融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保代償管理指引

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保代償管理指引第一章總則第一條為引導(dǎo)國(guó)家融資擔(dān)?；鸷献黧w系成員規(guī)范融資擔(dān)保代償及代償資產(chǎn)管理行為，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，促進(jìn)再擔(dān)保合作業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，結(jié)合行業(yè)發(fā)展實(shí)際，制定本工作指引，供相關(guān)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定和完善制度參考。第二條本指引所稱擔(dān)保代償，是指融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）依據(jù)《借款合同》《保證合同》《委托擔(dān)保合同》及相關(guān)約定，代債務(wù)人向債權(quán)人償付未能如約償還的到期債務(wù)的行為。本指引所稱風(fēng)險(xiǎn)化解，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保項(xiàng)目到期前發(fā)現(xiàn)債務(wù)人存在無(wú)法按期償還到期債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，或擔(dān)保項(xiàng)目已經(jīng)出現(xiàn)逾期，在完全履行代償責(zé)任前所采取的處置措施。本指引所稱擔(dān)保代償資產(chǎn)，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)因履行代償責(zé)任后取得的代償債權(quán)以及開展債權(quán)追索取得的實(shí)物資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)等以物抵債資產(chǎn)。本指引所稱擔(dān)保代償資產(chǎn)處置，是指擔(dān)保機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)對(duì)被擔(dān)保人、反擔(dān)保人等的債權(quán)以及對(duì)相應(yīng)抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)而采取的追償（包括催收、訴訟）、重組、轉(zhuǎn)讓等行為。第三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施擔(dān)保代償，對(duì)外是執(zhí)行合同、信守信用的行為，對(duì)內(nèi)則是動(dòng)員資源、防控風(fēng)險(xiǎn)、回檢業(yè)務(wù)、第五章監(jiān)督管理第二十二條擔(dān)保機(jī)構(gòu)除對(duì)小額業(yè)務(wù)、“見(jiàn)貸即保”業(yè)務(wù)或銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)的代償項(xiàng)目可實(shí)行抽樣稽核外，對(duì)一般擔(dān)保代償項(xiàng)目應(yīng)實(shí)行全面稽核。稽核的內(nèi)容除了包括各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)執(zhí)行制度情況，對(duì)各責(zé)任主體進(jìn)行責(zé)任界定，還應(yīng)核查代償項(xiàng)目是否符合擔(dān)保和代償條件，是否存在弄虛作假等情形，并對(duì)業(yè)務(wù)制度進(jìn)行回檢，提出完善建議，促進(jìn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理。第二十三條擔(dān)保機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)委員會(huì)或盡職免責(zé)調(diào)查認(rèn)定工作組織應(yīng)根據(jù)稽核結(jié)果，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)各承辦、管理環(huán)節(jié)人員盡職履責(zé)情況一一界定，并根據(jù)問(wèn)責(zé)制度提出處理意見(jiàn)，報(bào)決策層集體決策，做到盡職免責(zé)、失職追責(zé)，涉及瀆職和違法犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。界定責(zé)任、提升管理的過(guò)程。應(yīng)遵循以下原貝（一）堅(jiān)守誠(chéng)信的原則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)合作約定履行保證范圍內(nèi)的責(zé)任，自覺(jué)維護(hù)自身信用。（二）規(guī)范有效的原則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在保證范圍內(nèi)履行代償責(zé)任，應(yīng)按照法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)范操作，確保承擔(dān)保證責(zé)任無(wú)過(guò)錯(cuò)，避免因代償行為無(wú)效而造成利益損害。（三）客觀公正的原則。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不應(yīng)將代償作為衡量擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的唯一標(biāo)準(zhǔn)，更不能唯代償必問(wèn)責(zé)，應(yīng)將操作風(fēng)險(xiǎn)甚至是道德風(fēng)險(xiǎn)與正常的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分開，做到盡職免責(zé)、失職追責(zé)。（四）全鏈條管理的原則。擔(dān)保代償是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)，應(yīng)將代償環(huán)節(jié)暴露出的問(wèn)題和短板及時(shí)反饋到各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不斷完善相關(guān)制度，并根據(jù)后續(xù)處置要求將代償工作細(xì)節(jié)做扎實(shí)。第四條擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況設(shè)置由風(fēng)險(xiǎn)管理、法律合規(guī)、擔(dān)保評(píng)審、放款審核、押品管理、財(cái)務(wù)管理等中后臺(tái)部門參加的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)牽頭協(xié)調(diào)擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)化解和代償方案審查工作；設(shè)置由人力資源等部門參加的問(wèn)責(zé)委員會(huì)或盡職免責(zé)調(diào)查認(rèn)定工作組織，牽頭負(fù)責(zé)代償責(zé)任認(rèn)定和問(wèn)責(zé)工作。第五條擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保業(yè)務(wù)部門作為融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦責(zé)任部門，負(fù)責(zé)起草風(fēng)險(xiǎn)化解或代償方案，參與風(fēng)險(xiǎn)化解、

代償辦理和相關(guān)材料收集等工作，配合代償追償工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部門作為風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)日常辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)參與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)化解方案和代償方案可行性，審核代償項(xiàng)目相關(guān)材料—法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)對(duì)代償項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)審核，并提供法律服務(wù)支撐-L財(cái)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)按照審批結(jié)果進(jìn)行代償資金劃撥及核算」L資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門負(fù)責(zé)接收、管理和處置擔(dān)保代償資產(chǎn)一L稽核審計(jì)部門負(fù)責(zé)代償項(xiàng)目稽核審計(jì)jL人力資源部門負(fù)責(zé)問(wèn)責(zé)委員會(huì)日常工作。未設(shè)置上述部門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可由承擔(dān)該職能的相關(guān)部門或崗位履行相應(yīng)職責(zé)。帶格式的：字體：（默認(rèn)）+西文正文（Gdibri）,（中文）+中文正文（宋體），五號(hào)帶格式的：字體：（默認(rèn)）+西文正文（Gdibri）,（中文）+中文正文（宋體），五號(hào)帶格式的：止文文本，縮進(jìn)：首行縮進(jìn)：0厘米，行距：?jiǎn)伪缎芯鄮Ц袷降模褐刮奈谋?，縮進(jìn)：首行縮進(jìn)：0帶格式的：止文文本，縮進(jìn)：首行縮進(jìn)：0厘米，行距：?jiǎn)伪缎芯嗟诹鶙l擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)制定擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，明確擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級(jí)、化解方式、可提供支持資源和政策、處置程序和內(nèi)部組織體系運(yùn)行機(jī)制等，提高響應(yīng)效率，將風(fēng)險(xiǎn)和損失降至最低限度。第七條擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員及所在部門開展保后管理，應(yīng)始終將債務(wù)人是否具備還款能力、是否具有還款意愿作為擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的最重要內(nèi)容定期跟蹤。應(yīng)預(yù)留足夠的時(shí)間提前與債務(wù)人溝通還款計(jì)劃或接續(xù)融資規(guī)劃，如發(fā)現(xiàn)債務(wù)人可能不能按期還款，應(yīng)主動(dòng)與債權(quán)人溝通緩釋風(fēng)險(xiǎn)的可能路徑。第八條應(yīng)積極爭(zhēng)取債權(quán)人通過(guò)續(xù)貸、債務(wù)重組等方式為經(jīng)營(yíng)有前景、暫時(shí)因經(jīng)營(yíng)或流動(dòng)性出現(xiàn)困難的擔(dān)保項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋支持，避免信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，減輕對(duì)債務(wù)人、保證人信用損傷，爭(zhēng)取三方共贏。風(fēng)險(xiǎn)緩釋應(yīng)以不擴(kuò)大擔(dān)保責(zé)任為前提，在風(fēng)險(xiǎn)化解方案實(shí)施前仍應(yīng)采取一切有效措施督促債務(wù)人還款。第九條當(dāng)擔(dān)保項(xiàng)目發(fā)生債務(wù)人不能按期還款風(fēng)險(xiǎn)，信息一經(jīng)確認(rèn)后，擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)第一時(shí)間向所在部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，并著手收集和梳理債務(wù)人可用于償債的銀行賬戶信息和其他資產(chǎn)線索。業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)組織對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目情況的梳理，開展風(fēng)險(xiǎn)研判，并根據(jù)與債權(quán)人、債務(wù)人溝通的風(fēng)險(xiǎn)化解初步方案，與風(fēng)險(xiǎn)管理部門商討工作推進(jìn)思路（如涉及續(xù)保，還應(yīng)與擔(dān)保評(píng)審部門溝通；如代償，還應(yīng)與代償審核部門、財(cái)務(wù)管理部門溝通）以及是否提請(qǐng)啟動(dòng)應(yīng)急處置預(yù)案。業(yè)務(wù)部門應(yīng)同時(shí)組織起草風(fēng)險(xiǎn)化解或代償方案，內(nèi)容包括但不限于擔(dān)保項(xiàng)目基本情況、反擔(dān)保措施相關(guān)情況、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)原因、與債權(quán)人和債務(wù)人溝通情況、風(fēng)險(xiǎn)化解建議及可行性論證或代償及追償初步方案，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審核，如有必要，提請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審會(huì)議審議。開展風(fēng)險(xiǎn)化解應(yīng)把握好時(shí)間，確保選擇的代償時(shí)點(diǎn)不能超出保證合同、反擔(dān)保合同約定的擔(dān)保期間，切實(shí)履行擔(dān)保責(zé)任、防止出現(xiàn)違約情形。第十條風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況和處置預(yù)案規(guī)定，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)化解或代償方案進(jìn)行審核并提出采取簡(jiǎn)易處置程序或召開風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審會(huì)議的建議，報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人或有權(quán)審批人決定。對(duì)擔(dān)?？蛻魶](méi)有實(shí)質(zhì)性經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)且有優(yōu)質(zhì)抵（質(zhì)）押物覆蓋債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、債權(quán)人有明確的風(fēng)險(xiǎn)緩釋意向、風(fēng)險(xiǎn)處置路徑明確，符合擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)有制度要求的，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部門會(huì)商風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法律合規(guī)部門及擔(dān)保評(píng)審部門形成處置意見(jiàn)，報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)分管風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后實(shí)施。對(duì)擔(dān)保客戶存在一定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或債權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)緩釋意向不明確、處置路徑存在不確定性，其風(fēng)險(xiǎn)化解或代償方案應(yīng)提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審會(huì)議審議，并報(bào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策層集體決策。第十一條業(yè)務(wù)部門和資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門根據(jù)審批通過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)化解方案，與債權(quán)人、債務(wù)人、反擔(dān)保人分別磋商，敲定各方可接受的具體實(shí)施方案。采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋的，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)管理制度和程序辦理。對(duì)實(shí)行批量化合作、風(fēng)險(xiǎn)事先鎖定、保前和保中不與擔(dān)?？蛻粢?jiàn)面的“見(jiàn)貸即?！鳖悩I(yè)務(wù)和銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不須設(shè)置代償風(fēng)險(xiǎn)化解環(huán)節(jié)。第三章代償辦理第十二條因風(fēng)險(xiǎn)化解措施失敗，或接到銀行代償通知,或擔(dān)保機(jī)構(gòu)主動(dòng)前提代償?shù)?，?dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)就代償責(zé)任范圍、代償金額、代償時(shí)間、資金支付路徑和相關(guān)業(yè)務(wù)資料移交等細(xì)節(jié)問(wèn)題及時(shí)與債權(quán)人業(yè)務(wù)承辦人員溝通一致。擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員根據(jù)經(jīng)批準(zhǔn)的方案，以及與債權(quán)人溝通結(jié)果，準(zhǔn)備好擔(dān)保代償申報(bào)材料提交代償辦理流程。申報(bào)材料主要包括：1、擔(dān)保項(xiàng)目基本情況，包括債務(wù)人、債權(quán)人、反擔(dān)保人名稱及機(jī)構(gòu)統(tǒng)一社會(huì)信用代碼或身份證號(hào)碼，融資金額及起止時(shí)間，擔(dān)保責(zé)任方式及范圍，債務(wù)人未清償本金、利息及其他應(yīng)償還債務(wù)，主債權(quán)合同及保證、委托擔(dān)保、反擔(dān)保等合同編號(hào)等業(yè)務(wù)信息；2、債務(wù)人經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)情況，反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物情況、反擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)及信用情況；3、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)原因；4、代償建議方案（金額及資金支付路徑）及追償工作初步安排方案。方案已經(jīng)批準(zhǔn)的，將相關(guān)審批意見(jiàn)予以關(guān)聯(lián)。第十三條風(fēng)險(xiǎn)管理部門、法律合規(guī)部門等負(fù)責(zé)代償審核部門負(fù)責(zé)對(duì)代償申報(bào)材料進(jìn)行核查，核查內(nèi)容主要有以下方面：（一）審查借款合同、保證合同、委托擔(dān)保合同、放款通知書、借款借據(jù)等法律文件，確定擔(dān)保項(xiàng)目的真實(shí)性、合規(guī)性和有效性，確定擔(dān)保責(zé)任方式、擔(dān)保責(zé)任范圍以及擔(dān)保責(zé)任的有效性；（二）審查債務(wù)人用于還款的銀行賬戶流水，或債權(quán)人出具的債務(wù)人還款證明/清單等資料，確定債務(wù)人未清償債務(wù)本金的真實(shí)性和準(zhǔn)確性；（三）審查代償金額的準(zhǔn)確性；（四）審查債權(quán)人是否依約盡責(zé)，判斷擔(dān)保人是否具有免責(zé)情形；（五）審查反擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押登記相關(guān)文書，確定反擔(dān)保措施是否落實(shí)到位；（六）審查代償資金支付路徑的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性；（七）其他需要核查的內(nèi)容。對(duì)保前、保中不與擔(dān)?？蛻粢?jiàn)面的“見(jiàn)貸即?！鳖悩I(yè)務(wù)和銀擔(dān)“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，在代償審核環(huán)節(jié)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)重點(diǎn)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的合規(guī)性、真實(shí)性進(jìn)行核查，必要時(shí)可開展現(xiàn)場(chǎng)核查。對(duì)不符合代償條件的，暫不予代償，待問(wèn)題解決后再重新履行內(nèi)部決策流程。如屬代償責(zé)任范圍、代償金額出現(xiàn)差錯(cuò)、資金支付路徑不合規(guī)，予以糾正后，提請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審會(huì)議審議，并按照決策審批程序提交有權(quán)審批人審批。第十四條擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員依據(jù)審批通過(guò)的代償方案或代償審批事項(xiàng)，發(fā)起代償資金支付審批流程，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核同意后，提交財(cái)務(wù)管理部門審核，報(bào)分管財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人審批后，由財(cái)務(wù)管理部門辦理代償款支付手續(xù)。第十五條代償資金支付完成后，財(cái)務(wù)管理部門應(yīng)及時(shí)向擔(dān)保業(yè)務(wù)人員反饋付款信息，由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)向債權(quán)人索取擔(dān)保代償責(zé)任履行證明或解除擔(dān)保責(zé)任的書面文件。第十六條擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)歸集代償項(xiàng)目在各環(huán)節(jié)形成的資料，包括債務(wù)人、債權(quán)人、反擔(dān)保人以及抵（質(zhì)）押登記機(jī)關(guān)等第三方提供的各類紙質(zhì)、電子材料和影像資料，建卷歸檔。并建立擔(dān)保代償項(xiàng)目詳細(xì)臺(tái)賬。第四章代償資產(chǎn)管理第十七條擔(dān)保業(yè)務(wù)部門應(yīng)在完成代償手續(xù)后的一定時(shí)間內(nèi)及時(shí)與資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門辦理代償項(xiàng)目移交手續(xù)。資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門應(yīng)確定1名資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)理作為A角與擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員進(jìn)行交接，并確定1名B角負(fù)責(zé)配合。擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員除向資產(chǎn)管理經(jīng)理A角介紹項(xiàng)目基本情況、提供已歸檔材料目錄和項(xiàng)目臺(tái)賬信息外，還要交待經(jīng)審批的代償方案執(zhí)行情況，尚需開展的工作，還應(yīng)幫助資產(chǎn)管理經(jīng)理聯(lián)絡(luò)債務(wù)人和反擔(dān)保人，配合前往債務(wù)人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)場(chǎng)察看。交接工作需制作交接單，交接雙方各持1份，留存檔案1份。實(shí)行部分代償?shù)捻?xiàng)目，其后續(xù)代償手續(xù)仍然由擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員辦理，并與資產(chǎn)保全或不良資產(chǎn)管理部門做好信息共享和材料移交工作。第十八條資產(chǎn)管理經(jīng)理A角接手代償項(xiàng)目后，根據(jù)經(jīng)審批的代償方案，根據(jù)輕重緩急，落實(shí)相關(guān)事項(xiàng)。首先開展代償債權(quán)確認(rèn)工作，根據(jù)債權(quán)人出具的擔(dān)保代償責(zé)任履行證明或擔(dān)保責(zé)任解除文件，及時(shí)向債務(wù)人發(fā)出催收通知。對(duì)沒(méi)有優(yōu)先受償權(quán)的擔(dān)保代償項(xiàng)目，在發(fā)出催收通知前可迅速對(duì)已經(jīng)掌握線索的債務(wù)人財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)法院采取資產(chǎn)保全措施，法律合規(guī)部門給予配合。第十九條對(duì)代償項(xiàng)目涉及的債務(wù)人、反擔(dān)保人實(shí)施信用約束措施。資產(chǎn)管理經(jīng)理A角負(fù)責(zé)將代償臺(tái)賬推送擔(dān)保評(píng)審部門，在代償余額清零前，不得向涉及的債務(wù)人、反擔(dān)保人提供擔(dān)保服務(wù)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)如已接入相