我國保險業(yè)空間布局存在的問題及影響因素分析

我國保險業(yè)空間布局存在的問題

及影響因素分析

本文結(jié)構(gòu)一、我國保險業(yè)空間布局的現(xiàn)狀二、我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡的原因三、保險市場區(qū)域發(fā)展不平衡帶來的問題四、我國保險業(yè)空間布局影響因素計量分析五、區(qū)域保險協(xié)調(diào)發(fā)展的思路一、我國保險業(yè)空間布局的現(xiàn)狀保險業(yè)空間布局是指保險業(yè)在我國各省、市、自治區(qū)或不同區(qū)域的分布情況。根據(jù)《新中國五十年統(tǒng)計資料匯編》，我們將我國分為東部、中部、西部。東部地區(qū)包括北京、天津、河北、遼寧、上海、江蘇、浙江、福建、山東、廣東、海南。中部地區(qū)包括山西、吉林、黑龍江、安徽、江西、河南、湖北、湖南。西部地區(qū)包括廣西、內(nèi)蒙古、重慶、四川、貴州、云南、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、西藏。對我國保險業(yè)空間布局的分析主要包括保險規(guī)模的空間分布、市場主體的空間分布、產(chǎn)品的空間分布。由于時間和篇幅的限制，我們僅對1997-2006年我國各省、市、自治區(qū)的保險規(guī)模空間分布進行分析。保險規(guī)模主要通過保費收入、保險密度、保險深度反映。保費收入包括人身保費收入和財產(chǎn)保險收入，但不包括再保險保費收入和跨境的保費收入。保險密度=當(dāng)?shù)乇ＹM收入/當(dāng)?shù)厝丝跀?shù)保險深度=當(dāng)?shù)乇ＹM收入/當(dāng)?shù)谿DP優(yōu)勢劣勢保費收入法能反映市場發(fā)展的總體水平未考慮人口因素、人均水平，難以真實反映各地區(qū)保險發(fā)展實際水平保險密度法在保費收入法的基礎(chǔ)上考慮了人口因素和人均水平，能更好地反映實際水平單純考慮保險發(fā)展水平，未考慮相對于經(jīng)濟發(fā)展水平的保險業(yè)發(fā)展水平保險深度法在保險密度法的基礎(chǔ)上考慮了經(jīng)濟發(fā)展水平忽視了“不同經(jīng)濟發(fā)展階段具有不同保險深度”這一規(guī)律

從以上比較分析可以看出，三種衡量標(biāo)準(zhǔn)各有優(yōu)劣，結(jié)合使用能更客觀的反應(yīng)保險規(guī)模的全貌

1997-2006我國東部、中部、西部保險規(guī)模時間序列分析

1997199819992000200120022003200420052006保險費（億元）東部542.30592.30720.60847.301133.501622.102283.422431.552765.113137.78中部244.10320.50369.40410.80504.90782.50828.46948.761034.551202.60西部178.70203.60224.90253.20311.20434.50602.13673.50834.45918.36保險密度（元/人）東部205.15222.41257.87264.85373.81534.00723.16798.28900.71951.02中部48.4565.3675.3383.95102.18157.34208.76237.62256.93299.75西部58.2867.9875.5583.06102.46141.10162.75182.11200.98280.88保險深度（%）東部1.631.591.771.782.192.853.252.962.752.65中部1.001.211.361.381.562.202.562.452.292.32西部1.471.591.701.731.942.432.442.302.112.102006年我國各省、直轄市保險規(guī)?？臻g分析

2006年我國東部地區(qū)保險規(guī)模分析

2006年我國中部地區(qū)保險規(guī)模分析

2006年我國西部地區(qū)保險規(guī)模分析二、我國保險區(qū)域發(fā)展不平衡原因分析

（一）區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡——根本原因（二）區(qū)域金融環(huán)境和金融資源的差異（三）保險產(chǎn)業(yè)政策差異（四）區(qū)域人口發(fā)展不平衡（五）社會保障的發(fā)展水平差異（六）經(jīng)濟體制改革進程形成的差異（七）地區(qū)文化觀念的差異（一）區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡——根本原因▲需求角度

社會財富積累較多，客觀上面臨的風(fēng)險較大，尋求保障的潛在保險標(biāo)的較多（主要是財險）；

人均可支配收入較多，實際購買力較大，潛在的需求更容易轉(zhuǎn)化為實際的保險消費；

受教育水平較高，對保險的認(rèn)識程度比較高，理財理念新，更容易接受保險產(chǎn)品?！┙o角度

經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)通常整個金融市場也相對較發(fā)達(dá)，而一個良好的活躍的宏觀金融環(huán)境對于保險供給者而言是一個相當(dāng)大的吸引點；

經(jīng)濟發(fā)展水平較高的地區(qū)往往其政府部門在實施管理中有更多的機會和更容易去接受新的管理理念，為微觀經(jīng)濟主體營造出相對更靈活的政策環(huán)境；此外，保險需求本身也是對保險供給者最大的吸引。（二）區(qū)域金融環(huán)境和金融資源的差異

保險產(chǎn)品，特別是壽險產(chǎn)品，不僅僅能提供保障，同時也是一種金融產(chǎn)品，其發(fā)展也要受到整個區(qū)域金融市場發(fā)展水平的影響。

我國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡導(dǎo)致了金融資產(chǎn)、金融資源的區(qū)域發(fā)展的不平衡。與我國金融市場較發(fā)達(dá)的省、直轄市相比，中、西部地區(qū)金融市場存在金融產(chǎn)品較為單一、融資渠道不多、金融市場政策欠靈活等不足。中西部地區(qū)金融市場的不發(fā)達(dá)，也使區(qū)域保險市場受到影響。特別是人身保險業(yè)與金融市場有密切的聯(lián)系，其資產(chǎn)性業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上受限于一個地區(qū)金融市場的發(fā)達(dá)程度。（三）保險產(chǎn)業(yè)政策差異

目前，我國的保險產(chǎn)業(yè)政策滯后于銀行業(yè)，沒有將保險發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策融入經(jīng)濟與金融政策之中。

我國的保險公司基本上都是采取總分制形式的全國性公司，同時資金運用權(quán)集中在總公司，分支公司不具有資金運用權(quán)，這樣對非法人注冊地，特別是對地方財政比較吃緊的中、西部地區(qū)來說，客觀上造成了建設(shè)資金外流的事實，不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，也就不利于當(dāng)?shù)卣畬ΡｋU業(yè)發(fā)展的支持。（四）區(qū)域人口發(fā)展不平衡

人口狀況包括四個方面：人口數(shù)量、人口密度、人口結(jié)構(gòu)和人口素質(zhì)。人口數(shù)量只是潛在的需求，不能夠起決定作用。2006年保費收入最高的五個?。ㄊ校ńK省、廣東省、北京、上海和山東省就占全國保費收入的40.34%。人口密度影響到保險的供給。有些地區(qū)雖然人口眾多，但人口密度不高，很多居住在邊遠(yuǎn)地區(qū)，交通不便，保源不集中使保險公司的展業(yè)、管理成本相應(yīng)提高，影響到保險公司供給的積極性，保險供給相對較少。人口結(jié)構(gòu)這里主要指人口的年齡結(jié)構(gòu)。一般來說25—45歲人群是保險產(chǎn)品的主要消費者。由于東、中、西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，中、西部的大量青壯年勞動力往所在地區(qū)的城市或東部經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)流動，從而客觀上抑制了中、西部地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)的保險發(fā)展。人口素質(zhì)的重要方面是人們的知識水平。保險產(chǎn)品的復(fù)雜性和專業(yè)性要求消費者具備一定的理解水平。另外知識水平還決定了人們對風(fēng)險的認(rèn)識程度和風(fēng)險管理的結(jié)構(gòu)。因此人們平均教育程度越高的地方，保險業(yè)發(fā)展的越快。（五）社會保障的發(fā)展水平

社會保障與商業(yè)保險的關(guān)系是多維的，一方面，二者相互促進，強制性的社會保障有助于提高人們的保險意識，利用用商業(yè)保險來提高自己的保障水平。另一方面，二者在某種程度上有一定的替代性，如果社會保障制度特別完善，保障水平非常高，將擠壓商業(yè)保險的需求。國外學(xué)者對45個國家的人壽保險需求分析表明，人壽保險需求（保費或保額作為被解釋變量）與社會保障支出是正相關(guān)的。在我國，二者的關(guān)系也是相互促進的?！簦┙?jīng)濟體制改革進程形成的差異

我國的社會經(jīng)濟體制改革，將以前國家承擔(dān)的大量風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁到了社會中的個人和企業(yè)身上，微觀主體面臨風(fēng)險的增大必然促使其從主觀上增強風(fēng)險意識，加大對商業(yè)保險的需求?？梢哉f，我國脫離計劃經(jīng)濟體制的一系列社會經(jīng)濟改革制度都為商業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的市場空間（國有企業(yè)改制，醫(yī)療保險制度改革等）。而經(jīng)濟體制改革又是從經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)試行進而全面推廣的，僅僅從這一方面來看，就使經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)保險市場需求的快速發(fā)展要比經(jīng)濟相對落后地區(qū)早，這相當(dāng)于進一步加劇了我國保險業(yè)區(qū)域發(fā)展不平衡的程度?！?/p>

（七）地區(qū)文化觀念的差異

中西部地區(qū)較少受到近代文明的沖擊，對外開放程度不高，小農(nóng)思想里的自給自足觀念較重，對土地的依附性較強，并潛藏著聽天由命的悲觀心態(tài)。家族血緣關(guān)系的社會結(jié)構(gòu)比較堅固。這都不利于人們形成獨立面對風(fēng)險和積極管理風(fēng)險的意識，從而不利于保險市場的發(fā)展。我國的中西部地區(qū)，農(nóng)村人口比重很大，觀念的滯后是限制經(jīng)濟發(fā)展，尤其是保險這種觀念上的需求產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、保險區(qū)域發(fā)展不平衡引發(fā)的問題◆（一）區(qū)域發(fā)展不平衡不能體現(xiàn)我國多層次的保險市場需求

保險業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，市場主體數(shù)量較多，表現(xiàn)為壟斷競爭的市場結(jié)構(gòu)；而在保險業(yè)落后的地區(qū)，除了人保公司和中國人壽，其他公司的分支機構(gòu)稀少甚至沒有，表現(xiàn)為完全壟斷的市場結(jié)構(gòu)。大部分保險業(yè)發(fā)展水平居中的地區(qū)，幾家大公司占據(jù)了絕對的市場份額，市場呈現(xiàn)極為明顯的寡頭壟斷格局。

根據(jù)市場競爭的理論，充分有效的市場競爭能夠降低成本，提高效率，一方面促進保險業(yè)本身的發(fā)展，另一方面為消費者提供更加優(yōu)良的產(chǎn)品和服務(wù)。

這樣越是發(fā)達(dá)的地區(qū)所形成的市場結(jié)構(gòu)就越利于該地區(qū)保險需求的培育和保險行業(yè)的發(fā)展，越是落后的地區(qū)所形成的市場結(jié)構(gòu)反過來會更加加劇該地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展和進步。這樣形成的惡性循環(huán)對全國保險市場的健康發(fā)展是十分不利的。三、保險區(qū)域發(fā)展不平衡引發(fā)的問題◆（二）影響我國保險市場對對外開放的承受能力

當(dāng)外國保險公司看中中國廣大的中西部地區(qū)巨大的潛在需求而主動進入的時候，由于我們自身的保險公司經(jīng)營管理水平較低，不但無法更多的獲得對外開放的收益，而且還會在競爭中處于不利地位，從而給原本就發(fā)展不充分的國內(nèi)中西部保險市場帶來更大的發(fā)展阻力。更重要的是，這也從整體上影響了我國保險市場對對外開放的承受能力，使得全局上的對外開放速度不得不因為這些不發(fā)達(dá)地區(qū)相對滯后的發(fā)展水平而放緩。三、保險區(qū)域發(fā)展不平衡引發(fā)的問題◆（三）不利于區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展

在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的背景下，若保險業(yè)同方向的不平衡發(fā)展，只會導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡程度的加劇，而經(jīng)濟不均衡發(fā)展又會和我國經(jīng)濟全面統(tǒng)籌發(fā)展的目標(biāo)相違背?！簦ㄋ模┎焕诒ｋU市場形成合理的風(fēng)險結(jié)構(gòu)

對于某一家保險公司而言，在其實力允許的情況下，能在全國多個地區(qū)建立起保險網(wǎng)絡(luò)，則可根據(jù)該地區(qū)的實際情況發(fā)展與該地區(qū)相適應(yīng)的險種，不同地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的側(cè)重點可以有所區(qū)別，一旦由于外界經(jīng)濟金融環(huán)境變化或者突發(fā)事故等影響使公司在某一地區(qū)業(yè)務(wù)受挫時，還可以通過業(yè)務(wù)特點不同的其他地區(qū)進行彌補，從而達(dá)到在地區(qū)上分散公司的經(jīng)營風(fēng)險的目的。相反若公司只是集中于一個或幾個同類地區(qū)發(fā)展，則不利于其更好的分散公司經(jīng)營風(fēng)險。

另外，對整個保險行業(yè)來說，分散風(fēng)險也是最基本的經(jīng)營原則，區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展的越平衡越利于保險產(chǎn)業(yè)將系統(tǒng)的風(fēng)險在各個地區(qū)間分散開來，從而增強整個保險資金的安全性和穩(wěn)定性。四、我國保險空間布局影響因素的計量分析

1、指標(biāo)解釋和數(shù)據(jù)說明本文采用1997—2006年的以下變量數(shù)據(jù)進行分析：保費收入（PI）----包括在中國大陸開展業(yè)務(wù)的所有保險公司的財產(chǎn)險和人身險的保費收入。PI反映保險業(yè)的總體發(fā)展情況。居民可支配收入（DI）-------它等于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入*城鎮(zhèn)人口+農(nóng)村居民人均純收入*農(nóng)村人口。DI反映居民的支付能力以及經(jīng)濟發(fā)展的整體水平，將其引入模型可以觀察收入對保險業(yè)發(fā)展的影響。城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額（DCCI）------反映居民的儲蓄傾向和金融資源的數(shù)量，將其引入模型可以觀察儲蓄對保險的替代和收入效應(yīng)。社會保障福利費（SSW）-------包括在職工的社會保險福利費、離休金、退休金、養(yǎng)老保險金、醫(yī)療保險金、失業(yè)保險金、工傷保險金和生育保險金等。SSW反映社會保障水平，將其引入模型可以觀察社會保障隊商業(yè)保險的替代效應(yīng)。消費價格指數(shù)（CPI）——用于對保費收入、城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額、社會保障福利費、城鄉(xiāng)居民可支配收入的價格調(diào)整。保險公司數(shù)量（QIC）——反映保險產(chǎn)品供給因素對保險業(yè)發(fā)展的影響?；钇诖婵罾剩↖RCD）——反映政府貨幣政策變化對保險業(yè)的影響。

以上數(shù)據(jù)來源于1997——2007年的《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國金融統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》2、計量結(jié)果如下：解釋變量 回歸方程 F

Adj-R D.WIRCD PI=2982.926-1036.675IRCD

51.762 0.702 0.634 (8.844)(-7.195) DCCI PI=-119.839+0.032DCCI

521.709 0.958 0.373 (-2.101)(22.841) DI PI=-339.151+0.049DI 184.271

0.888 0.307 (-3.222)(13.575) QIC PI=-36.79+74.015QIC 248.192

0.915 1.89 (-0.470)(15.754) SSW PI=-216.288+0.434SSW 512.864

0.957 0.51 (-3.586)(22.647)

3、結(jié)果分析

從上可以看到，各個回歸方程中除第一個方程外都消除了自相關(guān)，且F和Adj-R2的值都較大，方程擬合的程度較高，可以認(rèn)為這些回歸方程就是各變量與保費收入的關(guān)系形式。居民活期存款利率與保費收入呈反向變化。首先儲蓄與壽險產(chǎn)品具有替代性，利率下降導(dǎo)致存款收益水平下降從而使居民更多的把收入用于購買壽險產(chǎn)品，期待獲得相對較高的回報。其次，利率水平較低時消費品市場需求旺盛，對固定資產(chǎn)的投資增加，從而財產(chǎn)保險市場的保險標(biāo)的量增加。居民存款余額與保費收入呈同向變化?？梢妰π顚ΡｋU需求的收入效應(yīng)超過了替代效應(yīng)，儲蓄增加固然會減少購買保險的資金，但是儲蓄增加表明人們的剩余收入增加，從而更有需求尋求保險保障。居民可支配收入、保險公司的數(shù)量與保費收入的同向變化是顯而易見的。社會保障支出與保費收入呈同向變化，并沒有表現(xiàn)出反向的替代效果?？赡艿慕忉屖?，目前中國的社會保障水平較低，人們對未來的生活缺乏安全感，在需要社會保障的同時也需要商業(yè)保險；另外，社會保障的資金來源很大一部分來自國家財政和企業(yè)的積累資金，不需要消費者直接承擔(dān)，從而不會抑制他們的對其他商品包括保險產(chǎn)品的需求。利用三大地區(qū)的面板數(shù)據(jù)重新作計量分析

在分析了對保費收入的長期影響因素后，就可以以這些變量為解釋變量，以東、中、西三個地區(qū)的面板數(shù)據(jù)為樣本數(shù)據(jù)，計算這些影響因素在不同區(qū)域之間的差異，從而分析保險業(yè)空間發(fā)展的不平衡。由于各地區(qū)的活期存款利率都是根據(jù)中央銀行的規(guī)定統(tǒng)一形成的，不存在地區(qū)差異；人口數(shù)量不是決定保費收入的主要原因，而且從前面的分析中可以知道，地區(qū)間在人口方面的差異更多的體現(xiàn)在人口密度、人口結(jié)構(gòu)和人口素質(zhì)上；各個地區(qū)的保險公司數(shù)量的無法獲得。

所以把以上三個變量從模型中去掉。用其余的變量