法的，可信賴的。SET協(xié)議為電子交易提供了許多保證安全的措施。它能保證電子交207

(1)客戶在網(wǎng)上商店看中商品后，和商家進(jìn)行磋商，然后發(fā)出請(qǐng)求購(gòu)買(mǎi)信息。

(2)商家要求客戶用電子錢(qián)包付款。

(3)電子錢(qián)包提示客戶輸入口令后與商家交換握手信息，確認(rèn)商家和客戶兩端均合法。

(4)客戶的電子錢(qián)包形成一個(gè)包含訂購(gòu)信息與支付指令的報(bào)文發(fā)送給商家。

(5)商家將含有客戶支付指令的信息發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。

(6)支付網(wǎng)關(guān)在確認(rèn)客戶信用卡信息之后，向商家發(fā)送一個(gè)授權(quán)響應(yīng)的報(bào)文。

(7)商家向客戶的電子錢(qián)包發(fā)送一個(gè)確認(rèn)信息。

(8)將款項(xiàng)從客戶帳號(hào)轉(zhuǎn)到商家?guī)ぬ?hào)，然后向顧客送貨，交易結(jié)束。(1)客戶在網(wǎng)上商店看中商品后，和商家進(jìn)行磋商，然后發(fā)出請(qǐng)208電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件209銀行卡網(wǎng)上結(jié)算與POS結(jié)算區(qū)別1、POS：消費(fèi)者—商家主機(jī)—專用網(wǎng)—信用卡網(wǎng)絡(luò)中心—銀行主機(jī)(注:支持POS支付的商家一般在任何一家銀行都開(kāi)設(shè)了帳戶)2、網(wǎng)上支付消費(fèi)者—互聯(lián)網(wǎng)—商家WEB服務(wù)器—互聯(lián)網(wǎng)—支付網(wǎng)關(guān)—信用卡網(wǎng)絡(luò)中心—銀行主機(jī)銀行卡網(wǎng)上結(jié)算與POS結(jié)算區(qū)別1、POS：210電子錢(qián)包是一種電子形式的錢(qián)包，可以裝入電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、安全零錢(qián)、銀行卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等，還可以存儲(chǔ)所有者的數(shù)字證書(shū)、地址、聯(lián)系電話、相片以及其它相關(guān)信息。是一個(gè)用來(lái)裝電子貨幣的容器。電子錢(qián)包電子錢(qián)包是一種電子形式的錢(qián)包，可以裝入電子現(xiàn)金、電子211電子錢(qián)包分類1、具有實(shí)物形式的錢(qián)包，如以智能卡為存儲(chǔ)介質(zhì)的MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)以及手機(jī)錢(qián)包2、以軟件形式的虛擬電子錢(qián)包：電子錢(qián)包可存儲(chǔ)于消費(fèi)者端也可以存儲(chǔ)于商家服務(wù)器上或提供者的服務(wù)器上，電子錢(qián)包軟件通常是免費(fèi)的電子錢(qián)包分類1、具有實(shí)物形式的錢(qián)包，如以智能卡為存儲(chǔ)介質(zhì)的M212電子錢(qián)包系統(tǒng)應(yīng)用1、MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)MONDEX電子錢(qián)包的存儲(chǔ)介質(zhì)是由萬(wàn)事達(dá)公司開(kāi)發(fā)的IC智能卡，由英國(guó)西敏寺（National-Westminster）銀行于1990年首創(chuàng)付款體系，是世界上最早的電子錢(qián)包系統(tǒng)，主要指以智能卡或磁卡作為存儲(chǔ)介質(zhì)的各類儲(chǔ)值卡或預(yù)付卡，如日常生活中普遍使用的公交卡、電話卡、上網(wǎng)卡等。這類電子錢(qián)包主要在網(wǎng)下使用，適用于某一特定領(lǐng)域或企事業(yè)單位內(nèi)部的資金結(jié)算，系統(tǒng)通常在一個(gè)封閉的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)中運(yùn)行，采用不記名方式進(jìn)行小額支付結(jié)算，比較安全。一般可以利用專用設(shè)備通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬或直接用現(xiàn)金的方式進(jìn)行電子錢(qián)包的充值操作，讀寫(xiě)電子錢(qián)包中的數(shù)據(jù)需要利用專門(mén)的讀寫(xiě)設(shè)備，不允許用戶隨意修改所存儲(chǔ)的電子現(xiàn)金。電子錢(qián)包系統(tǒng)應(yīng)用1、MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)213MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)組成1、電子錢(qián)包卡2、專用的讀寫(xiě)電子錢(qián)包卡的設(shè)備MONDEX電子錢(qián)包系統(tǒng)組成1、電子錢(qián)包卡214電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件215電子錢(qián)包系統(tǒng)支付結(jié)算的流程1、持卡人將MONDEX卡插入商家的專用MONDEX刷卡器中，將本次消費(fèi)金額輸入。2、刷卡的同時(shí)，MONDEX卡和商家互相通過(guò)數(shù)字簽名驗(yàn)證雙方的身份。3、通過(guò)身份認(rèn)證后，即從持卡人的卡上扣除本次消費(fèi)金額，同樣的金額將被轉(zhuǎn)到商家?guī)ぬ?hào)上。同時(shí)從終端中自動(dòng)送出收據(jù)。如果MONDEX上鎖，則還須輸入MONDEX密碼，如果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付，還必須在PC機(jī)上安裝專用的刷卡器。電子錢(qián)包系統(tǒng)支付結(jié)算的流程1、持卡人將MONDEX卡插入商家216手機(jī)錢(qián)包手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)是中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)北京有限公司、北京銀聯(lián)股份有限公司北京分公司共同推出的一項(xiàng)全新的個(gè)人移動(dòng)金融服務(wù)。是將客戶的手機(jī)號(hào)碼與借記卡進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)短信等操作方式，隨時(shí)隨地為移動(dòng)手機(jī)用戶提供方便的個(gè)性化金融服務(wù)和快捷的支付渠道。手機(jī)錢(qián)包手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)是中國(guó)移動(dòng)通信集團(tuán)北京有限公司、北京銀聯(lián)217手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)是指中國(guó)移動(dòng)開(kāi)發(fā)的基于無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)（RFID）的小額電子錢(qián)包業(yè)務(wù)。用戶辦理該業(yè)務(wù)后，即可利用手機(jī)在中國(guó)移動(dòng)合作的商戶進(jìn)行POS機(jī)刷卡消費(fèi)。用戶開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)后，在中國(guó)移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳更換一張手機(jī)錢(qián)包卡（支持RFID功能的專用SIM卡，該卡比原SIM卡增加終端刷卡功能），則可以使用手機(jī)在布放有中國(guó)移動(dòng)專用POS機(jī)的商家（如便利店、商場(chǎng)、超市、公交）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)刷卡消費(fèi)。。手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)是指中國(guó)移動(dòng)開(kāi)發(fā)的基于無(wú)線射頻識(shí)別技術(shù)（RFID218電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件219虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)應(yīng)用基于第三方賬戶的虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)

虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)應(yīng)用基于第三方賬戶的虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)220第三方支付第三方支付平臺(tái)是介于銀行和用戶之間的第三方支付機(jī)構(gòu)，通過(guò)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，代理銀行支付業(yè)務(wù)，面向客戶提供個(gè)性化支付產(chǎn)品和服務(wù)。第三方支付第三方支付平臺(tái)是介于銀行和用戶之間的第三方支付機(jī)構(gòu)221第三方經(jīng)紀(jì)人支付模式特點(diǎn)：買(mǎi)方的信息卡信息不在互聯(lián)網(wǎng)上傳遞，第三方經(jīng)紀(jì)人和銀行網(wǎng)絡(luò)之間一般通過(guò)專線等安全保密方式進(jìn)行連接，商家風(fēng)險(xiǎn)小，支付是通過(guò)雙方信任的第三方完成。常用在BTOB支付中，因?yàn)锽TOB交易金額較大，阿里巴巴上的交易基本都是采取這種方式。第三方經(jīng)紀(jì)人支付模式特點(diǎn)：222經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開(kāi)立賬戶信用卡信息支付確認(rèn)購(gòu)物賬戶第三方經(jīng)紀(jì)人可以是發(fā)卡本身，也可以是社會(huì)上具有良好信譽(yù)的金融機(jī)構(gòu)或中介服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開(kāi)立賬戶信用卡信息支付2231、買(mǎi)方在第三方經(jīng)紀(jì)人處開(kāi)一個(gè)帳號(hào)，并將信用卡信息提供給所信任的第三方經(jīng)紀(jì)人，第三方經(jīng)紀(jì)人指定一個(gè)加密的交易代碼代表信用卡信息并傳給買(mǎi)家。2、買(mǎi)方用交易代碼在網(wǎng)上購(gòu)物，商家再將交易代碼提供給第三方經(jīng)紀(jì)人。3、第三方經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份后，要求買(mǎi)方確認(rèn)支付。第三方代理人支付方式的過(guò)程:1、買(mǎi)方在第三方經(jīng)紀(jì)人處開(kāi)一個(gè)帳號(hào)，并將信用卡信息提供給所信224第三方代理人支付方式的過(guò)程:4、經(jīng)買(mǎi)家確認(rèn)后，第三方將買(mǎi)家的信用卡信息傳給銀行。5、銀行對(duì)買(mǎi)家的信息卡信息進(jìn)行確認(rèn)，確認(rèn)后扣款，交將處理結(jié)果傳給第三方。6、第三方通知買(mǎi)家支付完成。7、第三方通知商家支付完成。8、商家通知買(mǎi)家交易成功。第三方代理人支付方式的過(guò)程:4、經(jīng)買(mǎi)家確認(rèn)后，第三方將買(mǎi)家的225用戶只需要在提供第三方賬戶服務(wù)的支付網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，就能免費(fèi)獲得一個(gè)虛擬電子錢(qián)包，并直接通過(guò)瀏覽器完成充值、提現(xiàn)、在線支付、交易管理等操作。用戶只需要在提供第三方賬戶服務(wù)的支付網(wǎng)站注冊(cè)一個(gè)賬號(hào)，就能免226典型代表：PayPal（貝寶，易趣）、支付寶、財(cái)付通（QQ）、上?？戾X(qián)、匯付天下、首信易支付、環(huán)迅。

典型代表：PayPal（貝寶，易趣）、支付寶、財(cái)付通（QQ）227電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件228電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件229第三方支付的優(yōu)點(diǎn)1、支付卡信息通過(guò)第三方與銀行專用網(wǎng)絡(luò)中傳遞，傳送安全。2、支付成本較低：中介集中了大量的小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低3、使用方便4、保障了付款人的利益5、是一種虛擬支付第三方支付的優(yōu)點(diǎn)1、支付卡信息通過(guò)第三方與銀行專用網(wǎng)絡(luò)中傳遞230第三方支付缺點(diǎn)1、第三方機(jī)構(gòu)缺乏法律保護(hù)，如果破產(chǎn)，其帳戶中的錢(qián)可能難以兌現(xiàn)2、第三方能看到買(mǎi)家、賣(mài)家的帳戶信息，如果其信譽(yù)不好，可能造成風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付缺點(diǎn)1、第三方機(jī)構(gòu)缺乏法律保護(hù)，如果破產(chǎn)，其帳戶中2316月21日公安部官方網(wǎng)站通報(bào)稱，在江蘇蘇州偵破的“樂(lè)天堂”開(kāi)設(shè)賭場(chǎng)案中，抓獲第三方支付平臺(tái)快錢(qián)公司的高級(jí)管理人員梅某。經(jīng)查，梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，快錢(qián)公司從中獲利1700余萬(wàn)元。6月21日公安部官方網(wǎng)站通報(bào)稱，在江蘇蘇州偵破的“樂(lè)天堂”開(kāi)232近年來(lái)，國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2009年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)年度交易規(guī)模已達(dá)6000億元。巨大的金融蛋糕還有繼續(xù)高速擴(kuò)張的可能。艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，到2012年中國(guó)電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過(guò)2萬(wàn)億元。但是，此前的多年里，第三方支付行業(yè)一直在灰色地帶中前行，除了帶來(lái)大量沉淀資金的使用風(fēng)險(xiǎn)外，也增加了洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的可能性，虛擬貨幣對(duì)實(shí)體貨幣的正常運(yùn)行也造成了一定沖擊。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅猛。艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2002332.以支付寶為例介紹基于第三方賬戶的虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)的具體應(yīng)用

支付寶賬戶的充值支付寶賬戶的收款支付寶賬戶的付款支付寶賬戶的提現(xiàn)支付寶賬戶的交易管理

2.以支付寶為例介紹基于第三方賬戶的虛擬電子錢(qián)包系統(tǒng)的具體應(yīng)234電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件235電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件236電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件237電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件238電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件239電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件240電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件241電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件242電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件243電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件244電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件245電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件246電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件247電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件248電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件249電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件250電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件251電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件252電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件253電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件254電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件255電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件256電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件257支付寶支付支付寶支付258電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件259電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件260電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件261電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件262電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件263電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件264電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件265電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件266智能卡支付又稱IC卡，是一張嵌入了微處理器芯片的卡，在芯片里存儲(chǔ)了大量關(guān)于使用者的信息，帳號(hào)、個(gè)人信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰等，智能卡上的信息可以增加、刪除、修改，卡上的信息是保密的。智能卡支付又稱IC卡，是一張嵌入了微處理器芯片的卡，在芯片里267紙質(zhì)支票：出票人、支付金額、支付原因、收款人、出票人簽名、出票時(shí)間、到期日期支票上本身有：出票人開(kāi)戶銀行、出票人帳號(hào)電子支票紙質(zhì)支票：電子支票268電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件269電子商務(wù)支付系統(tǒng)介紹課件270傳統(tǒng)支票的支付結(jié)算流程1、買(mǎi)方從開(kāi)戶銀行申領(lǐng)授權(quán)支票本2、買(mǎi)方與賣(mài)方達(dá)成交易并填寫(xiě)支票，如金額、用途、收款人等相關(guān)信息，簽名和蓋章后交給賣(mài)方3、賣(mài)方對(duì)拿到的支票進(jìn)行初步檢查后，先背書(shū)，然后把支票交給自己的開(kāi)戶銀行，要求入帳4、賣(mài)方開(kāi)戶銀行確認(rèn)支票真實(shí)性后，要求買(mǎi)方銀行將錢(qián)轉(zhuǎn)入賣(mài)方帳戶內(nèi)傳統(tǒng)支票的支付結(jié)算流程1、買(mǎi)方從開(kāi)戶銀行申領(lǐng)授權(quán)支票本271電子支票（eCheck）：電子支票完全仿真紙面支票，是紙質(zhì)支票的電子版使用前應(yīng)做好如下準(zhǔn)備：客戶到銀行開(kāi)設(shè)支票存款帳戶，存入存款，申請(qǐng)電子支票使用權(quán)，電子支票開(kāi)戶銀行審核通過(guò)安裝相應(yīng)的電子支票軟件給電子支票申請(qǐng)使用數(shù)字證書(shū)

電子支票（eCheck）：電子支票完全仿真紙面支票，是272電子支票簿技術(shù)一種軟件和硬件相結(jié)合的裝置，用于保護(hù)電子支票系統(tǒng)中用于簽名的私鑰的安全。常見(jiàn)的電子支票簿有智能卡，PC卡、PDA等，智能卡最常用。功能：1、生成和存儲(chǔ)密鑰