電子商務(wù)的網(wǎng)上支付

第4章電子商務(wù)的網(wǎng)上支付第4章電子商務(wù)的網(wǎng)上支付電子商務(wù)網(wǎng)上支付是建立在現(xiàn)存的銀行清算系統(tǒng)的根底之上的下層支付效勞系統(tǒng)，是在金融電子支付體系的根底之上開展起來的。它主要依托于互聯(lián)網(wǎng)，是一種以實時和零距離為典型特征的一種電子支付方式。本章將詳細介紹電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)和支付方式，以及網(wǎng)上銀行等方面的內(nèi)容，并通過實例分析使大家更好的了解電子商務(wù)活動中網(wǎng)上支付的作用和過程。第4章電子商務(wù)的網(wǎng)上支付4.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)4.2網(wǎng)上支付方式4.3網(wǎng)上銀行4.4網(wǎng)上銀行實例分析4.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)4.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)4.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成4.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類4.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能4.1.1電子商務(wù)與網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)是一種全新的商務(wù)模式，對傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的沖擊很大。傳統(tǒng)的支付結(jié)算系統(tǒng)是以手工操作為主，以銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)為核心，通過傳統(tǒng)的通信方式〔郵遞、電報、等〕來進行憑證的傳遞，從而實現(xiàn)貨幣的支付結(jié)算。在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中，不管是將現(xiàn)有的支付模式轉(zhuǎn)化為電子形式，還是創(chuàng)造出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的新的支付工具，它們多多少少都具有無形化的特征。面對這樣的一種支付系統(tǒng)，我們應(yīng)該重新考慮它的支付規(guī)律，制定新的管理運行模式，以符合它嶄新的面貌與特點。4.1.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成圖4-1網(wǎng)上支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成4.1.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類雖然網(wǎng)上支付系統(tǒng)開展的方向是兼容多種支付工具，但事實上做到這一點是比較困難的。從目前已經(jīng)開發(fā)出來的各種支付系統(tǒng)來看，可以將網(wǎng)上支付系統(tǒng)大致分為三類，即信用卡支付系統(tǒng)，電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。(1)銀行卡〔智能卡〕(2)電子支票(3)電子現(xiàn)金(4)電子錢包(5)網(wǎng)上銀行4.1.4網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能(1)使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證；(2)使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進行加密；(3)使用消息算法以確認業(yè)務(wù)的完整性；(4)當交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務(wù)的不可否認性；(5)能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊的支付問題。4.2網(wǎng)上支付方式4.2.1信用卡網(wǎng)上支付方式4.2.2電子支票支付方式4.2.3電子現(xiàn)金支付方式4.2.4常用電子支付系統(tǒng)4.2.1信用卡網(wǎng)上支付方式1.信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型〔見圖4-2〕2.信用卡網(wǎng)上支付方式的業(yè)務(wù)流程3.信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實例介紹〔1〕FirstVirtual〔見圖4-3〕〔2〕SET〔見圖4-4〕圖4-2信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型圖4-3FirstVirtual支付系統(tǒng)模型圖4-4SET網(wǎng)上支付模型4.2.2電子支票支付方式1．電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票是一個經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件。它由客戶計算機內(nèi)的專用軟件生成，一般應(yīng)包括支付數(shù)據(jù)〔支付人、支付金額、支付起因等〕、支票數(shù)據(jù)〔出票人、收款人、付款人、到期日等〕、客戶的數(shù)字簽名、CA證書、開戶行證明文件等內(nèi)容。2．電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程參見圖4-5。圖4-5電子支票支付方式系統(tǒng)模型圖4-6存款-清算模式的流程圖4-7兌現(xiàn)-轉(zhuǎn)賬模式的流程3.電子支票的兩種付款模式：(1)存款—清算模式(2)兌現(xiàn)—轉(zhuǎn)賬模式付款方付款方開戶行收款方開戶行收款方清算付款通知到款通知存入付款方付款方開戶行收款方開戶行收款方電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)付款通知到款通知兌現(xiàn)可以4．電子支票支付系統(tǒng)實例介紹〔1〕NetCheque〔2〕FSTC電子支票，見右圖4.2.3電子現(xiàn)金支付方式1.現(xiàn)金與電子現(xiàn)金2.電子現(xiàn)金的種類(1)硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金(2)IC卡形式的電子現(xiàn)金3.電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型〔見圖4-9〕圖4-9電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

4．電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實例介紹:EcashMondex圖4-11Mondex支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖

圖4-10Ecash支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)圖4.2.4常用電子支付系統(tǒng)1.網(wǎng)絡(luò)支付巨頭PayPal2.其他網(wǎng)上支付系統(tǒng)(1)E-gold支付系統(tǒng)(2)Moneybookers網(wǎng)上支付系統(tǒng)(3)Stormpay、Anypay、Worldpay等網(wǎng)上支付系統(tǒng)3.我國的電子商務(wù)支付系統(tǒng)4.3網(wǎng)上銀行4.3.1網(wǎng)上銀行的根本概念4.3.2網(wǎng)上銀行的功能4.3.3網(wǎng)上銀行模式4.3.4網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求4.3.5網(wǎng)上銀行的管理4.3.1網(wǎng)上銀行的根本概念1．網(wǎng)上銀行的定義采用Internet數(shù)字通信技術(shù)，以Internet作為根底的交易平臺和效勞渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、支付、信貸效勞的商業(yè)銀行或金融機構(gòu)。2．網(wǎng)上銀行的主要特征3．網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用4.3.2網(wǎng)上銀行的功能1．傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)功能(1)銀行零售業(yè)務(wù)(2)銀行國內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)(3)全球批發(fā)業(yè)務(wù)(4)銀行投資業(yè)務(wù)(5)銀行信托業(yè)務(wù)

2．網(wǎng)上銀行的功能一般包括銀行業(yè)務(wù)工程、信息發(fā)布以及商務(wù)效勞。圖4-12電子化銀行系統(tǒng)的劃分〔1〕銀行業(yè)務(wù)工程包括：個人銀行、對公業(yè)務(wù)〔企業(yè)銀行〕、信用卡業(yè)務(wù)、多種付款方式、國際業(yè)務(wù)、信貸特色效勞等。〔2〕商務(wù)效勞包括：投資理財、資本市場、政府效勞等。〔3〕信息發(fā)布包括：國際市場外匯行情、兌換利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等。4.3.3網(wǎng)上銀行模式2.網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式從目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展方面看，有三種模式：第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對的客戶群設(shè)定為零售客戶，把網(wǎng)上銀行作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺的延伸，到達24小時不間斷效勞的效果，并節(jié)省銀行的本錢；第二種模式，網(wǎng)上銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，即在網(wǎng)上處理銀行間的交易〔如拆借〕和銀行間的資金往來〔結(jié)算和清算〕；第三種模式，是前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括零售和批發(fā)兩個方面的業(yè)務(wù)。

4.3.4網(wǎng)上銀行的技術(shù)要求從技術(shù)的角度看，網(wǎng)上交易至少需要四個方面功能：商戶系統(tǒng)、電子錢包、支付網(wǎng)關(guān)和平安認證。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，也是網(wǎng)上銀行運行的技術(shù)要求。1.電子錢包2.支付網(wǎng)關(guān)3.平安認證4.3.5．網(wǎng)上銀行的管理1.網(wǎng)上銀行管理的經(jīng)營風(fēng)險2.網(wǎng)上銀行管理的管理的問題3.網(wǎng)上銀行管理的策略4.4網(wǎng)上銀行實例分析中國銀行提供的網(wǎng)上銀行效勞目前主要包括：1.個人金融效勞(見圖4-14)2.企業(yè)金融效勞(見圖4-15)3.資金及國際業(yè)務(wù)(見圖4-16)圖4-14中國銀行網(wǎng)上銀行“個人金融效勞〞網(wǎng)頁圖4-15中國銀行網(wǎng)上銀行“企業(yè)金融效勞〞網(wǎng)頁圖4-16中國銀行網(wǎng)上銀行“資金及國際業(yè)務(wù)〞網(wǎng)頁圖4-17招商銀行主頁1．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)簡介〔1〕網(wǎng)上“企業(yè)銀行〞；〔2〕網(wǎng)上“個人銀行；〔3〕網(wǎng)上支付；〔4〕網(wǎng)上商城；〔5〕網(wǎng)上證券。2．網(wǎng)上銀行的平安機制〔1〕網(wǎng)上“企業(yè)銀行〞的平安機制〔2〕“個人銀行〞效勞的平安機制3．招商銀行網(wǎng)上銀行開展展望〔1〕增加業(yè)務(wù)品種，完善效勞功能〔2〕開展虛擬銀行本章小結(jié)1．網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務(wù)網(wǎng)上支付是建立在現(xiàn)存的銀行清算系統(tǒng)的根底之上的下層支付效勞系統(tǒng)，是在金融電子支付體系的根底之上開展起來的，它主要依托于互聯(lián)網(wǎng)，是一種以實時和零距離為典型特征的一種電子支付方式。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類：銀行卡〔智能卡〕、電子支票、電子現(xiàn)金、電子錢包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能：使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證；使用加密技術(shù)對業(yè)務(wù)進行加密；使用消息算法以確認業(yè)務(wù)的完整性；當交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務(wù)的不可否認性；能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊的支付問題等。2．網(wǎng)上支付方式1〕信用卡網(wǎng)上支付方式目前的信用卡支付系統(tǒng)都是建立在金融專用網(wǎng)根底之上的。通過金融專用網(wǎng)的終端，持卡人可以獲得身份驗證、消費結(jié)算、消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、通存通兌、自動取款、代發(fā)工資、代理收費等效勞。信用卡支付系統(tǒng)的一大特點就是需要在線實時操作，進行持卡人身份的真實性以及信用額度的驗證和處理。要將金融專用網(wǎng)的信用卡支付系統(tǒng)延伸到公共的Internet上，必須要對消費者和商家的節(jié)點進行處理，使之成為能處理信用卡操作的終端。2〕電子支票支付方式電子支票是一個經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件。它由客戶計算機內(nèi)的專用軟件生成，一般應(yīng)包括支付數(shù)據(jù)〔支付人、支付金額、支付起因等〕、支票數(shù)據(jù)〔出票人、收款人、付款人、到期日等〕、客戶的數(shù)字簽名、CA證書、開戶行證明文件等內(nèi)容。由于支票是銀行見票即付的票據(jù)，因此開出支票的事先授權(quán)十分重要，在電子支票系統(tǒng)中，客戶開戶行的授權(quán)證明文件就是電子支票的重要內(nèi)容。電子支票支付系統(tǒng)提供發(fā)出支票、處理支票和網(wǎng)上效勞，是紙基支票的電子化延伸。電子支票的兩種付款模式：(1)存款—清算模式(2)兌現(xiàn)—轉(zhuǎn)賬模式。3〕電子現(xiàn)金支付方式在傳統(tǒng)的支付工具中，現(xiàn)金具有舉足輕重的作用?，F(xiàn)金〔特指某國的法定貨幣〕具有最終法律的特性；現(xiàn)金支付具有分散、匿名的特性；現(xiàn)金支付還具有技術(shù)上的“離線處理〞的特性。作為以上三個特性的根本原因，在于現(xiàn)金具有國家強制力賦予的信用性以及發(fā)行上的有限性〔稀缺性〕，因此維持了人們對現(xiàn)金價值的信任。針對現(xiàn)金的上述特點，電子現(xiàn)金也應(yīng)遵循相應(yīng)的規(guī)律。即稀缺性、可接受性、脫機處理性、匿名性、防偽性等。電子現(xiàn)金的種類：硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金和IC卡形式的電子現(xiàn)金。3．網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行(I-bank)，就是指采用Internet數(shù)字通信技術(shù)，以Internet作為根底的交易平臺和效勞渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、支付、信貸效勞的商業(yè)銀行或金融機構(gòu)。網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)的整體框架中是必不可