貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)之小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)目錄第一章小額貸款與小企業(yè)貸款第二章小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)第一章小額貸款與小企業(yè)貸款一、小額信貸是一種在客戶無(wú)力提供擔(dān)保（抵押）品的情況下，以不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為那些被排斥于正規(guī)金融體系之外的客戶提供額度較小的金融服務(wù)，尤其是小額貸款服務(wù)。從風(fēng)險(xiǎn)角度講是更容易成為問(wèn)題貸款的，風(fēng)險(xiǎn)更大些。小額貸款定義針對(duì)特殊的金融市場(chǎng)層面提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)–貸款服務(wù)針對(duì)這個(gè)層面標(biāo)準(zhǔn)客戶的特殊性使用特殊的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)以個(gè)人或家庭為核心的生意不全面的會(huì)計(jì)信息特殊的溝通需求針對(duì)這個(gè)市場(chǎng)全新的理念，流程與管理模式1、個(gè)人和小企業(yè)的特點(diǎn)（積極面）創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)；中小企業(yè)大約提供了75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)上交了許多稅收；占總量的40%小企業(yè)是大中型企業(yè)的主要形成者；企業(yè)產(chǎn)權(quán)相對(duì)清晰；貸款調(diào)查相對(duì)容易；連環(huán)擔(dān)保帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)較??；營(yíng)銷相對(duì)容易（合作、定價(jià)）；管理欠規(guī)范；總體生命周期短，變化大；穩(wěn)定性較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；有可能有環(huán)保、勞資糾紛問(wèn)題；交易成本相對(duì)高；財(cái)務(wù)的合規(guī)性存在一些問(wèn)題；2、個(gè)人和小企業(yè)的特點(diǎn)（消極面）3.小額信貸的特點(diǎn)（1）客戶業(yè)務(wù)規(guī)模小而分散（2）客戶對(duì)金融服務(wù)需求單一（3）客戶缺乏可信的長(zhǎng)期信用記錄（4）客戶一般不能提供擔(dān)保（抵押）品（5）客戶一般沒(méi)有自有資本或很少生產(chǎn)資料（6）與客戶簽訂的限制性條款執(zhí)行成本很高4、個(gè)人與小企業(yè)向銀行借款的考慮因素借款人銀行利率低，考慮效率、手續(xù)等高（同業(yè)平均水平以上）額度適當(dāng)多一些緊一些期限適當(dāng)長(zhǎng)一些適當(dāng)緊一些擔(dān)保方式免擔(dān)保擔(dān)保充足提款方式靈活不希望很靈活還款方式隨時(shí)還款到期還款效率越快越好必要的流程，考慮風(fēng)險(xiǎn)手續(xù)越簡(jiǎn)便越好必要的手續(xù)對(duì)借款考慮的差異比較江蘇銀行最新研究5.小額額信貸大大發(fā)展的的理論基基礎(chǔ)（1）傳傳統(tǒng)金融融說(shuō)與現(xiàn)現(xiàn)代金融融說(shuō)（2）黃黃金法則則與長(zhǎng)尾尾理論（3）4個(gè)經(jīng)典典案例孟加拉鄉(xiāng)鄉(xiāng)村銀行行玻利維亞亞陽(yáng)光銀銀行印度尼西西亞人民民銀行匯豐銀行行6.小額額信貸的的焦點(diǎn)（１）農(nóng)農(nóng)民沒(méi)有有抵押品品，農(nóng)民民信用不不可靠，，給農(nóng)民民貸款上上能制造造新的不不良貸款款（山西西案例））（２）小小額貸款款的利率率太高，，沒(méi)有市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力（郵郵儲(chǔ)案例例）（３）小小額信貸貸經(jīng)營(yíng)成成本太高高，很難難實(shí)現(xiàn)盈盈利（國(guó)國(guó)內(nèi)外案案例，貸貸款定價(jià)價(jià)問(wèn)題））7.小額額信貸案案例———郵政銀銀行產(chǎn)品包括括：商戶戶保證貸貸款、農(nóng)農(nóng)戶保證證貸款等等貸款金額額：1000——100000期限：1—12月利率：15.84%還款方式式：多種種特點(diǎn)：（（四個(gè)方方面）風(fēng)險(xiǎn)控制制：三查查；風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分擔(dān)、、轉(zhuǎn)移機(jī)機(jī)制；參參與信用用體系建建設(shè)為什么微微小企業(yè)業(yè)融資難難？沒(méi)有合規(guī)規(guī)的財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表，，一般銀銀行現(xiàn)有有分析技技術(shù)無(wú)法法進(jìn)行風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別判斷沒(méi)有“合合規(guī)”的的抵押品品，銀行行認(rèn)為風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高高貸款金額額小，交交易成本本高（人人力資源源成本）），銀行行覺(jué)得無(wú)無(wú)利可圖圖銀行愿意意接受的的“合格格”保證證人，如如公務(wù)員員，一般般不在個(gè)個(gè)體工商商戶密切切交往的的社會(huì)圈圈子里微小貸款目標(biāo)標(biāo)客戶與現(xiàn)有有銀行體系沒(méi)沒(méi)有“關(guān)系””微小貸款業(yè)務(wù)務(wù)能給銀行帶帶來(lái)的好處穩(wěn)定的收入來(lái)來(lái)源：微貸業(yè)業(yè)務(wù)可以具有有非常好的盈盈利性抗宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的能力強(qiáng)強(qiáng)拓寬客戶群體體，發(fā)現(xiàn)與支支持優(yōu)良發(fā)展展性客戶培養(yǎng)銀行信貸貸人員逐步在微小貸貸款的基礎(chǔ)上上，發(fā)展小企企業(yè)貸款技術(shù)術(shù)小額信貸在我國(guó)農(nóng)村地地區(qū)的創(chuàng)新產(chǎn)產(chǎn)品及特例。大慶，18%馬鞍山，15%。。。臺(tái)州，》14%。九江，18%。包頭，18%。桂林，18%。荊州，18%。德陽(yáng)，18%。重慶，18%。蘭州，18%。貴陽(yáng)，18%。曲靖，18%中國(guó)小額貸款款一覽圖2008年5月。赤峰18%南充18%注釋：不包括民間金金融，以及自自發(fā)的一些小小額貸款類似似產(chǎn)品，不包包括非政府機(jī)機(jī)構(gòu)的一些區(qū)區(qū)域試點(diǎn)國(guó)內(nèi)微小貸款款市場(chǎng)主要參參與者原國(guó)家開發(fā)銀銀行項(xiàng)目下的的12家地方方性商業(yè)銀行行（包括包商商銀行、臺(tái)州州市商業(yè)銀行行）以及其分分支機(jī)構(gòu)哈爾濱銀行、、本溪城市商商業(yè)銀行、丹丹東市商業(yè)銀銀行國(guó)內(nèi)微小貸款款市場(chǎng)主要參參與者農(nóng)信社系統(tǒng)（（農(nóng)村合作銀銀行、農(nóng)村商商業(yè)銀行）村鎮(zhèn)銀行小額貸款公司司郵政儲(chǔ)蓄銀行行網(wǎng)絡(luò)其他二、小額貸款款的突破途徑徑——貸款定定價(jià)（一）環(huán)境介介紹1.市場(chǎng)化：：利率市場(chǎng)化化2.銀行地位位：競(jìng)爭(zhēng)加劇劇3.銀行特性性：是可競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)性行業(yè)（二）銀行定定價(jià)考慮因素素1.資金成本本和經(jīng)營(yíng)成本本2.風(fēng)險(xiǎn)含量量（這是小額額貸款定價(jià)的的目的所在））3.期限4.目標(biāo)盈利利水平5.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)（有惡惡性競(jìng)爭(zhēng)的趨趨勢(shì)）6.銀行與客客戶關(guān)系7.其他（三）定價(jià)模模式1.成本加成成法貸款利率=資資金成本+非非資金成本+違約風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率+銀行利利潤(rùn)率該模式的缺點(diǎn)點(diǎn)：（1）它假定定銀行能夠準(zhǔn)準(zhǔn)確地知道成成本是多少（2）該方法法是一種賣方方市場(chǎng)定價(jià)方方式（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)評(píng)估很困難2.基準(zhǔn)利率率加點(diǎn)模式貸款利率=基基準(zhǔn)或優(yōu)惠利利率（成本及及期望的利潤(rùn)潤(rùn)）+非優(yōu)惠惠利率借款人人支付的違約約風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率率+長(zhǎng)期借款款人支付的長(zhǎng)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)費(fèi)率缺點(diǎn)：（1）可能會(huì)會(huì)增加借款人人違約的可能能性，結(jié)果是是銀行在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)貸款上的收收益小于優(yōu)良良貸款的收益益。（2）接受高高利率貸款的的對(duì)象又比較較特殊。優(yōu)點(diǎn)：（1）貼近市市場(chǎng)，更具競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)力（2）一般不不孤立使用趨勢(shì)：有的貸款利率率會(huì)低于基準(zhǔn)準(zhǔn)利率，所以以近年來(lái)有以以作為基準(zhǔn)的的。3.客戶盈利利分析模式來(lái)源于客戶的的總收入≥為為該客戶提供供服務(wù)的成本本+銀行的目目標(biāo)利潤(rùn)所以，推導(dǎo)出出→貸款額*利率率*期限-營(yíng)營(yíng)業(yè)稅及附加加費(fèi)+其它服服務(wù)收入≥為為客戶提供服服務(wù)發(fā)生的總總成本+銀行行的目標(biāo)利潤(rùn)潤(rùn)分析要點(diǎn)：（1）為客戶戶提供服務(wù)發(fā)發(fā)生的總成本本（5項(xiàng)）（2）來(lái)源于于客戶總收入入（4項(xiàng)，其其中以前的以以貸促存在當(dāng)當(dāng)前實(shí)貸實(shí)付付制度下，很很難實(shí)現(xiàn)了））（3）目標(biāo)利利潤(rùn)特點(diǎn)：該模式體現(xiàn)了了銀行以客戶戶為中心的經(jīng)經(jīng)營(yíng)理念。但但目前，我國(guó)國(guó)設(shè)計(jì)這樣一一個(gè)成本計(jì)算算系統(tǒng)是很難難的。案例：?？谵r(nóng)農(nóng)信社貸款定定價(jià)國(guó)內(nèi)小額信貸貸定價(jià)方式1、法定利率率上浮法2、成本加成成法3、市值定價(jià)價(jià)方式小額貸款利率率高的原因1、操作方式式不同2、貸款額度度小，操作成成本高3、風(fēng)險(xiǎn)成本本江蘇銀行最新新研究當(dāng)前主要三種種小額貸款的的模式比較比較項(xiàng)目孟加拉模式臺(tái)商模式E貸通價(jià)值取向社會(huì)自發(fā)型市場(chǎng)選擇型市場(chǎng)補(bǔ)充型客戶結(jié)構(gòu)弱勢(shì)、最低端中端，涉及高端高端貸款定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)理論價(jià)值與實(shí)際價(jià)值差距次大，風(fēng)險(xiǎn)大差距大，風(fēng)險(xiǎn)最小差距小，風(fēng)險(xiǎn)一般三、小額貸款款實(shí)施的限制制條件1.人口過(guò)于于分散,導(dǎo)致致交易成本高高2.依賴于單單一的經(jīng)濟(jì)活活動(dòng)3.依賴于實(shí)實(shí)物交換而非非現(xiàn)金交易4.人口流動(dòng)動(dòng)性過(guò)高,不不穩(wěn)定5.缺乏法律律和秩序6.缺乏社會(huì)會(huì)資本或社會(huì)會(huì)凝聚力四、小額貸款款成功的條件件1.客戶的紀(jì)紀(jì)律2.機(jī)構(gòu)的紀(jì)紀(jì)律（1）收取能能夠覆蓋全部部成本的利息息（2）要求客客戶完全、按按時(shí)還款，以以及定期且經(jīng)經(jīng)常地追蹤記記錄還款（3）建立適適合客戶的產(chǎn)產(chǎn)品和貸款發(fā)發(fā)放回收方法法（4）對(duì)管理理信息系統(tǒng)進(jìn)進(jìn)行投資，對(duì)對(duì)工作人員進(jìn)進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)導(dǎo)（5）對(duì)信貸貸人員進(jìn)行激激勵(lì)（6）引入充充分的地方分分權(quán)，容許靈靈活性，最終終擴(kuò)大規(guī)模二、小企業(yè)貸貸款一、小企業(yè)的的界定2007年《《銀行開展小小企業(yè)授信工工作指導(dǎo)意見見》公布了小小企業(yè)授信劃劃分標(biāo)準(zhǔn)：指銀行對(duì)單戶戶授信總額500萬(wàn)元以以下和企業(yè)資資產(chǎn)總額1000萬(wàn)元以以下?；蛘呤谑谛趴傤~500萬(wàn)元以下下和企業(yè)年銷銷售額3000萬(wàn)元以下下企業(yè)，各類類從事經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)的法人組組織和個(gè)體經(jīng)經(jīng)營(yíng)戶的授信信。2011年6月18日工業(yè)和信息化化部、國(guó)家統(tǒng)統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家家發(fā)展和改革革委員會(huì)、財(cái)財(cái)政部聯(lián)合印印發(fā)了《關(guān)于于印發(fā)中小企企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)規(guī)定的通知知》中小企業(yè)劃分分為中型、小小型、微型三三種類型，具具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)據(jù)企業(yè)從業(yè)人人員、營(yíng)業(yè)收收入、資產(chǎn)總總額等指標(biāo)，，結(jié)合行業(yè)特特點(diǎn)制定。2011年二、中小企業(yè)業(yè)的特征1、投資主體體和所有制結(jié)結(jié)構(gòu)多元化2、勞動(dòng)密集集型3、發(fā)展不平平衡，優(yōu)勢(shì)地地區(qū)集中4、公司治理理機(jī)制不健全全，家族式管管理突出5、規(guī)模小，，抗風(fēng)險(xiǎn)能力力弱，平均生生命周期短全國(guó)每年新生生15萬(wàn)家民民營(yíng)企業(yè)，同同時(shí)每年又死死亡10萬(wàn)多多家，有60%的民企在在5年內(nèi)破產(chǎn)產(chǎn)，85%在在10年內(nèi)死死亡，其平均均壽命只有2.9年。6、融資頻率率高，銀行議議價(jià)能力強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)對(duì)小企企業(yè)信貸特征征的概括是：：“短、小、頻頻、急”小企業(yè)融資的的最大障礙資產(chǎn)規(guī)模小融資難！有效擔(dān)保不足財(cái)務(wù)不規(guī)范小企業(yè)融資不不僅要做“加加法”，還要要做“乘法””缺少抵押缺少擔(dān)保傳統(tǒng)以看報(bào)表表為主的方式式難以評(píng)價(jià)企業(yè)的主要融融資渠道：企業(yè)融資難難的原因：：資金缺乏是是2011年上半年年很多中小小企業(yè)倒閉閉的重要原原因具體事件為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)濟(jì)形勢(shì)造成成的中小企企業(yè)經(jīng)營(yíng)困困難，有關(guān)關(guān)方面用了了兩個(gè)辦法法：一是偏向于于行政調(diào)撥撥。增加面面向中小企企業(yè)的專項(xiàng)項(xiàng)貸款，央央行調(diào)高度度商業(yè)銀行行信貸規(guī)模模，全國(guó)性性商行，地地方性商行行，大量新新增貸款；；二是偏向于于動(dòng)用市場(chǎng)場(chǎng)力量。進(jìn)進(jìn)行小額貸貸款公司試試點(diǎn)。浙江江、江蘇等等地小額貸貸款公司進(jìn)進(jìn)入實(shí)際操操作階段。。通過(guò)制度正正式承認(rèn)了了民間貸款款機(jī)構(gòu)的合合法地位，，詳細(xì)規(guī)定定了申請(qǐng)成成立小額貸貸款公司所所需具備的的各項(xiàng)要件件，同時(shí)明明確了工商商部門規(guī)范范小額貸款款公司經(jīng)營(yíng)營(yíng)行為的各各項(xiàng)職能。。三、小企業(yè)業(yè)信貸的整整體市場(chǎng)情情況各地區(qū)中小小企業(yè)分布布與發(fā)展水水平不平衡衡。按照經(jīng)濟(jì)地地帶劃分，，中小企業(yè)業(yè)數(shù)量東部部、中部各各占全國(guó)總總量的42％，西部部占15％％從工業(yè)總產(chǎn)產(chǎn)值看，東東部占66％、中部部占26％％、西部?jī)H僅占8％。。東部中小小企業(yè)的平平均產(chǎn)值大大約是中部部的2.5倍、西西部的8倍倍。序號(hào)區(qū)域名稱涵蓋主要城市中小企業(yè)特征1長(zhǎng)江三角洲上海、杭州、寧波、溫州、蘇州、南京等中小企業(yè)的汪洋大海，產(chǎn)業(yè)集群顯著2環(huán)渤海北京、天津、青島等逐漸形成中小企業(yè)集群3珠江三角洲廣州、香港、廈門集群化特征明顯，創(chuàng)新機(jī)制不足4東北沈陽(yáng)、大連、哈爾濱、長(zhǎng)春國(guó)有工業(yè)中小企業(yè)群5中部武漢、鄭州資源性和科技型中小企業(yè)集群6西部西安、蘭州外部投資型中小企業(yè)集群全國(guó)主要經(jīng)經(jīng)濟(jì)區(qū)域中中小企業(yè)特特征整體市場(chǎng)情情況四、小企業(yè)業(yè)貸款的現(xiàn)現(xiàn)狀截至2010年12月末末，銀行業(yè)業(yè)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)小企業(yè)貸貸款余額已已達(dá)到7.27萬(wàn)萬(wàn)億元，占占全部企業(yè)業(yè)貸款余額額的24.01%。。全國(guó)小企企業(yè)12月月末的不不良貸款余余額為2367億億元，不良良貸款率為為3.3%。全年小小企業(yè)貸款款新增18394億億元。5家大型銀銀行，12家全國(guó)性性股份制銀銀行在內(nèi)的的109家家銀行成立立了小企業(yè)業(yè)金融服務(wù)務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)構(gòu)。截至2011年8月月末銀行業(yè)金融融機(jī)構(gòu)小企企業(yè)貸款余余額達(dá)到10萬(wàn)億元元，占企業(yè)業(yè)貸款余額額的29.3%，占占全部貸款款余額的18.4%。同時(shí)，，以微型企企業(yè)主和個(gè)個(gè)體工商戶戶為服務(wù)對(duì)對(duì)象的個(gè)人人經(jīng)營(yíng)性貸貸款穩(wěn)步增增長(zhǎng)。截至至2011年8月末末，全國(guó)個(gè)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性性貸款余額額4.6萬(wàn)萬(wàn)億元，在在全部貸款款中的占比比也持續(xù)提提升，從去去年末的7.8%上上升到今年年8月末的的8.8%。綜合小小企業(yè)貸款款和個(gè)人經(jīng)經(jīng)營(yíng)性貸款款來(lái)看，小小型微型企企業(yè)信貸余余額已占全全部貸款余余額的27.2%。。2010年年末部分銀銀行小企業(yè)業(yè)貸款情況況小企業(yè)貸款余額（單位：億元）占比增速不良貸款率總額7270024%10.37%3.3%工商銀行3000050%45%0.82%農(nóng)業(yè)銀行1900040%19%0.16%中信銀行1600＼73%＼泰隆銀行*130099.2%＼0.7%寧波銀行1078095%22%＼（一）外資資銀行與小小企業(yè)融資資渣打銀行花旗銀行東亞銀行匯豐銀行（二）國(guó)內(nèi)內(nèi)商業(yè)銀行行工商銀行建設(shè)銀行北京銀行五、小企業(yè)業(yè)授信審批批的特點(diǎn)口訣：大型企業(yè)先先看宏觀，，中型企業(yè)業(yè)先看財(cái)務(wù)務(wù)，小型企企業(yè)先看押押品。小企業(yè)貸款款審批思路路（一）擔(dān)保保措施在小企業(yè)授授信中要占占到全部因因子的50%。足值，可執(zhí)執(zhí)行，易變變現(xiàn)，無(wú)瑕瑕疵（二）實(shí)際際控制人1、實(shí)際控控制人品從從業(yè)經(jīng)歷2、個(gè)人信信譽(yù)（三）經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況1、上下游游企業(yè)2、、銀銀行行流流水水3、、訂訂單單4、、電電費(fèi)費(fèi)（四四））行行業(yè)業(yè)環(huán)環(huán)境境與與地地位位1、、國(guó)國(guó)家家行行業(yè)業(yè)政政策策2、、細(xì)細(xì)分分市市場(chǎng)場(chǎng)地地位位（五五））信信貸貸產(chǎn)產(chǎn)品品（六六））其其他他1、、明明顯顯異異常常的的財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)指指標(biāo)標(biāo)如：：高高資資產(chǎn)產(chǎn)，，低低收收益益；；或或者者低低資資產(chǎn)產(chǎn)，，高高收收益益。。2、、不不被被““科科技技型型””蒙蒙蔽蔽舉例例：：某某行行小小企企業(yè)業(yè)貸貸款款中中參參考考指指標(biāo)標(biāo)與與思思路路某銀銀行行審審批批中中的的參參考考指指標(biāo)標(biāo)某銀銀行行小小企企業(yè)業(yè)貸貸款款思思路路71六、、小小額額（（小小企企業(yè)業(yè)））授授信信的的市市場(chǎng)場(chǎng)環(huán)環(huán)境境中華華人人民民共共和和國(guó)國(guó)中中小小企企業(yè)業(yè)促促進(jìn)進(jìn)法法（（2002年年，，全全國(guó)國(guó)人人大大））銀行行開開展展小小企企業(yè)業(yè)貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)指指導(dǎo)導(dǎo)意意見見（（2005年年，，銀銀監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)））建立立和和完完善善小小企企業(yè)業(yè)貸貸款款的的““六六項(xiàng)項(xiàng)機(jī)機(jī)制制””(2005,銀銀監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì))銀行行開開展展小小企企業(yè)業(yè)授授信信工工作作指指導(dǎo)導(dǎo)意意見見、、商商業(yè)業(yè)銀銀行行小小企企業(yè)業(yè)授授信信工工作作盡盡職職指指引引（（2007年年，，銀銀監(jiān)監(jiān)會(huì)會(huì)））關(guān)于銀行行建立小小企業(yè)金金融服務(wù)務(wù)專營(yíng)機(jī)機(jī)構(gòu)的指指導(dǎo)意見見（2008年年12月月，銀銀監(jiān)會(huì)））政策支持持中國(guó)銀監(jiān)監(jiān)會(huì)黨委委書記、、主席劉劉明康表表示，銀監(jiān)監(jiān)會(huì)將重重點(diǎn)對(duì)單單戶金額額500萬(wàn)元（（含）以以下的小小微企業(yè)業(yè)貸款加加大支持持力度銀監(jiān)會(huì)黨黨委委員員、主席席助理閻閻慶民就就2011年小小企業(yè)金金融服務(wù)務(wù)工作提提出具體體要求：：一是繼繼續(xù)推進(jìn)進(jìn)小企業(yè)業(yè)金融服服務(wù)向基基層延伸伸；二是是切實(shí)保保證小企企業(yè)信貸貸的投放放力度；；三是進(jìn)一一步完善善小企業(yè)業(yè)信貸評(píng)評(píng)審機(jī)制制，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化化、流程程化、批批量化；；四是從從產(chǎn)品研研發(fā)、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理、市場(chǎng)場(chǎng)營(yíng)銷等等方面加加強(qiáng)創(chuàng)新新；五是是提升風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理水平，，確保小小企業(yè)金金融服務(wù)務(wù)的可持持續(xù)發(fā)展展；六是是全面構(gòu)構(gòu)建小企企業(yè)信貸貸的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)緩釋體體系。財(cái)政部副副部長(zhǎng)李李勇：：財(cái)政部根根據(jù)“十十二五””規(guī)劃的的大方針針，又列列出了一一些細(xì)化化的措施施，完善善了政策策內(nèi)容和和支持方方式，在在加大規(guī)規(guī)模之外外，還積積極跟有有關(guān)部門門進(jìn)行政政策協(xié)調(diào)調(diào)、配合合，充分分發(fā)揮財(cái)財(cái)政配置置社會(huì)資資源的積積極作用用，不光光是政府府資金，，還要利利用市場(chǎng)場(chǎng)資金來(lái)來(lái)支持中中小企業(yè)業(yè)的發(fā)展展。2011年財(cái)政政仍將繼繼續(xù)加大大對(duì)中小小企業(yè)支支持力度度，完善善政策內(nèi)內(nèi)的支持持方式，，充分發(fā)發(fā)揮財(cái)政政配置社社會(huì)資源源的作用用，支持持中小企企業(yè)初期期發(fā)展，，鼓勵(lì)地地方發(fā)展展特色產(chǎn)產(chǎn)業(yè)群體體。微型金金融的的主要要原則則微型金金融的的核心心原則則（1）根據(jù)貸貸款對(duì)對(duì)象的的需求求調(diào)整整產(chǎn)品品★小額額★短期期★營(yíng)業(yè)業(yè)資金金或者者流動(dòng)動(dòng)性貸貸款、、針對(duì)對(duì)性不不用特特別強(qiáng)強(qiáng)調(diào)微型金金融的的核心心原則則（1）★提供供最佳佳的客客戶服服務(wù)★快速速放款款★費(fèi)用用能覆覆蓋貸貸款成成本客戶貸貸款需需求能能得到到滿足足微型金金融的的核心心原則則（2）簡(jiǎn)捷的的申請(qǐng)請(qǐng)流程程★簡(jiǎn)潔潔的申申請(qǐng)表表格★迅速速的貸貸款評(píng)評(píng)估★貸款款審核核：通通過(guò)正正式和和非正正式手手段★分權(quán)權(quán)決策策機(jī)構(gòu)構(gòu)微型金金融的的核心心原則則（2）★不需需要傳傳統(tǒng)的的抵押押★按表表現(xiàn)等等級(jí)原原則對(duì)對(duì)企業(yè)業(yè)進(jìn)行行評(píng)估估★信貸貸員負(fù)負(fù)責(zé)貸貸款全全部流流程降低交交易成成本微型金金融的的核心心原則則（3）創(chuàng)新貸貸款安安全評(píng)評(píng)估★與客客戶保保持緊緊密，，長(zhǎng)期期的關(guān)關(guān)系★還款款能力力的評(píng)評(píng)估應(yīng)應(yīng)建立立在現(xiàn)現(xiàn)金流流量的的預(yù)測(cè)測(cè)上★提供供非傳傳統(tǒng)抵抵押方方式的的選擇擇★建立立還款款激勵(lì)勵(lì)機(jī)制制降低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)第二章章信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)綜綜述一、信信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是是在我我國(guó)是是銀行行最大大的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，，以四四大國(guó)國(guó)有商商業(yè)銀銀行和和交行行為例例，歷歷次不不良貸貸款剝剝離情情況為為：（1））1999年年，中中央相相繼成成立四四家金金融資資產(chǎn)管管理公公司，，收購(gòu)購(gòu)四大大國(guó)有有商業(yè)業(yè)銀行行剝離離的不不良資資產(chǎn)13873億億元；；信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)綜綜述（2））工行行04年上上市前前7060億元元不良良貸款款，05年年8月月剝離離遼寧寧省分分行1400億億元不不良貸貸款。。建行行中行行04年上上市前前剝離離2787億元元不良良貸款款，05年年交通通銀行行上市市前剝剝離469億元元不良良貸款款。去去年農(nóng)農(nóng)行初初步方方案剝剝離8000億億元不不良貸貸款。。信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)綜綜述（3））2007年12月月末，，四大大國(guó)有有商業(yè)業(yè)銀行行平均均不良良貸款款率8.05%。歷次剝剝離不不良貸貸款之之和約約為33500億元元，這這還不不包括括各商商業(yè)銀銀行用用利潤(rùn)潤(rùn)核銷銷、其其它商商業(yè)銀銀行地地方政政府核核銷和和轉(zhuǎn)化化的不不良資資產(chǎn)。。一、信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)(一）含義義：信貸風(fēng)險(xiǎn)：：主要指銀銀行在業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理理過(guò)程中，，由于各種種事先無(wú)法法預(yù)料的不不確定性因因素影響，，銀行的信信貸資金不不能按期收收回和正常常周轉(zhuǎn)，導(dǎo)導(dǎo)致資金出出現(xiàn)呆滯、、呆賬和壞壞賬損失的的一種可能能性。（二）貸款款收益的大大小與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的大小呈呈正比例關(guān)關(guān)系（三）信貸貸風(fēng)險(xiǎn)與信信貸損失是是兩個(gè)不同同的概念風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)只是一一種可能性性，而損失失則是一種種現(xiàn)實(shí)性。。（四）貸款款風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)貸款的的區(qū)別1、貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是遭受受損失的可可能性2、風(fēng)險(xiǎn)貸貸款是一種種風(fēng)險(xiǎn)特別別大的貸款款二、信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的成因因非對(duì)稱信息息問(wèn)題：貸款前：企企業(yè)為了獲獲得貸款可可能隱藏信信息貸中：企業(yè)業(yè)對(duì)貸款資資金的使用用可能隱藏藏貸后：更多多地表現(xiàn)在在企業(yè)對(duì)貸貸款抵押（（質(zhì)押）物物價(jià)值變動(dòng)動(dòng)的隱藏。。成因具體表表現(xiàn)（一）外部部因素1.經(jīng)濟(jì)周周期原因（（溫州案例例）2.貨幣財(cái)財(cái)政政策的的原因3.政府過(guò)過(guò)度干預(yù)的的因素（政政府融資平平臺(tái)是一個(gè)個(gè)比較典型型的表現(xiàn)））4.國(guó)際因因素（金融融自由化的的因素特別別明顯）5.監(jiān)管方方面的原因因（二）內(nèi)部部管理方面面的原因1.決策失失誤（貸款款的專業(yè)性性、市場(chǎng)性性上升，****銀銀行的貸審審會(huì)改革））2.風(fēng)險(xiǎn)管管理制度長(zhǎng)長(zhǎng)期缺位3.貸款管管理上重貸貸輕管、重重貸輕收4.信息不不靈敏5.金融機(jī)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)經(jīng)營(yíng)6.銀行業(yè)業(yè)的無(wú)序競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)（三）產(chǎn)生生的特殊原原因1.國(guó)有企企業(yè)體制表現(xiàn)在5個(gè)個(gè)方面2.政府干干預(yù)表現(xiàn)在4個(gè)個(gè)方面3.銀行自自身的原因因表現(xiàn)在8個(gè)個(gè)方面簡(jiǎn)單小結(jié)認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的的原因，是是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，提高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理水水平的關(guān)鍵鍵，也是采采取具體管管理措施的的基礎(chǔ)。同時(shí)也是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理的的一部分。。三、信貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的類型型（一）新巴巴塞爾協(xié)議議：信用風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（二）按信信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生原因分分：（我國(guó)國(guó)）信用風(fēng)險(xiǎn)、、操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、利率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、匯率風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)際際風(fēng)險(xiǎn)等。。信貸貸風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)詳詳解解1.信信用用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的主主要要風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，指指借借款款人人違違約約的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。注注意意：：違約約的的原原因因有有：：客客觀觀上上喪喪失失償償還還能能力力違違約約及及主主觀觀故故意意違違約約兩兩種種,即即道道德德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和和客客戶戶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。信用用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的典典型型案案例例————美美國(guó)國(guó)次次貸貸危危機(jī)機(jī)(2)案案例例：：美美國(guó)國(guó)次次貸貸危危機(jī)機(jī)美國(guó)國(guó)投投資資家家吉吉姆姆··羅羅杰杰斯斯的的話話說(shuō)說(shuō)，，““人人們們可可以以不不付付任任何何定定金金和和頭頭款款、、甚甚至至在在實(shí)實(shí)際際上上沒(méi)沒(méi)有有錢錢的的情情況況下下買買房房子子，，這這在在世世界界歷歷史史上上是是唯唯一一的的一一次次，，這這是是我我們們住住房房市市場(chǎng)場(chǎng)中中有有過(guò)過(guò)的的最最壞壞的的泡泡沫沫，，也也是是我我們們需需要要清清理理的的最最壞壞的的泡泡沫沫””。。美國(guó)國(guó)住住房房抵抵押押貸貸款款種類信用評(píng)分1優(yōu)質(zhì)抵押貸款680分2抵押貸款620-680分3次級(jí)抵押貸款低于620分2004年年6月月，，美美國(guó)國(guó)進(jìn)進(jìn)入入加加息息周周期期，，此此時(shí)時(shí)的的聯(lián)聯(lián)邦邦基基準(zhǔn)準(zhǔn)利利率率為為1%。。截至2006年6月，美美國(guó)兩年內(nèi)加加息17次，，幅度為4.25%。圖12000.1-2008.9美國(guó)的房房?jī)r(jià)指數(shù)數(shù)資料來(lái)源：(3)信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)形成的原原因1、貸款管理理不科學(xué)，尤尤其是貸后管管理不科學(xué)典型行為：偏偏好向集團(tuán)客客戶放貸。2、銀行違規(guī)規(guī)經(jīng)營(yíng)造成信信用風(fēng)險(xiǎn)案例：深發(fā)展展的15億元元不良貸款旋旋渦（此案例例也被認(rèn)為是是操作風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)問(wèn)題）3、行業(yè)不景景氣造成信用用風(fēng)險(xiǎn)4、政策調(diào)整整造成信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)案例：鐵本案案，房地產(chǎn)行行業(yè)5、企業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)、管理問(wèn)題題導(dǎo)致信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)例如：上市公公司的“一盈盈、二平、三三虧”現(xiàn)象2.利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)①含義：又稱稱市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，，是指由于市市場(chǎng)利率變動(dòng)動(dòng)引起存、貸貸款利率在期期限、數(shù)量、、方式上不相相匹配而給銀銀行帶來(lái)?yè)p失失的可能性。。②利率是隨市市場(chǎng)資金供求求關(guān)系的變化化而變動(dòng)的。。③利率波動(dòng)幅幅度越大，貸貸款利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)越高。④利率風(fēng)險(xiǎn)是是一種潛伏期期長(zhǎng)，潛在危危險(xiǎn)最大的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。2.利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生原因：逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)：我國(guó)的息差已已經(jīng)很小了。。利率是資金的的價(jià)格，貸款款利率的高低低直接影響到到銀行的盈利利水平。和，，存貸利差倒倒掛-0.36%和-1.26%。。1989.2，1990.4和1993.7三三次利差為0。3.流動(dòng)性風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)從美國(guó)次貸危危機(jī)可以看出出：流動(dòng)性、、資本金、信信心三者至關(guān)關(guān)重要。1985年的的加拿大銀行行案例4.操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)新巴塞爾協(xié)議議644條：：由不完善或或有問(wèn)題的內(nèi)內(nèi)部程序、人人員及系統(tǒng)或或外部時(shí)間所所造成損失的的風(fēng)險(xiǎn)，包括括法律風(fēng)險(xiǎn)，，但不包括策策略風(fēng)險(xiǎn)和聲聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾協(xié)議發(fā)發(fā)展與操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)19881988年年巴塞爾協(xié)議議：信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資本要求操作風(fēng)險(xiǎn)管理理：引入操作作風(fēng)險(xiǎn)1998.91999.6新資本協(xié)議框框架：強(qiáng)調(diào)操操作風(fēng)險(xiǎn)及其其定量分析對(duì)對(duì)銀行的重要要性2004.6巴塞爾協(xié)議19921988年巴巴塞爾協(xié)議實(shí)實(shí)施1996《資本協(xié)議》》關(guān)于市場(chǎng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的修訂案案：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)資本要求操作風(fēng)險(xiǎn)管理理與監(jiān)管的穩(wěn)穩(wěn)健做法2003.22001.9操作風(fēng)險(xiǎn)法規(guī)規(guī)政策操作風(fēng)險(xiǎn)高級(jí)級(jí)計(jì)量法（））原則2004.1資本配置：當(dāng)當(dāng)前與未來(lái)當(dāng)前資本配置操作風(fēng)險(xiǎn)20%市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)10%信用風(fēng)險(xiǎn)70%未來(lái)資本配置操作風(fēng)險(xiǎn)30%市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)30%信用風(fēng)險(xiǎn)40%行業(yè)趨勢(shì)操作風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)現(xiàn)原因金融全球化的的迅速發(fā)展，，跨國(guó)金融交交易和服務(wù)面面臨不同的社社會(huì)、政治和和法律制度，，增加了銀行行的操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)暴露新技術(shù)的發(fā)展展尤其是信息息技術(shù)在金融融領(lǐng)域的廣泛泛應(yīng)用，大大大提高了銀行行金融服務(wù)的的效率，但同同時(shí)加大了商商業(yè)銀行的操操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)現(xiàn)原因信用風(fēng)險(xiǎn)和市市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理理技術(shù)的迅速速發(fā)展，在緩緩釋信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的同時(shí)，加加大了操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)金融創(chuàng)新和市市場(chǎng)壓力需要要銀行開發(fā)更更為復(fù)雜的金金融產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)頭寸風(fēng)險(xiǎn)暴露是否可量化是是不易量化＊暴露的衡量基準(zhǔn)對(duì)市場(chǎng)因素的風(fēng)險(xiǎn)敏感性信用狀況不易獲得完整性投資組合完整性已知已知未知前后期關(guān)系依存性及資料相關(guān)性依存性低中高數(shù)據(jù)產(chǎn)生的頻率高中低＊風(fēng)險(xiǎn)度量及檢驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)衡量方法；壓力測(cè)試；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)資本信用評(píng)分模型；違約損失模型；經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)資本無(wú)一致的方法精確度高中低檢驗(yàn)有足夠數(shù)據(jù)進(jìn)行返回檢驗(yàn)短期內(nèi)的返回檢驗(yàn)的進(jìn)行困難任何時(shí)間范圍內(nèi)都難以檢驗(yàn)其結(jié)果結(jié)論市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型建構(gòu)已趨成熟模型尚合理，但使用上仍須注意無(wú)一致的模型*表示不包括括操作風(fēng)險(xiǎn)中中高頻、低額額的部分。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信信用風(fēng)險(xiǎn)與操操作風(fēng)險(xiǎn)的比比較《巴塞爾新資資本協(xié)議》中中的操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)(一)引發(fā)操操作風(fēng)險(xiǎn)的因因素根據(jù)《巴塞爾爾新資本協(xié)議議》，操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可以分為為由人員、系系統(tǒng)、流程和和外部事件所所引發(fā)的四類類風(fēng)險(xiǎn)。引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的因素人工系統(tǒng)流程外部事件商業(yè)銀行操作作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)現(xiàn)形式主要有有：(1)員工方方面表現(xiàn)為內(nèi)內(nèi)部欺詐、失失職違規(guī)、違違反用工法律律等；(2)系統(tǒng)方方面表現(xiàn)為信信息科技系統(tǒng)統(tǒng)和一般配套套設(shè)備不完善善；(3)內(nèi)部流流程方面表現(xiàn)現(xiàn)為內(nèi)部流程程不健全、流流程執(zhí)行失敗敗、控制和報(bào)報(bào)告不力、文文件或合同缺缺陷、擔(dān)保品品管理不當(dāng)、、產(chǎn)品服務(wù)缺缺陷、泄密、、與客戶糾紛紛等；(4)外部事事件方面表現(xiàn)現(xiàn)為外部欺詐詐、自然災(zāi)害害、交通事故故、外包商不不履責(zé)等。操作風(fēng)險(xiǎn)分類類巴塞爾委員會(huì)會(huì)的分法：1、內(nèi)部欺詐詐風(fēng)險(xiǎn)（民生生銀行與上海海印鈔廠案））2、外部欺詐詐風(fēng)險(xiǎn)（09年的某行上上海分行案））3、客戶、產(chǎn)產(chǎn)品與商業(yè)行行為風(fēng)險(xiǎn)4、執(zhí)行交割割和流程管理理風(fēng)險(xiǎn)5、經(jīng)營(yíng)中斷斷和系統(tǒng)錯(cuò)誤誤風(fēng)險(xiǎn)6、雇員行為為與工作場(chǎng)所所管理風(fēng)險(xiǎn)7、物理資產(chǎn)產(chǎn)破壞風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)銀行近年年部分操作損損失事件機(jī)構(gòu)名稱發(fā)生年份損失金額操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生根源中國(guó)建設(shè)銀行吉林分行1999.12－2001.432844萬(wàn)內(nèi)外勾結(jié)，采取私刻印鑒、印章，制作假合同、假存款證明書，偽造資信材料、擔(dān)保文件等手段，進(jìn)行貸款、承兌匯票的詐騙中國(guó)銀行北京分行2000.12－2002.66.4億元北京“森豪公寓”的開發(fā)商以員工名義，虛構(gòu)房屋買賣合同，提供虛假收入證明套取按揭貸款和重復(fù)按揭貸款中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行包頭分行2003.7－2004.61149萬(wàn)元銀行工作人員與社會(huì)人員相互串通、勾結(jié)作案，挪用聯(lián)行資金、虛開大額定期存單、辦理假質(zhì)押貸款、違規(guī)辦理貼現(xiàn)、套取銀行信貸資金，謀取高息。中國(guó)工商銀行南海支行1990－2003超過(guò)20億元使用虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)濟(jì)合同、證明文件，使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明、抵押物作擔(dān)保、抵押，騙取銀行貸款中國(guó)工商銀行上海外高橋保稅區(qū)支行2002－2003.6涉案金額：7141萬(wàn)以消費(fèi)信貸名義經(jīng)營(yíng)謀利：姚康達(dá)將個(gè)人住房貸款用于購(gòu)買128套住房，炒作房地產(chǎn)。中國(guó)銀行龍江省分行河松街支行2005.1*超過(guò)10億元內(nèi)外勾結(jié)的票據(jù)詐騙案件我國(guó)商業(yè)銀行行操作風(fēng)險(xiǎn)特特征操作風(fēng)險(xiǎn)具有有很強(qiáng)的突發(fā)發(fā)性。商業(yè)銀行的操操作損失事件件呈二維分布布（高頻、低低額＋低頻、、高額）。人員因素引起起的操作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)占了大多數(shù)數(shù)。發(fā)生的業(yè)務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域主要集中中在個(gè)人金融融和公司金融融。我國(guó)商業(yè)銀行行操作風(fēng)險(xiǎn)特特征商業(yè)銀行操作作風(fēng)險(xiǎn)的單筆筆損失金額呈呈逐年上升趨趨勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行行操作風(fēng)險(xiǎn)職職務(wù)犯罪嚴(yán)重重。我國(guó)商業(yè)銀行行操作風(fēng)險(xiǎn)分分布特點(diǎn)明顯顯（損失事件件58%來(lái)自自內(nèi)部欺詐，，損失金額49%發(fā)生在在信貸部門））。操作風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)發(fā)點(diǎn)1、崗位分設(shè)設(shè)2、貸審會(huì)的的作用3、貸款三查查4、關(guān)系人授授信5、借款用途途的審查和監(jiān)監(jiān)控6、合同文本本7、資料審查查我國(guó)銀行操作作風(fēng)險(xiǎn)管理的的建議1、不斷學(xué)習(xí)習(xí)并提高人員員的素質(zhì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的的防范關(guān)鍵是是對(duì)行為人的的控制，提高高行為人的業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)。(1)銀行首首要的風(fēng)險(xiǎn)是是人事風(fēng)險(xiǎn)銀行首要的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是人事風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，在人事事風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，，管理層的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)最大；在在管理層的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)中，領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)班子的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)最大；在領(lǐng)領(lǐng)導(dǎo)班子的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，““一把手”的的風(fēng)險(xiǎn)最大。。(2)銀行進(jìn)進(jìn)人面臨空前前挑戰(zhàn)現(xiàn)在人們認(rèn)為為最可靠的是是進(jìn)銀行，所所以許多有地地位的人士都都把子女送到到銀行來(lái)。銀銀行好不好管管？現(xiàn)在一些些領(lǐng)導(dǎo)感覺(jué)挺挺難管的。在在管理人方面面還是應(yīng)該一一視同仁。我我個(gè)人覺(jué)得國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行行內(nèi)控的問(wèn)題題，首先是人人的問(wèn)題。（3）制度面面前人人平等等、一切按制制度辦各級(jí)員工嚴(yán)守守紀(jì)律，不分分親疏，不應(yīng)應(yīng)允許下級(jí)繞繞過(guò)直接上級(jí)級(jí)去借助關(guān)系系謀取個(gè)人便便利。（一）借款合合同規(guī)則商業(yè)銀行決定定對(duì)借款人發(fā)發(fā)放貸款后，，應(yīng)當(dāng)與之簽簽訂正式的借借款合同。（二）限制關(guān)關(guān)系人貸款的的規(guī)則對(duì)關(guān)系人不得得發(fā)放信用貸貸款；對(duì)關(guān)系人發(fā)放放擔(dān)保貸款的的條件不得優(yōu)優(yōu)于其他借款款人同類貸款款的條件《商業(yè)銀行法法》第40條條規(guī)定，商業(yè)業(yè)銀行的關(guān)系系人是指：“（一）商業(yè)業(yè)銀行的董事事；監(jiān)事、管管理人員、信信貸業(yè)務(wù)人員員及其近親屬屬；（二）前前項(xiàng)所列人員員投資或者擔(dān)擔(dān)任高級(jí)管理理職務(wù)的公司司、企業(yè)和其其他經(jīng)濟(jì)組織織?！保?））通過(guò)過(guò)學(xué)習(xí)習(xí)和培培訓(xùn)是是提高高素質(zhì)質(zhì)的唯唯一路路徑學(xué)習(xí)與與培訓(xùn)訓(xùn)內(nèi)部部控制制、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管管理、、危機(jī)機(jī)管理理、信信息系系統(tǒng)安安全保保護(hù)、、財(cái)財(cái)會(huì)等等等知知識(shí)，，從現(xiàn)現(xiàn)代商商業(yè)銀銀行管管理和和銀行行內(nèi)部部風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制制的要要求出出發(fā)配配置人人力資資源。。學(xué)習(xí)培訓(xùn)知識(shí)識(shí)視野書本知知識(shí)交流知知識(shí)理念思路學(xué)習(xí)會(huì)會(huì)決定定一個(gè)個(gè)人的的知識(shí)識(shí)；知知識(shí)會(huì)會(huì)決定定一個(gè)個(gè)人的的視野野；視視野會(huì)會(huì)決定定一個(gè)個(gè)人的的理念念；理理念會(huì)會(huì)決定定一個(gè)個(gè)人的的思路路；思思路會(huì)會(huì)決定定一個(gè)個(gè)人的的出路路；出出路會(huì)會(huì)決定定一個(gè)個(gè)人的的成敗??；成成敗會(huì)會(huì)決定定一個(gè)個(gè)人的的命運(yùn)運(yùn)，最最終一一個(gè)人人的學(xué)學(xué)習(xí)決決定著著這個(gè)個(gè)人的的一生生。2、提提高認(rèn)認(rèn)識(shí)、、確立立風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)防范范理念念操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是是一個(gè)個(gè)涉及及面非非常廣廣的范范疇，，操作作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理幾乎乎涉及及銀行行內(nèi)部部的所所有部部門。。據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，，銀行行業(yè)發(fā)發(fā)生的的案件件中，，80％是是源于于自身身的操操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。。確立風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防防范理理念，，使遵遵守規(guī)規(guī)章制制度成成為一一種文文化。。理念念是行行動(dòng)的的先導(dǎo)導(dǎo)，文文化是是無(wú)形形的約約束。。3、加加強(qiáng)與與完善善銀行行內(nèi)控控制度度銀行機(jī)機(jī)構(gòu)的的操作作風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)主要要是由由內(nèi)部部程序序、人人員、、系統(tǒng)統(tǒng)的不不完善善或失失誤引引起的的；這這些操操作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的管理理在很很大程程度上上依賴賴于內(nèi)內(nèi)控制制度的的完善善與否否，實(shí)實(shí)行三三分離離制度度：（1））管管理理與與操操作作的的分分離離，，即即管管理理人人員員、、特特別別是是高高級(jí)級(jí)管管理理人人員員不不能能從從事事具具體體業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的操操作作，，要要辦辦業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)必必須須經(jīng)經(jīng)過(guò)過(guò)必必需需的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)流流程程；；3、、加加強(qiáng)強(qiáng)與與完完善善銀銀行行內(nèi)內(nèi)控控制制度度（2））銀銀行行與與客客戶戶分分離離，，銀銀行行為為方方便便客客戶戶，，可可以以在在防防范范風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的前前提提下下，，盡盡量量簡(jiǎn)簡(jiǎn)化化手手續(xù)續(xù)，，但但客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理不不能能代代客客戶戶辦辦理理業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)；；（（送送單單服服務(wù)務(wù)就就不不大大可可行行））（3））程程序序設(shè)設(shè)計(jì)計(jì)與與業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)操操作作分分離離。。即即程程序序設(shè)設(shè)計(jì)計(jì)人人員員不不能能從從事事業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)操操作作。。4、、有有針針對(duì)對(duì)性性地地減減少少操操作作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（1））重重點(diǎn)點(diǎn)抓抓好好信信息息電電子子化化條條件件下下的的規(guī)規(guī)章章制制度度建建設(shè)設(shè)、、組組織織流流程程和和系系統(tǒng)統(tǒng)平平臺(tái)臺(tái)建建設(shè)設(shè)，，抓抓緊緊建建立立與與新新產(chǎn)產(chǎn)品品、、新新業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)發(fā)展展相相對(duì)對(duì)應(yīng)應(yīng)的的制制度度規(guī)規(guī)定定，，消消除除各各種種制制度度盲盲區(qū)區(qū)。。（2））對(duì)對(duì)存存在在的的各各種種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)隱隱患患進(jìn)進(jìn)行行深深入入的的梳梳理理分分析析，，開開展展檢檢查查總總結(jié)結(jié)，，加加強(qiáng)強(qiáng)對(duì)對(duì)各各類類問(wèn)問(wèn)題題的的查查處處和和整整改改。。5、、建建立立商商業(yè)業(yè)銀銀行行的的高高級(jí)級(jí)計(jì)計(jì)量量模模型型按照照巴巴塞塞爾爾委委員員會(huì)會(huì)所所做做的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)線線和和操操作作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)類類型型的的分分類類，，對(duì)對(duì)操操作作風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的損損失失數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)進(jìn)進(jìn)行行系系統(tǒng)統(tǒng)的的收收集集和和分分析析，，經(jīng)經(jīng)過(guò)過(guò)3——5年年的的努努力力，，建建立立起起使使用用高高級(jí)級(jí)衡衡量量法法的的數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)基基礎(chǔ)礎(chǔ)。。美國(guó)國(guó)花花旗旗銀銀行行前前總總裁裁有有一一名名言言：：生生命命之之意意義義在在于于管管理理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，而而非非消消除除風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。136感謝謝支支持持謝謝謝12月月-2215:09:1015:0915:0912月月-2212月月-2215:0915:0915:09:1012月-2212月-2215:09:102022/12/3115:09:109、靜夜四四無(wú)鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃葉葉樹，燈下下白頭人。。。15:09:1115:09:1115:0912/31/20223:09:11PM11、以我獨(dú)沈久久，愧君相見見頻。。12月-2215:09:1115:09Dec-2231-Dec-2212、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。15:09:1115:09:1115:09Saturday,December31,202213、乍乍見見翻翻疑疑夢(mèng)夢(mèng)，，相相悲悲各各問(wèn)問(wèn)年年。。。。12月月-2212月月-2215:09:1115:09:11December