保單架構(gòu)設(shè)計的意義主客體設(shè)計案例課件

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違者必究”保單架構(gòu)分析“萬一網(wǎng)保險資料下載門戶網(wǎng)站”01.保單架構(gòu)設(shè)計的意義content目錄02.保險合同的主客體03.保單架構(gòu)設(shè)計案例“萬一網(wǎng)

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違者必究”01.保單架構(gòu)設(shè)計的意義content目錄02.保險合同/01保單架構(gòu)設(shè)計的意義/01保單架構(gòu)設(shè)計的意義保險合同的架構(gòu)是一個家庭財富風(fēng)險管理中最重要的頂層設(shè)計，保險合同架構(gòu)設(shè)計在整個保險合同存續(xù)的不同階段，其完整性、穩(wěn)定性與合理性將直接決定家庭財富風(fēng)險管理的效率、效果與效能。保險合同的架構(gòu)設(shè)計是指在訂立保險合同時，根據(jù)家庭財富風(fēng)險管理的目標(biāo)，對保險合同當(dāng)事人與關(guān)系人(包括投保人、被保險人、受益人)在進(jìn)行最優(yōu)組合、設(shè)定與配置，并在保險合同的存續(xù)期內(nèi)，根據(jù)家庭財富管理的不同階段進(jìn)行及時的變更與保全。保險合同的架構(gòu)設(shè)計由專業(yè)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)為您提供。保單架構(gòu)設(shè)計的意義保險合同的架構(gòu)是一個家庭財富風(fēng)險管理中最重要的頂層設(shè)計，保險/02保險合同的主客體/02保險合同的主客體01投保人01被保險人02保險人02受益人主體客體保險合同當(dāng)事人保險合同關(guān)系人保險利益：是指投保人或被保險人與保險標(biāo)的為法律所認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，并可作為投保的一種法定的權(quán)利。保險合同的主客體01投保人01被保險人02保險人02三種身份三種價值投保人被保險人受益人保險合同現(xiàn)金價值非身故保險金價值身故保險金價值三種身份三種價值三種身份三種價值投保人被保險人受益人保險合同現(xiàn)金價值非身故保保險法第十六條訂立保險合同,保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險法第十四條保險合同成立后投保人按照約定交付保險費(fèi),保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。險合同中在本條款中,“您“”指投保人,“我們”和“本公司”指XX人壽保險股份有限公司。在本合同有效明間內(nèi),若本合同具有現(xiàn)金價值且不存在包含保單質(zhì)押借款、自動墊交的保驗(yàn)費(fèi)在內(nèi)的未還款項(xiàng)及其利息,經(jīng)您書面申請且我們審核同意后,您可在猶豫期后向我們辦理保單質(zhì)押借款。保險法第十五條保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同如實(shí)告知繳納保費(fèi)保單貸款退保申請《中華人民共和國保險法》第十條投保人是指與被保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保費(fèi)義務(wù)的人四項(xiàng)權(quán)益投保人保險法第十六條保險法第十四條險合同中保險法第十五條如實(shí)告知繳最高人民法院關(guān)于適用中華人民經(jīng)共和國保險法若干問題的解釋三答記者問結(jié)論保單現(xiàn)金價值是投保人在保險期間早期支付的超過自然保費(fèi)部分金額的積累，屬于投保人而不是被保險人或者受益人第一原因保單現(xiàn)金價值是投保人交付的保費(fèi)形式的，但這個保險費(fèi)因?yàn)槌^與被保險人可能遭受的風(fēng)險相對應(yīng)的自然保費(fèi)，實(shí)際上是投保人的儲蓄和投資，不是保險金。第二原因人身保險合同中,與保驗(yàn)人訂立保險合同的投保人,承擔(dān)繳費(fèi)保險費(fèi)的義務(wù),是保險合同的當(dāng)事人,享有基本保險合同產(chǎn)生的各項(xiàng)權(quán)利。例如解除合同權(quán)利、請求保單現(xiàn)金價值權(quán)利、保險費(fèi)請求權(quán)等等投保人最高人民法院關(guān)于適用中華人民經(jīng)共和國保險法若干問題的解釋三答投保人——保單持有人非保險事故發(fā)生時的保單權(quán)益所有人誰來做？A：家庭經(jīng)濟(jì)來源、經(jīng)濟(jì)支柱C：個人財富的鎖定與掌握B：特殊目的載體——資產(chǎn)隔離投保人投保人——保單持有人誰來做？A：家庭經(jīng)濟(jì)來源、經(jīng)濟(jì)支柱C：個《中華人民經(jīng)共和國保險法》第十二條被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人一般來說，享有非身故保險金請求權(quán)定期/終身壽險意外險重疾險醫(yī)療險年金險兩全險被保險人權(quán)益全殘保險金受益人意外殘疾、意外醫(yī)療保險金受益人重疾、中癥、輕癥、疾病終末期保險金受益人醫(yī)療費(fèi)用保險金受益人生存金受益人或僅保險標(biāo)的生存金受益人被保險人《中華人民經(jīng)共和國保險法》第十二條一般來說，享有非身故保險金被保險人是保險合同保障的對象被保險人不是保險合同的當(dāng)事人，而是關(guān)系人其利益來源于投保人與保險人之間的約定在保險合同沒有賦予被保險人取得保險合同權(quán)利的情況下，被保險人不享有保險合同的各項(xiàng)權(quán)利，不享有保單現(xiàn)金價值的請求權(quán)最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險法拖桿問題的解釋三答記者問被保險人被保險人是保險合同保障的對象被保險人不是保險合同的當(dāng)事人，而指定受益人法定/法定繼承人未定受益人《中華人民共和國保險法》第十八條受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人一般來說，享有身故保險金請求權(quán)受益人出現(xiàn)的三種情形受益人指定受益人法定/法定繼承人未定受益人《中華人民共和國保險法》人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定；投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人；被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的,可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，受益人為數(shù)人的,被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。保險法39條保險法40條12受益人人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定；保險人或者投保人可保險法司法解釋三第十二條投保人或者被保險人指定數(shù)人為受益人,部分受益人在保險事故發(fā)生前死亡、放奔受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的,該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險合同的約定處理保險合同，沒有約定或者約定不明的,該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：（一）未約定受益順序和受益份額的,由其他受益人平均享有；（二）未約定受益順序但約定受益份額的由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；(三)約定受益順序但未約定受益份額的,由同順序的其他受益人平均享有，同一順序沒有其他受益人的,由后一順序的受益人平均享有；(四)約定受益順序和受益份額的,由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同順序沒有其他受益人的,由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。受益人保險法司法解釋三第十二條受益人同順序其他受益人按照相應(yīng)比例享有沒有同順位的,按照后一順位受益人按照相應(yīng)比例享有甲、乙、丙第一順位,甲乙40%丙20%丁、戌第二順位,丁75%戌25%甲在事故發(fā)生前死亡或放棄、喪失受益權(quán)乙和丙按比例享有一第一順位乙分得其中2/3.即26.7%,丙分得其中13.3%乙共得66.7%,丙共的33.3%由其他受益人按照相應(yīng)比例享有甲、乙、丙為受益人,甲乙40%丙20%甲在事故發(fā)生前死亡或放棄、喪失受益權(quán)乙、丙按比例享有乙分得其中2/3,即26.7%,丙分得其中13.3%乙共得66.7%,丙共的33.3%受益順序&受益份額均未約定受益順序&受益份額事先約定約定了受益順序未約定受益份額約定了受益份額未約定受益順序由其他受益人平均享有甲、乙、丙為受益人甲在事故發(fā)生前死亡或放棄、喪失受益權(quán)乙、內(nèi)兩人平分,每人50%同順序其他受益人平均享有，沒有同順位的,按照后一順位受益人按照平均享有甲、乙、丙第一順位丁、戌第二順位甲在事故發(fā)生前死亡或放棄、喪失受益權(quán)?其3%由乙、丙平均享有,即各為50%后一順位丁、戌沒有權(quán)利受益人同順序其他受益人按照相應(yīng)比例享有沒有同順位的,按照后一順位受保險法司法解釋三第九條投保人指定受益人未經(jīng)被保險人同意的,人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無效。當(dāng)事人對保險合同約定的受益人存在爭議,除投保人、被保險人在保險合同之外另有處_照以下情形分別處理：(一)受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的,以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人；二)受益人僅約定為身份關(guān)系,投保人與被保險人為同一主體的,根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險人為不同主體的,根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人；(三)受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系,保險事故發(fā)生時身份關(guān)系發(fā)生變化的,認(rèn)定為未指定受益人?！独^承法》在此處的作用是用于確定受益人名單而非用于繼承遺產(chǎn),法定繼承人是因其法定繼承人的身份從而取得保險合同項(xiàng)下受益人的身份。因此“法定繼承人”的保險合同只有受益人,沒有法定繼承人,只有受益權(quán),沒有繼承權(quán),合同項(xiàng)下的保險金不屬于被保險人遺產(chǎn),不適用《保險法》第十二條,因而也就不發(fā)生用于清償被保險人生前債務(wù)及納稅向題?！罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于保險法解釋(三)理解與適用法定繼承人保險法司法解釋三第九條《繼承法》在此處的作用是用于確定受益人受益人先于被保險人死亡，投保人或被保險人確實(shí)未曾指定受益人投保人或被保險人曾經(jīng)指定了受益人，但因某種原因指定無效約定(43、用人單位為其勞動者投保指定了被保險人近親屬之外的人為受益人)約定受益人包括姓名身份關(guān)系，保險事故發(fā)生時身份關(guān)系變化的，認(rèn)為未指定受益人受益人咸魚被保險人死亡，沒有其他受益人的約定的受益人以請求保險金生存者為限，已經(jīng)死亡的人不得作為益人受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失收益權(quán)沒有指定受益人或者受益人指定不明無法確定的受益人先于被保險人死亡沒有其他受益人的受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)且沒有其他受益人的保險法第四十二條被保險人死亡后，有以下情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人或者受益人指定不明無法確定的（二）受益人先于被保險人死亡沒有其他受益人的（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)且沒有其他受益人的受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先保險法司法解釋三第十四條保險金根據(jù)保險法第四十二條規(guī)定作為被保險人的遺產(chǎn)，被保險人的繼承人要求保險人給付保險金，保險人以其已向持有保險單的被保險人的其他繼承人給付保險金為由抗辯的，人民法院應(yīng)予支持。法定繼承人受益人先于被保險人死亡，投保人或被保險人確實(shí)未曾指定受益人受/03保單架構(gòu)設(shè)計案例/03保單架構(gòu)設(shè)計案例人身保險合同各方的權(quán)利義務(wù)人身保險合同各方的權(quán)利義務(wù)三口之家的工薪家庭如何實(shí)現(xiàn)家庭財富安全增長與傳承？保單架構(gòu)師，如何搭建框架？三口之家的工薪家庭三口之家的工薪家庭三口之家的工薪家庭全職太太全職太太的代言人如何保障自己？保障家人？如何掌握財富的主動權(quán)？保險架構(gòu)師，如何搭建框架全職太太全職太太的代言人高凈值人群無剝離，不傳承企業(yè)主保護(hù)家庭的預(yù)先搭建的隔離體系保險架構(gòu)師，如何搭建框架？高凈值人群無剝離，不傳承高凈值人群王總，民營企業(yè)家，38歲，家有一兒一女，準(zhǔn)備投入1000萬，保證家庭四口成員的生活。如何用年金公局保證家庭成員的生活富足？高凈值人群王總，民營企業(yè)家，38歲，家有一兒一女，準(zhǔn)備投入1課堂練習(xí)說說你心目中的保險中介。如果你身邊有位新華的代理人想來了解中介，你會和他如何講？課堂練習(xí)說說你心目中的保險中介。課堂練習(xí)—參考答案圈中人壽險資源網(wǎng)收集整理制作，未經(jīng)圈中人壽險資源網(wǎng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究一句話：保險中介是近年來在中國大陸迅速發(fā)展的不同于專屬保險公司代理人的一個行業(yè)。員工不再代表某家保險公司，而是基于客戶的角度，為客戶在保險超市（保險中介公司）選擇最具性價比的產(chǎn)品，全面滿足客戶的保險需求。華瑞是一家不同于市場上任何一家中介，而是依托于保險公司，具有互聯(lián)網(wǎng)基因的開放平臺。課堂練習(xí)—參考答案圈中人壽險資源網(wǎng)收集整理制作，未經(jīng)圈中人壽課堂練習(xí)—練一練圈中人壽險資源網(wǎng)收集整理制作，未經(jīng)圈中人壽險資源網(wǎng)授權(quán)請勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究課堂練習(xí)—練一練圈中人壽險資源網(wǎng)收集整理制作，未經(jīng)圈中人壽險日拱一卒，堅持就是復(fù)利。日拱一卒，堅持就是復(fù)利。保單架構(gòu)分析“萬一網(wǎng)

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違者必究”01.保單架構(gòu)設(shè)計的意義content目錄02.保險合同/01保單架構(gòu)設(shè)計的意義/01保單架構(gòu)設(shè)計的意義保險合同的架構(gòu)是一個家庭財富風(fēng)險管理中最重要的頂層設(shè)計，保險合同架構(gòu)設(shè)計在整個保險合同存續(xù)的不同階段，其完整性、穩(wěn)定性與合理性將直接決定家庭財富風(fēng)險管理的效率、效果與效能。保險合同的架構(gòu)設(shè)計是指在訂立保險合同時，根據(jù)家庭財富風(fēng)險管理的目標(biāo)，對保險合同當(dāng)事人與關(guān)系人(包括投保人、被保險人、受益人)在進(jìn)行最優(yōu)組合、設(shè)定與配置，并在保險合同的存續(xù)期內(nèi)，根據(jù)家庭財富管理的不同階段進(jìn)行及時的變更與保全。保險合同的架構(gòu)設(shè)計由專業(yè)保險服務(wù)機(jī)構(gòu)為您提供。保單架構(gòu)設(shè)計的意義保險合同的架構(gòu)是一個家庭財富風(fēng)險管理中最重要的頂層設(shè)計，保險/02保險合同的主客體/02保險合同的主客體01投保人01被保險人02保險人02受益人主體客體保險合同當(dāng)事人保險合同關(guān)系人保險利益：是指投保人或被保險人與保險標(biāo)的為法律所認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，并可作為投保的一種法定的權(quán)利。保險合同的主客體01投保人01被保險人02保險人02三種身份三種價值投保人被保險人受益人保險合同現(xiàn)金價值非身故保險金價值身故保險金價值三種身份三種價值三種身份三種價值投保人被保險人受益人保險合同現(xiàn)金價值非身故保保險法第十六條訂立保險合同,保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險法第十四條保險合同成立后投保人按照約定交付保險費(fèi),保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。險合同中在本條款中,“您“”指投保人,“我們”和“本公司”指XX人壽保險股份有限公司。在本合同有效明間內(nèi),若本合同具有現(xiàn)金價值且不存在包含保單質(zhì)押借款、自動墊交的保驗(yàn)費(fèi)在內(nèi)的未還款項(xiàng)及其利息,經(jīng)您書面申請且我們審核同意后,您可在猶豫期后向我們辦理保單質(zhì)押借款。保險法第十五條保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同如實(shí)告知繳納保費(fèi)保單貸款退保申請《中華人民共和國保險法》第十條投保人是指與被保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保費(fèi)義務(wù)的人四項(xiàng)權(quán)益投保人保險法第十六條保險法第十四條險合同中保險法第十五條如實(shí)告知繳最高人民法院關(guān)于適用中華人民經(jīng)共和國保險法若干問題的解釋三答記者問結(jié)論保單現(xiàn)金價值是投保人在保險期間早期支付的超過自然保費(fèi)部分金額的積累，屬于投保人而不是被保險人或者受益人第一原因保單現(xiàn)金價值是投保人交付的保費(fèi)形式的，但這個保險費(fèi)因?yàn)槌^與被保險人可能遭受的風(fēng)險相對應(yīng)的自然保費(fèi)，實(shí)際上是投保人的儲蓄和投資，不是保險金。第二原因人身保險合同中,與保驗(yàn)人訂立保險合同的投保人,承擔(dān)繳費(fèi)保險費(fèi)的義務(wù),是保險合同的當(dāng)事人,享有基本保險合同產(chǎn)生的各項(xiàng)權(quán)利。例如解除合同權(quán)利、請求保單現(xiàn)金價值權(quán)利、保險費(fèi)請求權(quán)等等投保人最高人民法院關(guān)于適用中華人民經(jīng)共和國保險法若干問題的解釋三答投保人——保單持有人非保險事故發(fā)生時的保單權(quán)益所有人誰來做？A：家庭經(jīng)濟(jì)來源、經(jīng)濟(jì)支柱C：個人財富的鎖定與掌握B：特殊目的載體——資產(chǎn)隔離投保人投保人——保單持有人誰來做？A：家庭經(jīng)濟(jì)來源、經(jīng)濟(jì)支柱C：個《中華人民經(jīng)共和國保險法》第十二條被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人一般來說，享有非身故保險金請求權(quán)定期/終身壽險意外險重疾險醫(yī)療險年金險兩全險被保險人權(quán)益全殘保險金受益人意外殘疾、意外醫(yī)療保險金受益人重疾、中癥、輕癥、疾病終末期保險金受益人醫(yī)療費(fèi)用保險金受益人生存金受益人或僅保險標(biāo)的生存金受益人被保險人《中華人民經(jīng)共和國保險法》第十二條一般來說，享有非身故保險金被保險人是保險合同保障的對象被保險人不是保險合同的當(dāng)事人，而是關(guān)系人其利益來源于投保人與保險人之間的約定在保險合同沒有賦予被保險人取得保險合同權(quán)利的情況下，被保險人不享有保險合同的各項(xiàng)權(quán)利，不享有保單現(xiàn)金價值的請求權(quán)最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險法拖桿問題的解釋三答記者問被保險人被保險人是保險合同保障的對象被保險人不是保險合同的當(dāng)事人，而指定受益人法定/法定繼承人未定受益人《中華人民共和國保險法》第十八條受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人一般來說，享有身故保險金請求權(quán)受益人出現(xiàn)的三種情形受益人指定受益人法定/法定繼承人未定受益人《中華人民共和國保險法》人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定；投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險,不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人；被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的,可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，受益人為數(shù)人的,被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。保險法39條保險法40條12受益人人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定；保險人或者投保人可保險法司法解釋三第十二條投保人或者被保險人指定數(shù)人為受益人,部分受益人在保險事故發(fā)生前死亡、放奔受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的,該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險合同的約定處理保險合同，沒有約定或者約定不明的,該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：（一）未約定受益順序和受益份額的,由其他受益人平均享有；（二）未約定受益順序但約定受益份額的由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；(三)約定受益順序但未約定受益份額的,由同順序的其他受益人平均享有，同一順序沒有其他受益人的,由后一順序的受益人平均享有；(四)約定受益順序和受益份額的,由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同順序沒有其他受益人的,由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。受益人保險法司法解釋三第十二條受益人同順序其他受益人按照相應(yīng)比例享有沒有同順位的,按照后一順位受益人按照相應(yīng)比例享有甲、乙、丙第一順位,甲乙40%丙20%丁、戌第二順位,丁75%戌25%甲在事故發(fā)生前死亡或放棄、喪失受益權(quán)乙和丙按比例享有一第一順位乙分得其中2/3.即26.7%,丙分得其中13.3%乙共得66.7%,丙共的33.3%由其他受益人按照相應(yīng)比例享有甲、乙、丙為受益人,甲乙40%丙20%甲在事故發(fā)生前死亡或放棄、喪失受益權(quán)乙、丙按比例享有乙分得其中2/3,即26.7%,丙分得其中13.3%乙共得66.7%,丙共的33.3%受益順序&受益份額均未約定受益順序&受益份額事先約定約定了受益順序未約定受益份額約定了受益份額未約定受益順序由其他受益人平均享有甲、乙、丙為受益人甲在事故發(fā)生前死亡或放棄、喪失受益權(quán)乙、內(nèi)兩人平分,每人50%同順序其他受益人平均享有，沒有同順位的,按照后一順位受益人按照平均享有甲、乙、丙第一順位丁、戌第二順位甲在事故發(fā)生前死亡或放棄、喪失受益權(quán)?其3%由乙、丙平均享有,即各為50%后一順位丁、戌沒有權(quán)利受益人同順序其他受益人按照相應(yīng)比例享有沒有同順位的,按照后一順位受保險法司法解釋三第九條投保人指定受益人未經(jīng)被保險人同意的,人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無效。當(dāng)事人對保險合同約定的受益人存在爭議,除投保人、被保險人在保險合同之外另有處_照以下情形分別處理：(一)受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的,以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人；二)受益人僅約定為身份關(guān)系,投保人與被保險人為同一主體的,根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險人為不同主體的,根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人；(三)受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系,保險事故發(fā)生時身份關(guān)系發(fā)生變化的,認(rèn)定為未指定受益人?！独^承法》在此處的作用是用于確定受益人名單而非用于繼承遺產(chǎn),法定繼承人是因其法定繼承人的身份從而取得保險合同項(xiàng)下受益人的身份。因此“法定繼承人”的保險合同只有受益人,沒有法定繼承人,只有受益權(quán),沒有繼承權(quán),合同項(xiàng)下的保險金不屬于被保險人遺產(chǎn),不適用《保險法》第十二條,因而也就不發(fā)生用于清償被保險人生前債務(wù)及納稅向題?！罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于保險法解釋(三)理解與適用法定繼承人保險法司法解釋三第九條《繼承法》在此處的作用是用于確定受益人受益人先于被保險人死亡，投保人或被保險人確實(shí)未曾指定受益人投保人或被保險人曾經(jīng)指定了受益人，但因某種原因指定無效約定(43、用人單位為其勞動者投保指定了被保險人近親屬之外的人為受益人)約定受益人包括姓名身份關(guān)系，保險事故發(fā)生時身份關(guān)系變化的，認(rèn)為未指定受益人受益人咸魚被保險人死亡，沒有其他受益人的約定的受益人以請求保險金生存者為限，已經(jīng)死亡的人不得作為益人受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失收益權(quán)沒有指定受益人或者受益人指定不明無法確定的受益人先于被保險人死亡沒有其他受益人的受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)且沒有其他受益人的保險法第四十二條被保險人死亡后，有以下情形