全球金融風(fēng)暴對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響及對(duì)策,投資學(xué)論文

全球金融風(fēng)暴對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響及對(duì)策,投資學(xué)論文摘要：在全球金融風(fēng)暴的背景下，人們對(duì)經(jīng)濟(jì)的將來(lái)預(yù)期會(huì)愈加悲觀。全球金融風(fēng)暴就是在全球范圍內(nèi)貨幣大幅度貶值，經(jīng)濟(jì)總量與經(jīng)濟(jì)規(guī)模都出現(xiàn)宏大的損失，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)遭受嚴(yán)重的打擊。隨著金融風(fēng)暴的影響，很多企業(yè)紛紛倒閉，失業(yè)率隨之上升，社會(huì)整體呈現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)蕭條的局面，有時(shí)甚至?xí)绊懙秸螌用?。所以，為了避免金融危機(jī)對(duì)國(guó)家造成過(guò)度的影響，各行各業(yè)都應(yīng)該采取相應(yīng)的措施策略。本文主要就銀行業(yè)應(yīng)對(duì)新的信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策進(jìn)行了相關(guān)的闡述與分析。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：金融風(fēng)暴;銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);美國(guó)在2008年爆發(fā)金融危機(jī)后，包括貝爾斯登在內(nèi)的十幾家金融機(jī)構(gòu)公布破產(chǎn)，第四大投行之一的雷曼兄弟最后也走向了破產(chǎn)，美林銀行則被收購(gòu)，金融風(fēng)暴就此走向了高潮。在美國(guó)金融風(fēng)暴的席卷下，很多銀行都遭到了極大的影響，不僅虧損嚴(yán)重，甚至接近倒閉，并最終引發(fā)了全球性的金融風(fēng)暴。1、全球金融風(fēng)暴對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)造成的影響1.1、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依靠于外部需求在全球金融風(fēng)暴的影響下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了宏大的振蕩，這主要是由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)過(guò)度依靠外部需求，尤其過(guò)于依靠美國(guó)、歐盟等國(guó)家的出口經(jīng)濟(jì)，這兩區(qū)域的出口占出口總額的40%。最近幾年，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的發(fā)展速度并不快，居民購(gòu)買力也有待提升，高投資會(huì)帶來(lái)宏大的產(chǎn)能釋放，但國(guó)內(nèi)的購(gòu)買力無(wú)法知足需求，所以只能尋求國(guó)外市場(chǎng)[1]。由于外部市場(chǎng)所占份額不斷增長(zhǎng)，出口額在中所占的比例也在不斷增長(zhǎng)，中國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)體系中逐步構(gòu)成了外需拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)，其具有獨(dú)特性。中國(guó)需要改變這種經(jīng)濟(jì)形式，就要減少外需，但與此同時(shí)，中國(guó)工廠難免會(huì)出現(xiàn)停廠倒閉的現(xiàn)象。1.2、經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新水平低下從長(zhǎng)期的發(fā)展情況來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總體呈現(xiàn)出粗放型增長(zhǎng)的形式，技術(shù)、原創(chuàng)產(chǎn)品和自主品牌比擬匱乏。中國(guó)作為世界工廠，是礦石、木材、石油等材料的進(jìn)口大國(guó)，也是玩具、家電、服裝等產(chǎn)品的出口大國(guó)，可中國(guó)卻沒(méi)有把握應(yīng)有的國(guó)際定價(jià)權(quán)，往往只能被動(dòng)接受定價(jià)。固然中國(guó)已經(jīng)位列三大出口國(guó)家，但凈貿(mào)易效益并不理想，物質(zhì)商品出口順差需要服務(wù)產(chǎn)品逆差來(lái)彌補(bǔ)。由于中國(guó)缺少自個(gè)的品牌、設(shè)計(jì)和營(yíng)銷渠道，單純依靠勞動(dòng)力并不能增加產(chǎn)品的附加價(jià)值，無(wú)法提升彈性需求，產(chǎn)品的可替代性較高，企業(yè)往往很難盈利，更不要講企業(yè)積累，很多企業(yè)都沒(méi)有技術(shù)改造、擴(kuò)大生產(chǎn)的能力，所以在外部出現(xiàn)危機(jī)的情況下，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)幾乎沒(méi)有抵御能力。1.3、缺少金融體系風(fēng)險(xiǎn)躲避和止損機(jī)制當(dāng)下中國(guó)金融正不斷改革，當(dāng)前正向市場(chǎng)化、國(guó)際化的方向穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家主權(quán)基金、外匯儲(chǔ)備管理機(jī)構(gòu)、企業(yè)等都應(yīng)該走入國(guó)際市場(chǎng)，加大對(duì)外投資的力度，利用金融杠桿、衍生工具等進(jìn)行海外投資、對(duì)沖交易。在市場(chǎng)化改革的經(jīng)過(guò)中，相關(guān)的體制和制度還應(yīng)加強(qiáng)，尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)躲避止損機(jī)制需要進(jìn)一步完善，同時(shí)還要充分認(rèn)識(shí)國(guó)際金融市場(chǎng)，合理運(yùn)用當(dāng)代金融交易工具，杜絕投機(jī)傾向，加強(qiáng)內(nèi)部控制，假如這些機(jī)制缺失，會(huì)給外部投資活動(dòng)帶來(lái)?yè)p失。統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)外匯儲(chǔ)備損失已經(jīng)在1000億美金以上，這是我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩的原因之一，不完善的風(fēng)險(xiǎn)防備措施，也是造成中國(guó)在金融風(fēng)暴中遭到重創(chuàng)的主要原因。2、全球金融風(fēng)暴爆發(fā)前信貸風(fēng)險(xiǎn)考核的要素在金融風(fēng)暴爆發(fā)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)考核需要牽涉的要素，主要包括下面幾個(gè)方面：(1)借貸人或企業(yè)的誠(chéng)信考核。這是最關(guān)鍵的一項(xiàng)考核要素，即借貸人或企業(yè)必需要誠(chéng)信可靠，具有經(jīng)營(yíng)能力，能夠按期還貸。通常，銀行能夠調(diào)查借貸人或企業(yè)的信譽(yù)記錄，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)在狀況進(jìn)行分析，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的年齡、能力、信譽(yù)記錄、守法情況等。為了躲避風(fēng)險(xiǎn)，要全面深切進(jìn)入地調(diào)查，必要時(shí)還要對(duì)借貸人的團(tuán)隊(duì)精神、榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)等進(jìn)行調(diào)查[2]。綜合多個(gè)調(diào)查結(jié)果，對(duì)借貸人還貸能力、信譽(yù)水平進(jìn)行分析。(2)經(jīng)營(yíng)能力或企業(yè)發(fā)展前景的考核。主要對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、活力水平進(jìn)行分析和考核，考核內(nèi)容包括企業(yè)的管理制度、管理手段、銷售生產(chǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等，要確保企業(yè)具備健全的管理制度、先進(jìn)的管理手段，能夠?qū)⑸a(chǎn)出的產(chǎn)品及時(shí)的銷售到市場(chǎng)之中，并且在同類產(chǎn)品中具有一定的競(jìng)爭(zhēng)能力。在這里基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行分析，確認(rèn)企業(yè)能否會(huì)呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)規(guī)模、利潤(rùn)逐年上漲的趨勢(shì)，企業(yè)財(cái)務(wù)能否能夠穩(wěn)健地發(fā)展，在確認(rèn)之后才能夠考慮能否為企業(yè)提供信貸服務(wù)。假如企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善、能力缺乏，很有可能無(wú)法還貸，進(jìn)而帶來(lái)宏大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(3)資本考核。在衡量一個(gè)企業(yè)的財(cái)力水平常，需要根據(jù)企業(yè)資本進(jìn)行衡量。同樣的，分析貸款金額大小時(shí)，也要根據(jù)企業(yè)的資本進(jìn)行分析和考核。假如企業(yè)具有雄厚的資本，則講明企業(yè)具有強(qiáng)健的物質(zhì)基礎(chǔ)，能夠抵抗一定的風(fēng)險(xiǎn)，也具有較高的還貸能力。所以，在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)分析時(shí)，一定要對(duì)企業(yè)的資本規(guī)模、負(fù)債比率進(jìn)行調(diào)查，充分了解企業(yè)的資本水平，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。(4)資產(chǎn)抵押考核。資產(chǎn)能夠用于貸款擔(dān)保，在貸款申請(qǐng)的經(jīng)過(guò)中，可以能由其他企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。擔(dān)保抵押的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，信貸資產(chǎn)比擬安全。在進(jìn)行分析時(shí)，要對(duì)擔(dān)保抵押的手續(xù)進(jìn)行全面的檢查與分析，確保手續(xù)齊全，具有擔(dān)保抵押的資格。要對(duì)抵押品進(jìn)行準(zhǔn)確的估值，確保產(chǎn)品沒(méi)有任何出售問(wèn)題，同時(shí)也要調(diào)查擔(dān)保人的信譽(yù)度，確保擔(dān)保人誠(chéng)信可靠。(5)經(jīng)濟(jì)環(huán)境考核。任何企業(yè)在經(jīng)營(yíng)經(jīng)過(guò)中都會(huì)遭到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的整體情況會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展前景，甚至對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、市場(chǎng)需求等產(chǎn)生影響。所以，在信貸考核經(jīng)過(guò)中，一定要綜合考慮經(jīng)濟(jì)環(huán)境的情況，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定的情況下，企業(yè)的還貸能力也會(huì)有所保障，反之企業(yè)則可能出現(xiàn)破產(chǎn)、虧損等問(wèn)題，進(jìn)而出現(xiàn)無(wú)法還貸的情況。3、全球金融風(fēng)暴下銀行應(yīng)對(duì)新的信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策3.1、強(qiáng)化借貸人的誠(chéng)信考核工作在金融風(fēng)暴的影響下，我們國(guó)家銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)在不斷增加，為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該采取科學(xué)有效的對(duì)策措施，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，全面提升銀行績(jī)效，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。為此，首先要做好借貸人或企業(yè)的誠(chéng)信考核工作，假如缺少誠(chéng)信，則信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大幅度增加。為了提高借貸人或企業(yè)誠(chéng)信考核工作的水平，能夠從下面幾個(gè)方面入手：首先，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的誠(chéng)信考核工作。由于，在信貸危機(jī)中，房地產(chǎn)泡沫是核心原因，也是觸發(fā)全球金融風(fēng)暴的關(guān)鍵點(diǎn)[3]。我們國(guó)家房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期處在價(jià)格上漲的趨勢(shì)下，造成我們國(guó)家房產(chǎn)價(jià)格信號(hào)失真、資源配置失衡等問(wèn)題。房產(chǎn)價(jià)格假如出現(xiàn)大幅的波動(dòng)，很有可能帶來(lái)宏大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們國(guó)家部分房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)銷售額負(fù)增長(zhǎng)的情況，銀行同樣也需要面對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以要多加注意；其次，金融風(fēng)暴不僅范圍較大，且影響較深，其對(duì)本質(zhì)經(jīng)濟(jì)會(huì)造成多大的影響難以預(yù)測(cè)料想。所以，銀行要建立相應(yīng)的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系，依靠完善的體系和管理辦法來(lái)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)問(wèn)題[4]；再次，完善信譽(yù)監(jiān)控體系，采取有效的監(jiān)控和預(yù)警措施，把握借貸企業(yè)的賬款來(lái)往情況，調(diào)查企業(yè)的償付能力、信譽(yù)水平，準(zhǔn)確鑒別虛假信息，避免遭到蒙騙；最后，在金融危機(jī)下，采集新的誠(chéng)信評(píng)價(jià)信息，能夠利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)建立誠(chéng)信管理系統(tǒng)，全面提升誠(chéng)信評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性，并及時(shí)進(jìn)行信息反應(yīng)[5]。3.2、強(qiáng)化對(duì)信貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的考核根據(jù)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，要對(duì)企業(yè)前景進(jìn)行辯證性的分析，然后根據(jù)分析結(jié)果斷定能否放貸以及確認(rèn)放貸金額，這也是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防火墻的一種方式[6]。從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度出發(fā)，要充分把握金融風(fēng)暴的影響范圍和影響深度，了解企業(yè)受金融風(fēng)暴的影響程度，以此確認(rèn)信譽(yù)額度，使信貸組合管理愈加優(yōu)化。尤其要加強(qiáng)出口企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的監(jiān)控工作，避免企業(yè)遭到出口增長(zhǎng)回落的負(fù)面影響，加之其他負(fù)面因素的影響，包括資本市場(chǎng)不景氣、利潤(rùn)回落等，企業(yè)資金鏈會(huì)變得特別緊張，市場(chǎng)自主性投資需求隨之變?nèi)酰袊?guó)經(jīng)濟(jì)大幅下滑，銀行對(duì)信貸企業(yè)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)。在這種情況下，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該定期對(duì)信貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查和分析，并及時(shí)進(jìn)行結(jié)果反應(yīng)。3.3、加強(qiáng)企業(yè)資本規(guī)模的動(dòng)態(tài)監(jiān)控在衡量貸款金額時(shí)，一定要根據(jù)企業(yè)的資本情況，風(fēng)險(xiǎn)管理要圍繞著價(jià)值創(chuàng)造展開(kāi)[7]。銀行要對(duì)借貸企業(yè)進(jìn)行密切地關(guān)注，尤其在企業(yè)資本規(guī)模和負(fù)債比率出現(xiàn)變化的情況下，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，資本構(gòu)造也會(huì)發(fā)生變化，進(jìn)而出現(xiàn)資金成本、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，對(duì)公司的市場(chǎng)價(jià)值造成影響。根據(jù)當(dāng)下的宏觀環(huán)境，對(duì)企業(yè)短期償債能力進(jìn)行調(diào)查和考核，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度考慮，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)彈性進(jìn)行有效地揭示，確認(rèn)企業(yè)的資金流動(dòng)性能否良好，以及企業(yè)能否具備及時(shí)償付債務(wù)的能力，確認(rèn)后才能判定能否對(duì)企業(yè)放貸。3.4、全面落實(shí)授信審批條件在全球金融風(fēng)暴的環(huán)境下，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境隨之產(chǎn)生動(dòng)亂，資產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)大幅度的波動(dòng)，很多商業(yè)銀行貸款預(yù)進(jìn)行各類高位資產(chǎn)投資。應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)借貸企業(yè)資金用處的監(jiān)控，避免借貸人將信貸資金的用處轉(zhuǎn)移。在借貸人使用貸款的經(jīng)過(guò)中，經(jīng)營(yíng)單位要根據(jù)相應(yīng)的管理規(guī)定進(jìn)行審查和簽批，要完善簽批臺(tái)賬，借貸人也要配合審批工作提供相應(yīng)的購(gòu)銷合同或發(fā)票等證明，確保用處資料的充足全面，這樣才能做出準(zhǔn)確的分析。3.5密切關(guān)注擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況在金融風(fēng)暴的影響下，很多企業(yè)的盈利能力普遍降低，虧損的可能性隨之增加。有些企業(yè)相互擔(dān)保，卻仍然連續(xù)倒閉，進(jìn)而帶來(lái)宏大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。所以，要對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化情況進(jìn)行密切的關(guān)注，排查各類信貸風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)市場(chǎng)前景好、應(yīng)力能力強(qiáng)、資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)的支持。假如出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，能夠依靠救助，同時(shí)考慮企業(yè)發(fā)展、法人信譽(yù)等要素，進(jìn)行有效地溝通和配合，全面化解風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。4、結(jié)束語(yǔ)綜上所述，金融風(fēng)暴是全球性的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，為了防備金融風(fēng)暴下出現(xiàn)的新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們國(guó)家銀行行政機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取有效的應(yīng)對(duì)措施，注重強(qiáng)化金融信貸監(jiān)管，減少不良信貸，然后再開(kāi)展其他工作內(nèi)容。以下為參考文獻(xiàn)[1]蘆榕.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究以貴州省為例[J].時(shí)代金融,2021(02).[2]朱珍.基于金融危機(jī)下銀行怎樣進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷銀行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷的誤區(qū)及對(duì)策[J].智富時(shí)代,2021(02):4.[3]張林中.供應(yīng)側(cè)改革背景下我們國(guó)家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控[J].今日財(cái)富(中國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)),2022(03):77.[4]張林.后金融危機(jī)時(shí)代我們國(guó)家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的新對(duì)策研究[J].海