流貸固貸管理辦法

流動資金貸款

一、基本概念一、定義流動資金貸款：我行向借款人發(fā)放的，用于借款人（不含小企業(yè)）正常生產經(jīng)營周轉的本外幣貸款。二、分類

流動資金貸款按期限劃分短期流動資金貸款貸款使用方法中期流動資金貸款一般流動資金貸款流動資金循環(huán)貸款二、分類

擔保方式分類信用貸款 擔保貸款保證

質押抵押短期流動資金貸款

期限在一年（含一年）以內，主要用于企業(yè)正常生產經(jīng)營周轉的資金需要。

中期流動資金貸款

期限為一至三年（含三年），主要用于企業(yè)正常生產經(jīng)營中的經(jīng)常占用。一般流動資金貸款是指單筆審批、單筆或分筆發(fā)放、貸款收回后不得循環(huán)使用的流動資金貸款。流動資金循環(huán)貸款是指在貸款合同金額和有效期內，借款人可根據(jù)需要多次提款、逐筆還款、循環(huán)使用的流動資金貸款。三、特殊說明

—流動資金貸款：

公開授信額度項下單筆流動資金貸款業(yè)務辦理流程，總行另行規(guī)定。

—低風險流動資金貸款是指繳存100%保證金或現(xiàn)金類質押物、銀行信用支持與承諾全額覆蓋的流動資金貸款。

業(yè)務辦理流程與單筆授信業(yè)務相同。借款人申請流動資金貸款應具備以下條件：

1、我行內部評級在BBB-級（含BBB-級）以上；

2、生產經(jīng)營的基本條件要求，無不良信用記錄

3、具有持續(xù)經(jīng)營能力，具備到期還本付息的能力

4、貸款用途明確，復合國家法律、法規(guī)、相關政策規(guī)定

5、在我行開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督；辦理外幣流動資金貸款的，必須在我行開立外幣貸款專戶

6、不符合心意貸款條件的提供合法、足值、有效的擔保

7、外幣貸款的，具有進出口經(jīng)營權，并符合外匯管理政策規(guī)定；如果客戶沒有進出口經(jīng)營權，而因臨時生產需要從事進出口業(yè)務，須先在外匯管理局備案得到批準流動資金循環(huán)貸款還應滿足下列條件：

1、我行內部評級在AA級（含AA級）以上；

2、生產經(jīng)營穩(wěn)定，財務結構合理，近三年經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量為正，抗風險能力強，發(fā)展前景良好；

3、資產負債率不高于60%；

4、流動性及盈利能力較強，在行業(yè)或一定區(qū)域內具有明顯的競爭優(yōu)勢和良好的發(fā)展?jié)摿Γ?/p>

5、與我行合作一年（含一年）以上，合作關系良好；

中期流動資金貸款

1、原則上應提供合法、足值、有效的抵（質）押擔?；虮ＷC。

2、如擔保方式僅為保證擔保的，應由我行內部評級在AA級（含AA級）以上的第三方客戶提供足值連帶責任保證擔保；

3、如擔保方式為保證與其他方式的組合擔保的，對其他擔保方式不足值的，應由我行內部評級在AA-級（含AA-級）以上的第三方客戶提供足值連帶責任保證擔保。低風風險險業(yè)業(yè)務務品品種種的的流流動動資資金金貸貸款款1、、借借款款人人具具備備借借款款主主體體資資格格；；2、、生生產產經(jīng)經(jīng)營營合合法法合合規(guī)規(guī)，，符符合合營營業(yè)業(yè)執(zhí)執(zhí)照照范范圍圍；；3、、財財務務狀狀況況良良好好，，有有穩(wěn)穩(wěn)定定的的經(jīng)經(jīng)濟濟收收入入；；4、、無無主主觀觀惡惡意意造造成成的的不不良良信信用用記記錄錄；；5、、貸貸款款用用途途合合法法且且符符合合國國家家產產業(yè)業(yè)政政策策；；6、、第第二二還還款款來來源源真真實實合合法法、、風風險險可可控控。。業(yè)務要素金額擔保方法使用條件定價用途期限貸款要素貸款金額1、不得超過過我行為客戶戶核定的流動動資金貸款分分項額度；2、不得超過過根據(jù)客戶的的行業(yè)特點、、業(yè)務經(jīng)營特特點和資金周周轉需要核定定的客戶流動動資金貸款需需求量參考方法：《流動資金貸貸款需求量的的測試參考》》貸款期限短期流動資金金貸款應當與客戶生生產經(jīng)營周期期相匹配，期期限以一年（含一一年）以內為為主。中期流動資金金貸款一般參與多期期生產經(jīng)營周周轉，資金流向難難以監(jiān)管，因因此應謹慎發(fā)發(fā)放。貸款期限可參與客戶多多期生產經(jīng)營營周轉，故其其總期限可以以不與生產經(jīng)經(jīng)營周期相匹匹配，但單筆提款（借借款憑證）的的期限原則上上應與客戶生生產經(jīng)營周期期一致或略長長于生產經(jīng)營營周期，以便貸款到到期客戶有足足額的現(xiàn)金流流入用于還款款。合同期限原則則上不得超過過一年（含），對AAA級級的借款人有有效期可適當當延長，但最最長不超過三三年，單筆貸貸款到期日不不超過合同到到期日流動資金循環(huán)環(huán)貸款貸款利率1、以貸款發(fā)發(fā)放日中國人人民銀行確定定的同檔次貸貸款基準利率率為基準上下下浮動2、流動資金金循環(huán)貸款利利率按貸款發(fā)發(fā)放日中國人人民銀行確定定的單筆提款款期限同檔次次貸款利率為為基準上下浮浮動3、利率形式式：浮動利率、固固定利率4、浮動方式式：隨時浮動動、按月調整整，按季調整整、按半年調調整、按年調調整、按固定定周期貸款利率流動資金循環(huán)環(huán)貸款—循環(huán)環(huán)貸款承諾費費在循環(huán)貸款合合同有效期內內，銀行可一一次性或分次次向借款人收收取循環(huán)貸款款承諾費。循循環(huán)貸款承諾諾費按照合同金額與借借款人已提款款項(結費日日余額)差額額，一次性(合同簽訂之之日或合同終終止日)或分分次(按季或或半年)向借借款人收取，，費率按年費率率0．1％~0．5％確確定。在循環(huán)貸款合合同有效期內內，借款人主主動向銀行提提出縮減流動動資金循環(huán)貸貸款額度，銀銀行可在辦理理有關手續(xù)時時，一次性向向借款人收取取縮減貸款額額度0．1％％~0．5％％的違約金。。還款方式人民幣流動資資金貸款一次還本分期期付息或分期期還本付息兩種還款方式式。中期人民幣流流動資金貸款款原則上應選擇擇分期還本付付息的還款方方式。其他具備以下情形形之一的，應應采取我行受受托支付的方方式：1、與借款人人新建立信貸業(yè)業(yè)務關系且借款人人信用狀況一一般；2、支付對象明確確，且單筆支支付金額超過過1000萬萬元人民幣信用結構信用方式或擔擔保方式固定資產貸款款一、基本概念念一、定義固定資產貸款款是指銀行向向借款人發(fā)放放的，用于新建、擴建、、改造、購置置、安裝固定定資產投資項項目的本外幣貸款款。二、分類固定資產貸款按用途分類貸款期限基本建設貸款技術改造貸款房地產貸款項目運作方式和還款來源其他固定資產貸款項目融資一般固定資產貸款短期固定資產貸款中期固定資產貸款長期固定資產貸款三、特殊說明明房地產貸款、、項目搭橋貸貸款、項目前前期貸款、小小企業(yè)客戶的的固定資產貸貸款業(yè)務的相相關規(guī)定，總總行另行指定定四、名詞解釋釋項目融資：指指我行以融資項目專門門成立的項目目法人為借款人，以以項目自身現(xiàn)現(xiàn)金流和收益益為主要還款款來源，以項項目資產為保保障而提供的的融資。一般固定資產產貸款：指我我行以既有法法人為借款人人，以借款人人全部現(xiàn)金流流和收益為綜綜合還款來源源而提供的融融資?；窘ㄔO貸款款：用于基礎礎建設、市政政工程、服務務設施和以外外延擴大生產產能力或工程程效益為主的的新建或擴建建工程等基本本建設項目的的貸款。技術改造貸款款：用于企事事業(yè)法人以內內涵擴大再生生產為主的技技術改造和更更新項目的貸貸款。房地產貸款：：指向房地產產開發(fā)企業(yè)發(fā)發(fā)放的用于開開發(fā)、建設向向市場銷售、出出租等用途的房地地產項目，及及向政府授權權或委托的企企事業(yè)法人發(fā)發(fā)放的用于土土地收購及土土地前期開發(fā)發(fā)、整理的貸貸款。二、貸款對象象及條件（一）借款人人條件1.在我行行開立基本賬賬戶或一般存存款賬戶，自自愿接受我行行信貸監(jiān)督和和結算監(jiān)督；；辦理外幣固固定資產貸款款的，必須在在我行開立外外幣貸款專戶戶；2.我行內內部評級客戶戶信用等級原原則上在BBB-級(含BBB-級)以上，，專項額度項項下貸款評級級應在8級（（含8級）以以上；3.原則上必必須提供合法法、有效、足足值的擔保，，有特別規(guī)定定的除外；4.國家對對擬投資項目目有投資主體體資格和經(jīng)營營資質要求的的，符合其要要求；(二)固固定資產項項目條件：：1.項目目和產品符符合國家產產業(yè)、土地地、環(huán)保、、資源、城城市規(guī)劃政政策以及其其他相關政政策和郵儲儲銀行信貸貸政策；2.項目目已按照國國家規(guī)定辦辦理審批、、核準或備備案手續(xù)，，并取得環(huán)環(huán)保部門、、土地主管管部門及其其他相關部部門的許可可；3.有符符合規(guī)定比比例的項目目資本金，，項目資金金來源明確確并有保證證；4.申請請外匯固定定資產貸款款，須提供供有效的外外匯貸款用用途證明和和有關部門門的批件，，且符合有有關外匯管管理政策；；（三）低風風險業(yè)務條條件：1.借款人人具備借款款主體資格格；2.生產經(jīng)經(jīng)營合法合合規(guī)，符合合營業(yè)執(zhí)照照范圍；3.無主觀觀惡意造成成的不良信信用記錄；；4.財務狀狀況良好，，有穩(wěn)定的的經(jīng)濟收入入；5.項目已已按照國家家規(guī)定辦理理審批、核核準或備案案手續(xù)，并并取得環(huán)保保部門、土土地主管部部門及其他他相關部門門的許可；；6.項目資資本金、項項目用地和和環(huán)境評估估方面符合合符合國家家產業(yè)政策策、發(fā)展建建設規(guī)劃、、土地供應應政策、環(huán)環(huán)境保護政政策、資本本金政策和和市場準入入標準；7.第二還還款來源真真實合法、、風險可控控。三、貸款要要素（一）貸款款金額項目總投資資規(guī)模、國國家有關固固定資產投投資項目資資本金制度度的有關規(guī)規(guī)定、項目目的風險水水平以及我我行的信貸貸政策，合合理確定貸貸款金額。。項目總投資資：指擬建建項目所需需的固定資資產投資和和全部流動動資金需要要量之和，，反映總資資金需要量量。根據(jù)國國家有關規(guī)規(guī)定，計算算投資規(guī)模模和項目資資本金比例例以固定資資產投資和和鋪底流動動資金投資資之和為基基數(shù)。項目資本金金：指固定資產產項目總投投資中投資資者認繳的的出資額。。項目資本金金指項目的的非債務性性資金，項項目法人無無需返還這這部分資金金且不承擔擔任何利息息；投資者者可按其出出資比例依依法享有所所有者權益益，也可轉轉讓其出資資，但不得得以任何方方式抽回。。(二)貸款款期限相關概念：：貸款期限：：指從項目目第一筆貸貸款發(fā)放之之日起至借借款人按合合同約定清清償全部貸貸款本息之之日止的時時間寬限期：指指本合同約約定的借款人只計計付借款利利息不需償償還借款本本金的期限限提款期：指從借款合合同生效之之日開始，，至合同規(guī)規(guī)定貸款金金額全部提提款完畢之之日為止，，或最后一一次提款之之日為止還款期：指從第一次次歸還貸款款本金之日日起至貸款款本息完全全還清之日日止的時段段(二)貸款款期限1、貸款總總期限：不不得超過借借款主體有有效的經(jīng)營營期限，且且不得超過過貸款形成成固定資產產的經(jīng)濟壽壽命期—項目融資資根據(jù)融資資項目自身身預計現(xiàn)金金流、投資資回收期和和我行融資資金額等確確定期限；；—一般固定定資產貸款款根據(jù)借款款人綜合償償債能力、、經(jīng)營穩(wěn)定定性以及固固定資產回回收期等因因素確定期期限，一般般不超過固固定資產建建設期（含含購置安裝裝期）加上上10年。。2、提款期期：根據(jù)項項目建設期期及進度合合理設計3、寬限期期：可根據(jù)據(jù)項目實際際情況給予予借款人一一定的寬限限期。寬限限期一般不不超過建設設期的1.5倍（三）貸款款利率固定資產貸貸款利率以貸款發(fā)放放日中國人人民銀行公公布的同期期限同檔次次貸款基