我國消費(fèi)金融公司的發(fā)展障礙性分析,金融學(xué)論文

我們國家消費(fèi)金融公司的發(fā)展障礙性分析,金融學(xué)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】【第五章】我們國家消費(fèi)金融公司的發(fā)展障礙性分析【第六章】【以下為參考文獻(xiàn)】第5章我們國家消費(fèi)金融公司的發(fā)展障礙性分析最近幾年由于國家政策的支持，消費(fèi)金融公司在我們國家迅猛發(fā)展起來，已經(jīng)占據(jù)一定的市場(chǎng)，在發(fā)展經(jīng)過中難免會(huì)暴漏出一些問題，下面就將一些主要的問題進(jìn)行闡述。5.1我們國家百姓消費(fèi)習(xí)慣保守導(dǎo)致市場(chǎng)需求缺乏最近幾年我們國家居民超前消費(fèi)的觀念有所改變，但這主要是一些年輕人群，而且消費(fèi)習(xí)慣仍遠(yuǎn)不及歐美地區(qū)，制約我們國家居民消費(fèi)的因素有很多。首先，長久以來，我們國家家庭的理財(cái)方式是以儲(chǔ)蓄為主，受高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)傳統(tǒng)消費(fèi)理念的影響，很大一部分人不愿意超前消費(fèi)，習(xí)慣于選擇即時(shí)支付和一次性支付的方式，即便碰到資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)也會(huì)首先考慮親朋好友，這樣會(huì)避免利息支付，而且省去了貸款流程的費(fèi)事。對(duì)于有超前消費(fèi)意識(shí)的年輕人來講，主要難題還是住房貸款，對(duì)于一般個(gè)人消費(fèi)貸款的話信譽(yù)卡就能夠解決，而消費(fèi)金融公司對(duì)于用戶是有一定要求的，只要獲得過耐用消費(fèi)品貸款且有良好信譽(yù)的老客戶才能得到一般用處個(gè)人消費(fèi)貸款，這樣客戶資源就會(huì)缺乏。與年輕人相比，老年人和農(nóng)民也有一定的消費(fèi)需求，但是遭到正規(guī)金融支持匱乏的約束，這些人的需求容易被忽視。其次，我們國家當(dāng)前仍然處于發(fā)展中國家，民眾整體富有程度不高，財(cái)富分配構(gòu)造呈金字塔形，城鄉(xiāng)收入差距和貧富差距較大。資產(chǎn)少的家庭一旦借款，因他們歸還能力差，借錢融資融券的能力就差，這些特性在一定程度上阻礙了我們國家消費(fèi)金融的發(fā)展，因此需要扶持更多的低收入人群，壯大中等收入家庭，提高中低收入人群的消費(fèi)能力。再次，社會(huì)保障體系尚未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，居民的很多福利得不到保障，大都將錢投資于醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育和住房等方面，沒有額外的錢能夠讓他們消費(fèi)去改善現(xiàn)有的生活水平，同時(shí)受房價(jià)上升等不確定因素的影響，使得居民在消費(fèi)時(shí)愈加慎重，更愿意投資儲(chǔ)蓄與房產(chǎn)。最后，消費(fèi)金融公司的貸款利率不超過基準(zhǔn)利率的4倍，能夠根據(jù)借款人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。假如按4倍基本利率來算的話，利率就過高，對(duì)客戶就沒有了吸引力。這些因素都在一定程度上限制了居民的消費(fèi)需求。消費(fèi)金融公司是一個(gè)新生事物，人們對(duì)此還不熟悉，還需要一個(gè)認(rèn)知、了解、接受的經(jīng)過。消費(fèi)金融公司本身的成長也還需要一個(gè)探尋求索經(jīng)過，從成立到成熟需要時(shí)間的沉淀，所以當(dāng)前市場(chǎng)份額較小。5.2融資渠道窄導(dǎo)致資本缺乏(消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法〕規(guī)定消費(fèi)金融公司的資金來源有接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、境內(nèi)同業(yè)拆借。但是，我們國家資產(chǎn)證券化才剛起步，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)發(fā)展還不完善，要想通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓獲得融資當(dāng)前來講很困難；境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款這兩種方式期限較短，只能緩解短期資金缺乏的問題；而發(fā)行金融債券的融資成本較高、審批非常嚴(yán)格，這就導(dǎo)致了消費(fèi)金融公司可獲得的融資渠道遭到限制，可獲得的資金來源有限。中國家庭金融調(diào)查與研究中心于2021年進(jìn)行了第三次全國性的大規(guī)模調(diào)查。在2021年中國家庭總資產(chǎn)中，房產(chǎn)占比高達(dá)69.2%,高出美國兩倍，不僅反映出我們國家居民的資產(chǎn)的流動(dòng)性較弱，同時(shí)也講明居民的收入低，沒有多余的錢供他們?nèi)ヅ渲昧鲃?dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)。而且據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)家庭資產(chǎn)中，定期和活期儲(chǔ)蓄資產(chǎn)占比分別為36.3%和34.4%,這兩項(xiàng)超過總資產(chǎn)的70%,①這能夠看出家庭缺乏理財(cái)意識(shí)，對(duì)跨期消費(fèi)缺少認(rèn)識(shí)。而大多數(shù)民營企業(yè)的規(guī)模、實(shí)力相對(duì)弱小，沒有專門為中小民營企業(yè)服務(wù)的信譽(yù)機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加上資本市場(chǎng)構(gòu)造的單一化，不能充分激發(fā)民間資本的投資熱情。可見，固然2021年放寬監(jiān)管允許民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，但是民間資本的資金大都為儲(chǔ)蓄，使得資金有限而且流動(dòng)性差，相對(duì)直接吸公眾收存款來是，缺乏可行性。資金來源的短缺和遭到成本的約束使消費(fèi)金融公司的經(jīng)營規(guī)模遭到一定的限制。消費(fèi)金融公司的融資渠道窄，造成資金缺乏，為了獲取資金和利潤就會(huì)提高貸款利率，這樣貸款成本就增加，進(jìn)一步限制了消費(fèi)需求，阻礙了消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展，不利于創(chuàng)新。5.3業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新及地域限制導(dǎo)致供應(yīng)渠道窄有關(guān)研究表示清楚，銀行卡支付在一個(gè)國家消費(fèi)總支付中的比重每增加10%,能帶動(dòng)增長0.5%.②近些年，銀行卡發(fā)卡量持續(xù)增加，交易增速也很快，華而不實(shí)存取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)占比高，消費(fèi)占比低?？晒┤嗣裣M(fèi)的信譽(yù)卡，由于銀行更注重風(fēng)險(xiǎn)防控，授信門檻就比擬高，這樣一來，消費(fèi)支付功能未充分發(fā)揮。為了適應(yīng)市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行正在將零售業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)中分離出來，成立事業(yè)部或相關(guān)部門進(jìn)行單獨(dú)經(jīng)營。商業(yè)銀行的信譽(yù)卡業(yè)務(wù)已經(jīng)在消費(fèi)金融市場(chǎng)中占據(jù)了重要位置，這些導(dǎo)致了消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍小，缺乏競爭優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，遭到政策和配套環(huán)境及本身能力等原因，消費(fèi)金融公司關(guān)于消費(fèi)信貸產(chǎn)品的開發(fā)速度、創(chuàng)新力度都比擬滯后，難以知足客戶多樣化和個(gè)性化的需求；各類產(chǎn)品牽涉多個(gè)部門，比擬分散；客戶的信息及消費(fèi)數(shù)據(jù)也分布在不同的系統(tǒng)，未進(jìn)行有效整合，造成客戶數(shù)據(jù)信息分散；對(duì)客戶的消費(fèi)行為分析不夠，這些因素使得消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)難以有所突破。從上圖比擬可知，消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)很大程度上與信譽(yù)卡業(yè)務(wù)類似，有些方面的優(yōu)勢(shì)不如信譽(yù)卡。同時(shí)，近期興起的小額貸款公司、P2P網(wǎng)貸等同樣牽涉消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，與消費(fèi)金額公司比擬來講，監(jiān)管環(huán)境更寬松，準(zhǔn)入門檻低等特點(diǎn)，這些都將讓消費(fèi)金融公司被動(dòng)的處于弱勢(shì)地位，面臨愈加劇烈的市場(chǎng)競爭。我們國家消費(fèi)金融公司當(dāng)前不辦理住房和汽車貸款，這便失去了兩項(xiàng)最大的業(yè)務(wù)，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍狹窄，難以知足廣大消費(fèi)者的需求，進(jìn)而失去了大量的客戶資源，與經(jīng)營機(jī)構(gòu)比擬，在產(chǎn)品種類與定價(jià)等方面類似，缺乏個(gè)性化的創(chuàng)新，因而，消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品效仿性太高，缺乏創(chuàng)新性，這樣就難以為消費(fèi)者提供有效供應(yīng)。除此之外，國內(nèi)區(qū)域性差異顯著，市場(chǎng)整體普及情況偏低，大中型城市消費(fèi)貸款較多，農(nóng)村或偏僻地區(qū)消費(fèi)貸款較少、或者幾乎沒有。金融市場(chǎng)上資源集中在發(fā)達(dá)的一二線城市，中小城鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)難以甚至未曾享遭到消費(fèi)金融服務(wù)。以消費(fèi)金融公司成立地點(diǎn)為例，當(dāng)前成立的消費(fèi)金融公司主要集中在大中型城市，如北京、南京、成都等。5.4個(gè)人征信體系不健全導(dǎo)致業(yè)務(wù)可操作性差我們國家的征信體系經(jīng)過中國人民銀行和商業(yè)銀行多年的努力，當(dāng)前已基本覆蓋所有放貸機(jī)構(gòu)，為國內(nèi)每一個(gè)有信譽(yù)活動(dòng)的個(gè)人建立了信譽(yù)檔案，建立了覆蓋全國信息采集和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，信譽(yù)體系不斷向前發(fā)展正是講明了金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息分享的迫切需要。但是由于消費(fèi)金融的普惠性特征，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的特殊性和對(duì)貸款審批速度快速等要求較高，消費(fèi)金融貸款無抵押、無擔(dān)保的特性對(duì)信譽(yù)體系提出了更高層次要求。當(dāng)下，我們國家征信體系處于初始階段，收集征信對(duì)象貸款相關(guān)的信息這一步就遭到阻礙，個(gè)人信譽(yù)記錄分散在人民銀行、電信、稅務(wù)、公安、交通管理、水電燃?xì)夤彩聵I(yè)單位等少數(shù)部門中，且只提供個(gè)人基本信息，個(gè)人賞罰或者處理懲罰信息沒有記錄，對(duì)個(gè)人信譽(yù)評(píng)價(jià)指標(biāo)和評(píng)級(jí)還不完好，信息的及時(shí)性、分享性也較差?；诂F(xiàn)有的體制，消費(fèi)金融公司只能借助于央行的個(gè)人信譽(yù)信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨別。但是，對(duì)于多數(shù)未在商業(yè)銀行信貸的客戶來講，信譽(yù)記錄無從查起，無法識(shí)別其信譽(yù)能否良好，這些因素都使消費(fèi)金融公司和借款人之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，使消費(fèi)金融公司在評(píng)定客戶信譽(yù)等級(jí)以及審批貸款流程等方面操作性不佳，成本較高，存在較大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我們國家征信體系是主導(dǎo)的，所以在信息收集和產(chǎn)品開發(fā)上不是市場(chǎng)導(dǎo)向決定的，這樣就缺乏以知足各種信息查詢主體多樣化需要。5.5法規(guī)制度不完善導(dǎo)致業(yè)務(wù)運(yùn)行不規(guī)范消費(fèi)金融的健康發(fā)展離不開完善的制度環(huán)境。首先，從金融角度講，金融消費(fèi)不是一般的商品消費(fèi)，是一種虛擬消費(fèi)，一種區(qū)別于有形貨物的特殊商品，消費(fèi)金融的供求雙方會(huì)牽涉權(quán)利、責(zé)任和價(jià)格等方面問題，因而需要有相關(guān)法律加以規(guī)范。我們國家關(guān)于調(diào)整個(gè)人消費(fèi)借貸關(guān)系的法律法規(guī)、司法解釋和其他重要規(guī)范性文件比擬零散，而且層次大都比擬低，基本上是從監(jiān)管部門角度考慮的，側(cè)重于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控，還沒有構(gòu)成一套完善的全國性法律文件，出臺(tái)的大都是管理辦法指導(dǎo)意見等，法律制度不健全明顯已經(jīng)成為制約我們國家消費(fèi)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要原因。其次，固然(消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法〕對(duì)消費(fèi)金融公司的運(yùn)行細(xì)則做了相關(guān)規(guī)定，但愈加完善的法律體系和制度建設(shè)不可能短期內(nèi)能夠完成。而面向中低收入群體的無擔(dān)保、無抵押消費(fèi)貸款形式在我們國家才剛剛開場(chǎng)實(shí)踐，很多體系和制度法規(guī)也需要時(shí)間去研究和制定。因而，當(dāng)前我們國家成立的消費(fèi)金融公司其實(shí)也是在摸著石頭過河在漸漸探尋求索，還需要時(shí)間不斷的發(fā)展。最后，缺乏完善的催收貸款體系。固然我們國家規(guī)定在催收貸款時(shí)禁止采取威脅、恫嚇、騷擾等不正當(dāng)手段，但詳細(xì)的細(xì)則和界線尚未明確。在西方發(fā)達(dá)國家有非常正規(guī)的應(yīng)收賬款催收公司，能實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貸款賬戶并收集還款信息，及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行更新，對(duì)逾期還款賬戶提出預(yù)警，因而他們的應(yīng)收賬款的處理成本較低，并且國外消費(fèi)金融公司在催收環(huán)節(jié)一般都匹配有專業(yè)的保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司，客戶假如碰到意外情況而無法按時(shí)還款，保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司就會(huì)根據(jù)法律程序代為歸還貸款，并且國外個(gè)人破產(chǎn)法律健全，針對(duì)特殊情況無法還款客戶可申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)，根據(jù)法律程序歸還債務(wù)?？梢?，國外整個(gè)催收環(huán)節(jié)都有法律作為根據(jù)，充分具體表現(xiàn)出了消費(fèi)金融業(yè)的法制化與規(guī)范化。我們國家還沒有這樣的專業(yè)的合法的催收公司，一旦客戶違約，所采取的方式就是上門挨戶索要，而且我們國家沒有法律對(duì)違約時(shí)遭到懲罰處置的規(guī)定，這樣會(huì)慣壞個(gè)人信譽(yù)習(xí)慣的養(yǎng)成，影響社會(huì)信譽(yù)的積累，使消費(fèi)金融公司用于追償貸款的成本增加，我們國家的保險(xiǎn)業(yè)關(guān)于消費(fèi)金融的保證保險(xiǎn)還處在試點(diǎn)階段，因而我們國家對(duì)貸后管理還有待完善。5.6高端金融人才缺乏導(dǎo)致業(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢我們國家消費(fèi)金融公司剛剛起步，發(fā)展還不是很成熟，很多人對(duì)消費(fèi)金融認(rèn)識(shí)缺乏甚至有所誤解，沒有認(rèn)識(shí)到它的專業(yè)性和正規(guī)性，這就導(dǎo)致了一部分人望而卻步；隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，很多消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，因而