不同人生階段的理財(cái)策劃方案研討

不同人生階段的理財(cái)策劃方案

2005年提綱“昂首起步”理財(cái)策劃方案——為剛畢業(yè)的青年量身設(shè)計(jì)“鴻業(yè)成長”理財(cái)策劃方案——為創(chuàng)業(yè)期人士量身設(shè)計(jì)“浪漫世界”理財(cái)策劃方案——為新婚夫婦量身設(shè)計(jì)“小康之家”理財(cái)策劃方案——為家庭成長期人士量身設(shè)計(jì)“豐盛人生”理財(cái)策劃方案——為家庭成熟期人士量身設(shè)計(jì)“金色夕陽”理財(cái)策劃方案——為退休人士量身設(shè)計(jì)2昂首起步

——成長期理財(cái)規(guī)劃方案【昂首起步】成長期理財(cái)策劃

告別學(xué)生時(shí)代，開始職場生涯，當(dāng)領(lǐng)到第一份工資，您無限欣喜有了自己的財(cái)富，同時(shí)您也面臨著新的課題。

——如何管理自己的財(cái)富？成長期特征分析成長期理財(cái)小竅門成長期理財(cái)重點(diǎn)案例分析4【昂首起步】成長期理財(cái)策劃·特征分析青年人追求自由，熱衷消費(fèi)，開支常常沒有節(jié)制，因此在成長期養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣、培養(yǎng)理財(cái)觀念將終身受用；

——“習(xí)慣決定命運(yùn)”單身時(shí)期經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，是人生中財(cái)富積累的重要階段。提高儲(chǔ)蓄比例將為未來資產(chǎn)的加速增長奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；

——“好的開始是成功的一半”盡管成長期資產(chǎn)有限，但也應(yīng)積極進(jìn)行合理的配置，及早為未來結(jié)婚成家、置業(yè)養(yǎng)老作好籌劃；

——“智者遠(yuǎn)慮，未雨綢繆”5【昂首起步】成長期理財(cái)策劃·理財(cái)技巧作個(gè)財(cái)富的“小管家”

◆建立帳簿，一目了然

每日記錄支出明細(xì)，月末統(tǒng)計(jì)消費(fèi)總額，加強(qiáng)收支計(jì)劃性

◆分戶管理，心中有數(shù)

分開設(shè)立“收入帳戶”、“支出帳戶”、“投資帳戶”、“儲(chǔ)蓄帳戶”，便于個(gè)人財(cái)務(wù)分析和管理6【昂首起步】成長期理財(cái)策劃·理財(cái)技巧巧用牡丹貸記卡

1、貸記卡消費(fèi)享受25-56天的免息期，可以緩解臨時(shí)出現(xiàn)的資金緊張；2、把貸記卡作為“支出帳戶”可以控制每月開支水平；3、積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款；4、可以參與積分兌獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)返現(xiàn)等活動(dòng)。善用電子銀行

利用工行電話銀行、網(wǎng)上銀行，足不出戶就可以及時(shí)查詢帳戶信息，自助辦理轉(zhuǎn)帳匯款、貸記卡還款、以及基金申購贖回等業(yè)務(wù)，快捷時(shí)尚。

7【昂首起步】成長期理財(cái)策劃·理財(cái)重點(diǎn)儲(chǔ)蓄與投資

青年人單身時(shí)期經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、負(fù)擔(dān)較輕，制定合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃非常重要，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的不同可按一定比例配置在風(fēng)險(xiǎn)和期限不同的投資品種中。

活期存款：通常為3個(gè)月的生活費(fèi)用，作為緊急準(zhǔn)備金，應(yīng)付因更換工作、疾病醫(yī)療等臨時(shí)性流動(dòng)資金需要。

定期定額儲(chǔ)蓄：為未來1-2年內(nèi)的中期理財(cái)目標(biāo)作準(zhǔn)備，如支付購車、購房的首期款。

基金定投：選擇風(fēng)險(xiǎn)適中、收益穩(wěn)健的成長型基金，進(jìn)行定期定額的長期投資，為3年以上的理財(cái)目標(biāo)作準(zhǔn)備，如子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等8【昂首起步】成長期理財(cái)策劃·理財(cái)重點(diǎn)住房計(jì)劃

1、考慮租房成本、房價(jià)水平等因素，作出租房或購房的選擇；2、單身期間住房不必太大，可選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)用的單身公寓或小戶型，待未來收入提高或結(jié)婚成家時(shí)再換較大的住房；3、購房時(shí)善用銀行住房貸款，發(fā)揮融資杠桿效應(yīng)；4、貸款購房時(shí)房屋價(jià)值的確定應(yīng)考慮自己支付首期款及未來還款能力，不要使債務(wù)負(fù)擔(dān)過高。9【昂首起步】成長期理財(cái)策劃·案例分析

張先生，24歲，本科畢業(yè)，外企技術(shù)人員，月收入5000元，每月房租800元，其他費(fèi)用1200元；現(xiàn)有銀行活期存款6萬元，無負(fù)債；計(jì)劃在2年后買房，5年后買車。分析：1、張先生每月可儲(chǔ)蓄3000元，儲(chǔ)蓄率=60%，收支基本合理；2、張先生要為購車和購房計(jì)劃作好儲(chǔ)蓄計(jì)劃；3、現(xiàn)有資產(chǎn)全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益；4、張先生需要購買保險(xiǎn)。10【昂首起起步】成長期理理財(cái)策劃劃·案案例分分析··購房房購車計(jì)計(jì)劃考慮到張張先生所所處的人人生階段段，建議議張先生生：1、購房房選擇價(jià)價(jià)值24萬元的的單身公公寓（40平米米，6000元元/平米米）。首首付20%，即即通過儲(chǔ)儲(chǔ)蓄的方方式自籌籌4.8萬元首首期款，，向銀行行貸款19.2萬元，，按揭20年，，貸款年年利率5.51%；2、購車車選擇價(jià)價(jià)值15萬元的的中檔轎轎車。首首付8萬元，，向銀行行貸款7萬元，，按揭3年，貸貸款年利利率5.76%。11【昂首起起步】成長期理理財(cái)策劃劃·案案例分分析··購房房購車計(jì)計(jì)劃購房：從現(xiàn)有資資產(chǎn)7萬萬元中，，劃出2萬元作作為購房房?？?，，在未來來2年內(nèi)內(nèi)每月準(zhǔn)準(zhǔn)備1100元元，以3%的年年回報(bào)率率計(jì)算，，2年后后可支付付購房首首期款4.8萬萬元。住住房貸款款19.2萬元元，20年按揭揭，每月月等額還還款1300元元。購車：從現(xiàn)有資資產(chǎn)7萬萬元中，，劃出3萬元作作為購車車?？?，，在未來來5年內(nèi)內(nèi)每月儲(chǔ)儲(chǔ)蓄730元，，以7%的年回回報(bào)率計(jì)計(jì)算，5年后可可支付購購車首期期款8萬萬元。購購房貸款款7萬元元，3年年按揭，，每月等等額還款款2100元。。未來8年年的現(xiàn)金金流量表表（假設(shè)收入入、支出出水平都都按一定定比例增增長）12【昂首起起步】成長期理理財(cái)策劃劃·案案例分分析··資產(chǎn)產(chǎn)配置活期存款款：建議活期期帳戶保保留日均均余額8000元，應(yīng)應(yīng)對日常常支出及及緊急準(zhǔn)準(zhǔn)備的需需要；貨幣市場場基金：：風(fēng)險(xiǎn)低，，流動(dòng)性性強(qiáng)，預(yù)預(yù)期年收收益3%。建議議將購房房?？?萬元、、每月購購房準(zhǔn)備備金1100元元投資該該基金，，以保證證2年后后支付購購房首期期款。此此外，可可將每月月可投資資余額的的50%以基金金定投的的方式投投資貨幣幣基金，，作為長長期儲(chǔ)蓄蓄?？蛇x選擇華安現(xiàn)金金富利、、南方現(xiàn)現(xiàn)金增利利基金。平衡型基基金：風(fēng)險(xiǎn)適中中，穩(wěn)健健成長，，預(yù)期年年收益率率7%。。建議將將購車專專款3萬萬元、每每月購車車準(zhǔn)備金金730元投資資該基金金，以實(shí)實(shí)現(xiàn)5年年后支付付購車首首期款的的目標(biāo)。。此外，，可將每每月可投投資余額額的50%以基基金定投投的方式式投資平平衡型基基金，作作為長期期投資。?？蛇x擇擇南方穩(wěn)健成長長、廣發(fā)聚富富基金。13【昂首起步】】成長期理財(cái)策策劃·案案例分析··保險(xiǎn)計(jì)劃劃張先生工作初初期資產(chǎn)和收收入有限，可可選擇中國人人壽“人身意外傷傷害及附加意意外傷害急救救醫(yī)療保險(xiǎn)””（中國人壽壽卡）。每份保單包包括意外傷害害身故、殘疾疾保險(xiǎn)金額10萬元，意意外傷害急救救醫(yī)療保險(xiǎn)金金額2000元，附加意意外傷害醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)保保險(xiǎn)金額1萬萬元。每份保保單每年保費(fèi)費(fèi)130元，，建議張先生生購買5份，，受益人為張張先生父母。。隨著張先生年年齡和經(jīng)濟(jì)實(shí)實(shí)力的增長，，可購買中國國人壽“康寧終身保保險(xiǎn)”，保單包括身身故保險(xiǎn)金額額30萬元、、重大疾病保保險(xiǎn)金額20萬元、殘疾疾保險(xiǎn)金30萬元。保費(fèi)費(fèi)每年7000元，20年交清，終終身保障。14鴻業(yè)成成長——?jiǎng)?chuàng)業(yè)期人人士理財(cái)策劃劃方案【鴻業(yè)成長】】創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策策劃經(jīng)過幾年生活活的磨礪和工工作的洗禮，，找到了可以以相伴一生的的知心愛人，，然而幸福生生活中總參雜雜著一點(diǎn)點(diǎn)苦苦澀與煩惱，，成家立業(yè)，，買房、購車車，生活的負(fù)負(fù)擔(dān)開始圍繞繞在您身邊，，工行專業(yè)理理財(cái)師以豐富富的經(jīng)驗(yàn)和專專業(yè)技能，多多樣化融資渠渠道，助您達(dá)達(dá)到成功的彼彼岸。16【鴻業(yè)成長】】創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策策劃·特特征分析處于該階段的的您開始搭建建自身財(cái)富的的平臺(tái)，雖然然資產(chǎn)初步形形成規(guī)模，但但即將面臨結(jié)結(jié)婚生子，購購房等大筆財(cái)財(cái)務(wù)支出，您您快速增長財(cái)財(cái)富的愿望一一定是與日俱俱增，如何在在有限資產(chǎn)和和收入的情況況下作最有效效的財(cái)務(wù)選擇擇和安排，這這對您提出了了更高的理財(cái)財(cái)要求。年輕有沖力的的創(chuàng)業(yè)者普遍遍有較強(qiáng)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力力，高風(fēng)險(xiǎn)高高收益的投資資目標(biāo)選擇比比較吻合您的的實(shí)際情況。?？旖莞咝У墓すぷ黠L(fēng)格是年年輕人最大的的優(yōu)勢，靈活活運(yùn)用電子銀銀行完成日常常性的財(cái)務(wù)行行為將會(huì)節(jié)約約大量的時(shí)間間。17【鴻業(yè)成長】】創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策策劃·金金融需求分析析這時(shí)期的理財(cái)財(cái)主要有四個(gè)個(gè)方面的財(cái)務(wù)務(wù)需求：結(jié)婚規(guī)劃、購購房規(guī)劃、保保險(xiǎn)規(guī)劃、投投資管理。個(gè)人收支預(yù)算算：家計(jì)收支預(yù)預(yù)算是您生前前的不可或缺缺的好幫手，，同時(shí)也養(yǎng)成成您資金計(jì)劃劃和運(yùn)用的習(xí)習(xí)慣，逐步實(shí)實(shí)現(xiàn)人生夢想想。家庭結(jié)婚計(jì)劃劃：結(jié)婚的準(zhǔn)備備早早應(yīng)該開開始，精打細(xì)細(xì)算的開支這這就開始了。。購房貸款計(jì)劃劃：愛巢是需要要雄厚資金的的支撐，合理理的貸款還款款計(jì)劃選擇是是您必須考慮慮的重大決策策之一。投資規(guī)劃：高收益必然然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，年輕人的的投資組合是是金融投資成成敗的關(guān)鍵。。18【鴻業(yè)成長】】創(chuàng)業(yè)期理財(cái)策策劃·實(shí)實(shí)現(xiàn)途徑1、規(guī)劃管理理錢：工行的的理財(cái)師協(xié)助助編制家計(jì)收收支預(yù)算表、、資產(chǎn)負(fù)債表表，利用“金金融@家”網(wǎng)網(wǎng)上銀行進(jìn)行行帳務(wù)管理和和轉(zhuǎn)帳支付；；2、借錢：申申請工行“幸幸?！辟J款滿滿足他們買房房的大筆資金金需求；3、省錢：盈盈余現(xiàn)金可利利用1天或7天通知存款款獲得較高收收益；4、賺賺錢：：選擇擇銀證證通、、匯市市通、、開放放式基基金等等各種種渠道道或產(chǎn)產(chǎn)品進(jìn)進(jìn)行投投資；；19一．基基本資資料及及假設(shè)設(shè)家庭成成員：：黃先先生28歲歲職業(yè)：：銀行行客戶戶經(jīng)理理現(xiàn)有積積蓄：：20萬年年結(jié)結(jié)余：：6萬萬暫無父父母贍贍養(yǎng)負(fù)負(fù)擔(dān)通貨膨膨脹率率3%中等風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)偏偏好，，預(yù)預(yù)計(jì)投投資收收益率率7%二、理理財(cái)目目標(biāo)兩年后后買房房-50萬萬兩年后后結(jié)婚婚-5萬投資計(jì)計(jì)劃-期望望收益益8%【鴻業(yè)業(yè)成長長】創(chuàng)業(yè)期期理財(cái)財(cái)策劃劃··案案例分分析20【鴻業(yè)業(yè)成長長】創(chuàng)業(yè)期期理財(cái)財(cái)策劃劃··案案例分分析分類風(fēng)險(xiǎn)承受能力高中低主觀風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度激進(jìn)激進(jìn)中等穩(wěn)健中等積極偏穩(wěn)健中等穩(wěn)健保守穩(wěn)健穩(wěn)健偏保守保守21【鴻業(yè)業(yè)成長長】創(chuàng)業(yè)期期理財(cái)財(cái)策劃劃··案案例分分析·財(cái)財(cái)務(wù)分分析從張先先生的的情況況來看看，個(gè)個(gè)人資資產(chǎn)已已積累累20萬，，年收收支相相抵后后節(jié)余余6萬萬元，，未來來理財(cái)財(cái)目標(biāo)標(biāo)資金金需求求缺口口很大大?，F(xiàn)有資資產(chǎn)未未有效效投資資，理理財(cái)收收入很很低。。如不不改善善，不不能實(shí)實(shí)現(xiàn)將將來的的理財(cái)財(cái)目標(biāo)標(biāo)。要改善善家庭庭的財(cái)財(cái)務(wù)狀狀況，，需要要爭取取收入入增加加，節(jié)節(jié)約開開銷，，加速速儲(chǔ)蓄蓄投資資，年年節(jié)余余6萬萬元要要合理理安排排投資資組合合。完全沒沒有保保險(xiǎn)保保障，，個(gè)人人面臨臨健康康、殘殘疾的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較大大。22【鴻業(yè)業(yè)成長長】創(chuàng)業(yè)期期理財(cái)財(cái)策劃劃··案案例分分析·家家庭規(guī)規(guī)劃假定條條件：：未來結(jié)結(jié)婚費(fèi)費(fèi)用和和房價(jià)價(jià)不變變，房房屋貸貸款最最高8成，，房貸貸利率率5.508%兩年后后需要要5萬萬結(jié)婚婚費(fèi)用用兩年后后首期期支付付10萬，，貸款款40萬，，貸款款20年，，等額額還款款法月月供2800元元23【鴻業(yè)業(yè)成長長】創(chuàng)業(yè)期期理財(cái)財(cái)策劃劃··案案例分分析·保保險(xiǎn)規(guī)規(guī)劃張先生生參加加社會(huì)會(huì)養(yǎng)老老及社社會(huì)醫(yī)醫(yī)療保保險(xiǎn)，，但保保障是是有限限的。。當(dāng)前前應(yīng)該該增加加對自自身健健康和和殘疾疾風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保障障，為為了對對父母母有所所保障障，也也應(yīng)投投保一一定壽壽險(xiǎn)。。建議投投保10萬萬意外外險(xiǎn)，，10萬重重大疾疾病險(xiǎn)險(xiǎn)，10萬萬壽險(xiǎn)險(xiǎn)，年年保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)開開支控控制在在3000元內(nèi)內(nèi)。結(jié)結(jié)婚之之后保保費(fèi)控控制在在5000元內(nèi)內(nèi)。24【鴻業(yè)業(yè)成長長】創(chuàng)業(yè)期期理財(cái)財(cái)策劃劃··案案例分分析·投投資規(guī)規(guī)劃貨幣型基金國債股票型基金合計(jì)投資比例10%20%70%100%收益率2.5%4.5%9.5%7.8%25【鴻業(yè)業(yè)成長長】創(chuàng)業(yè)期期理財(cái)財(cái)策劃劃··案案例分分析·專專家建建議◆建立立良好好的消消費(fèi)習(xí)習(xí)慣。。在符符合自自身經(jīng)經(jīng)濟(jì)條條件下下既要要滿足足當(dāng)前前的生生活需需求，，又要要兼顧顧未來來的積積累和和保障障?！魪?qiáng)化化風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)投資資和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分分散意意識，，既要要選擇擇收益益較高高但同同時(shí)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較較高的的金融融投資資，又又要將將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制制在可可承受受的范范圍內(nèi)內(nèi)，通通過合合理搭搭配不不同投投資，，平衡衡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。◆利用用網(wǎng)上上銀行行、電電話銀銀行等等工具具提高高投資資理財(cái)財(cái)?shù)男?，，把握握機(jī)遇遇。26浪漫漫世世界界——新新婚期期人士士理財(cái)財(cái)策劃劃方案案【浪漫漫世界界】新婚婚期期理理財(cái)財(cái)策策劃劃剛剛剛筑筑起起兩兩人人溫溫馨馨愛愛巢巢，，開開始始了了無無比比幸幸福福的的浪浪漫漫二二人人世世界界。。作作為為21世世紀(jì)紀(jì)的的新新婚婚佳佳人人，，追追求求更更加加愜愜意意、、財(cái)財(cái)富富自自由由的的生生活活方方式式。?！粜滦禄榧壹彝ヌ靥卣鞣址治觥衾碡?cái)財(cái)重點(diǎn)點(diǎn)◆理財(cái)財(cái)建議議◆案例例分析析28【浪漫漫世界界】新婚期期理財(cái)財(cái)策劃劃··特特征分分析結(jié)婚，，意味味著一一種全全新生生活的的開始始，也也是一一個(gè)理理財(cái)?shù)牡男缕鹌瘘c(diǎn)。。年輕輕人告告別了了原來來的單單身生生活，，開始始了浪浪漫的的二人人世界界?；橐鰧＜艺J(rèn)認(rèn)為，，理財(cái)財(cái)技能能在現(xiàn)現(xiàn)代的的婚姻姻生活活中的的重要要性不不可忽忽視，，良好好的經(jīng)經(jīng)濟(jì)基基礎(chǔ)也也是美美滿婚婚姻生生活的的一個(gè)個(gè)重要要保障障?；楹筘?cái)財(cái)務(wù)的的變化化理財(cái)成成為夫夫妻雙雙方的的共同同責(zé)任任收入收入支出家庭儲(chǔ)儲(chǔ)蓄29【浪漫漫世界界】新婚期期理財(cái)財(cái)策劃劃··特特征分分析風(fēng)險(xiǎn)分分析風(fēng)險(xiǎn)承承受能能力：：中等等至中中高風(fēng)險(xiǎn)偏偏好：：中等等至中中高注：這這只是是按照照一般般情況況分析析的結(jié)結(jié)果，，具體體個(gè)案案具體體分析析風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)原來個(gè)人的的理財(cái)計(jì)劃劃變成了家家庭的理財(cái)財(cái)計(jì)劃購買住房———首要理理財(cái)目標(biāo)保險(xiǎn)計(jì)劃———不得不不考慮的儲(chǔ)儲(chǔ)備金計(jì)劃劃贍養(yǎng)父母30【浪漫世界】】新婚期理財(cái)策策劃·理理財(cái)重點(diǎn)點(diǎn)房屋規(guī)劃儲(chǔ)蓄有限，所所以一次性全全額付款購買買能力有限善于利用融資資，即銀行住住房貸款，發(fā)發(fā)揮杠桿效應(yīng)應(yīng)不一定需要一一步到位買大大房子，可以以考慮以后收收入增加，家家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力力增強(qiáng)后才換換大房子每月還款負(fù)擔(dān)擔(dān)不要過重或或占收入比例例過高根據(jù)自己的情情況，采取合合適的還款方方式，等額本本息還款法和和等額本金還還款法可申請工行幸福住房貸款款和個(gè)人消費(fèi)貸款款分別用于購房房和房屋裝修修31【浪漫世界】】新婚期理財(cái)策策劃·理理財(cái)重點(diǎn)點(diǎn)要計(jì)劃和堅(jiān)持持定期定額儲(chǔ)儲(chǔ)蓄和投資負(fù)擔(dān)越來越重重，養(yǎng)育子女女，贍養(yǎng)老人人強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，積積少成多提高收益率，，增加理財(cái)收收入采用工行的基金定定投積累每月定投1000元，預(yù)預(yù)期年收益率率為7%32【浪漫世界】】新婚期理財(cái)策策劃·理理財(cái)重點(diǎn)點(diǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃結(jié)婚后，保險(xiǎn)險(xiǎn)開始重要起起來當(dāng)收入不高時(shí)時(shí)，可主要考考慮意外險(xiǎn)在工行網(wǎng)上銀行行直接購買人保保的中國人壽卡，128元就就可獲得10萬元的意外外保障和2000元的意意外急救醫(yī)療療當(dāng)收入提高后后，意外險(xiǎn)、、健康疾病和和養(yǎng)老保險(xiǎn)都都要加入理財(cái)財(cái)?shù)姆懂犢徺I工行代售售的太平人壽“福福滿堂”保險(xiǎn)，采取年年繳方式，除除了到期可領(lǐng)領(lǐng)取養(yǎng)老金外外，還可購買買附加險(xiǎn)中的的健康疾病險(xiǎn)險(xiǎn)33【浪浪漫漫世世界界】】新婚婚期期理理財(cái)財(cái)策策劃劃··理理財(cái)財(cái)建建議議建立立家家庭庭帳帳本本原本本單單身身貴貴族族生生活活支支出出較較為為自自由由，，少少有有理理財(cái)財(cái)習(xí)習(xí)慣慣利用用工工行行的的電話話銀銀行行、網(wǎng)上上銀銀行行，隨隨時(shí)時(shí)了了解解帳帳戶戶情情況況，，了了解解家家庭庭收收入入和和支支出出的的情情況況，，以以便便好好好好計(jì)計(jì)劃劃申請工行牡丹丹卡，用牡丹丹卡消費(fèi)費(fèi)，自然然就知道道自己的的支出記記錄準(zhǔn)備家庭庭緊急備備用金應(yīng)付失業(yè)業(yè)或收入入減少應(yīng)付緊急急醫(yī)療或或特殊事事故利用工行牡丹丹卡，可有最最長56天的免免息貸款款34【浪漫世世界】新婚期理理財(cái)策劃劃··案案例分析析韓小姐：：25歲，企企業(yè)辦公公室工作作人員，，年薪4萬，有有基本醫(yī)醫(yī)療保障障。陳陳先生：：28歲歲，機(jī)場場技術(shù)人人員，年年薪5萬萬，有基基本醫(yī)療療保障。。雙方方父母均均有收入入和醫(yī)療療保障，，無負(fù)擔(dān)擔(dān)；結(jié)婚婚后買新新房，打打算一兩兩年后要要孩子；；兩人目目前共有有存款10萬，，結(jié)婚雙雙方父母母親友禮禮金10萬。從已知條條件所得得當(dāng)前兩人人的總資資產(chǎn)是20萬元元，每月月工資性性收入7500元假設(shè)每月月支出是是2500，不不考慮房房貸每月可儲(chǔ)儲(chǔ)蓄5000元元35【浪漫世世界】新婚期理理財(cái)策劃劃··案案例分析析韓小姐打打算婚后后購買新新房，對對于已有有20萬萬的存款款的家庭庭是有足足夠的實(shí)實(shí)力的，，而且買買房可節(jié)節(jié)省房租租可選擇買買50萬萬左右的的房子，，在我行行申請幸幸福貸款款。建議首付兩成成10萬萬，貸款40萬，，留下10萬，，其中5萬可作作裝修之之用，另外5萬作為為家庭準(zhǔn)準(zhǔn)備金和和養(yǎng)育子子女的費(fèi)費(fèi)用按照目前前的房貸貸利率5.51%，韓韓小姐可可采取等等額還款款方法，，貸款20年，，需每月月還款2754元36【浪漫世世界】新婚期理理財(cái)策劃劃··案案例分析析除了還貸貸外，每每月還能能儲(chǔ)蓄2246元（5000-2754））每月采取取基金定定投1000，，20年年后可積積累到49萬用用作子女女教育和和其他計(jì)計(jì)劃剩余的資資金每月月積累1246元，年年累計(jì)14952元年終時(shí)可可投資國國債或債債券類基基金，以以后可作作為贍養(yǎng)養(yǎng)父母和和準(zhǔn)備養(yǎng)養(yǎng)老金作為太平平“福滿滿堂”年年繳1萬萬元的保保費(fèi)37小康康之之家家——家庭庭成長期期人士理理財(cái)策劃劃方案，【小康之之家】家庭成長長期理財(cái)財(cái)策劃愛情結(jié)晶晶的呱呱呱墜地，，您的生生活又進(jìn)進(jìn)入到了了一個(gè)嶄嶄新的階階段，家家庭的脈脈搏伴隨隨著小生生命的茁茁壯成長長而跳動(dòng)動(dòng)，一切切的財(cái)務(wù)務(wù)規(guī)劃因因之改變變?！粜袨樘靥卣髋c金金融需求求◆解決方方案◆案例分分析◆專家建建議39【小康之之家】家庭成長長期理財(cái)財(cái)策劃··行行為特征征與金融融需求進(jìn)入家庭庭成長期期，孩子子的降生生為年輕輕父母帶帶來莫大大幸福的的同時(shí)，，也對理理財(cái)提出出了更高高的要求求。這時(shí)時(shí)的理財(cái)財(cái)主要有有四個(gè)方方面：保險(xiǎn)和教教育金、、汽車貸貸款、投投資和帳帳戶管理理。這個(gè)時(shí)期期的家庭庭財(cái)務(wù)管管理變得得尤為重重要，一一方面，，要養(yǎng)育育兒女，，準(zhǔn)備教教育基金金，另一一方面，，要供樓樓供車，，自己要要考慮保保險(xiǎn)、養(yǎng)養(yǎng)老基金金和投資資。40【小康之之家】家庭成長長期理財(cái)財(cái)策劃··行行為特征征與金融融需求根據(jù)以往往的經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)，很多多父母有有了孩子子之后都都會(huì)考慮慮買車以以接送孩孩子。日常還要要交納煤煤電水氣氣費(fèi)、孩孩子入托托入學(xué)費(fèi)費(fèi)等，所所以很多多人從這這個(gè)時(shí)期期開始對對生活理理財(cái)?shù)男栊枨笞兊玫糜葹槠绕惹?。如如果能夠夠利用電電子銀行行完成日日常性的的財(cái)務(wù)行行為將會(huì)會(huì)節(jié)約大大量的時(shí)時(shí)間精力力。隨著家庭財(cái)財(cái)富的不斷斷積累，開開始需要銀銀行提供專專業(yè)化的投投資理財(cái)服服務(wù)和私人人銀行秘書書服務(wù)。這這樣，他們們不僅可以以優(yōu)先辦理理業(yè)務(wù)、享享受匯款手手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠惠，而且有有專門的理理財(cái)策劃師師追蹤服務(wù)務(wù)，更可以以獨(dú)享一些些先進(jìn)的理理財(cái)產(chǎn)品，，使得自身身的理財(cái)如如虎添翼。。41一．基本資資料及假設(shè)設(shè)家庭成員：：黃先生33歲歲妻子子31歲職業(yè)：公司司技術(shù)管理理子女情況：：一子，現(xiàn)現(xiàn)年3歲半半外母：55歲無無收入來來源（同住?。┩ㄘ浥蛎浡事?%教教育費(fèi)用用成長率2%預(yù)預(yù)計(jì)計(jì)投資收益益率5.36%二、其他情情況夫婦二人年年薪15萬元，，年支出約約7萬元（（含小孩學(xué)學(xué)雜費(fèi)、太太太及孩子子的商業(yè)保保險(xiǎn)費(fèi)及房房屋按揭供供款）黃先先生已參加加社保，家家庭無存款款，自有住住房價(jià)值50萬元，，該房產(chǎn)目目前尚有26萬元銀銀行貸款及及3萬元債債務(wù)，計(jì)劃劃兩年后買買車。需要要籌劃小孩孩將來的大大學(xué)教育費(fèi)費(fèi)用及夫婦婦二人的養(yǎng)養(yǎng)老金。【小康之家家】家庭成長期期理財(cái)策劃劃·案案例分析42【小康之家家】家庭成長期期理財(cái)策劃劃·案案例分析項(xiàng)目雙薪資產(chǎn)總計(jì)50存款0固定資產(chǎn)-自用房產(chǎn)50.00負(fù)債總計(jì)-房貸、債務(wù)29.00資產(chǎn)凈額(資產(chǎn)-負(fù)債)21.00資產(chǎn)負(fù)債表表（單位：：萬元）年度收支表表（單位：：萬元）項(xiàng)目收入總計(jì)工資年收入支出總計(jì)

年生活支出出年房貸本息息年收支凈額額奉養(yǎng)外母(此為醫(yī)療療開支)0.501.00妻及子商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)2.908.00雙薪15.0015.007.002.6043【小康之家家】家庭成長期期理財(cái)策劃劃·案案例分析從黃先生的的家庭財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表的情情況來看，，黃先生的的家庭收入入較好，年年收支相抵抵后節(jié)余8萬元，但但目前尚無無存款，未未來理財(cái)目目標(biāo)資金需需求較大。。由于無存款款，家庭緊緊急預(yù)備金金準(zhǔn)備不足足，萬一失失業(yè)或者公公司欠薪，，會(huì)導(dǎo)致家家庭出現(xiàn)流流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。每年的還貸貸支出占家家庭收入的的19.33%，低低于正常水水平20%，比較合合理。家庭無生息息資產(chǎn)，理理財(cái)收入為為0，。通通過以上財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)表分分析得出如如下結(jié)論：：表明其家家庭累積財(cái)財(cái)富的速度度極慢，如如不改善，，幾乎不能能實(shí)現(xiàn)將來來的理財(cái)目目標(biāo)。要改善家庭庭的財(cái)務(wù)狀狀況，需要要積極儲(chǔ)蓄蓄，年節(jié)余余8萬元要要合理安排排投資組合合,加快資資產(chǎn)累積的的速度，提提取一定的的緊急預(yù)備備金。44【小康之家家】家庭成長期期理財(cái)策劃劃·案案例分析黃先生雖然然參加社會(huì)會(huì)養(yǎng)老及社社會(huì)醫(yī)療保保險(xiǎn)，但保保障是有限限的，目前前家庭尚有有房屋貸款款、債務(wù)及及將來子女女教育金、、夫婦二人人退休生活活金的需求求，在這個(gè)個(gè)家庭里面面，黃先生生是家庭的的經(jīng)濟(jì)支柱柱，所以他他的個(gè)人保保險(xiǎn)規(guī)劃最最重要，本本方案用遺遺族需要法法得出黃先先生保險(xiǎn)金金額需求100萬元元。假如黃黃先生不幸幸身故，家家庭若是沒沒有投保的的話，家庭庭會(huì)出現(xiàn)極極大財(cái)務(wù)危危機(jī)，即便便靠太太的的收入償還還貸款和債債務(wù)，但準(zhǔn)準(zhǔn)備兒子的的教育金，，妻子退休休的生活還還是會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)問題。要要解決這個(gè)個(gè)問題方法法是為黃先先生投保期期限20年年、保險(xiǎn)金金額100萬元的定定額定期壽壽險(xiǎn)。定期期壽險(xiǎn)具有有費(fèi)率低、、保障程度度高等特點(diǎn)點(diǎn)，年繳保保費(fèi)如果黃黃先生不幸幸身故，黃黃太太獲得得100萬萬元的賠償償，剔除小小孩教育金金費(fèi)，再提提前償還住住房貸款29萬元，，剩下的資資金足夠黃黃太太退休休后的開支支。預(yù)計(jì)黃黃先生的保保費(fèi)每年7500元元在家庭收收支表中列列支。45【小康之之家】家庭成長長期理財(cái)財(cái)策劃··案案例分析析（目標(biāo)標(biāo)順序法法）購車需求子女教育養(yǎng)老需求保險(xiǎn)需求金額(元)投資年限首年起2年第三年起13年第三年起22年未來配偶收入940000學(xué)習(xí)年限4年未來生活支出1130000屆時(shí)需求額120000元285600元1050000元小孩大學(xué)費(fèi)用200000學(xué)費(fèi)成長率2%幼兒至高中240000積累年限2年13年房貸及負(fù)債290000通漲率2%喪葬最終支出55000預(yù)計(jì)收益率5.36%5.36%5.36%遺族法壽險(xiǎn)需求1000000現(xiàn)值需求額200000元682000元退休后余命25年需月儲(chǔ)蓄額4748元1270元2085元46比率20.00%1.8%30.00%4.0%50.00%7.6%預(yù)測總投資報(bào)酬率:5.36%【小康之之家】家庭成長長期理財(cái)財(cái)策劃··解解決方案案期望收益率產(chǎn)品配置置人民幣存款債券股票基金金47【小康之之家】家庭成長長期理財(cái)財(cái)策劃··理理財(cái)建議議一、熟練練掌握電電子銀行行、自助助銀行等等現(xiàn)代化化金融結(jié)結(jié)算、服服務(wù)手段段，為自自身家庭庭財(cái)務(wù)管管理創(chuàng)造造一個(gè)寬寬松的環(huán)環(huán)境，使使自己可可以專心心于工作作和投資資理財(cái)。。二、子女女未來的的教育儲(chǔ)儲(chǔ)蓄刻不不容緩，，準(zhǔn)備越越早，越越可以有有效的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移未來來子女教教育費(fèi)用用的經(jīng)濟(jì)濟(jì)壓力。。三、保持積極極的投資方式式應(yīng)成為本階階段最主要的的家庭理財(cái)方方式，將資金金合理分配于于基金、保險(xiǎn)險(xiǎn)和國債等各各個(gè)投資渠道道。48豐盛盛人生生----為成成熟期家庭量量身設(shè)計(jì)的理理財(cái)方案【豐盛人生】】家庭成熟期理理財(cái)策劃··特征分析析優(yōu)勢收入達(dá)到一生生中最高的水水平家庭資產(chǎn)也達(dá)達(dá)到最高水平平投資能力和投投資意愿最強(qiáng)強(qiáng)50【豐盛人生】】家庭成熟期理理財(cái)策劃··特征分析析壓力退休養(yǎng)老子子女教育財(cái)財(cái)富富增值51【豐盛人生】】家庭成熟期理理財(cái)策劃··理財(cái)目標(biāo)標(biāo)40歲的某先先生10年后的子子女教育金(萬元)20年后退休休每年開銷預(yù)預(yù)算(萬元)52【豐盛人生】】家庭成熟期理理財(cái)策劃··現(xiàn)有資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債分析家庭總資產(chǎn)為為386萬元元，其中固定定資產(chǎn)占比63%，生息息資產(chǎn)占比35%，，固定資產(chǎn)和和流動(dòng)資產(chǎn)的的比率為2：：1；53【豐盛人生】】家庭成熟期理理財(cái)策劃··現(xiàn)金流量量分析家庭年年收入入35萬元元54【豐盛盛人生生】家庭成成熟期期理財(cái)財(cái)策劃劃··理理財(cái)需需求對現(xiàn)有有財(cái)務(wù)務(wù)狀況況的管理理和控控制有目的的有計(jì)計(jì)劃地地控制制財(cái)富積積累進(jìn)進(jìn)程，，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)人生各各階段段的目目標(biāo)對人生生風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的管理和和控制制55【豐盛盛人生生】家庭成成熟期期理財(cái)財(cái)策劃劃··行行動(dòng)建建議專業(yè)化化的理理財(cái)策策劃服服務(wù)多元化化的服服務(wù)渠渠道銀行柜臺(tái)電話銀行自助銀行網(wǎng)上銀行56【豐盛盛人生生】家庭成成熟期期理財(cái)財(cái)策劃劃··行行動(dòng)建建議資產(chǎn)配置細(xì)分組合可選擇產(chǎn)品預(yù)期收益浮動(dòng)區(qū)間

貨幣類13%現(xiàn)金類活期和1天通知存款0.58-0.8%貨幣型基金華安或南方貨幣市場基金2.8-3.4%定期儲(chǔ)蓄定期存款或保本型基金2.25-3.6%債券類52%國債3年、5年和7年國債或金融債3.4-4.86%債券型基金南方寶元、南方避險(xiǎn)融通債券5%4%

基金類35%配置性基金南方穩(wěn)健、博時(shí)精選股票基金6%-9%指數(shù)型基金華安180、融通1005%-8%股票型基金博時(shí)價(jià)值增長10%57【豐盛盛人生生】家庭成成熟期期理財(cái)財(cái)策劃劃··執(zhí)執(zhí)行方方案牡丹國際卡個(gè)人貸款開放式基金個(gè)人支票外匯買賣銀證業(yè)務(wù)留學(xué)快捷通債券保險(xiǎn)理財(cái)金帳戶58金色色夕夕陽陽專為退退休人人士設(shè)設(shè)計(jì)的的理財(cái)財(cái)方案案【金色色夕陽陽】退休人人士理理財(cái)策策劃卸下工工作與與生活活的重重?fù)?dān)，，享受受“夕夕陽無無限好好”的的天倫倫之樂樂，感感悟歲歲月滄滄桑的的人生生真諦諦。60【金色色夕陽陽】退休人人士理理財(cái)策策劃··案案例例分析析某